Mint minden biztosítási forma, az életbiztosítás is védelmet nyújt a katasztrofális veszteségekkel szemben. Amikor egy biztosított meghal, kedvezményezettjei jelentős kifizetésben részesülnek a halál után esetlegesen felmerülő pénzügyi terhek enyhítése érdekében.

Bár az életbiztosításnak több típusa létezik, a teljes életbiztosításra összpontosítunk, ideértve azt is, hogy mi ez, és milyen előnyei és hátrányai vannak, így Ön eldöntheti, hogy van-e értelme az egész életbiztosításnak.

Mi az egész életbiztosítás?

A teljes életbiztosítás rögzített összegű fedezetet nyújt, amely addig tarthat, amíg a biztosított életben van. A meghatározott év után lejáró kötvényekkel ellentétben az egész életre szóló kötvények továbbra is kínálhatnak fedezetet, amíg Ön továbbra is fizeti a biztosítás költségeit.

Amikor díjakat fizet be egy kötvénybe, a biztosító társaság levonja az életbiztosítás biztosításának költségeit, és hozzáadja a plusz pénzt a készpénzértékéhez. Idővel az a készpénzérték felhalmozódhat az ön kötvényében, és rezervátumként szolgálhat a jövőbeni költségek fedezésére. A készpénz értéke általában növekszik az adóelhalasztással, és potenciálisan hozzá férhet hozzá, ha hitelt vesz fel kötvényeivel vagy felveszi. A kötvények azonban általában olyan átadási időszakkal rendelkeznek, amely akár 20 évig is eltarthat, és ez idő alatt díjat számolnak fel a készpénzértékből történő kivonások esetén.

Fontos: Ha túl sok pénzt használ fel készpénzéből, adósságokkal tartozhat, és elveszítheti fedezetét, ha lejár a szabályzata. A ki nem fizetett kölcsönök általában csökkentik a haláleseti juttatásokat.

Az egész életbiztosítás díjai gyakran szintek, vagyis évről évre nem változnak, hacsak nem választ bizonyos lehetőségeket. És attól függően, hogy a teljes életbiztosítás melyik típusát választja, előfordulhat, hogy meghatározott évekre vagy egész életére díjat fizet. 

A teljes életbiztosítás jó befektetés?

Mint minden befektetési stratégiánál, ez az Ön igényeitől és körülményeitől is függ. Az egész életbiztosítási díj magasabb, mint az a díj, amelyet ugyanazon haláleseti juttatásért fizetne egy futamidő alatt. Tehát, ha elsősorban életbiztosításra van szüksége a szeretteinek meghatározott ideig történő védelme érdekében, akkor általában a hosszú távú életbiztosítás a legjobb megoldás. Például szükség lehet csak olyan fedezetre, amely addig tart, amíg gyermekei fel nem nőnek, vagy a jelzálogát kifizetik.

Az egész életbiztosítási díj viszonylag magas, mert a határozott idejű kötvényekkel ellentétben az ilyen típusú kötvényeket úgy tervezték, hogy az egész életen át fizessék a biztosítás költségeit (ezért az állandó kötvények pénzbeli érték-összetevővel bírnak). A legtöbb, korlátozott pénzeszközökkel dolgozó ember számára okos ezeket az „extra” dollárokat máshová irányítani. Például ugyanannyi pénzért, mint az egész életre szóló prémium, megvásárolhat egy futamidejű kötvényt, és spórolhat az oktatás finanszírozására, visszafizetheti adósságait, vagy hozzájárulhat a nyugdíjszámlákhoz.

A teljes életbiztosítás akkor a legértelmesebb, ha tudod, hogy állandó fedezetre van szükséged – ha biztosítani akarod, hogy a kedvezményezettek haláleseti ellátást kapjanak, függetlenül attól, hogy te vagy a biztosított mennyi ideig élsz. Például készpénz-injekcióra lehet szüksége, hogy segítsen az ingatlanadókban, vagy hogy likviditást biztosítson halálakor. Megfelelő biztosítási fedezet mellett a kedvezményezetteknek nem biztos, hogy szükségük van eszközök értékesítésére (esetleg gyorsan vagy nem megfelelő időben) a biztosított halála után.

Megjegyzés: Elsősorban befektetési stratégiaként az egész életnek ritkán van értelme. De ha biztosítási igénye van, kimerítette az összes többi adókedvezményes megtakarítási stratégiát, nem kíván magas hozamot, és hajlandó elfogadni az életbiztosítás kötöttségeit, ez alkalmas lehet.

