Cinco cosas a su agente de seguro de vida no le puede solicitar

Cinco cosas a su agente de seguro de vida no le puede solicitar

agentes de seguros de vida proporcionan un servicio valioso al explicar los beneficios y los costos de la política, pero no le puede decir todo lo que necesita saber antes de tomar una decisión de cobertura.

Los agentes están en el negocio de vender las políticas, por lo que es a su ventaja para centrarse en los aspectos positivos. Los consumidores pueden protegerse a sí mismos haciendo algunas investigaciones por lo que van a entender los conceptos básicos de cómo funciona el seguro de vida. También es importante hacer preguntas sobre todo lo que no entiende.

“No necesidades de todos son los mismos”, explica Curtis Price, un agente de seguros independiente con sede en San Diego. “Hay que hacer preguntas.”

Aquí hay cinco cosas que su agente de seguros de vida no le puede decir:

1. No todo el mundo necesita un seguro de vida.

Mientras que muchas personas pueden beneficiarse de la protección de seguro de vida, cada situación es diferente. El objetivo principal de cobertura de vida es reemplazar sus ingresos si se muere, lo que se concederá a su cargo para. Si usted es un sostén principal con un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos, la compra de un seguro de vida, probablemente, es una sabia decisión.

Sin embargo, si no tiene dependientes, una póliza de vida podría ser un desperdicio de dinero, a menos que pretenda designar a una organización benéfica favorita como su beneficiario.

Además, algunas personas tienen suficientes recursos financieros para garantizar el bienestar de sus dependientes, incluso si se mueren de forma inesperada. “Si usted tiene suficientes ahorros o inversiones para que todos sus gastos primarios están cubiertos, puede que no necesite un seguro de vida”, dice Price.

Kevin Foley, un agente de seguros en Nueva Jersey, dice que para algunas personas que tiene sentido para comprar una cantidad mínima de seguro de vida para cubrir los gastos finales, como los servicios funerarios y entierros.

2. Seguro de vida permanente no es adecuado para todos.

Los dos tipos básicos de pólizas de seguros de vida son plazo y efectivo de valor, que también se conoce como seguro de vida permanente o en su totalidad. Una póliza de seguro de vida a término por lo general es menos costoso, ya que se asegura por un tiempo determinado, por ejemplo 10 años. Al final del plazo, debe comprar una nueva política.

un seguro de valor en efectivo que cubre durante toda su vida, siempre y cuando usted paga sus primas. Se acumula gradualmente un valor en una base de impuestos diferidos. El valor en efectivo es la cantidad disponible si usted entrega una política antes de morir o después de la política alcanza la madurez. La madurez se produce normalmente cuando el asegurado cumpla 100 años, dice Foley.

Una política de valor en efectivo puede ser prestado en contra de tales gastos como el pago inicial en los hogares y la matrícula universitaria. El valor en efectivo es diferente, sin embargo, que la cantidad nominal de la póliza – que es el dinero que se pagará después de su muerte, o cuando la póliza madura.

Dado que las políticas de valor en efectivo están diseñados para mantener durante períodos prolongados, pueden no ser adecuado para personas que no tienen una necesidad de cobertura a largo plazo, de acuerdo con la vida sucede, una organización no lucrativa formada para educar al público acerca de los problemas de seguros de vida .

3. Usted puede comprar demasiado seguro de vida.

Puede sonar como una buena idea para comprar más seguro de vida que necesita, pero teniendo en demasiada cobertura colocará una tensión innecesaria en su cuenta bancaria. MarketWatch señala que es una buena idea tener una cobertura suficiente para pagar su hipoteca. Después de eso, la cantidad que elija debe estar basada en las necesidades de sus dependientes. No sea demasiado rápida para aceptar $ 500.000 o $ 1 millón en la cobertura.

Si es viudo y sus hijos son mayores, su necesidad de seguro de vida es probable que sea mucho menos que un sostén principal con un cónyuge y niños pequeños, dice Jim Armitage, un agente de seguros en Arcadia, California. “Todo depende de cuáles son sus objetivos y cuáles son sus necesidades “, dice.

4. Su agente de seguros de vida se paga en base a comisiones.

Su agente puede ser sincero cuando él o ella dice que no tiene suficiente cobertura de seguro de vida, pero recuerda que los agentes normalmente se pagan por comisión. Cuanto mayor sea la política que usted compra, más el dinero que ganan. A veces, los agentes pedirán a los clientes para sustituir a las políticas existentes sólo para generar nuevas ventas, dice Foley.

“Tenga cuidado si su agente le vende una póliza y le dice a un par de años más tarde tienen un mejor trato”, dice.
Si su agente le dice que necesita una política costosa, asegúrese de que él o ella puede justificar el costo, agrega Foley. No tenga miedo de preguntar acerca de la comisión de su agente de seguros en diversos productos.

5. El seguro es principalmente una herramienta de gestión de riesgos.

Si usted está buscando una manera de invertir su dinero, hay normalmente son formas más rentables para hacerlo que la compra de un seguro de vida.

Mientras que el seguro de vida permanente tiene un componente de inversión, el objetivo principal de cualquier política de vida es reemplazar los ingresos del asegurado y para proteger a sus dependientes. Una política le permite administrar su riesgo de morir.

“No soy un defensor de decir seguro de vida es una buena inversión”, dice Foley. “Es una herramienta para proporcionar un flujo de efectivo para su familia después de la muerte.”

Hay casos, sin embargo, cuando tiene sentido para los individuos de alto valor neto para reducir al mínimo los impuestos de bienes mediante la compra de pólizas de vida permanentes. Consulte a un planificador de la riqueza cualificado para explorar sus opciones.

Cómo utilizar una tarjeta de débito en línea

Cómo utilizar una tarjeta de débito en línea

Si las tarjetas de débito son nuevos para usted, usted no puede (todavía) no saben cómo utilizar uno. Es más fácil de lo que piensas. Vamos a cubrir algunos ejemplos básicos de abajo, y usted tendrá una idea clara de cómo utilizar su tarjeta en ningún momento.

Cómo utilizar una tarjeta de débito

Las tarjetas de débito pueden utilizarse para el pago en casi cualquier lugar que las tarjetas de crédito son aceptadas. Eso incluye restaurantes, comerciantes minoristas en línea, y organizaciones gubernamentales. Hay algunas excepciones, pero en su mayor parte, es tan fácil como deslizar su tarjeta de débito a la salida (o en caso de pagar en línea, escribiendo su número de tarjeta).

Sólo tiene que ejecutar la banda magnética negro en el reverso de su tarjeta a través de la máquina de la tarjeta (o sumergir el chip inteligente, si lo tiene), y firmar para la transacción si es necesario.

En algunos establecimientos, usted paga con su tarjeta de débito, entregándolo a un empleado que se ejecuta a través de un lector de tarjetas para usted. Aunque esto es conveniente, la práctica también es arriesgado, por lo que sólo debe entregar su tarjeta a alguien que confía: cualquiera que tenga su tarjeta en su posesión puede copiar la información de la tarjeta, y utilizar esa información para realizar compras fraudulentas en su cuenta.

Cómo utilizar una tarjeta de débito en un cajero automático

Las tarjetas de débito se pueden utilizar para obtener dinero en efectivo de su cuenta de cheques en un cajero automático (ATM). Para ello, inserte su tarjeta en el lector de la tarjeta del cajero automático. Si no está seguro de cómo la tarjeta entra, busque un diagrama que se parece a su tarjeta. Se indicará qué lado va hacia arriba, y de qué lado debe mirar hacia la izquierda o hacia la derecha (busque algo similar a la franja negro en la parte posterior de la tarjeta).

Una vez que la ATM ha leído su tarjeta, se le pedirá que introduzca su número de identificación personal (PIN). Teclee su PIN, mientras que el bloqueo de la mano de la vista (no desea que nadie más que ver lo que escribe en este punto). A continuación, siga las instrucciones en la pantalla para hacer retiros, ver su saldo, o transferir dinero.

Si tuvo que insertar su tarjeta de débito en la máquina y que poseía en la tarjeta, asegúrese de esperar hasta que su tarjeta se le devuelve antes de marcharse.

