כיצד להפוך למיליונר על ידי חיסכון והשקעה

כיצד להפוך למיליונר על ידי חיסכון והשקעה

האם לדעתך להיות מיליונר לא בא בחשבון עבורך? תחשוב שוב. גם בעלי הכנסות דלות יכולים להפוך למיליונר אם הם חרוצים בחיסכון, מנהלים את ההוצאות שלהם ונשארים איתם מספיק זמן. להלן מספר דוגמאות כיצד ניתן להפוך למיליונר עם הרגלי חיסכון קבועים.

גורמים ראשוניים המשפיעים על מעמד המיליונר

הגורמים המשמעותיים ביותר הפועלים נגד מעמד המיליונר שלך הם חוב וזמן. להיות מיליונר אפשרי לא משנה מצבך, כל עוד אתה יכול לשמור על שני הגורמים האלה בצד שלך. אם אתה יכול להימנע מחובות צרכנים ולהתחיל להשקיע מדי חודש כשאתה בן 20 או 30, אתה יכול להיות מיליונר עד שתפרוש.

אם הצלחת להימנע מחובות אך לא התחלת לחסוך, הצעד הראשון שלך צריך להיות הכנסת ההשקעות שלך לחשבון נדחה ממס, כגון 401 (k) באמצעות המעסיק שלך. אם יש לך חוב כלשהו, ​​אתה יכול לנקוט בגישה מאוזנת להפחתת החוב שלך תוך השקעה בחשבונות פרישה.

להיות מיליונר: תרחישים לדוגמא

לפי החישוב של ואנגארד, תיק של 100% מניות היה צומח בממוצע רק מעל 10.1% בשנה בין השנים 1926 לשנת 2018. באמצעות ממוצע היסטורי זה, תוכלו לחשב את ציר הזמן שלכם להיות מיליונר.

התשואה הממוצעת של 10.1% היא ממוצע ארוך טווח, וההשקעות שלך עשויות להיות מעלה או מטה בכל זמן נתון. על פי החישובים של ואנגארד, 26 מתוך 93 השנים שנבדקו הביאו להפסד שנתי, כולל שנה (1931) כאשר המניות סיימו את השנה בהפסד של 43.1% .1 כשמדובר בחשבונות פרישה, התשואה לטווח הארוך היא החשובה אז אל תתמקד יותר מדי בטווח הקצר.

אם אתה מתחיל מ- $ 0, משקיע בחשבון דחוי במס, ומניח תשואה של 10% לאורך זמן, הנה כמה אתה צריך לחסוך כדי ליצור תיק של מיליון דולר.

חשוב: אומדנים אלה הם חישובים גסים שנעשו באמצעות מחשבון הריבית המורכבת של משרד החינוך למשקיעים ופרקליטות. ישנם אלמונים רבים בכל הנוגע להשקעה, לכן לעולם אל תניח שתשואות מובטחות. במקום זאת, חישובים אלה נועדו להנחות את יעדי החיסכון שלך.

אם אתה משקיע 50 דולר לחודש

הקצבה של 50 דולר בכל חודש לא נראית כהקרבה גדולה, אבל זה מספיק כדי להפוך למיליונר אם אתה מתחיל להשקיע מספיק מוקדם. בקצב זה היית מייצר מיליון דולר בתוך מעט פחות מ -54 שנים. עם זאת, 54 שנים הן הרבה זמן, במיוחד אם אתה מתחיל מאוחר, אז כדאי לך לשקול תרומות חודשיות גדולות יותר.

אם אתה משקיע 100 $ לחודש

עם השקעה של 100 דולר בכל חודש, תתגלח בערך שבע שנים מקו הזמן שלך. אם תתחיל לחסוך בגיל 25, תהיה מיליונר מתישהו אחרי יום הולדתך ה -71.

אם אתה משקיע 200 דולר לחודש

חיסכון של 200 דולר בחודש בהשקעות במשך 40 שנה יהפוך אותך למיליונר. בהשוואה לחוסכים רק 50 דולר לחודש, תגיע למעמד של מיליונר כמעט 15 שנה קודם לכן.

אם אתה משקיע 400 $ לחודש

אתה תהיה מיליונר בעוד 33 שנה כשתשקיע 400 דולר בכל חודש. כלומר אם אתה בן 25 עכשיו, אתה תהיה מיליונר בגיל 58, מה שיכול לאפשר לך לפרוש מוקדם יותר ממה שתכננת בתחילה.

אם תשקיע 750 דולר לחודש

השקעה של 750 דולר בכל חודש למשך קצת יותר מ -26 שנה תהפוך אותך למיליונר. אם אתה בן 25 עכשיו, יכול להיות שיהיה לך מיליון דולר עד גיל 52, למרות שתתרום מכיסך פחות מ -250,000 דולר.

אם תשקיעו 1,000 דולר לחודש

זה ייקח פחות מ -24 שנים ליצור מיליון דולר כשתשקיע 1,000 דולר בכל חודש. אם יש לך תינוק היום, אתה תהיה מיליונר רק לאחר סיום הלימודים במכללה. 

אם אתה משקיע 1,500 $ לחודש

הוצאת 1,500 דולר לחודש היא יעד חיסכון טוב. בקצב זה, תגיע למעמד של מיליונר תוך פחות מ -20 שנה. זה פחות או יותר 34 שנה מאלה שחוסכים 50 דולר לחודש בלבד.

אם אתה משקיע 2,000 $ לחודש

האם אתה יכול לדמיין שאתה מיליונר בעוד 18 שנה? אם תצליח לחסוך 2,000 דולר לחודש, זה מה שיכול לקרות. אם יש לך ילוד היום, אתה יכול לחסוך מיליון דולר לפני שילד זה יסיים את בית הספר התיכון.

כיצד להגדיל את החיסכון שלך

לחשוב להיות מיליונר זה מרגש, אם כי זה יכול להשאיר אותך תוהה אם בכלל ניתן לחסוך 2,000 דולר לחודש. זה יכול להיות קל יותר לומר מאשר לעשות, אבל אתה יכול להגדיל את החיסכון שלך על ידי עבודה כדי להרוויח יותר ולהוציא פחות. אם אתה לא מתמכר למותרות מפוארים ונמנע מחובות צרכנים, אתה אמור להיות מסוגל לחסוך יותר ככל שהקריירה שלך מתקדמת.

תוכניות פרישה בחסות עבודה

חברות רבות מציעות תוכנית פרישה של 401 (k) הכוללת התאמת תרומות עד אחוז מסוים מהסכום שאתה תורם. לדוגמה, אם אתה תורם 4% מההכנסה שלך ולמעסיק שלך יש התאמה של 4%, שיעור החיסכון שלך הוא למעשה 8%. עבור מי שמרוויח 800 דולר לשבוע, זה מגיע לחיסכון של יותר מ -250 דולר לחודש. נצל את הכסף החינמי הזה כדי להכפיל את שיעור החיסכון שלך ולהגיע ליעד שלך להיות מיליונר מהר עוד יותר.

חשבונות פרישה פרטניים

לא כל המעסיקים מציעים התאמה של 401 (k) וגם לעובדים עצמאיים לא תהיה אפשרות להתאים תרומות. עם זאת, הם עדיין יכולים לעבוד כדי לחסוך בחשבונות פרישה בעלי יתרונות מס כמו חשבון פרישה מסורתי או Roth אישי (IRA) וחשבון 401 (k) פרטני. יש מגבלות תרומות לחשבונות IRA שתלויים ברמת ההכנסה שלך, ובאופן אידיאלי, עליך לשאוף למקסם את התרומות שלך עד למגבלה החוקית הזו.

בשורה התחתונה

הדבר החשוב לזכור הוא חיסכון והשקעה הם מטרה חשובה לכולם. לא משנה כמה כסף נוסף יש לכם בסוף החודש, אין שום תירוץ לא לחסוך לעתידכם. אם אתה רוצה להיות מיליונר, קח אחריות על העתיד הכלכלי שלך על ידי חיסכון כספי בכל חודש, והמטרה שלך תהפוך למציאות.

הרגלים שיעזרו לך לשלם את החוב

הרגלים שיעזרו לך לשלם את החוב

החוב האמריקאי נמצא בעלייה ברבעון ה -22 ברציפות. על פי הפדרל ריזרב בניו יורק, חובות משקי הבית התקרבו ל -14.15 טריליון דולר ברבעון הרביעי של שנת 2019. סך הכל גבוה כעת ב -1.5 טריליון דולר, במונחים נומינליים, לעומת השיא הקודם של 12.68 טריליון דולר ברבעון השלישי של שנת 2008.1 בית, רכב, סטודנט. הלוואות וכרטיסי אשראי מייצגים את מגזרי החוב הגדולים ביותר בארה”ב, כאשר רוב העם האמריקני נמצא בחוב כלשהו.

כשאתה מרגיש מוצף – קח נשימה. חוב הוא מה שמאפשר לנו למנף את זמננו בתמורה למזומן לרכישת הבית הראשון שלנו, מימון עסק או רכישת מכונית משפחתית, וזה לא רע מטבעו. יש אנשים שמסוגלים לרוץ לעבר תשלום חובות, אך רובם עוברים מסלול ארוך יותר.

להלן שבעה הרגלים לשלם בהצלחה את חובותיך מבלי לוותר על שפיותך.

תקציב לתשלומי חוב

הטעות מספר אחת שעושים אנשים כשמנסים לשלם את חובותיהם אינה מתקצבת תשלומים חודשיים, כמו שאתה עושה עבור שירותים, מזון ושאר צרכים אחרים. יש להתייחס לחוב כמו לכל שטר אחר.

זה אמור להגיע מדי חודש ואתה מתמודד עם השלכות שליליות על כך שאתה לא משלם את זה בזמן. אם אתה רוצה לשלם תוספת עבור החוב שלך, זה עוזר להחשב את הכסף הזה בתקציב שלך.

הדרך הקלה ביותר להתחיל היא להשתמש בגישה של תקצוב אפס. זה מאלץ אותך לתת לכל דולר שאתה מרוויח “עבודה”. אם אתה מרוויח 3,000 $ לחודש, עליך להבין לאן כל דולר הולך.

בדוק את התקציב הנוכחי שלך ובדוק אם בדרך כלל נשאר לך כסף בסוף החודש. אם לא, עבד מחדש את התקציב שלך; אם כן, בדוק לאן נעלמו הדולרים הנוספים האלה.

המשמעות של הכללת תשלומי חוב בתקציב שלך היא שהקצית את הכסף לכל חודש, וייתכן שתרצה לקחת את זה צעד קדימה על ידי הרשמה לתשלומים אוטומטיים (כדי שלא תצטרך לדאוג להחמיץ תשלום).

תחשוב על חוב כמרתון, לא ספרינט

גישה לחוב שלך באמצעות חשיבה ספרינטית היא אחת הדרכים הקלות ביותר לעייפות חובות. בעוד שחובות מסוימים יכולים להיות מסווגים כ”חירום “, במיוחד אם הם מחזיקים בריבית דו ספרתית, זה יותר בר קיימא לנקוט בגישה בטוחה ושיטתית להחזר הלוואה.

ראשית, שפיכת כל הרווחים שלך לחוב הולכת ומתרוקנת, פיזית ורגשית. אם יש לך סכום גדול לשלם, סביר להניח שקצב האצן יהיה מפרך מכדי לקיים.