Egész életbiztosítás előnyei és hátrányai

Előnyök

• Potenciális egész életen át tartó fedezet : A határozott idejű biztosítással ellentétben, amíg elegendő díjat fizetnek, az egész életet úgy tervezik, hogy biztosítsa az egész életen át tartó fedezetet.
• Adómentes haláleseti juttatás : A kedvezményezettek általában nem fizetnek jövedelemadót az életbiztosításból származó haláleset után, ami lehetővé teszi számukra, hogy az összes pénzt felhasználják igényeik kielégítésére.
• Potenciális előnyök az osztalékokból : Ha politikája osztalékot fizet, akkor ez a pénz csökkentheti a szükséges prémiumokat, növelheti a haláleseti juttatásokat, vagy készpénzben fizethető ki arra, hogy költeni akarjon.
• Hozzáférés a készpénzértékhez : Ha hozzáférnie kell a készpénz értékéhez a kötvényben, akkor lehívhatja ezeket a pénzeszközöket felvétel vagy kölcsön útján. Viszont átadási díjak merülhetnek fel, különösen a kötvénykezelés első éveiben. Mielőtt ezt megtenné, beszélje meg az előnyeit és hátrányait a biztosítóval.

Hátrányok

• Viszonylag magas díjak : Mivel olyan készpénzes értéket finanszíroz, amely életének végéig megtéríti a kötvény költségeit, az első években viszonylag magas díjakat kell fizetnie (összehasonlítva a határozott idejű biztosítással járó ideiglenes fedezet költségeivel). Ha nem tud prémiumot fizetni, és nincs elég készpénzértéke a belső költségek kifizetéséhez, akkor fennáll a kockázata, hogy elveszíti a fedezetet.
• Nem szüneteltetheti a díjfizetéseket : A teljes életbiztosítási díjakat általában következetesen kell fizetni; ha nem tudja végrehajtani a szükséges prémium befizetéseket, a házirend érvényét vesztheti. Ez ellentétben áll az univerzális életbiztosítási kötvényekkel, amelyek nagyobb rugalmasságra épülnek, és a készpénzértékből a szükséges díjak fedezésére szolgálnak.
• A készpénzérték használata csökkentheti a fedezetet : Bár készpénzértéke rendelkezésre áll hitelek és felvételek esetén, bizonyos kockázatokkal jár, amikor hozzáfér az alapokhoz. Például minden meg nem fizetett hitelegyenleg csökkenti a halálos juttatást, amelyet kedvezményezettjei kapnak. Ha pedig túl sok pénzt vesz fel készpénzéből, akkor a kötvény elévülhet, ami a fedezet elvesztését és a lehetséges adókövetkezményeket eredményezheti.
• A pénzeszközökhöz való hozzáférés korlátozása : Előfordulhat, hogy készpénzértéke nem könnyen elérhető. Különösen a korai években előfordulhat, hogy átadási díjat kell fizetnie, ha úgy dönt, hogy készpénzt fizet vagy visszavonja kötvényét.

Megfelel Önnek a teljes életbiztosítás?

A biztosítási döntések megkövetelik az Ön igényeinek és költségvetésének alapos elemzését. Az alábbi tippek elgondolkodtatóak lehetnek az egész életre vonatkozó politikák értékelése során.

Szüksége van állandó biztosításra?

Az egész életen át tartó lefedettség iránti igény arra utal, hogy érdemes lehet egy egész életre szóló politikát kialakítani. Ez akkor fordulhat elő, ha a végső kiadások fedezetét szeretné elérni, függetlenül attól, hogy mikor halad el, vagy ha van speciális gondozású eltartottja. A határozott időre szóló biztosítási kötvények meghatározott számú év után szűnnek meg, és nem lehet pontosan megjósolni, hogy meddig fogsz élni. De ha nincs szüksége állandó fedezetre, a hosszú távú biztosítás kiváló megoldás lehet.

Elegendő pénzforgalma van?

A teljes életbiztosítási díjak meglehetősen magasak lehetnek. Ha korlátozott mennyiségű pénz áll rendelkezésre a költségvetésében, nehéz lehet elegendő fedezetet vásárolni. Azonban, ha havonta rengeteg felesleges készpénz van, és nincs máshová tenni, akkor egy egész életre vonatkozó politika megfelelő lehet.

Szüksége van kiszámíthatóságra?

Teljes életbiztosítás esetén a díjakat általában a kötvény elején határozzák meg. A készpénz és a visszaváltási értékek szintén beállíthatók abban az időben, így tudod, mire számíthatsz a következő években

A teljes életbiztosítás alternatívái

Ha az egész életbiztosítás nem tűnik tökéletesnek, akkor több alternatívát is használhat.

Időszakos életbiztosítás

Az életbiztosítás legegyszerűbb formája a futamidő. Kiválaszthatja, hogy meddig szeretne fedezetet biztosítani, és prémiumokat fizet, hogy a házirend érvényben maradjon. A legtöbb szülő korai halála ellen védő családok számára a rövid élet az elérhető megoldás.

Egyéb állandó életpolitikák

Ha a szíved az állandó biztosítás megvásárlásához kötődik, más alternatívák is léteznek. 