Cómo utilizar una tarjeta de débito en línea

Si usted está pagando por algo en línea, por lo general puede usar su tarjeta de débito como si fuera una tarjeta de crédito. No es necesario especificar que desea utilizar una tarjeta de débito (sólo tienes que seleccionar la opción “pagar con tarjeta de crédito”). Para empezar, lo que indica el tipo de tarjeta que tiene: Visa o MasterCard, por ejemplo. A continuación, introduzca el número de 16 dígitos en el frente de su tarjeta de débito. También tendrá que introducir la fecha de caducidad, que se puede encontrar después de las palabras “buena a través” o “válida hasta”.

También se le puede pedir para un CCD, CVV, o código de seguridad similar. Es un código de tres o cuatro dígitos que le ayuda a probar que usted está autorizado a utilizar la tarjeta. Este código se puede encontrar en la parte posterior de la mayoría de las tarjetas hacia la derecha lejos (a menudo impreso en la tarjeta en tinta negro después de que su número de tarjeta). En las tarjetas American Express, el código está en el frente de la tarjeta (de nuevo, en tinta negro en el extremo derecho).

Para utilizar una tarjeta de débito en línea, usted necesita saber la dirección correcta facturación vinculada a la tarjeta. Con la mayoría de las tarjetas de débito, esta es su domicilio. Sin embargo, es posible que tenga dificultades para utilizar tarjetas de débito prepagadas si usted no sabe qué dirección va a utilizar.

Si va a hacer pagos en línea, asegúrese de que su equipo mantendrá los ladrones de robar información de su tarjeta. Mantenga su software de seguridad al día, y sólo usar su tarjeta en sitios de confianza. También debe comprobar para asegurarse de que su información de tarjeta se envía a través de una conexión segura al hacer compras en línea.

Cómo utilizar una tarjeta de débito prepagada

Las tarjetas de prepago son muy similares a las tarjetas tradicionales de débito emitidas por los bancos. La diferencia principal es que no están vinculadas a su cuenta bancaria. En cambio, están vinculados a una reserva de dinero a su disposición. En la mayoría de los casos, se puede utilizar una tarjeta de débito de prepago como si fuera cualquier otra tarjeta – siempre y cuando usted tiene fondos suficientes disponibles, nadie le va a importar que usted tiene una tarjeta de prepago.

Es posible utilizar hasta, finalmente, todos los fondos disponibles en su tarjeta de débito prepagada.

En ese momento, algunas tarjetas le permiten “Reload” y agregar fondos a la tarjeta. El proceso de recarga varía de tarjeta a tarjeta (puede que tenga que ir a una tienda y pagar en efectivo, o podría transferir fondos de su banco).

Si vas a usar una tarjeta de débito prepagada, mantener un ojo en las tasas que paga. Estas tarjetas son normalmente (pero no siempre) más caro que las tarjetas de débito emitidas por bancos.

Hay que usar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

Las tarjetas de débito que sea fácil de hacer pagos. Sin embargo, cuando se trata de tarjetas de débito que están vinculados a su cuenta de cheques, existe cierto riesgo: que la tarjeta está vinculada directamente a su cuenta bancaria. Si le roban su tarjeta (o si alguien roba la información de su tarjeta), su cuenta corriente podría conseguir drenado por un ladrón. Usted está protegido – siempre y cuando informe del problema a su banco de inmediato – pero una cuenta bancaria temporalmente vacío puede causar estrés y otros problemas.

Si lo que te preocupa, puede utilizar una tarjeta de crédito para el uso del día a día y las compras en línea en lugar de utilizar su tarjeta de débito. Las tarjetas de crédito tienen más protección al consumidor, y – más importante – el dinero no sale de su cuenta bancaria antes de convertirse en conocimiento de ningún problema. Basta con pagar la totalidad del saldo de tarjeta de crédito en su totalidad cada mes (si estuviera usando una tarjeta de débito antes, que no estaban pidiendo prestado de todos modos), y se puede evitar cargos por intereses.

Dos tipos de inversiones que puede hacer en una pequeña empresa

Dos tipos de inversiones que puede hacer en una pequeña empresa

Invertir en un pequeño negocio tiene, es, y lo más probable será siempre una de las más populares formas en las personas y las familias comienzan su viaje hacia la independencia financiera; una manera de crear, nutrir y hacer crecer un activo que, cuando se ejecuta de forma inteligente en las condiciones adecuadas, se despoja de excedente de caja para proporcionar no sólo un buen nivel de vida, sino para financiar otras inversiones. Aún así, no es raro que, al menos en las naciones con una historia empresarial, como los Estados Unidos, nunca por un pequeño empresario que ha sido propietario de una participación cotiza en la bolsa de valores o de un fondo de inversión , optando, en cambio, poner todo en su restaurante, negocio de la limpieza en seco, negocio del cuidado del césped, o tienda de artículos deportivos.

Con frecuencia, este pequeño negocio crece para representar el recurso financiero más importante de la familia posee, aparte de su residencia principal.

Hoy en día, las inversiones de pequeñas empresas se estructuran a menudo, ya sea como una sociedad de responsabilidad limitada o una sociedad limitada, siendo el primero la estructura más popular debido al hecho de que combina muchos de los mejores atributos de corporaciones y sociedades. En los últimos años, empresas individuales o sociedades generales eran más populares, a pesar de que no proporcionan ninguna protección a los bienes personales de los propietarios fuera de la empresa.

Ya sea que usted está considerando invertir en un pequeño negocio con la fundación de uno desde cero o comprar en una empresa ya existente, normalmente hay sólo dos tipos de posiciones que puede tomar: capital o deuda. Aunque puede haber innumerables variaciones, todas las inversiones vienen de nuevo a esos dos fundaciones.

Las inversiones de capital en pequeñas empresas

Cuando realiza una inversión de capital en un pequeño negocio, usted está comprando una participación de propiedad – un “pedazo del pastel.” proporcionan los inversores de capital de capital, casi siempre en forma de dinero en efectivo, a cambio de un porcentaje de las ganancias y pérdidas.

El negocio puede utilizar este dinero para una variedad de cosas, incluyendo los gastos de capital de financiación para expandir, se ejecutan las operaciones diarias, reduciendo la deuda, la compra de un vistazo a otros propietarios, la construcción de la liquidez, o la contratación de nuevos empleados.

En algunos casos, el porcentaje de los negocios el inversor recibe es proporcional al capital total que él o ella ofrece.

 Por ejemplo, si una patada en $ 100.000 en efectivo y otros inversores patada en $ 900.000 por un total de $ 1.000.000, se podría esperar el 10% de las ganancias o pérdidas debido a que ya ha proporcionado 1 / 10o del total del dinero. En otros casos, especialmente cuando se trata de un negocio establecido o uno elaborado por un gestor de claves, esto podría no ser el caso. Considere las sociedades de inversión de Warren Buffett corrió en sus años 20 y 30. Tenía socios limitados contribuyen casi la totalidad de la capital, pero las ganancias se partieron el 75% de los socios limitados, en proporción a su cuota global de la capital, y el 25% a él como el socio general, a pesar de haber puesto muy poco de su propia dinero. Los socios limitados estaban bien con este arreglo porque Buffett era proporcionar conocimientos.

Una inversión de capital en una empresa pequeña puede dar lugar a las mayores ganancias, pero viene a mano a mano con el mayor riesgo. Si los gastos son más altas que las ventas, las pérdidas se asignan a usted. Un mal trimestre o un año, y es posible ver que la compañía falle o incluso ir a la quiebra. Sin embargo, si las cosas van bien, sus declaraciones pueden ser enormes. Prácticamente la totalidad de la investigación sobre los millonarios en los Estados Unidos muestra que el mayor clasificación de los millonarios es propietarios de negocios hecho a sí mismo.

Estadísticamente, si quieres estar entre el 1% superior de los ricos, ser dueño de un negocio rentable en un nicho de mercado que produce en serie dividendos cada año es su mejor oportunidad.

Las inversiones de deuda en las pequeñas empresas

Cuando realiza una inversión de deuda en una pequeña empresa, que le presta dinero a cambio de la promesa de los ingresos por intereses y la eventual devolución del principal. capital de la deuda es más a menudo proporciona ya sea en forma de préstamos directos con amortización regular o la compra de bonos emitidos por la empresa, que proporcionan el pago de intereses semestrales enviados por correo a los tenedores de bonos.

La mayor ventaja de la deuda es que no tiene un lugar privilegiado en la estructura de capitalización. Esto significa que si la empresa se declara en quiebra, la deuda tiene prioridad sobre los accionistas (los inversores de capital). En términos generales, el más alto nivel de la deuda es un bono asegurado primera hipoteca que tiene un derecho de retención sobre una parte específica de la valiosa propiedad o un activo, como un nombre de marca.