שנית, יש אנשים שמעדיפים להקדיש את זמנם לתשלום חובות בריבית נמוכה מכיוון שהם מאמינים שהם יכולים לקבל תשואה טובה יותר במקום אחר. אמנם זה יכול להיות נכון, אך אם אתה משתמש בטיעון זה, ודא שאתה אכן עושה משהו עם הכסף שלך. זה לא יקבל תשואה טובה יותר בישיבה בבנק מכיוון שהתשואה שלך בעת פירעון חוב היא הריבית שלך.

אם אתה נוקט בגישה של הכל או כלום, אתה יכול לראות מהר מאוד שחייך מתחילים להסתובב סביב החוב שלך. אל תתנו לזה לקבל החלטות בשבילכם. אתה יכול ליהנות מהפירות הכספיים של העבודה שלך, למרות החוב שלך – כל עוד אתה הולך על זה בדרך אחראית כלכלית. זה יכול להיות שיש להפריש קרן חסכון לנסיעות, או סכום מסוים של כסף מהנה שמופרש לכל חודש (לאחר שבוצע תשלום החוב שלך).

אל תעמיד את הבריאות שלך בסכנה

עצה נפוצה לתשלום חובות היא פשוט להרוויח יותר כסף. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם תוספת על החוב שלך כרגע, כדאי לעבוד שעות נוספות, לפתח מהומה צדדית או לחפש עבודה עונתית.

עצה זו אמנם מעשית ומועילה ברוב המקרים, אך אתה מסתכן בכך שהחוב שלך ישעבד אותך.

דמיין שאתה כל כך מרוכז בלהיות נטול חובות שאתה מקריב כל שעה מחוץ לתפקיד הרגיל שלך כדי להרוויח יותר כסף. אתה מקים מהומה צדדית, אתה עובד שבועות של 80 שעות, ואתה מסוגל לשלם באגרסיביות את החוב שלך. אתה לוקח כל הזדמנות לייצור כסף שבא לך בלי לחשוב פעמיים. כלומר, עד שתתחיל להרגיש שנגמר לך, כאילו חסר לך הדלק ואינך זוכר מתי בפעם האחרונה עברת הפסקה.

להיות וורקוהוליק זה הרגל ושגרה שאתה יוצר לעצמך. אתה לא יכול לומר “לא” ליותר כסף, ואתה לא יודע איך לעצור.

השפיות שלך בסופו של דבר תסבול, כמו גם היחסים האישיים שלך ואיכות העבודה שלך בעבודה היומית שלך וההמולה בצד, כאחד. לא תמצאו עוד כיף להלהטט בהם כי הם מגבשים את עצמם כאמצעי כואב למטרה נטולת חובות.

אל תתנו לזה לקרות לכם. אם תבחר לעבוד יותר מכיוון שתרצה להרוויח יותר כדי לשלם את חובך מהר יותר, היכנס אליו עם גבולות. אל תתנו ללקוחות (פוטנציאליים או אחרים) להכתיב את לוח הזמנים שלכם.

אל תשול את הרווחה הפיזית והנפשית שלך בשוליים. בארה”ב, עלויות רפואיות יכולות ליצור חוב צבאי ריבית משלהן, והאירוניה האכזרית הזו היא הדבר האחרון שאתה צריך כשמנסים לשלם הלוואה במחיר הבריאות שלך. נושאים בריאותיים שאתה מתעלם מהם יחזרו בהכרח מאוחר יותר, יקרים ומסוכנים כמו שהיו אי פעם.

אין דבר יקר יותר מזמנך ובריאותך; לא כדאי לחייב את עצמך למוות.

למד מאחרים

אם אתה מגלה שחסר לך קצת השראה או שאתה זקוק להשקפה שונה על החוב, קרא סיפורים מאנשים אחרים שעוברים סיטואציה דומה.

פעמים רבות, להיות בחובות מרגיש מבודד. אתה עלול להרגיש שעשית משהו לא בסדר, כמו שמגיע לך להיות אומלל ולהתפלש ברחמים עצמיים. אך קריאת סיפורים של אנשים אחרים יכולה לעזור לעצב מחדש את הנושא.

אתה בוודאי לא לבד בכלכלה עולמית האובססיבית ללוות כסף, כך שמציאת קהילה מועילה ותומכת יכולה לחולל הבדל עצום במסעך לעבר נטול חובות.

התחבר לאנשים דומים, כך שתוכל להקפיץ מהם רעיונות, לסמוך עליהם ולקבל שותפים להישאר באחריות. להקיף את עצמך באנשים שיודעים בדיוק מה עובר עליך ויכולים לעודד אותך להרגיש אופטימי לגבי המצב שלך.

זכור את “למה” שלך

אף אחד לא נהנה להיות בחובות. זו עובדת חיים לא נוחה והכרחית עבור רוב האנשים והעסקים, וזה טבעי לרצות את החופש להיות נטול חובות.

השמיעי מדוע בחרת לקחת את החוב מלכתחילה ולכתוב את ההרהורים שלך. מרתיחים זאת למנטרה וחוזרים על כך בכל פעם שיש לכם יום קשה. קבל כי כמה ימים אתה תרגיש כאילו החוב הוא בלתי נמנע ושלעולם לא תצא מתחת למשקלו.

ברגעים אלה, חזור למנטרה שלך – “למה” שלך, וסביר להניח שתמצא השראה מחודשת. שיש הצדקה לכל מטרה גדולה בחיים תעזור לך להתגבר על האתגרים הרבים שתעמוד בפניך בעת השגתה.

הישאר עקבי וסלח לעצמך כאשר התוכניות נכשלות

אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי להצליח לשלם את חובך הוא להכין תוכנית. אם אין לך אסטרטגיה לתשלום חובות, אתה לא מתכוון להתקדם באותה מידה שהיית עושה אם תהיה לך מפת דרכים לעקוב.

אתה יכול לבחור לשלם חוב בשיטת מפולת השלגים או כדור השלג (או שילוב בין השניים), אך לתת לעצמך חיץ אם הדברים לא מתנהלים כמתוכנן.

יכול להיות שיש לך הוצאה לא צפויה שאתה צריך להתמודד איתה חודש אחד שגורם לך לשלם את התשלום המינימלי על החוב שלך, וזה בסדר. יש תוכנית חשובה, אבל אתה לא צריך לעקוב אחריה בכל מצב.

להקים קרן חירום

הוצאות בלתי צפויות הן הסיבה לטפח בחריצות את קרן החירום שלך.

אם מפרישים כספים נוספים פירושו שיש לך פחות סיכוי להסתיים בחובות רבים ממה שהתחלת איתם.

בעוד שניתן  לצפות להוצאות חירום רבות , האמת היא שרוב האנשים לא חושבים עליהם עד שיהיה מאוחר מדי. אינך זקוק לקופת חירום ענקית, אולם תקצוב חשבונות חיסכון שונים יכול לעזור לך להיות נטול חובות עם פחות מהמורות בדרך ולעזור לך להישאר ללא חובות בעתיד.

פיתוח הרגלים פשוטים אלה יוביל אותך לחופש חובות במוקדם ולא במאוחר. אינך צריך לשגע את עצמך על ידי הכנסת כל אגורה שאתה מרוויח לחובך, אך אתה זקוק לתכנית, רצוי שתעבוד למען חירותך ושפיותך האישית, ולא נגדה.

מהי הכנסה נטו? הגדרה ודוגמאות

הקלדת מספרים להחזר מס הכנסה באמצעות עט ומחשבון

הרווח הנקי הוא הכסף שיש לך בפועל להוציא. זה שווה לסך ההכנסה שלך פחות תשלומי מס ותרומות לפני מס.

למד מה נכלל ברווח הנקי ולמה זה חשוב לחיים הפיננסיים שלך.

מהי הכנסה נטו?

הכנסה היא כמה כסף אתה מביא באופן קבוע, בדרך כלל מדי חודש או שנתי. לדוגמה, אם אתה מרוויח 1000 $ לשבוע, תהיה לך הכנסה חודשית של כ -4,333 $ והכנסה שנתית של 52,000 $.

עם זאת, זה לא זהה להכנסה נטו שלך.

הכנסה מייצגת כסף שנכנס למשק הבית האישי שלך, בדרך כלל כפיצוי על עבודה שביצעת. לאחר שתחסוך הוצאות כגון מיסי הכנסה ותרומות לפני מס, תגיע להכנסה נטו האישית שלך.

הרווח הנקי הוא הכסף שאתה מקבל בפועל ויכול להוציא.

איך עובד הכנסה נטו

מכיוון שהרווח הנקי אינו זהה למספר הכסף שאתה מרוויח, מציאת ערך ההכנסה נטו שלך דורשת חישוב קטן.

כדי לחשב את הרווח הנקי האישי שלך, תוסיף את כל ההכנסות שלך ממקורות שונים. הסכום הוא ההכנסה ברוטו שלך.

לאחר מכן תגרע מיסי שכר והלנת ניכוי נדרשים אחרים כדי למצוא את ההכנסה נטו שלך. דוגמאות לחלק מהניכויים והניכוי הללו כוללים:

  • מיסי הכנסה ממלכתיים ופדרליים
  • מיסי ביטוח לאומי
  • דמי ביטוח בריאות
  • תרומות לתכנית פרישה לפני מס

אם נרשמתם לחשבון הוצאות גמיש (FSA) לתשלום עלויות רפואיות, הסכום שנמנע מכל משכורת מחושב על בסיס לפני מס.

כשמדווחים על הכנסותיך בהחזר מס, תוכנת הכנת מס יכולה לסייע לך בקביעת סכום הכסף שהרווחת, וכן לסייע בחשיפת מקורות הכנסה ששכחת מהם.

תוכנה פיננסית יכולה גם לחשב את הרווח הנקי שלך ותשמור על סכום שוטף עבורך, נגיש באמצעות דוחות בתוכנה. היית רושם הכנסה במרשם החשבונות כעסקה מפוצלת, כך שתוכל להתחשב בתשלום ברוטו ובכל אחד מהמיסים והניכויים לפני מס שנמצאו בתלוש המשכורת שלך.

אם יש לך פיקדון ישיר (כלומר אינך מקבל צ’קים מנייר), שאל את מחלקת משאבי האנוש של החברה שלך, או את האדם שמנהל את שכר העבודה, כיצד תוכל להשיג רישום של כל המחאה עם פרטים אלה. כמו כן, תרצה לשאול אותו אדם כל שאלה שיש לך לגבי הניכויים השונים בתלוש המשכורת שלך. 

סוגי הכנסה

מקור ההכנסה הנפוץ ביותר עבור רוב האנשים יהיה המשכורת השבועית או החודשית שלהם. מקורות הכנסה אחרים עשויים לכלול:

  • מכירת מוצרים ברשת
  • עבודה שנייה או שירותי ייעוץ
  • תשלומי ביטוח לאומי
  • תמלוגים
  • זכויות יוצרים
  • פטנטים
  • זכויות גז, מינרלים או נפט

טיפ: בעת חישוב המסים שלך, תשלומי המזונות שאתה מקבל אינם נחשבים לחלק מההכנסה הגולמית שלך. אם המזונות נחשבים לחלק מההכנסה שלך תלוי במועד הגשת הסדר הגירושין שלך.