• Az egyetemes élet nagyobb rugalmasságot kínál, de kevésbé kiszámítható. A prémium befizetéseknek elegendőeknek, de rugalmasaknak kell lenniük, és a készpénz értéke a biztosítótársaság befektetési teljesítményétől függő ütemben növekszik, így nem fogja tudni, hogy mennyit fog keresni előre. 
• A változó életbiztosítás lehetővé teszi, hogy a befektetési alapokhoz hasonló befektetéseket válasszon ki a készpénzértékéhez, és ezekkel a befektetésekkel pénzt nyerhet vagy veszíthet.

Befektetési számlák

Ha célja a vagyon növelése, akkor nem kell biztosítási kötvényt használnia. Például vásárolhat tartós életbiztosítást a szükséges fedezetre, és befektetését más számlákra végezheti. A nyugdíjszámlák, beleértve a munkahelyi nyugdíjazási terveket és az IRA-kat, adókedvezményeket nyújthatnak. Az adóköteles közvetítői számlák szintén hasznosak lehetnek, és nincsenek megkötve ugyanazokkal a korlátozásokkal, mint a nyugdíjszámlák.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Az életbiztosítási kötvény pénzösszeget – úgynevezett haláleseti juttatást – nyújt halála esetén egy vagy több kedvezményezettnek. Az állandó életbiztosítási kötvényt úgy tervezték, hogy egész életében fennmaradjon, és bizonyos évek után nem jár le.

Az állandó életbiztosítások általános típusai közé tartozik az egész élet, a garantált kibocsátású egész élet, az egyetemes élet és a változó életbiztosítás. Ezen állandó életbiztosítási kötvénytípusok mindegyikének más-más jellemzői vannak, de mindegyik tartalmaz egy pénzérték-számlát, amelyhez hozzáférhet. 

A következőket kell tudnia az állandó életbiztosításokról annak eldöntéséhez, hogy az egyik ilyen kötvény és melyik típus megfelel Önnek. 

Mi az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás egy olyan életbiztosítási kötvény, amely bizonyos évek után nem ér véget vagy szűnik meg. Egész életedre kiterjed rád, mindaddig, amíg elegendő és időben fizet prémiumot fizetsz.

Ha meghal, az életbiztosítási kötvény adómentes haláleseti juttatást fizet az ön kedvezményezettjének. A házirendben megnevezhet egy vagy több kedvezményezettet, hogy megkapja az ellátást.

Az állandó életbiztosítást pénzértékes életbiztosításnak is nevezik, mert lehetőséget nyújt a megtakarítások megteremtésére a kötvény adózási halasztás alapján. Amikor kifizeti a tartós életbiztosításért járó díjat, a befizetett összeg egy része a haláleseti költségeket fedezi, másik része pedig pénzbeli érték számlára kerül. 

Erre azért van szükség, mert az életkor előrehaladtával nő a biztosítás költsége. A készpénz értéke ellensúlyozza a biztosítás költségeit, így szintes díj (teljes életbiztosítás esetén) vagy kezelhető díj lehet a kötvény egészére nézve. A készpénzérték másik előnye, hogy pénzt vehet fel belőle, vagy felvehet hiteleket ellene, ha eszközei vannak benne. 

Hogyan működik az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás általában alkalmazással kezdődik. Miután jóváhagyta és birtokolja a kötvényt, prémiumot fizet, hogy érvényben maradjon. Habár úgy tervezték, hogy egy nap haláleseti juttatást fizessen, az állandó életbiztosítás pénzügyi eszköz, miközben Ön birtokolja azt.

Az életbiztosítás ezen szakaszainak mindegyikének – a haláleseti juttatás igénybevételének, tulajdonlásának és kifizetésének – egyedi jellemzői és szempontjai vannak.

Alkalmazás

Az életbiztosítási kötvény igényléséhez be kell nyújtania a kívánt fedezet összegére vonatkozó kérelmet, amelyet a biztosító társaság használ a kötvényre való jogosultság és a díj megállapításához.

Az életbiztosítás igénylése tartalmazhat (vagy nem) orvosi vizsgálatot, de általában az Ön és családja kórtörténetét igényli. Az, hogy orvosi vizsga szükséges-e, a vállalat jegyzési kritériumai alapján történik.

Megjegyzés: Ha a házirendet orvosilag teljes egészében aláírják, az azt jelenti, hogy a kórtörténetét a biztosításban használják, de ez nem mindig jelenti azt, hogy laboratóriumokat kell végeznie vagy vizsgát kell tennie.

Például lehet, hogy teljes egészében orvosilag aláírt kötvényt szerezhet, és nem rendelkezik vizsgával, ha a biztosító társaság az úgynevezett gyorsított biztosítási folyamatot alkalmazza.

Más, nem orvosi irányelvek egyszerűsített biztosítási lehetőséget kínálnak (amely általában egy kérdőívből áll), és egyeseknek, a garantált kiadási irányelvekhez hasonlóan, egyáltalán nincsenek kérdéseik.