 Por ejemplo, si le presta el dinero a una tienda de helados y se le da un derecho de retención sobre el sector inmobiliario y la construcción, se puede ejecutar la hipoteca sobre ella en el caso de la empresa implosiona. Puede tomar tiempo, esfuerzo y dinero, sino que debe ser capaz de recuperar cualquier producto neto se puede obtener de la venta de la propiedad subyacente que confisca. El nivel más bajo de la deuda se conoce como una obligación, que es una deuda no asegurada por cualquier activo específico, sino, más bien, pero el buen nombre de la empresa y el crédito.

¿Cuál es mejor: una inversión de capital de inversión o una deuda?

Como con muchas cosas en la vida y los negocios, no hay una respuesta sencilla a esta pregunta. Si hubiera sido de los primeros inversores en McDonalds y comprar la equidad, serías rico. Si había comprado bonos, haciendo una inversión de deuda, que hubiera ganado un decente, pero de ninguna manera espectacular, el rendimiento de su dinero. Por otro lado, si usted compra en un negocio que falla, su mejor oportunidad de escapar indemne es ser dueño de la deuda, no el capital.

Todo esto se complica aún más por la observación de que el valor famoso inversor Benjamin Graham hizo en su obra fundamental,  análisis de seguridad . Es decir, que la equidad en un negocio que no puede plantear ningún riesgo mayor que una inversión de deuda en la misma empresa, ya que, en ambos casos, la persona podría estar en primera fila en la estructura de la capitalización libre de deuda.

El híbrido de la equidad de la deuda Preferido

A veces, las inversiones de pequeñas empresas se sitúan en el suelo entre las inversiones de capital e inversiones de deuda, que modelan las acciones preferentes. Lejos de ofrecer lo mejor de ambos mundos, acciones preferentes parece combinar las peores características de acciones y de deuda; a saber, el potencial de crecimiento limitado de la deuda, con el rango de capitalización inferior de la equidad. Siempre hay excepciones a la regla.

Lo que usted debe saber antes de Inversión Crowdfunding

Lo que usted debe saber antes de Inversión Crowdfunding

En los últimos años, uno de los desarrollos más interesantes en el mundo de la inversión ha sido el desarrollo de crowdfunding inversión. Con este nuevo tipo de inversión, hay una posibilidad de que pudiera hacer el dinero de nuevas empresas, la expansión de las empresas, e incluso de bienes raíces de una manera que usted no ha podido en el pasado.

Sin embargo, antes de dedicar el dinero a la inversión crowdfunding, es importante evaluar la situación para ver si es adecuado para usted, como lo haría con cualquier otro tipo de inversión.

¿Qué es el crowdfunding inversión?

Usted ha oído hablar de crowdfunding. Es cuando usted se compromete a enviar dinero a alguien que le ayude con un gol. Puede ser que sea para recaudar dinero para el tratamiento médico. Tal vez sea para ayudarles a publicar un libro. Tal vez se están creando un producto y su contribución ayudará a los encontró una empresa de negocio. No importa la razón, le envíe el dinero y no esperar nada a cambio, excepto una nota de agradecimiento y tal vez una muestra temprana.

La inversión (a veces llamada la equidad) crowdfunding es diferente. Fue introducido como parte de la Ley de Jumpstart Nuestro Negocio Startups (puestos de trabajo) en 2012. La ley exige que la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) para llegar a las reglas para la financiación colectiva de inversión, lo que permite diferentes regulaciones para los arranques y las pequeñas y medianas empresas para obtener capital sin objeto de cobertura sobre algunos de los trámites necesarios para emitir acciones y proporcionar retornos para los interesados.

Todavía hay reglas y burocracia, pero crowdfunding inversión hace que sea más fácil para las empresas para obtener capital al permitir que otros invierten.

Al principio, sólo los inversores acreditados se les permitió participar. Sin embargo, en 2016, cualquier persona podría empezar a acceder a las plataformas de invertir en nuevos negocios, gracias a las llamadas reglas del Título III .

Ahora, es posible que usted pueda tomar $ 100 a una plataforma de crowdfunding de inversión e invertir dinero en la esperanza de que va a ver un retorno de superar el mercado de valores.

¿Cómo de invertir en un sitio web equidad Crowdfunding?

sitios web de crowdfunding han venido apareciendo desde la introducción de la Ley del Empleo. Sitios como Kickfurther, SeedInvest y WeFunder todo lo que ofrecen acceso a nuevas empresas o empresas en expansión en busca de capital. Con el fin de inscribirse, usted tiene que saltar a través de aros de las mismas como se puede inscribirse en cualquier otro sitio web de inversiones. Es necesario la información personal y la información de la cuenta bancaria.

Una vez que haya abierto su cuenta de inversión con una plataforma de crowdfunding inversión de buena reputación, ya está listo para invertir. Las diferentes plataformas vienen con varios mínimos. Una plataforma como Kickfurther solamente podría requerir una inversión mínima de $ 20 en una marca o empresa. Sin embargo, si se utiliza una plataforma de crowdfunding inversión de bienes raíces como RealtyShares o Fundrise, es posible que necesite una inversión inicial más grande, del orden de $ 5.000 o $ 10.000.

En cualquier caso, su inversión es todavía mucho más pequeño que puede que tenga que invertir en organizaciones similares en el pasado. Para ser un capitalista de riesgo o inversor ángel antes de crowdfunding inversión, se necesitan millones de dólares para invertir en la planta baja. Antes de la inversión de bienes raíces de crowdfunding, es posible que necesite en cualquier lugar entre $ 100.000 y $ 2 millones de dólares sólo para unirse a un club de inversión y acceder a algunos de los proyectos que se pueden comprar en una fracción de esa cantidad en la actualidad.

Antes de arriesgar su dinero con inversión Crowdfunding

Al igual que cualquier otra inversión, es importante asegurarse de que usted hace su diligencia debida. Es una inversión, por lo que hay una posibilidad de que pudiera perder.

Algunas de las plataformas que le permiten invertir en las empresas funcionan de manera similar a los sitios web de préstamos P2P. Usted hace su inversión como parte de una ronda de financiación y se le paga de vuelta cuando la empresa comienza a obtener ganancias. Si la empresa no se enciende un beneficio, o se declara en quiebra, no sólo se puede ver el reembolso parcial o ningún reembolso en absoluto. Usted podría perder su dinero.

Otras consideraciones incluyen:

  • Lo que las empresas son estos sitios web? Recuerde: muchas de estas empresas se encuentran en los sitios web de crowdfunding inversión, ya que no podían atraer a otras formas de financiación, ya sea de capital riesgo oa través de préstamos para pequeñas empresas. Si bien existe la posibilidad de que usted puede encontrar un sólido elección, o incluso un unicornio-la realidad es que no es probable encontrar la siguiente compañía de mil millones de dólares en uno de estos sitios web.
  • Se puede manejar la falta de liquidez? No se puede simplemente tirar su dinero cuando lo desee. No es como comprar y vender acciones con un corredor más tradicional. Usted tiene que esperar hasta que la empresa comienza a hacer pagos fuera de sus beneficios. No hay venta a pérdida sólo para obtener algo de su capital de nuevo en caso de apuro.
  • ¿Cumple con los requisitos? La SEC no es sólo dejar que se arriesga todo. Si usted gana menos de $ 100.000 por año, sólo se puede invertir $ 2,000 o el 5 por ciento de sus ingresos anuales, lo que sea mayor. Si realiza entre $ 100.000 y $ 200.000 al año, la tapa se convierte en hasta un 10 por ciento de sus ingresos. Para algunos inversores, que la limitación significa que no van a participar en un sitio web de crowdfunding de bienes raíces, incluso si así lo desea.

crowdfunding inversión ofrece oportunidades para hacer crecer su riqueza en formas no convencionales. Antes de seguir adelante, sin embargo, le toca a usted para considerar su situación y decidir si tiene o no la tolerancia al riesgo para él.

Las tarifas de tarjeta de crédito más comunes y cómo evitarlos

Las tarifas de tarjeta de crédito más comunes y cómo evitarlos

Las tarjetas de crédito pueden ser valiosas herramientas financieras si se utiliza de manera responsable, pero eso no significa que no existan peligros a tener en cuenta. Uno de los mayores es la deuda de tarjetas de crédito – una consecuencia que enfrentará si cobra más en su tarjeta de lo que puede permitirse el lujo de pagar.

