¿Debería aceptar un pago único o una pensión?

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¿Debería aceptar un pago único o una pensión?

Muchas personas pasan años planificando y trabajando para su jubilación. Elaboran cuidadosamente su plan basándose en factores como la edad a la que esperan jubilarse, cuánto dinero necesitarán ahorrar y con qué vivir. Pero, ¿qué sucede cuando tiene un plan de jubilación sólido y las circunstancias fuera de su control impulsan su plan de jubilación antes de lo esperado?

Es un escenario bastante común al que todos deberían estar preparados para enfrentar. Según el Employee Benefit Research Institute, casi la mitad de los jubilados ingresan a la jubilación antes de lo planeado.1 De esos jubilados anticipados, solo una cuarta parte de ellos eligieron voluntariamente jubilarse anticipadamente. Si se encuentra entre ellos, es posible que deba tomar una decisión entre una pensión o el pago de una suma global.

Causas comunes de jubilación anticipada

En un análisis realizado en el Center for Retirement Research de Boston College (CRR) en 2019, se concluyó que es probable que la salud sea el factor más importante en la jubilación anticipada. Los despidos y la pérdida de empleos también influyeron mucho, pero gran parte de la jubilación forzosa en esta categoría se mitigó cuando los jubilados encontraron más trabajo.2

El mismo estudio de CCR encontró que aquellos en la categoría de jubilación forzosa, que no encontraron nuevos trabajos, tendían a desanimarse; dejaron de buscar trabajo y se unieron a las filas de los jubilados anticipados que no trabajan.2

Si se enfrenta a una jubilación forzosa con indemnización, es posible que deba elegir entre un pago único o un plan de pensión. Esta no es una elección fácil, pero hay pasos que puede seguir para sentirse seguro de su decisión. El primer paso es determinar qué opción es la mejor para usted. Hay algunos métodos para hacer esto; uno popular es la prueba del 6%.

La prueba del 6%

Muchas personas que reciben la suma global invierten al menos una parte para que el dinero pueda crecer y reforzar sus ahorros para la jubilación. La prueba del 6% es una forma de medir si la suma global es lo suficientemente significativa como para crecer a una tasa similar a los pagos de pensión.

Para determinar si su pensión pasa o no la prueba del 6%, multiplique el pago de su pensión mensual por 12. Divida este número por la oferta de suma global y luego multiplique por 100.

((Pago de pensión mensual X 12) ÷ Oferta de suma global) X 100 = Rentabilidad anual necesaria sobre la suma global en forma de porcentaje

Como ejemplo, considere un escenario en el que se le pide a un jubilado que elija entre $ 1,000 por mes de por vida a partir de los 65 años y un pago global de $ 160,000 hoy. Un pago de pensión mensual de $ 1,000 multiplicado por 12 equivale a $ 12,000. Divida $ 12 000 por $ 160 000 y obtendrá un 7,5%.

La persona en este escenario tendría que ganar aproximadamente un 7.5% por año sobre los $ 160,000 para imitar los pagos mensuales constantes del plan de pensión. Ganar un 7.5% al ​​año de manera constante es una tarea ardua, especialmente porque las inversiones de los jubilados se encuentran en un plazo relativamente corto. Eso significa que la cantidad mensual puede ser una mejor oferta a largo plazo.

Como regla general, es más realista esperar que su suma global gane menos del 6% anual en inversiones. Si puede ganar menos del 6% y aún así hacer más que los pagos de su plan de pensión, el pago de la suma global puede ser su mejor opción.

Por lo general, parte de la financiación que utiliza un plan de pensiones es el dinero que usted y sus empleadores han depositado en el fondo a lo largo de los años. Por su cuenta, generalmente puede retirar el 5% anual de sus fondos de pensiones totales, lo que hace que su dinero dure unos 20 años.

Otros factores financieros a considerar

Los cálculos son un paso importante, pero son el primer paso. Después de hacer los cálculos, hay varios factores adicionales a considerar antes de decidir si una suma global o una pensión es adecuada para usted:

  • Considere la edad en la que comienzan sus pagos mensuales de pensión versus cuando se paga la suma global.
  • ¿Cuánto tiempo más puedes esperar vivir de manera realista? Puede ser un poco morboso considerar este, pero es una parte crucial de la planificación de la jubilación. Cuanto más viva, más valioso se vuelve un plan de pensión mensual de por vida.
  • Considere los detalles de su plan de pensiones. ¿Se basa solo en su vida, deteniéndose después de su muerte, o continúa cubriendo la vida útil de su cónyuge?
  • ¿Qué tan estable es la empresa que le promete la pensión? Si le preocupa que la compañía de pensiones vaya a cerrar, fíjese si el plan está respaldado por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), que ayuda a garantizar sus ingresos.
  • Haga un balance de toda su cartera financiera, incluidas las formas adicionales de ahorro para la jubilación. Luego, considere si esta cantidad es suficiente para cubrir cualquier pago de emergencia repentino. De lo contrario, podría ser otro beneficio de aceptar el pago de la suma global.

Formas de utilizar su paquete de jubilación

Una vez que tenga una buena idea de si va a recibir la suma global o la pensión, considere algunas formas comunes en que las personas usan sus fondos de jubilación. Estos no deben ser factores primarios en su decisión, pero pueden ayudarlo a aclarar su plan de jubilación.

Debe averiguar si su paquete de jubilación incluye atención médica. Si aún no califica para Medicare, debe saber si sus gastos de atención médica estarán cubiertos por un plan de jubilación y, si no, debe reservar fondos para atención médica. Si es así, este es un gasto del que no tendrá que preocuparse durante su jubilación anticipada.

Otra opción es usar la compra total y dejar los ahorros para la jubilación en paz. Esto significaría presupuestar la compra total para usarla como ingreso hasta que se agote. De esta manera, sus ahorros para la jubilación permanecen intactos para cuando realmente los necesite.

Considere la posibilidad de utilizar la compra total para saldar cualquier deuda. Utilizar el dinero en efectivo de una compra para pagar sus deudas puede ser una buena medida. Puede cancelar su hipoteca, su automóvil o deshacerse de los saldos mensuales de las tarjetas de crédito para reducir sus gastos generales.

Otra opción si le dan una jubilación anticipada con una indemnización, es ahorrar e invertir la compra y encontrar un nuevo trabajo. Una jubilación no planificada no significa que tenga que dejar de trabajar por completo. Si puede encontrar un trabajo en su campo o aceptar un trabajo de medio tiempo haciendo algo que ama, su paquete de jubilación es dinero que puede poner en sus ahorros. También puede usarlo para pagar sus necesidades mensuales, mientras que su nuevo trabajo lo ayuda a acumular más riqueza o paga las actividades de jubilación.

¿Cuántas tarjetas de crédito debe usted tener?

¿Cuántas tarjetas de crédito debe usted tener?

Si alguna vez has pasado a su manera en una pila masiva de deuda de tarjeta de crédito, la respuesta podría ser “ninguno!” Pero para todos los demás, la respuesta probablemente no viene tan fácilmente.

De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Encuesta de elección del consumidor Pago de Boston 2009 (publicado el 7 de abril de 2011), el 72,2% de los consumidores tienen una tarjeta de crédito. El consumidor medio que utiliza tarjetas de pago (una categoría que incluye tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas de prepago) tiene un promedio de 3,7 tarjetas de crédito. Vamos a examinar por qué es posible que desee su propio comportamiento para que coincida con estas estadísticas, si no lo hace ya.

Tarjetas de crédito múltiples y su puntuación de crédito

Su puntaje de crédito es, probablemente, de sus principales preocupaciones acerca de tener varias tarjetas de crédito.

Tener más de una tarjeta de crédito puede ayudar realmente a su puntaje de crédito por lo que es más fácil de mantener su tasa de utilización de la deuda baja. Si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 2.000 y se carga un promedio de $ 1,800 al mes a su tarjeta, su tasa de utilización de la deuda, o la cantidad de su crédito disponible que se utiliza, es de 90%.

Cuando se trate de las puntuaciones de crédito, un alto coeficiente de utilización de la deuda va a hacer daño. Puede que no parezca justo – si sólo tiene una tarjeta y usted lo paga en su totalidad y puntualmente cada mes, ¿por qué debería ser penalizado por el uso de la mayor parte de su límite de crédito? – pero así es como funciona el sistema. Para mejorar su puntaje de crédito, usted debe evitar el uso de más de un 10-30% de su crédito disponible por tarjeta en un momento dado, según el experto de calificación de crédito Liz Pulliam Weston.

Mediante la difusión de sus $ 1.800 en compras a través de varias tarjetas, se hace mucho más fácil de mantener su tasa de utilización de la deuda baja. Esta relación es sólo uno de los factores que el modelo de calificación de crédito FICO toma en cuenta en las “cantidades adeudadas” componente de su marcador, pero este componente representa el 30% de su puntaje de crédito.

FICO advierte que la apertura de cuentas que no necesita simplemente para aumentar su crédito total disponible puede ser contraproducente y bajar su calificación. (El pago de estas tasas pueden afectar sus declaraciones de ingresos e inversiones desechables.)

