Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Sredstva za nujne primere so zasnovana kot finančna rešilna bilka, ko se zgodi nepričakovano. Toda kaj se zgodi, ko nepričakovano ne popušča?

Skoraj 14 % Američanov pravi, da so svoje nujne prihranke izbrisali zaradi pandemije koronavirusa, je pokazala raziskava, ki sta jo izvedla CNBC in naložbena platforma za fintech Acorns. Če se vaši prihranki za nujne primere zmanjšujejo zaradi dolgotrajnega padca dohodka, povezanega s pandemijo ali kako drugače, se morda sprašujete, kaj storiti naprej.

Ocenite, kaj imate

Prvi korak pri obvladovanju denarnega krča je vedeti, s kakšnimi viri morate delati in kateri stroški jih zmanjšujejo. Tudi če je neprijetno, preglejte celotno finančno sliko, vključno z:

  • Koliko vam ostane pri nujnih prihrankih
  • Kakšen dohodek imate, če sploh
  • Vaš trenutni proračun in stroški
  • Razpoložljivi krediti, ki jih lahko črpate
  • Sredstva, ki jih lahko prodate, si izposodite ali oddate v najem

Ko ste v nujni finančni situaciji, so možnosti bistvenega pomena. Jasen pogled na vašo finančno sliko vam omogoča, da prepoznate možnosti, ki vam lahko pomagajo pri prilagajanju in preživetju v novih okoliščinah.

Opozorilo : izogibajte se možnosti zadolževanja z visokimi obrestmi, kot so posojila do plačil ali posojila na obroke brez kreditnih čekov, saj lahko zaračunajo efektivne letne vrednosti v trimestnem razponu.

Poenostavite svojo porabo

Najverjetneje že znižujete stroške tako, da pametneje kupujete živila, ustavite samodejne prispevke na pokojninske in varčevalne račune ter odpravite ali zmanjšate plačljive mesečne storitve (kabelski, satelitski radio, članstvo v telovadnici). Nekateri dodatni ukrepi za zmanjšanje stroškov vključujejo:

  • Povečanje franšiz za zavarovalna zavarovanja za znižanje premij
  • Zmanjšanje davčnega odtegljaja pri delu
  • Pogajanja o novih načrtih za storitev mobilne telefonije in internet
  • 0% prenos stanja (zavedajte se provizije za prenos stanja)

Nasvet : Če razmišljate o uporabi storitve pogajanj o računih, preverite pristojbine in se prepričajte, da so morebitni prihranki, ki jih dobite, upravičeni s stroški.

Obrnite se na upnike

Pri vaših posojilodajalcih in upnikih so na voljo možnosti za pomoč pri upravljanju vašega dolga. Nekatere možnosti, ki jih je vredno raziskati, vključujejo:

  • Odlog ali odložitev študentskih posojil, vključno z možnostmi olajšave študentskega posojila zaradi koronavirusa
  • Odplačevanje hipotekarnih posojil ali prestrukturiranje posojila, vključno z možnostmi olajšave hipotekarnih posojil zaradi koronavirusa
  • Programi preskočitve plačila za avtomobilska posojila
  • Programi za odložitev težav s kreditnimi karticami

Možnosti težav in odloga

Ko se obrnete na upnike, bodite odkriti glede svojega finančnega položaja, pravi Adem Selita, izvršni direktor in soustanovitelj družbe The Debt Relief Company. “Bolje ko razložite svoje stiske, večje so vaše možnosti, da boste prejeli več olajšav za svoje obveznosti.”

Če upnik ponuja možnost za težave, se prepričajte, da razumete pogoje in jih dobite v pisni obliki. Odlog hipotekarnih plačil, na primer, lahko ponudi kratkoročno olajšavo, vendar lahko kasneje povzroči težave, če pogoji zahtevajo veliko balonsko plačilo za kritje odloženih plačil.

Pomembno : Preden se vpišete v program za stiske, se pozanimajte, kako bodo o tem poročali kreditnim uradom. V idealnem primeru bo posojilodajalec ali upnik prijavil vaš račun tako dolgo, dokler se držite smernic programa.

Razmislite o uporabi svojih sredstev 

Ekstremne okoliščine včasih zahtevajo skrajne ukrepe. Poglejte svoj seznam virov. Ali lahko katerega od njih ovrednotite?

Vaš dom

Na primer, če imate dom in imate dodaten prostor, ga boste morda lahko najeli za shranjevanje ali najem. Čeprav je najem prostora za nekatere izvedljiva možnost, če predstavlja nevarnost za vas ali vašo družino, razmislite o drugih možnostih.

Opozorilo : preglejte odloke o območjih v vašem mestu in se prepričajte, da je vsak dogovor o najemu, o katerem razmišljate (še posebej, če je kratkoročni), zakonit.

Prodaja vašega doma za dostop do vezanega lastniškega kapitala je še ena možnost, zlasti če imate preveliko hipotekarno plačilo ali ne morete več plačevati hipotek.

Ne pozabite, da je vaš dom naložba, katere cena je predmet apreciacije in amortizacije na podlagi celotnega nepremičninskega trga. Če so se vrednosti nepremičnin na vašem območju močno podražile, bi bilo te dobičke s prodajo vaše naložbe lahko preudarno.

Računi za upokojitev

Če imate 401(k) ali IRA, je uporaba teh sredstev morda možnost, vendar le kot zadnja možnost in morda niti takrat. Zakon CARES je omogočil dvig do 100.000 $ iz 401(k) ali IRA do 30. decembra 2020, ne da bi sprožili 10-odstotno kazen predčasnega umika.

Toda izčrpavanje vaših računov za upokojitev ima lahko pomembne negativne posledice za vaše dolgoročno finančno zdravje. Ko predčasno dvignete sredstva za upokojitev, zamudite obrestne obresti. Tudi če denar vrnete pozneje, morda ne boste imeli dovolj časa, da bi nadomestili izgubljeno rast.

Pomembno : Če je vaša situacija še posebej huda, upoštevajte, da so računi za upokojitev na splošno zaščiteni med stečajnim postopkom.

Poiščite finančno pomoč

Glede na vaš položaj ste morda upravičeni do pomoči pri računih za energijo, telefonskih računih, denarni pomoči in stanovanjski pomoči.

Kari Lorz, strokovnjak za osebne finance in ustanovitelj Money for the Mamas, priporoča, da preverite pri svojem delodajalcu in paketu ugodnosti za zaposlene, ali je na voljo pomoč, kot so subvencije za težave in popusti za načrt storitev.

Najpomembneje pa je, da ne paničarite, če vam prihrankov zmanjkuje. “Če imate nujne primere in nimate sklada za nujne primere, je prva stvar, ki jo morate storiti, da dihate,” pravi Lorz. “Našli boste način, morda bo potrebno malo kopati.”

Vodnik za ustvarjanje mesečnega gospodinjskega proračuna

Vodnik za ustvarjanje mesečnega gospodinjskega proračuna

Priprava proračuna je ključni del močne finančne podlage. Proračun vam pomaga upravljati svoj denar, nadzorovati porabo, prihraniti več denarja, odplačati dolg ali ostati brez dolgov.

Brez natančne slike o tem, kaj prihaja in odteka z vašega bančnega računa, lahko zlahka porabite preveč ali pa se zanašate na kreditne kartice in posojila za plačilo računov. Če že imate proračun, je zdaj pravi čas, da ga posodobite.

Prenesite in natisnite proračunski delovni list

Uporabite delovni list za pomoč pri začetku, da dokončate vse spodnje korake. Delovni list s proračunom lahko ustvarite tudi z brezplačnimi programi za preglednice, vključno s tistimi, ki jih ponujata Vertex42 in It’s Your Money, ali celo s papirjem in peresom.

Navedite svoj dohodek

Začnite tako, da ugotovite, koliko prinesete vsak mesec. Seštejte vse zanesljive vire dohodka: plače iz službe, preživnina, preživnina za otroke in drugo. Upoštevajte to besedo zanesljiv . Če denar dobivate od zunanjih služb ali hobijev, vendar ne redno, denarja ne odlagajte kot prihodek v svoj proračun. Vaš proračun mora biti dokument, na katerega se lahko zanesete.

Nasvet : Če ste samozaposleni ali imate nihajoči dohodek, uporabite povprečni mesečni dohodek ali oceno dohodka, ki ga pričakujete v določenem mesecu.

Povežite svoje stroške

Nekateri vaši mesečni stroški so fiksni – hipoteka/najemnina, davki na nepremičnine, preživnina za otroke in preživnina – medtem ko se drugi lahko razlikujejo, na primer elektrika, voda in živila. Navedite vse fiksne stroške in višino stroškov.

Za svoje spremenljive stroške napišite najvišji znesek, ki ga nameravate porabiti v tej kategoriji, ali znesek, za katerega pričakujete, da bo vaš račun. Na primer, morda nameravate porabiti 500 $ za živila in 150 $ za plin.

