¿Para qué puedo utilizar un préstamo personal?

¿Para qué puedo utilizar un préstamo personal?

Un préstamo personal le permite acceder rápidamente a un poco de efectivo con pocas condiciones, siempre y cuando realice sus pagos mensuales.
Pero mientras busca uno, puede preguntarse: ¿Para qué puedo usar un préstamo personal? Técnicamente, puede utilizar un préstamo personal para casi cualquier cosa. Pero algunos usos pueden ser más ventajosos que otros, y algunos son francamente riesgosos.

Consolidar deuda

Si ha acumulado una cantidad significativa de deudas en sus tarjetas de crédito, un préstamo personal puede ser una buena manera de hacer que pagar esa deuda sea más manejable. Este es uno de los usos más comunes de los préstamos personales, y por una buena razón.

Pros

  • Un pago único y fijo
  • Tasa de interés potencialmente más baja

Contras

  • Podrías acumular más deudas

Pros explicados : Puede utilizar un préstamo personal para pagar varios otros préstamos, dejándolo con un solo préstamo y un pago mensual, y el plazo fijo del préstamo significa que sabrá exactamente cuándo estará libre de deudas. También podría calificar para un préstamo personal con una tasa de interés más baja que la que tiene en su deuda existente, de modo que pueda ahorrar dinero a largo plazo.

Explicación de los contras : Usar un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito generalmente significa que tiene más crédito disponible para gastar. Si no es disciplinado, puede acumular fácilmente más deudas con la tarjeta de crédito antes de cancelar el préstamo personal.

Alternativas

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite transferir saldos de varias tarjetas a una nueva tarjeta, a menudo con una tasa de interés inicial más baja durante un período de tiempo limitado. Además, si tiene un plan de jubilación, es posible que pueda pedir prestado dinero contra su saldo para consolidar la deuda.

Advertencia: si bien es una alternativa, tomar un préstamo de su 401 (k) o IRA podría resultar en severas multas tributarias, por lo que realmente no se recomienda.

Construya su crédito

Si tiene un historial crediticio limitado, puede ser difícil calificar para préstamos de alto valor como una hipoteca de vivienda. Un préstamo personal puede ser una opción atractiva para comenzar a construir un historial crediticio mediante pagos fijos y puntuales.

Pros

  • Más fácil de calificar para
  • Ayuda a diversificar su crédito

Contras

  • Puede ding su puntaje de crédito

Los profesionales explican : si bien las hipotecas a menudo vienen con estrictos requisitos de crédito, los préstamos personales son mucho más flexibles para cantidades de dólares más pequeñas. Incluso hay préstamos personales para personas con mal crédito o sin él. Los puntajes de crédito consideran los tipos de deuda que tiene. Agregar un préstamo a plazos como un préstamo personal puede ayudar a su puntaje si solo tiene crédito renovable como tarjetas de crédito.

Explicación de los contras : Un nuevo préstamo personal podría afectar su puntaje de crédito al crear una nueva consulta de crédito en su informe o al agregarlo a su deuda general.

Nota: Si bien puede obtener un préstamo personal sin un gran crédito, el banco puede decirle que aún necesita un codeudor para asegurarlo si no tiene mucha experiencia crediticia o ingresos altos.

Alternativas

Los bancos y las uniones de crédito tienen muchas opciones más económicas para las personas que buscan crear un perfil crediticio. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos con garantía de acciones y utilizan el saldo de su cuenta de ahorros, cuenta del mercado monetario o cuenta de certificado para garantizar el préstamo. Las tarjetas de crédito aseguradas le permiten depositar una cierta cantidad en un banco y luego acceder a una línea de crédito equivalente al efectivo disponible.

Préstamos suplementarios para estudiantes

Es posible que sus préstamos estudiantiles federales no cubran todos los gastos con los que se enfrenta mientras estudia. Un préstamo personal puede ayudarlo a llegar a fin de mes mientras obtiene su título.

Pros

  • Sin restricciones de uso

Contras

  • Menos protecciones

Los pros explicados : los préstamos personales generalmente no requieren que gastes el dinero en algo en particular, lo que significa que pueden llenar cualquier vacío que enfrentes.

Explicación de los contras : Deberá comenzar a pagar un préstamo personal de inmediato, mientras que los préstamos para estudiantes a menudo le permiten realizar pagos en función de sus ingresos o diferir partes de su pago hasta después de la graduación.

Alternativas

Si está considerando un préstamo personal para cubrir los gastos mientras está en la universidad, generalmente podrá encontrar mejores opciones.

Los préstamos federales para estudiantes a través de programas gubernamentales suelen tener los costos más bajos. Los préstamos privados para estudiantes suelen ser más costosos que los préstamos federales, pero tienen muchas de las mismas características. Su objetivo es ayudar a complementar los préstamos federales para estudiantes.

Iniciar un negocio

Se necesita dinero para poner en marcha un nuevo negocio y un préstamo personal puede ayudarle a ponerse en marcha.

Pros

  • Más flexible para propietarios únicos y nuevas empresas

Contras

  • Su propio dinero y crédito están en juego

Los pros explicados : Los préstamos personales son más fáciles de garantizar que los préstamos comerciales porque estos últimos a menudo requieren que proporciones un plan comercial y un historial financiero de tu negocio.
Explicación de los contras : muchos préstamos comerciales ponen en riesgo los activos de su empresa. Con un préstamo personal, están en juego su propio dinero y su puntaje crediticio, no el de su empresa.

Alternativas

Si bien no es la primera opción, el crédito personal es bastante común al iniciar un negocio. Sin embargo, vale la pena explorar otras opciones primero. Los préstamos de prestamistas a través de la Administración Federal de Pequeños Negocios pueden ayudarlo a hacer despegar su pequeña empresa. La SBA, así como Grants.gov, también ofrecen una gran cantidad de subvenciones para veteranos, mujeres, emprendedores tecnológicos y otros grupos de personas. Además, muchos bancos tienen tarjetas de crédito comerciales para empresas nuevas y pequeñas. Estos también pueden tener tarifas de lanzamiento bajas o recompensas.

Hacer mejoras en el hogar

Si está buscando agregar una nueva habitación a su hogar o comprar un nuevo sistema de HVAC, podría considerar recurrir a un préstamo personal.

Pros

  • Fácil de acceder
  • Tu casa no está en juego

Contras

  • Tasas de interés más altas que las alternativas

Pros explicados : Si necesita una reparación urgente en el hogar, un préstamo personal puede ser una de las formas más rápidas de obtener el efectivo que necesita. Por lo general, puede obtener su dinero en uno o dos días hábiles. Además, algunas alternativas incluyen préstamos respaldados por su casa, lo que significa que podría perderla debido a una ejecución hipotecaria si no realiza sus pagos. Con un préstamo personal, no se enfrenta a ese riesgo.

Explicación de los contras : los préstamos personales suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos con garantía hipotecaria, lo que podría acabar con su presupuesto de mejoras para el hogar.

Alternativas

Dependiendo del alcance del proyecto, puede considerar asumir una deuda más barata. Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten acceder a la plusvalía acumulada en su vivienda, generalmente a tasas bajas. Un refinanciamiento con retiro de efectivo implica contratar una nueva hipoteca por un monto superior al que adeuda actualmente y luego retirar el saldo en efectivo, que luego puede usar para lo que desee.

Los préstamos del Título I de la FHA también son una opción para quienes califican. Le permiten recibir entre $ 25,000 y $ 60,000 para mejoras en el hogar de viviendas unifamiliares o multifamiliares, incluso si no tiene capital. Sin embargo, este tipo de préstamo solo se puede utilizar para proyectos que mejoren sustancialmente la habitabilidad de la vivienda.

Haga una compra grande

Si está buscando un artículo costoso como un anillo de bodas, una boda, una luna de miel o muebles para el hogar, un préstamo personal puede proporcionarle rápidamente el efectivo para comprarlo.

Pros

  • Haciendo memorias

Contras

  • Sus opciones financieras futuras están en riesgo

Los pros explicados : Los préstamos personales le brindan una manera flexible de celebrar la boda o las vacaciones de sus sueños, incluso si no tiene el efectivo por adelantado, y financiarlo con el tiempo.

Desventajas explicadas : Obtener un préstamo personal para cubrir un evento fugaz es una empresa seria. Podría comenzar su vida matrimonial con una gran cantidad de deudas o ponerse en desventaja al solicitar una hipoteca en el futuro.

Alternativas

Piense detenidamente cuánto puede gastar antes de solicitar un préstamo de cualquier tipo. Aunque es más caro, su límite de crédito en una tarjeta de crédito podría alentarlo a gastar cada vez más dentro de sus posibilidades. Y si es disciplinado, simplemente podría ahorrar suficiente dinero para pagar ese anillo de bodas o vacaciones sin endeudarse.