Tarjetas diferentes, diferentes beneficios

Tiene un conjunto de tarjetas de crédito puede permitirle ganar las máximas recompensas disponibles en cada compra que realice con una tarjeta de crédito.

Por ejemplo, es posible que tenga una tarjeta Discover para aprovechar sus rotativas categorías 5% de reembolso en efectivo por lo que en ciertos meses, puede ganar un 5% en las compras como alimentos, hoteles, billetes de avión, mejoras en el hogar y de gas. Es posible que tenga otra tarjeta que le da la espalda al 2% en el mes de gas tras mes; utilizar esta tarjeta durante los nueve meses del año, cuando Discover no está pagando 5% de reembolso en el gas. Por último, es posible que tenga una tarjeta que ofrece una parte posterior plana 1% en todas las compras. Esta tarjeta es su defecto para cualquier compra en una recompensa más alta no está disponible. Por ejemplo, usted podría ser capaz de ganar un 5% en todas las compras de ropa en octubre, noviembre y diciembre con su tarjeta Discover; el resto del año, cuando ningún bono especial estaba disponible, se utiliza la tarjeta de reembolso en efectivo del 1%.

Por supuesto, usted no quiere ir al agua – si tiene demasiadas cuentas, es fácil olvidar un pago de facturas o incluso perder una tarjeta. Los problemas que pueden resultar de tal descuido arruinarán rápidamente cualquier ahorro que podría recibir. (Una década antes de que existieran Mastercard o Visa, se introdujo la primera compañía de tarjetas de crédito.)

Apoyo

A veces una compañía de tarjetas de crédito se congelará o cancelar su tarjeta de la nada si detectan actividad potencialmente fraudulenta o sospechan que su número de cuenta puede estar en peligro. En el mejor de los casos, usted no será capaz de utilizar su tarjeta hasta que hable con la compañía de tarjetas de crédito y confirma que es, de hecho, estaba de vacaciones en China y su tarjeta no ha sido robada. Eso no es una llamada de teléfono al que puede hacer de la caja registradora, sin embargo, porque usted tiene que proporcionar la información personal para confirmar su identidad. Usted necesitará otra manera de pagar si quiere completar su compra.

En el peor de los casos, la empresa le emitirá un nuevo número de cuenta, y usted será completamente sin esa tarjeta durante unos días hasta que reciba su nueva tarjeta en el correo.

Otra posibilidad es que podría perder una tarjeta o tener uno robado. Para preparar, es posible que desee tener al menos tres cartas: dos que llevas contigo y uno que se almacenan en un lugar seguro en su casa. De esta manera, siempre se debe tener al menos una tarjeta que se puede utilizar.

Debido a las posibilidades de este tipo, que es una buena idea tener al menos dos o tres tarjetas de crédito. Si sólo desea tener uno, asegúrese de que siempre está preparado con un método de pago alternativo. (Estas tarjetas ofrecen comodidad y seguridad, pero son ellos vale la pena?)

Emergencia

Sería mejor si usted no tiene que usar una tarjeta de crédito para una emergencia – Lo ideal sería tener suficiente dinero en una cuenta líquida como una cuenta de ahorros para usar en tal situación. Sin embargo, si usted no tiene los ahorros o si usted quiere tener la opción de no vaciar sus ahorros de forma inesperada, es posible que desee tener una tarjeta de crédito que dejar de lado sólo para emergencias. Idealmente, esta tarjeta no tendría ninguna cuota anual, un límite de crédito alta y una baja tasa de interés.

La línea de fondo

Hay muchos beneficios de tener varias tarjetas de crédito, pero sólo si se manejan correctamente. Para asegurarse de que tienen varias cuentas de tarjetas de crédito a trabajar para usted, no contra usted, ser conscientes de los beneficios que cada tarjeta ofrece, su límite de crédito de cada una y su pago fechas de vencimiento. Use cada tarjeta a su mejor ventaja, y asegúrese de mantener sus saldos bajos y pagar a retirarse en su totalidad ya tiempo.

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

A nadie le gusta pagar más impuestos al Tío Sam que es absolutamente necesario. Afortunadamente, el código de impuestos del IRS proporciona ciertos beneficios fiscales para la participación en diversas cuentas de ahorro de jubilación para ayudar a reducir nuestros impuestos. Pero a medida que el final del año se acerca a nuestras opciones de reducción de impuestos para el año fiscal 2015 se vuelven un poco más limitada.

Aquí hay algunas alternativas de última hora que pueden ayudar a reducir sus impuestos ahora (o posterior), mientras que el aumento gradual de sus ahorros para la jubilación:

Hacer contribuciones de última hora para un 401 (k) o 403 (b) plan de retiro.  Un método para reducir impuestos sobre la renta mientras que el ahorro para la jubilación es aumentar las contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) o 403 plan de (b) si está cubierto por uno de estos planes de jubilación en el trabajo. El límite del IRS para 401 (k) y 403 planes (b) es de $ 18.000 en 2015 ($ 24.000 mayores de 50 años o más), y este límite no incluye ninguna contribución a juego. Si usted no es capaz de aportar hasta la cantidad máxima de este año, por lo menos asegurarse de que está recibiendo el partido empleador completo si se proporciona uno. Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo se puede poner más dinero en el final del año.

Contribuir a una Cuenta de Retiro Individual (IRA).  Otra estrategia de reducción fiscal común que se puede utilizar para la jubilación es hacer una contribución deducible a una IRA. El límite de contribución es del 100% de la compensación hasta $ 5,500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más) o su ingreso gravable para el año si su remuneración es inferior a estos límites.

Tenga en cuenta que si ya está participando en un plan de retiro a través de su empleador, la posibilidad de deducir estas contribuciones es limitado debido a sus ingresos. Para el año fiscal 2015, la capacidad de hacer contribuciones deducibles de IRA no es una opción si usted es un contribuyente individual con el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 71.000 o más ($ 118.000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si está casado presenta una declaración conjunta con su cónyuge cubierto por un plan, pero no lo eres, también puede hacer contribuciones IRA deducibles si el MAGI está por debajo de $ 193.000.

Aprovechar otras opciones de ahorro para el retiro si usted trabaja por cuenta propia.  Existen oportunidades adicionales para dejar de lado los activos de jubilación en cuentas favorecidos de impuestos para los empresarios y autónomos. SEP IRA, IRA simple, y Solo 401 (k) s son las opciones de ahorro de jubilación populares para los autónomos. IRA simples deben ser configurado antes del plazo de octubre 1 y el Solo 401 (k) los planes se deben configurar antes de diciembre 31. Sin embargo, SEP-IRA se pueden establecer hasta el 15 de abril del año siguiente (15 de octubre, si presentan una extensión.

Cuentas Roth pueden ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta futuros.   Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) o Roth 403 la opción (b) es posible que desee considerar la posibilidad de contribuciones a las cuentas si no necesita una deducción de impuestos del año actual. Contribuciones antes de impuestos a un plan de jubilación patrocinado por el empleador oa una IRA deducible puede ser menos ventajosa si se encuentra en un nivel de impuestos más baja, no está en sus años de mayores ingresos, o si prevé estar en una categoría tributaria más alta marginal en el futuro.

En esas situaciones, puede tener más sentido para contribuir a una cuenta Roth para tomar ventaja de crecimiento de las ganancias libres de impuestos. Tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA tienen diferentes limitaciones de ingresos que las cuentas IRA deducibles pero la cantidad de la contribución es el mismo.

Considerar apartar fondos en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Si está inscrito en un plan de salud con deducible, HSA son un camino con ventajas fiscales para ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud con futuros beneficios fiscales inmediatas. HSA también hacen una excelente estrategia de ahorro último minuto para ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta. En 2015 los límites de contribución HSA son $ 3,350 para la cobertura individual y $ 6,650 para la cobertura familiar.

Si usted tiene 55 años o más, hay un $ 1.000 contribución adicional para ponerse al día hasta que la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años.

cuentas de ahorro de salud son los únicos que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud. HSA a menudo se considera un importante vehículo de ahorro para el retiro porque no hay sanciones por el uso de estas cuentas para gastos no médicos una vez que alcanzan la edad de 65. (extracciones no calificadas después de 65 años de edad se gravan a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria.)

Contribuciones a la HSA todavía se pueden hacer al 15 de abril, 2016, para el año fiscal 2015. La comodidad y la simplicidad de hacer contribuciones a través de deducciones automáticas de nómina es una característica atractiva de las HSA. Sin embargo, muchos de los participantes de la HSA no son conscientes del tiempo adicional permitido para hacer contribuciones para el año fiscal 2015 fuera de las deducciones de nómina regular. Tienes hasta la fecha límite de presentación de impuestos (sin incluir extensiones) para hacer contribuciones adicionales a su HSA si no ya al límite de sus contribuciones a través de deducciones de nómina antes de diciembre 31. Con el fin de aprovechar esta oportunidad de ahorro fiscal, lo haría necesitará hacer contribuciones directas a una cuenta HSA escribiendo directamente un cheque o la creación de transferencias automáticas desde su cuenta bancaria.