יש אנשים שמקבלים כסף ממקורות הכנסה פסיביים. אלו מקורות הכנסה שאינם דורשים ממך להחליף את עבודתך בכסף, כגון:

  • השכרת חדרים, בתים או דירה
  • רווחי הון, דיבידנדים או ריבית על השקעות
  • חשבונות נושאי ריבית, כגון חשבונות חסכון או חשבונות צ’קים מסוימים

האם אני צריך לדעת את הרווח הנקי שלי?

בין אם אתה מנסה ליצור תקציב הניתן לניהול, לחסוך למטרה או להגיש מיסים שלך, בידיעה שההכנסה שלך נטו תקל על חייך הכלכליים. באפשרותך לעקוב אחר הכנסותיך ולחשב את הרשת באמצעות מגוון תוכנות מימון אישי.

תוכנות מסוג זה יאפשרו לך להזין משכורות, תשלומי ביטוח לאומי או צורות הכנסה אחרות, ואז לחשב את הסכום עבורך. לרבים תהיה גם תכונה המאפשרת לך לבצע הגדרה חד פעמית של תלוש המשכורת שלך ואת כל מרכיביו, כולל מיסים ותרומות, כך שתוכל לעקוב בקלות אחר ההכנסה נטו שלך בהמשך.

הרווח הנקי משמש אינדיקטור פשוט אך חשוב למצבך הכספי האישי. הבנה ברורה של כמה כסף נכנס למשק הבית האישי שלך, ומה מבדיל אותו מההכנסה הגולמית שלך, תעזור לך לקבל החלטות מושכלות לגבי אופן ההוצאה שלך, החיסכון והתכנון לעתיד.

Takeaways מפתח

  • הרווח הנקי הוא הכסף שיש לך בפועל להוציא.
  • זה שווה לסך ההכנסה שלך פחות תשלומי מס ותרומות לפני מס.
  • מקורות הכנסה נפוצים כוללים משכורת שבועית או חודשית, תשלומי ביטוח לאומי, תמלוגים והכנסות מהשקעה.
  • ידיעת ההכנסה נטו חשובה לניהול הכספים ולתשלום המסים שלך.

האם נדל”ן הוא השקעה טובה לפנסיה?

האם נדל"ן הוא השקעה טובה לפנסיה?

האם נדל”ן עושה השקעה טובה לפנסיה? זה בהחלט יכול, ואנשים רבים הבטיחו אורח חיים נוח על ידי בניית תיק של נכסי נדל”ן.

עם זאת, שום דבר לא מובטח ב 100% וכמה אנשים אומללים מאבדים את החולצה שלהם, וכל השאר יחד עם זה. נדרש כמות מסוימת של ידע, מיומנות, אינטואיציה ואומץ כדי להשקיע בנדל”ן. אם יש לך מאפיינים אלה, ואתה עושה זאת נכון, נדל”ן יכול להיות השקעה נהדרת.

שפר את הידע שלך בתחום הנדל”ן

כמו כל מקצוע, כדי להיות טובים בזה, אתה צריך לדעת מה אתה עושה. תוכלו להפוך השקעות נדל”ן למקצוע שמאפשר לכם זמן פנוי רב, אך היו מוכנים להשקיע שנים וסבלנות.

ישנם המון סמינרים המפורסמים כיצד להשקיע בנדל”ן, ולמרות שחלקם ככל הנראה הגונים, בסופו של דבר אחרים יעלו לך אלפי דולרים תמורת הרבה יותר קלסרים משרדיים. אם אתה מתכוון להפוך את הנדל”ן להשקעה טובה, התחל בקריאת ספרים בנושא השקעות נדל”ן שנכתבו על ידי מומחה מכובד כמו ג’ון טי ריד. מקום טוב להתחיל בו הוא כיצד להתחיל בעבודה בהשקעות נדל”ן של ריד .

רוברט קיוסאקי פרסם ספרים ידועים רבים ביניהם אבא עשיר, אבא מסכן ויתרון לא הוגן. יש מי שמוצא שספריו מלהיבים אתכם ונרגשים, וכדאי לקרוא אותם, אך אולי אינם מציגים מבט אובייקטיבי לחלוטין על מה שנדרש בכדי לבצע השקעות נדל”ן טובות, בעוד שספריו של ג’ון ט. ריד נוטים להיות בעלי ידע שמיש לשימוש. כל הדיוט.

פוליש את הכישורים שלך

ישנן דרכים רבות להשקיע בנדל”ן. יש הבוחרים לשער, מחפשים פיסת אדמה שהם יכולים להעיף, או בית שהם יכולים לשפץ ולמכור במהירות בשוק עולה. אחרים מחפשים בעקביות נכסים מניבים; או שטחי משרדים מסחריים, דירות או דופלקסים, או בתי מגורים שהם יכולים להשכיר.

העריך את כישוריך וההון הזמין שלך כדי לקבוע כיצד תוכל לבחור את ההשקעות הראשונות שלך. בעלי קשרים הדוקים לתוכניות הפיתוח של עירם עשויים להיות בעלי יכולת לזהות פיסות אדמה אטרקטיביות. בעלי קשרים קבלניים יוכלו לבצע שיפוצים בהנחה.

אנשים עצמאיים כלכלית רבים בנו את תיקי הנדל”ן שלהם עם נכסים מניבים. זה דורש מבט ארוך טווח ויכולת לרסק מספרים. יש לקחת בחשבון כמה דברים לפני שאתה קונה נכס להשכרה, כמו למשל שיעור הפנויים הפנויים. סביר להניח שהנכס שלך לא יושכר 365 יום בשנה, שנה אחר שנה. אנשים שוכחים לפעמים להכניס פרטים כאלה לחישובים שלהם ויכולים בסופו של דבר להגזים בהכנסותיהם הצפויות. 

יש גם דרישות רישום ושיקולי מס שיש להתמודד איתם בעת השקעה בנדל”ן. ניכוי מס מקרקעין בשכירות עובד עבור חלקם, אך לא מדובר בכסף בחינם. פחת עשוי לסייע בהגנה על חלק מההכנסות השוטפות ממיסוי, אך הפחת נתפס מחדש מאוחר יותר כך שגם זו אינה ארוחת צהריים בחינם. 

לפתח את האינטואיציה שלך

ישנן שתי אמירות על נדל”ן שסביר להניח ששמעת. הראשון הוא “מיקום, מיקום, מיקום”. זה נכון. אתה צריך אינטואיציה לגבי אילו אזורים בעיר עשויים להפוך לפופולריים, ומאילו אזורים להתרחק. בכלכלה איטית, נכסי נדל”ן להשכרה במקומות מוצקים יישארו מבוקשים מאוד. עם זאת, אל תקפצו לרכוש פיסת נכס אלא אם אתם מכירים את האזור.

הימנע מהטעות של בלבול אינטואיציה עם התלהבות. כאשר הנדל”ן פרח בשנים 2004-2006, אנשים רבים קפצו פנימה. מעניין לציין שרבים מגורוסי הנדל”ן כביכול החלו למכור בשקט בשקט את אחזקותיהם. האינטואיציה שלהם, בשילוב עם מיומנות, אמרו להם לצאת ולשבת בצד כמה שנים.

לפעמים זה לוקח אומץ

אמירה נפוצה נוספת היא כי “נדל”ן לוקח כיסים עמוקים”, שבדרך כלל נכון. יהיו לך ארנונה לשלם, זמנים שבהם נכס להשכרה עשוי להיות ריק בעוד שיש לך משכנתא לשלם, ועלות התיקונים והתחזוקה שצריך לעשות.

מינוף (הלוואה לקנייה) יכול להיות אסטרטגיה יעילה לבניית תיק נדל”ן אם נעשה בזהירות. בנדל”ן להשכרה כמו בכל דבר אחר, כשאתה משתמש במינוף אתה קונה נכס בכסף של מישהו אחר. זה נהדר, אבל זה בא עם סיכון; מינוף רב מדי יכול להיות מסוכן.

בתקופה שבין 2009 ל 2011, אנשים רבים צפו בתיקי הנדל”ן שלהם סובלים מכיוון שהשתמשו ביותר מדי מינוף, ורבים איבדו את כל הנכסים שלהם. תרחיש אופייני התרחש בקרב רבים ככל שהכלכלה האטה, כאשר כמה שוכרים עברו להתגורר, מקורות הכנסה אחרים ירדו, ולמשקיעי הנדל”ן לא היה את תזרים המזומנים להמשיך ולשלם את המשכנתאות על נכסי ההשקעה הריקים שלהם בזמן שהמתינו כַּלְכָּלָה. לא היו להם הכיסים העמוקים הדרושים.

קניית נכס כדי להעיף דורשת גם אומץ. הנכס לא יכול להימכר במהירות כפי שחשבתם, וחייבים להיות לכם מספיק מזומנים בכדי לכסות את המשכנתא עד שהנכס ימכר. תעמוד בפני החלטה להיאחז בה ולחכות או למכור אותה במחיר נמוך יותר. צריך לשלב מעיים עם ידע, מיומנות ואינטואיציה כדי להיות יעילים.

בשורה התחתונה

נדל”ן יכול להיות השקעה טובה אם אתה מחנך את עצמך והולך בדרך הנכונה. אם ברצונך להשתמש בנדל”ן לבניית מקור קבוע להכנסה לפנסיה, הפעל סבלנות ועבוד באופן שיטתי בזמן שאתה בונה תיק נכסים מניבים.

אסטרטגיות לתשלום חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה

אסטרטגיות לתשלום חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה

אם יש לך יתרה גדולה בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, תשלום היתרה יכול להיות קשה. הסיבה לכך היא שחיובי המימון החודשיים אוכלים את התשלום המינימלי שלך והיתרה רק יורדת בסכום קטן מדי חודש.

ככל שלוקח לך יותר זמן לשלם את היתרה שלך, אתה מוציא יותר על ריבית. תהליך זה עלול לפגוע משמעותית ביציבות הפיננסית שלך, למנוע ממך לחסוך כסף או להגיע לאבני דרך גדולות כמו לקנות בית או לפרוש לגמלאות.

ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול לגשת לתשלום חובות כרטיסי אשראי, כולל כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, שיעזרו לך להשתלט על הכספים שלך.

מדוע קשה לשלם חובות בריבית גבוהה?

שיעורי ריבית גבוהים מקשים על פירעון החוב מכיוון שהריבית עולה משמעותית מדי חודש. פירוש הדבר שאם אתה משלם רק את התשלום המינימלי, רוב זה הולך לריבית שאתה חייב.

רק חלק קטן הולך למעשה להפחתת החוב שלך. בחודש הבא מתווספים עוד ריביות, מה שמגדיל שוב את הסכום שאתה חייב ואת הזמן הדרוש לך כדי לשלם את החוב שלך.

איך הריבית על חובות כרטיסי אשראי מצטברת

אם היה לך חוב של 1,000 $ בכרטיס אשראי עם אפריל של 15% ותשלם רק תשלום מינימלי של 25 $ לחודש, היית צובר ריבית של כמעט 400 $, ולוקח לך 56 חודשים לשלם את כל הסכום בשל ההשפעות של ריבית דריבית.

אם תמשיך לצבור יותר חובות, למשל על ידי המשך שימוש בכרטיס האשראי בעל הריבית הגבוהה שנשא יתרה, ייקח עוד יותר זמן להשתלם. בסופו של דבר אתה עשוי לשלם הרבה יותר ריבית מעלות הרכישות שביצעת.

