Kako uporabiti pravilo 72 za podvojitev denarja

Kako uporabiti pravilo 72 za podvojitev denarja

Pravilo 72 je matematično pravilo, ki vam omogoča enostavno oceno, kako dolgo bo potrebno, da se vaše gnezdo podvoji za katero koli stopnjo donosa.

Pravilo 72 je dobro učno orodje, ki ponazarja vpliv različnih donosov, vendar je slabo orodje, ki ga lahko uporabite pri napovedovanju prihodnje vrednosti vaših prihrankov. To še posebej velja, ker ste blizu upokojitve in morate biti previdni, kako vlagate svoj denar.

Preberite več o tem, kako deluje to pravilo in kako ga najbolje uporabiti.

Kako deluje pravilo 72

Če želite uporabiti pravilo, delite 72, deljeno z donosom naložbe (ali obrestno mero, ki jo boste zaslužili s svojim denarjem). Odgovor vam bo povedal, koliko let bo trajalo, da se vaš denar podvoji.

Na primer:

  • Če je vaš denar na varčevalnem računu in zaslužite 3% letno, bo trajalo 24 let, da svoj denar podvojite (72/3 = 24).
  • Če je vaš denar v delniškem vzajemnem skladu, za katerega pričakujete, da bo v povprečju znašal 8% letno, boste potrebovali devet let, da svoj denar podvojite (72/8 = 9).

Kot učno orodje

Pravilo 72 je lahko uporabno kot učno orodje za ponazoritev tveganj in izidov, povezanih s kratkoročnimi naložbami in dolgoročnimi naložbami.

Če gre za naložbe, če vaš denar porabite za kratkoročno finančno destinacijo, ni pomembno, ali zaslužite 3-odstotno donosnost ali 8-odstotno donosnost. Ker vaš cilj ni tako daleč, dodatni donos ne bo bistveno vplival na hitrost kopičenja denarja.

Pomaga pogled na to v pravih dolarjih. Z uporabo pravila 72 ste videli, da naložba, ki zasluži 3%, v 24 letih podvoji vaš denar; eden zasluži 8% v devetih letih. Velika razlika, a kako velika je razlika že po enem letu?

Recimo, da imate 10.000 USD. Po enem letu imate na varčevalnem računu s 3-odstotno obrestno mero 10.300 USD. V vzajemnem skladu, ki zasluži 8%, imate 10.800 USD. Ni velika razlika.

Razširite to do devetega leta. Na varčevalnem računu imate približno 13.050 USD. V vzajemnem skladu delniških indeksov se je v skladu s pravilom 72 vaš denar podvojil na 20.000 USD.

To je veliko večja razlika, ki sčasoma narašča. V naslednjih devetih letih imate približno 17.000 dolarjev prihranka, približno 40.000 dolarjev pa v svojem indeksnem skladu.

V krajših časovnih okvirih zaslužki višje stopnje donosa nimajo velikega vpliva. V daljših časovnih okvirih se.

Ali je pravilo koristno, ko ste blizu upokojitve?

Pravilo 72 je lahko zavajajoče, ko se približujete upokojitvi.

Recimo, da imate 55 let s 500.000 USD in pričakujete, da boste prihranili približno 7% in se v naslednjih 10 letih podvojili. Načrtujete milijon dolarjev pri 65 letih.

Mogoče, morda ne. V naslednjih 10 letih bi trgi lahko prinesli višjo ali nižjo donosnost, kot ste pričakovali v povprečju.

Ker je vaše časovno obdobje krajše, imate manj možnosti za upoštevanje in popravljanje nihanj na trgu. Če računate na nekaj, kar se lahko zgodi ali pa tudi ne, lahko prihranite manj ali zanemarite druge pomembne korake načrtovanja, kot je letno davčno načrtovanje.

Pomembno: pravilo 72 je zabavno matematično pravilo in dobro učno orodje, vendar se pri izračunu prihodnjih prihrankov ne smete zanašati nanj.

Namesto tega naredite seznam vseh stvari, ki jih lahko nadzirate, in stvari, ki jih ne morete. Ali lahko nadzorujete stopnjo donosa, ki ga boste zaslužili? Ne. Lahko pa nadzorujete:

  • Raven naložbenega tveganja, ki ga prevzamete
  • Koliko prihranite
  • Kako pogosto pregledate svoj načrt

Še manj uporabno enkrat v pokoju

Po upokojitvi vas skrbi predvsem pridobivanje dohodka od naložb in ugotovitev, kako dolgo bo trajal vaš denar, odvisno od tega, koliko porabite. Pravilo 72 pri tej nalogi ne pomaga.

Namesto tega morate pogledati strategije, kot so:

  • Časovna segmentacija, ki vključuje usklajevanje vaših naložb s časom, ko jih boste morali uporabiti
  • Pravila o odtegnitvi, ki vam pomagajo ugotoviti, koliko lahko varno vzamete vsako leto med upokojitvijo

Najboljše, kar lahko storite, je, da si ustvarite svoj časovni načrt pokojninskega dohodka, ki vam pomaga predstaviti, kako se bodo deli ujemali.

Če bi bilo finančno načrtovanje tako enostavno kot pravilo 72, morda ne bi potrebovali strokovnjaka za pomoč. V resnici je veliko spremenljivk, ki bi jih bilo treba upoštevati.

Uporaba preproste matematične enačbe nikakor ne omogoča upravljanja denarja.

Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Ameriški dolg narašča že 22. četrtletje zapored. Po podatkih zvezne rezerve New Yorka se je dolg gospodinjstev v četrtem četrtletju 2019 približal 14,15 bilijona dolarjev. Skupni znesek je zdaj nominalno za 1,5 bilijona dolarjev višji od prejšnjega vrhunca v višini 12,68 bilijona dolarjev v tretjem četrtletju 2008.1 Dom, avto, študent posojila in kreditne kartice predstavljajo največji dolžniški sektor v ZDA, saj ima večina Američanov neko obliko dolga.

Ko se počutite preobremenjeni – vdihnite. Dolg je tisto, kar nam omogoča, da izkoristimo čas v zameno za gotovino za nakup prvega doma, financiranje podjetja ali nakup družinskega avtomobila, in sam po sebi ni slab. Nekateri ljudje so sposobni hitro odplačevati dolgove, vendar večina ubere daljšo pot.

Spodaj je navedenih sedem navad za uspešno poplačilo dolgov, ne da bi pri tem žrtvovali zdrav razum.

Proračun za plačila dolgov

Napaka številka ena, ki jo ljudje naredijo, ko poskušajo plačati dolg, ni načrtovanje mesečnih plačil, enako kot pri komunalnih storitvah, hrani in drugih potrebah. Dolg je treba obravnavati kot vsak drug račun.

Rok je vsak mesec in imate negativne posledice, če ga ne plačate pravočasno. Če želite dodatno plačati svoj dolg, vam bo pomagalo, če bo ta denar obračunan v vašem proračunu.

Najlažji način je začeti z uporabo proračunskega pristopa z ničelno vsoto. To vas prisili, da vsak dolar, ki ste ga zaslužili, daste za “službo”. Če zaslužite 3000 dolarjev na mesec, morate ugotoviti, kam gre vsak dolar.

Oglejte si trenutni proračun in preverite, ali imate ob koncu meseca običajno še kaj denarja. Če tega ne storite, predelajte svoj proračun; če že, potem natančno ugotovite, kam so odšli ti dodatni dolarji.

Vključitev plačil dolga v proračun pomeni, da ste denar rezervirali za vsak mesec in boste morda želeli narediti še korak naprej z vpisom v samodejna plačila (tako da vam ni treba skrbeti, ali boste plačilo zamudili).

Dolg si predstavljajte kot maraton, ne kot šprint

Približevanje dolgu s sprint miselnostjo je eden najlažjih načinov za povzročanje utrujenosti. Medtem ko nekateri se dolg lahko razvrstijo kot “sili”, še posebej, če ima dvomestno obrestno mero, to je bolj trajnostna, da si samozavesten, metodičen pristop k vračanju posojila.

Prvič, ves svoj zaslužek prelijte v dolg, tako fizično kot čustveno. Če imate za poplačilo veliko vsoto, bo hitrost sprinterja verjetno preveč naporna, da bi lahko zdržala.

Drugič, nekateri si raje vzamejo čas za poplačilo dolga z nizkimi obrestmi, ker verjamejo, da lahko drugje dobijo boljši donos. Čeprav je to morda res, če uporabljate ta argument, se prepričajte, da nekaj dejansko počnete s svojim denarjem. Če v banki ne boste dobili boljše donosnosti, ker je vaša donosnost ob odplačilu dolga vaša obrestna mera.