La línea de fondo

Los préstamos personales a menudo son fáciles de solicitar, rápidos de recibir y vienen con flexibilidad en lo que gasta el dinero. Pero asumir cualquier tipo de deuda no es algo para tomar a la ligera. Antes de apretar el gatillo de un préstamo personal, asegúrese de evaluar cuidadosamente sus alternativas y cuánto cuesta cada una.

Se puede utilizar como un seguro de vida de inversión para la jubilación?

Se puede utilizar como un seguro de vida de inversión para la jubilación?

En algún momento de su vida es casi seguro que se lanzó la idea de un seguro de vida como una inversión.

La afinación sonar bien. Será suena como que está obteniendo una rentabilidad garantizada, con poco o ningún riesgo a la baja, y que el dinero estará disponible para casi cualquier cosa que desee en cualquier momento.

Bien, estoy aquí para decirles que las cosas no son siempre lo que parecen, y que con algunas raras excepciones que deben evitar el seguro de vida como una inversión. Este es el por qué.

En primer lugar, una cartilla rápida en seguros de vida

Antes de entrar en todas las razones por seguro de vida no es una buena inversión, vamos a dar un paso atrás y mirar rápidamente a los dos tipos principales de seguros de vida:

  1. Seguro de vida:  Plazo de seguro de vida es una cantidad fija de cobertura que tiene una duración de una cantidad fija de tiempo, a menudo de 10 a 30 años. Es barato y no hay ningún componente de inversión a ella. Es pura protección financiera contra la muerte temprana.
  2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente viene en muchas formas y tamaños diferentes, pero esencialmente se proporciona la cobertura que dura toda la vida y tiene un componente de ahorro que se puede utilizar como una cuenta de inversión. También escuchará que llama vida entera , vida universal ,  vida variable , e incluso la vida indexadas a acciones . Esos son todos los diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Hay una discusión entera que se tenía sobre el seguro de vida a término contra seguro de vida permanente de un seguro de perspectiva, pero ese es el tema de otro post. (Pista: La mayoría de las personas sólo necesitan siempre seguro de vida).

Aquí nos centraremos en el componente de ahorro de seguro de vida permanente que a menudo se lanzó como una fantástica oportunidad de inversión.

Aquí hay siete razones por las que el seguro de vida casi nunca es una buena inversión.

1. La garantía de retorno Es No es lo que parece

Uno de los grandes beneficios declarados de seguro de vida entera es que se obtiene un rendimiento mínimo garantizado, que a menudo se dice que es alrededor del 4% por año.

Suena increíble, ¿verdad? Eso es mucho más de lo que obtendrá de cualquier cuenta de ahorros en estos días, y eso es sólo el rendimiento mínimo. Hay, por supuesto, la oportunidad para que sea mejor.

El problema es que usted no está realmente conseguir un retorno del 4%, no importa lo que dicen. Una proyección de toda la vida he revisado recientemente, que “garantiza” un retorno del 4%, en realidad sólo mostró un rendimiento de 0,30% cuando me encontré con los números. Eso es mucho menos de lo que se obtendría de una simple cuenta de ahorros en línea, incluso en este entorno de bajos tipos de interés.

Sinceramente no estoy seguro de por qué se les permite garantizar un retorno que en realidad no se recibe, pero supongo que el retorno ES 4% … antes de todo tipo de tasas son un factor en la ecuación.

No importa lo que, sin embargo, no está recibiendo cualquier lugar cerca de la devolución que están prometiendo.

2. Vas a ser negativa durante un tiempo

Justo por encima dije que la garantía de retorno de esa política resultó ser sólo el 0,30%. Bueno, que sólo era si el tomador esperó 30 años antes de tomar cualquier dinero. El regreso fue mucho menor, ya menudo negativa, para todos los años antes de eso.

Ver, cuando se paga en una póliza de seguro de vida entera, la mayor parte de sus primas iniciales van a honorarios. Ahí está el costo del seguro de sí mismo, otros gastos administrativos, y por supuesto la gran comisión que debe ser pagado al agente que le vende la póliza.

Lo que esto significa es que se tarda mucho tiempo, a menudo de 10 años o más, sólo para  el punto de equilibrio de su inversión. Antes de eso, su rentabilidad garantizada es negativo. E incluso después de eso, se necesita mucho tiempo antes de que el retorno comienza a acercarse a algo razonable.

¿Le gusta la idea de invertir en algo que es probable que produzca un retorno negativo para la próxima década o más?

3. Es caro

seguro de vida entera es caro de dos maneras grandes:

  1. Las primas son mucho mayores que el seguro de vida para la misma cantidad de cobertura. Es a menudo tanto como 10 veces más caro.
  2. Hay una gran cantidad de cargos en curso, la mayoría de los cuales están ocultos y no revelada.

Recuerde que el costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones. Cuanto más bajo sea el costo, mayor será la probabilidad de que la diferencia de rentabilidad.

Por lo general, el seguro de vida es una de las inversiones más caras que hay.

4. El ahorro fiscal son exageradas

Uno de los beneficios declarados de seguro de vida entera es que es otra cuenta con ventajas impositivas. Y eso es verdad hasta cierto punto:

  1. Su cuenta de inversión crece libre de impuestos.
  2. Se puede “retirar” libre de impuestos el dinero.

Tanto de los que tienen algunas grandes capturas sin embargo.

En primer lugar, mientras que su dinero crece libre de impuestos, sus contribuciones no son deducibles de impuestos. En ese sentido, es como una especie de IRA no deducible, sin los beneficios de cualquiera de una cuenta IRA Roth o una IRA tradicional.

En segundo lugar, la demanda de retiros libres de impuestos es muy engañoso. Lo que en realidad está haciendo cuando se retira dinero de su póliza de seguro de vida está prestando dinero para sí mismo. Usted está tomando un préstamo, y que el préstamo está acumulando intereses por el tiempo que usted no paga de nuevo en su política.

Así que no, no paga impuestos sobre los retiros, pero …

  1. Se le cobra interés, que sustituye esencialmente el coste fiscal (aunque puede ser más o menos).
  2. En algunos casos se puede retirar demasiado dinero, en cuyo caso se tendría que poner más dinero en la política (probablemente no es parte de su presupuesto de jubilación) o permitir que la política de tener efecto.

Este tipo de complicaciones surgen todo el tiempo con las políticas de este tipo, y rara vez se explican en la delantera.

5. Es poco diversificadas

La diversificación es una característica clave de una buena estrategia de inversión. En esencia, se trata de la difusión de su dinero a lo largo de una serie de diferentes inversiones de manera que se obtiene el beneficio de cada uno sin ninguna parte en particular de su cartera de inversiones poder hundirse usted.

seguro de vida entera es inherentemente poco diversificada. Usted está invirtiendo una cantidad significativa de dinero con una sola compañía y confiando en su habilidad tanto en la inversión y su buena voluntad para producir retornos para usted.

Tienen que ser buenos administradores de inversiones suficientes activos para superar el mercado (poco probable). Y tienen que decidir para acreditar el suficiente número de retornos a que, después de considerar todos los costos tanto de la gestión de las inversiones y  la gestión de sus obligaciones de seguro.

Eso es una gran cantidad de huevos en una canasta.

6. carece de flexibilidad

El ahorro de dinero sobre una base constante es la parte más importante del éxito de la inversión. De manera ideal, podrás configurar sus ahorros mensuales y continuar indefinidamente, o incluso aumentar con el tiempo.

Pero la vida ocurre, y la flexibilidad es de gran ayuda cuando lo hace.

Digamos que usted pierde su trabajo. O tal vez quiere volver a la escuela. O tal vez que reciba una herencia que significa que ya no tiene que ahorrar tanto.

Si estás contribuyendo a algo así como un 401 (k) o IRA, sólo tiene que hacer una pausa o disminuir sus contribuciones regulares para liberar algo de flujo de caja. Mientras tanto, el dinero que ya ha guardado seguirá creciendo, y se puede convertir sus contribuciones volver en cualquier momento.

Usted no tiene que la flexibilidad con un seguro de vida. Si no se mantienen al pago de las primas, los ahorros que ha acumulado serán utilizados para pagar por usted. Y cuando ese dinero se acaba, la póliza quedará sin efecto.

Lo que significa que cualquier cambio en las circunstancias financieras podría significar perder todo el progreso que has hecho con una póliza de seguro de vida entera. No hay mucha flexibilidad allí para avanzar en el agua hasta que las cosas vuelvan a la normalidad.

7. Usted tiene mejores opciones!

Si le preguntas a casi cualquier planificador financiero que no tiene una participación en la venta de seguros de vida entera, se recomendarán casi siempre el gasto excesivo con todas las otras cuentas de jubilación con beneficios fiscales antes de considerar un seguro de vida como una inversión, simplemente porque ofrecen una mejor tributaria roturas, más control sobre sus inversiones, y los honorarios a menudo más bajos.