Uporabite svoje prejšnje bančne izpiske in izpiske kreditne kartice, da boste lažje ugotovili, koliko običajno porabite vsak mesec. Pregled vaše prejšnje porabe vam lahko pomaga tudi odkriti kategorije porabe, ki ste jih morda zamudili.

Opozorilo: Nekateri vaši stroški se ne pojavijo vsak mesec. Toda upoštevanje teh občasnih stroškov v vašem mesečnem proračunu lahko olajša, da si jih privoščite, ko bodo zapadli. Letne stroške razdelite na 12 in polletne na šest, da dobite mesečni znesek, ki ga je treba upoštevati v teh kategorijah.

Izračunajte svoj neto dohodek

Vaš čisti dohodek je tisto, kar vam ostane po plačilu vseh računov. Želite, da je to pozitivna številka, da jo lahko usmerite k svojemu dolgu, prihrankom ali drugim finančnim ciljem. Izračunajte svoj neto dohodek tako, da svoje stroške odštejete od mesečnega dohodka. Zapišite številko, tudi če je negativna.

Prilagodite svoje stroške

Če je vaš čisti dohodek negativen, to pomeni, da ste v proračunu namenili porabo več, kot je vaš dohodek. To boste morali popraviti. V nasprotnem primeru boste morda morali uporabiti svoje kreditne kartice, si izposoditi denar ali prekoračiti račun, da boste preživeli mesec.

Spremenljivi stroški so običajno najpreprostejša mesta, kjer lahko prilagodite porabo, npr. prehrana zunaj, hobiji in zabava. Celo nekatere svoje fiksne stroške je mogoče prilagoditi, na primer tako, da zmanjšate svoj kabelski ali telefonski račun, odpovete članstvo v telovadnici ali letos ne vzamete dopusta.

Ocenite svojo porabo z analizo “želje in potrebe”. Zmanjšajte ali odpravite porabo na teh “želih” področjih, da naredite več prostora za stvari, za katere “potrebujete” porabiti denar.

Spremljajte svojo porabo

Ves mesec spremljajte svojo dejansko porabo v primerjavi s predvidenim proračunom. Če presežete proračun, vam bo to pomagalo ugotoviti, kje ste porabili več denarja. V prihodnosti lahko bolj pazite, da na tem področju ne porabite preveč. Ali pa boste morda morali prilagoditi svoj proračun, da nadomestite dodatno porabo. Če povečate svoj proračun na enem področju, ga zmanjšajte na drugem področju, da ohranite proračun uravnotežen.

Pogosto zastavljena vprašanja (FAQ)

Kako načrtujete denar z uporabo pravila 50/20/30?

S proračunom 50/30/20 50 % svojega dohodka namenite potrebam, 30 % željam in 20 % finančnim ciljem. Finančni cilji vključujejo varčevanje denarja za upokojitev ali fakulteto in/ali dodelitev denarja za plačila dolgov.

Kako živite s proračunom?

Če želite živeti s proračunom, boste morali redno spremljati svojo porabo in jo primerjati s svojimi proračunskimi kategorijami. Pogosteje ko uskladite svoj proračun, bolje je, še posebej, ko prvič začenjate. Sčasoma boste lahko natančneje predvideli, koliko morate dodeliti posamezni kategoriji.

Kdaj so vaši življenjski stroški previsoki?

Kdaj so vaši življenjski stroški previsoki?

Vaši življenjski stroški so eden najpomembnejših dejavnikov vašega finančnega uspeha. Več ko plačaš za življenje, manj moraš varčevati za nujne primere ali upokojitev.

Vendar pa je morda težko določiti, kakšni so vaši življenjski stroški in ugotoviti, ali so višji od idealnih. Če želite to ugotoviti, boste morali razumeti, kaj so življenjski stroški, kako so povezani z vašim dohodkom in kako lahko uporabite razpoložljiva orodja za odgovor na nadvse pomembno vprašanje: Ali so moji življenjski stroški previsoki?

Dohodki in življenjski stroški

Več denarja kot zaslužite, več si lahko privoščite v skoraj vseh vidikih: večje plačilo stanovanja, plačilo avtomobila, stroški hrane, komunalne storitve in drugo. Enako velja za osebe z nizkimi dohodki: manj denarja kot zaslužite, manj lahko vložite za svoj dom, prevoz in hrano.

Koliko si lahko privoščite, pa je odvisno od tega, kje živite, poleg tega, koliko zaslužite. Poznavanje izračuna življenjske plače na vašem območju vam pomaga razumeti, ali so vaši življenjski stroški previsoki.

“Preživninska plača” se nanaša na urno plačo, ki jo potrebujete za delo 40 ur na teden, da izpolnite minimalni življenjski standard. Ta številka se bo spremenila glede na to, kje živite. Na primer, odrasla oseba z dvema otrokoma bi morala na območju New York City-Newark-Jersey City zaslužiti 49,18 $ na uro samo za zadovoljitev svojih osnovnih dnevnih potreb. Vendar bi ta ista odrasla oseba morala v Pittsburghu zaslužiti samo 33,91 $ za življenje.

Torej, če se sprašujete, ali je kraj, kjer živite, za vas predrag, poiščite plačo za življenje za svoje mesto in jo primerjajte s svojim dohodkom. Če zaslužite manj od življenjske plače na vašem območju, bodo vaši življenjski stroški verjetno previsoki.

Primerjajte svoje življenjske stroške z lokalnimi povprečji

Če želite dobiti občutek o skupnih življenjskih stroških tam, kjer ste, izračunajte številke s kalkulatorjem življenjskih stroškov. Tukaj je nekaj uglednih kalkulatorjev življenjskih stroškov:

  • QuickFacts Urada za popis prebivalstva : Ta nacionalna baza podatkov prikazuje povprečne mesečne stroške osnovnih stroškov, kot sta stanovanje in internet. Omogoča vam tudi pregled mestne demografije, izobraževanja in dohodka gospodinjstva.
  • Ekonomska politika inštitut (EPI) Družina Proračun Kalkulator : EPI je kalkulator primerja stanovanja, hrane, varstvo otrok in druge stroške med različnimi mesti, okrožij in stanj.
  • Kalkulator življenjske plače Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Ta kalkulator prikazuje življenjsko plačo za vsako mesto glede na različne velikosti družine. Vključuje tudi tipične letne stroške za varstvo otrok, stanovanje, prevoz in davke.

Nasvet : Vsi kalkulatorji niso enaki, zato uporabite nekaj različnih orodij, da dobite splošno predstavo o povprečnih življenjskih stroških v vašem mestu ali državi. 

Ko delate s temi kalkulatorji, si vzemite minuto in primerjajte življenjske stroške svojega trenutnega mesta z drugim mestom v isti regiji ali državi. Na primer, življenjska plača za eno odraslo osebo z dvema otrokoma je približno 4,50 $ višja na območju Philadelphia-Camden-Wilmington kot v Pittsburghu. Medtem ko so stroški hrane v obeh mestih enaki, so tipični letni stroški varstva otrok in stanovanja v Filadelfiji približno 4000 dolarjev višji kot v Pittsburghu. Te vrste neskladij v državi vas lahko pripeljejo do tega, da razmislite o selitvi v drugo mesto, da znižate svoje življenjske stroške.

Ali visoki življenjski stroški ovirajo vašo finančno prihodnost?

Če lahko izpolnite vse svoje trenutne finančne obveznosti, se vam morda zdi, da vaši življenjski stroški niso previsoki. Vendar pa večina kalkulatorjev življenjskih stroškov ne upošteva vaše finančne prihodnosti. Mnogi opisujejo, kaj morate zaslužiti, kot plačo za življenje, vendar običajno ne vključujejo prispevkov v sklad za nujne primere, upokojitev ali druge naložbene račune.

Glede na študijo TD Ameritrade iz leta 2020 ima skoraj polovica Američanov manj kot 100.000 privarčenih za upokojitev. Toda 100.000 dolarjev večine ljudi pri upokojitvi ne bo pripeljalo daleč – Fidelity ocenjuje, da bi morali do 67. leta prihraniti 10-kratno svojo letno plačo. Če svojega upokojitvenega načrta ne vključite v svoje ocene življenjskih stroškov, ne boste dobili dobrega dolgoročnega razumevanja svojega finančnega položaja. Morda mislite, da so vaši življenjski stroški v redu, v resnici pa so previsoki.

Prav tako boste želeli razmisliti o svojih nujnih prihrankih. Na splošno bi moral vaš sklad za nujne primere kriti tri do šestmesečne stroške. Ampak to ni tisto, kar večina ljudi varčuje. Lansko poletje je Acorns poročal, da je 14 % Američanov popolnoma izčrpalo svoje nujne prihranke. In ta številka ne vključuje ljudi, ki na začetku niso imeli rezerviranih dodatnih prihrankov.