Az orvosi információk összegyűjtése mellett a biztosító megkérdezheti az Ön foglalkozását, szokásait, a fedezet kérésének okát és egyéb tényezőket, amelyeket szükségesnek tart a társaság kockázatának felmérése érdekében. Kérheti a hitel jóváírását, valamint a háttér és a vezetési előzmények ellenőrzését. 

Tulajdonjog

A kérelem jóváhagyását követően a biztosító megerősíti a fedezetet és a díjat. A kiadás előtt dönthet úgy, hogy különféle lovasokat vagy szolgáltatásokat ad hozzá a házirendjéhez, például megélhetési juttatásokat vagy a fogyatékosság után járó díjaktól való lemondást. A lovasok opcionális előnyök, amelyek növelik a prémiumot. 

Miután véglegesítette opcióit, kifizeti a megbeszélt díjat. Ennek a prémiumnak a része a haláleseti költségeket fedezi. Egy másik rész a kötvény készpénzértéke és az Ön által vásárolt további versenyzők vagy funkciók felé irányul. 

Ha van befektetési lehetősége (mint egy változó életbiztosítási kötvényben), akkor a készpénzértékbe kerülő összeget elosztjuk a kiválasztott befektetési vagy fix számlák között. A kötvény esetleges díját a készpénz értékéből vagy a díjakból vonják le.

A készpénz értékét kötvénykölcsön vagy felvétel útján érheti el. Ha pedig választható lovasokat vásárolt, például kritikus betegségeket, halálos betegségeket, fogyatékosságokat vagy krónikus betegségeket, akkor a névérték egy részét bizonyos körülmények között „korán” elérheti, gyorsított haláleseti juttatásként.

Figyelem: Fontos áttekinteni, hogy a kötvénykölcsön felvétele vagy a készpénzértékből történő visszavonás hogyan befolyásolhatja a kötvényt. Bizonyos esetekben az elévülés veszélyét veszélyeztetheti, vagy csökkentheti a halálesetet. Előfordulhatnak hátrányos adóügyi következmények is attól függően, hogy miként kezeli a felvételt vagy a hitelt. 

A haláleseti juttatás kifizetése

A haláleseti juttatás akkor fizet meg, amikor meghal. Kedvezményezettje megkapja a haláleseti juttatás teljes értékét, függetlenül attól, hogy öt évvel belehalt-e a házirendbe, vagy hosszú élet után. Ha kötvényének pénzértéke van, kedvezményezettje általában nem kapja meg a haláleseti juttatást és a pénzbeli értéket. Egyes irányelvek azonban mind a névérték, mind a felhalmozott készpénzérték kifizetésére szolgálnak. Ha ez a szolgáltatás fontos Önnek, mindenképpen beszéljen meg róla egy biztosítási ügynökkel, mielőtt kötvényt vásárolna.

Az életpolitikák többségének, ha nem is mindegyikének, kétéves versenyideje van. Ha a kötvény kiállítását követő első két évben meghal, a biztosító felülvizsgálhatja jelentkezésében lényeges hibákat, és esetleg elutasíthatja igényét. Az öngyilkosság következtében bekövetkezett halál iránti kérelmet a versenyképességi időszak alatt is el lehet utasítani.

Fontos: Az állandó életbiztosításoknak van egy olyan időpontja, amikor lejárnak, például 100 vagy 121. életévük. Ha a kötvény lejár, az életbiztosító társaság legalább a kötvény teljes készpénzértékét kifizeti Önnek, ezáltal megszüntetve a fedezetet és létrehozva adóköteles esemény. A különböző politikák másként kezelik a szakpolitikai érettséget.

Az állandó életbiztosítás típusai

Ha úgy dönt, hogy az állandó életbiztosítás az Ön igényeinek megfelelő választás, fontolja meg, hogy mely állandó életbiztosítás a legmegfelelőbb.

Egész életbiztosítás

Az egész életbiztosítás garantált haláleseti juttatást, szintű díjat (olyan díj, amely az idő múlásával nem növekszik), valamint készpénzértékek felépítésének képességét biztosítja. A „részt vevő” egész életre szóló kötvényekkel (amelyek bizonyos kölcsönös biztosító társaságoknál kaphatók) éves osztalékot lehet keresni, ami növeli a kötvény értékét.

Egyetemes életbiztosítás

Az univerzális életbiztosítással módosíthatja a díjfizetéseket és megváltoztathatja a haláleseti juttatásokat (bár előfordulhat, hogy orvosi biztosításon kell átesnie annak növelése érdekében). A házirendek garantált minimális kamatlábat is kínálnak a készpénzértékre. Ha nem fizet prémium befizetéseket, vagy a befizetések nem elegendőek, akkor a házirend levonja a készpénz értékét a költségek fedezésére, és végül elévülhet.