Če sledite pristopu vse ali nič, lahko zelo hitro vidite, da se vaše življenje začne vrteti okoli vašega dolga. Ne dovolite, da se odloča namesto vas. Kljub dolgu lahko uživate v finančnih sadovih svojega dela – če se tega lotevate finančno odgovorno. To lahko pomeni, da imate ločen sklad za potovalne prihranke ali določeno količino zabave za vsak mesec (po plačilu dolga).

Ne postavljajte svojega zdravja v nevarnost

Pogost nasvet za poplačilo dolga je preprosto zaslužiti več denarja. Če si trenutno ne morete privoščiti doplačila dolga, je vredno delati dodatne ure, razviti stranski vrvež ali iskati sezonsko službo.

Čeprav je ta nasvet v večini primerov praktičen in koristen, tvegate tudi, da vas dolg zasužnji.

Predstavljajte si, da ste tako popolnoma osredotočeni na to, da postanete brez dolgov, da se vsako uro žrtvujete zunaj običajne službe, da bi zaslužili več denarja. Vzpostavite stranski vrvež, delate 80-urne tedne in lahko agresivno poplačate svoj dolg. Vsako priložnost za zaslužek, ki vam pride na pot, izkoristite, ne da bi dvakrat premislili. To pomeni, da dokler se ne začnete počutiti izpuščenega, kot da vam zmanjka goriva in se ne spomnite, kdaj ste zadnjič imeli odmor.

Postati deloholik je navada in rutina, ki si jo ustvarite sami. Več denarja ne morete reči “ne” in ne veste, kako se ustaviti.

Vaša zdravje bo sčasoma trpela, prav tako vaši osebni odnosi in kakovost vašega dela pri vsakodnevnem delu in ob strani. Žongliranje z njimi ne bo več prijetno, saj se utrdijo kot boleče sredstvo za brez dolgov.

Ne dovolite, da se vam to zgodi. Če se odločite za več dela, ker želite zaslužiti več, da boste hitreje odplačali dolg, pojdite vanj z mejami. Ne dovolite, da stranke (potencialne ali drugače) narekujejo vaš urnik.

Ne marginalizirajte svojega fizičnega in duševnega počutja. V ZDA si lahko zdravstveni stroški ustvarijo dolg, ki si nabira obresti, in ta kruta ironija je zadnja stvar, ki jo potrebujete, ko poskušate plačati posojilo na račun svojega zdravja. Težave z zdravjem, ki jih zdaj ignorirate, se bodo neizogibno pojavile pozneje, tako drage in nevarne kot kdaj koli prej.

Nič ni bolj dragocenega kot vaš čas in zdravje; dolga ni vredno delati do smrti.

Učite se od drugih

Če ugotovite, da vam primanjkuje navdiha ali potrebujete drugačen pogled na dolg, preberite zgodbe drugih ljudi, ki so v podobni situaciji.

Velikokrat se zdi zadolženost osamljena. Morda se vam zdi, da ste storili kaj narobe, kot da si zaslužite biti bedni in se valjate v samopomilovanju. Toda branje zgodb drugih ljudi lahko pomaga pri preoblikovanju vprašanja.

V svetovnem gospodarstvu, ki si je obseden z izposojo denarja, zagotovo niste sami, zato lahko iskanje ustrežljive podporne skupnosti močno spremeni vaše potovanje proti brez dolgov.

Povežite se z enako mislečimi ljudmi, da jim lahko odklopite ideje, jim zaupate in pridobite partnerje, da ostanete odgovorni. Obkrožite se z ljudmi, ki natančno vedo, skozi kaj preživljate, in vas lahko spodbudijo, da se počutite optimistično glede svoje situacije.

Zapomni si svoj “Zakaj”

Nihče ne uživa v dolgovih. Za večino ljudi in podjetij je to neprijetno in nujno življenjsko dejstvo, zato je naravno, da si želimo, da bi postali brez dolgov.

Razmislite, zakaj ste se sploh odločili za dolg, in zapišite svoja razmišljanja. To zavrite v mantro in ponovite, kadar imate težek dan. Sprejmite, da se boste nekaj dni počutili, kot da je dolg neizogiben in da se nikoli ne boste rešili pod njegovo težo.

V teh trenutkih se vrnite k svoji mantri – vašemu “zakaj” – in verjetno boste našli nov navdih. Utemeljitev katerega koli velikega cilja v življenju vam bo pomagala premagati številne izzive, s katerimi se boste soočili med doseganjem.

Bodite dosledni in si odpustite, kadar načrti ne uspejo

Ena izmed najboljših stvari, ki jo lahko storite za uspeh pri poplačilu dolga, je izdelati načrt. Če nimate strategije za poplačilo dolga, ne boste napredovali toliko, kot bi, če bi morali slediti načrtu.

Lahko se odločite za poplačilo dolga z uporabo metode plazov ali snežnih kep (ali kombinacije obeh), vendar si zagotovite blažilnik, če ne gre vse po načrtih.

Morda boste imeli nepričakovane stroške, s katerimi boste morali opraviti en mesec, zaradi česar boste morali plačati najnižji znesek za svoj dolg, in to je v redu. Oblikovanje načrta je pomembno, vendar vam ga ni treba upoštevati v vseh okoliščinah.

Ustanoviti sklad za nujne primere

Nepričakovani stroški so razlog, da pridno obdelujete svoj nujni sklad.

Če rezervirate dodatna sredstva, pomeni, da imate manj možnosti, da se znajdete v več dolga, kot ste začeli.

Čeprav je  mogoče predvideti veliko nujnih stroškov , resnica je, da večina ljudi nanje ne pomisli, dokler ni prepozno. Ne potrebujete velikanskega sklada za nujne primere, vendar vam lahko proračun za različne hranilne račune pomaga, da postanete brez dolgov z manj neravninami na poti in vam pomaga, da v prihodnosti ostanete brez dolgov.

Razvoj teh preprostih navad vas bo prej kot slej pripeljal do svobode dolga. Ni vam treba obnoreti, tako da vsak zasluženi peni postavite v svoj dolg, vendar potrebujete načrt, po možnosti tak, ki bo ustrezal vaši osebni svobodi in razumnosti, namesto da bi bil proti njemu.

Kaj je neto dohodek? Opredelitev in primeri

Tipkanje številk za obračun dohodnine s pisalom in kalkulatorjem

Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo. To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.

Spoznajte, kaj je vključeno v čisti dohodek in zakaj je to pomembno za vaše finančno življenje.

Kaj je neto dohodek?

Dohodek je, koliko denarja redno prinašate, običajno mesečno ali letno. Če na primer zaslužite 1000 dolarjev na teden, bi imeli mesečni dohodek približno 4333 dolarjev in letni dohodek 52.000 dolarjev.

Vendar to ni enako kot vaš čisti dohodek.

Dohodek predstavlja denar, ki pride v vaše osebno gospodinjstvo, običajno kot nadomestilo za vaše delo. Ko odštejete stroške, kot so davki od dohodka in prispevki pred obdavčitvijo, boste prišli do osebnega neto dohodka.

Čisti dohodek je denar, ki ga dejansko prejmete in lahko porabite.

Kako deluje neto dohodek

Ker neto dohodek ni enako številu denarja, ki ga zaslužite, je za iskanje vrednosti neto dohodka potreben majhen izračun.

Če želite izračunati svoj osebni neto dohodek, boste sešteli ves svoj dohodek iz različnih virov. Vsota je vaš bruto dohodek.

Nato boste odšteli davke na izplačane plače in druga potrebna odtegljaja, da boste našli svoj neto dohodek. Primeri teh odbitkov in odtegljajev vključujejo:

  • Državni in zvezni davki na dohodek
  • Davki za socialno varnost
  • Premije zdravstvenega zavarovanja
  • Prispevki za pokojninski načrt pred obdavčitvijo

Če ste vpisani na prožni račun porabe (FSA) za plačilo zdravstvenih stroškov, se znesek, zadržan za vsako plačo, izračuna na podlagi pred obdavčitvijo.

Ko poročate o svojem dohodku na davčni napovedi, vam lahko programska oprema za pripravo davkov pomaga določiti, koliko denarja ste zaslužili, in vam pomaga odkriti morebitne vire dohodka, na katere ste morda pozabili.

Finančna programska oprema lahko izračuna tudi vaš neto dohodek in vam bo zagotovila tekoči znesek, ki je dostopen prek poročil v programski opremi. Dohodek bi evidentirali v registru računov kot ločeno transakcijo, tako da lahko obračunate bruto plačo in vsakega od davkov in odbitkov pred obdavčitvijo, ki jih najdete na računu.