Eso significa que el gasto excesivo con su 401 (k), IRA, cuentas de ahorro de salud, y las cuentas de jubilación autónomos primeros. Y, después de eso, teniendo en cuenta cosas como un plan 529 o incluso una cuenta de inversión gravable regulares de edad.

Si aún no está tomando el máximo provecho de esas otras cuentas de jubilación, mediante un seguro de vida como una inversión debe ser la última cosa en su mente.

¿Cuándo seguro de vida permanente tiene sentido?

Para la mayoría de la gente, seguro de vida nunca tendrá sentido como una inversión. Pero eso no quiere decir que el seguro de vida permanente es inútil.

Aquí hay algunas situaciones en las que puede tener sentido:

  1. Usted tiene un niño con necesidades especiales y desea asegurarse de que él o ella siempre tendrá un montón de recursos financieros, no importa qué.
  2. Usted tiene millones de dólares potencialmente sujetas a impuestos de estado y desea utilizar un seguro de vida como una forma de preservar ese dinero cuando es transmitida a su familia.
  3. Ya estás gasto excesivo con todas las demás cuentas de impuestos favorecidos, desea ahorrar más para la jubilación, y su ingreso es lo suficientemente alto que los beneficios fiscales que ofrece seguros de vida son atractivos.

En los tres de esos casos, usted quiere trabajar con un especialista que podría diseñar una política para satisfacer sus necesidades específicas, minimizar las tasas, y maximizar la cantidad de dinero que queda en su bolsillo. Las pólizas de seguro de vida entera mayoría de los agentes ofrecen no cumpla con estos criterios.

‘Demasiado bueno para ser verdad’ se suele

todo el terreno de los seguros de vida suena bien. rentabilidad garantizada, el crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos, y el dinero disponible para cualquier necesidad en cualquier momento.

¿Quién dice que no a eso?

Por supuesto, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, suele serlo, y esto no es una excepción. El seguro de vida no suele ser una buena inversión y en la mayoría de los casos usted va a estar mejor evitarlo.

Gestión del riesgo Tasa de Interés

Gestión del riesgo Tasa de Interés

existe riesgo de interés en un activo que genere intereses, como un préstamo o un enlace, debido a la posibilidad de un cambio en el valor del activo resultante de la variabilidad de las tasas de interés. la gestión del riesgo de tipo de interés se ha convertido en muy importante, y una variedad de instrumentos se han desarrollado para hacer frente al riesgo de tasa de interés.

Este artículo analiza varias formas en que las empresas y los consumidores a manejar el riesgo de interés utilizando diversos instrumentos derivados de tipo de interés.

¿Qué tipo de inversores son susceptibles de Riesgo tipo interés?

Riesgo de tipo de interés es el riesgo que surge cuando el nivel absoluto de las tasas de interés fluctúan. El riesgo de interés afecta directamente a los valores de renta fija. Dado que las tasas de interés y los precios de los bonos están inversamente relacionados, el riesgo asociado con un aumento en las tasas de interés hace que los precios de los bonos caigan, y viceversa. Los inversores en bonos, específicamente aquellos que invierten en bonos de tasa fija a largo plazo, son más susceptibles directamente al riesgo de interés.

Supongamos que una persona compra un bono a tasa fija del 3% a 30 años por $ 10.000. Este bono paga $ 300 por año hasta su vencimiento. Si, durante este tiempo, las tasas de interés suben hasta el 3,5%, los nuevos bonos emitidos pagan $ 350 por año a través de la madurez, suponiendo una inversión de $ 10.000. Si el tenedor de bonos del 3% sigue manteniendo su vínculo hasta su vencimiento, se pierde la oportunidad de obtener una tasa de interés más alta. Alternativamente, se podría vender su vínculo 3% en el mercado y comprar el vínculo con la tasa de interés más alta. Sin embargo, esto se traduce en que el inversor obtener un precio más bajo en su venta de bonos a 3%, ya que ya no son tan atractivas para los inversores ya que los bonos de nueva emisión 3,5% también están disponibles.

Por el contrario, los cambios en las tasas de interés también afectan a los inversores de capital pero menos directamente que los inversores en bonos. Esto se debe a que, por ejemplo, cuando las tasas de interés suben, el costo de la corporación de pedir dinero prestado también aumenta. Esto podría dar lugar a la corporación el aplazamiento de los préstamos, lo que puede resultar en un menor gasto. Esta disminución en el gasto puede retardar el crecimiento corporativo y resultar en una disminución de ganancias y en última instancia más bajos precios de las acciones para los inversores.

Tasa de interés de riesgo no debe ser ignorada

Al igual que con cualquier evaluación de gestión de riesgos, siempre existe la opción de no hacer nada, y eso es lo que hace mucha gente. Sin embargo, en circunstancias de carácter impredecible, a veces no cobertura es desastroso. Sí, hay un costo de cobertura, pero ¿cuál es el costo de un movimiento importante en la dirección equivocada?

Solo hay que mirar al Condado de Orange, California, en 1994 a ver la evidencia de los peligros de ignorar la amenaza del riesgo de interés. En pocas palabras, el Condado de Orange Tesorero Robert Citron dinero prestado a tasas más bajas de corta duración y prestó dinero a tasas más altas a largo plazo. La estrategia fue inicialmente grande como tasas de corto plazo cayeron y se mantuvo la curva de rendimiento normal. Pero cuando la curva comenzó a girar y el estado de enfoque de curva de rendimiento invertida, las cosas cambiaron. Las pérdidas en el Condado de Orange, y los casi 200 entidades públicas para el que logró Citron dinero, se estimaron en $ 1.6 mil millones y dieron lugar a la quiebra de la municipalidad. Eso es un alto precio a pagar por ignorar el riesgo de interés.

Afortunadamente, los que quieren proteger sus inversiones contra el riesgo de interés tienen muchos productos para elegir.

Productos de inversión

Delanteros:  Un contrato a término es el producto más básico de gestión de la tasa de interés. La idea es simple, y muchos otros productos mencionados en este artículo se basa en la idea de hoy un acuerdo para un intercambio de algo en una fecha futura específica.

Acuerdos Forward Rate (FRA):  Un FRA se basa en la idea de un contrato a plazo, donde el factor determinante de la ganancia o pérdida es una tasa de interés. En virtud de este acuerdo, una parte paga una tasa de interés fija y recibe una tasa de interés variable equivalente a una tasa de referencia. Los pagos reales se calculan sobre la base de una cantidad principal nocional y pagado a intervalos determinados por las partes. Sólo un pago neto se hace – el perdedor paga al ganador, por así decirlo. FRAs siempre se liquidan en efectivo.

FRA usuarios son típicamente los prestatarios o prestamistas con una sola fecha futura en la que están expuestos al riesgo de interés. Una serie de FRAs es similar a un intercambio (discutido más adelante); sin embargo, en un intercambio de todos los pagos son a la misma velocidad. Cada FRA en una serie tiene un precio a un ritmo diferente, a menos que la estructura temporal es plana.

Los futuros:  Un contrato de futuros es similar a un delantero, pero proporciona a las contrapartes con menos riesgo que un contrato a plazo – es decir, una disminución del riesgo de impago y de liquidez debido a la inclusión de un intermediario.

Intercambia:  Al igual que lo que suena, un swap es un intercambio. Más específicamente, una permuta de tipos de interés se parece mucho a una combinación de los FRA y consiste en un acuerdo entre las contrapartes para intercambiar conjuntos de flujos de efectivo futuros. El tipo más común de permuta de tipos de interés es un intercambio con sabor de vainilla, que consiste en una parte a pagar una tasa de interés fija y recibir un tipo de interés variable, y la otra parte el pago de una tasa flotante y recibir una tasa fija.

Opciones:  opciones de gestión de tasas de interés son contratos de opciones para los que el valor subyacente sea una obligación. Estos instrumentos son útiles en la protección de las partes involucradas en un préstamo de tasa flotante, como las hipotecas de tasa ajustable (ARM). Una agrupación de opciones de llamada del tipo de interés se denomina como un límite de la tasa de interés; una combinación de opciones de tasa de interés puesto que se conoce como una baja tasa de interés. En general, una gorra es como una llamada y un piso es como una opción de venta.

Swaptions:  A swaption, o la opción de intercambio, es simplemente una opción de entrar en un intercambio.

Opciones incorporadas:  Muchos inversores se encuentran con instrumentos derivados gestión de interés a través de las opciones implícitas. Si alguna vez ha comprado un bono con una disposición llamada, usted también está en el club. El emisor de la fianza exigible es asegurar que si las tasas de interés bajan, pueden llamar en su vínculo y emitir nuevos bonos con un cupón más bajo.