Változó életbiztosítás

A biztosítás típusától függően a díjak rögzítettek vagy rugalmasak lehetnek, és létezhet minimális haláleseti garancia. A változó életbiztosítások fő jellemzője az a képesség, hogy a készpénz értékét általában különféle befektetési alapokba fektessék be a kötvény alszámláin keresztül. A befektetési jellemzők miatt a kötvénydíjak és költségek magasabbak, mint a nem változó életbiztosításoké. 

Ennek a típusú kötvénynek nagyobb a pénzvesztés vagy a lejáratás kockázata, ha a piac nem teljesít jól, vagy a díjak nem elegendőek a kötvények fedezéséhez.

Garantált kibocsátású életbiztosítás

A garantált kibocsátási biztosítás állandó életbiztosítás, amely nem igényel orvosi garanciát. Általában végső költségként vagy temetkezési biztosításként emlegetve, általában minimális fedezetet nyújt (általában 25 000 USD alatt, néha pedig 50 000 USD-ig).

Megjegyzés: A legtöbb garantált kibocsátású életbiztosítás besorolt ​​haláleseti juttatást tartalmaz, ami azt jelenti, hogy ha a kötvény első két évében balesetektől eltérő okból hal meg, örökösei nem kapják meg a kötvény névértékét. Ehelyett csak kifizetett díjakat kapnak, esetleg plusz egy százalékot.

Állandó életbiztosítás kontra tartós életbiztosítás

Míg az állandó életbiztosítás életre szóló védelmet nyújt, a tartós életbiztosítás akár egy évig, akár 30 vagy 40 évig is fedezheti Önt. Az állandó kötvényektől eltérően a futamidejű kötvények általában nem tartalmaznak pénzbeli értéket. Ha a futamidő alatt meghal, a haláleseti juttatást a kedvezményezettnek folyósítják, de ha lejárt a határidő, már nem rendelkezik fedezettel. 

Mivel korlátozott ideig nyújt fedezetet, és nem halmoz fel pénzértéket, a tartós életbiztosításnak általában olcsóbb a díja, mint az állandó életbiztosításnak.

Szükségem van-e állandó életbiztosításra?

A család pénzügyi stabilitásának védelme mellett az állandó életbiztosítás számos igényt kielégít. Íme néhány példa azokra a helyzetekre, amikor az állandó életbiztosítás jó választás:

• Adómentes örökséget szeretne biztosítani gyermekei számára
• Életre szóló lefedettséget szeretne
• Fiatal és jó egészségi állapotban szeretné lezárni a biztosítási fedezetet 
• Az életbiztosítást eszközként kívánja felhasználni az adóhalasztott megtakarítások felépítéséhez – biztonsági hálóként, nyugdíjjövedelemként, vagy olyan jelentős költségek finanszírozásában, mint a gyermek oktatása vagy a házban történő előleg. 
• Nagy karitatív ajándékot szeretne készíteni, amikor meghal
• Az egyéb életbiztosításokat (futamidő vagy munkavégzés útján nyújtott életbiztosítás) állandó kötvényekkel kívánja kiegészíteni

Ha úgy dönt, hogy életbiztosítást vásárol, jó társaságban van. Az amerikaiak 57% -ának életbiztosítása van a nyugdíjjövedelem kiegészítésére, 66% -ának vagyonátadásra van szüksége, 84% -ának életbiztosítása van a temetési költségek és a végső kiadások kifizetésére, 62% -uk pedig az elveszett jövedelem vagy bér pótlására.

Key Takeaways

• Az állandó életbiztosítás olyan haláleseti juttatást nyújt, amely egy életen át fedezi Önt.
• Az állandó életbiztosításnak több típusa létezik.
• Orvosi alapon vállalt állandó életbiztosítás szerezhető orvosi vizsga nélkül. 
• Halasztott adómegtakarításokat hozhat létre egy állandó politika készpénzértéke révén.
• A különböző típusú állandó kötvények különböző befektetési jellemzők közül választhatnak.
• Az állandó életbiztosítás érvényét vesztheti, ha a díjakat nem fizetik ki, ha a díjak túl magasak, vagy ha kölcsön vesz vagy felvesz pénzt a kötvényből, és nem óvatos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A biztosítás nyugalmat kínál a váratlanokkal szemben. Megtalálhat egy biztosítási kötvényt, amely szinte minden elképzelhető fedezetet tartalmaz, de egyesek fontosabbak, mint mások, az Ön helyzetétől és igényeitől függően. Amint feltérképezi pénzügyi jövőjét, ennek az öt biztosítási típusnak szilárdan szerepelnie kell a radarján.

Autóbiztosítás

Az autóbiztosítás kritikus, ha vezet. Nem csak erre van szükség a legtöbb államban, de az autóbalesetek is drágák – több mint 10 000 dollár sérülések nélkül is, és több mint 1,5 millió dollár, ha egy baleset végzetes. Ezek a költségek az orvosi kiadásokból, a jármű károsodásából, a bérek és a termelékenység csökkenéséből és egyebekből származnak.