Če imate neposredno polog (kar pomeni, da ne prejmete čekov na papirju), vprašajte oddelek za kadre vašega podjetja ali osebo, ki upravlja plačilne liste, kako lahko dobite zapis o vsakem čeku s temi podrobnostmi. To osebo boste želeli vprašati tudi glede vprašanj v zvezi z različnimi odbitki na plačo. 

Vrste dohodka

Najpogostejši vir dohodka večine ljudi bo tedenska ali mesečna plača. Drugi viri dohodka lahko vključujejo:

  • Prodaja blaga prek spleta
  • Drugo delovno mesto ali svetovalne storitve
  • Plačila za socialno varnost
  • Avtorski honorarji
  • Avtorske pravice
  • Patenti
  • Pravice do plina, mineralov ali nafte

Nasvet: Pri izračunu davkov prejeta plačila otroške preživnine ne štejejo za del vašega bruto dohodka. Ali se preživnina šteje za del vašega dohodka, je odvisno od tega, kdaj je bila vložena vaša razveza.

Nekateri dobijo denar iz pasivnih virov dohodka. To so viri dohodka, ki od vas ne zahtevajo menjave dela za denar, na primer:

  • Oddaja sob, domov ali stanovanj
  • Kapitalski dobički, dividende ali obresti od naložb
  • Obrestovalni računi, kot so varčevalni računi ali nekateri tekoči računi

Ali moram vedeti svoj neto dohodek?

Ne glede na to, ali poskušate ustvariti obvladljiv proračun, prihranite proti cilju ali vložite davke, veste, da vam bo neto zaslužek olajšal finančno življenje. Z različno programsko opremo za osebne finance lahko spremljate svoj dohodek in izračunate svoj neto.

Te vrste programske opreme vam omogočajo vnos plač, plačil za socialno varnost ali drugih oblik dohodka, nato pa za vas izračunajte skupni znesek. Številni bodo imeli tudi funkcijo, ki vam omogoča enkratno nastavitev plače in vseh njenih komponent, vključno z davki in prispevki, tako da boste lahko zlahka spremljali svoj neto dohodek naprej.

Čisti dohodek je preprost, a pomemben pokazatelj vašega osebnega finančnega stanja. Če boste jasno razumeli, koliko denarja pride v vaše osebno gospodinjstvo, in kaj ga razlikuje od bruto dohodka, boste lažje sprejemali odločitve o tem, kako boste porabili, prihranili in načrtovali prihodnost.

Ključni zajtrki

  • Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo.
  • To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.
  • Skupni viri dohodka so tedenska ali mesečna plača, plačila socialne varnosti, licenčnine in dohodki od naložb.
  • Poznavanje neto dohodka je pomembno za upravljanje financ in plačevanje davkov.

10 preprostih načinov za boljše upravljanje denarja

10 preprostih načinov za boljše upravljanje denarja

Biti dober z denarjem je več kot le krpanje konca. Ne skrbite, da niste matematični fiček; odlične matematične veščine v resnici niso potrebne – poznati morate le osnovno seštevanje in odštevanje.

Življenje je veliko lažje, če imate dobre finančne spretnosti. Kako porabite svoj denar, vpliva na vašo kreditno oceno in znesek dolga, ki ga imate na koncu. Če se kljub zaslužku več kot dovolj spopadate s težavami pri upravljanju z denarjem, tako z življenjem, potem je tu nekaj nasvetov za izboljšanje finančnih navad.

Ko se soočite z odločitvijo o porabi, zlasti z veliko odločitvijo o nakupu, ne samo predvidevajte, da si lahko kaj privoščite. Potrdite, da si to dejansko lahko privoščite in da teh sredstev še niste namenili drugim stroškom.

To pomeni, da se s proračunom in stanjem na svojem čekovnem in varčevalnem računu odločite, ali si lahko privoščite nakup. Ne pozabite, da samo zato, ker je denar tam, še ne pomeni, da lahko opravite nakup. Upoštevati morate tudi račune in stroške, ki jih boste morali plačati pred naslednjim plačilnim rokom.

Kako bolje upravljati svoj denar

  1. Imajo proračun : Mnogi ljudje ne financirajo, ker nočejo iti skozi, kar se jim zdi dolgočasen postopek razvrščanja stroškov, seštevanja številk in zagotavljanja, da se vse ujema. Če imate denar z denarjem, vam ni prostora za izgovore s proračunom. Če vse, kar potrebujete, da bi porabili nekaj časa, je nekaj ur dela proračuna vsak mesec, zakaj tega ne bi storili? Namesto da se osredotočate na postopek oblikovanja proračuna, se osredotočite na vrednost, ki jo bo proračun prinesel v vaše življenje.
  2. Uporaba proračuna: Vaš proračun je neuporaben, če ga pripravite, nato pa pustite, da zbira prah v mapi, ki je pospravljena na vaši knjižni polici ali v omari. Pogosto ga glejte ves mesec, da boste lažje usmerjali svoje odločitve o porabi. Posodobite ga, ko plačujete račune in trošite za druge mesečne stroške. Kadar koli v mesecu, bi si morali predstavljati, koliko denarja lahko porabite, upoštevajoč morebitne stroške, ki vam jih preostane.
  3. Omejite si nepredvideno porabo: kritični del vašega proračuna je neto dohodek ali znesek denarja, ki vam ostane, ko od dohodka odštejete svoje stroške. Če vam ostane denar, ga lahko uporabite za zabavo in zabavo, vendar le do določenega zneska. S tem denarjem ne morete ponoreti, še posebej, če ni veliko in mora trajati cel mesec. Preden opravite kakšen velik nakup, se prepričajte, da ne bo motil ničesar drugega, kar ste načrtovali.
  4. Sledite porabi: majhni nakupi se tu in tam hitro seštevajo in preden se zavedate, ste porabili svoj proračun. Začnite slediti svoji porabi, da odkrijete kraje, kjer boste morda nevede pretiravali. Shranite prejemke in zapišite nakupe v dnevnik porabe ter jih razvrstite po kategorijah, da boste lahko prepoznali področja, na katerih boste težko nadzorovali svojo porabo.
  5. Ne zavezujte se nobenih ponavljajočih se mesečnih računov: samo zato, ker vas dohodki in dobroimetje izpolnjujejo pogoje za določeno posojilo, še ne pomeni, da bi ga morali vzeti. Mnogi ljudje naivno mislijo, da jim banka ne bi odobrila kreditne kartice ali posojila, ki si ga ne morejo privoščiti. Banka pozna samo vaš dohodek, kot ste poročali, in dolžniške obveznosti, vključene v vaše kreditno poročilo, ne pa tudi drugih obveznosti, ki bi vam lahko preprečile pravočasno plačilo. Odvisno od vašega dohodka in drugih mesečnih obveznosti se odločite sami, ali je mesečno plačilo dostopno.
  6. Prepričajte se , da plačujete najboljše cene: primerjavo denarja lahko kar najbolje izkoristite, tako da plačujete najnižje cene za izdelke in storitve. Poiščite popuste, kupone in cenejše alternative, kadar koli lahko.
  7. Prihranite za velike nakupe: Zmožnost zavlačevanja zadovoljstva vam bo pomagala, da boste boljši z denarjem. Ko odlašate z velikimi nakupi, namesto da bi žrtvovali pomembnejše stvari ali dali kredit na kreditno kartico, si daste čas, da ocenite, ali je nakup nujen, in še več časa za primerjavo cen. Če prihranite in ne uporabite kredita, se izognete plačilu obresti za nakup. Če prihranite in ne preskočite računov ali obveznosti, vam ni treba reševati številnih posledic, če bi te račune zamudili.
  8. Omejite nakupe s kreditno kartico: Kreditne kartice so najhujši sovražnik slabega potrošnika. Ko vam zmanjka gotovine, se preprosto obrnete na kreditne kartice, ne da bi razmišljali, ali si lahko privoščite plačilo dobroimetja. Uprite se želji po uporabi kreditnih kartic za nakupe, ki si jih ne morete privoščiti, zlasti za predmete, ki jih v resnici ne potrebujete.
  9. Redno prispevajte k prihrankom: vsak mesec z vplačilom denarja na varčevalni račun si lahko pomagate pri oblikovanju zdravih finančnih navad. Lahko ga celo nastavite, tako da se denar samodejno nakaže z vašega tekočega računa na vaš varčevalni račun. Tako se vam ni treba spomniti, da bi izvedli prenos.
  10. Biti dober z denarjem zahteva prakso: na začetku morda niste navajeni načrtovati naprej in odlagati nakupov, dokler si jih ne privoščite. Bolj ko boste te navade vključili v svoje vsakdanje življenje, lažje boste upravljali svoj denar in boljše bodo vaše finance.