למרבה המזל, ישנן מספר אסטרטגיות בהן תוכלו להשתמש כדי לצאת מתחת לחובות בריבית גבוהה ולהתחיל להשתלט על הכספים שלכם.

בקש ריבית נמוכה יותר

נושים מוכנים לפעמים להוריד את הריבית, במיוחד עבור מחזיקי הכרטיס ששילמו תמיד בזמן או שהחמיצו רק תשלום אחד או שניים. אם בדרך כלל אתה אמין בתשלומים, התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ושאל אם היא יכולה להציע לך תעריף טוב יותר ממה שיש לך כרגע.

טיפ: אם אתה מקבל הצעות לכרטיסי אשראי אחרים עם תעריפים נמוכים יותר, אתה יכול להשתמש בהצעות אלה כקלף מיקוח.

העבר את היתרה לכרטיס אשראי בריבית נמוכה

כמה חודשים ללא ריבית עשוי להיות כל מה שאתה צריך כדי לעלות על החוב שלך ולשלם את היתרה שלך. אם יש לך אשראי טוב, אתה עשוי להיות זכאי לריבית טובה להעברת יתרה.

זה יאפשר לכם להעביר את היתרה בכרטיס אחד לכרטיס אשראי חדש עם ריבית נמוכה יותר, לפעמים אפילו ללא ריבית לתקופת היכרות.

חשוב: קרא את האותיות הקטנות כדי להבין כמה זמן יש לך שיעורי ריבית נמוכים או ללא ריביות. אתה רוצה לשלם את כל היתרה שלך בתוך זמן זה; אחרת, תתחיל לצבור ריביות שוב.

אל תגביל את החיפוש שלך לאיזון כרטיסי אשראי. לרוב כרטיסי תגמולים שיעורי העברת איזון טובים גם כן.

אם אין לך מספיק אשראי זמין להעברת יתרה שלמה לכרטיס אשראי יחיד, העברת חלק ממנה עדיין יכולה להקל על העומס ולעזור לך לשלם את חובך מוקדם יותר. עם זאת, עליכם לעשות זאת רק אם אתם בטוחים ביכולתכם להגביל את הוצאותיכם ולא לצבור חוב על שני כרטיסים במקום אחד בלבד.

שלם כמה שאתה יכול

עם חוב בריבית גבוהה, רוב התשלום החודשי שלך מועבר לריבית. אם אתה רוצה להתקדם לקראת תשלומי הקרן, עליך להגדיל את התשלומים שלך.

אתה תצליח יותר אם תשלם את המינימום על כל חובותיך האחרים ותשים את כל הכסף הנוסף שלך לחוב יחיד בריבית גבוהה. לאחר ששילמת חוב אחד, תוכל לעבוד על החוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר, וכן הלאה, עד שתשלם את כל חובותיך.

זה ידוע כשיטת מפולת החזרים.

הוצאות קיצוץ

אם אתה מתקשה לשלם את חוב הריבית הגבוהה שלך, סביר להניח שתצטרך לבצע שינויים משמעותיים בהוצאות ובתקציב שלך כדי לפנות מקום לתשלומים נוספים. ישנן מספר דרכים בהן תוכל להפחית את הוצאותיך:

  • בידור : נתק את הכבל שלך, צמצם מנויי סטרימינג, צמצם את האוכל בחוץ.
  • בריאות : הפחת את צריכת האלכוהול שלך ועישון סיגריות, צמצם קפה וסודה.
  • כלי עזר : הורידו או העלו את הטמפרטורה בתרמוסטט בשתי מעלות, כבו אורות ומאווררים כשאתם יוצאים מחדרים, השתמשו ברצועת חשמל כדי לנתק מכשירים שאינם בשימוש.
  • מגורים : לעבור לדירה זולה יותר, לפרסם עבור שותף לדירה, לעבור לגור עם חברים או משפחה.
  • מצרכים : צמצמו את צריכת הבשר שלכם, אכלו חלבון זול כמו עדשים או שעועית, הימנעו מחטיפים או מארוחות מוכנות מראש, השתמשו בתלושים במכולת.

סחיטת יותר כסף מהתקציב שלך נותנת לך יותר מה להשקיע בחוב כרטיס האשראי שלך. לדוגמא, אם תפיל שני שירותי סטרימינג, ייתכן שיהיה לך 20 דולר נוסף להקדיש לחוב כרטיס האשראי שלך. אם אתם אוכלים בחוץ פעם אחת פחות בשבוע, זה תוספת של 40 דולר לחודש. בשילוב, זה כבר 60 דולר נוסף על התשלום החודשי שלך בכרטיס אשראי.

טיפ: אם ביצוע שינויים רבים מדי בתקציב שלך מרגיש מכריע או לא בר קיימא, נסה להפחית את ההוצאות בקטגוריה אחת בלבד בחודש, ואז לעבור לחודש חדש בחודש הבא. זה יאפשר לך לחסוך כסף מבלי להרגיש מקופח ועשוי לעזור לך לבנות הרגלי הוצאה חדשים לאורך זמן.

חכה כמה חודשים

אם אתה בהחלט לא יכול לסחוט כסף נוסף מהתקציב שלך ואינך יכול לייצר הכנסה נוספת, ייתכן שתצטרך לדחות את היעד שלך ללא חובות בכמה חודשים.

בזמן שאתה ממתין לבצע תשלומים נוספים:

  • הימנע מחיובים נוספים בכרטיס האשראי שלך בריבית גבוהה.
  • שלם עבור מוצרי יסוד במזומן בלבד.
  • המשך לבצע מינימום תשלומים בכרטיסי האשראי שלך כדי למנוע את ציון האשראי שלך להחליק והחוב שלך לגדול.

כן, עדיין תבזבזו כסף משמעותי על ריבית. אבל אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את החוב בריבית גבוהה כרגע, אז אתה פשוט לא יכול להרשות זאת לעצמך.

טיפ: אם אינך מצליח לקצץ עוד יותר את התקציב שלך, חפש דרכים להגדיל את הכנסותיך, כגון קבלת עבודה שנייה, מכירת תכשיטים או מוצרי אלקטרוניקה שאינם בשימוש, או איסוף משימות שכונתיות כמו הליכה לכלבים ועבודה בחצר.

המתן חודשיים-שלושה ואז הערך מחדש את התקציב וההוצאות שלך כדי לראות אם משהו השתנה. ברגע שאתה מסוגל, התחל להתמודד עם החוב שלך.

ראשית התמודד עם חובות קטנים יותר

היפטרות מחובות בריבית גבוהה עשויה להיות לא האסטרטגיה הטובה ביותר עבורך אם היתרה כה גבוהה שאתה מרגיש מוצף. במקרה כזה, ייתכן שתגלה שתשלום יתרות קטנות יותר בהלוואות או כרטיסי אשראי אחרים יפנה כסף להעמדת החובות הגדולים שלך בריבית גבוהה.

ערוך רשימה של חובותיך כדי להבין אילו ניתן לשלם כעת ואילו חייבים להמתין. לאחר מכן המשך לבצע את התשלום המינימלי על כל חובותיך תוך שאתה מכניס את הכסף הנוסף שלך לתשלום הקטן ביותר.

כאשר אתה נפטר מחובות קטנים יותר, אתה יכול לקחת את הכסף שהשקעת עבור אותם ולהתחיל לשלם את הבא בתור. כאשר כל חוב משולם, יהיה לך יותר מה לשים כלפי האחרים.

זו ידועה בשם שיטת החזר הכדור שלג.

הערה: לרוב שיטה זו אורכת זמן רב יותר משיטת מפולת החוב, וסביר להניח שתשלמו יותר ריבית. עם זאת, תוכלו לראות חובות נעלמים מהר יותר, ותחושת הצלחה זו יכולה להגביר את המוטיבציה שלכם להמשיך ולבטל את החוב שלכם.

קבל ייעוץ אשראי

תלוי בחוב, בהכנסות ובהוצאות שלך, יועץ אשראי יוכל לרשום אותך לתוכנית ניהול חוב (DMP).

ב- DMP, הנושים שלך מורידים את הריבית ואת התשלום החודשי שלך. באפשרותך לנצל את שיעורי הריבית הנמוכים יותר על ידי שליחת תשלומים חודשיים גדולים יותר ובקשת יועץ האשראי להחיל תחילה את התשלום הנוסף בשיעור הגבוה ביותר שלך.

המלכוד הוא שאתה לא יכול להשתמש בכרטיסי האשראי שלך בזמן שאתה ב- DMP והודעה בדו”ח האשראי שלך מציינת שאתה עובד עם יועץ אשראי. עם זאת, כדאי אולי לצאת סוף סוף מהחובות, מה שפוגע גם בדוח האשראי שלך.

10 דרכים פשוטות לנהל את הכסף שלך טוב יותר

10 דרכים פשוטות לנהל את הכסף שלך טוב יותר

להיות טוב עם כסף זה יותר מסתם להסתדר. אל תדאג שאתה לא שורש מתמטיקה; מיומנויות מתמטיקה מעולות אינן ממש נחוצות – אתה רק צריך לדעת חיבור וחיסור בסיסיים.

החיים קלים בהרבה כשיש לך כישורים כלכליים טובים. האופן שבו אתה מוציא את כספיך משפיע על ציון האשראי שלך ועל סכום החוב שאתה נושא בסופו של דבר. אם אתה נאבק בבעיות ניהול כספים כגון משכורת מחיה ועד משכורת למרות שאתה מרוויח יותר ממספיק כסף, הנה כמה טיפים לשיפור ההרגלים הכספיים שלך.

כשאתה עומד בפני החלטת הוצאה, במיוחד החלטת רכישה גדולה, אל תניח רק שאתה יכול להרשות לעצמך משהו. אשר שאתה באמת יכול להרשות לעצמך ושכבר לא התחייבת את הכספים האלה להוצאה אחרת.

פירוש הדבר שתשתמש בתקציב שלך וביתרה בחשבונות הבדיקה והחיסכון שלך כדי להחליט אם אתה יכול להרשות לעצמך רכישה. זכרו שרק בגלל שהכסף שם לא אומר שתוכלו לבצע את הרכישה. אתה צריך גם לקחת בחשבון את החשבונות וההוצאות שתצטרך לשלם לפני יום התשלום הבא שלך.