A legtöbb állam megköveteli, hogy rendelkezzen alapvető gépjármű-felelősségbiztosítással, amely fedezi a jogi díjakat, a testi sérüléseket vagy a haláleseteket, valamint a másoknak okozott vagyoni károkat egy olyan eseményben, ahol Ön törvényesen felelős. Egyes államok előírják a személyi sérülések elleni védelem (PIP) és / vagy a nem biztosított autós fedezet viselését is. Ezek a fedezetek fedezik az Ön és utasai (függetlenül attól, hogy ki a hibás) eseményével összefüggő egészségügyi költségeket, ütközéses baleseteket és olyan biztosítással nem rendelkező sofőrökkel járó baleseteket.

Megjegyzés: Ha hitelkocsival vásárol autót, akkor azt is előírhatja, hogy átfogó és ütközési lefedettséget adjon a házirendjéhez. Ezek a fedezetek kártérítést fizetnek járművének autóbalesetek, lopások, rongálás és egyéb veszélyek miatt, és különösen fontosak, ha autójának javítása vagy cseréje pénzügyi nehézségeket okozna Önnek.

Lakásbiztosítás

Sok ember számára az otthon jelenti a legnagyobb értéket. Az otthoni biztosítás megvédi Önt és befektetését azáltal, hogy kiszámíthatatlan károkozásakor kiterjeszti a pénzügyi biztonsági hálót. Ha van jelzálog, hitelezője valószínűleg kötvényt igényel. De ha nem saját kötvényt vásárol, kölcsönadója megvásárolhatja Önnek – esetleg magasabb költségekkel és korlátozottabb fedezettel – és elküldheti Önnek a számlát.

A lakásbiztosítás akkor is jó ötlet, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, mert megvédi az anyagi károk költségeitől, valamint az Ön vagy családja (beleértve a háziállatokat is) által okozott sérülésekért és a vendégeknek okozott vagyoni károkért való felelősséget. Ez fedezheti a további megélhetési költségeket is, ha otthona a fedezett kártérítés után lakhatatlan, és fizetni kell a fedezett követelés által megrongált, leválasztott építmények, például a kerítés és a fészer javításáért vagy újjáépítéséért.

Ha kiadja otthonát, a bérlők biztosítási kötvénye ugyanolyan fontos, és szükség lehet rá. Természetesen a bérbeadó biztosítása magában foglalja a szerkezetet, de személyes tárgyai jelentős összeget adhatnak. Betörés, tűz vagy katasztrófa esetén a bérlői politikának fedeznie kell a pótlási költségek nagy részét. Segíthet a megélhetés további költségeinek kifizetésében is, ha másutt kell tartózkodnia, miközben otthonát javítják. Ráadásul a lakásbiztosításhoz hasonlóan a bérlői biztosítás is felelősségvédelmet nyújt.

Egészségbiztosítás

Az egészségbiztosítás könnyen az egyik legfontosabb biztosítási típus. Jó egészsége lehetővé teszi, hogy dolgozzon, pénzt keressen és élvezze az életet. Ha súlyos betegség vagy balesetet szenvedne el, anélkül, hogy biztosított lenne, előfordulhat, hogy képtelen kezelni magát, vagy kénytelen nagy orvosi számlákat fizetni. Az American Journal of Public Health egyik nemrégiben megjelent tanulmánya azt mutatta, hogy a válaszadók közel 67% -a érezte úgy, hogy egészségügyi költségei hozzájárultak a csődhöz.

“Az egészségbiztosítás megvásárlása szerves része a kulcsfontosságú személyes pénzügyi kockázatok kezelésének” – mondta Harry Stout, személyi pénzügyi szerző, egy élet- és általános biztosítótársaság korábbi elnöke és vezérigazgatója. Stout a The Balance e-mailben elmondta, hogy “a fedezet hiánya pénzügyileg pusztító lehet a háztartások számára az ellátás magas költségei miatt”.

Az Egészségbiztosítási Piactéren keresztül vásárolt egészségbiztosítás akár a megelőző szolgáltatásokra is kiterjedhet (oltások, szűrések és néhány szűrés), hogy megőrizhesse egészségét és jólétét, hogy megfeleljen az élet igényeinek.

Tipp: Ha önálló vállalkozó vagy szabadúszó, levonhatja az egészségbiztosítási díjakat, amelyeket zsebéből fizet, amikor benyújtja az adóbevallást.

Rokkantsági biztosítás

„Ellentétben azzal, amit sokan gondolnak, otthonuk vagy autójuk nem a legnagyobb értékük. Inkább az a képességük, hogy jövedelmet szerezzenek. Mégis, sok szakember nem biztosítja a fogyatékosság esélyét ”- mondta John Barnes, a CFP® és a My Family Life Insurance tulajdonosa a The Balance-nek küldött e-mailben.  