Kako si privoščite majhen proračun

Kako si privoščite majhen proračun

Pomembno je, da se občasno zdravite zaradi lastnega duševnega zdravja in sreče. Če proračun za odpustke ne vključite v proračun, pa lahko škoduje vašemu finančnemu stanju, če niste previdni. Na srečo obstajajo načini, kako se zdraviti in obdržati svoje finance, tudi če imate omejen proračun. 

Kaj pomeni zdraviti se?

“Ko se zdravite, naredite nekaj, česar čas in denar ne dopuščajo redno,” je za The Balance po e-pošti povedal Paul Gaudio, pooblaščeni finančni načrtovalec pri družbi Bryn Mawr Trust. To je dejavnost ali nakup, v katerem uživate vsake toliko, ne pa vsak dan.

Pomeni lahko različne stvari, od katerih mnoge sploh ne stanejo denarja.

“Na primer, lahko izklopite telefon, berete, pišete ali se preprosto sprostite na kavču,” je za The Balance po elektronski pošti povedal Mike Kayes, pooblaščeni finančni svetovalec (CFA) pri Willingdon Wealth Management. “Glede na to, da so številni dnevi lahko zasedeni in stresni, boste morda našli miren čas za osvežilno poslastico.”

Kdaj si lahko privoščite?

Čeprav je morda v redu, če si vaš prijatelj privošči, kadar koli želi, je morda bolj smiselno, da to počnete tedensko ali mesečno.

Opomba: Ni enoličnega odgovora na to, kako pogosto si lahko privoščite, saj je vse odvisno od cene vaših »dobrot«, dohodka, proračuna in dolgoročnih finančnih ciljev.

“Da bi se lažje prepuščal, moram najprej žrtvovati,” je dejal Kayes. »Kot desetletnica zelo pozorno spremljam prehrano, obožujem pa tudi sladoled. Torej, jem sladoled enkrat na teden, da si “privoščim”, kadar ga raje uživam vsak dan. “

Kayes je trdno prepričan, da čeprav odpustki ne bi smeli stati veliko, bi morali najprej vključevati žrtve. Če rezervirate sredstva za dražje uživanje, kot je pobeg med vikendom ali čudovit obrok, je to žrtev, kot je nadurno delo, obisk stranskega nastopa ali odplačilo dolga. Bolj ko se žrtvujete, večja in pogostejša bodo vaša odpuščanja.

Kako pripraviti proračun za vaše odpustke

Če si želite privoščiti odpustke, najprej določite in določite finančne cilje, na primer plačilo dolga s kreditno kartico in študentska posojila ali preprosto plačilo vseh mesečnih računov, preden porabite kateri koli denar. Razumejte, kje ste trenutno in kje upate v prihodnosti, da boste lahko določili idealen proračun za svojo situacijo. 

“Ko pogledate svoje prihodke in odhodke, boste odkrili, koliko lahko namenite odpustkom, hkrati pa še vedno ostanete na cilju, da dosežete svoje cilje,” je v elektronski pošti za The Balance dejal David Abate, CFP pri strateškem partnerstvu za bogastvo. Abate je predlagal nekaj načinov proračuna, med drugim:

  • Najprej plačajte sebi : izračunajte mesečne prihranke, ki jih potrebujete za doseganje svojih finančnih ciljev. Nato najprej plačajte sami, tako da ta znesek samodejno položite na bančni račun neposredno s plačilne kartice. Ko upoštevate fiksne stroške, kot sta stanovanje in prevoz, lahko preostale dolarje porabite za svoje diskrecijske stroške z najvišjo prioriteto. Ta metoda lahko zagotovi, da se vaše navade pravilno uskladijo z vašimi cilji.    
  • Metoda kuverte : Odlična ideja je, če denar daste v kuverte z različnimi kategorijami, kot so živila, bencin in odpust. Nato denar, ki ga imate v tej kuverti za to kategorijo, porabite samo vsak mesec. Način kuverte vam lahko da občutek opolnomočenja in vam omogoči, da sredstva dodelite glede na svoje prednostne naloge. 

Nasvet: Drug način proračuna, ki je morda primeren za vas, je proračun 50/20/30 , ki vam lahko pomaga, da svojo mesečno plačilo odnesete domov za potrebe, prihranke in svoje potrebe (razvajanja).

Nasveti za samozadostno zdravljenje

Obstajajo različni načini, kako se lahko zdravite z omejenim proračunom. Abate je priporočil, da postanete kreativni in razmislite o alternativah z nižjimi stroški, zaradi katerih se ne počutite, kot da se preveč žrtvujete. 

  • Organizirajte knjižni klub: Namesto da bi porabili veliko denarja za družabne dejavnosti z najdražjimi, zaženite knjižni klub, kjer se lahko člani osebno sestanejo ali skoraj razpravljajo o knjigi in skupaj uživajo v svoji najljubši hrani in pijači.
  • Obiščite park: Po celotni ZDA je veliko mestnih, okrožnih in narodnih parkov, ki večinoma omogočajo prost vstop. Vsake toliko časa obiščite lokalnega, da se malo napihnete in se potopite v čudovite razglede. 
  • Prostovoljec: Spoznajte nove ljudi in jih s prostovoljnimi aktivnostmi vrnite svoji skupnosti. Prostovoljno se lahko prijavite v zavetišču za živali, jušni kuhinji ali lokalni neprofitni organizaciji.
  • Sprostite se v vroči kopeli: Po dolgem, težkem dnevu si privoščite vročo kopel in poslušajte svojo najljubšo glasbo. Na ta način se lahko sprostite in sprostite v udobju svojega doma, ne da bi zapravili niti drobiž. 
  • Kupite kvaliteten aparat za kavo: če vas mika, da bi se vsak dan odpeljali po starteju po kavi, si namesto tega naložite v kvaliteten aparat za kavo in si doma pripravite pijače.

Spodnja črta

Ne pozabite, da si lahko privoščite. V resnici boste s tem lahko zdravi in ​​zdravi, ne da bi pri tem ogrozili svoje finance. Prepričajte se, da si ustrezno privoščite odpustke. Če v vašem proračunu ni prostora za privoščitev, ga spremenite tako, da ne boste porabili toliko za druge stroške.

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Študentska posojila in kreditne kartice so dve najpogosteje zadolženi vrsti in dve najtežji za odplačilo. Osredotočanje na en dolg naenkrat je najučinkovitejši način za poplačilo več dolgov. Z uporabo te strategije boste plačali velika pavšalna plačila samo enemu dolgu in minimalna plačila vsem ostalim. Ugotoviti, ali najprej odplačati študentska posojila ali kreditne kartice, je težko.

Preden si prizadevate za agresivno odplačevanje katere koli vrste dolga, se prepričajte, da ste trenutno seznanjeni s plačili na vseh svojih računih. Ne koristi vam, če popolnoma ignorirate plačila enega dolga, da boste lahko odplačali drugega. Ne samo, da bo zaostajanje škodovalo vaši kreditni oceni, ampak bo tudi otežilo dohitevanje in izplačilo računa.

Če želimo razmisliti, ali bomo najprej plačali študentska posojila ali kreditne kartice, bomo dolgove razporedili med seboj v nekaj pomembnih kategorijah odplačevanja. “Loser” v vsaki kategoriji dobi točko. Dolg z največ točkami na koncu je tisti, ki ga morate najprej plačati. Upoštevajte naslednje dejavnike odplačevanja:

  • Posledice neplačila
  • Sposobnost odpovedi dolga
  • Prožnost odplačevanja
  • Enostavnost dohitevanja zapadlih plačil
  • Dolgoročni stroški dolga
  • Skupna stanja
  • Enostavnost zadolževanja tudi z dolgom

Posledice neplačila

Tako študentska posojila kot kreditne kartice so vrsta nezavarovanega dolga. To pomeni, da ni nobenega zavarovanja, vezanega na dolg, kot pri hipoteki ali posojilu za avto. Če zaostajate pri plačilih, upnik ali posojilodajalec ne more samodejno prevzeti nobenega vašega premoženja za poplačilo dolga. Izjema so zvezna študentska posojila. V nekaterih primerih se lahko zadržijo vaša vračila davka za poravnavo neplačanih zveznih študentskih posojil.

Neplačilo obeh vrst dolga bo vplivalo na vašo kreditno sposobnost. Po nekaj mesecih zgrešenih plačil lahko upnik ali posojilodajalec za izterjavo dolga najame tretjega izterjevalca dolga. Lahko vas tožijo zaradi zapadlih dolgov in tožba lahko privede do sodbe proti vam. S sodbo lahko sodišče odobri odvzem plač ali bančno dajatev. Ta pot zbiranja se lahko zgodi pri zapadlih kreditnih karticah ali plačilih študentskega posojila.