Sin embargo, hay otros peligros a tener en cuenta cuando usamos las tarjetas de crédito – es decir, las diferentes tasas que podrían atascarse pagar. Si su objetivo es el uso de tarjetas de crédito a su favor, los bombardeos a cabo para cargos extra – especialmente los que podría evitar – no debe ser parte del plan, por lo que quiere entender los siguientes cargos y la forma de evitarlos o minimizarlos .

# 1: Las cuotas anuales

Las cuotas anuales se pagan directamente en algunas tarjetas de crédito, pero no todos ellos. La mayoría de las tarjetas que cobran tarifas anuales lo hacen debido a que proporcionan algún tipo de beneficio adicional (por ejemplo, premios de viaje) o debido a su historial de crédito indica que eres un prestatario riesgoso y que desea cubrir sus bases.

Las cuotas anuales pueden variar desde tan bajo como $ 39 por año hasta $ 550 por año para los mejores tarjetas de crédito de viaje. Estas tarifas pueden parecer innecesarios – especialmente cuando muchas de las mejores tarjetas de recompensas de devolución de efectivo no cobran una cuota anual – pero definitivamente hay casos en los que el pago de una cuota anual puede valer la pena.

Si usted tiene que pagar una cuota anual para obtener una tarjeta de crédito para que pueda construir el crédito por primera vez, por ejemplo, el pago de la tasa podría valer la pena más adelante. Y el pago de una cuota grande en una tarjeta de crédito de viaje también puede ser vale la pena cuando los beneficios de la tarjeta son considerablemente más valioso que la propia cuota, o si la tarjeta ofrece beneficios o recompensas que podría no gana lo contrario.

# 2: Los cargos por intereses

Todos sabemos que la deuda de tarjeta de crédito puede ser costoso, y la mayor parte de ese costo se mide en intereses de tarjetas de crédito.

Cada vez que se mantiene un balance en su tarjeta de crédito de un mes a otro, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre su saldo. interés de tarjetas de crédito devenga diariamente, y los intereses cobrados por las tarjetas de crédito puede pulgada hacia el 25% TAE – incluso si usted tiene buen crédito. Eso significa que si le toma un año para pagar una compra de $ 1.000, que en realidad podría terminar pagando más como $ 1.133 para el elemento, un $ 133 “cuota”.

Si utiliza tarjetas de crédito, lo mejor es pagar el saldo completo cada mes para evitar el interés por completo. Por lo menos, registrarse para obtener una tarjeta de crédito de bajo interés para que pueda reducir al mínimo los gastos financieros cuando no puede permitirse el lujo de pagar el saldo completo.

# 3: tasas de transferencia de saldo

Hablando de llevar un equilibrio, muchas personas optan por transferir sus deudas difícil de manejar, de alto interés de tarjetas de crédito con una balanza de transferencia de las tarjetas de crédito para ahorrar dinero y pagar la deuda más rápido. Estas tarjetas suelen ofrecer 0% TAE para cualquier lugar de seis a 21 meses, por lo que es más fácil para los titulares de tarjetas para pagar la deuda – ya que cada dólar que pagan va hacia el principal de la balanza durante ese periodo de la promoción.

Mientras que estas tarjetas pueden ser muy útiles cuando se trata de pago de la deuda, es importante tener en cuenta que muchos cobran una cuota de transferencia de saldo de 3% a 5% del saldo transferido. Lo que esto significa es, es posible que tenga que pagar $ 30 a $ 50 por cada mil dólares de deuda transfiera a una tarjeta de transferencia de saldo.

Si bien estas tasas pueden valer la pena, ya que no tiene que pagar intereses por un tiempo – asumiendo que usted puede pagar el saldo completo durante el período de introducción 0% TAE, que comisión del 3% es preferible a un APR 25% – es importante sopesar los pros y los contras de pagar una cuota de transferencia de saldo.

También hay que tener en cuenta que algunas tarjetas no cobran tasas de transferencia de saldo. Asegúrese de comparar las tarjetas de transferencia de saldo a encontrar la mejor opción para sus necesidades.

# 4: Las cuotas de anticipo de efectivo

La mayoría de las tarjetas de crédito hacen posible que usted pueda pedir prestado contra el límite de su tarjeta y recibe dinero en efectivo. Este acto se llama un anticipo en efectivo, y puede parecer muy conveniente si usted no sabe los cargos involucrados.

Para empezar, la mayoría de las tarjetas cobran una cuota por adelantado en efectivo de 2% a 5% de la cantidad prestada. No sólo eso, sino que es posible que tenga que pagar cargos de cajeros automáticos por adelantado, junto con una tasa de interés más alta sobre los adelantos en efectivo frente a la tasa que paga normalmente en las compras. Por último, pero no es en absoluto menos importante, los adelantos en efectivo no vienen con un período de gracia, es decir, el interés empezarán a acumularse desde el primer día después de tomar el dinero.

Mientras que un adelanto en efectivo puede ayudarle a obtener acceso al dinero en caso de emergencia, es una forma especialmente costoso para obtener dinero en efectivo en sus manos. Es mucho mejor dibujo de ahorro si necesita dinero en efectivo para una emergencia – y usted puede estar seguro de que una emergencia le sucederá en algún momento, por lo que empezar a crear un fondo de emergencia tan pronto como sea posible.

# 5: Las cuotas de transacción en el extranjero

Algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa de transacción en el extranjero cada vez que utilice su tarjeta fuera de los Estados Unidos. Estas tasas de transacción extranjera pueden variar desde 1% a 5% de cada compra que realice.

Algunas tarjetas – sobre todo las mejores tarjetas de viaje – no cobran este cargo en absoluto, sin embargo. Así que tiene sentido a darse una vuelta para una nueva tarjeta de crédito que no cobra comisiones por transacciones extranjeras si va a viajar al extranjero.

# 6: Los cargos por mora

Si paga su factura de tarjeta de crédito finales, puede llegar a pagar una cuota de retraso, además de su equilibrio y cargos por intereses que se han acumulado. Estas tarifas pueden variar de una tarjeta a otra, por lo que asegúrese de que sabe por pago atrasado de su tarjeta antes de inscribirse. Por lo general, las tarifas finales están en el rango de $ 25 a $ de 39.

Obviamente, la mejor opción para evitar estos cargos es el pago de su factura a tiempo cada mes. (Un retraso en el pago puede costar de otras maneras, también, ya que probablemente va a hacerse un hueco en su crédito.) Se puede considerar la creación de su cuenta por lo que se paga de forma automática a través de su banco, o puede marcar la fecha de pago en su calendario cada mes. De cualquier manera, asegúrese de que usted paga su factura a tiempo para evitar este cargo añadió.

# 7: Over-the-límite de tarifa

Las tarjetas de crédito vienen con un límite de crédito que puede variar en función de su puntuación de crédito y cuánto crédito abierta que ya tiene. Sin embargo, eso no quiere decir que negarán compras que realice más de esa cantidad. La realidad es que muchas tarjetas de crédito le permitirá seguir haciendo compras, y luego te cobran una cuota over-the-límite.

Como titular de la tarjeta, puede pagar la cuota de over-the-límite por lo que las compras no son rechazadas en la caja registradora. Pero realmente debería mantener su equilibrio muy por debajo de su límite de crédito en todo momento para evitar el pago de esta tasa. (Lo que es más, si se utiliza una gran cantidad de su crédito disponible, le duele su puntuación de crédito.)

Si usted paga su saldo religiosamente cada mes, pero todavía se encuentra chocando contra su límite de crédito, podría valer la pena preguntar a su emisor de la tarjeta para un aumento del límite de crédito.

Pero si usted es alguien que tiene problemas para mantenerse por debajo del límite de su tarjeta de crédito, ya que llevas un saldo de mes a mes, es posible que desee pensar largo y tendido sobre el uso de tarjetas de crédito, para empezar. Es posible que tenga un problema de gasto que podría resolverse mediante un presupuesto mensual, pero es posible que necesite dejar de usar las tarjetas de crédito por completo por un tiempo para mantener su problema de la deuda empeore.

# 8: cargo por pago devuelto

Imagínese que usted paga su factura de tarjeta de crédito, pero su cheque es devuelto por falta de fondos. En ese caso, se puede llegar a pagar un cargo por pago devuelto, además de interesar a los cargos y multas por retraso en el saldo de su tarjeta de crédito si es vencida.

cargos por pago con tarjeta devueltos varían, pero pueden costar hasta $ 35. La mejor manera de evitar este cargo es para asegurarse de que tiene suficiente dinero en su cuenta antes de escribir un cheque de su cuenta de tarjeta de crédito o pagar su factura en línea.