Azt mondta, hogy „a fogyatékosság gyakrabban fordul elő, mint az emberek gondolják”. A Társadalombiztosítási Hivatal becslése szerint a fogyatékosság minden negyedik 20 éves korban jelentkezik a nyugdíjkorhatár elérése előtt.

“A rokkantsági biztosítás az egyetlen biztosítási típus, amely ellátást fizet Önnek, ha beteg vagy sérült, és nem tudja ellátni a munkáját.” 

Az alkalmazottaknak igazuk van abban, hogy rokkantsági ellátásokban részesülnek a munkavállaló által a munkahelyen bekövetkezett sérülésekért járó kártérítés révén. Ennek ellenére Barnes arra figyelmeztet, hogy a munkavállalói kártérítés „nem fedezi a munkahelyen kívüli sérüléseket vagy betegségeket, mint a rák, cukorbetegség, sclerosis multiplex vagy akár a COVID-19”.

Szerencsére a rokkantsági biztosítás valószínűleg nem fogja feltörni a bankot; ez a fajta biztosítás bekerülhet a legtöbb költségvetésbe. “Általában a rokkantsági biztosítás díjai két centbe kerülnek minden egyes dollárért” – mondta Barnes. “Természetesen a díjak életkor, foglalkozás, fizetés és egészségi állapot függvényében változnak.” Ha évente 40 000 dollárt keres, ez évi 800 dollárra (kb. 67 dollár havonta) jut.

Életbiztosítás

Számos pénzügyi szakértő az életbiztosítást a pénzügyi terv szerves részének tekinti. Az, hogy mennyire döntő fontosságú a tervbe illesztése, a körülményeitől függ. “Az életbiztosítás iránti igény változó, és az idő múlásával változik” – magyarázta Stephen Caplan, a CSLP ™, a Neponset Valley Financial Partners pénzügyi tanácsadója a The Balance e-mailben. „Ha valaki fiatal és egyedülálló, szükséglete minimális. Ha ők felelősek a család támogatásáért, a megfelelő védelem biztosítása elengedhetetlen. ”

Ha halálakor családdal házasodik össze, az életbiztosítás pótolhatja a kieső jövedelmet, segíthet az elhúzódó adósságok kifizetésében, vagy kifizetheti gyermekei főiskolai tanulmányait. Ha egyedülálló, az életbiztosítás megfizetheti a temetkezési költségeket, és kifizetheti a hátramaradt adósságait. 

Az életbiztosítás vásárlásának képessége elsősorban életkorától és egészségi állapotától függ. Minél fiatalabb és egészségesebb vagy, annál alacsonyabb a költség. Lehet, hogy orvosi vizsgálatot kell teljesítenie, de néhány életbiztosító társaság nem kínál vizsga nélküli életbiztosítást.

Ha nem biztos abban, hogy az életbiztosítás előnyös lenne-e az Ön számára, Caplan azt javasolja, hogy tegye fel ezeket a kérdéseket az Ön igényeinek értékeléséhez:

• Milyen azonnali pénzügyi kiadásokkal nézne szembe családja, amikor meghal? Gondoljon a fennálló tartozásokra, temetési költségekre stb.
• Mennyi ideig lenne szüksége eltartottjainak pénzügyi támogatásra, ha ma elhunyt?
• A családja legsürgetőbb szükségleteinek fedezése mellett szeretne pénzt hagyni fontos, de kevésbé sürgős kiadásokra? Vegye figyelembe gyermekei oktatását vagy örökségét, jótékonysági ajándékokat stb.

Alsó vonal

“A biztosítás fontos, de egyszerű szerepet játszik: helyettesíti a gazdasági veszteséget katasztrófa esetén” – mondta Caplan. Az autó, a vagyon, az egészség, a fogyatékosság és az életbiztosítás a legfőbb biztosítási típus, amely segít megvédeni magát és vagyonát. De az is fontos, hogy vegye figyelembe az egyéni igényeket, és csevegjen az engedéllyel rendelkező ügynökökkel, hogy lássa, hogyan lehet az irányelveket jobban kiszolgálni. A pénzügyi tanácsadók és a tervezők tanácsot adhatnak arról, hogy más általános biztosítási típusoknak, például az esernyőnek és a hosszú távú gondozásnak is részét kell-e vennie a pénzügyi stratégiájának.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A hitelbiztosítás egy olyan típusú biztosítás, amely kifizeti a hitelkártyáját vagy a hitelegyenlegét, ha halál, fogyatékosság, munkanélküliség miatt nem tud fizetni, vagy bizonyos esetekben vagyon elveszik vagy megsemmisül. A vállalkozások számára a hitelbiztosítás egy típusa védelmet nyújt a nem fizető ügyfelekkel szemben.