Sodba : Možnost vračila davkov nekoliko poslabša neplačevanje študentskih posojil. Študentska posojila dobijo točko v tem krogu.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 0

Sposobnost odpovedi dolga

Ena največjih razlik med študentskimi posojili in kreditnimi karticami je sorazmerna enostavnost odpisa dolga v stečaju. Možno je, da se dolg študentskega posojila odpravi v stečaju, vendar je dokazno breme težje. 

Dokazati morate, da bi plačilo dolga povzročilo, da bi živeli nižje od najnižjega življenjskega standarda, da ne bi mogli plačevati za velik del odplačilnega obdobja in da ste že (neuspešno) poskušali delati pri posojilodajalcu določite načrt plačil. Ta raven dokazov običajno ni potrebna za odpis dolga s kreditne kartice v stečaju.

Nekatera študentska posojila so primerna za programe odpuščanja, ki bodo odpravili del ali celoten dolg. Ta vrsta odpusta dolga ni na voljo pri kreditnih karticah. V nekaterih primerih lahko izdajatelji kreditnih kartic prekličejo del neporavnanega stanja v okviru sporazuma o poravnavi, za katerega se dogovorite.

Vendar te vrste pogodb o poravnavi niso pogoste, škodujejo vašemu kreditnemu stanju in so običajno sklenjene samo z računi kreditnih kartic, ki zapadejo v plačilo. Če je vaš račun v dobrem stanju, izdajatelj vaše kreditne kartice ne bo sklenil pogodbe o poravnavi.

Razsodba : Študentska posojila se lahko odpustijo in razrešijo v stečaju (v nekaterih primerih). Kreditne kartice izgubijo to kategorijo, saj sta edini možnosti za preklic dolga – stečaj in poravnava – škodljivi za vašo kreditno sposobnost.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 1

Prilagodljivost odplačevanja

Možnosti odplačevanja študentskega posojila so veliko bolj prilagodljive kot tiste, ki so na voljo za kreditne kartice. Posojilodajalci imajo pogosto več plačilnih načrtov, ki jih lahko izberete glede na svojo plačilno sposobnost. Na primer, večina posojilodajalcev ponuja načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki lahko niha glede na vaše prihodke in odhodke. Strpnost in odlog sta tudi možnosti, ki vam jih lahko da posojilodajalec, če plačil ne morete izvesti ali če se znova vpišete v šolo.

Kreditne kartice imajo minimalno minimalno plačilo, ki ga morate opraviti vsak mesec, da ohranite kreditno kartico v dobrem stanju. Po želji lahko plačate več kot minimalno, da prej izplačate stanje.

Če si ne morete privoščiti minimalnega plačila s kreditno kartico, nimate prav veliko možnosti. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ponujajo težave, ki znižujejo vašo obrestno mero in mesečno plačilo.

Na žalost so ti programi pogosto na voljo samo, če ste že zaostali pri plačilih. Svetovanje o potrošniških kreditih je še ena možnost upravljanja plačil s kreditno kartico. Vendar se lahko s kreditnimi karticami poljubite (vsaj začasno), če v kreditno svetovalno agencijo vnesete načrt upravljanja dolgov.

Razsodba : Študentska posojila imajo več možnosti odplačevanja, med katerimi lahko izbirate glede na vaše finančno stanje. Ker imajo kreditne kartice manj prilagodljive možnosti odplačevanja, jih morate najprej odplačati.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 2

Dohitevanje zapadlih plačil

Imate več možnosti, kako nadoknaditi zapadlost študentskega posojila. Vaš posojilodajalec bo morda lahko za nazaj uporabil odpoved na vaš račun in v bistvu preklical vsa predhodno zgrešena plačila.

Posojilodajalec bo morda lahko zapadli znesek dodal nazaj na vaše posojilo in preračunal mesečna plačila. Čeprav to lahko pomeni višja mesečna plačila, vas vseeno ujame.

Ko zaostanete pri plačilih s kreditno kartico, boste običajno morali plačati celotno zapadlo stanje, da bo račun spet aktualen. Ko je vaš račun kreditne kartice bremenjen, ga ni več mogoče obnoviti in nadaljevati s plačili. V primeru privzetega posojila za posojilo vam lahko posojilodajalec dovoli sanacijo posojila, da bo ponovno aktualno.

Razsodba : Ker je težje nadoknaditi zapadla stanja na kreditnih karticah in so izdajatelji kreditnih kartic manj popustljivi, bi se jih morali najprej znebiti.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 3

Kateri dolg stane več

Obrestne mere za kreditne kartice so običajno višje od obrestnih mer za študentsko posojilo, kar pomeni, da je ta dolg dražji. Na primer, študentsko posojilo v višini 10,8 dolarja z 6,8-odstotnim APR, plačanim v 20 letih, bi stalo 8.321 dolarjev obresti. Stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD pri 17-odstotnem APR, plačanem v 20 letih, bi stalo 25.230 USD obresti! In to ob predpostavki, da ostaneta obrestni meri v tem časovnem obdobju nespremenjeni. Dolgoročni obrestni stroški se povišajo, če se obrestne mere povečajo.

Pri plačilu dolga za študentsko posojilo je lahko nekoliko obrnjeno – davčne ugodnosti. Obresti za študentsko posojilo so nadpovprečni odbitek davka, kar pomeni, da lahko odbitek izkoristite tudi, če odbitkov ne razčlenite. Vaš davčni pripravljavec in vam lahko da več informacij o tem, kako obresti za študentsko posojilo lahko koristijo vašim davkom.

Obresti na kreditne kartice niso davčno priznane, razen če ste kreditno kartico uporabljali izključno za stroške izobraževanja. Morali boste voditi podrobne evidence o tem, kako ste uporabili kreditno kartico, in znesku obresti, ki jih plačujete vsako leto.

Razsodba : Kreditne kartice stanejo več obresti in plačilo obresti nima nobene koristi. Kreditne kartice to izgubijo.

Študentska posojila : 1, kreditne kartice: 4

Skupni znesek vsakega dolga

Običajno je lažje izplačati stanje na kreditnih karticah, ker je verjetno nižje od stanja na študentskih posojilih. Če želite hitro izločiti dolgove, boste s poudarkom na izplačilu kreditne kartice omogočili hitro izločitev nekaterih računov. Tako imate vsak mesec manj plačil.

Razsodba : Ko gre za velikost dolga, je to neenako, saj je odvisno od velikosti vašega stanja pri posameznem dolgu. Niti dolg ne dobi točke.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 4

Kako posojilodajalci dojemajo dolg

Dolg študentskega posojila se pogosto šteje za “dober dolg”, ker dolg študentskega posojila lahko pomeni naložbo v vašo prihodnost. Označuje, da ste pridobili raven izobrazbe, ki vam bo omogočila, da zaslužite več denarja. Ko iščete novo posojilo ali kreditno kartico, vam dolg študentskega posojila ne bo štel tako močno kot dolg kreditne kartice, kar velja za slab dolg.

To še ne pomeni, da vam dolg študentskega posojila ne bo nikoli škodoval. Možno je, da imate tako visok znesek dolga študentskega posojila, da si ne morete privoščiti dodatnih obveznosti glede posojila. Vendar pa so posojilodajalci nekoliko bolj prizanesljivi do dolga študentskega posojila kot do dolga kreditne kartice, ko vas odobrijo za večja posojila, kot je hipoteka ali posojilo za avto.

Razsodba : Kreditne kartice izgubijo ta krog, saj je težje dobiti odobritev za nove kreditne kartice ali posojila z dolgom na kreditni kartici.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 5

Kateri dolg bi morali najprej odplačati

V primerjavi s kreditnimi karticami je edini razlog, da najprej odplačate študentska posojila, da se izognete neplačilu posojila, ki lahko privede do vračila davka. Ko pa gre za stroške dolga, možnosti odplačevanja in druge pomembne dejavnike, je odplačilo kreditnih kartic bolj koristno. Ko izničite dolg na kreditni kartici, lahko vsa plačila uporabite za odpravo študentskih posojil.

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

V času finančne negotovosti vam lahko nujni sklad pomaga, da ostanete na površju, in vam da prepotreben mir.

Ker gre za varnostno mrežo, morate nujni sklad uporabljati le, če imate resnične nujne primere, kot so zdravstveni stroški, izguba službe ali razveza zakonske zveze. Počitniško nakupovanje, polog za nov avto ali novi gospodinjski aparati ne spadajo med nujne primere. Namesto tega bi morali za te stroške varčevati ločeno in prihranke v sili pustiti za čas, ko ga resnično potrebujete.

Za dolgotrajne izredne razmere, na primer finančne stiske, ki jih povzroča pandemija koronavirusa, postane upravljanje nujnega sklada pomembno, da zagotovite, da svojih prihrankov ne izčrpate, preden se stanje izboljša.