Opomba: Skoraj 70 % Američanov bi imelo finančne težave, če bi njihova plača zamujala samo en teden, je pokazala raziskava Ameriškega združenja plačevanja iz leta 2020. To je znak, da se mnogi ljudje soočajo z življenjskimi stroški, ki so morda previsoki za njihov dohodek.

Ko upoštevate svoje življenjske stroške, upoštevajte svoje prihodnje potrebe. Če v svoj proračun ne morete vključiti nujnih prihrankov ali prispevkov za upokojitev, je to lahko znak, da so vaši življenjski stroški previsoki. 

Pred selitvijo razmislite o življenjskih stroških

Če razmišljate o selitvi v novo mesto, najprej raziščite življenjske stroške. Če se selite zaradi zaposlitve, bi morali biti stroški življenja v vašem novem mestu prav tako pomemben dejavnik pri vaši odločitvi kot vaša morebitna nova plača. Konec koncev, če zaslužite več denarja, vendar imate višje življenjske stroške, se morda ne boste počutili bolje kot zdaj.

Na primer, stanovanje je glavni del življenjskih stroškov za večino ljudi. Dobro pravilo je, da približno 30 % svojega dohodka porabite za stanovanjske stroške. Ko se podate nad 50%, boste verjetno porabili preveč za svoje stanovanje.

Vzemite si minuto in izračunajte, kolikšen odstotek vašega dohodka gre za plačilo hipoteke ali najemnino. Če je ta številka 50 % ali več, je to znak, da so vaši življenjski stroški morda previsoki.

Kako znižati svoje življenjske stroške

Če ste ugotovili, da so vaši življenjski stroški previsoki, imate možnosti.

Eden najučinkovitejših načinov za znižanje življenjskih stroškov je preselitev v kraj, kjer se vsak dolar razteza dlje. Če živite na območju z visokimi stroški podzemne železnice, bi morda razmislili o preselitvi dlje iz mesta ali celo izven države.

Seveda pa selitev ni vedno lahka ali dostopna za vsakogar. Drugi načini za znižanje življenjskih stroškov vključujejo:

  1. Ustvarite in vzdržujte proračun : Zapišite veliko denarja, ki ga imate, in vse stvari, za katere morate plačati. Ali imate prostor za pomikanje, da odplačate velike dolgove, na primer študentsko posojilo ali posojilo za avto, da sprostite dodaten denar? Morda lahko zmanjšate dodatno porabo, na primer obedovanje zunaj ali spletno nakupovanje. 
  2. Preglejte svoje račune : Nekateri računi so prilagodljivi, kot so zavarovanje in telefonski računi. Obrnite se na svojega ponudnika storitev ali posojilodajalca in preverite, ali je mogoče znižati svoje račune. Na primer, povečanje vaše franšize za vaš avtomobil in zdravstveno zavarovanje lahko zniža vašo premijo.
  3. Nehajte si izposojati denar : če imate vsak mesec dobroimetje na kreditni kartici, plačujete dvomestne obrestne mere. Izognite se obresti tako, da vsak mesec v celoti odplačate svoje stanje do datuma zapadlosti. Neizposojanje denarja pomeni tudi uporabo gotovine, kadar koli je to mogoče, in preskakovanje financiranja pri nakupu avtomobila – v bistvu se prisilite, da se držite svojega proračuna.

Nasvet : Namesto da bi znižali svoje življenjske stroške, lahko poskusite povečati svoj dohodek. Razmislite o tem, da svojega šefa prosite za povišico, se prijavite za napredovanje ali začnite stransko prepir.

Kako uporabiti pravilo 72 za podvojitev denarja

Kako uporabiti pravilo 72 za podvojitev denarja

Pravilo 72 je matematično pravilo, ki vam omogoča enostavno oceno, kako dolgo bo potrebno, da se vaše gnezdo podvoji za katero koli stopnjo donosa.

Pravilo 72 je dobro učno orodje, ki ponazarja vpliv različnih donosov, vendar je slabo orodje, ki ga lahko uporabite pri napovedovanju prihodnje vrednosti vaših prihrankov. To še posebej velja, ker ste blizu upokojitve in morate biti previdni, kako vlagate svoj denar.

Preberite več o tem, kako deluje to pravilo in kako ga najbolje uporabiti.

Kako deluje pravilo 72

Če želite uporabiti pravilo, delite 72, deljeno z donosom naložbe (ali obrestno mero, ki jo boste zaslužili s svojim denarjem). Odgovor vam bo povedal, koliko let bo trajalo, da se vaš denar podvoji.

Na primer:

  • Če je vaš denar na varčevalnem računu in zaslužite 3% letno, bo trajalo 24 let, da svoj denar podvojite (72/3 = 24).
  • Če je vaš denar v delniškem vzajemnem skladu, za katerega pričakujete, da bo v povprečju znašal 8% letno, boste potrebovali devet let, da svoj denar podvojite (72/8 = 9).

Kot učno orodje

Pravilo 72 je lahko uporabno kot učno orodje za ponazoritev tveganj in izidov, povezanih s kratkoročnimi naložbami in dolgoročnimi naložbami.

Če gre za naložbe, če vaš denar porabite za kratkoročno finančno destinacijo, ni pomembno, ali zaslužite 3-odstotno donosnost ali 8-odstotno donosnost. Ker vaš cilj ni tako daleč, dodatni donos ne bo bistveno vplival na hitrost kopičenja denarja.

Pomaga pogled na to v pravih dolarjih. Z uporabo pravila 72 ste videli, da naložba, ki zasluži 3%, v 24 letih podvoji vaš denar; eden zasluži 8% v devetih letih. Velika razlika, a kako velika je razlika že po enem letu?

Recimo, da imate 10.000 USD. Po enem letu imate na varčevalnem računu s 3-odstotno obrestno mero 10.300 USD. V vzajemnem skladu, ki zasluži 8%, imate 10.800 USD. Ni velika razlika.

Razširite to do devetega leta. Na varčevalnem računu imate približno 13.050 USD. V vzajemnem skladu delniških indeksov se je v skladu s pravilom 72 vaš denar podvojil na 20.000 USD.

To je veliko večja razlika, ki sčasoma narašča. V naslednjih devetih letih imate približno 17.000 dolarjev prihranka, približno 40.000 dolarjev pa v svojem indeksnem skladu.

V krajših časovnih okvirih zaslužki višje stopnje donosa nimajo velikega vpliva. V daljših časovnih okvirih se.

Ali je pravilo koristno, ko ste blizu upokojitve?

Pravilo 72 je lahko zavajajoče, ko se približujete upokojitvi.

Recimo, da imate 55 let s 500.000 USD in pričakujete, da boste prihranili približno 7% in se v naslednjih 10 letih podvojili. Načrtujete milijon dolarjev pri 65 letih.

Mogoče, morda ne. V naslednjih 10 letih bi trgi lahko prinesli višjo ali nižjo donosnost, kot ste pričakovali v povprečju.

Ker je vaše časovno obdobje krajše, imate manj možnosti za upoštevanje in popravljanje nihanj na trgu. Če računate na nekaj, kar se lahko zgodi ali pa tudi ne, lahko prihranite manj ali zanemarite druge pomembne korake načrtovanja, kot je letno davčno načrtovanje.

Pomembno: pravilo 72 je zabavno matematično pravilo in dobro učno orodje, vendar se pri izračunu prihodnjih prihrankov ne smete zanašati nanj.

Namesto tega naredite seznam vseh stvari, ki jih lahko nadzirate, in stvari, ki jih ne morete. Ali lahko nadzorujete stopnjo donosa, ki ga boste zaslužili? Ne. Lahko pa nadzorujete:

  • Raven naložbenega tveganja, ki ga prevzamete
  • Koliko prihranite
  • Kako pogosto pregledate svoj načrt

Še manj uporabno enkrat v pokoju

Po upokojitvi vas skrbi predvsem pridobivanje dohodka od naložb in ugotovitev, kako dolgo bo trajal vaš denar, odvisno od tega, koliko porabite. Pravilo 72 pri tej nalogi ne pomaga.

Namesto tega morate pogledati strategije, kot so:

  • Časovna segmentacija, ki vključuje usklajevanje vaših naložb s časom, ko jih boste morali uporabiti
  • Pravila o odtegnitvi, ki vam pomagajo ugotoviti, koliko lahko varno vzamete vsako leto med upokojitvijo

Najboljše, kar lahko storite, je, da si ustvarite svoj časovni načrt pokojninskega dohodka, ki vam pomaga predstaviti, kako se bodo deli ujemali.

Če bi bilo finančno načrtovanje tako enostavno kot pravilo 72, morda ne bi potrebovali strokovnjaka za pomoč. V resnici je veliko spremenljivk, ki bi jih bilo treba upoštevati.

Uporaba preproste matematične enačbe nikakor ne omogoča upravljanja denarja.

Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Ameriški dolg narašča že 22. četrtletje zapored. Po podatkih zvezne rezerve New Yorka se je dolg gospodinjstev v četrtem četrtletju 2019 približal 14,15 bilijona dolarjev. Skupni znesek je zdaj nominalno za 1,5 bilijona dolarjev višji od prejšnjega vrhunca v višini 12,68 bilijona dolarjev v tretjem četrtletju 2008.1 Dom, avto, študent posojila in kreditne kartice predstavljajo največji dolžniški sektor v ZDA, saj ima večina Američanov neko obliko dolga.

Ko se počutite preobremenjeni – vdihnite. Dolg je tisto, kar nam omogoča, da izkoristimo čas v zameno za gotovino za nakup prvega doma, financiranje podjetja ali nakup družinskega avtomobila, in sam po sebi ni slab. Nekateri ljudje so sposobni hitro odplačevati dolgove, vendar večina ubere daljšo pot.

Spodaj je navedenih sedem navad za uspešno poplačilo dolgov, ne da bi pri tem žrtvovali zdrav razum.

Proračun za plačila dolgov

Napaka številka ena, ki jo ljudje naredijo, ko poskušajo plačati dolg, ni načrtovanje mesečnih plačil, enako kot pri komunalnih storitvah, hrani in drugih potrebah. Dolg je treba obravnavati kot vsak drug račun.

Rok je vsak mesec in imate negativne posledice, če ga ne plačate pravočasno. Če želite dodatno plačati svoj dolg, vam bo pomagalo, če bo ta denar obračunan v vašem proračunu.

Najlažji način je začeti z uporabo proračunskega pristopa z ničelno vsoto. To vas prisili, da vsak dolar, ki ste ga zaslužili, daste za “službo”. Če zaslužite 3000 dolarjev na mesec, morate ugotoviti, kam gre vsak dolar.

Oglejte si trenutni proračun in preverite, ali imate ob koncu meseca običajno še kaj denarja. Če tega ne storite, predelajte svoj proračun; če že, potem natančno ugotovite, kam so odšli ti dodatni dolarji.

Vključitev plačil dolga v proračun pomeni, da ste denar rezervirali za vsak mesec in boste morda želeli narediti še korak naprej z vpisom v samodejna plačila (tako da vam ni treba skrbeti, ali boste plačilo zamudili).

Dolg si predstavljajte kot maraton, ne kot šprint

Približevanje dolgu s sprint miselnostjo je eden najlažjih načinov za povzročanje utrujenosti. Medtem ko nekateri se dolg lahko razvrstijo kot “sili”, še posebej, če ima dvomestno obrestno mero, to je bolj trajnostna, da si samozavesten, metodičen pristop k vračanju posojila.

Prvič, ves svoj zaslužek prelijte v dolg, tako fizično kot čustveno. Če imate za poplačilo veliko vsoto, bo hitrost sprinterja verjetno preveč naporna, da bi lahko zdržala.

Drugič, nekateri si raje vzamejo čas za poplačilo dolga z nizkimi obrestmi, ker verjamejo, da lahko drugje dobijo boljši donos. Čeprav je to morda res, če uporabljate ta argument, se prepričajte, da nekaj dejansko počnete s svojim denarjem. Če v banki ne boste dobili boljše donosnosti, ker je vaša donosnost ob odplačilu dolga vaša obrestna mera.

Če sledite pristopu vse ali nič, lahko zelo hitro vidite, da se vaše življenje začne vrteti okoli vašega dolga. Ne dovolite, da se odloča namesto vas. Kljub dolgu lahko uživate v finančnih sadovih svojega dela – če se tega lotevate finančno odgovorno. To lahko pomeni, da imate ločen sklad za potovalne prihranke ali določeno količino zabave za vsak mesec (po plačilu dolga).

Ne postavljajte svojega zdravja v nevarnost

Pogost nasvet za poplačilo dolga je preprosto zaslužiti več denarja. Če si trenutno ne morete privoščiti doplačila dolga, je vredno delati dodatne ure, razviti stranski vrvež ali iskati sezonsko službo.

Čeprav je ta nasvet v večini primerov praktičen in koristen, tvegate tudi, da vas dolg zasužnji.

Predstavljajte si, da ste tako popolnoma osredotočeni na to, da postanete brez dolgov, da se vsako uro žrtvujete zunaj običajne službe, da bi zaslužili več denarja. Vzpostavite stranski vrvež, delate 80-urne tedne in lahko agresivno poplačate svoj dolg. Vsako priložnost za zaslužek, ki vam pride na pot, izkoristite, ne da bi dvakrat premislili. To pomeni, da dokler se ne začnete počutiti izpuščenega, kot da vam zmanjka goriva in se ne spomnite, kdaj ste zadnjič imeli odmor.

Postati deloholik je navada in rutina, ki si jo ustvarite sami. Več denarja ne morete reči “ne” in ne veste, kako se ustaviti.

Vaša zdravje bo sčasoma trpela, prav tako vaši osebni odnosi in kakovost vašega dela pri vsakodnevnem delu in ob strani. Žongliranje z njimi ne bo več prijetno, saj se utrdijo kot boleče sredstvo za brez dolgov.

Ne dovolite, da se vam to zgodi. Če se odločite za več dela, ker želite zaslužiti več, da boste hitreje odplačali dolg, pojdite vanj z mejami. Ne dovolite, da stranke (potencialne ali drugače) narekujejo vaš urnik.

Ne marginalizirajte svojega fizičnega in duševnega počutja. V ZDA si lahko zdravstveni stroški ustvarijo dolg, ki si nabira obresti, in ta kruta ironija je zadnja stvar, ki jo potrebujete, ko poskušate plačati posojilo na račun svojega zdravja. Težave z zdravjem, ki jih zdaj ignorirate, se bodo neizogibno pojavile pozneje, tako drage in nevarne kot kdaj koli prej.

Nič ni bolj dragocenega kot vaš čas in zdravje; dolga ni vredno delati do smrti.

Učite se od drugih

Če ugotovite, da vam primanjkuje navdiha ali potrebujete drugačen pogled na dolg, preberite zgodbe drugih ljudi, ki so v podobni situaciji.

Velikokrat se zdi zadolženost osamljena. Morda se vam zdi, da ste storili kaj narobe, kot da si zaslužite biti bedni in se valjate v samopomilovanju. Toda branje zgodb drugih ljudi lahko pomaga pri preoblikovanju vprašanja.

V svetovnem gospodarstvu, ki si je obseden z izposojo denarja, zagotovo niste sami, zato lahko iskanje ustrežljive podporne skupnosti močno spremeni vaše potovanje proti brez dolgov.

Povežite se z enako mislečimi ljudmi, da jim lahko odklopite ideje, jim zaupate in pridobite partnerje, da ostanete odgovorni. Obkrožite se z ljudmi, ki natančno vedo, skozi kaj preživljate, in vas lahko spodbudijo, da se počutite optimistično glede svoje situacije.

Zapomni si svoj “Zakaj”

Nihče ne uživa v dolgovih. Za večino ljudi in podjetij je to neprijetno in nujno življenjsko dejstvo, zato je naravno, da si želimo, da bi postali brez dolgov.

Razmislite, zakaj ste se sploh odločili za dolg, in zapišite svoja razmišljanja. To zavrite v mantro in ponovite, kadar imate težek dan. Sprejmite, da se boste nekaj dni počutili, kot da je dolg neizogiben in da se nikoli ne boste rešili pod njegovo težo.

V teh trenutkih se vrnite k svoji mantri – vašemu “zakaj” – in verjetno boste našli nov navdih. Utemeljitev katerega koli velikega cilja v življenju vam bo pomagala premagati številne izzive, s katerimi se boste soočili med doseganjem.

Bodite dosledni in si odpustite, kadar načrti ne uspejo

Ena izmed najboljših stvari, ki jo lahko storite za uspeh pri poplačilu dolga, je izdelati načrt. Če nimate strategije za poplačilo dolga, ne boste napredovali toliko, kot bi, če bi morali slediti načrtu.

Lahko se odločite za poplačilo dolga z uporabo metode plazov ali snežnih kep (ali kombinacije obeh), vendar si zagotovite blažilnik, če ne gre vse po načrtih.

Morda boste imeli nepričakovane stroške, s katerimi boste morali opraviti en mesec, zaradi česar boste morali plačati najnižji znesek za svoj dolg, in to je v redu. Oblikovanje načrta je pomembno, vendar vam ga ni treba upoštevati v vseh okoliščinah.

Ustanoviti sklad za nujne primere

Nepričakovani stroški so razlog, da pridno obdelujete svoj nujni sklad.

Če rezervirate dodatna sredstva, pomeni, da imate manj možnosti, da se znajdete v več dolga, kot ste začeli.

Čeprav je  mogoče predvideti veliko nujnih stroškov , resnica je, da večina ljudi nanje ne pomisli, dokler ni prepozno. Ne potrebujete velikanskega sklada za nujne primere, vendar vam lahko proračun za različne hranilne račune pomaga, da postanete brez dolgov z manj neravninami na poti in vam pomaga, da v prihodnosti ostanete brez dolgov.