Un beneficio adicional de la deducción por contribuciones a la HSA es que usted no tiene que detallar las deducciones para reclamar la deducción. A efectos fiscales, contribuciones a la HSA se consideran una por encima de la línea de deducción. Esto significa que pueden ayudar a reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) y potencialmente ayudar a calificar para otras deducciones y créditos que son dependientes de ingresos.

Si usted está sano o no es necesario el acceso a los fondos de su HSA no hay “usarlo o perderlo” prestación como es el caso de las cuentas de gastos flexibles (FSA). Como resultado, se puede seguir dejando fondos de la HSA en su cuenta y dejar que su saldo crecer en sus años de jubilación. cuentas de ahorro de salud también ofrecen opciones de inversión diversificados a través de diversos fondos de inversión que ofrecen un potencial de crecimiento a largo plazo.

A diferencia de las contribuciones a un IRA, cuentas de ahorro de salud no tienen limitaciones de ingresos. Sólo ten en cuenta que debe estar cubierto por un plan de alto deducible del seguro de salud con una cuenta de ahorros de salud asociadas a la misma durante el año fiscal 2015. La fecha límite para hacer contribuciones a la HSA el 15 de abril, incluso si usted está presentando una extensión.

Calcular sus ahorros de impuestos.  Si tienes curiosidad por ver sus impuestos estimados para el último año fiscal que no tiene que esperar hasta que haya presentado su declaración de impuestos. Esta calculadora de ahorros antes de impuestos puede ser utilizado para estimar las consecuencias fiscales de contribuciones adicionales a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, cuentas IRA deducibles, planes autónomos, o HSA.

Lo que usted puede hacer cuando usted no puede hacer un pago de préstamo

Lo que usted puede hacer cuando usted no puede hacer un pago de préstamo

A veces la vida trae sorpresas. Si usted está encontrando que no se puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos, lo mejor es tomar medidas más pronto que tarde. Moviéndose rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas y el estrés de la limpieza de algo que podría seguir empeorando.

La solución puede ser simple en algunos casos. Por ejemplo, si usted no puede pagar sus pagos del coche, podría ser posible vender el coche y cambiar a un vehículo menos costoso pero seguro – o incluso prescindir de un coche por un tiempo.

Desafortunadamente, las soluciones son raramente tan fácil.

Afortunadamente, existen estrategias que puede utilizar para mantener las cosas empeoren.

Si usted no paga

Podría ayudar a hablar sobre el peor de los casos-escenario por primera vez. Si simplemente deja de pagar un préstamo, que finalmente va a por defecto en ese préstamo. El resultado es que usted debe más dinero debido a sanciones, honorarios y gastos por intereses se acumulan. Su calificación de crédito caerán. Puede tomar varios años para recuperarse, pero se puede reconstruir su crédito y pedir prestado de nuevo – a veces dentro de pocos años.

Prisiones de deudores fueron prohibidos en los EE.UU. hace mucho tiempo, por lo que no necesita preocuparse por amenazas de enviar a la policía a cabo los colectores de la deuda de mañana . Sin embargo, sí es necesario prestar atención a los documentos y requisitos legales para al menos ante el tribunal.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido – es frustrante y estresante – pero es algo que se puede conseguir a través y se puede evitar esa situación por completo.

Cuando se da cuenta que no puede pagar

Es de esperar que tenga un poco de tiempo antes de que su próximo pago. Si ese es el caso, puede tomar medidas antes de que llegas tarde a los pagos. En este punto, todavía tiene varias opciones.

  • Paga tarde:  Lo mejor es hacer sus pagos de préstamos a tiempo, pero si usted no puede hacer eso, un poco tarde es mejor que realmente tarde. Trate de obtener su pago en un plazo de 30 días de su fecha de vencimiento. En muchos casos, los retrasos en los pagos no son reportados a las agencias de crédito, por lo que su crédito no serán dañados. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar la deuda.
  • Consolidar o refinanciar:  Usted puede ser mejor con un préstamo diferente. Sobre todo con los préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, consolidando con unos resultados de préstamos personales en menores costos de interés y un menor pago requerido. Además, usted tiene más tiempo para pagar. Por ejemplo, es posible obtener un préstamo personal de que reembolsar más de tres a cinco años. Tomando más tiempo para pagar podría terminar costándole más en intereses – pero no pudo. De nuevo, si usted está saliendo de prestamos que fácilmente podría salir adelante. Usted tendrá que aplicar antes de empezar los pagos que faltan de obtener aprobación para un préstamo de consolidación. Los prestamistas no quieren conceder un préstamo a alguien que ya está detrás. Donde debe tomar prestados? Para empezar, la solicitud de préstamos no garantizados con bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad, y los prestamistas en línea. Solicitar estos préstamos al mismo tiempo por lo que minimiza el daño a su crédito e ir con la mejor oferta.
  • Los préstamos garantizados: Consolidación con un préstamo garantizado es  también una opción si desea ceder activos como garantía. Sin embargo, se arriesga a perder esos activos si no puede hacer los pagos en el nuevo préstamo. Si usted pone su casa en la línea, usted podría perder en proceso de ejecución, que hace las cosas difíciles para usted y su familia. Tener su vehículo embargado no es conveniente, y que sería más difícil para llegar al trabajo y seguir ganando un ingreso.
  • Comunicarse con los prestamistas:  Si se prevé problemas para hacer pagos, hable con su prestamista. Puede ser que tengan opciones para ayudarle, ya sea para cambiar su fecha de vencimiento o dejar que se salta los pagos durante varios meses. Usted podría incluso ser capaz de negociar un acuerdo con su prestamista. Explique que usted no puede hacer los pagos, ofrecer menos de lo que debe, y ver si aceptan. Esto no es probable que tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista que usted no puede pagar, pero es una opción. Tenga en cuenta que su crédito se verá afectada si usted coloca, pero se puede poner los pagos detrás de usted.
  • Dar prioridad a sus pagos:  Es posible que tenga que tomar decisiones difíciles sobre los que los préstamos a dejar de pagar y cuáles mantener al día. La sabiduría convencional dice que seguir haciendo los pagos de su vivienda y préstamos para automóviles, y para dejar de pagar los préstamos sin garantía si es necesario, al igual que los préstamos personales y tarjetas de crédito. La razón es que usted realmente no quiere quedar desalojado o han recobrado su vehículo. El daño a su crédito tampoco es deseable, pero no interrumpe inmediatamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y hacer una elección consciente sobre cada uno, manteniendo la seguridad y la salud en mente como usted elija.

Préstamos federales para estudiantes

Si usted ha pedido prestado para la educación superior mediante programas de préstamos del gobierno, usted tiene algunas opciones adicionales disponibles. Préstamos que están respaldados por el gobierno federal tienen ciertas ventajas que no se encuentran en otros lugares.

  • Aplazamiento:  Si usted califica para un aplazamiento, se puede dejar de hacer pagos temporalmente. Esto le da tiempo para volver sobre sus pies. Para algunos prestatarios, esta es una opción durante los períodos de desempleo o de otras dificultades financieras.
  • El pago basado en los ingresos:  Si usted no califica para un aplazamiento, usted podría ser capaz de, al menos, reducir sus pagos mensuales. Programas de pago de ingresos impulsada pueden dar lugar a un pago que debería ser más asequible. Si su ingreso es extremadamente baja, que va a terminar con un pago muy bajo para que coincida.

Préstamos de día de pago

prestamos también son únicos, debido principalmente a sus costos extremadamente altos. Estos préstamos se pueden enviar fácilmente en una espiral de deuda, y, finalmente, el tiempo vendrá cuando usted no puede hacer sus pagos.

La consolidación de préstamos de día de pago es una de las mejores opciones a menos que pueda pagarlas. Se puede vender cualquier cosa para reunir dinero en efectivo? Desplazar la deuda con un prestamista menos costoso – incluso las transferencias de saldo de tarjetas de crédito le puede ahorrar dinero y dará tiempo. Sólo ser conscientes de las tasas de transferencia de saldo y no utilice la tarjeta para nada más que pagar la deuda existente.

Si ya ha escrito un cheque a un prestamista de día de pago, podría ser posible detener el pago del cheque. Sin embargo, esto puede conducir a problemas legales, y todavía se va a deber el dinero. Hablar con un abogado local o asesor legal familiarizado con las leyes de su estado antes de dejar de pago. Incluso si se trata de una opción, tendrá que pagar una cuota modesta a su banco.

Tarjetas de crédito

Saltarse pagos de una tarjeta de crédito también requiere una atención especial. Si es posible, al menos hacer el pago mínimo, aunque más es siempre mejor. Cuando se deja de hacer los pagos, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa mucho más alta pena. Esto puede hacer que se vuelva a evaluar la prioridad de los cuales los pagos para saltar y cuáles a pagar.

Consigue ayuda

Se podría pensar que usted no puede permitirse el lujo de obtener ayuda si está teniendo problemas con los pagos del préstamo. Pero usted no es necesariamente por su cuenta.