Caps:  Una gorra, también llamado un techo, es una opción de compra sobre una tasa de interés. Un ejemplo de su aplicación sería un prestatario ir de largo, o el pago de una prima para comprar una gorra y recibir pagos en efectivo por parte del vendedor tapa (corto) cuando la tasa de interés de referencia supera tasa de paro de la tapa. Los pagos están diseñados para compensar los aumentos de tasas de interés en un préstamo de tasa flotante.

Si la tasa de interés real es mayor que la tasa de paro, el vendedor paga la diferencia entre el ejercicio y el tipo de interés multiplicado por el principal nocional. Esta opción “tope” o establecer un límite superior, el gasto por intereses del titular.

El límite de la tasa de interés es en realidad una serie de opciones de componentes, o “cápsulas”, para cada período existe el acuerdo de la tapa. Una cápsula está diseñada para proporcionar una protección contra un aumento en la tasa de interés de referencia, tales como la tasa interbancaria de Londres (LIBOR), por un período determinado.

Suelo:  Así como una opción de venta se considera la imagen especular de una opción de compra, el suelo es la imagen especular de la tapa. La tasa de interés mínima, al igual que la tapa, es en realidad una serie de opciones de componentes, excepto que se ponen opciones y los componentes de la serie se les conoce como “floorlets.” El que es largo, el piso se paga al vencimiento de los floorlets si el tipo de referencia está por debajo del precio de ejercicio de la planta. Un prestamista utiliza esto para proteger contra la caída de las tasas de un préstamo de tasa flotante excepcional.

Collares:  Un collar de protección también puede ayudar a gestionar el riesgo de interés. Emboquillado se logra mediante la compra simultánea de una tapa y la venta de un piso (o viceversa), al igual que un collar protege a un inversor que es larga en una acción. Un collar de costo cero también puede ser establecido para reducir el costo de la cobertura, pero esto disminuye la ganancia potencial que podría ser disfrutado por un movimiento del tipo de interés en su favor, ya que ha colocado un techo en su beneficio potencial.

La línea de fondo

Cada uno de estos productos proporciona una manera de cubrir el riesgo de tipo de interés, con diferentes productos más apropiados para diferentes escenarios. Hay, sin embargo, no hay almuerzo gratis. Con cualquiera de estas alternativas, se renuncia a algo – ya sea dinero, como las primas pagadas por opciones, o costo de oportunidad, que es el beneficio se habría realizado sin cobertura.

Estrategias para empezado más tarde para impulsar ahorro para el retiro rápido

Más del 40 y poco o ningún ahorro para el retiro? No es demasiado tarde.

Estrategias para empezado más tarde para impulsar ahorro para el retiro rápido

Si eres uno de los millones de estadounidenses que están en el otro lado de 40 y que aún no tienen una sustancial reserva para la jubilación, no se desespere. No es demasiado tarde, pero hay que poner en práctica algunas estrategias que te pondrá de nuevo en marcha.

Estimar la cantidad que necesita en el Retiro

Estimar aproximadamente la cantidad de dinero que se necesita para vivir en el retiro. No quedarse atascadas por el conflicto de consejos sobre cómo calcular la cantidad.

Una cifra aproximada es un buen punto de partida. Considere el uso de una calculadora de jubilación para ayudarle a determinar la cantidad que tendrá que tener en su lugar.

Calcule sus fuentes de ingresos

Una vez que tenga una idea de lo mucho que necesita para la jubilación, el cálculo de lo que estará disponible a partir de fuentes distintas de sus ahorros. Por ejemplo, ¿cuál es su beneficio esperado de la Seguridad Social a la edad de jubilación? ¿Usted o su cónyuge tienen una pensión de un empleador anterior o actual? Si usted tiene un plan 401 (k), lo que es su valor esperado a su fecha prevista de jubilación? Use una tasa conservadora de crecimiento para evitar la sobreestimación.

Establecer metas financieras

Establecer metas para alcanzar la cantidad que necesita para compensar la diferencia entre la seguridad social, las pensiones y otros fondos de jubilación que ya tiene.

Máximo de su 401 (k)

Si su empleador tiene un plan 401 (k) o 403 (b) u otro plan de jubilación contribución voluntaria, y aún no se encuentra participando, crea hoy y tratar de contribuir al máximo permitido por la ley.

Recuerde que los ahorros fiscales en sus deducciones serán suavizar el golpe. Si estás en un nivel de impuestos sobre la renta federal y estatal combinado de 35 por ciento, sus contribuciones sólo le costará 65 centavos por cada dólar que ingresa en su cuenta. Revisar los 401k y del Plan de Retiro Los límites para este año fiscal, y también considerar hacer contribuciones “ponerse al día”.

Si su empleador coincide con un porcentaje de su contribución, eso es dinero gratis que nunca se debe dejar pasar. Añadir su partido empleador para sus propias contribuciones de jubilación y que tendrá una suma adicional ordenada de aproximadamente $ 364,000, asumiendo un partido empleador del 50 por ciento, para un total de más de un millón de dólares.

Ir para el Roth

Si realiza bajo los umbrales de ingresos, puede contribuir a una cuenta IRA Roth, además de su 401 (k) o 403 plan de (b). La contribución no es deducible de impuestos, pero las ganancias será retirado libre de impuestos. La contribución máxima a un Roth IRA en 2006, si eres menor de 50 años de edad es de $ 4,000 ($ 5,000 si usted es mayor de 50). $ 4,000 al año crecerá a casi $ 208.000 en 21 años a una tasa de 7 por ciento de retorno, y usted no debe impuestos sobre las ganancias en su cuenta Roth IRA.

No sea demasiado conservador

Incluso a los 45 ó 50 años de edad, tiene varias décadas de sus ingresos de jubilación a crecer, por lo que invierte un gran porcentaje en acciones cuidadosamente investigados, probados, o mejor aún, los fondos de inversión.

Considerar la reubicación o la reducción

Si usted vive en una zona con un alto costo de vida, pasando a una zona menos costosa e invertir sus ahorros para la jubilación podría hacer una gran diferencia en su capacidad para acumular un buen nido de huevos.

Si sus hijos han dejado el nido y que todavía están viviendo en una casa grande que ha apreciado en valor, considere vender y comprar una casa más pequeña, menos costosa. Se ahorrará no sólo en su pago de hipoteca, pero en lugares menos obvios, como los gastos de calefacción, refrigeración, aseguradora, y la reparación de su casa, impuestos a la propiedad, etc. Puede calcetín todos los ahorros para la jubilación o utilizar algunas de ellas para disfrutar de su vida ahora.

Asumir un segundo empleo

Si estás preocupado por llegar un día a acumular dinero suficiente para retirarse, considerar la adopción de un segundo trabajo e invertir sus ganancias.

Juega Catchup

Las leyes fiscales permiten ahora a los mayores de 50 a contribuir un poco más para 401 (k) los planes de jubilación de tipo e IRA, para que puedan hacer un poco de ponerse al día cuando se acercan a la edad de jubilación. Tome ventaja de esto si usted es mayor de 50.

Pagar la deuda

Si lleva a miles de dólares de los saldos de tarjetas de crédito y pagar el pago mínimo cada mes, sus ahorros potenciales de jubilación va directamente a su compañía de tarjeta de crédito en la forma de intereses. Pagando sólo el pago mínimo en tarjetas de crédito es uno de los peores errores financieros que puede hacer. Empezar a aplicar lo más posible a sus saldos de tarjeta de crédito y una vez que se pagan, resolver para pagar el saldo completo cada mes. Usted se sorprenderá de la cantidad de dinero que libera de ahorro para el retiro con el tiempo.

Los mayores que son seriamente cuando se empieza a ahorrar para la jubilación, más difícil que tendrá que trabajar en ello, pero se puede hacer siguiendo el consejo anterior, así que no deje duda o desaliento le impiden iniciar de inmediato, sin tener en cuenta de su edad.

¿Cómo puedo comprar acciones de un fondo mutuo?

¿Cómo puedo comprar acciones de un fondo mutuo?

A menos que tienen la suerte de tener un patrimonio neto suficientemente alta para darle acceso a una cuenta administrada de forma individual a cargo de una empresa de gestión de activos, lo más probable es que se va a hacer la mayor parte de su inversión a través de una estructura combinada tales como mutua fondo.

Por ahora, en este artículo, quiero centrarme en la actual forma . Específicamente, cómo va a ir sobre la compra de acciones de un fondo de inversión una vez que había tomado la decisión de que quería tener un fondo en particular. Al hacerlo, espero que para darle una mayor comprensión de los mecanismos involucrados.