Razvoj teh preprostih navad vas bo prej kot slej pripeljal do svobode dolga. Ni vam treba obnoreti, tako da vsak zasluženi peni postavite v svoj dolg, vendar potrebujete načrt, po možnosti tak, ki bo ustrezal vaši osebni svobodi in razumnosti, namesto da bi bil proti njemu.

Kaj je neto dohodek? Opredelitev in primeri

Tipkanje številk za obračun dohodnine s pisalom in kalkulatorjem

Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo. To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.

Spoznajte, kaj je vključeno v čisti dohodek in zakaj je to pomembno za vaše finančno življenje.

Kaj je neto dohodek?

Dohodek je, koliko denarja redno prinašate, običajno mesečno ali letno. Če na primer zaslužite 1000 dolarjev na teden, bi imeli mesečni dohodek približno 4333 dolarjev in letni dohodek 52.000 dolarjev.

Vendar to ni enako kot vaš čisti dohodek.

Dohodek predstavlja denar, ki pride v vaše osebno gospodinjstvo, običajno kot nadomestilo za vaše delo. Ko odštejete stroške, kot so davki od dohodka in prispevki pred obdavčitvijo, boste prišli do osebnega neto dohodka.

Čisti dohodek je denar, ki ga dejansko prejmete in lahko porabite.

Kako deluje neto dohodek

Ker neto dohodek ni enako številu denarja, ki ga zaslužite, je za iskanje vrednosti neto dohodka potreben majhen izračun.

Če želite izračunati svoj osebni neto dohodek, boste sešteli ves svoj dohodek iz različnih virov. Vsota je vaš bruto dohodek.

Nato boste odšteli davke na izplačane plače in druga potrebna odtegljaja, da boste našli svoj neto dohodek. Primeri teh odbitkov in odtegljajev vključujejo:

  • Državni in zvezni davki na dohodek
  • Davki za socialno varnost
  • Premije zdravstvenega zavarovanja
  • Prispevki za pokojninski načrt pred obdavčitvijo

Če ste vpisani na prožni račun porabe (FSA) za plačilo zdravstvenih stroškov, se znesek, zadržan za vsako plačo, izračuna na podlagi pred obdavčitvijo.

Ko poročate o svojem dohodku na davčni napovedi, vam lahko programska oprema za pripravo davkov pomaga določiti, koliko denarja ste zaslužili, in vam pomaga odkriti morebitne vire dohodka, na katere ste morda pozabili.

Finančna programska oprema lahko izračuna tudi vaš neto dohodek in vam bo zagotovila tekoči znesek, ki je dostopen prek poročil v programski opremi. Dohodek bi evidentirali v registru računov kot ločeno transakcijo, tako da lahko obračunate bruto plačo in vsakega od davkov in odbitkov pred obdavčitvijo, ki jih najdete na računu.

Če imate neposredno polog (kar pomeni, da ne prejmete čekov na papirju), vprašajte oddelek za kadre vašega podjetja ali osebo, ki upravlja plačilne liste, kako lahko dobite zapis o vsakem čeku s temi podrobnostmi. To osebo boste želeli vprašati tudi glede vprašanj v zvezi z različnimi odbitki na plačo. 

Vrste dohodka

Najpogostejši vir dohodka večine ljudi bo tedenska ali mesečna plača. Drugi viri dohodka lahko vključujejo:

  • Prodaja blaga prek spleta
  • Drugo delovno mesto ali svetovalne storitve
  • Plačila za socialno varnost
  • Avtorski honorarji
  • Avtorske pravice
  • Patenti
  • Pravice do plina, mineralov ali nafte

Nasvet: Pri izračunu davkov prejeta plačila otroške preživnine ne štejejo za del vašega bruto dohodka. Ali se preživnina šteje za del vašega dohodka, je odvisno od tega, kdaj je bila vložena vaša razveza.

Nekateri dobijo denar iz pasivnih virov dohodka. To so viri dohodka, ki od vas ne zahtevajo menjave dela za denar, na primer:

  • Oddaja sob, domov ali stanovanj
  • Kapitalski dobički, dividende ali obresti od naložb
  • Obrestovalni računi, kot so varčevalni računi ali nekateri tekoči računi

Ali moram vedeti svoj neto dohodek?

Ne glede na to, ali poskušate ustvariti obvladljiv proračun, prihranite proti cilju ali vložite davke, veste, da vam bo neto zaslužek olajšal finančno življenje. Z različno programsko opremo za osebne finance lahko spremljate svoj dohodek in izračunate svoj neto.

Te vrste programske opreme vam omogočajo vnos plač, plačil za socialno varnost ali drugih oblik dohodka, nato pa za vas izračunajte skupni znesek. Številni bodo imeli tudi funkcijo, ki vam omogoča enkratno nastavitev plače in vseh njenih komponent, vključno z davki in prispevki, tako da boste lahko zlahka spremljali svoj neto dohodek naprej.

Čisti dohodek je preprost, a pomemben pokazatelj vašega osebnega finančnega stanja. Če boste jasno razumeli, koliko denarja pride v vaše osebno gospodinjstvo, in kaj ga razlikuje od bruto dohodka, boste lažje sprejemali odločitve o tem, kako boste porabili, prihranili in načrtovali prihodnost.

Ključni zajtrki

  • Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo.
  • To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.
  • Skupni viri dohodka so tedenska ali mesečna plača, plačila socialne varnosti, licenčnine in dohodki od naložb.
  • Poznavanje neto dohodka je pomembno za upravljanje financ in plačevanje davkov.

10 preprostih načinov za boljše upravljanje denarja

10 preprostih načinov za boljše upravljanje denarja

Biti dober z denarjem je več kot le krpanje konca. Ne skrbite, da niste matematični fiček; odlične matematične veščine v resnici niso potrebne – poznati morate le osnovno seštevanje in odštevanje.

Življenje je veliko lažje, če imate dobre finančne spretnosti. Kako porabite svoj denar, vpliva na vašo kreditno oceno in znesek dolga, ki ga imate na koncu. Če se kljub zaslužku več kot dovolj spopadate s težavami pri upravljanju z denarjem, tako z življenjem, potem je tu nekaj nasvetov za izboljšanje finančnih navad.

Ko se soočite z odločitvijo o porabi, zlasti z veliko odločitvijo o nakupu, ne samo predvidevajte, da si lahko kaj privoščite. Potrdite, da si to dejansko lahko privoščite in da teh sredstev še niste namenili drugim stroškom.

To pomeni, da se s proračunom in stanjem na svojem čekovnem in varčevalnem računu odločite, ali si lahko privoščite nakup. Ne pozabite, da samo zato, ker je denar tam, še ne pomeni, da lahko opravite nakup. Upoštevati morate tudi račune in stroške, ki jih boste morali plačati pred naslednjim plačilnim rokom.