כיצד לנהל את הכסף שלך טוב יותר

  1. יש תקציב : אנשים רבים לא מתקצבים כי הם לא רוצים לעבור את מה שלדעתם יהיה תהליך משעמם של רישום הוצאות, הוספת מספרים וודא שהכל מסתדר. אם אתה רע עם כסף, אין לך מקום לתירוצים עם תקצוב. אם כל מה שצריך בכדי להוציא את ההוצאות במסלול זה כמה שעות עבודה בתקציב בכל חודש, למה שלא תעשה את זה? במקום להתמקד בתהליך יצירת תקציב, התמקדו בערך שהתקצוב יביא לחייכם.
  2. שימוש בתקציב: התקציב שלך חסר תועלת אם אתה מכין אותו ואז נותן לו לאסוף אבק בתיקיה שהוכנסה במדף הספרים שלך או בארון התיקים. התייחס אליו לעיתים קרובות במהלך החודש כדי להנחות את החלטות ההוצאות שלך. עדכן אותו כאשר אתה משלם חשבונות ומוציא על הוצאות חודשיות אחרות. בכל זמן נתון במהלך החודש, יהיה לך מושג כמה כסף אתה יכול להוציא, בהתחשב בכל ההוצאות שנותרו לך לשלם.
  3. תן לעצמך מגבלה להוצאות לא מתוקצבות: חלק קריטי בתקציב שלך הוא ההכנסה נטו או סכום הכסף שנותר לאחר שתחסיר את ההוצאות שלך מההכנסה שלך. אם נותר לכם כסף, תוכלו להשתמש בו להנאה ולבידור, אך רק עד סכום מסוים. אתה לא יכול להשתגע עם הכסף הזה, במיוחד אם זה לא הרבה וזה צריך להימשך כל החודש. לפני שתבצע רכישות גדולות, ודא שזה לא יפריע לשום דבר אחר שתכננת.
  4. עקוב אחר ההוצאות שלך: רכישות קטנות פה ושם מצטברות במהירות, ולפני שאתה יודע את זה, הוצאת את התקציב שלך יתר על המידה. התחל לעקוב אחר ההוצאות שלך כדי לגלות מקומות שבהם אתה מבזבז באופן לא מודע. שמור את הקבלות שלך וכתוב את הרכישות שלך ביומן הוצאות, סווג אותן כך שתוכל לזהות אזורים שבהם אתה מתקשה לשמור על הוצאותיך.
  5. אל תתחייב לחשבונות חודשיים חוזרים ונשנים: רק בגלל שההכנסה והזיכוי שלך מזכים אותך בהלוואה מסוימת, זה לא אומר שאתה צריך לקחת את זה. אנשים רבים חושבים בתמימותם שהבנק לא יאשר להם כרטיס אשראי או הלוואה שאינם יכולים להרשות לעצמם. הבנק יודע רק את ההכנסה שלך, כפי שדיווחת, ואת התחייבויות החוב הכלולות בדוח האשראי שלך, ולא התחייבויות אחרות שיכולות למנוע ממך לבצע את התשלומים שלך בזמן. עליכם להחליט אם תשלום חודשי משתלם על בסיס הכנסותיכם והתחייבויות חודשיות אחרות.
  6. וודא שאתה משלם את המחירים הטובים ביותר: תוכל להפיק את המרב מקניות השוואת הכסף שלך, כדי להבטיח שאתה משלם את המחירים הנמוכים ביותר עבור מוצרים ושירותים. חפש הנחות, קופונים וחלופות זולות יותר מתי שאתה יכול.
  7. חסוך לרכישות גדולות: היכולת לעכב סיפוק תמשיך לעזור לך להיות טוב יותר עם כסף. כשאתה דוחה רכישות גדולות, במקום לוותר על יסודות חשובים יותר או לשים את הרכישה בכרטיס אשראי, אתה נותן לעצמך זמן להעריך אם הרכישה נחוצה ועוד יותר זמן להשוות מחירים. על ידי חסכון במקום שימוש באשראי, אתה נמנע מתשלום ריבית על הרכישה. ואם אתה חוסך במקום לדלג על חשבונות או התחייבויות, ובכן, אינך צריך להתמודד עם התוצאות הרבות של החמצת חשבונות אלה.
  8. הגבל את רכישות כרטיסי האשראי שלך: כרטיסי אשראי הם האויב הגרוע ביותר של המוציא. כשנגמר לך המזומן, אתה פשוט פונה לכרטיסי האשראי שלך מבלי לשקול אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את היתרה. התנגד לדחף להשתמש בכרטיסי האשראי שלך לרכישות שאינך יכול להרשות לעצמך, במיוחד בפריטים שאתה לא באמת צריך.
  9. תרום לחיסכון באופן קבוע: הפקדת כסף לחשבון חיסכון בכל חודש יכולה לעזור לך לבנות הרגלים פיננסיים בריאים. אתה יכול אפילו להגדיר אותו כך שהכסף יועבר אוטומטית מחשבון הבדיקה שלך לחשבון החיסכון שלך. בדרך זו, אינך צריך לזכור לבצע את ההעברה.
  10. להיות טוב עם כסף נוהג: בהתחלה, אתה לא יכול להיות רגיל לתכנן מראש ולדחות רכישות עד שתוכל להרשות לעצמך. ככל שאתה הופך את ההרגלים האלה לחלק מחיי היומיום שלך, כך קל יותר לנהל את הכסף שלך, והכלכלה שלך תהיה טובה יותר.

להרוויח כסף מהשקעות נדל”ן

להרוויח כסף מהשקעות נדל"ן

בכל הנוגע להרוויח כסף בהשקעות נדל”ן, יש רק קומץ דרכים לעשות זאת. למרות שהמושגים פשוטים להבנה, אל תטעו לחשוב שניתן ליישם אותם ולבצע אותם בקלות. הבנה של יסודות הנדל”ן יכולה לעזור למשקיעים לעבוד כדי למקסם את הרווחים שלהם. נדל”ן מעניק למשקיעים סוג נכסים נוסף בתיק, מגדיל את הפיזור ויכול להגביל את הסיכונים אם ניגשים אליו נכון.

ישנן שלוש דרכים עיקריות שמשקיעים עשויים להרוויח כסף מנדל”ן:

  1. עליית ערך הנכס
  2. הכנסות משכירות הנגבות על ידי השכרת הנכס לדיירים
  3. רווחים המופקים מפעילות עסקית התלויה בנדל”ן

כמובן שתמיד ישנן דרכים אחרות להרוויח באופן ישיר או עקיף מהשקעות נדל”ן, כמו למשל ללמוד להתמחות בתחומים אזוטריים יותר כמו תעודות שעבוד מס. עם זאת, שלושת הפריטים המפורטים לעיל מהווים רוב מוחלט מההכנסה הפסיבית – וההון האולטימטיבי – שנעשו בענף הנדל”ן.

עליית ערך הנדל”ן

ראשית, חשוב שתבין שערכי הנכס לא תמיד עולים. היעדר גידול בנכסים זה יכול להתבטא עד כאב בתקופות כמו סוף שנות השמונים וראשית שנות התשעים, ובשנים 2007-2009 כשקרס שוק הנדל”ן. למעשה, במקרים רבים, ערכי הנכסים לעיתים רחוקות מנצחים את האינפלציה – עליית המחירים הממוצעים בכלכלה.

לדוגמה, אם אתה הבעלים של נכס של 500,000 $ והאינפלציה היא 3%, הנכס שלך עשוי להימכר ב -515,000 $ (500,000 $ x 1.03%), אבל אתה לא עשיר יותר מאשר בשנה שעברה. כלומר, אתה עדיין יכול לקנות אותה כמות של חלב, לחם, גבינה, נפט, בנזין וסחורות אחרות (נכון, הגבינה עשויה להיות נמוכה יותר השנה ובנזין עולה, אך רמת החיים שלך תישאר זהה בערך). הסיבה היא שהרווח של 15,000 $ לא היה אמיתי. זה היה סמלי ולא הייתה לו השפעה ממשית מכיוון שהעלייה נבעה מהאינפלציה הכוללת.

אינפלציה והשקעות נדל”ן

כאשר האינפלציה מתרחשת, לדולר יש פחות כוח קנייה. זה קורה מכיוון שהממשלה צריכה ליצור – להדפיס – כסף כשהיא מוציאה יותר ממה שהיא לוקחת באמצעות מיסים. כל השאר שווה, לאורך זמן, התוצאה היא שכל דולר קיים יאבד ערך והיה שווה פחות ממה שהיה בעבר.

אחת הדרכים בהן משקיעי הנדל”ן החביבים ביותר יכולים להרוויח כסף בנדל”ן היא לנצל מצב שנראה כי הוא צץ מדי כמה עשורים. הם עושים זאת כאשר האינפלציה צפויה לחרוג משיעור הריבית הנוכחי של חוב ארוך טווח. בתקופות אלה אתה עלול למצוא אנשים שמוכנים להמר על ידי רכישת נכסים, הלוואת כסף למימון הרכישה ואז ממתינים לאינפלציה שתגבר.

ככל שהאינפלציה מטפסת, משקיעים אלה יכולים לשלם את המשכנתא בדולרים ששווים הרבה פחות. מצב זה מייצג העברה מחוסכים לחייבים. ראית הרבה משקיעי נדל”ן מרוויחים כסף בדרך זו בשנות השבעים ותחילת שנות השמונים. האינפלציה יצאה משליטה עד שפול וולקר הבן – נשיא הפדרל ריזרב בין 1979 ל -1987 – לקח 2×4 בגבו והביא אותו לשליטה על ידי העלאת הריבית בצורה דרסטית.

רכישות בשיעור מכסה מותאם מחזורית

החוכמה היא לקנות כאשר שיעורי המכסה המתואמים במחזוריות – שיעור התשואה על השקעת נדל”ן – הם אטרקטיביים. אתה קונה כשאתה חושב שיש סיבה ספציפית שמקרקעין מסוימים יהיה מתישהו שווה יותר משיעור הכובע הנוכחי בלבד מצביע על כך שהוא אמור להיות.

לדוגמא, יזמי נדל”ן יכולים להסתכל על פרויקט או פיתוח, על המצב הכלכלי סביב אותו פרויקט או על מחיר הנכס ולקבוע הכנסה עתידית מדמי שכירות לתמיכה בהערכת השווי הנוכחי. הערך הנוכחי עשוי להיראות יקר מדי על סמך התנאים הנוכחיים סביב הפיתוח. עם זאת, מכיוון שהם מבינים בכלכלה, בגורמי שוק ובצרכנים, משקיעים אלה יכולים לראות רווחיות עתידית.

יתכן שראיתם מלון ישן ונורא על שטח אדמה נהדר הופך למרכז קניות שוקק עם בנייני משרדים המשאירים דמי שכירות לא מבוטלים עבור הבעלים. נעדר תזרים מזומנים, ערך נוכחי נקי, אתה משער במידה זו או אחרת, לא משנה מה תגיד לעצמך. תדרוש אינפלציה משמעותית במטבע הנקוב – אם אתה משתמש בחובות למימון הרכישה – כדי לחלץ אותך. אתה יכול גם להיות תלוי באיזה אירוע בהסתברות נמוכה יסתדר לטובתך. 

השכרה כהשקעת נדל”ן

להרוויח כסף מגביית שכר דירה כל כך פשוט שכל ילד בן 6 שאי פעם שיחק משחק של מונופול מבין ברמה הקרבית כיצד פועלים היסודות. אם אתה הבעלים של בית, בניין דירות, בניין משרדים, מלון או כל השקעה אחרת בנדל”ן, אתה יכול לגבות דמי שכירות כדי לאפשר להם להשתמש בנכס או במתקן. 

כמובן, פשוט וקל הם לא אותו דבר. אם אתה הבעלים של בנייני דירות או בתים להשכרה, אתה עלול למצוא את עצמך מתמודד עם כל דבר, החל משירותים שבורים ועד דיירים המפעילים מעבדות מתכת. אם אתה הבעלים של קניונים חשובים או בנייני משרדים, ייתכן שתצטרך להתמודד עם עסק שהושכר ממך פושט רגל. אם אתה הבעלים של מחסנים תעשייתיים, אתה עלול למצוא את עצמך עומד בפני חקירות סביבתיות בגין פעולות הדיירים שהשתמשו בנכס שלך. אם ברשותך יחידות אחסון, גניבה עלולה להדאיג. השקעות נדל”ן להשכרה אינן מהסוג אליו תוכלו להתקשר ולצפות שהכל ילך כשורה.