Usted puede comprar acciones de un fondo mutuo través de su agente

Si usted tiene una cuenta de corretaje, Roth IRA, IRA tradicional, o de otra cuenta en un corredor de bolsa, como Charles Schwab, o Merrill Lynch, se puede comprar la mayoría de los fondos de inversión al igual que lo haría con una parte de la acción. Sólo tiene que ir a la página web del corredor, entras en la sucursal más cercana, o llame a su agente por teléfono y les dice que el símbolo del fondo de inversión que desea comprar y la cantidad total de dinero que desea invertir.

(El símbolo es un pequeño código asignado por la bolsa de valores para representar una inversión. Si se compra acciones de Coca-Cola, por ejemplo, la clave de pizarra es KO. Los fondos de inversión, como las acciones, tienen sus propios símbolos de cotización asignados. )

La mayoría de los corredores van a cobrar una comisión u otros gastos de la compra de acciones de un fondo mutuo.

 A menudo, si el fondo de inversión se estructura como un fondo cotizado o ETF, van a aplicar la misma comisión que lo hacen normalmente para las acciones. En otros casos, van a cobrar una tarifa plana, por lo general $ 49.95 o algo similar, que puede haber deducido de la inversión principal tiene la intención de hacer o que éste sea añadido por lo que la inversión total del capital que se invierte. En los casos de los fondos de inversión de carga, comisiones pueden ejecutar tan alto como 5,75% por año con gastos adicionales. Sin embargo, en el caso de los fondos de inversión de carga, es posible que la carga se compensa con un ratio de gastos de fondos de inversión inferior, de modo que el inversor está mejor durante períodos más largos de tiempo, lo que importa si usted está tomando el enfoque de compra y retención, pero yo, personalmente, mantengo casi nunca hay una razón para pagar una carga de ventas de fondos de inversión en el mundo de hoy cuando se puede encontrar un producto superior o comparable sin el coste añadido.

Es importante tener en cuenta que, en algunos casos, su agente podría tener una familia de fondos de propiedad, o una red de fondos con los que de alguna manera está afiliado, que los lleva a tener un incentivo para que usted pueda invertir en ellos. Para endulzar el acuerdo, muchos corredores ofrecerán estos fondos sin comisión. En algunos casos, la rabia más reciente ha sido también ofrecer lo que parece ser una proporción de gastos por los suelos, pero requiere que el fondo subyacente para mantener un nivel específico de dinero en efectivo – por ejemplo, 5% o menos – que el gestor del fondo se pone efectivamente a utilizar como fuente de flotación, siendo el margen de una fuente primaria de compensación.

 Aunque esto es en gran medida inadvertido por los inversores en la actualidad debido al entorno de bajos tipos de interés, nos volver alguna vez a un entorno de tipos de interés que era más en línea con las normas históricas, podría ser un golpe de suerte para las empresas de gestión, mientras que los inversores estaban convencidos que todavía estaban pagando tasas bajas y gastos; un caso de un truco de contabilidad bastante brillante que se aprovecha del hecho de la mayoría de las personas se conectan a centrarse en el precio explícita en lugar de costo de oportunidad.

Usted puede comprar acciones de un fondo mutuo directa desde una Mutual Company Fund

Si sabe que quiere tener su dinero invertido en un fondo de inversión específico o en fondos de inversión que forman parte de una familia de fondos de inversión más grande, a menudo se puede abrir una cuenta directamente con el propio fondo de inversión. A llenar el papeleo en línea, lo envía por correo con un cheque (o, en estos días, iniciar una transferencia en línea), y decirle a la empresa si desea abrir una cuenta normal, o una cuenta especial, como una jubilación Roth IRA o IRA tradicional .

Incluso puede configurarlo de modo que el fondo de inversión automáticamente hace que las inversiones para retirando periódicamente el dinero de su cuenta corriente o de ahorros cada mes! Esta técnica, llamada costo promedio en dólares, puede ser una forma útil para suavizar el precio medio que paga por sus participaciones en fondos de inversión y, como el pensamiento va, aunque hay algunas dudas académica a ella, ayudar a reducir el riesgo de que uno pone todo su dinero en el mercado en un pico, como el día antes de la caída de las punto-com o el derrumbe de Wall Street, que comenzó la gran recesión en 2008.

La mayor ventaja de la compra de acciones de fondos mutuos directamente de la compañía de fondos mutuos en sí es que a menudo no se le cobrará una comisión de corretaje estándar, lo que significa más dinero va a sus inversiones y está trabajando para usted. La desventaja de la compra de acciones de fondos mutuos directamente de la compañía de fondos mutuos en sí es que puede ser más difícil de transferir sus participaciones más tarde o diversificar en títulos adicionales, incluyendo la compra de acciones de otros fondos de inversión ofrecidos por otras instituciones financieras.

Usted puede comprar acciones de un fondo mutuo a través de un 401 (k) u otro plan de jubilación en el trabajo

Si usted trabaja en una empresa con más de unas pocas docenas de empleados, lo más probable es que tenga un plan 401 (k) o algo similar. En casi todos los casos, la empresa va a dejar que se invierte en acciones de fondos mutuos a través del plan. El inconveniente es que probablemente está buscando en un menú limitado de posibles inversiones de fondos de inversión, algunos de los cuales pueden ser sub par. Sin embargo, la presencia de un partido de empleador todavía puede hacerlo atractivo bajo las circunstancias correctas, incluso si no se puede acceder a un fondo de índice bajo costo que realiza el seguimiento de un índice importante del mercado de valores, tales como el promedio industrial Dow Jones o el S & P 500.

Cómo Estate Investments beneficios retorno real

Aprender cómo las inversiones de bienes raíces puede aumentar el valor de su cartera.

Cómo Estate Investments beneficios retorno real

Cuando compra certificados de acciones de una empresa, que busca la apreciación en el valor de las acciones, y los ingresos de dividendos quizás, si la empresa paga. Con los bonos, que busca un rendimiento ingreso en la tasa de interés pagada por los bonos. Con unas inversiones en bienes raíces, hay aún más maneras en que para obtener un retorno de la inversión superior. Aprender las formas en que su inversión de bienes raíces puede aumentar de valor, así como proporcionar un buen flujo de dinero en efectivo.

1. activos líquidos de Ingresos de alquiler

Como es el caso de una acción que paga los dividendos, una propiedad de alquiler debidamente seleccionados y gestionados puede proporcionar un flujo constante de ingresos en forma de pagos de alquiler. retornos de propiedades de alquiler suelen superar los rendimientos de los dividendos.

los inversores de bienes raíces también tienen un mayor control sobre los riesgos para su flujo de caja. Aunque hay depresiones en los precios de bienes raíces y los mercados lentos, las personas que poseen una propiedad de inversión residencial suelen arrendar durante muchos años, sin experimentar reducciones correspondientes en alquiler cantidades.

2. Los aumentos en el valor debido a la apreciación

Históricamente, los bienes raíces ha demostrado ser una excelente fuente de beneficios debido al aumento global de valor de la propiedad de inversión a través del tiempo. Por supuesto, los analistas no siempre pueden predecir las tendencias de bienes raíces, que varían considerablemente en todo el mundo.

3. Mejorar su propiedad de inversión – Más Valor en venta

A pesar de que está proporcionando el flujo de caja, también puede mejorar su propiedad de inversión para obtener más beneficios si decide liquidarlo. Las mejoras a la apariencia y funcionalidad de una propiedad de inversión puede aumentar significativamente su valor. A medida que cambian las tendencias y estilos, manteniendo la propiedad interesante para inquilinos puede ayudarle a conservar su valor.

Para un máximo retorno de la inversión, tome nota de las mejoras que en realidad aumentar el valor de una propiedad. La instalación de electrodomésticos y ventanas de eficiencia energética aumenta el valor de una propiedad, al igual que la adición de un cuarto de baño y la remodelación de una habitación. Una propiedad aislante también aumenta su valor.

4. La inflación es su amigo cuando se trata de alquiler

A pesar de su pago de hipoteca fija se mantendrá constante, la inflación aumenta los costos de construcción de viviendas, así como los alquileres. crecimiento de la población también crea la demanda de vivienda y hace subir los precios de alquiler cuando la oferta no puede mantener el ritmo.

5. Hacer uso de la equidad

El valor de su propiedad de inversión se incrementará a medida que paga su hipoteca. Aunque la equidad generalmente se determina cuando se vende una propiedad, algunos inversores de bienes raíces sacan préstamos de capital cuando las tasas de interés y las condiciones de los préstamos son favorables y el uso de esos fondos para otros proyectos de inversión en bienes raíces.

6. Encuentra Esa “robo de un acuerdo”

Encontrar una propiedad de bajo precio es la forma más eficaz para aumentar su valor neto. Tales ofertas no son fáciles de conseguir, y los inversores inteligentes hacen sus tareas, navegar por los listados de propiedades con frecuencia con el fin de aprovechar rápidamente las oportunidades cuando se presentan.