Kako bolje upravljati svoj denar

  1. Imajo proračun : Mnogi ljudje ne financirajo, ker nočejo iti skozi, kar se jim zdi dolgočasen postopek razvrščanja stroškov, seštevanja številk in zagotavljanja, da se vse ujema. Če imate denar z denarjem, vam ni prostora za izgovore s proračunom. Če vse, kar potrebujete, da bi porabili nekaj časa, je nekaj ur dela proračuna vsak mesec, zakaj tega ne bi storili? Namesto da se osredotočate na postopek oblikovanja proračuna, se osredotočite na vrednost, ki jo bo proračun prinesel v vaše življenje.
  2. Uporaba proračuna: Vaš proračun je neuporaben, če ga pripravite, nato pa pustite, da zbira prah v mapi, ki je pospravljena na vaši knjižni polici ali v omari. Pogosto ga glejte ves mesec, da boste lažje usmerjali svoje odločitve o porabi. Posodobite ga, ko plačujete račune in trošite za druge mesečne stroške. Kadar koli v mesecu, bi si morali predstavljati, koliko denarja lahko porabite, upoštevajoč morebitne stroške, ki vam jih preostane.
  3. Omejite si nepredvideno porabo: kritični del vašega proračuna je neto dohodek ali znesek denarja, ki vam ostane, ko od dohodka odštejete svoje stroške. Če vam ostane denar, ga lahko uporabite za zabavo in zabavo, vendar le do določenega zneska. S tem denarjem ne morete ponoreti, še posebej, če ni veliko in mora trajati cel mesec. Preden opravite kakšen velik nakup, se prepričajte, da ne bo motil ničesar drugega, kar ste načrtovali.
  4. Sledite porabi: majhni nakupi se tu in tam hitro seštevajo in preden se zavedate, ste porabili svoj proračun. Začnite slediti svoji porabi, da odkrijete kraje, kjer boste morda nevede pretiravali. Shranite prejemke in zapišite nakupe v dnevnik porabe ter jih razvrstite po kategorijah, da boste lahko prepoznali področja, na katerih boste težko nadzorovali svojo porabo.
  5. Ne zavezujte se nobenih ponavljajočih se mesečnih računov: samo zato, ker vas dohodki in dobroimetje izpolnjujejo pogoje za določeno posojilo, še ne pomeni, da bi ga morali vzeti. Mnogi ljudje naivno mislijo, da jim banka ne bi odobrila kreditne kartice ali posojila, ki si ga ne morejo privoščiti. Banka pozna samo vaš dohodek, kot ste poročali, in dolžniške obveznosti, vključene v vaše kreditno poročilo, ne pa tudi drugih obveznosti, ki bi vam lahko preprečile pravočasno plačilo. Odvisno od vašega dohodka in drugih mesečnih obveznosti se odločite sami, ali je mesečno plačilo dostopno.
  6. Prepričajte se , da plačujete najboljše cene: primerjavo denarja lahko kar najbolje izkoristite, tako da plačujete najnižje cene za izdelke in storitve. Poiščite popuste, kupone in cenejše alternative, kadar koli lahko.
  7. Prihranite za velike nakupe: Zmožnost zavlačevanja zadovoljstva vam bo pomagala, da boste boljši z denarjem. Ko odlašate z velikimi nakupi, namesto da bi žrtvovali pomembnejše stvari ali dali kredit na kreditno kartico, si daste čas, da ocenite, ali je nakup nujen, in še več časa za primerjavo cen. Če prihranite in ne uporabite kredita, se izognete plačilu obresti za nakup. Če prihranite in ne preskočite računov ali obveznosti, vam ni treba reševati številnih posledic, če bi te račune zamudili.
  8. Omejite nakupe s kreditno kartico: Kreditne kartice so najhujši sovražnik slabega potrošnika. Ko vam zmanjka gotovine, se preprosto obrnete na kreditne kartice, ne da bi razmišljali, ali si lahko privoščite plačilo dobroimetja. Uprite se želji po uporabi kreditnih kartic za nakupe, ki si jih ne morete privoščiti, zlasti za predmete, ki jih v resnici ne potrebujete.
  9. Redno prispevajte k prihrankom: vsak mesec z vplačilom denarja na varčevalni račun si lahko pomagate pri oblikovanju zdravih finančnih navad. Lahko ga celo nastavite, tako da se denar samodejno nakaže z vašega tekočega računa na vaš varčevalni račun. Tako se vam ni treba spomniti, da bi izvedli prenos.
  10. Biti dober z denarjem zahteva prakso: na začetku morda niste navajeni načrtovati naprej in odlagati nakupov, dokler si jih ne privoščite. Bolj ko boste te navade vključili v svoje vsakdanje življenje, lažje boste upravljali svoj denar in boljše bodo vaše finance.

Kako si privoščite majhen proračun

Kako si privoščite majhen proračun

Pomembno je, da se občasno zdravite zaradi lastnega duševnega zdravja in sreče. Če proračun za odpustke ne vključite v proračun, pa lahko škoduje vašemu finančnemu stanju, če niste previdni. Na srečo obstajajo načini, kako se zdraviti in obdržati svoje finance, tudi če imate omejen proračun. 

Kaj pomeni zdraviti se?

“Ko se zdravite, naredite nekaj, česar čas in denar ne dopuščajo redno,” je za The Balance po e-pošti povedal Paul Gaudio, pooblaščeni finančni načrtovalec pri družbi Bryn Mawr Trust. To je dejavnost ali nakup, v katerem uživate vsake toliko, ne pa vsak dan.

Pomeni lahko različne stvari, od katerih mnoge sploh ne stanejo denarja.

“Na primer, lahko izklopite telefon, berete, pišete ali se preprosto sprostite na kavču,” je za The Balance po elektronski pošti povedal Mike Kayes, pooblaščeni finančni svetovalec (CFA) pri Willingdon Wealth Management. “Glede na to, da so številni dnevi lahko zasedeni in stresni, boste morda našli miren čas za osvežilno poslastico.”

Kdaj si lahko privoščite?

Čeprav je morda v redu, če si vaš prijatelj privošči, kadar koli želi, je morda bolj smiselno, da to počnete tedensko ali mesečno.

Opomba: Ni enoličnega odgovora na to, kako pogosto si lahko privoščite, saj je vse odvisno od cene vaših »dobrot«, dohodka, proračuna in dolgoročnih finančnih ciljev.

“Da bi se lažje prepuščal, moram najprej žrtvovati,” je dejal Kayes. »Kot desetletnica zelo pozorno spremljam prehrano, obožujem pa tudi sladoled. Torej, jem sladoled enkrat na teden, da si “privoščim”, kadar ga raje uživam vsak dan. “

Kayes je trdno prepričan, da čeprav odpustki ne bi smeli stati veliko, bi morali najprej vključevati žrtve. Če rezervirate sredstva za dražje uživanje, kot je pobeg med vikendom ali čudovit obrok, je to žrtev, kot je nadurno delo, obisk stranskega nastopa ali odplačilo dolga. Bolj ko se žrtvujete, večja in pogostejša bodo vaša odpuščanja.

Kako pripraviti proračun za vaše odpustke

Če si želite privoščiti odpustke, najprej določite in določite finančne cilje, na primer plačilo dolga s kreditno kartico in študentska posojila ali preprosto plačilo vseh mesečnih računov, preden porabite kateri koli denar. Razumejte, kje ste trenutno in kje upate v prihodnosti, da boste lahko določili idealen proračun za svojo situacijo. 

“Ko pogledate svoje prihodke in odhodke, boste odkrili, koliko lahko namenite odpustkom, hkrati pa še vedno ostanete na cilju, da dosežete svoje cilje,” je v elektronski pošti za The Balance dejal David Abate, CFP pri strateškem partnerstvu za bogastvo. Abate je predlagal nekaj načinov proračuna, med drugim:

  • Najprej plačajte sebi : izračunajte mesečne prihranke, ki jih potrebujete za doseganje svojih finančnih ciljev. Nato najprej plačajte sami, tako da ta znesek samodejno položite na bančni račun neposredno s plačilne kartice. Ko upoštevate fiksne stroške, kot sta stanovanje in prevoz, lahko preostale dolarje porabite za svoje diskrecijske stroške z najvišjo prioriteto. Ta metoda lahko zagotovi, da se vaše navade pravilno uskladijo z vašimi cilji.    
  • Metoda kuverte : Odlična ideja je, če denar daste v kuverte z različnimi kategorijami, kot so živila, bencin in odpust. Nato denar, ki ga imate v tej kuverti za to kategorijo, porabite samo vsak mesec. Način kuverte vam lahko da občutek opolnomočenja in vam omogoči, da sredstva dodelite glede na svoje prednostne naloge. 

Nasvet: Drug način proračuna, ki je morda primeren za vas, je proračun 50/20/30 , ki vam lahko pomaga, da svojo mesečno plačilo odnesete domov za potrebe, prihranke in svoje potrebe (razvajanja).

Nasveti za samozadostno zdravljenje

Obstajajo različni načini, kako se lahko zdravite z omejenim proračunom. Abate je priporočil, da postanete kreativni in razmislite o alternativah z nižjimi stroški, zaradi katerih se ne počutite, kot da se preveč žrtvujete. 

  • Organizirajte knjižni klub: Namesto da bi porabili veliko denarja za družabne dejavnosti z najdražjimi, zaženite knjižni klub, kjer se lahko člani osebno sestanejo ali skoraj razpravljajo o knjigi in skupaj uživajo v svoji najljubši hrani in pijači.
  • Obiščite park: Po celotni ZDA je veliko mestnih, okrožnih in narodnih parkov, ki večinoma omogočajo prost vstop. Vsake toliko časa obiščite lokalnega, da se malo napihnete in se potopite v čudovite razglede. 
  • Prostovoljec: Spoznajte nove ljudi in jih s prostovoljnimi aktivnostmi vrnite svoji skupnosti. Prostovoljno se lahko prijavite v zavetišču za živali, jušni kuhinji ali lokalni neprofitni organizaciji.
  • Sprostite se v vroči kopeli: Po dolgem, težkem dnevu si privoščite vročo kopel in poslušajte svojo najljubšo glasbo. Na ta način se lahko sprostite in sprostite v udobju svojega doma, ne da bi zapravili niti drobiž. 
  • Kupite kvaliteten aparat za kavo: če vas mika, da bi se vsak dan odpeljali po starteju po kavi, si namesto tega naložite v kvaliteten aparat za kavo in si doma pripravite pijače.

Spodnja črta

Ne pozabite, da si lahko privoščite. V resnici boste s tem lahko zdravi in ​​zdravi, ne da bi pri tem ogrozili svoje finance. Prepričajte se, da si ustrezno privoščite odpustke. Če v vašem proračunu ni prostora za privoščitev, ga spremenite tako, da ne boste porabili toliko za druge stroške.