שימוש בשיעור שווי להשוואת השקעות

החדשות הטובות הן שיש כלים זמינים שמקלים על השוואה בין השקעות נדל”ן פוטנציאליות. אחד מאלה, שיהפוך אתכם לא יסולא בפז עבורכם במסעכם להרוויח כסף מנדל”ן, הוא יחס פיננסי מיוחד הנקרא שיעור היוון (שיעור ההיוון). שיעורי המכסה מראים את שיעור התשואה על השקעה בנדל”ן מסחרי. זה לוקח את הבסיס מההכנסה נטו שהנכס יפיק.

אם נכס מרוויח 100,000 דולר לשנה ונמכר תמורת 1,000,000 $, היית מחלק את הרווחים (100,000 $) לפי תג המחיר (1,000,000 $) ומקבל 0.1, או 10%. פירוש הדבר ששיעור המכסה של הנכס הוא 10%, או שהיית מרוויח 10% צפוי על ההשקעה שלך אם תשלם עבור הנדל”ן במזומן ובלי שום חוב.

כמו שמניות שוות בסופו של דבר רק את הערך הנוכחי הנקי של תזרימי המזומנים המוזלים שלה, נדל”ן שווה בסופו של דבר שילוב של:

  • כלי השירות שהנכס מייצר עבור בעליו
  • תזרימי המזומנים הנוכחיים נטו שהוא מייצר – יחסית למחיר ששולם

הכנסות משכירות כשול בטיחות

הכנסות משכירות יכולות להיות שולי בטיחות המגנות עליכם בזמן נפילות או קריסות כלכליות. סוגים מסוימים של השקעות נדל”ן יתאימו יותר למטרה זו. שכירות ושכירות יכולים להיות הכנסה בטוחה יחסית.

כדי לחזור לדיון הקודם שלנו – על האתגרים להרוויח כסף מנדל”ן – בנייני משרדים יכולים לספק המחשה אחת. בדרך כלל נכסים אלה כרוכים בשכירות ארוכת שנים. קנו אחד במחיר הנכון, בזמן הנכון, ועם השוכר הנכון ובגרות החכירה, ותוכלו להפליג בקריסת נדל”ן. היית אוסף צ’קים להשכרה מעל הממוצע שהחברות המשכירות ממך צריכות לספק עדיין – בשל הסכם השכירות שעליו חתמו – גם כאשר תעריפים נמוכים יותר זמינים במקומות אחרים. שגיאה, עם זאת, ואתה יכול להיות נעול בתשואות נמוכות הרבה אחרי שהשוק התאושש.

כסף מפעילות עסקית נדל”ן

הדרך הסופית להרוויח כסף מהשקעות נדל”ן כוללת שירותים מיוחדים ופעילות עסקית. אם אתה בעל בית מלון, אתה יכול למכור סרטים לפי דרישה לאורחים שלך. אם אתה הבעלים של בניין משרדים, אתה עשוי להרוויח כסף ממכונות אוטומטיות וממוסכי חניה. אם אתה הבעלים של שטיפת מכוניות, אתה עשוי להרוויח כסף משואבי אבק מבוקרים בזמן. 

השקעות אלה דורשות כמעט תמיד ידע בתת-התמחות. כדוגמה, יש אנשים שמבלים את כל הקריירה שלהם בהתמחות בתכנון, בנייה, בעלות ותפעול שטיפות רכב. למי שעולה לראש תחומו ומבין את המורכבויות של שוק מסוים, ההזדמנות להרוויח כסף יכולה להיות אינסופית.

רעיונות אחרים להשקעות נדל”ן

ובכל זאת, קיימות אפשרויות השקעה אחרות בנדל”ן. אתה יכול להשקיע בנאמני השקעות נדל”ן (REIT) .11 REITs הנסחרות בציבור מניות ונסחרות בבורסה, בעוד ש- REITs בבעלות פרטית או REIT שלא נסחרות אינם זמינים בשום בורסה. כל סוגי ה- REIT יתמקדו בסקטורים מסוימים בשוק הנדל”ן, כגון בתי אבות או קניונים. ישנן גם כמה קרנות סל (ETF) וקרנות נאמנות הממוקדות למשקיע הנדל”ן על ידי השקעה ב- REIT והשקעות אחרות בתחום הנדל”ן.

האם תשלומי הבית שלך מקשים על כיסוי החשבונות האחרים שלך?

האם תשלומי הבית שלך מקשים על כיסוי החשבונות האחרים שלך?

אז פשוט קנית בית חדש. אתם מתמקמים, מקשטים ונהנים מהטבות בעלות הבית. ואז ההכנסה שלך משתנה באופן בלתי צפוי. פתאום אתה מוצא את עצמך ללא כסף נוסף לשלם עבור מצבי חירום או אפילו מספיק כסף כדי לכסות את הוצאותיך ולחסוך לעתיד מכיוון שתשלום המשכנתא שלך גדול מדי. פתאום אתה מסכן בבית. 

אבל מה הפירוש של עניים בבית? מומחים אומרים שתשלום הבית שלך צריך להיות כ -25% משכר הבית שלך, בעוד שאחרים אומרים שאתה יכול להגיע גם ל -30% אם אין לך חוב אחר, ואינך מתכוון להיכנס לחובות. 

אתה עלול בסופו של דבר להיות גרוע בבית אם הנסיבות שלך ישתנו באופן בלתי צפוי, והתשלום שלך יהפוך לאחוז גדול בהרבה משכרך הביתה, כגון 50 או 60%. אתה יכול אפילו להיאבק כדי לבצע את התשלומים שלך.

זה יכול לקרות מסיבות רבות. לדוגמא, אתה ובן זוגך עשויים להחליט שאחד מכם יעזוב את עבודתו כדי להיות הורה בבית. או אולי אתה מאבד את עבודתך או נאלץ להתמודד עם מחלה בלתי צפויה.

כך או כך, להיות עניים בבית זה לא כיף. הנה מה לעשות אם אתה שואל את עצמך שאלות משכנתא ופתאום מוצא את עצמך עני בבית. 

קבע את הסיבה

ראשית, עליכם לבדוק מה גרם לכם להיות עניים בבית. אולי עשית משכורת גדולה כשקנית את הבית שלך, אבל זה השתנה מאז. או אולי עברת ממשפחה דו-הכנסית למשפחה חד-הכנסית. או שאולי תשלום הבית שלך היה גדול מדי מההתחלה, ולא שקלת באופן מלא כמה ההוצאות החודשיות האחרות שלך יהיו, מה שמותיר אותך רזה מדי מבחינה כלכלית. 

אם יש לך מתג בתמונה הכספית שלך או אם אתה מוסיף הוצאות כמו עלויות מעונות יום, חשבונות רפואיים או הוצאות חודשיות אחרות, ייתכן שתתחיל אפילו להתרעם על תשלום הבית שלך ותרצה שלא תהיה לך אפילו בית. 

האם המצב הזה זמני?

בדוק את המצב וקבע אם הוא זמני או קבוע. אם אתה יודע שהמצב הזה יימשך רק שנתיים או שלוש, יתכן שתוכל לעבור, אבל אתה צריך להיות מחויב לא לבזבז מיותר. מגבלת ההוצאה הזו לא אומרת חופשות או מותרות אחרות.

אם אתה קובע שמצבך יימשך יותר משלוש שנים, עליך לשקול אפשרויות. תשלום משכנתא גדול מדי יכול למנוע מכם להגיע ליעדים פיננסיים אחרים, כמו לחסוך לפנסיה או לבנות תיק השקעות. 

הקריבו קורבנות לטווח קצר

אם אתה אוהב את הבית שלך, אתה עשוי להחליט שאתה מוכן להקריב קורבנות כדי להישאר בו ולא למכור. הקורבנות האלה עשויים להיות שאתה לוקח עבודה נוספת, אוסף עבודה עצמאית, מחליף עבודה או קריירה, ואפילו משכיר חדר נוסף באמצעות שירות השכרה כמו Airbnb. 

הקורבנות לטווח הקצר הללו עשויים לאפשר לך לשלם את חובך האחר ולבנות את קרן החירום שלך כך שתשלום הבית שלך יהיה נוח יותר. 

שקול למכור

זה יכול להיות קשה להחליט למכור בית שעבדתם קשה לצמצם אותו או לעבור לשכונה משתלמת יותר. עם זאת, פעולה זו יכולה להקל על ביצוע הדברים החשובים ביותר עבורך. זה יכול גם לעזור לך לבנות עתיד פיננסי טוב יותר.  

אם אתה קובע שאתה צריך למכור את הבית ולעבור למשהו משתלם יותר או אפילו לשכור באופן זמני, עליך לפנות למתווך טוב ולהוציא את ביתך לשוק בהקדם האפשרי. אתה לא רוצה לחכות עד שאתה נואש למכור מכיוון שאולי לא תוכל למכור כמה חודשים ואפילו לא שנה, תלוי בשוק. יתכן שלא תצליח להשיג כל כך הרבה כסף ממכירת הבית אם אתה נואש למכור במהירות. 

הימנע מעיקול

כשאתה מתמודד עם להיות עני בבית, אתה לא רוצה להגיע למצב של איחור בתשלומים או גרוע מכך, מול עיקול, אז הקפד לפעול לפני שזה יקרה. 

בנוסף, אם אתה מתחת למים על המשכנתא, ייתכן שיהיה קשה עוד יותר לקבל החלטה זו. אם אינך יכול למכור את הבית שלך עבור מה שאתה חייב במשכנתא, שקול לדבר עם הבנק שלך על מכירה קצרה. מכירה קצרה פירושה שהבנק מסכים לקבל סכום עבור הבית הנמוך ממה שאתה חייב במשכנתא. אך זכור כי מכירה קצרה אינה נתונה בכל בית, לכן הקפד לבדוק האם אתה זכאי לפני שתמשיך לאפשרות זו. 

שקול לעבור לאזור זול יותר

באזורים רבים בארץ, מחירי הדיור יכולים להיות אסטרונומיים, וזה יכול להיות קשה מאוד להרשות לעצמו בית. במקומות אחרים עשויים להיות בתים סבירים מאוד. 

אולי עדיף לך לקחת עבודה בתשלום נמוך במקצת באזור אחר כדי שתוכל להרשות לעצמך את הדברים שאתה הכי רוצה. שקול את אורח החיים שאתה רוצה לחיות, בין אם זה בעלות על בית, נסיעה תדירהית או תקציב גדול להוצאות דיסקרטיות, ואז התאם את הבחירות שלך כדי לאפשר זאת. 

לדוגמא, בית יקר עלול להקשות על נסיעה, ואילו בית קטן יותר יקל על כך. אם אתה רוצה לבלות יותר זמן עם המשפחה שלך ופחות זמן לעבוד, בחירה לגור באזור פחות יקר עשויה להקל על הגעה ליעדים אלה. 

מנע ממנה להתרחש שוב

לפני שרוכשים בית אחר, עליכם לקבוע תקציב לפני שאתם מחפשים בית, ולעמוד בפני הדחף לחרוג מכך, לא משנה כמה אתם אוהבים בית.