Los inversores que deseen aumentar el valor de su cartera con bienes raíces también deben asegurarse de que tienen sus patos en una fila financieros. Buena puntuación de crédito son una necesidad, como es tener los ahorros en efectivo para el enganche requerido – generalmente el 20 por ciento para préstamos de inversión.

Los fundamentos de un plan de seguro de salud complementario

Los fundamentos de un plan de seguro de salud complementario

¿Qué es un plan de seguro de salud complementario?

Un plan de seguro de salud complementario es un plan de salud que cubre cualquier cosa por encima y más allá de la cobertura médica esencial mínimo. planes de salud complementarios pueden proporcionar añadido coberturas médicas, o también se pueden comprar a contribuir al pago de los gastos no cubiertos por el plan de seguro médico básico, como co-seguro, co-pagos y deducibles. Todo depende del tipo de plan de seguro médico suplementario que busca.

Aquí están algunos ejemplos de los tipos Suplementario plan de seguro médico:

  • El seguro dental para adultos
  • Seguro de enfermedad crítica
  • Planes de seguros de la visión
  • Los seguros de invalidez
  • Viaje Seguro Suplementario para la cobertura sanitaria cuando se encuentre fuera de su red de seguro de salud
  • seguro de cuidado a largo plazo
  • la cobertura del seguro de salud a corto plazo
  • Planes Complementarios de Medicare o Medicaid

¿Cómo funciona un plan de seguro de salud complementario?

Suplementarios beneficios de pago seguros a los asegurados. La cantidad de pago y la forma en que se paga depende del plan de seguro médico suplementario o la política. Algunas pólizas de seguro médico complementario populares son seguros enfermedad específica, como el cáncer, la muerte accidental y desmembramiento o seguro médico de accidentes y seguro de responsabilidad civil del hospital.

¿Quién debe recibir un plan de seguro de salud complementario?

¿Necesita planes de seguro médico complementario si ya tiene seguro de salud?

Eso depende de sus factores de riesgo y la cantidad de seguro que desea, o lo que usted quiere estar asegurado para.

planes suplementarios son discrecionales que significa que es totalmente de usted para decidir si los beneficios proporcionados por un plan valen la inversión en la prima que tendrá que pagar.

Por ejemplo: Si usted sabe que sus hijos necesitarán tratamientos de ortodoncia en los próximos años, y la compra de un plan dental mejor para complementar sus beneficios le permitirá obtener los apoyos, entonces este puede ser el momento se puede decidir un plan de seguro dental suplementario puede valer la pena.

Otro ejemplo sería si usted sabe que no pueden asumir los costes de cuidado a largo plazo, o la pérdida de ingresos si usted fue diagnosticado con cáncer, entonces cuidado a largo plazo o una enfermedad crítica puede ser una buena inversión para que usted considere.

Encontrar una política de buen seguro de salud

Antes de invertir en un seguro de salud complementario asegurarse de que comprende las coberturas disponibles en diferentes planes de seguro médico. Compruebe para asegurarse de que tiene una buena póliza de seguro de salud que le paga el máximo de beneficios para un buen precio. pólizas de seguro de salud son todos diferentes, por lo tanto, qué y cuánto van a pagar es diferente también.

seguro de salud suplementario viene a ayudarle a pagar por lo que su seguro médico no paga u otros gastos. planes de salud complementarios como enfermedad grave o discapacidad también pueden proteger a los gastos que no podía pagar si algo ha pasado en el que temporal o permanentemente no se podía hacer un ingreso para pagar sus cuentas.

Lo que hay que considerar al elegir Seguro de Salud Suplementaria

Algunas cosas a considerar al decidir si necesita un plan de seguro complementario de salud son:

  • sus factores de riesgo para la salud
  • Tus ahorros
  • la cantidad de seguro que puede pagar.

Sus ahorros deben desempeñar un papel importante en su decisión de comprar una póliza de seguro de salud suplementario.

Si usted estaba en el hospital durante unas pocas semanas o más, usted tiene suficiente para cubrir sus otros gastos que su seguro no lo haría? Al decidir sobre la compra de una política, es necesario tener en cuenta si se lo puede permitir o no.

Dónde obtener un plan de salud complementario?

planes de salud complementarios son vendidos por compañías de seguros privadas, que no se venden generalmente a través del mercado de la salud ACA.

  • Consulte con su empleador para averiguar si hay algún beneficio extendidos sobre su plan de salud en el trabajo que incluyen los beneficios del plan de salud suplementarios. Para ejemplos, pueden los empleadores pueden incluir visión extendida, los beneficios por incapacidad dentales o de corto plazo. Si su seguro no ofrece esto, también comprobar el seguro proporcionado por su cónyuge o pareja de hecho, puede tener sentido para ir con su seguro si estas coberturas adicionales están disponibles. Cada vez es más común que los empleadores ofrecen beneficios adicionales como parte de una estrategia de retención de los empleados, por lo que vale la pena preguntar acerca.
  • Puede ponerse en contacto con una aseguradora privada o en contacto con un agente de seguros de salud para buscar las aseguradoras privadas para la hora de buscar los mejores planes de seguro médico privado.
  • Para Medicare, puede utilizar medicare.gov encontrar un plan.

Ejemplos adicionales de los planes de salud suplementarios

  1. Enfermedad crítica o Seguro específica de la enfermedad  es un tipo de seguro de salud suplementario proporciona un beneficio en efectivo pagados a usted directamente si necesita tratamiento para una enfermedad específica, como el cáncer. A menudo, el dinero puede ser invertido en la forma que se elija y conseguir su beneficio no tendría nada que ver con la cantidad de su seguro pagó por sus gastos médicos.
  2. Accidente de seguro de salud o muerte accidental y desmembramiento Seguro Suplementario Este tipo de seguro suplementario normalmente le reembolsarían los gastos médicos derivados de accidentes. Los beneficios se pagan si se muere (a sus beneficiarios) o está incapacitado debido a un accidente concreto se indica en la política. Las primas son generalmente bajos y no se requiere ningún examen médico. Los accidentes pueden incluir accidentes de tráfico y accidentes en el hogar o en su trabajo. Además, si se pierde extremidades, dedos, dedos de los pies, o su visión debido a un accidente cubierto, puede ser capaz de recoger un porcentaje de los beneficios de muerte.
  3. Hospital de Seguro de responsabilidad: Este tipo de seguro de salud suplementario proporciona un beneficio diario, semanal o mensual en efectivo si está confinado a una estancia en el hospital. Por lo general, hay una estancia mínima en el hospital antes de que se paguen los beneficios. El beneficio en efectivo se paga en adición a cualquier otro seguro que pueda tener. Los beneficios se reducen por lo general si se interna en un hospital psiquiátrico y, a menudo se pueden encontrar planes a través de un empleador que no requieren examen de salud.

Lo que debe recordar antes de comprar su primera inversión

Lo que debe recordar antes de comprar su primera inversión

El proceso de inversión puede ser abrumador. En todo el sitio, encontrará cientos de artículos para ayudarle a entender todo, desde qué acciones son a cómo puede reducir el riesgo de que a través de técnicas tales como el costo promedio en dólares. Antes de entrar en los detalles de la inversión, es importante entender algunos conceptos generales que le ayudarán a lo largo del camino.

# 1. Su dinero puede hacer más por usted que su Trabajo

Lo primero que hay que entender antes de comenzar un plan de inversión es la siguiente: Su dinero puede hacer más por usted que el trabajo de parto.

No vas a saber que la escucha de la familia promedio más baja o clase media, que exaltan constantemente las virtudes de conseguir un buen trabajo.

A veces el proceso de la inversión va a ser difícil. Vas a tener la tentación de sacar cuando el mercado cae, para cambiar las inversiones cuando las cosas no se están moviendo lo suficientemente rápido, o para invertir en algo que no puede entender: NO !

# 2. Usted puede adaptar su plan de inversión a su personalidad

No hay una respuesta “correcta” cuando se trata de invertir. Una vez que entienda los conceptos básicos, se puede armar una cartera que representa lo que eres como persona.

Hay una famosa historia de un hombre que trabajaba para una compañía de agua y se fascinó con las reservas de agua. Pasó toda su vida, pero nada de comercio de acciones de las compañías de agua, amasando una fortuna considerable hasta el punto de que sabía exactamente, hasta el último centavo, el beneficio uno de sus “empresas” hechas cuando alguien tiraba un inodoro.

Otros, que son apasionados de bienes raíces, no pueden poseer una acción en su vida. En cambio, pueden comprar propiedades de alquiler, el crecimiento de su colección de casas con el tiempo (que es incluso posible comprar bienes raíces a través de algo conocido como un auto-IRA, pero que está más allá del alcance de este artículo).