Ne bojte se, da boste svoj nujni sklad uporabili za resnično nujno pomoč

“Potem ko ste mesece, celo leta pridno gradili svoje prihranke, boste morda oklevali, da bi se dejansko dotaknili svojih prihrankov,” je povedal Ramit Sethi, avtor uspešnic za osebne finance New York Timesa.

“Ena bralka mi je povedala, da bo še vedno delala in se (in druge) izpostavljala koronavirusu,” je dejala Sethi. “Ko sem vprašal, zakaj, je priznala, da ima nujni sklad, vendar je” preveč zaskrbljena zaradi njegove uporabe – to je za nujne primere. ” 

To obotavljanje je upravičeno za neresne nakupe in nebistvene stvari, toda ko gre za zakonito uporabo denarja, ne oklevajte.

»Če ga imate in potrebujete sredstva, ga uporabite pri svojem nujnem skladu. Preveč ljudi se počuti krivih ali jih je strah zaradi uporabe njihovega nujnega sklada, toda globalna pandemija (na primer) je ravno tisto, za kar ste prihranili – nujni primer, «je dejal Sethi.

Razumevanje vašega denarnega stanja

Ko okoliščine pretresujejo vaše finance – na primer, šef vam skrajša ure ali izgubite službo – je najprej treba narediti inventuro svojega nujnega sklada in vseh drugih likvidnih sredstev, do katerih imate dostop.

Če imate še vedno dohodek od stranskega nastopa, zavarovanja za primer brezposelnosti ali odpravnine, boste morda lahko preprosto uporabili svoj nujni sklad za dopolnitev drugih dohodkov. V nasprotnem primeru bo vaš nujni sklad moral kriti vaše življenjske stroške, dokler ne boste spet popolnoma zaposleni.

Če izgubite ves dohodek, upoštevajte, koliko porabite vsak mesec, da ocenite, kako dolgo bo trajal vaš nujni sklad. Na primer, sklad za nujne primere v višini 15.000 USD bo trajal pet mesecev, če boste vsak mesec porabili 3.000 USD. Vaš mesečni proračun ali nedavni izpiski na tekočih računih vam lahko dajo vpogled v običajno porabo meseca.

Po preučitvi svojega položaja boste morda oklevali pri uporabi svojega nujnega sklada zaradi časa in discipline, potrebnega za njegovo vzpostavitev. Vendar ne pozabite, da je vaš nujni sklad namenjen težkim časom. Tam je, zato vam ni treba zadolževati, kar še poveča učinek velikih stroškov ali zmanjšanja dohodka.

Opozorilo: Izogibajte se dragim možnostim posojila, kot so posojila do plače, denarni predujmi in nadomestila za prekoračitve. Ti imajo običajno trimestne (ali višje) APR-je in jih je težko izplačati, tudi potem ko se vaš dohodek normalizira.

Strateško prenesite denar v nujni sklad

Vaš instinkt je morda, da prenesete celotno stanje od prihrankov na svoj primarni tekoči račun. S tem pa izgubite priložnost, da zaslužite donos denarja prek spletnega varčevalnega računa ali računa denarnega trga, pravi Malik S. Lee, CFP in vodilni partner pri Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Njihov donos lahko povečate na današnjem trgu z uporabo spletne banke, saj navadno zagotavljajo nekatere najvišje donose znotraj prihrankov in računov denarnega trga,” je dejal Lee.

Vrhunski spletni varčevalni računi in računi denarnega trga običajno zaslužijo več kot 1,50% APY. Čeprav je donos nominalen za manjša stanja, je zaslužiti nekaj obresti boljši kot zaslužiti sploh.

Prednostno porabite

Ko se odločite za vstop v nujni sklad, boste morali spremeniti svoje finančne prioritete, da bo trajalo. Ne morete biti prepričani, kako dolgo boste imeli primanjkljaj dohodka, kar pomeni, da ne morete zapravljati, kot da bi vsak mesec dobili stalno plačo. Če ste na primer agresivno odplačevali dolg s kreditne kartice, plačilo le najnižjega zniža vaš celotni znesek mesečne porabe.

Ustvarite proračun

Medtem ko se zanašate na svoj nujni sklad, ustvarite nujni proračun, ki se osredotoča na kritje vaših osnovnih potreb, kot so stanovanje in hrana. Poraba čim manj, ko imate finančne težave, zniža znesek, ki ga morate potegniti iz svojega nujnega sklada, kar omogoča, da se ta omejena sredstva še bolj raztezajo. To bi lahko celo pomenilo večjo disciplino z nebistvenimi izdatki. Na primer, povprečno gospodinjstvo mesečno za prehrano porabi približno 288 dolarjev. Zmanjšanje teh stroškov lahko sprosti denar, ki ga potrebujete za plačilo potrebščin, kot so komunalne storitve, plin in živila.

Pomembno: Poiščite finančno pomoč tam, kjer je na voljo, preden zaostanete pri plačilih. Nekateri posojilodajalci lahko ponujajo težave – strpnost, odloženo plačilo ali nižja minimalna plačila -, ki vam omogočajo, da se oddolžite od mesečne obveznosti.

Porabo prilagodite glede na svoj denarni tok

Če še vedno prejemate plačo ali prejemate nadomestila, kot je brezposelnost, se prepričajte, da prilagodite ne samo to, koliko porabite, ampak tudi, kdaj zapravite. Če živila običajno kupujete v ponedeljek, plačilo ali ugodnosti pa v sredo, vam lahko koristi, če kupite živila v četrtek, da ne boste preveč plačali po računu.

Kaj sledi?

Vaša kriza, ne glede na to, kako velika ali majhna, ne bo trajala večno. Ko se bodo vaši dohodki normalizirali, se lahko spet začnete osredotočati na dolgoročno in začnete polniti svoj nujni sklad. Če nadaljujete z zmanjšanimi navadami porabe, vsaj nekaj mesecev, boste v proračunu imeli nekaj prostora za redno prispevanje k prihrankom. Razmislite tudi o prihodnjem vračilu davka za prihranke v sili.

Ko se spet postavite na noge, boste morda morali dodati stranski nastop, da boste napolnili svoj nujni sklad. Lee je priporočil, da dodate začasno zaposlitev s krajšim delovnim časom, kot je Uber, ali oddajo sobe prek Airbnb, da svoj sklad za nujne primere vrnete tja, kjer mora biti.

Fiduciarna vs primernost: Zakaj morate vedeti razliko

 Fiduciarna vs primernost: Zakaj morate vedeti razliko

Ne preseneča, da je veliko ljudi tam nekako dvomljivih glede najema investicijskega svetovalca. Navsezadnje smo vsi že slišali zgodbe o žrtev sheme Bernie Madoff Ponzi. Ogledali smo si filme, kot sta “Wall Street” in “Boiler Room”, zaradi katerih smo zmedeni glede tega, komu lahko zaupamo s svojim denarjem.   

Kako torej izbrati investicijskega svetovalca, ki mu lahko zaupate? In kako najti svetovalca, ki legitimno postavlja vaše interese nad njihove?

Če ste opravili nekaj raziskav, kako najti idealnega svetovalca, ste morda naleteli na dve besedi, ki zveni tako, kot da bi lahko pomenili isto, v resnici pa imajo zelo različne opredelitve. Te besede so fiduciarne in primerne. Pomembno je razumeti razliko med tistimi svetovalci, ki se držijo fiduciarnega standarda, in tistimi, ki veljajo za ustrezen standard, zlasti preden izberete nekoga, ki mu boste zaupali, da bo upravljal z vašim denarjem.

Ključni zajtrki

  • Različne vrste finančnih svetovalcev se lahko držijo različnih etičnih standardov za upravljanje denarja strank.
  • Fiduciarji so dolžni ravnati v najboljšem interesu svojih strank.
  • Kršitev fiduciarne dolžnosti se lahko zgodi, ko svetovalec, ki se drži fiduciarnega standarda, postavi svoje interese pred interese svojih strank.
  • Najlažji način, da ugotovite, ali je svetovalec fiduciar, je vprašati.

Fiduciarni standard za finančne svetovalce

Fiduciarni standard je bil ustanovljen leta 1940 kot del zakona o investicijskih svetovalcih. Ta standard, ki ga ureja SEC ali državni regulatorji vrednostnih papirjev, trdi, da so investicijski svetovalci zavezani standardu, ki od njih zahteva, da interese svojih strank postavijo nad svoje. Za fiduciarni standard spadajo naslednja pravila: 1

  • Svetovalec mora svoj interes postaviti pod interes stranke. 
  • Svetovalec prepoveduje nakup vrednostnih papirjev za svoj račun, preden jih kupi stranki. 
  • Svetovalec se mora potruditi po najboljših močeh, da zagotovi, da investicijski nasveti temeljijo na natančnih in popolnih informacijah. Analiza mora biti čim bolj temeljita.
  • Svetovalec se mora izogibati navzkrižju interesov. Kot fiduciar mora svetovalec razkriti vsa navzkrižja interesov ali morebitna navzkrižja interesov. 