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Študentska posojila in kreditne kartice so dve najpogosteje zadolženi vrsti in dve najtežji za odplačilo. Osredotočanje na en dolg naenkrat je najučinkovitejši način za poplačilo več dolgov. Z uporabo te strategije boste plačali velika pavšalna plačila samo enemu dolgu in minimalna plačila vsem ostalim. Ugotoviti, ali najprej odplačati študentska posojila ali kreditne kartice, je težko.

Preden si prizadevate za agresivno odplačevanje katere koli vrste dolga, se prepričajte, da ste trenutno seznanjeni s plačili na vseh svojih računih. Ne koristi vam, če popolnoma ignorirate plačila enega dolga, da boste lahko odplačali drugega. Ne samo, da bo zaostajanje škodovalo vaši kreditni oceni, ampak bo tudi otežilo dohitevanje in izplačilo računa.

Če želimo razmisliti, ali bomo najprej plačali študentska posojila ali kreditne kartice, bomo dolgove razporedili med seboj v nekaj pomembnih kategorijah odplačevanja. “Loser” v vsaki kategoriji dobi točko. Dolg z največ točkami na koncu je tisti, ki ga morate najprej plačati. Upoštevajte naslednje dejavnike odplačevanja:

  • Posledice neplačila
  • Sposobnost odpovedi dolga
  • Prožnost odplačevanja
  • Enostavnost dohitevanja zapadlih plačil
  • Dolgoročni stroški dolga
  • Skupna stanja
  • Enostavnost zadolževanja tudi z dolgom

Posledice neplačila

Tako študentska posojila kot kreditne kartice so vrsta nezavarovanega dolga. To pomeni, da ni nobenega zavarovanja, vezanega na dolg, kot pri hipoteki ali posojilu za avto. Če zaostajate pri plačilih, upnik ali posojilodajalec ne more samodejno prevzeti nobenega vašega premoženja za poplačilo dolga. Izjema so zvezna študentska posojila. V nekaterih primerih se lahko zadržijo vaša vračila davka za poravnavo neplačanih zveznih študentskih posojil.

Neplačilo obeh vrst dolga bo vplivalo na vašo kreditno sposobnost. Po nekaj mesecih zgrešenih plačil lahko upnik ali posojilodajalec za izterjavo dolga najame tretjega izterjevalca dolga. Lahko vas tožijo zaradi zapadlih dolgov in tožba lahko privede do sodbe proti vam. S sodbo lahko sodišče odobri odvzem plač ali bančno dajatev. Ta pot zbiranja se lahko zgodi pri zapadlih kreditnih karticah ali plačilih študentskega posojila.

Sodba : Možnost vračila davkov nekoliko poslabša neplačevanje študentskih posojil. Študentska posojila dobijo točko v tem krogu.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 0

Sposobnost odpovedi dolga

Ena največjih razlik med študentskimi posojili in kreditnimi karticami je sorazmerna enostavnost odpisa dolga v stečaju. Možno je, da se dolg študentskega posojila odpravi v stečaju, vendar je dokazno breme težje. 

Dokazati morate, da bi plačilo dolga povzročilo, da bi živeli nižje od najnižjega življenjskega standarda, da ne bi mogli plačevati za velik del odplačilnega obdobja in da ste že (neuspešno) poskušali delati pri posojilodajalcu določite načrt plačil. Ta raven dokazov običajno ni potrebna za odpis dolga s kreditne kartice v stečaju.

Nekatera študentska posojila so primerna za programe odpuščanja, ki bodo odpravili del ali celoten dolg. Ta vrsta odpusta dolga ni na voljo pri kreditnih karticah. V nekaterih primerih lahko izdajatelji kreditnih kartic prekličejo del neporavnanega stanja v okviru sporazuma o poravnavi, za katerega se dogovorite.

Vendar te vrste pogodb o poravnavi niso pogoste, škodujejo vašemu kreditnemu stanju in so običajno sklenjene samo z računi kreditnih kartic, ki zapadejo v plačilo. Če je vaš račun v dobrem stanju, izdajatelj vaše kreditne kartice ne bo sklenil pogodbe o poravnavi.

Razsodba : Študentska posojila se lahko odpustijo in razrešijo v stečaju (v nekaterih primerih). Kreditne kartice izgubijo to kategorijo, saj sta edini možnosti za preklic dolga – stečaj in poravnava – škodljivi za vašo kreditno sposobnost.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 1

Prilagodljivost odplačevanja

Možnosti odplačevanja študentskega posojila so veliko bolj prilagodljive kot tiste, ki so na voljo za kreditne kartice. Posojilodajalci imajo pogosto več plačilnih načrtov, ki jih lahko izberete glede na svojo plačilno sposobnost. Na primer, večina posojilodajalcev ponuja načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki lahko niha glede na vaše prihodke in odhodke. Strpnost in odlog sta tudi možnosti, ki vam jih lahko da posojilodajalec, če plačil ne morete izvesti ali če se znova vpišete v šolo.

Kreditne kartice imajo minimalno minimalno plačilo, ki ga morate opraviti vsak mesec, da ohranite kreditno kartico v dobrem stanju. Po želji lahko plačate več kot minimalno, da prej izplačate stanje.

Če si ne morete privoščiti minimalnega plačila s kreditno kartico, nimate prav veliko možnosti. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ponujajo težave, ki znižujejo vašo obrestno mero in mesečno plačilo.

Na žalost so ti programi pogosto na voljo samo, če ste že zaostali pri plačilih. Svetovanje o potrošniških kreditih je še ena možnost upravljanja plačil s kreditno kartico. Vendar se lahko s kreditnimi karticami poljubite (vsaj začasno), če v kreditno svetovalno agencijo vnesete načrt upravljanja dolgov.

Razsodba : Študentska posojila imajo več možnosti odplačevanja, med katerimi lahko izbirate glede na vaše finančno stanje. Ker imajo kreditne kartice manj prilagodljive možnosti odplačevanja, jih morate najprej odplačati.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 2

Dohitevanje zapadlih plačil

Imate več možnosti, kako nadoknaditi zapadlost študentskega posojila. Vaš posojilodajalec bo morda lahko za nazaj uporabil odpoved na vaš račun in v bistvu preklical vsa predhodno zgrešena plačila.

Posojilodajalec bo morda lahko zapadli znesek dodal nazaj na vaše posojilo in preračunal mesečna plačila. Čeprav to lahko pomeni višja mesečna plačila, vas vseeno ujame.

Ko zaostanete pri plačilih s kreditno kartico, boste običajno morali plačati celotno zapadlo stanje, da bo račun spet aktualen. Ko je vaš račun kreditne kartice bremenjen, ga ni več mogoče obnoviti in nadaljevati s plačili. V primeru privzetega posojila za posojilo vam lahko posojilodajalec dovoli sanacijo posojila, da bo ponovno aktualno.

Razsodba : Ker je težje nadoknaditi zapadla stanja na kreditnih karticah in so izdajatelji kreditnih kartic manj popustljivi, bi se jih morali najprej znebiti.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 3

Kateri dolg stane več

Obrestne mere za kreditne kartice so običajno višje od obrestnih mer za študentsko posojilo, kar pomeni, da je ta dolg dražji. Na primer, študentsko posojilo v višini 10,8 dolarja z 6,8-odstotnim APR, plačanim v 20 letih, bi stalo 8.321 dolarjev obresti. Stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD pri 17-odstotnem APR, plačanem v 20 letih, bi stalo 25.230 USD obresti! In to ob predpostavki, da ostaneta obrestni meri v tem časovnem obdobju nespremenjeni. Dolgoročni obrestni stroški se povišajo, če se obrestne mere povečajo.

Pri plačilu dolga za študentsko posojilo je lahko nekoliko obrnjeno – davčne ugodnosti. Obresti za študentsko posojilo so nadpovprečni odbitek davka, kar pomeni, da lahko odbitek izkoristite tudi, če odbitkov ne razčlenite. Vaš davčni pripravljavec in vam lahko da več informacij o tem, kako obresti za študentsko posojilo lahko koristijo vašim davkom.

Obresti na kreditne kartice niso davčno priznane, razen če ste kreditno kartico uporabljali izključno za stroške izobraževanja. Morali boste voditi podrobne evidence o tem, kako ste uporabili kreditno kartico, in znesku obresti, ki jih plačujete vsako leto.

Razsodba : Kreditne kartice stanejo več obresti in plačilo obresti nima nobene koristi. Kreditne kartice to izgubijo.

Študentska posojila : 1, kreditne kartice: 4

Skupni znesek vsakega dolga

Običajno je lažje izplačati stanje na kreditnih karticah, ker je verjetno nižje od stanja na študentskih posojilih. Če želite hitro izločiti dolgove, boste s poudarkom na izplačilu kreditne kartice omogočili hitro izločitev nekaterih računov. Tako imate vsak mesec manj plačil.