Los errores de crédito No tiene excusa para hacer

Los errores de crédito No tiene excusa para hacer

Algunos asesinos de puntuación de crédito son difíciles de evitar, como la falta de pago de una hipoteca por haber perdido un trabajo o el gasto excesivo con sus tarjetas de crédito porque usted está inundado con las facturas médicas. Pero muchos de los errores de crédito más comunes son los errores simples que son fáciles de esquivar.

Aquí hay cinco errores de crédito que no tienes excusa para hacer – sin importar la forma en que sus finanzas están.

1. olvidarse de pagar sus cuentas a tiempo

Usted podría tener todo el dinero que necesita para pagar sus préstamos, pero si usted no mantiene un registro de cuando sus cuentas se deben, fácilmente se podría mella en su cuenta de crédito con un solo accidental de demora de 30 días. Si se le pasa una factura por unos pocos días, su banco no puede informar de que la morosidad de las agencias de crédito. Pero podría todavía le ding con un cargo por pago tardío dolorosa. Muchas tarjetas de crédito, por ejemplo, cobran tasas de demora de hasta $ 38 para los reincidentes. Si con frecuencia el espacio a cabo acerca de sus pagos de facturas, aprovechar el servicio de pago automático de su banco para que pueda estar seguro de que al menos pagado la cantidad mínima debida. Muchos bancos también ofrecen correo electrónico y de texto recordatorios de modo que no tienen excusa para olvidarse de su pago mensual.

2. Los pagos Priorizar otro préstamo sobre su tarjeta de crédito facturas

Muchas personas que están luchando para pagar sus cuentas dan prioridad a los pagos de préstamos más grandes, tales como préstamos personales y de automóviles, sobre sus tarjetas de crédito, de acuerdo con la agencia de crédito TransUnion. Como resultado, la morosidad en tarjetas de crédito tienden a ser más comunes. Pero saltar hacia fuera en una tarjeta de crédito sólo porque sus finanzas están apretadas es un error. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran un mínimo de un 1 por ciento de su saldo, más los intereses que se haya incurrido, o 2 por ciento de su saldo total. Así, por ejemplo, si usted debe $ 1,000 en una tarjeta que cobra un mínimo de 2 por ciento del saldo total, usted se espera que pagar solo 20 $ – que no es mucho más que el costo de una pizza grande. Si usted puede permitirse el lujo de derrochar en una carne Supremo de los amantes, puede permitirse el lujo de pagar su tarjeta de crédito.

3. Mezcle o de archivo y sus cuentas sin mirarlas

Se puede sentir como una tarea de peinar a través de sus cuentas para cargos incorrectos o misteriosos. Pero no lo ponga fuera sólo porque es aburrido. Usted podría terminar pagando por un cargo que no hizo, o pierda la oportunidad de disputar un cargo incorrecto de un comerciante. La Fair Credit Billing Act le da el derecho a presentar reclamaciones por errores de facturación comercial, tales como cargos incorrectos o dobles … Pero usted tiene que presentar una disputa dentro de los 60 días para tomar ventaja de la protección. (Usted tiene un poco más si el cargo no autorizado es de alguien que robó datos de su tarjeta de crédito.)

Pero no se puede disputar un cargo si ni siquiera mira a su cuenta, y es posible que también permanecer ajeno al hecho de que alguien robó su tarjeta de crédito. Podría ser aburrido, pero leer su factura.

4. No haga caso de sus informes de crédito y puntajes

Usted también tiene el derecho de ver cada uno de sus informes de crédito de las tres grandes compañías de informes de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – al menos una vez al año, de forma gratuita. Pero si usted no toma ventaja de este beneficio anual, es posible que nunca se sabe si los errores de informe de crédito o cuentas no autorizadas están dañando injustamente su calificación de crédito. Para obtener sus informes gratuitos, visite annualcreditreport.com. También puede mantener control sobre sus calificaciones de crédito de forma gratuita mediante el aprovechamiento de los servicios de calificación de crédito gratuitos que ofrece su tarjeta de crédito. Y que dos de estos servicios – Discover  CreditScoreCard  y de Capital One  CreditWise  – permiten ver sus calificaciones, incluso si usted no es un cliente.

5. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito vieja

Si una tarjeta antigua está recogiendo el polvo en su cartera, que puede tener la tentación de cerrar la cuenta y lanzarlo. Pero a menos que usted está pagando una gran cuota anual, que es un error de cerrar su tarjeta. El cierre de una cuenta de crédito podría inesperadamente ding su calificación de crédito, incluso si usted no ha utilizado la tarjeta en meses. Con el cierre de la cuenta, usted reducirá la cantidad total del crédito que está disponible para usted, lo que afectará negativamente a su relación de utilización de crédito – un componente importante para su calificación.

Y si se trata de su tarjeta más antigua con un largo historial de pagos a tiempo, el impacto podría ser aún peor, ya que este abolladuras en el que “la duración del historial de crédito” departamento. Los prestamistas como para ver las cuentas de larga duración con un historial de pagos positiva, pero se cerraron las cuentas con un historial de pagos a tiempo el tiempo se quitarán sus informes. Poner la tarjeta en su cajón de los calcetines, si es necesario, pero no cierre la cuenta; y considerar la adición de un pago recurrente a ella para asegurarse de que el banco no se cierra la cuenta debido a la inactividad.

Cómo arreglar su salida de control de la deuda de tarjeta de crédito

Cómo arreglar su salida de control de la deuda de tarjeta de créditoEs tan fácil para la deuda de tarjetas de crédito a salir de control. Un día estás felizmente pasar su tarjeta de crédito, la compra de las cosas que siempre has querido, hacer viajes a lugares que siempre has querido visitar. Lo siguiente que se sabe que sus tarjetas están todos al tope y no puede recordar exactamente cómo sucedió.

Es su tarjeta de crédito de la deuda fuera de control?

No hay indicador para saber cuando su deuda de tarjeta de crédito se está saliendo de control. Los emisores de tarjetas de crédito no van a advertir que sus saldos son más de lo que puede pagar. En su lugar, le toca a usted a tener que mirar para estos 10 signos que muestran que su deuda está fuera de control:

1. Sus tarjetas están a tope o por encima del límite de crédito . Llegado al máximo de las tarjetas de crédito son una señal de que usted no ha estado pagando el saldo completo cada mes. Múltiples llegado al máximo de tarjetas de crédito sólo agravan el problema, lo que hace más difícil pagar sus saldos de tarjetas de crédito. Y si usted no tiene ahorros de emergencia, que se fue sin una fuente de financiación para una emergencia.

2. No puede darse el lujo de pagar nada, excepto el pago mínimo . La cantidad exacta de la deuda que cuenta como “fuera de control” puede variar de persona a persona dependiendo de su capacidad de pago. Una señal segura de que su deuda está fuera de control es ser capaz de pagar sólo el mínimo en sus tarjetas de crédito. Los pagos mínimos son la cantidad más baja se puede pagar en su tarjeta de crédito y mantener su cuenta en buen estado. Si no puede pagar más que eso y usted todavía está utilizando sus tarjetas de crédito, su deuda está empeorando cada mes.

3. Usted está tarde o no pagos . Una vez que sus pagos mínimos se vuelven inaccesibles, estás en problemas. Los pagos con tarjeta de crédito perdidas sólo hacen que su situación tarjeta de crédito peor. Retrasos en los pagos aumentar la cantidad que tiene que pagar para ponerse al día y tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Por el momento se olvida de dos pagos, que aumenta su tasa de interés y ponerse al día es casi imposible. En el momento en que empieza a ser difícil de hacer su pago mínimo es cuando se necesita para empezar a hacer grandes cambios en sus hábitos de tarjetas de crédito.

4. Usted está pagando sus tarjetas de crédito con otros tipos de deuda . Si está utilizando los adelantos en efectivo, transferencias de saldo repetidas, préstamos de día de pago o cualquier otra forma de deuda para pagar sus tarjetas de crédito, estás en un gran problema. No sólo está en realidad no haciendo ningún progreso pago de sus tarjetas de crédito, que está creando más deuda por el préstamo de dinero para mantenerse a flote.