El punto es que no se puede escuchar a todos los comentaristas de inversión en la televisión. No ve los dentistas corriendo a convertirse en una cantante cada vez que oyen hablar de una estrella del pop ganar las regalías de modo que ¿por qué pensar en sacar provecho de sus inversiones, las que usted ha pasado tiempo para elegir y entender, por alguna cosa nueva exótica Has oído hablar en CNBC? Si conoces las compañías de belleza, o restaurantes, o de bienes raíces, no tiene ningún sentido para usted a ellos para el comercio de futuros de petróleo sólo porque un multimillonario dice que es el lugar para estar.

# 3. Controlar sus costos

Independientemente de si decide invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, materias primas, bienes raíces – no importa – usted debe centrarse en el control de sus costes. Lo que parece trivial puede ser la diferencia entre tener suficiente, y por raspado, en el retiro. La compra de un fondo de índice de una empresa de gestión de la riqueza puede venir con lo que se conoce como una “carga de ventas” del 5%.

Eso significa que la primera vez que invierte, $ 5 de cada $ 100 que pone al trabajo se va a poner tomado como una cuota por su banco o institución financiera. Para una inversión de $ 10.000, lo que significa que más de 40 años, que van a terminar con $ 22.600 + menos dinero suponiendo un rendimiento del 10% de lo que habría tenido!

Mucho de esto ha sido resuelto por la era de Internet. Hace una generación, puede pagar $ 200 en comisiones en un comercio de $ 10.000. Hoy en día, usted no tiene que pagar más de $ 10. Esto debería haber dado lugar a más riqueza en manos de nuevos inversores. En cambio, produjo a las personas hiper-comercio, compra y venta a un ritmo tan frecuente que se olvidan de las acciones representan la propiedad de un negocio, no sólo pedazos de papel.

# 4. No invertir dinero que no pueda permitirse perder

No vuelvas a invertir dinero que no pueda permitirse perder.

Es por eso que hemos asegurado por la FDIC cuentas bancarias. Invertir sólo debe hacerse con su “capital” – que es el dinero que se ha fijado a un lado para hacer crecer su riqueza a largo plazo. Nunca se debe usar el dinero que necesita para comprar acciones, bienes raíces, o cualquier otra cosa. Los peligros son simplemente no vale la pena el riesgo.

Algunos Otros Pensamientos

En muchos casos, existen los viejos clichés porque tienen sabiduría. Usted sabe los. No ponga todos sus huevos en una canasta. Toros hacen dinero, los osos hacen dinero, pero los cerdos sacrificados conseguir. Las acciones suben un muro de preocupación. Estas palabras han sido de alrededor de más de un siglo y que todavía mantienen la verdad.

Si pudiera añadir una cosa a la lista, sería la siguiente: Nunca haga nada que le hace sentir incómodo. Si no tiene sentido, si se obtiene una sensación en su intestino, o si simplemente no entiende lo que alguien le está pidiendo que haga, sólo tiene que pasar de la inversión. Su primer objetivo es evitar grandes pérdidas. Si protege su capital siempre se puede encontrar maneras de hacer dinero.

Préstamos personales versus tarjetas de crédito: cómo se comparan

Préstamos personales frente a tarjetas de crédito: cómo se comparan

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son herramientas populares para pedir dinero prestado. Pero es fundamental comprender los pros y los contras de cada tipo de préstamo. Hacerlo puede ayudarlo a ahorrar dinero en cargos por intereses y evitar que las deudas persistan por mucho tiempo.

A continuación, cubriremos los detalles de cada préstamo, pero puede ser útil comenzar con una regla general:

Las tarjetas de crédito suelen ser una buena opción para préstamos a corto plazo que puede liquidar en un año. Mejor aún, cancele su saldo dentro del período de gracia de 30 días para evitar los costos de intereses por completo.1

Los préstamos personales tienen sentido para deudas más grandes que requieren un período de pago más largo (de tres a cinco años, por ejemplo). El tiempo adicional para pagar resulta en pagos mensuales más pequeños y predecibles. Sin embargo, es posible que termine pagando importantes costos de intereses al tomar varios años para pagar su deuda.

El diablo siempre está en los detalles, por lo que debe revisar los detalles de cada préstamo disponible para usted y evaluar el panorama general. Por ejemplo, si tiene un crédito excelente, es posible que pueda “navegar” por su deuda utilizando múltiples ofertas de tarjetas de crédito sin intereses y pagar cero intereses durante varios años.

Con eso en mente, comparemos cómo se comparan los préstamos personales con las tarjetas de crédito.

Préstamos personales: los detalles

Los préstamos personales suelen ser préstamos no garantizados de una sola vez que recibe una suma global. Los prestamistas a menudo envían fondos directamente a su cuenta bancaria, y luego puede hacer lo que quiera con el dinero.

Consejo : algunos prestamistas, como American Express, pueden incluso enviar los fondos directamente a una tarjeta de crédito para ayudarlo a consolidar sus deudas.

Préstamos de suma global

Cuando usa un préstamo personal, recibe el monto total del préstamo de una vez. Por lo general, no puede pedir prestado más después de eso, aunque algunas líneas de crédito permiten préstamos adicionales. El beneficio de un préstamo único es que no hay forma de gastar más de la cantidad asignada (mientras que un préstamo de tarjeta de crédito de duración indefinida puede tentarlo a gastar de más).

Plazo de reembolso

Los préstamos personales suelen durar de tres a cinco años, pero existen plazos más largos y más cortos.3 Cuanto más tiempo se demore en pagar, menor será el pago mensual requerido. Pero un pago bajo no siempre es ideal. Después de todo, extender el pago puede generar mayores costos de intereses, lo que aumenta efectivamente el costo total de lo que compre.

Pagos mensuales

Sus pagos mensuales requeridos generalmente son fijos (paga la misma cantidad cada mes hasta que cancela la deuda). Una parte de cada pago es su costo de intereses y el resto del monto se destina al pago de su deuda. Para ver cómo funciona ese proceso y comprender los costos de los intereses en detalle, aprenda cómo funciona la amortización y ejecute los detalles de su préstamo a través de una calculadora de amortización de préstamos.

Prestamistas de préstamos personales

Los préstamos personales están disponibles a través de varias fuentes, y es aconsejable obtener una cotización de al menos tres prestamistas. Pruebe diferentes tipos de prestamistas y compare la tasa de interés y las tarifas de procesamiento de cada préstamo.

Los bancos y las uniones de crédito son fuentes tradicionales de préstamos personales. Por lo general, esas instituciones evalúan su puntaje crediticio y sus ingresos mensuales para determinar si le otorgan o no un préstamo. Especialmente si tiene un historial crediticio limitado (o problemas en su pasado), comprar con instituciones locales pequeñas puede mejorar sus posibilidades de obtener un buen trato.

Los prestamistas en línea operan completamente en línea y usted presenta la solicitud con su computadora o dispositivo móvil. Estos prestamistas tienen la reputación de mantener bajos los costos y de utilizar formas creativas de evaluar su solvencia y tomar decisiones de aprobación. Si no se ajusta al perfil ideal tradicional (una larga historia de préstamos impecables y altos ingresos), vale la pena echarle un vistazo a los prestamistas de préstamos personales en línea. Incluso los prestatarios con puntajes crediticios altos pueden encontrar una buena oferta.

Los prestamistas especializados ofrecen préstamos personales para fines específicos. En la situación adecuada, estos préstamos pueden ser una excelente alternativa para asumir una deuda de tarjetas de crédito a largo plazo. Por ejemplo, algunos prestamistas se centran en el tratamiento de la infertilidad y otros procedimientos médicos.

Cómo se comparan las tarjetas de crédito

Al igual que los préstamos personales, las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía (no se requiere garantía). Pero las tarjetas de crédito brindan una línea de crédito, o un fondo común de dinero disponible, para gastar.6 Por lo general, toma prestado al hacer compras, y puede pagar y pedir prestado repetidamente siempre que se mantenga por debajo de su límite de crédito.

Buenas herramientas para gastar

Las tarjetas de crédito son adecuadas para compras a comerciantes. Usted se beneficia de las sólidas funciones de protección del comprador cuando usa una tarjeta de crédito y, por lo general, el emisor de su tarjeta no le cobrará tarifas cuando pague bienes y servicios.7

No es ideal para efectivo

Cuando necesita dinero en efectivo, los préstamos personales suelen ser preferibles a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo, pero por lo general tiene que pagar una tarifa modesta para retirar efectivo, y esos saldos suelen tener tasas de interés más altas que las compras con tarjeta de crédito estándar (además, esas deudas se pagan al final). Los cheques de conveniencia y las transferencias de saldo le permiten pedir prestado una cantidad significativa sin realizar una compra, pero tenga cuidado con los cargos por adelantado.