  • El asesoramiento del crédito puede ayudar a comprender su situación y llegar a soluciones. Una perspectiva externa a menudo es útil, sobre todo de alguien que trabaja con los consumidores como usted todos los días. La clave es trabajar con un  asesor de confianza que no está tratando de vender algo. En muchos casos, el asesoramiento se ofrece sin costo alguno para usted. Dependiendo de su situación, su consejero puede sugerir un plan de gestión de la deuda o de otro curso de acción. Comenzar su búsqueda consejero de la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) y pregunte acerca de las tarifas y la filosofía antes de aceptar cualquier cosa.
  • Los abogados de quiebra también pueden ayudar, pero no se sorprenda cuando sugieren la declaración de quiebra. Quiebra podría resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.
  • Asistencia pública también está disponible en muchas áreas. Empresas de servicios públicos locales, el gobierno federal, y otros proporcionan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar las cuentas. Estos programas podrían proporcionar un alivio suficiente para ayudarle a mantenerse en la cima de sus pagos de préstamos y evitar medidas más drásticas. Comience su búsqueda en USA.gov y pedir a sus proveedores de energía y telefonía local acerca de los programas disponibles.

Avanzando

Hasta ahora hemos cubierto soluciones a corto plazo. En última instancia, se necesita un plan a largo plazo para estar al tanto de las cuentas. La vida es menos estresante cuando usted no tiene que apagar los incendios, y usted querrá para financiar los objetivos más grandes y mejores.

  • Fondo de emergencia:  Es esencial tener ahorros de emergencia. Ya se trate de $ 1.000 a sacarte de un atasco, o el valor de los gastos de mantenimiento de tres meses, ese dinero extra le ayudará a evitar problemas. Usted no tiene que asumir la deuda si algo se rompe, y usted será capaz de pagar sus cuentas sin interrupción. El reto es la construcción de ese fondo, que es una cuestión de gastar menos de lo que gana.
  • Entender sus finanzas:  Usted tendrá que tener una idea de sus ingresos y gastos para tener éxito. Escribir esos números y realizar un seguimiento de cada centavo que gaste por lo menos durante un mes – más largo es mejor. No se olvide de incluir los gastos que pague cada año, como el impuesto sobre la propiedad o una prima de seguro. No se pueden tomar decisiones inteligentes hasta que sepa cómo se gasta el dinero. Puede que tenga que ganar más, gastar menos, o ambas cosas. Para rápidos resultados, las opciones más comunes están tomando un trabajo extra, la reducción del gasto, y la venta de artículos que ya no necesita. Para un impulso a largo plazo, trabajar en sus hábitos de gasto de carrera y después de haber tomado las ganancias rápidas.

¿Dónde debe mantener su dinero?

Pista: no debe estar bajo su colchón

¿Dónde debe mantener su dinero?

Usamos el dinero para una gran cantidad de objetivos: la jubilación, la educación, las metas de ahorro separados, los gastos del día a día, y la lista sigue.

¿Dónde debe mantener su dinero?

La mayoría de la gente guarda su dinero en una cuenta de ahorros, con sus gastos mensuales mantienen en una cuenta de cheques o de los bancos en línea. Otros no creen en los bancos (especialmente las generaciones más jóvenes), y se aferran a su dinero en sobres.

Mientras tanto, mucha gente no se da cuenta el número de opciones disponibles para mantener el resto de su dinero organizado, o con el propósito de que los diferentes cuentas pueden tener.

Vamos a ir a través de algunas de las opciones más populares cuando se trata de donde se debe guardar su dinero para que pueda ponerlo donde más importa.

Gastos diarios

Cuando es necesario tener acceso a su dinero de inmediato para los gastos diarios, es aconsejable mantenerlo en su cuenta de cheques para que pueda utilizar su tarjeta de débito para pagar cosas. (Como alternativa, por supuesto, sólo puede llevar dinero en efectivo y mantenerlo en su cartera.)

Sin embargo, siempre asegúrese de mantener un búfer en su cuenta de cheques para evitar cargos por sobregiro. Por ejemplo, digamos que había olvidado que tenía una factura mensual siendo retirado de su cuenta, y la compra de los resultados de almuerzo en un saldo negativo. Se le golpeó con un cargo por sobregiro, dependiendo de las políticas de su banco.

Batalla de los bancos

¿No tiene una cuenta bancaria, sin embargo, o están pensando en cambiar de banco? Muchas personas no son conscientes de que hay un montón de opciones cuando se trata de qué instituciones se mantiene con su dinero, ya que los bancos de ladrillo y mortero y los “grandes nombres” son los que a menudo vienen a la mente.

Hay bancos comunitarios, los bancos sólo en línea, y cooperativas de crédito, por nombrar algunos. Dentro de estos, puede haber cuentas de recompensas (con incentivos), cuentas de alto rendimiento, y mucho más.

Con tantas opciones, puede ser difícil elegir, así que aquí es una cosa que hay que tener en cuenta: elegir el banco con la menor cantidad de cuotas.

Usted no debería tener que pagar cuotas mensuales de mantenimiento a un banco sólo para mantener su dinero allí.

Más a menudo que no, sólo en línea bancos, bancos comunitarios y cooperativas de crédito tienen la menor cantidad de cuotas. los bancos sólo en línea tienen una baja sobrecarga, ya que no son lugares físicos, y son muy convenientes. Los bancos comunitarios y cooperativas de crédito se centran en las personas que atienden, y son mucho más indulgentes con las tasas de interés y comisiones.

Por desgracia, con cualquiera de los grandes nombres por ahí, vas a enfrentar una serie de tasas, depósitos mínimos y balances, y otros requisitos. La banca debe ser fácil, así que lea la letra pequeña primero.

Fondo de emergencia

Una gran cantidad de personas a mantener su fondo de emergencia agrupado con sus ahorros generales, pero esto podría ser un error, dependiendo de la cantidad de auto-control que se tiene.

Los fondos de emergencia solamente deben utilizarse cuando hay una emergencia real. El problema es que todo el mundo tiene una definición diferente de lo que constituye una emergencia. La mayoría de los expertos dicen que los fondos de emergencia son cosas que no se puede anticipar antes de tiempo, o para situaciones extremas, como la pérdida de un trabajo. Por lo tanto, que desee comprar ropa nueva, pero no tener suficiente dinero en su cuenta bancaria, no es una emergencia.

No es necesario o esencial para la supervivencia.

Si no se puede confiar en ti mismo a salir de su fondo de emergencia solo hasta que realmente lo necesita, entonces usted debe abrir una cuenta de ahorros en una institución diferente de su cuenta de ahorros regular.

¿Por qué? Debido a que los más pasos que debe seguir para acceder a los fondos, menos probable es para que usted pruebe y usarlos cuando no debería.

Una opción es la creación de una línea de sólo cuenta de ahorros. Son por lo general mucho más rápido y más fácil de abrir y que no requiere ir a la sucursal. Además, nunca tendrá la tentación de ir físicamente al cajero automático para retirar dinero, pero todavía se puede transferir sus fondos cuando se necesitan.

Objetivos de ahorro a largo plazo

Por lo tanto, ¿qué pasa con las metas de ahorro que tenga que van a tomar de tres a cinco años, o más, para llevar a cabo?

Es posible que desee para abrir cuentas de ahorro sub-separadas para cada uno de estos.

¿Qué es una cuenta de ahorro sub-? Algunos bancos le permiten abrir una cuenta de ahorros principal, con las cuentas “sub” vinculados a la misma. Así que usted puede utilizar su cuenta de ahorros principales de ahorros a corto plazo, y abrir diferentes subcuentas para cosas como viajes, un equipo nuevo, un coche nuevo, etc.

Puede ser aconsejable separar sus metas de ahorro. Si usted tiene una cuenta de ahorros principales con un total de $ 20.000, pero que está ahorrando para una boda, un pago inicial de un auto, junto con unas vacaciones, ¿qué hacer? Puede que le resulte difícil dar prioridad a sus objetivos individuales.

Tener cuentas separadas destinados específicamente para cada objetivo hace que sea más fácil saber cuando se les haya llegado, y tomando el dinero no interfiere con sus otros objetivos. Así, por ejemplo, vamos a dividir esos $ 20.000 hacia arriba. Usted tiene $ 10.000 en su “boda” cuenta, $ 7,000 en su cuenta de “pago del coche abajo”, y $ 3,000 en su cuenta de “vacaciones”.

Su meta para cada uno es de $ 20.000, $ 10.000, y $ 3.000, respectivamente. Te das cuenta de que has alcanzado su meta de ahorro de vacaciones, por lo que desviar el dinero que ahorraba hacia sus vacaciones con su coche por cuenta de pago, y empezar a planificar su viaje.

Si usted tenía el original de suma global de $ 20.000 en su cuenta, es posible que se han mostrado renuentes a retirar nada de ello para sus vacaciones, ya se está trabajando en otros dos objetivos importantes.

Muchos bancos, especialmente los bancos en línea, se permitirá abrir un número ilimitado de cuentas de sub-ahorro. A partir de ahí, se puede configurar transferencias automáticas de su cuenta corriente a cada una de estas cuentas de ahorro.

Ahorro a Mediano Plazo

No estamos hablando de ahorrar para metas aquí. En su lugar, estas opciones son para aquellos que ya tienen una buena cantidad de dinero ahorrado, pero no están buscando a invertir para el largo plazo (5 años).