Če svetovalec, ki je fiduciar, ne upošteva nobenega od teh standardov, lahko to pomeni kršitev fiduciarne dolžnosti. Stranke svetovalca bodo morda lahko tožile za odškodnino, če kršitev fiduciarne dolžnosti povzroči finančne izgube.

Kdo je fiduciar?

Tehnično je fiduciar tisti, ki mu je zaupano upoštevanje fiduciarnega standarda v finančnem okolju. Če na primer ustanovite zaupanje kot del svojega nepremičninskega načrta, lahko skrbnika, ki ga imenujete, šteje za fiducija.

Z vidika finančnega svetovanja je fiduciar lahko posamezni finančni svetovalec ali investicijsko podjetje, ki zaposluje svetovalca, s katerim sodelujete. Posamezniki, ki so registrirani svetovalci za naložbe ali RIA, se držijo fiduciarnega standarda. RIA se morajo registrirati pri ameriški komisiji za vrednostne papirje in borzo in vložiti obrazec ADV.

Ta obrazec je obrazec za javno razkritje, ki opisuje način plačevanja svetovalca, njegovo naložbeno strategijo ter morebitne pretekle ali trenutne disciplinske ali pravne ukrepe zoper njih. Javno razkritje svetovalca lahko iščete in pregledate z uporabo spletne baze podatkov SEC.

Opomba: Registrirani svetovalci za naložbe imajo lahko tudi druge poklicne finančne nazive. Na primer, RIA je lahko tudi pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP) ali pooblaščeni finančni analitik (CFA).

Standard primernosti za finančne svetovalce

Čeprav se izraza slišita podobno, obstaja razlika med primernostjo in fiduciarnostjo. Primernost pomeni le dajanje priporočil, ki so v skladu z najboljšimi interesi osnovne stranke. Tu je še nekaj, kar morate vedeti:   

  • Namesto da bi moral svoj interes postaviti pod interes stranke, standard ustreznosti le zahteva, da mora svetovalec utemeljeno verjeti, da so vsa podana priporočila primerna za stranko glede na finančne potrebe stranke, njene cilje in posebne okoliščine. 
  • Primernost pomeni zagotavljanje, da transakcijski stroški niso pretirani ali da priporočilo za stranko ni neprimerno. 
  • Pretirano trgovanje, nabiranje za ustvarjanje več provizij ali pogosto menjavanje sredstev računa, da bi svetovalcu ustvarili prihodek od transakcij. 
  • Potreba po razkritju morebitnih navzkrižij interesov ni tako stroga zahteva kot pri fiduciarju.
  • Naložba za stranko mora biti primerna; ni nujno, da je v skladu s cilji in profilom posameznega vlagatelja.
  • Investicijski svetovalci, ki temeljijo na plačilu, se lahko spodbudijo, da prodajo lastne izdelke, preden tekmujejo za izdelke z nižjimi stroški. Tako delajo svoje provizije.

Kateri svetovalci upoštevajo ustrezen standard?

Standard ustreznosti je najpogosteje povezan s posredniki. Posrednik-trgovec je posameznik ali podjetje, ki svojim strankam olajša trgovanje z vrednostnimi papirji. Recimo na primer, da imate pokojninski račun pri borznoposredniški družbi, kot sta Fidelity ali TD Ameritrade. Ta podjetja so primeri posrednikov. Povejte jim, katere naložbe bi radi kupili ali prodali v svojem portfelju; vodijo obdelavo transakcije.

Spodnja črta

Če vas zanima, kako najti investicijskega svetovalca, ki bi moral spoštovati fiduciarni standard, bi bilo dobro začeti tako, da poiščete finančnega načrtovalca, ki plačuje samo plačilo. Načrtovalci in svetovalci samo s provizijami ne prodajajo naložbenih produktov niti ne zaračunavajo provizij. Načrtovalci samo s provizijami zaračunavajo fiksno ceno in jih ne spodbuja prodaja kakršnih koli izdelkov. Njihovi nasveti so v skladu z najvišjimi standardi, zato morajo interese svojih strank postaviti nad lastne. 

To se razlikuje od svetovalca, ki temelji na honorarju. Svetovalci, ki temeljijo na nadomestilih, zaslužijo s kombinacijo provizij in provizij. To pomeni, da če kupite določeno naložbo, ki jo priporočajo, zaslužijo odstotek tistega, kar vložite kot provizijo.

Ne, kot je sledenje Stroški? Poskusite 80/20 proračuna

To je odlična alternativa za 50/30/20 proračun

Ne, kot je sledenje Stroški?  Poskusite 80/20 proračuna

Eden od najbolj priljubljenih proračunskimi strategijami je proračun 50/30/20, ki priporoča, da ljudje preživijo 50 odstotkov svojega denarja na potrebe, 30 odstotkov na diskrecijskih predmetov, in 20 odstotkov na prihranke.

Predlagam, nadomestni načrt: proračun 80/20. Zakaj? To je veliko lažje kot v proračunu 50/30/20.

Tukaj je, kako se primerjajo:

50/30/20 načrt

Proračun 50/30/20 je predlagal harvardski ekonomist Elizabeth Warren in hčerko, Amelia Warren Tyagi.

Duet pravi, da mora temeljiti svoj proračun na vaš “odnesejo domov” dohodek – svoj dohodek po obdavčitvi, zdravstvenih zavarovalnih premij in drugih stroškov, ki se izloči iz vaše plače.

Pol vzletno-dom dohodek bi moral iti v smeri potreb, kot so stanovanja, elektrike, bencina, živil in zakona vode, so rekli.

Še ena 30 odstotkov se lahko obrnejo na diskrecijski predmete, kot so restavracije jedilnico, nakup novega mobilnega telefona, pitje piva ali dobili vstopnice za športne igre.

Na koncu je treba 20 odstotkov gredo v smeri prihrankov ali za odplačilo dolga.

Dve Zaskrbljenost s 50/30/20 proračuna

Sedaj pa menim, da je to zvok nasvet. Toda obstajata dva vidika, ki me zadevajo.

Prvič, je lahko težko razbrati, kaj je to želite in kaj je potrebno.

  • Domov Internet je treba, če poslujejo od doma, vendar Kupim, če ne.
  • Oblačila, do določene točke, je potrebno, vendar po tej točki, več oblačil postane želijo.
  • Kruh in mleko, so potrebe, ampak sladoled je želijo.

Kako daleč boste vzeli to? Ali boste v vrstico postavkah svoj nakupovalni račun ločiti Oreo piškote iz špinače? Seveda ne.

In to vodi do mojega drugega skrbi: nekateri ljudje ne želijo , da razvrščanje in sledenje svojo porabo.

Če želite vedeti, koliko denarja ste porabili za živila, komunalne, koncerti in iPad, morate slediti svojo porabo.

To ni vedno obravnava-breaker – nekateri ljudje uživajo sledenje svoje stroške v Quicken ali z uporabo spletnih orodij, kot Mint.com – vendar mnogi ljudje ne želijo, da bi spremljali svoj denar. “Proračuna” zveni kot boleč besedo.

80/20 načrt

Torej, kaj denar upravljanje nadomestek bi priporočal za te ljudi? Tesno alternativa: proračun 80/20 .

V okviru tega proračuna, si dal 20 odstotkov do prihrankov in preživite drugo 80 odstotkov na vse ostalo.

Lepota tega načrta je, da vam ni treba narediti nobenih stroškov-sledenje. Vi preprosto vzamete prihranke off vrhu in nato preživeti preostanek.

Kako ta načrt deluje v resničnem življenju

Kako bi to igral v resničnem življenju? Priporočamo vam, da nastavite avtomatski umik iz preverjanja računa na račun prihrankov. Prepričajte se, da je ta umik zgodi vsak Plač (ali 1-2 dni po plač, v primeru, da je vaš plačo z zamudo).

Na ta način, denar, ki zadene vaš tekoči račun je tvoja, da preživijo. Preostali denar je skriti proč v prihranke.

Seveda, vodenje denarja v istih varčevalni račun, ki je povezan z vašim račun preverjanje lahko skušnjava. To je enostaven za prenos tega denarja nazaj v svoj tekoči račun in ga porabili. Priporočam odvzem denar na varčevalni račun, ki je na drugem bregu.

Na ta način ne boste videli stanje, ko se prijavite v svoj račun. Daleč od oči, daleč od srca.