Tasas potencialmente tóxicas

Las tarjetas de crédito tienen el potencial de cobrar tasas de interés extremadamente altas. A menos que tenga un buen crédito, es fácil encontrarse pagando más del 20% APR. Incluso si comienza con atractivas tarifas “teaser” o promocionales, esas tarifas no duran para siempre. 

Importante: si termina pagando tasas de interés altas, encontrará que los pagos mínimos mensuales apenas hacen mella en su deuda, y cualquier cosa que haya pedido prestado terminará costando mucho más.

Además, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables, mientras que los préstamos personales a menudo brindan previsibilidad a través de tasas fijas.

Cómo pedir prestado

Las tarjetas de crédito están disponibles a través de bancos y uniones de crédito, y también puede abrir una cuenta directamente con el emisor de la tarjeta.

Tarjetas de crédito frente a préstamos personales

Tiempo de reembolso

Con los préstamos a plazos personales, usted sabe exactamente cuándo estará libre de deudas. Siempre que realice todos los pagos requeridos, liquidará el préstamo en su totalidad al final del plazo. La deuda de la tarjeta de crédito puede durar un tiempo incómodo, especialmente si solo realiza los pagos mínimos.

Edificio de crédito

Ambos tipos de préstamos pueden ayudarlo a generar crédito, por lo que los factores anteriores deben ser los principales impulsores de su decisión. Dicho esto, las tarjetas de crédito son deudas renovables, mientras que los préstamos personales son deudas a plazos. Uno no es necesariamente mejor que el otro para su puntaje crediticio; el objetivo principal es usar la deuda de manera inteligente. Sin embargo, utilizar una variedad de diferentes tipos de deudas (algunas renovables y otras a plazos) puede ayudar a aumentar sus puntajes.

¿Cuál es el mejor? 

Para decidir qué tipo de deuda es mejor para usted, analice los detalles de cada préstamo disponible. Reúna información como la tasa de interés, las tarifas anuales de las tarjetas de crédito y las tarifas de apertura de los préstamos personales. Con esa información, calcule el costo total de los préstamos.

¿Consolidar la deuda?

Si está evaluando préstamos para consolidación de deudas o administrando préstamos estudiantiles, es posible que tenga opciones adicionales además de tarjetas de crédito y préstamos personales.

Definición y ejemplos de interés imputado

Definición y ejemplos de interés imputado

El interés imputado es el interés que se supone que ha recibido un prestamista y que debe declarar como ingreso sobre sus impuestos independientemente de si lo recibió. Se aplica a préstamos familiares y otros préstamos personales y comerciales concedidos sin intereses o con una tasa de interés que el IRS considera demasiado baja.

Comprenda el interés imputado para determinar cuándo y cómo se cobra, cuánto pagará como prestamista y cómo evitarlo.

¿Qué es el interés imputado?

La Ley de Reforma Tributaria de 1984 estableció disposiciones para las “tasas federales aplicables” (AFR), una tasa de interés mínima que se debe cobrar a todos los préstamos, incluso a los préstamos personales.1 El IRS publica las tasas en línea como un “Índice de resoluciones AFR” y los cambia mensualmente para mantener el ritmo de la economía. Además, existen diferentes tasas para préstamos de diferente duración (corto, mediano y largo plazo) y períodos de capitalización (anual, semestral, trimestral y mensual).

Si el prestamista extiende un “préstamo por debajo del mercado”, es decir, no cobra intereses o intereses a una tasa menor que la AFR, el IRS “imputa” o asigna a los prestamistas los ingresos por intereses que hubieran recibido a tasas AFR independientemente de si realmente lo reciben. Los prestamistas, a su vez, deben anotar los intereses que se considera que han recibido (el “interés imputado”) en sus declaraciones de impuestos como ingresos por intereses gravables.

Los prestamistas comúnmente a los que se dirige esta ley son los padres, familiares y amigos, personas que solo están tratando de ayudar a un ser querido en su momento de necesidad. Pueden extender un préstamo a alguien cercano a ellos con la expectativa de ser reembolsado eventualmente, pero es posible que no cobren intereses. El IRS se refiere a estos préstamos por debajo del mercado como “préstamos de regalo” porque el acto de no cobrar intereses se considera un regalo. Pero aún trata los intereses que se habrían adeudado a la tasa de interés imputada aplicable como recibidos por el prestamista y sujetos a impuestos.

Por supuesto, la regla del interés imputado se extiende más allá de los préstamos a familiares y amigos. Una empresa puede ofrecer dinero a un empleado o propietario sin intereses en circunstancias difíciles, y el IRS también somete este tipo de transacción a intereses imputados.

Importante : La mayoría de las personas no consideran que los fondos que prestan a familiares o amigos sean transacciones oficiales, pero el IRS toma la posición de que todos los préstamos deben pagar al menos una cantidad mínima de intereses y que estos son ingresos imponibles para el prestamista.

Cómo funciona el interés imputado

El IRS imputa los ingresos por intereses a los contribuyentes que otorgan préstamos para garantizar que el gobierno federal obtenga su parte justa de todas las transacciones financieras, incluidos los intercambios de dinero entre familiares y amigos.

Eche un vistazo a un ejemplo de interés imputado en la acción: 

  1. Le prestas $ 10,000 a tu hermano, quien perdió su trabajo y tiene una familia que mantener. Espera que le reembolse durante un período de tres años una vez que obtenga un empleo, pero como es familia, no le cobra intereses.
  2. Supongamos que el AFR para préstamos a corto plazo (tres años o menos) se capitaliza al 1% anualmente.5 Dado que la tasa de interés que evaluó en el préstamo de regalo está “por debajo del mercado”, debe aplicar el AFR al saldo del préstamo y considerar la cantidad resultante como ingresos por intereses anuales.
  3. Usted declarará los $ 100 (0.01 * 10,000) como ingresos por intereses en su declaración de impuestos cada año.

Es cierto que el interés imputado sobre un préstamo pequeño no es suficiente para arruinar el banco cuando paga su tasa impositiva marginal sobre él, pero debe declarar y pagar impuestos sobre él incluso si nunca lo recibió (como en el ejemplo anterior donde el prestatario nunca le pagué ningún interés). Incluso si hubiera cobrado intereses, pero a una tasa más baja que la AFR, aún pagaría impuestos como si los hubiera cobrado a la tasa AFR, ya que el IRS le imputaría la diferencia en los ingresos por intereses.

Consejo : haga préstamos para obsequios de menos de $ 10,000 para evitar que se le imputen los intereses perdidos sobre el préstamo.

¿Tengo que pagar intereses imputados?

El interés imputado se aplica no solo cuando no se cobran intereses, sino también cuando se aplica una tasa minúscula, menor que la requerida por la AFR. La misma regla de interés imputado se aplica si en realidad no da dinero en efectivo, sino que cede su derecho a recibir ingresos a otra persona.

Dicho esto, no empiece a preocuparse por los $ 500 que contribuyó al alquiler de su hija el mes pasado. El IRS realmente no está interesado en realizar un seguimiento de hasta el último centavo de los ingresos que cambian de manos. El código tributario exime a los préstamos para donaciones de menos de $ 10,000 de la regla de interés imputado. El mismo umbral, $ 10,000, se aplica a los préstamos relacionados con el empleo ya los que se otorgan a los accionistas. Sin embargo, el límite no se aplica a la donación de activos que generen ingresos. Y en el caso de préstamos de $ 100,000 o menos, la cantidad total de interés imputado no puede exceder los ingresos netos por inversión del prestatario.

Esta no es una ley fiscal particularmente paralizante para los préstamos pequeños, y hay al menos algunas formas en las que puede ahorrarse el dolor de cabeza. Volviendo al ejemplo anterior, déle a su hermano $ 9,999 en lugar de $ 10,000. Un dólar lo elimina del radar del IRS.

También puede considerar simplemente dar el dinero como un regalo en lugar de un préstamo si puede pagarlo. Tenga en cuenta: El IRS también impone un impuesto sobre donaciones, y también lo paga el donante, pero el límite es de $ 15,000 por persona por año a partir de 2020.8 Este umbral se conoce como una exclusión anual del impuesto sobre donaciones. Puede darle a su hermano $ 10,000 libres de impuestos porque está excluido, siempre y cuando no quiera que le devuelvan el dinero.

Conclusiones clave

  • El interés imputado es el interés que el IRS asume que un prestamista ha recibido y está sujeto a impuestos, ya sea que lo haya recibido o no.
  • Se aplica a préstamos por debajo del mercado que no imponen interés o un interés inadecuado.
  • Las tasas cambian todos los meses y varían según la duración del préstamo y los intervalos de capitalización.
  • Los prestamistas pueden evitar los intereses imputados otorgando préstamos de regalo por debajo de $ 10,000.