טיפים אחרים

  • שמור על התשלומים שלך על 25% משכרך הביתה, והגדר את התקציב המקסימלי שלך פי 2.5 מהשכר הנוכחי. 
  • אל תסמוך על מה שהבנק מוכן להלוות לך.
  • אל תתכנן גם העלאות שכר. קנה את הבית שאתה יכול להרשות לעצמך עכשיו, או שאתה עלול למצוא את עצמך בבית עני בהמשך הדרך. 
  • עליכם גם לוודא כי אתם בוחרים את המשכנתא הנכונה עם ריבית קבועה בכדי למנוע את עליית התשלום שלכם. 

מה זה חיתום ביטוח? הגדרה ודוגמאות

מה זה חיתום ביטוח?  הגדרה ודוגמאות

חיתום ביטוח הוא תהליך הערכת הסיכון של החברה בביטוח בריאותו או חייו של בית, רכב, נהג או אדם. הוא קובע אם יהיה זה משתלם לחברת ביטוח לקחת סיכוי לספק כיסוי ביטוחי לאדם או לעסק.

לאחר קביעת הסיכון הכרוך, החיתום קובע מחיר וקובע את פרמיית הביטוח שייגבה בתמורה לקבלתו.

מה זה חיתום ביטוח?

לחברת ביטוח חייבת להיות דרך להחליט כמה הימור היא לוקח על ידי מתן כיסוי, וכמה הסיכויים שמשהו ישתבש שיגרום לחברה לשלם תביעה. לדוגמא, תשלום מובטח כמעט אם חברה מתבקשת לבטח את חייו של חולה בסרטן סופני.

הערה: חברה לא תיקח על עצמה את הסיכון בהנפקת פוליסה אם הסיכויים לתשלום יקר גבוהים מדי.

ההגעה למסקנה אילו סיכונים מקובלים כוללת חיתום, תהליך מתוחכם ביותר הכולל נתונים, סטטיסטיקה והנחיות הניתנות על ידי האקטוארים. מידע זה מאפשר לחתמים לחזות את הסבירות למרבית הסיכונים ולגבות פרמיות בהתאם.  

איך עובד חיתום ביטוח

חתמים הם אנשי מקצוע מאומנים בביטוח שמבינים סיכונים וכיצד ניתן למנוע אותם. יש להם ידע מיוחד בהערכת סיכונים ומשתמשים בידע זה כדי לקבוע אם הם יבטחו משהו או מישהו ובאיזה מחיר.

החתם סוקר את כל המידע שהסוכן שלך מספק ומחליט אם החברה מוכנה להמר עליך. תפקיד העבודה כולל:

  • סקירת מידע ספציפי כדי לקבוע מהו הסיכון בפועל
  • קביעת איזה סוג כיסוי הפוליסה או מה הסכנה חברת הביטוח מסכימה לבטח ובאילו תנאים
  • אולי הגבלת או שינוי הכיסוי באמצעות אישור
  • מחפש פתרונות יזומים שעשויים להפחית או לבטל את הסיכון לתביעות ביטוח עתידיות
  • אולי לנהל משא ומתן עם הסוכן או המתווך שלך כדי למצוא דרכים להבטיח אותך כשהנושא לא כל כך ברור או שיש בעיות ביטוח

הערה: חיתום רב הוא אוטומטי. מידע עלול להיכנס לתוכנות מחשב במקרים בהם למצב אין נסיבות מיוחדות ומניפים דגל אדום. התוכניות דומות לסוג מערכות הצעות המחיר שעשויות לראות כשאתה מקבל הצעת מחיר ביטוח מקוונת.

חתם ככל הנראה יהיה מעורב במקרים בהם נדרשת התערבות או הערכה נוספת, כגון כאשר מבוטח טען מספר רב של תביעות, כאשר מונפקים פוליסות חדשות, או כאשר ישנן בעיות תשלום אצל המבוטח.

חתמי ביטוח בדרך כלל יבדקו פוליסות ומידע סיכונים בכל פעם שמצב נראה מחוץ למקובל. אין זה אומר בהכרח שחתם לעולם לא יבחן שוב במקרה שלך רק בגלל שכבר התקשרת במדיניות. חתם יכול להיות מעורב בכל פעם שיש שינוי בתנאי הביטוח או שינוי מהותי בסיכון. 

הערה: החיתום יבדוק את המצב כדי לקבוע אם החברה מוכנה להמשיך את הפוליסה בתנאים הנוכחיים שלה או שמא תציג תנאים חדשים כשיש שינוי בתנאי הביטוח. תנאי הביטוח החדשים עשויים לכלול כיסוי מופחת או מוגבל או השתתפות עצמית מוגדלת. 

חוקי המדינה אוסרים על החלטות חיתום המבוססות על נושאים כמו גזע, הכנסה, השכלה, מצב משפחתי או מוצא אתני. מדינות מסוימות אוסרות גם על מבטח לדחות פוליסה אוטומטית על סמך ציון אשראי או דוחות בלבד.

חתמים לעומת סוכנים / מתווכים

סוכן או מתווך מוכר פוליסות ביטוח. חיתום קובע אם חברת הביטוח צריכה ויבצע את מכירת הכיסוי. על הסוכן או המתווך להציג עובדות ומידע מוצק שישכנעו את החתם כי הסיכון שאתה מציג הוא טוב.

לסוכני ביטוח בדרך כלל אין סמכות לקבלת החלטות מעבר לכללים הבסיסיים שהם מקבלים במדריך החיתום, אך סוכן עשוי לסרב להבטיח אותך על סמך ידיעתו על החלטות החיתום הרגילות של חברת הביטוח. הם לא יכולים לעשות סידורים מיוחדים להציע לך ביטוח ללא הסכמת חתם הביטוח.

חתם הביטוח מגן על החברה על ידי אכיפת כללי החיתום והערכת סיכונים על סמך הבנה זו. יש להם את היכולת להחליט מעל ומעבר להנחיות הבסיסיות כיצד החברה תגיב להזדמנות הסיכון. הם יכולים לעשות חריגים או לשנות תנאים כדי להפוך מצב לסיכון פחות.

חתמים סוכני ביטוח או מתווכים
מאשר או דוחה את הסיכון בהנפקת פוליסה למכור מדיניות וכיסוי לחברות ואנשים פרטיים, אך רק באישור החתם
עובד בחברת הביטוח עובד גם עבור חברת הביטוח וגם עבור המבוטחים

דוגמאות לחיתום ביטוח

הדרך הקלה ביותר להבין מתי חתם יכול לעזור או אולי לשנות את החלטות חברת הביטוח לגבי הפוליסה שלך היא להסתכל על כמה דוגמאות.

כשלא מתגורר בית

שקול את אליזבת וג’ון שרכשו בית חדש והחליטו למכור את ביתם הישן. שוק הנדל”ן היה קשה באותה תקופה והם לא מכרו את ביתם הראשון במהירות כפי שקיוו. בסופו של דבר הם עברו להתגורר לפני שמכרו את זה.

הם התקשרו לסוכן הביטוח שלהם כדי להודיע ​​להם שהבית הישן ריק. הסוכן שלהם יעץ להם שהם יצטרכו למלא שאלון משרות פנויות ולמסור פרטים נוספים. לאחר מכן יחתום החתם על הסיכון ויחליט אם יאפשרו את היתר הפנוי להשאיר את מבוטח הבית.

כאשר בית זקוק לתיקונים

הבית החדש של אליזבת וג’ון נזקק לתיקונים רבים. חברת הביטוח בדרך כלל לא תבטח בית שלא עדכן חיווט חשמלי, אך ג’ון ואליזבת היו לקוחות במשך כמה שנים והם מעולם לא העלו טענות. הם גם ביטחו את מכוניתם באותה חברה. סוכנם החליט להפנות את עניינם לחיתום.

ג’ון ואליזבת הבטיחו לתקן את חיווט החשמל תוך 30 יום. מחלקת החיתום בדקה את הפרופיל שלהם והחליטה שנוח להם לקחת את הסיכון. החיתום המליץ ​​לסוכן שהם לא יבטלו את פוליסת ביטוח הבית בגלל היעדר תיקונים, אלא יגדילו באופן זמני את ההשתתפות העצמית ויעניקו לג’ון ואליזבת 30 יום לבצע את העבודה.

הערה: תנאי הפוליסה יכולים לחזור להשתתפות עצמית סבירה יותר לאחר עלייה קלה בהתקיים תנאים מסוימים.

תביעות ביטוח רכב מרובות

מרי תבעה שלוש תביעות זכוכית בפוליסת ביטוח הרכב שלה בתוך חמש שנים, אך יש לה רקורד נהיגה מושלם מלבד זאת. חברת הביטוח רוצה להמשיך לבטח אותה, אך עליה לעשות משהו בכדי להפוך את הסיכון לרווחי שוב. זה משולם 1,400 דולר בתביעות זכוכית, אך מרי משלמת רק 300 דולר לשנה עבור כיסוי זכוכית, ויש לה השתתפות עצמית של 100 דולר.

החתם סוקר את התיק ומחליט להציע תנאים חדשים למרי עם חידושה. החברה מסכימה להציע לה כיסוי מלא אך היא תגדיל את ההשתתפות העצמית שלה ל -500 דולר. לחלופין, הם מציעים לחדש את הפוליסה בכיסוי זכוכית מוגבל. זו דרכו של החיתום למזער את הסיכון ובכל זאת לספק למרי את הכיסוי האחר שהיא זקוקה לו, כמו אחריות והתנגשות.

Takeaways מפתח

  • חיתום ביטוח הוא הערכה של מידת הסיכון של מבטח להנפיק כיסוי לאדם או לחברה מסוימת בהתחשב בנסיבות הייחודיות של אותו אדם או חברה.
  • התהליך בודק את הסבירות שהמבוטח יגיש תביעה יקרה והאם המבטח יפסיד כסף על ידי הנפקת הפוליסה.
  • חתמים, סוכנים ומתווכים עובדים כולם בחברת הביטוח, אך על סוכן או מתווך מוטלת החובה לשרת את טובת המבוטח. 

מהם דמי ביטוח? הגדרה ודוגמאות

מהם דמי ביטוח?  הגדרה ודוגמאות

במונחים הפשוטים ביותר, פרמיית הביטוח מוגדרת כסכום הכסף שחברת הביטוח הולכת לגבות מכם עבור פוליסת הביטוח אותה אתם רוכשים. פרמיית הביטוח היא עלות הביטוח שלך.

להלן היסודות שיעזרו לך להבין מהי פרמיית ביטוח וכיצד היא פועלת.

מה פרמיית הביטוח?

כולם יודעים שביטוח עולה כסף, אך מונח שלעתים קרובות חדש כאשר מתחילים לקנות ביטוח הוא “פרמיה”. בדרך כלל, הפרמיה היא הסכום ששילם אדם (או עסק) עבור פוליסות המספקות ביטוח רכב, בית, בריאות או ביטוח חיים.

כיצד עובדים דמי ביטוח

בדמי הביטוח יש בדרך כלל חישוב בסיס, ואז על סמך המידע האישי שלך, המיקום שלך ומידע אחר יהיו לך הנחות שמתווספות לפרמיית הבסיס שמפחיתה את העלות שלך.

על מנת לקבל תעריפים מועדפים, או דמי ביטוח תחרותיים או זולים יותר, נעשה שימוש במידע נוסף. אנו מתארים גורמים אלה ביתר פירוט בסעיף אודות ארבעת הגורמים הקובעים את הפרמיה שלהלן. 