5. Usted está utilizando tarjetas de crédito para las necesidades y las compras cotidianas . Tener que utilizar su tarjeta de crédito para compras regulares es una señal de que, no sólo es su deuda de tarjeta de crédito fuera de control, que es un signo de grandes problemas financieros. Si continúa utilizando sus tarjetas de crédito para las compras regulares, y no es parte de una estrategia para ganar la tarjeta de crédito más recompensas con el tiempo se le acaba el crédito disponible. Vas a tener que hacer grandes cambios para evitar completamente ahogado en deudas.

6. Su puntuación de crédito comienza a caer . Las puntuaciones de crédito se utilizan para medir su capacidad de crédito, o qué tan probable es que va a incumplir sus obligaciones de crédito y préstamos. La cantidad de la deuda que llevas (en comparación con sus límites de crédito) es del 30% de su puntaje de crédito.

Si su puntaje de crédito está cayendo a pesar de que usted está haciendo sus pagos a tiempo cada mes, es señal de que su deuda de tarjeta de crédito cada vez mayor es peor de lo que esperaba. Si no obtiene una puntuación de crédito gratis con su tarjeta de crédito cada mes, se puede comprobar su calificación de crédito de forma gratuita, aunque CreditKarma.com, CreditSesame.com y Quizzle.com.

7. Sus nuevas aplicaciones se les niega . Los emisores de tarjetas de crédito pueden ser capaces de predecir que su deuda de tarjeta de crédito está fuera de control, incluso antes de hacerlo. Después de una aplicación de tarjeta de crédito negada, consultar su correo una carta del emisor de la tarjeta de crédito explicando qué se le negó. Si su deuda o saldos de tarjetas de crédito de alto es una de las razones, es una señal de que necesita para controlar a sus gastos y empezar a abordar su deuda antes de que empeore.

8. Usted está ocultando su deuda -de sí mismo o su cónyuge. Sentir como si tuviera algo que ocultar es una señal de que las cosas están mal. Si usted no está abriendo sus estados de cuenta de tarjetas de crédito, ya que no quiere hacer frente a sus saldos o vas a salir de su manera de mantener a su cónyuge se enterara de su deuda, es probable que tenga más deuda de lo que puede hacer frente a .

9. No puede permitirse el lujo de ahorrar dinero porque tiene demasiada deuda . Cuanto más dinero se gasta en su deuda, menos se tiene para otras cosas, como el ahorro de dinero. Sin acceso a los ahorros, por ejemplo en caso de emergencia, es posible que tenga que crear aún más deuda para salir de un aprieto financiero.

10. Uno se preocupa de cómo se va a pagar sus tarjetas de crédito . Si usted se sentía como su deuda de tarjeta de crédito estaba bajo control, usted tendría nada de qué preocuparse. Sin embargo, destacando sobre su deuda de tarjeta de crédito es una señal de que es definitivamente fuera de control. No asuma que porque no está estresado acerca de su deuda que estás a salvo. Podría ser que usted está haciendo caso omiso de su deuda o en negación acerca de lo mal que lo que realmente es.

7 maneras de obtener su deuda de tarjeta de crédito bajo control

Una vez que se da cuenta de su deuda de tarjeta de crédito está fuera de control, se convierte en su responsabilidad de hacer algo al respecto de inmediato. Haciendo caso omiso de la gravedad de su deuda de tarjeta de crédito sólo lo hará peor y más difícil de tratar cuando finalmente decide hacer algunos cambios:

1. Detener el gasto . Una vez que se da cuenta que su deuda está fuera de control o se salga de control, lo primero que hay que hacer es dejar de usar sus tarjetas de crédito. Todas las compras adicionales de tarjetas de crédito sólo harán crecer su deuda de tarjeta de crédito. Los más grandes son sus saldos, más dura será la de pagar.

2. Deje de usar las tarjetas de crédito . Si usted no está lo suficientemente disciplinado para dejar de usar sus tarjetas de crédito, hacer que sea más difícil para usted mismo. Deje de usar las tarjetas y tirar las piezas. Puede ir un paso más allá y cerrar sus cuentas por completo si eso es lo que se necesita para dejar de usar sus tarjetas de crédito.

3. Haga un inventario de sus deudas . Obtener una comprensión clara de la cantidad que debe y quién lo debe a. Haga una lista de todas sus tarjetas de crédito, la tasa de interés, el equilibrio, y el pago mínimo actual. Si las cuentas son vencidos, anote la cantidad que tiene que pagar para ponerse al día. Mientras que la lista puede ser intimidante, puede hacer mucho mejores decisiones acerca de su deuda con toda la información delante de usted.

4. Averiguar cuánto puede pagar de su deuda cada mes . Revisar sus ingresos y gastos de averiguar lo que se puede extraer de su presupuesto para empezar a pagar su deuda de tarjeta de crédito. Puede que tenga que hacer grandes cambios en sus gastos para poder pagar sus gastos de vida y pagar su deuda.

5. Dejar de gastar dinero extra . Usted ha tenido un buen tiempo de acumular deuda de tarjeta de crédito, ahora es el momento de tomar en serio sus finanzas. Recortar gastos recreativos y el enfoque en la compra solamente las cosas que necesita. Puede ser un sacrificio doloroso al principio, pero se puede ajustar. Recuerde que la razón por la que está haciendo estos cambios es mejorar sus finanzas y crear un futuro más seguro para usted mismo.

6. Elija una tarjeta de crédito y pagar más del mínimo . Si bien el objetivo final es para pagar todas sus tarjetas de crédito, tratando de pagar a retirarse a la vez no es el enfoque más eficaz. En su lugar, se centran en el pago de sus tarjetas de crédito, una vez a la vez. Puede comenzar con el que tiene la mayor tasa de interés, mayor saldo, saldo más bajo, o cualquier otra tarjeta que le gustaría deshacerse. Lo más importante es que elija una carta y pasa la mayor parte de su dinero adicional para pagar fuera de ese equilibrio. A medida que pagar cada tarjeta de crédito, elegir otro para centrarse en todo hasta que se pagan.

Usa una calculadora de pago de tarjeta de crédito para ayudar a determinar la mejor manera de pagar su deuda y obtener una idea de cuando finalmente será hecho el pago de sus tarjetas de crédito.

7. Trate de ahorrar dinero en intereses . Si todavía tiene bastante buen crédito, usted puede ser capaz de ahorrar dinero en el interés por preguntar a su emisor de tarjeta de crédito para una tasa de interés más baja o tomando ventaja de una oferta de transferencia de saldo 0%.

Debe usted renuncie a hacer las tarjetas de crédito para la buena?

Después de luchar con la deuda de tarjetas de crédito, muchas personas deciden no utilizar tarjetas de crédito de nuevo. Tenga en cuenta que las propias tarjetas de crédito no son malos-que es el modo de usar las tarjetas de crédito que se puede obtener en problemas. No tener una tarjeta de crédito puede hacer que algunas transacciones, como el alquiler de un coche, un poco más difícil. Esto es lo que puede hacer para evitar volver a meterse en problemas de tarjetas de crédito.

Gastar sólo lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes . Evitar el uso de su tarjeta de crédito como una sustitución de ingresos. Si no puede permitirse el lujo de comprar algo en efectivo, no puede permitirse el lujo de comprarlo, ni siquiera con una tarjeta de crédito.

Pagar el saldo completo cada mes . Una vez que usted se centra en el gasto sólo lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes, puede darse el lujo de pagar su saldo cada mes. Esta es la única manera de mantener sus tarjetas de crédito bajo control y evitar la deuda de tarjeta de crédito.

Si, por alguna razón, se siente que no es lo suficientemente disciplinado para seguir estas reglas, es mejor no tener una tarjeta de crédito. Una tarjeta de débito o tarjeta de prepago le permiten hacer las mismas compras que se pueden hacer con una tarjeta de crédito sin entrar en deuda.

100 menos la edad: la regla de asignación que pone en riesgo jubilados

Otros enfoques de asignación ofrecen mejores resultados para los jubilados.

100 menos la edad: la regla de asignación que pone en riesgo jubilados

La unidad determina la asignación de la inversión mediante el uso de la “100 menos la edad” gobernar un enfoque inteligente para invertir su dinero de la jubilación? La investigación indica que esta regla de oro que puede dañar más que ayuda.

¿Cuál es la regla “100 menos la edad”?