Si usted está buscando un lugar para estacionar su dinero para unos pocos años, las cuentas del mercado monetario y CDs (certificados de depósito) puede ser su respuesta. Estas cuentas de ahorro se supone que tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro normales.

Si decide abrir una cuenta de mercado de dinero o CD, hay algunas cosas que usted debe entender de antemano. Las cuentas del mercado monetario son como un híbrido de las cuentas corrientes y de ahorro, como se puede escribir una cantidad limitada de cheques de uno. Cuentas del mercado monetario también invertir en valores, a diferencia de las cuentas de ahorro regulares, por lo que usted puede ser capaz de obtener mejores tasas de interés.

Los CD son diferentes, ya que tienen fecha fija de vencimiento, es decir, cuando se abre uno, usted tiene que mantener su dinero en allí por un período de tiempo específico. Por lo tanto, si usted necesita para sacar el dinero antes de que el CD ha madurado, que se enfrentará a una multa por retiro temprano. El monto de la multa depende de las condiciones del CD. Dicho esto, CDs generalmente no son una buena idea para los fondos de emergencia porque quiere que el dinero sea accesible sin cargo cuando lo necesite.

Ambos de estas cuentas también pueden requerir saldos de apertura mayores que las cuentas de ahorro regulares. Por ejemplo, puede que tenga que tener $ 10.000 a colocar en la cuenta una vez que está abierto, mientras que algunas cuentas de ahorro se pueden abrir con tan poco como $ 10.

Ahorros para la jubilación

No importa dónde usted está en su carrera, usted debe hacer que el ahorro para la jubilación una prioridad. La creación de deducciones automáticas de su sueldo es una de las maneras más fáciles de hacerlo. Si usted trabaja por cuenta propia, mira en la SEP IRA.

Mientras no están ganando cantidades ridículas de dinero, usted debe ser elegible para abrir una cuenta IRA, lo cual es importante si su empleador no ofrece un plan 401 (k). El dinero no puede ser retirado de una cuenta IRA sin penalidad hasta llegar a los 59 años y medio, a menos que sea por una circunstancia especial, como la compra de su primera casa. También puede retirar las contribuciones que ha realizado en una cuenta IRA Roth sin penalidad.

401 (k) s son similares en cuanto a que se enfrentará sanciones por retiros anticipados, pero lo bueno de un 401 (k) es que su empleador puede ofrecer para que coincida con sus contribuciones hasta una cierta cantidad. asesoramiento financiero norma dice a aportar hasta el partido, y dependiendo de cuán grande es devolver el 401 (k) produce, es posible que desee aportar el resto a una IRA (ya que usted tiene más control y flexibilidad con los fondos).

Ahorrar para la educación

¿Quieres pagar la educación de su hijo? Entonces pensar en abrir un plan de ahorro 529, ya que esta cuenta es específicamente para ahorrar para la educación futura de alguien. Puede abrirlo por cualquier beneficiario – no sólo a su hijo, pero un nieto, amigo, o pariente.

Si usted ha estado ahorrando dinero en una cuenta de ahorros regular, que podría no ser suficiente para superar la inflación. Si su hijo es menor y todavía tiene un largo camino por recorrer antes de la universidad, el costo de la matrícula va en aumento, y que desea poner su dinero en alguna parte que puede mantener el ritmo, y los beneficios fiscales de un 529 son muy importantes.

529 planes son patrocinados por los estados individuales o agencias estatales, y se pueden abrir con una serie de instituciones financieras. Usted vendrá a través de dos tipos de planes: pre-pago, y los ahorros. Algunos expertos recomiendan contra los planes de prepago para una serie de razones, así que asegúrese de hacer una investigación antes de decidir cuál es el mejor para usted.

También no se limitan al plan de su propio estado 529, por lo que es importante darse una vuelta y comparar las tasas y el comportamiento histórico de los diferentes fondos. Algunos estados ofrecen incentivos y Planes 529 también tienen muchos beneficios fiscales.

Mantener su dinero organizado

Como se puede ver, hay un montón de opciones cuando se trata de donde se debe guardar su dinero. No es necesario toneladas de diferentes cuentas, pero asegúrese de que las cuentas que tienen son satisfacer sus necesidades financieras.

Cómo maximizar su inversión con muy poco capital

Cómo maximizar su inversión con muy poco capital

Entrar en el hábito de inversión puede ser un reto, especialmente si usted está encontrando difícil sólo para raspar los restos de un extra de $ 100. Una vez que vea crecer sus inversiones, sin embargo, esa sensación gratificante puede impulsarse a buscar nuevas inversiones adicionales, y seguir aumentando sus ahorros en el tiempo. Ninguna cantidad es demasiado pequeña cuando se trata de invertir, especialmente con la llegada más reciente de los programas de inversión adaptadas a las personas que quieren empezar sin tener que ahorrar hasta miles sólo para hacer una inversión inicial.

Costo promedio del dólar

El concepto de promedio de costo en dólares ha existido durante mucho tiempo. El proceso implica la compra de una cantidad fija en dólares de acciones de valores cada mes, como un fondo de inversión, independientemente de la cotización actual. Si bien no todas las casas de bolsa le permiten invertir pequeñas cantidades para empezar, muchos lo harán y usted podría invertir $ 25 por mes durante 4 meses, para iniciar su primera inversión de $ 100. Se podría continuar con la compra de acciones de esperar cada mes con fondos adicionales a través del tiempo. Como precio de la acción de los fondos de inversión se mueve hacia arriba y hacia abajo, usted va a comprar más acciones cuando el precio es más alto, ya veces cuando es inferior, efectivamente promediar el costo y la reducción de su nivel de riesgo. Si bien esto no garantiza que no perderá su dinero, no diversificar su riesgo a un buen grado.

Peer-to-Peer Lending

También conocido como crowdlending, este concepto la inversión es relativamente nuevo, y consiste en individuos prestar su propio dinero en forma de préstamos personales, a otras personas, con una compañía financiera no bancaria que trabaja como un intermediario.

Lending Club y Prosper representan dos de las empresas más grandes que facilitan este tipo de préstamos. Puede comenzar a invertir con tan poco como $ 25. La compañía de préstamos peer-to-peer diversifica su inversión al permitir una inversión máxima de $ 25 en cualquier préstamo personal. Cuanto más dinero se invierte, más préstamos a la compañía se extiende a través de su inversión para minimizar el riesgo.

De 2009 a 2014, Lending Club y Prosper experimentaron rendimientos de las inversiones anuales promedio de 5 por ciento a casi el 10 por ciento.

de su empleador 401 (k)

Tal vez usted desee invertir $ 100, pero que prefiere tenerlo sacado de su cheque de pago por lo que no se siente ningún dolor. Mantener su dinero en efectivo $ 100 para su fondo de emergencia, y unirse al plan de su empleador 401 (k) en su lugar. Va su dinero en la cuenta 401 (k) antes de pagar los impuestos, dándole más dinero para invertir por adelantado. Cada plan 401 (k) por lo general tiene sus propios fondos de inversión de la que se pueden elegir para invertir, y algunos pueden ofrecer un corredor para que pueda trabajar para ayudar a navegar con sus opciones de inversión. Usted obtendrá un descanso en sus impuestos por cualquier dinero que aporta en su 401 (k), además de muchas empresas coinciden con contribuciones de los empleados, ya sea de dólar por dólar, o hasta un cierto porcentaje cada año. En realidad se va a invertir más de $ 100 en el momento en que se toma en el juego y los ahorros fiscales en los dólares antes de impuestos que ha invertido.

invertir Robots

Si usted tiene $ 100 o menos para invertir, es posible que preocuparse de elegir simplemente la mejor inversión para asegurarse de obtener un buen rendimiento sin perder su dinero. Cuando se trabaja con una firma de corretaje y utilizar los servicios de un gestor de inversiones, usted paga una cuota por su experiencia.

Robo-asesores presentan una nueva alternativa y popular. Estos sistemas de inversión basados ​​en software comprar y vender acciones para usted, utilizando algoritmos de negociación en lugar de los administradores humanos. En caso de que no se siente seguro acerca de su conocimiento del mercado de valores, el robo-asesor hará que las decisiones de inversión para usted automáticamente dependiendo de las condiciones del mercado y otros factores. El robo-asesor también reinvierte los dividendos de forma automática y reequilibra su cartera cuando sea necesario para gestionar su nivel de riesgo.

Debido robo-asesores son un desarrollo relativamente nuevo en la escena, todavía pueden tener unos pocos problemas y no lograr resultados consistentes. De acuerdo con un estudio de mercado, en 2016 la inversión de corretaje robo-asesor de Schwab recompensado sus inversores una rentabilidad del 10,7 por ciento, mientras que la vanguardia de lograr una ganancia del 5,5 por ciento.

Para el mismo año, el índice Standard & Poor 500 logra un rendimiento de casi el 12 por ciento.