Hogyan működik a hitelbiztosítás

Ahelyett, hogy biztosítási ügynökök értékesítenék, például életbiztosítással és autóbiztosítással, a hitelbiztosítás általában egy extra szolgáltatás, amelyet a hitelkártya kibocsátója vagy hitelezője nyújt, amelyet vagy a kérelem benyújtásának pillanatában, vagy a hitel későbbi életében kínálnak fel.

A hitelbiztosítási díjak az ellátás összegétől függően változnak. Általánosságban elmondható, hogy minél magasabb az adósság, annál magasabb lesz a biztosítási díja. A biztosítási díjat gyakran a havi számlájára utalják, amíg fel nem használja a biztosítást, vagy nem törli az ellátást. Más esetekben a hitelbiztosítás egy összegben kerül felszámolásra, és benne van a hitel teljes költségében. Ha igényt kell benyújtania, a biztosítási juttatásokat közvetlenül a hitelezőnek fizetik ki, nem Önnek.

5 Hitelbiztosítás típusai

Ötféle hitelbiztosítás létezik – ezek közül négyet fogyasztói hiteltermékekre terveztek. Az ötödik típus a vállalkozások számára készült.

1. A hitel-életbiztosítás megtéríti a hitelkártya-egyenleget, ha meghal. Ez megakadályozza szeretteit abban, hogy ki kell fizetnie a fennálló hitelkártya-egyenleget a vagyonából, vagy ami még rosszabb, a saját zsebéből.
2. A rokkantsági biztosítás fizeti minimális befizetését közvetlenül a hitelkártya kibocsátójának, ha rokkantsá válik. Előfordulhat, hogy a biztosítás kifizetése előtt bizonyos ideig le kell tiltani. Várakozási idő lehet, mielőtt az ellátás beindul. Tehát nem teheti fel a biztosítási kötvényt, és még aznap nem nyújthat be igényt.
3. A hitel-munkanélküliségi biztosítás fizeti a minimális fizetését, ha önhibáján kívül elveszíti munkáját. Ha például kilép, a biztosítási juttatás nem indul be. Bizonyos esetekben bizonyos ideig munkanélkülinek kell lennie, mielőtt a biztosítás kifizeti a minimális befizetést.
4. A hiteltulajdon-biztosítás megvédi a kölcsön biztosításához használt személyes vagyontárgyakat, ha lopás, baleset vagy természeti katasztrófa következtében megsemmisül vagy elveszik.
5. A kereskedelmi hitelbiztosítás egy olyan típusú biztosítás, amely megvédi azokat a vállalkozásokat, amelyek hitelt árusítanak. Védelmet nyújt azon ügyfelek kockázata ellen, akik fizetésképtelenség és néhány egyéb esemény miatt nem fizetnek. A legtöbb fogyasztónak nem lesz szüksége ilyen típusú biztosításra.

A hitelbiztosítás alternatívái

Az adósság típusától függően nem feltétlenül kell hitelbiztosítás. Míg egyes hitelkártya-kibocsátók vagy hitelezők nagy nyomású értékesítési taktikát alkalmazhatnak arra, hogy regisztráljon a biztosításra, ez nem követelmény a hitelednél.

Megjegyzés: Hitelkártyák esetén előfordulhat, hogy nincs szüksége biztosításra, ha havonta teljes mértékben kifizeti a hitelkártya-egyenleget, mivel nem lesz egyenlege aggódnia.

Lehet, hogy elkerülheti a hitelbiztosítást, ha megtakarított egy sürgősségi alapot. A sürgősségi alap célja, hogy pénzforrást biztosítson, ha fogyatékossá válik, elveszíti munkáját vagy újabb bevételkiesést szenved.

Életbiztosítási kötvénye is elegendő védelmet nyújthat a külön hitelbiztosítás elkerülése érdekében. Az életbiztosítása által fizetett haláleseti ellátásnak elegendőnek kell lennie a fennálló tartozásainak fedezésére, és további pénzeket hagyhat a szeretteire. Beszélhet a biztosítási ügynökével a haláli juttatás emeléséről, ha ez nem elegendő a meglévő kötelezettségek fedezéséhez. A költség alacsonyabb lehet, mint a különálló hitelbiztosítás, és nem kell kamatot fizetnie az életbiztosításáért.

Apróbetűs

Ha hitelbiztosítást fontolgat, fontos elolvasnia a felajánlott előnyök apró betűs részét, amikor a biztosítás kifizetődik, és az esetleges kizárásokat. Mérje fel, hogy a biztosítás jobb-e, mint a többi fedezet.

Ne iratkozzon fel telefonon a biztosításra, ha azt hitelkártya ügyfélszolgálati munkatárs hirdeti. Ehelyett kérjen egy brosúrát vagy weboldalt, amelyet felkereshet, ha többet szeretne megtudni a biztosítás részleteiről. Győződjön meg róla, hogy ismeri azokat az eseményeket, amelyekre a biztosítás nem terjed ki, és részleteket arról, hogyan törölheti a biztosítást, ha már nincs rá szükség.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.