Razsodba : Ko gre za velikost dolga, je to neenako, saj je odvisno od velikosti vašega stanja pri posameznem dolgu. Niti dolg ne dobi točke.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 4

Kako posojilodajalci dojemajo dolg

Dolg študentskega posojila se pogosto šteje za “dober dolg”, ker dolg študentskega posojila lahko pomeni naložbo v vašo prihodnost. Označuje, da ste pridobili raven izobrazbe, ki vam bo omogočila, da zaslužite več denarja. Ko iščete novo posojilo ali kreditno kartico, vam dolg študentskega posojila ne bo štel tako močno kot dolg kreditne kartice, kar velja za slab dolg.

To še ne pomeni, da vam dolg študentskega posojila ne bo nikoli škodoval. Možno je, da imate tako visok znesek dolga študentskega posojila, da si ne morete privoščiti dodatnih obveznosti glede posojila. Vendar pa so posojilodajalci nekoliko bolj prizanesljivi do dolga študentskega posojila kot do dolga kreditne kartice, ko vas odobrijo za večja posojila, kot je hipoteka ali posojilo za avto.

Razsodba : Kreditne kartice izgubijo ta krog, saj je težje dobiti odobritev za nove kreditne kartice ali posojila z dolgom na kreditni kartici.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 5

Kateri dolg bi morali najprej odplačati

V primerjavi s kreditnimi karticami je edini razlog, da najprej odplačate študentska posojila, da se izognete neplačilu posojila, ki lahko privede do vračila davka. Ko pa gre za stroške dolga, možnosti odplačevanja in druge pomembne dejavnike, je odplačilo kreditnih kartic bolj koristno. Ko izničite dolg na kreditni kartici, lahko vsa plačila uporabite za odpravo študentskih posojil.

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

V času finančne negotovosti vam lahko nujni sklad pomaga, da ostanete na površju, in vam da prepotreben mir.

Ker gre za varnostno mrežo, morate nujni sklad uporabljati le, če imate resnične nujne primere, kot so zdravstveni stroški, izguba službe ali razveza zakonske zveze. Počitniško nakupovanje, polog za nov avto ali novi gospodinjski aparati ne spadajo med nujne primere. Namesto tega bi morali za te stroške varčevati ločeno in prihranke v sili pustiti za čas, ko ga resnično potrebujete.

Za dolgotrajne izredne razmere, na primer finančne stiske, ki jih povzroča pandemija koronavirusa, postane upravljanje nujnega sklada pomembno, da zagotovite, da svojih prihrankov ne izčrpate, preden se stanje izboljša.

Ne bojte se, da boste svoj nujni sklad uporabili za resnično nujno pomoč

“Potem ko ste mesece, celo leta pridno gradili svoje prihranke, boste morda oklevali, da bi se dejansko dotaknili svojih prihrankov,” je povedal Ramit Sethi, avtor uspešnic za osebne finance New York Timesa.

“Ena bralka mi je povedala, da bo še vedno delala in se (in druge) izpostavljala koronavirusu,” je dejala Sethi. “Ko sem vprašal, zakaj, je priznala, da ima nujni sklad, vendar je” preveč zaskrbljena zaradi njegove uporabe – to je za nujne primere. ” 

To obotavljanje je upravičeno za neresne nakupe in nebistvene stvari, toda ko gre za zakonito uporabo denarja, ne oklevajte.

»Če ga imate in potrebujete sredstva, ga uporabite pri svojem nujnem skladu. Preveč ljudi se počuti krivih ali jih je strah zaradi uporabe njihovega nujnega sklada, toda globalna pandemija (na primer) je ravno tisto, za kar ste prihranili – nujni primer, «je dejal Sethi.

Razumevanje vašega denarnega stanja

Ko okoliščine pretresujejo vaše finance – na primer, šef vam skrajša ure ali izgubite službo – je najprej treba narediti inventuro svojega nujnega sklada in vseh drugih likvidnih sredstev, do katerih imate dostop.

Če imate še vedno dohodek od stranskega nastopa, zavarovanja za primer brezposelnosti ali odpravnine, boste morda lahko preprosto uporabili svoj nujni sklad za dopolnitev drugih dohodkov. V nasprotnem primeru bo vaš nujni sklad moral kriti vaše življenjske stroške, dokler ne boste spet popolnoma zaposleni.

Če izgubite ves dohodek, upoštevajte, koliko porabite vsak mesec, da ocenite, kako dolgo bo trajal vaš nujni sklad. Na primer, sklad za nujne primere v višini 15.000 USD bo trajal pet mesecev, če boste vsak mesec porabili 3.000 USD. Vaš mesečni proračun ali nedavni izpiski na tekočih računih vam lahko dajo vpogled v običajno porabo meseca.

Po preučitvi svojega položaja boste morda oklevali pri uporabi svojega nujnega sklada zaradi časa in discipline, potrebnega za njegovo vzpostavitev. Vendar ne pozabite, da je vaš nujni sklad namenjen težkim časom. Tam je, zato vam ni treba zadolževati, kar še poveča učinek velikih stroškov ali zmanjšanja dohodka.

Opozorilo: Izogibajte se dragim možnostim posojila, kot so posojila do plače, denarni predujmi in nadomestila za prekoračitve. Ti imajo običajno trimestne (ali višje) APR-je in jih je težko izplačati, tudi potem ko se vaš dohodek normalizira.

Strateško prenesite denar v nujni sklad

Vaš instinkt je morda, da prenesete celotno stanje od prihrankov na svoj primarni tekoči račun. S tem pa izgubite priložnost, da zaslužite donos denarja prek spletnega varčevalnega računa ali računa denarnega trga, pravi Malik S. Lee, CFP in vodilni partner pri Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Njihov donos lahko povečate na današnjem trgu z uporabo spletne banke, saj navadno zagotavljajo nekatere najvišje donose znotraj prihrankov in računov denarnega trga,” je dejal Lee.

Vrhunski spletni varčevalni računi in računi denarnega trga običajno zaslužijo več kot 1,50% APY. Čeprav je donos nominalen za manjša stanja, je zaslužiti nekaj obresti boljši kot zaslužiti sploh.

Prednostno porabite

Ko se odločite za vstop v nujni sklad, boste morali spremeniti svoje finančne prioritete, da bo trajalo. Ne morete biti prepričani, kako dolgo boste imeli primanjkljaj dohodka, kar pomeni, da ne morete zapravljati, kot da bi vsak mesec dobili stalno plačo. Če ste na primer agresivno odplačevali dolg s kreditne kartice, plačilo le najnižjega zniža vaš celotni znesek mesečne porabe.

Ustvarite proračun

Medtem ko se zanašate na svoj nujni sklad, ustvarite nujni proračun, ki se osredotoča na kritje vaših osnovnih potreb, kot so stanovanje in hrana. Poraba čim manj, ko imate finančne težave, zniža znesek, ki ga morate potegniti iz svojega nujnega sklada, kar omogoča, da se ta omejena sredstva še bolj raztezajo. To bi lahko celo pomenilo večjo disciplino z nebistvenimi izdatki. Na primer, povprečno gospodinjstvo mesečno za prehrano porabi približno 288 dolarjev. Zmanjšanje teh stroškov lahko sprosti denar, ki ga potrebujete za plačilo potrebščin, kot so komunalne storitve, plin in živila.

Pomembno: Poiščite finančno pomoč tam, kjer je na voljo, preden zaostanete pri plačilih. Nekateri posojilodajalci lahko ponujajo težave – strpnost, odloženo plačilo ali nižja minimalna plačila -, ki vam omogočajo, da se oddolžite od mesečne obveznosti.

Porabo prilagodite glede na svoj denarni tok

Če še vedno prejemate plačo ali prejemate nadomestila, kot je brezposelnost, se prepričajte, da prilagodite ne samo to, koliko porabite, ampak tudi, kdaj zapravite. Če živila običajno kupujete v ponedeljek, plačilo ali ugodnosti pa v sredo, vam lahko koristi, če kupite živila v četrtek, da ne boste preveč plačali po računu.

Kaj sledi?

Vaša kriza, ne glede na to, kako velika ali majhna, ne bo trajala večno. Ko se bodo vaši dohodki normalizirali, se lahko spet začnete osredotočati na dolgoročno in začnete polniti svoj nujni sklad. Če nadaljujete z zmanjšanimi navadami porabe, vsaj nekaj mesecev, boste v proračunu imeli nekaj prostora za redno prispevanje k prihrankom. Razmislite tudi o prihodnjem vračilu davka za prihranke v sili.

Ko se spet postavite na noge, boste morda morali dodati stranski nastop, da boste napolnili svoj nujni sklad. Lee je priporočil, da dodate začasno zaposlitev s krajšim delovnim časom, kot je Uber, ali oddajo sobe prek Airbnb, da svoj sklad za nujne primere vrnete tja, kjer mora biti.