Cuando usted invierte su dinero, la decisión que tome que tendrá el mayor impacto en los resultados es la cantidad que tenga en acciones en comparación con los bonos. A través de los años muchas reglas generales se han desarrollado en un intento de proporcionar orientación sobre esta decisión.

Una de esas reglas popular es la regla “100 menos la edad”, que dice que usted debe tomar 100 y restar su edad: El resultado es el porcentaje de sus activos para asignar a las acciones (también conocida como la renta variable).

El uso de esta regla, a los 40 tendría una asignación del 60% de las acciones; a los 65 años, se habría reducido su asignación a las existencias al 35%. En términos técnicos esto se conoce como una “disminución de la trayectoria de planeo equidad”. Cada año (o más probablemente cada pocos años) tendrás que disminuir su asignación a las acciones, reduciendo así el nivel de volatilidad y el riesgo de su cartera de inversiones.

Los problemas prácticos de esta norma

El problema con esta regla es que no se coordina con sus objetivos financieros de ninguna manera. las decisiones de inversión deben basarse en el trabajo su dinero tiene que hacer por usted. Si usted es actualmente de 55 años, y no pensando en tomar retiros de sus cuentas de jubilación hasta que usted está obligado a hacerlo en 70 años y medio, entonces su dinero tiene muchos más años para trabajar para usted antes de que necesite para tocarlo.

Si usted quiere que su dinero tiene la mayor probabilidad de obtener un rendimiento superior al 5% de un año luego tener sólo el 50% de los fondos asignados a las acciones puede ser demasiado conservador en función de sus objetivos y marco de tiempo.

Por otro lado, es posible que 62, y a punto de retirarse. En esta situación, muchos jubilados se beneficiarán de retrasar la fecha de inicio de sus beneficios del Seguro Social y el uso de los retiros de cuentas de retiro para financiar los gastos de manutención hasta que llegan a los 70 años.

En este caso puede que tenga que utilizar una cantidad significativa de su dinero de inversión en los próximos ocho años, y tal vez una asignación de 38% a valores sería demasiado alto.

Lo que muestra la investigación

Los académicos han comenzado a realizar investigaciones de retiro de qué tan bien una trayectoria de planeo la equidad en declive (que es lo que la regla 100 menos la edad entregará) lleva a cabo en comparación con otras opciones. Otras opciones incluyen el uso de un enfoque de asignación estática, tal como 60% en bonos de la / 40%, con reequilibrio anual, o utilizando una trayectoria de planeo la equidad en aumento, donde se introduce la jubilación con una alta asignación a bonos, y pasar esos bonos, mientras que dejar su asignación de valores crecer.

La investigación realizada por Wade Pfau y Michael Kitces muestra que en un mercado de valores pobres, como lo que podría haber experimentado si usted se retiró en 1966, el enfoque de la asignación 100 menos la edad entregado el peor resultado, dejándole sin dinero treinta años después de la jubilación. El uso de un aumento de la trayectoria de planeo la equidad en el que pasar sus bonos entregados primero el mejor resultado.

También probaron el resultado de estos diversos enfoques sobre la asignación de un mercado de valores fuerte, como lo que podría haber experimentado si usted se retiró en 1982. En un mercado de valores fuerte los tres enfoques que dejan en buena forma con el enfoque estático entregar el final más fuerte valores de las cuentas y la creciente enfoque de equidad de trayectoria de planeo dejándole con los valores más bajos cuenta (los cuales todavía eran mucho más que cuando comenzó).

El enfoque de edad 100 menos entregado resultados justo en el medio de las otras dos opciones.

Planear para lo peor, esperar lo mejor

Cuando se retire, no hay manera de saber si usted va a ingresar en una década o dos de buen comportamiento del mercado de valores o no. Lo mejor es construir su plan de asignación para que funcione basa en un resultado peor de los casos. Como tal, el enfoque de edad 100 menos no parece ser la mejor alternativa de asignación para usar en la jubilación, ya que no le va bien bajo malas condiciones del mercado de valores.

En lugar de distribuir las carteras de esta manera, los jubilados deben considerar exactamente el enfoque opuesto: Edad de retiro con una mayor asignación de bonos que se pueden gastar intencionadamente, dejando la porción de capital para crecer solos. Esto sería muy probablemente resultará en un aumento gradual de su asignación de acciones a lo largo de la jubilación.

¿Por qué nos pagar las cuentas de tarjetas de crédito más de una vez por mes

¿Por qué nos pagar las cuentas de tarjetas de crédito más de una vez por mes

Después de haber escrito acerca de las tarjetas de crédito es un componente importante de mi trabajo, he tenido casi todas las recompensas de tarjetas de crédito en algún momento de mi vida. En un momento dado, mi esposa y yo tendrán 20 o más tarjetas de crédito a través de nuestros perfiles personales y de crédito de la empresa. Algunos mantienen que para el largo plazo, y algunos cancelamos después de experimentar con sus beneficios.

Dado que aborrecemos la deuda, sin embargo, nunca pagar un solo centavo de interés y un cuidado especial para evitar situaciones en las que podrían gastar más dinero de lo que tenemos. Cualquier cuota anual que pagan son cuidadosamente pensado y previsible y generalmente parte de un plan más amplio para ganar recompensas que más que compensan los honorarios.

Los beneficios de esta estrategia han sido enormes – al menos para nosotros y la forma en que queremos vivir nuestras vidas. Con los años, hemos cobrado en puntos de fidelidad de hoteles, millas aéreas, recompensas en efectivo de vuelta, y el crédito de viaje flexibles para viajar por todo el mundo.

Cinco razones Nos pagar las cuentas de tarjetas de crédito más de una vez al mes

Es un montón de diversión, sí, pero puede complicarse. Dependiendo de nuestras metas y las recompensas que estamos tratando de acumular, a menudo utilizamos cuatro a siete tarjetas de crédito en un momento dado. Para hacer la vida más fácil, hemos llegado con un sistema simple que resuelve la mayoría de los problemas que surgen del uso de múltiples formas de pago cada mes. Como nos ceñimos a un presupuesto de suma cero, tenemos que asegurarnos de que nuestras estancias de gasto bajo control, independientemente de cuántas tarjetas de crédito que utilizamos.

Con el tiempo, aprendí que pagar nuestras cuentas de tarjetas de crédito varias veces al mes es la forma más fácil de mantenerse en el camino con nuestros objetivos y simplificar nuestras vidas. Aquí hay algunas razones por las que pagar las facturas de un par de veces al mes – y los beneficios que obtenemos a cambio.

Razón Nº 1: Nos mantiene en pista con nuestro presupuesto.

El uso de un presupuesto de suma cero significa subir con un umbral de gasto razonable para todas las partes de su vida. Para nosotros, eso significa limitar el gasto de comestibles, los gastos varios, y el gasto de entretenimiento a $ 600, $ 200, y $ 100 cada mes, respectivamente.

Mediante el pago de las facturas de tarjetas de crédito varias veces cada mes, soy capaz de entrada y ver dónde estamos en cada una de estas categorías flexibles. Si hemos pasado más de la mitad de nuestro presupuesto en cualquier categoría antes del mes es la mitad otra vez, sé que es hora de que reducir la velocidad. Si estamos en el camino correcto, por el contrario, puedo planificar el resto de los gastos de ese mes en consecuencia.

Hemos hablado de los beneficios del seguimiento de sus gastos muchas veces. Al echar un vistazo de cerca a sus gastos con regularidad, puede detectar debilidades y buscar maneras de mejorar – en tiempo real, no después del hecho.

Razón Nº 2: Nos ayuda a evitar retrasos en los pagos.

Aunque nunca he tenido un problema de hacer los pagos atrasados ​​en el pasado, el pago de las tarjetas de crédito más de una vez al mes asegura un retraso en el pago nunca sucede.

Desde finales de los pagos pueden causar graves daños a su calificación de crédito, evitando a toda costa es importante. Recuerde, su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de FICO, bueno o malo.

Razón No. 3: Se asegura de que nunca pagan intereses.

Ya que mi familia sobre todo utiliza tarjetas de crédito premios para acumular puntos para el viaje, sería tonto para realizar un balance de tarjeta de crédito y pagar intereses sobre las compras que erosionaría el valor de esas recompensas. Mediante el pago de las facturas de tarjetas de crédito varias veces al mes, me aseguro de que no paga un centavo de interés o en espiral en la deuda.