Las fracciones de Acciones

Las fracciones de acciones, esencialmente pequeñas astillas de una parte de la acción, hacen que la inversión accesible a cualquier persona más. Cuando usted no tiene el dinero para satisfacer enormes mínimos de cuenta, considerar la compra de $ 100 del mismo acciones fraccionarias. A menudo, cuando se intenta abrir una cuenta de inversión encontrará mínimos de al menos $ 2.000 y en ocasiones hasta $ 20.000, sólo para ser elegible para hacer su primera inversión. Con acciones fraccionadas, si le gustaría tener acciones de Amazon, Google o de otra compañía con un precio extremadamente alto porcentaje, se puede hacer eso. Empresas como Betterment.com le permiten poner en cualquier cantidad de dinero en efectivo disponible que tiene en acciones fraccionarias de acción que usted elija, para que pueda obtener su dinero para empezar a trabajar de forma inmediata.

Sea consciente de las tasas que está al acecho

Mientras que usted podría disfrutar de los rendimientos de un 5 por ciento, 10 por ciento o incluso más en sus estrategias de inversión, en términos de dólares reales estos rendimientos no representarán una gran cantidad de dinero todavía porque estás empezando por menos de $ 100 de capital de inversión. Leer la letra pequeña en relación con los cargos relacionados con la inversión para asegurarse de que no se dé por todas sus ganancias de inversión de nuevo a la compañía de corretaje. Prestar atención a los honorarios de transacción comercial. Para cada acción de compra o venta, usted podría pagar $ 4.95 a $ 9.95 por el comercio, dependiendo de la compañía. Además, algunas empresas pueden cobrar una cuota de inversión anual de $ 50 o más. Ciertos fondos mutuos tienen lo que se llama una carga, esencialmente una comisión o cargo de ventas, a fin de buscar los fondos mutuos sin carga.

4 razones por las que la deuda de su tarjeta de crédito no está disminuyendo

4 razones por las que la deuda de su tarjeta de crédito no está disminuyendo

Realiza fielmente los pagos mensuales de sus tarjetas de crédito y otras deudas cada mes, pero parece que sus saldos no se mueven. Sentir que no está progresando en el pago de su cuenta puede hacer que desee darse por vencido. Comprender cómo se aplican los pagos con tarjeta de crédito a su cuenta puede ayudarlo a comprender por qué su saldo no está disminuyendo y ayudarlo a cambiar sus pagos para que su cuenta realmente disminuya.

Sus pagos apenas cubren los intereses

El interés es uno de los costos de pedir dinero prestado. Cada uno de sus pagos mensuales de deuda cubre una cierta cantidad de intereses y una cierta cantidad de principio. Si una mayor parte de su pago se destina a intereses, su saldo solo se reducirá una pequeña cantidad cada mes. Por ejemplo, si el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000 y su tasa de interés es del 18%, su cargo financiero será de aproximadamente $ 13. Con un pago de $ 30, su saldo solo bajará a $ 983, no a $ 970, como podría esperar, porque $ 13 de su pago se aplicaron al cargo financiero.

Verifique una copia reciente de un estado de cuenta para ver cuánto de su último pago se aplicó a intereses en comparación con la reducción de su saldo.

Hay dos formas de combatir este problema. Primero, puede aumentar el monto de su pago, de modo que se destine más dinero a reducir su saldo. A veces, el pago adicional de su préstamo adelantará su próxima fecha de vencimiento en lugar de reducir el saldo, así que asegúrese de indicar (en su cupón de pago) que el pago adicional debe aplicarse al principio.

Obtener una tasa de interés más baja es otra opción, pero no tan fácil de ejecutar. Con las tarjetas de crédito, esto significa pedirle al emisor de su tarjeta de crédito una tasa más baja o transferir el saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja. Con los préstamos, la única forma de obtener una tasa de interés más baja es refinanciar con otro préstamo con una tasa de interés más baja. Su historial crediticio debe ser lo suficientemente bueno para calificar para una tasa más baja. La refinanciación no es gratuita; sopese los costos antes de hacer un movimiento.

Sus pagos se destinan a tarifas

Las tarifas afectan el pago de su deuda de manera similar a los intereses: evitan que su saldo disminuya aunque esté haciendo pagos. Elimine las tarifas entendiendo primero qué tarifas le cobran. Entonces puede evitar las acciones que provocan tarifas.

  • Los cargos por mora se pueden evitar haciendo su pago a tiempo cada mes. Programe pagos en línea durante unos días antes de la fecha de vencimiento, para que tenga tiempo de reaccionar si algo sale mal.
  • Si el emisor de su tarjeta de crédito aún cobra una tarifa por exceder su límite de crédito, puede evitar la tarifa pagando su saldo por debajo del límite y verificando su crédito disponible antes de gastar.
  • Es posible que pueda obtener una exención de su tarifa anual preguntando, pero si no, esta puede ser la tarjeta que desea pagar primero.
  • Las tarifas de transacción, como un adelanto de efectivo o tarifas de transferencia de saldo, se pueden evitar evitando las transacciones que causan las tarifas. Los adelantos en efectivo son particularmente costosos porque comienzan a acumular intereses de inmediato.

Sigues creando deuda

Si todavía está realizando compras con tarjeta de crédito o solicitando préstamos, el saldo total de su deuda no disminuirá mucho, si es que lo hace. Para ver más progreso con sus pagos, debe dejar de crear nuevas deudas. Eso significa que no más compras con tarjeta de crédito. Mueva cualquier pago de suscripción recurrente a su tarjeta de débito, para que estos pagos provengan de su cuenta corriente y no compensen los pagos de su tarjeta de crédito.

Solo paga el mínimo

Para lograr un progreso más significativo en su deuda, debe pagar más del mínimo. Una estrategia que puede utilizar para pagar su deuda es contraer una deuda para pagarla rápidamente y pagar una suma global para esa deuda mientras paga solo el mínimo de todas sus otras deudas. Luego, una vez que haya pagado la primera deuda, aplique la misma estrategia de pago a la próxima deuda y a la siguiente hasta que estén todas pagadas.

Alivio de la deuda: ¿Qué programas están disponibles?

Alivio de la deuda: ¿Qué programas están disponibles?

Tener una gran cantidad de deudas puede resultar abrumador, especialmente si es más de lo que razonablemente puede pagar. Puede superar todas las demás prioridades financieras de su vida. La buena noticia es que existen muchos programas de alivio de la deuda para ayudarlo con una deuda abrumadora.

Ya sea que se trate de una consolidación de deuda de crédito o una transferencia de tarjetas de crédito de alto interés a tarjetas de crédito de transferencia de saldo de interés más bajo, para que cualquier plan de alivio de la deuda funcione, es importante tener primero una meta. Después de eso, necesitará una imagen clara de su estado financiero actual; entonces podrá elegir una estrategia que se adapte. A continuación, presentamos algunas formas en las que puede administrar su deuda con ayuda.

Alivio de la deuda durante una crisis mundial

La pandemia de COVID-19 puede llevar incluso a más estadounidenses a buscar programas de alivio de la deuda. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que el desempleo subió de menos del 4% a casi el 15% entre febrero y abril de 2020.1 Además, según una nueva encuesta de Quicken Inc., el 40% de los estadounidenses espera que la pandemia los afecte tanto como o más que la crisis de 2008.

Bajo la dirección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), numerosos prestamistas, instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y proveedores de servicios están ofreciendo programas para ayudar con el alivio de la deuda durante el COVID-19. Estos incluyen compañías de tarjetas de crédito y prestamistas hipotecarios que ofrecen opciones para omitir pagos, cancelaciones de cargos por demora, tasas de interés más bajas y más. Muchas agencias gubernamentales también están ofreciendo asistencia financiera ampliada. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), aprobada por el Congreso en marzo de 2020, amplió los programas de desempleo y proporcionó pagos de estímulo a muchos estadounidenses.

Si se encuentra luchando durante la pandemia, no dude en buscar ayuda a través de una o más vías.

¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda es una estrategia destinada a resolver o hacer frente a una gran cantidad de deudas personales. Es un proceso de trabajar con sus acreedores para desarrollar un plan para pagar su deuda de una manera que los satisfaga, suspenda las llamadas telefónicas de los cobradores y evite daños a largo plazo a su crédito. En última instancia, es una forma de reducir su estrés y hacer que su deuda sea más manejable.

Consejo: Todo plan de alivio de la deuda comienza con una visión clara del panorama financiero completo del deudor. Ese simple paso, comprender el problema y comenzar a ver una meta, puede aliviar el estrés de manera significativa. De hecho, tomar medidas prácticas para reducir la deuda puede reducir la tensión sobre su salud mental, mejorar el funcionamiento cognitivo y reducir el estrés.

El alivio de la deuda no siempre significa saldar o perdonar la deuda de una vez. Puede ser tan simple como negociar algunos pagos omitidos o una tasa de interés más baja. En muchos casos, es simplemente una estrategia para reestructurar o reorganizar la deuda para que los pagos sean más manejables. Esto ayuda al deudor y también satisface al acreedor, que a menudo prefiere recibir un pago negociado más bajo que nada. En circunstancias extremas, puede implicar declararse en quiebra.