(I posebej všeč SmartyPig, spletno banko, ki vam omogoča, da ustvarite različne “varčevalne cilje” in usmerja svoj denar v vsakem od teh ciljev. Si lahko preberete vse o SmartyPig tukaj. Samo izogniti skušnjavi, da bi z denarjem za nakup darilnih kartic, ki SmartyPig poskuša potisnite v tem. To je najbolj negativen vidik SmartyPig je, po mojem mnenju.)

Ni vse prihranke morali iti v tradicionalnem račun prihrankov. Lahko preusmeriti nekaj denarja v borznoposredniški račun, kot Vanguard ali Schwab, v katerem ste vzpostavili upokojitev varčevalni račun kot Roth IRA.

V bistvu, če ste za varčevanje na 80/20 stopnji, bi priporočal, da se velika večina svoje prihranke porabi za upokojitev. Strokovnjaki svetujejo, prihranek od 10 do 20 odstotkov svojega dohodka do upokojitve, odvisno od starosti, pri kateri ste začeli, da shranite.

Če začnete varčevanje 10 odstotkov svojega dohodka do upokojitve pri starosti 21 let, vlagati v starosti primerno kombinacijo delnic in obveznic, letno uravnotežiti in držijo, redno prispevkov za upokojitev, boste morda lahko pobegniti z varčevanja le 10 odstotkov vaš dohodek do upokojitve.

Če ste čakali do svojih 30-ih letih ali kasneje, čeprav, boste morda morali rešiti 15 odstotkov ali več, da imajo dovolj.

Ne Stop na 20 odstotkov

Še zadnja opomba: Predlagam, 80/20, kot je minimum , ki naj bi jih rešil. To je vedno dobra ideja, da shranite več. Ko boste dosegli 80/20, lahko pritisneš sami proti stopnji 70/30 prihrankov? Kaj pa 60/40?

Zapomnite si: bolj boste prihranili, za večjo fleksibilnost in možnost, da boste imeli. Boste mogli zgraditi večjo upokojitveno portfelj, upokojiti nekaj let prej, nakup najem nepremičnin, začnejo majhno podjetje, bo kariero tveganje ali uživajo dodatne počitnice.

Kako Prednostno Your Budget

Kako Prednostno Your Budget

Vaš proračun vas vleče v milijon različnih smeri: popraviti svoj avto, varčevanje za upokojitev, bi poplačala vaše kreditne kartice, kupiti nov sklop oblačil, povezanih z delom in prihranite za vaše otroško kolegij izobraževanja.

Kako lahko uravnotežiti te ločene cilje varčevanja, ki vse zahtevajo različne količine denarja in imajo različne roke?

1: Upokojitev na prvem mestu

Naj bo jasno: Absolutno ni cilj, da je bolj pomembno kot varčevanje za upokojitev.

Večina ljudi prezreti upokojitev iz dveh razlogov-enem, se zdi daleč, in dve, ki predpostavljajo, da so lahko samo še naprej delati v svojih 70-ih.

Žal niso vse upokojitve so prostovoljna. Prosta delovna odpuščanja, starostna diskriminacija starejših delavcev, obveznosti družinskega varstva in zdravstvenih vprašanjih more prisiliti ljudi v zgodnji upokojitvi. Ne misliti “upokojitev”, kot izbira; pomislite, da je nekaj, kar v najboljšem primeru je izbira, vendar bi lahko bila posledica prisilne brezposelnosti.

Če vaš delodajalec ponuja “ujemanje prispevek,” da v celoti izkoristijo. Nekateri delodajalci bodo prispevali 50 centov za vsak dolar, do najvišjega zneska, ki ste prispevali k pokojninski sklad. Drugi delodajalci lahko celo tekmo dolar za dolar.

To je edini primer, v katerem boste zaslužili zajamčeno “vrnitev” na vaše naložbe. Povečajte svojo ujemanje prispevek, tudi če imate dolg po kreditnih karticah. Vaš upokojitev na prvem mestu.

Če vaš delodajalec ne ponuja prispevek ujemanje, ali če ste že spoznala svojo mejo, nato pa vaš naslednji naloga je …

2: Pay Off Credit Card Dolg

Ni vse dolg je slabo. Morda obstaja strateški razlogi, zakaj bi se odločite, da bo samo minimalna plačila na nizko-obresti, davki subvencionirane hipoteke ali študentskih posojil.

Ampak, če držiš dolga po kreditnih karticah, plačati dol, tudi če so vaše kreditne kartice trenutno ponujajo “teaser” zero-odstotno obrestno mero. To je samo vprašanje časa, preden da Rakete mer teaser v dvojno številk.

Odplačuje svoje kreditne kartice vam zajamčeno “vrnitev”, zaradi česar je veliko bolj privlačna možnost kot vlaganje denarja drugam ali varčevanje kupiti kakšno drugo postavko.

3: Začetek sklada za nujne primere

Ta tip je tesno povezana z eno nad njim: v prihodnosti izognili dolga po kreditnih karticah z ustanovitvijo sklada za nujne primere. Ta sklad bo pomagal pokrivanje nepričakovanih izdatkov, kot so velike medicinske menice ali stroški, povezani z izgubo delovnih mest.

Strokovnjaki ne strinjajo o tem, kako velik bo vaš sili sklad bo. Nekateri pravijo, da bi moralo biti tako majhna kot 1.000 $. Drugi pravijo, morate shraniti 3 mesece življenjske stroške. In vendar, drugi gredo tako daleč, da priporočajo varčevanje 6-12 mesecev življenjske stroške. Najbolj pomembna stvar, čeprav je, da ste v prahi nekaj.

4: Naj sklade za pričakovano, Ponavljajoče Stroški

Saj veš, da nekega dne, bo streha pušča. Vaš pomivalni stroj bo prekinil. Boste morali poklicati vodovodarja. motor vašega avtomobila bo razneslo. Potrebovali boste nove pnevmatike. Rock bodo leteli skozi vetrobransko steklo.

To niso “izredne razmere” ali “nepričakovani stroški.” To so neizogibni stroški.

Vi veste, da bo potrebno doma in avto popravila. Ti samo ne vem kdaj.

Prahi sklad za te neizogibne dom in avto popravila. To je ločen od svojega sklada za nujne primere. To je preprosto vzdrževanje sklad za predvidljive, neizogibne stroške, ki se zgodijo v naključno izbranih časovnih presledkih.

Prav tako veste, da boste nekega dne morali kupiti drug avto. Torej začeli delati plačilo avto za sebe. Tako boste preprečili, da bi morali financirati svoje naslednje vozilo.

5: Naredite seznam preostalih ciljev

Brainstorm seznam vseh preostalih cilj, ki ga želite shraniti za: 10-dnevno potovanje v Pariz, iz nerjavečega jekla-in-granit kuhinja Preudesiti in razkošno počitnice darila za svoje starše.

Na tej stopnji ne premor, da se sprašujem, kako boste plačali za to. Samo Brainstorm seznam.

Nato napišite ciljni datum za vsakega od teh ciljev.

Ne skrbite o tem, ali je “realno” -you’re še brainstorming.

6: Tally na stroške

Nato napišite ciljne vsote zraven vsakega prostora. Vaše sanje počitnice v Pariz bo stalo 5.000 $. Kuhinja Preudesiti bo stalo 25.000 $. Razkošno počitnice darila bo stal 800 $.

7: Deli

Razdelite stroške vsak cilj po svoji roka. Če želite $ 5,000 potovanje v Pariz v roku enega leta (12 mesecev), na primer, boste morali rešiti 416 $ na mesec. Če želite 25.000 $ kuhinja Preudesiti v dveh letih (24 mesecev), boste morali shraniti 1041 $ na mesec.

Na tej točki, ste verjetno opazili, da ne more izpolniti vse svoje cilje, ki jih njihovi predvideni rok, še posebej po tem, ko dejavnik za upokojitev, odplačuje dolg in graditi sklad za nujne primere, ki so svoje prve tri prioritete.

Zato je čas, da začnete z urejanjem teh ciljev. Lahko izrežete nekaj ciljev v celoti, morda ne boste potrebovali za preoblikovano kuhinjo, navsezadnje. Prav tako lahko spremenite rok za nekatere cilje, ki morda Parizu je eno leto nerealno, ampak Paris v 18 mesecih (277 € na mesec), se počuti bolj dosegljivi.

8: Zaslužite Več

Ne pozabite: upravljanje denarja je dvosmerna enačba. Najlažji način za povečanje stopnje varčevanja se ga zaslužijo več. Poglej za dodatna delovna mesta, ki jih lahko reševanje ob večerih in ob koncu tedna. Shranite vse niti centa, ki ga zaslužijo od svojih dodatne zaposlitve. Kmalu boste na letalo za Pariz.