Puesto que las tarjetas de crédito premios tienden a cobrar tasas de interés más altas de lo normal, esto es especialmente importante si utiliza tarjetas como yo – para acumular puntos. Si lo hace llevar un equilibrio mientras persigue recompensas, es casi seguro que el interés que se paga acabará con algún tipo de recompensa que usted gana.

Razón Nº 4: Nos obliga a ‘ser realistas’ con nuestros gastos.

Pagar nuestras cuentas varias veces por mes es también un ejercicio de auto-control. Al marcar con nuestras cuentas a menudo, nos vemos obligados a aceptar nuestro gasto y el tenedor sobre el dinero en efectivo para cubrir nuestras compras con regularidad.

Mientras que el pago con tarjeta de crédito hace que sea fácil de poner en el dolor de cada compra, el uso de su dinero real para pagar su factura duele – y debería.

Razón No. 5: Mantiene nuestra tasa de utilización de la deuda a cero, que es exactamente donde me gusta.

Mucha gente asume que su utilización de crédito – la cantidad de su límite de crédito disponible que se utiliza, que es el segundo factor más importante en su puntaje de crédito – permanece en cero si pagan sus facturas en su totalidad cuando su estado de cuenta se cierra. Por desgracia, eso no es cierto: En el mundo real, su saldo se informó a las agencias de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – una vez al mes, independientemente de si se paga bien enseguida.

Cuando usted paga sus cuentas de tarjetas de crédito en completo varias veces al mes, es más fácil para mantener su utilización de crédito en o cerca de cero.

La línea de fondo

Haciendo malabarismos con más de una tarjeta de crédito no es del agrado de todos, pero he encontrado que funciona bien para mi familia siempre nos mantenemos comprometidos con nuestros objetivos. Mediante el uso de un presupuesto de suma cero, siguiendo fielmente nuestro gasto, y el pago de las facturas de tarjetas de crédito más de una vez al mes, nos gusta el aspecto positivo de recompensas de tarjetas de crédito sin tener que soportar ninguna de las desventajas.

Si va a usar el crédito para ganar premios, es posible que desee considerar una estrategia similar. Mediante el pago de sus tarjetas del exterior de su estado de cuenta regular, puede permanecer fiel a su presupuesto, evitar intereses de tarjetas de crédito y, sobre todo, evitar las deudas. Lo más importante, el pago de su factura regularmente le obliga a enfrentarse a su pasar todo el tiempo. Si usted no es feliz con uno mismo, usted sabe que tiene nadie más a quien culpar.

Pros y contras de las tarjetas de crédito que cada uno debe saber

Pros y contras de las tarjetas de crédito

Hay personas que aman las tarjetas de crédito y las personas que los odian. La gente en ambos lados de la cerca de tarjetas de crédito tienen un punto. Si usted está tratando de decidir si para obtener una tarjeta de crédito o si se debe nix tarjetas de crédito por completo, tenga en cuenta estas ventajas y desventajas.

Ventajas de las tarjetas de crédito

  • Más opciones de compra  a través del teléfono, a través de internet y en persona. Si sólo dispone de dinero en efectivo, que está limitado a las compras en persona a menos que usted compra.
  • Más rápido de usar . Una vez más, en comparación con el efectivo y sobre todo con escribir un cheque, tarjetas de crédito son más rápidos deben utilizar. Deslizar su tarjeta y listo en cuestión de segundos.
  • Capacidad de pago en cuotas . Si bien es mejor que pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, usted tiene la posibilidad de pagar su saldo en un período de tiempo. La excepción es con tarjetas de crédito, que se requieren para pagar en su totalidad para mantener su tarjeta en buen estado.
  • El impulso de crédito . Si se utiliza correctamente – hacer sus pagos a tiempo y mantener el equilibrio bajo – las tarjetas de crédito le ayudan a construir un buen puntaje de crédito que se puede utilizar para calificar para una hipoteca o préstamo de auto.
  • Los fondos para las emergencias . Aunque no es la mejor opción para cubrir una emergencia, una tarjeta de crédito puede ayudarle a cubrir un gasto inesperado si no puede permitirse el lujo de pagarlo de ahorros.
  • Capacidad de ganar recompensas que pueden ser utilizados por dinero en efectivo, tarjetas de regalo, millas, u otras mercancías. Cuanto más utilice su tarjeta de crédito, más recompensas que gana. Puede canjear sus premios a medida que avanza o ahorrar para un reembolso más grande.
  • Capacidad para financiar artículos de forma gratuita cuando se toma ventaja de las promociones de interés. Muchas tarjetas de crédito vienen con 0% de interés sobre las compras y transferencias de saldo durante un período inicial de al menos seis meses. Esto le da la capacidad conveniente de pagar su saldo en el tiempo sin incurrir en un coste adicional para la comodidad.
  • No hay pérdida de fondos después de las compras fraudulentas . Si un ladrón tiene acceso a su cuenta de cheques, tienen la capacidad de drenar todo el dinero y hay que esperar a que el banco para procesar su informe de fraude y reemplazar los fondos. Con una tarjeta de crédito, puede que tenga que esperar a que el emisor de la tarjeta para aclarar el fraude, pero por lo menos usted todavía tiene acceso a su principal fuente de financiación en el ínterin.
  • El derecho a retener el pago de los errores de facturación – siempre y cuando usted disputa por escrito. Cuando hay un error en su estado, usted tiene el derecho de disputar con el emisor de la tarjeta de crédito. Por el momento, usted no tiene que pagar por esa compra a menos que, después de disputa por escrito, la investigación del emisor de la tarjeta de crédito se vuelve en contra de su favor.
  • No hay necesidad de llevar dinero en efectivo . La mayoría de los lugares aceptan tarjetas de crédito, lo que significa que no tiene que pasar por el cajero automático para sacar dinero en efectivo antes de salir. Pero hay que tener en cuenta que algunos sitios pueden no permitirle a la punta a través de tarjeta de crédito.

Los contras de las tarjetas de crédito

Con todos los beneficios que vienen junto con el uso de tarjetas de crédito, hay algunas desventajas que pueden a su vez le fuera.

  • Tentación de gastar más de lo que puede pagar . Las tarjetas de crédito se abren poder adquisitivo adicional y le dan la ilusión de que usted tiene más dinero de lo que realmente hace. Los estudios han demostrado que las personas están más dispuestas a pasar con las tarjetas de crédito que otras formas de pago.
  • Reducen sus ingresos futuros . Cada vez que utilice una tarjeta de crédito – o cualquier forma de deuda – que tome prestado de dinero que no ha ganado. Una parte de sus ingresos futuros tiene que ir hacia pagar el saldo de su tarjeta de crédito, si usted quiere proteger su crédito.
  • Los términos pueden ser confusos . Una persona que no está acostumbrado a acuerdos de tarjetas de crédito de lectura puede ser fácilmente confundida por el fraseo y la jerga. La comprensión de términos de la tarjeta de crédito es importante para el uso de la tarjeta de crédito de una manera que no le pone en riesgo de tasas.
  • Los intereses y comisiones pueden ser costosos . Dependiendo de la tarjeta de crédito y cómo lo usa, su crédito puede costar cientos de dólares en el transcurso de un año. Esta es la razón por la comprensión de los términos de tarjetas de crédito es tan importante – para que sepa cómo evitar las tasas de tarjetas de crédito.
  • Posibilidad de fraude de tarjetas de crédito . Sólo tener una tarjeta de crédito que pone en riesgo de fraude de tarjetas de crédito. Los ladrones no tienen que robar su tarjeta de crédito para obtener su información. Pueden introducirse tienda donde compras o sitios web que usted ha utilizado su tarjeta de crédito para robar datos de su tarjeta y usarla para hacer compras fraudulentas. (Eres lo general no se hace responsable, siempre y cuando informe los cargos de inmediato.)
  • El potencial de la deuda . Se crea la deuda cada vez que utiliza su tarjeta de crédito. Puede mantener la deuda de crecer mediante el pago de su saldo cada mes, pero si sólo paga el mínimo y seguir haciendo las compras, su deuda va a crecer.
  • El mal uso puede arruinar su calificación de crédito . Su puntaje de crédito está ligado directamente a la forma en que utiliza su tarjeta de crédito. Si ejecuta hasta grandes saldos y pagar su tarjeta de crédito finales, se verá afectada su calificación de crédito.

Mientras que las tarjetas de crédito tienen algunos aspectos negativos, pueden ser minimizados, siempre y cuando usted es inteligente con las cartas que elegir y utilizar de forma racional.