Cuándo buscar alivio de la deuda

No siempre es fácil decidir cuándo necesita ayuda para lidiar con las deudas. Pero hay algunos signos comunes que se deben buscar que pueden indicar que se está volviendo loco:

  • Su relación deuda-ingresos es demasiado alta: la cantidad de su ingreso bruto que se destina a los pagos de la deuda cada mes es un número importante para los prestamistas. La mayoría de los prestamistas no le otorgarán crédito nuevo si los pagos de su deuda exceden el 43% de sus ingresos mensuales.
  • No puede controlar la utilización de su crédito: su índice de utilización de crédito mide la deuda total de su tarjeta de crédito contra su límite y vale el 30% de su puntaje crediticio. Si gasta constantemente más del 30% de su límite de crédito, su puntaje crediticio se verá afectado y le resultará más difícil obtener préstamos con términos favorables.
  • Está pagando tarjetas de crédito con otras tarjetas de crédito: una cosa es transferir un saldo ocasionalmente, pero si no puede administrar sus pagos sin abrir nuevas tarjetas, es posible que tenga un problema.

Importante: La conclusión es la siguiente: si se siente tan abrumado por la deuda que le está causando una tensión financiera o emocional significativa en su vida, probablemente sea el momento de buscar algún tipo de ayuda.

Tipos de programas de alivio de la deuda

Si decide buscar alivio, existen varias opciones para manejar su deuda.

Préstamos para consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal grande que se otorga para cubrir todas (o la mayoría) de sus otras deudas. Es útil para el alivio de la deuda, ya que le permite tener un pago mensual, lo que puede facilitar el cumplimiento de un plan de liquidación de deudas y ajustar sus deudas a un presupuesto mensual. 

Estos préstamos pueden estar garantizados por una garantía, como su casa, o pueden no estar garantizados si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar. La tasa de interés de un préstamo garantizado generalmente será más baja, pero es posible que pague más intereses a largo plazo si los términos de su nuevo préstamo son mucho más largos que los términos de sus deudas originales.

Algunos ejemplos de proveedores de préstamos para consolidación de deudas incluyen SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant y Discover. Un préstamo de consolidación de deuda inicialmente puede hacer que su puntaje crediticio se vea afectado al agregar un nuevo préstamo a su informe crediticio. Sin embargo, su puntaje mejorará constantemente durante los próximos meses, siempre que realice sus pagos a tiempo y no agregue más deudas. 

Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de leer los términos de su préstamo, así como sus tasas de interés. Las tasas de interés de los préstamos de consolidación de deuda oscilan entre el 6% y casi el 36%. 

Planes de gestión de deuda 

Un plan de gestión de la deuda facilitado por un asesor de crédito sin fines de lucro es otra opción. Un asesor crediticio lo ayudará a administrar y organizar sus finanzas y lo ayudará a desarrollar un plan de pago de deudas si realmente lo necesita. Pueden ayudarlo a negociar con sus acreedores para obtener mejores tasas o extender su período de pago.

Este tipo de asistencia y asesoramiento pueden proporcionar una estructura y una responsabilidad muy necesarias para su programa de alivio de la deuda. Sin embargo, asegúrese de preguntar cuáles son las tarifas por sus servicios antes de comenzar. Si sus tarifas solo van a agregar más carga financiera, o si les pagan más cuando se suscribe a ciertos servicios, busque en otro lado. Del mismo modo, asegúrese de que su consejero sea de una organización sin fines de lucro acreditada y que no promueva los planes de consolidación de deudas como la única opción para el alivio de la deuda.

Nota: Trabajar con un asesor crediticio sin fines de lucro, incluso cuando eso incluye un plan de gestión de deudas, generalmente no afectará su puntaje crediticio, a menos que haya negociado un acuerdo. Es posible que vea un impacto menor al cerrar cuentas, pero su puntaje se recuperará con el tiempo.

Alternativamente, existen empresas con fines de lucro que pueden ayudarlo a reestructurar o consolidar su deuda. Estas compañías le cobran los pagos, luego, una vez que tenga una cierta cantidad, se acercarán a sus acreedores y tratarán de negociar pagos más bajos. Sin embargo, estas empresas no siempre gozan de buena reputación y, debido a que retendrán los pagos a sus acreedores durante meses, su puntaje crediticio podría disminuir significativamente.

Transferencia de saldo Tarjetas de crédito 

Si una gran parte de su deuda está compuesta por deudas de tarjetas de crédito, entonces una transferencia de saldo puede ser su respuesta al alivio de la deuda crediticia. Una cantidad sustancial de deuda de tarjeta de crédito generalmente significa que está pagando bastante interés, ya que la APR promedio de la tarjeta de crédito es del 20%. Esto es especialmente cierto si solo está pagando el pago mínimo de su tarjeta.

Transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con APR bajo o cero es una buena manera de dar un salto en el pago de sus saldos. Desafortunadamente, la mayoría de estas ofertas incluyen una tarifa para transferir cada saldo (generalmente un pequeño porcentaje de la cantidad transferida), y esas APR de transferencia de saldo de bajo interés generalmente solo duran un tiempo limitado. Para que esto funcione, debe pagar el saldo transferido antes de que finalice el período de la tasa de introducción. También debe evitar agregar una nueva deuda además de su deuda transferida. 

Declararse en quiebra

Al considerar qué opción de alivio de la deuda es la adecuada para usted, puede pensar que la quiebra es su mejor opción. Después de todo, no solo eliminará su deuda, sino que le permitirá comenzar de nuevo con una pizarra limpia.

Pero la quiebra puede tener efectos a largo plazo sobre sus finanzas y su crédito. La quiebra hará que su puntaje crediticio disminuya drásticamente y permanecerá en su registro financiero durante siete a 10 años. Es posible que le resulte difícil calificar para nuevos préstamos o buenos términos durante mucho tiempo.

Hay dos formas de declararse en bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13. Presentar el Capítulo 7 eliminará todas sus deudas, pero también liquidará sus otros activos, aparte de algunas propiedades exentas. Luego, las ganancias se destinarán a su deuda. Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13, se le ocurre un plan de pago de tres a cinco años, que debe ser aprobado en un tribunal de bancarrotas.

Si bien parece una solución fácil, declararse en quiebra debería ser su último recurso al considerar las opciones de alivio de la deuda. Siempre hable con un abogado para analizar todas sus opciones antes de seguir esta ruta.

Reconstrucción

Sea cual sea el plan que decida, asegúrese de conocer todas las estipulaciones y de poder realizar sus nuevos pagos comprometidos. Su plan también debe ir más allá de los pagos de sus deudas. Deberá hacer un esfuerzo adicional en cada área de sus finanzas para asegurarse de tener éxito.

Esto significa establecer un presupuesto, posiblemente un sistema de sobres de efectivo si tiene problemas para cumplir con su plan de gastos. Puede que tenga que hacer recortes importantes en algunas áreas, como el entretenimiento o salir a cenar. En su presupuesto, asegúrese de incluir un plan para aumentar sus ahorros de emergencia incluso mientras está saliendo de sus deudas. De lo contrario, estará a solo una emergencia de otra crisis de deuda. Si su crédito está dañado, es posible que deba obtener una tarjeta de crédito segura para poder comenzar el proceso de reconstrucción.

Una vez que se decida por un programa de alivio de la deuda, es fundamental que se ciña a su plan. Los hábitos de presupuestación disciplinada que desarrolle ahora pueden quedarse con usted toda la vida. Le resultará más fácil alcanzar otras metas financieras, como la jubilación, una vez que haya tenido éxito con un plan de alivio de la deuda.

Sin embargo, lo más importante es que sepa que tiene opciones para encontrar alivio de la deuda cuando lo necesite.

Qué no hacer cuando está endeudado

Qué no hacer cuando está endeudado

Cuando está endeudado, ciertos hábitos solo harán que sea más difícil pagar su deuda para siempre. O peor aún, estas cosas podrían hacer que se endeude aún más. Si no está progresando en el pago de su deuda, explorar sus hábitos financieros actuales podría explicar por qué.

1. Siga haciendo cargos a la tarjeta de crédito

Si continúa usando su tarjeta de crédito mientras está endeudado, obviamente cancelará cualquier progreso que haya logrado para cancelar su deuda. Y si no está pagando más por su deuda de lo que está gastando, la cantidad que debe en realidad está creciendo en lugar de reducirse. Cancele sus tarjetas de crédito, córtelas o congélelas, literalmente en un bloque de hielo si no puede controlar sus hábitos con las tarjetas de crédito.

Consejo: algunos emisores de tarjetas de crédito tienen una función de “congelación” que le permite desactivar temporalmente las compras con tarjeta de crédito, ya sea iniciando sesión en su cuenta en línea o usando una aplicación.

2. Abra nuevas tarjetas de crédito

A menos que esté aprovechando una promoción de transferencia de saldo del cero por ciento para consolidar saldos con altas tasas de interés, no abra ninguna tarjeta de crédito nueva mientras intenta salir de la deuda. Otra tarjeta de crédito significa otro pago mínimo a tener en cuenta cada mes. No solo eso, aumentar la cantidad de tarjetas de crédito y los saldos de las tarjetas de crédito hace que sea más difícil reducir su deuda general. Guarde todas las solicitudes de tarjetas de crédito nuevas para después de liquidar la deuda.

3. Ignore las facturas de su tarjeta de crédito

Fingir que los saldos de su tarjeta de crédito no existen no los hace desaparecer. Mientras le da la espalda a sus tarjetas de crédito, se avecina una tormenta financiera. Los pagos mínimos se acumulan, sus saldos aumentan y su crédito empeora cada mes. Abra todos los extractos de su tarjeta de crédito, incluso si ha configurado el pago automático, para que sepa cómo sus pagos están afectando su saldo.

4. Pague solo el mínimo

Hacer el pago mínimo es lo peor que puede hacer mientras está endeudado, solo superado por saltarse los pagos por completo. Tendrás que pagar mucho más que el mínimo para pagar finalmente todas tus tarjetas de crédito.

Importante: Hay una excepción a esta regla y es cuando realiza un pago de suma global a una tarjeta de crédito mientras paga el mínimo en todas las demás. Las estrategias de liquidación de deudas de Snowball y Avalanche fomentan que centre sus esfuerzos en una tarjeta de crédito y realice pagos mínimos en las demás.

5. Gastar dinero de manera frívola

A veces, el estrés de tener deudas puede dificultar el gasto inteligente. Sin embargo, este es también uno de los momentos más importantes para prestar mucha atención a cómo gasta el dinero. Cada dólar que gasta en algo sin importancia es un dólar que podría haber sido utilizado para reducir su deuda. Use un presupuesto para planificar sus gastos y realizar un seguimiento de sus gastos para identificar los lugares en los que está gastando dinero innecesariamente.

6. Omitir ahorro

Puede pensar que no puede permitirse ahorrar dinero si está endeudado, pero honestamente, no puede permitirse no ahorrar dinero si está endeudado. Tener acceso a ahorros evita que tenga que endeudarse más para cubrir un gasto inesperado como la reparación de un automóvil o una factura médica importante. Al igual que necesita pagar tanto su hipoteca como su factura de electricidad cada mes, debe invertir dinero en deudas y ahorros.

7. Pague a una empresa de alivio de la deuda sin investigar

Hay docenas de empresas a las que les gustaría que creyeras que pueden hacer algo por tu deuda que tú no puedes. Con la excepción de algunas agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro, la mayoría de las empresas de alivio de la deuda no valen la pena ni la tarifa mensual. Antes de inscribirse en sus servicios, compare precios, conozca los pros y los contras, e investigue si podría evitar el cargo y pagar su deuda por su cuenta.

8. Intente pagar la deuda sin un plan

Si decide abordar su propia deuda, ¡puede hacerlo! – elaborar un plan de deuda sólido. Necesitará conocer todas sus deudas, el estado de estas cuentas (si están vigentes o vencidas) y cuánto debe. También tendrá que averiguar cuánto puede gastar en su deuda cada mes. Cuanto más pueda pagar, mejor. A partir de ahí, elige una deuda y empieza a atacarla con todo lo que tienes.

9. Descartar el trabajo a tiempo parcial

O horas extra, un negocio secundario o cualquier otro esfuerzo para hacer dinero que lo ayudará a obtener más dinero para pagar sus deudas. Hay docenas de historias de éxito de personas que cavaron para salir de decenas de miles de dólares de deuda. Un tema común en estas historias es que estas personas estaban dispuestas a trabajar más duro para generar dinero extra para pagar su deuda. Eso puede haber significado alquilar una habitación adicional, mudarse con los padres para ahorrar dinero, dedicarse a un pasatiempo para hacer dinero, vender objetos de valor o tener una venta de garaje.

Conceptos básicos de comercio: cosas que debes hacer antes de invertir un dólar en el mercado

Conceptos básicos de comercio: cosas que debes hacer antes de invertir un dólar en el mercado

Estamos en el octavo año de un mercado de toro salvaje, y es tentador para sumergirse en los mercados de inversión. Desde 2009, los rendimientos del S & P 500 fueron positivos todos los años. Los dos primeros años cosecharon 32,15 por ciento en 2013 y 25,94 por ciento en 2009. En la parte inferior de la manada, incluso en las peores dos años ganaba la devolución de un 1,36 por ciento en 2015 y 2,10 por ciento en 2011, ambos mayores que las ganancias que obtendrá de una cuenta de ahorros.

Y si vas todo el camino de vuelta a 1928, usted encontrará que el S & P 500 inversores recompensado con una jugosa rentabilidad anualizada del 9,52 por ciento.

Sin embargo, las últimas declaraciones de rendimiento y largo plazo camuflar los años abajo de los mercados de inversión. En 2008, el S & P 500 tanked 36.55 por ciento, y los tres primeros años de esta década fueron dolorosas, con pérdidas del 9,03 por ciento, 11,85 por ciento y 21,97 por ciento en 2000, 2001 y 2002, respectivamente.

Como se refleja en los años arriba y abajo de la bolsa de valores, se necesita un estómago fuerte y un poco de conocimiento de la inversión antes de sumergirse en los mercados. Esto es lo que necesita saber acerca de sus finanzas personales antes de saltar en el mercado.

Paso 1: pagar la deuda de alto interés

Los niveles de deuda está en aumento a los niveles de 2008 de acuerdo con un reciente artículo de la CNN. deuda de los hogares último año explotó por $ 460 mil millones. Y si estás en un hogar “promedio”, usted tiene $ 16,048 en deuda de tarjetas de crédito.

He aquí por qué es necesario obtener que la deuda pagado antes de invertir.

Si usted está pagando interés de tarjetas de crédito del 16 por ciento, entonces es esencial para obtener un rendimiento superior al 16 por ciento para justificar la inversión en el mercado de valores antes de pagar la deuda. Por ejemplo, si usted paga el interés del 16 por ciento o $ 2,568 en su deuda de tarjeta de crédito y gana un 9 por ciento en la inversión de la bolsa, entonces usted está perdiendo el 7 por ciento o $ 1.124 por no pagar la deuda.

 

En otras palabras, el pago de las deudas de alto interés es un cierto retorno, igual a la tasa de interés de la deuda. Y a menos que usted consigue realmente afortunado en el mercado, es poco probable que rematar el retorno que obtendrá de pago de su deuda de tarjeta de crédito.

Paso 2: Cúbrase “qué pasaría si”

Imagínese que en un choque de autos y su deducible del seguro es de $ 500. O peor aún, perder el empleo y no encuentra un nuevo trabajo durante 3 o 4 meses. ¿Tiene unos cuantos miles de dólares para cubrir estos gastos inesperados? Si no es así, usted no está solo. Cuarenta y siete por ciento de los estadounidenses afirman que no pueden permitirse un gasto de emergencia de $ 400, según una reciente encuesta Federal Reserve.gov.

Si usted no puede permitirse una emergencia financiera, entonces, tendrá que pedir prestado o vender algo para obtener el dinero en efectivo. O bien, si el dinero que se necesita para una emergencia se invierte en un fondo cotizado intercambio bursátil (ETF) que se debe vender, usted está en riesgo de la venta a pérdida. Por eso es necesario guardar varios meses de gastos antes de invertir en el mercado de valores. Ponga los “qué pasaría si” ahorro de dinero en un mercado accesible o cuenta de ahorros, por lo que la disposición cuando lo necesite el dinero.

Paso 3: Aprender Fundamentos de inversión

Una vez que haya pagado su deuda de consumo y acumulación de ahorro, es tentador para sumergirse en los mercados de inversión.

Pero si usted no entiende lo que está invirtiendo en, hay una buena probabilidad de que va a terminar perdiendo dinero mediante la compra y venta de alta baja. Al invertir con sus emociones, en lugar de su cabeza, que está apto para emocionarse cuando los mercados están llegando y sumergirse en la parte superior de un mercado alcista. Entonces, como se produce el descenso inevitable, es común que el miedo a perder para hacerse cargo provocando que se vende en un canal de mercado.

Por lo tanto, antes de comprar su primera acción o bono fondo, pasar unas horas educarse sobre los mercados de inversión, las tendencias y los activos financieros individuales. Estudiar los directores de diversificación de las inversiones y aprender acerca de la forma en la celebración de acciones y bonos fondos de inversión dará lugar a rendimientos de las inversiones más estables. Finalmente, lea el consejo de Warren Buffett e invertir en fondos de índice poco onerosas.

Paso 4: cuidar de su familia

Por último, antes de invertir, obtener su propia casa en orden.

Si usted tiene niños o alguien en función de sus ingresos, y luego considerar la compra de un seguro de vida a término asequible. Además, considerar la compra de un seguro de incapacidad, especialmente si estás en un trabajo físicamente exigente. De esa manera, si algo le sucede a usted, a sus seres queridos son atendidos.

La excepción…

Estos son los cuatro pasos que debe tomar antes de empezar a invertir … pero hay una excepción. Si su empleador que corresponda a los 401 (k), entonces debería contribuir lo suficiente para su cuenta de jubilación del lugar de trabajo para obtener la tonalidad – incluso si aún no ha completado estos cuatro pasos. Usted no puede permitirse dar vuelta a su nariz para arriba en dinero gratis!