פרמיית הביטוח משולמת לעיתים על בסיס שנתי, חצי שנתי או חודשי. אם חברת הביטוח מחליטה שהם רוצים את דמי הביטוח מראש, הם עשויים גם לדרוש זאת. לעתים קרובות זה המקרה כאשר אדם ביטל את פוליסת הביטוח שלו בעבר בגין אי תשלום.

הפרמיה היא הבסיס של “תשלום הביטוח” שלך. פרמיית ביטוח עשויה להיחשב עבורך כהכנסה חייבת במקרים מסוימים (למשל, כיסוי לביטוח חיים קבוצתי העולה על 50,000 $ ומובל ישירות או בעקיפין על ידי מעסיק). בנוסף, ניתן להוסיף לה דמי שירות בהתאם לחוקי הביטוח המקומיים ולספק החוזה שלך. הנחיות האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח או משרד הממונה על הביטוח הממלכתי שלך יכולים לספק לך מידע נוסף על התקנות המקומיות שלך אם תשאול שכר טרחה או חיובים בגין הפרמיה שלך.

חיובים נוספים כלשהם, כגון דמי הנפקה או דמי שירות אחרים, אינם נחשבים לפרמיות ויפורטו בנפרד בפרמיה או בדף החשבון שלך.

כמה עולה פרמיית ביטוח?

פרמיית ביטוח תשתנה בהתאם לסוג הכיסוי אותו אתם מחפשים, כמו גם הסיכון.

זו הסיבה שזה תמיד רעיון טוב לקנות ביטוחים או לעבוד עם איש מקצוע בתחום הביטוח שיוכל לקנות פרמיות עבור כמה חברות ביטוח.

כשאנשים קונים ביטוחים, הם עשויים למצוא פרמיות שונות הנגבות עבור עלות הביטוח שלהם בחברות ביטוח שונות ולחסוך הרבה כסף בפרמיות הביטוח, רק על ידי מציאת חברה שמעוניינת יותר “לכתוב את הסיכון”.

אילו גורמים קובעים את הפרמיה?

פרמיית ביטוח נקבעת בדרך כלל על ידי ארבעה גורמים מרכזיים:

1. סוג הכיסוי

חברות ביטוח מציעות אפשרויות שונות ברכישת פוליסת ביטוח. ככל שתקבל כיסוי רב יותר, או ככל שתבחר כיסוי מקיף יותר, כך עשויה להיות דמי הביטוח שלך גבוהים יותר.

לדוגמא, כאשר בוחנים פרמיות לביטוח דירה, אם אתה רוכש פוליסת ביטוח דירה בסכנה פתוחה או כיסוי כל הסיכון, היא תהיה יקרה יותר מפוליסת ביטוח דיור בשם סכנה המכסה רק את היסודות.

2. סכום הכיסוי ועלות פרמיית הביטוח שלך

בין אם אתם רוכשים ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח בריאות או כל ביטוח אחר, תמיד תשלמו יותר פרמיה (יותר כסף) עבור סכומי כיסוי גבוהים יותר.

זה יכול לעבוד בשתי דרכים, הדרך הראשונה היא די פשוטה, הדרך השנייה היא קצת יותר מסובכת, אבל דרך טובה לחסוך בפרמיות הביטוח שלך:

  • ניתן לשנות את כמות הכיסוי לפי ערך הדולר הרצוי לך על כל מה שאתה מבטיח. לדוגמא, ביטוח בית בסכום של 250,000 $ יהיה שונה מביטוח בית בסכום של 500,000 $. זה די פשוט: ככל שתרצה להבטיח יותר דולר דולר, כך הפרמיה תהיה יקרה יותר
  • אתה יכול לשלם פחות כסף עבור אותה כמות כיסוי אם אתה לוקח פוליסה עם השתתפות עצמית גבוהה יותר. לדוגמא, בביטוח דירה תוכלו לחסוך עד 25% על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית מ -500 דולר ל -1,000 דולר. במקרה של ביטוח בריאות או פוליסות בריאות משלימות, אתה לא יכול לקחת השתתפות עצמית גבוהה יותר, אלא להסתכל על פוליסות עם אפשרויות שונות כמו שכר-טרחה גבוה יותר או תקופות המתנה ארוכות יותר. 

3. מידע אישי של מבקש פוליסת הביטוח

היסטוריית הביטוח שלך, היכן אתה גר וגורמים אחרים בחייך משמשים כחלק מהחישוב לקביעת פרמיית הביטוח שתחויב. כל חברת ביטוח תשתמש בקריטריוני דירוג שונים.

חברות מסוימות משתמשות בציוני ביטוח שניתן לקבוע על ידי גורמים אישיים רבים, החל מדירוג אשראי ועד תדירות תאונות דרכים או היסטוריית תביעות אישיות ואף עיסוק. גורמים אלה מתורגמים לעיתים קרובות להנחות בפרמיית פוליסת ביטוח.

בביטוח חיים ישתמשו גם בגורמי סיכון ספציפיים לאדם המבוטח, אלה יכולים לכלול גיל ומצבים בריאותיים.

לחברות ביטוח לקוחות יעד, בדיוק כמו כל עסק. על מנת להיות תחרותיים, חברות הביטוח יקבעו מה פרופיל הלקוחות שהן רוצות למשוך וייצרו תוכניות או הנחות שיעזרו למשוך את לקוחות היעד שלהם.

לדוגמא, חברת ביטוח אחת עשויה להחליט שהם רוצים למשוך קשישים או גמלאים כלקוחות, שם אחרת תמחיר את הפרמיות שלהם כדי למשוך משפחות צעירות או אלפי שנים.

4. תחרות בענף הביטוח ויעד היעד

אם חברת ביטוח מחליטה שהם רוצים להמשיך באגרסיביות אחר פלח שוק, הם עשויים לסטות שיעורים כדי למשוך עסקים חדשים. זהו פן מעניין של פרמיית הביטוח מכיוון שהוא עשוי לשנות באופן דרסטי את התעריפים על בסיס זמני, או על בסיס קבוע יותר אם חברת הביטוח תצליח ותשיג תוצאות טובות בשוק. 

מי מחליט את דמי הביטוח?

בכל חברת ביטוח עובדים שעובדים בתחומים שונים של הערכת סיכונים.

אקטוארים, למשל, עובדים בחברת ביטוח כדי לקבוע:

  • הסבירות לסיכון וסכנות
  • העלויות הנלוות לאירוע אסון או תביעה, ואז על אקטוארים ליצור תחזיות והנחיות על סמך מידע זה

באמצעות החישובים קובעים האקטוארים כמה עלות תהיה כרוכה בתשלום תביעות וכן כמה כסף חברת הביטוח צריכה לגבות על מנת לוודא שהם מרוויחים מספיק כסף לתשלום תביעות פוטנציאליות וגם להרוויח כסף.

המידע מהאקטוארים עוזר לעצב חיתום. לחתמים ניתנים הנחיות לחיתום הסיכון, וחלק מכך הוא קביעת הפרמיה.

חברת הביטוח מחליטה כמה כסף הם יגבו עבור חוזה הביטוח שהם מוכרים לך.  

מה עושה חברת הביטוח עם דמי ביטוח?

חברת הביטוח צריכה לגבות את הפרמיות מרבים ולוודא שהם חוסכים מספיק כסף זה בנכסים נזילים כדי להיות מסוגלים לשלם את תביעות המעטים.

חברת הביטוח תיקח את הפרמיה שלך ותניח אותה בצד ותיתן לה לגדול בכל שנה שאין לך תביעה. אם חברת הביטוח תאסוף יותר כסף ממה שהיא משלמת בעלויות התביעה, עלויות התפעול והוצאות אחרות, הם יהיו רווחיים.

מדוע דמי הביטוח משתנים?

בשנים רווחיות ייתכן שחברת ביטוח לא תצטרך להעלות את דמי הביטוח. בשנים פחות רווחיות, אם חברת ביטוח מחזיקה יותר תביעות והפסדים מהצפוי, ייתכן שיהיה עליה לבדוק את מבנה פרמיית הביטוח ולהעריך מחדש את גורמי הסיכון במה שהיא מבטחת. במקרים כאלה, הפרמיות עשויות לעלות.

דוגמאות להתאמות פרמיום ביטוח ועליות בשיעור

האם אי פעם שוחחת עם חבר מבוטח בחברת ביטוח אחת ושמעת אותם אומרים אילו תעריפים נהדרים יש להם, ואז השוות את זה עם הניסיון שלך למחירים של אותה חברה, והאם זה היה שונה לחלוטין?

זה יכול לקרות על בסיס גורמים אישיים שונים, הנחות או גורמי מיקום, כמו גם ניסיון תחרות או הפסד של חברת הביטוח.

לדוגמא, אם אקטוארים של חברת הביטוח סוקרים אזור מסוים שנה אחת וקובעים שיש לו גורם סיכון נמוך וגובים רק פרמיות מינימליות מאוד באותה שנה, אך אז בסוף השנה הם רואים עלייה בפשיעה, אסון גדול, הפסדים גבוהים, או תשלומי תביעות, זה יגרום להם לבדוק את תוצאותיהם ולשנות את הפרמיה שהם גובים עבור אותו אזור בשנה החדשה.

אזור זה יראה עלייה בשיעור כתוצאה מכך. חברת הביטוח צריכה לעשות זאת כדי להיות מסוגלת להישאר בעסקים. אנשים באזור זה עשויים לחנות וללכת למקום אחר.

על ידי תמחור הפרמיות באזור גבוה יותר מבעבר, אנשים עשויים להחליף את חברת הביטוח שלהם. מכיוון שחברת הביטוח מאבדת את הלקוחות באזור זה שאינם מוכנים לשלם את הפרמיה שהם רוצים לגבות עבור מה שקבעו כסיכון, יחס הרווחיות או ההפסד של חברת הביטוח יפחת ככל הנראה.

פחות תביעות וחיובי פרמיה ראויים בגין הסיכונים מאפשרים לחברת הביטוח לשמור על עלויות סבירות עבור לקוח היעד שלהם.

כיצד להשיג את פרמיית הביטוח הנמוכה ביותר

הטריק להשיג את פרמיית הביטוח הנמוכה ביותר הוא למצוא את חברת הביטוח שהכי מעוניינת לבטח אותך.

כאשר תעריפי חברת ביטוח הופכים לפתע גבוהים מדי, תמיד כדאי לשאול את נציגך האם ניתן לעשות משהו להפחתת הפרמיה.

אם חברת הביטוח לא מוכנה לשנות את הפרמיה שהיא גובה מכם, אז קניות בסביבה עשויות למצוא לכם מחיר טוב יותר. קניות מסביב גם יעניקו לך הבנה טובה יותר של עלות הביטוח הממוצעת לסיכון שלך.

בקש מנציג הביטוח שלך או מאיש מקצוע בתחום הביטוח להסביר את הסיבות שבגללן הפרמיה שלך עולה או שיש הזדמנויות לקבל הנחות או להפחתת עלויות פרמיית הביטוח יעזור לך להבין אם אתה יכול לקבל מחיר טוב יותר ואיך לעשות לכן. 

Takeaways מפתח

  • פרמיית הביטוח היא סכום הכסף שמשולם לחברת הביטוח עבור פוליסת הביטוח אותה אתם רוכשים.
  • היסטוריית הביטוח שלך, היכן אתה גר וגורמים אחרים משמשים כחלק מהחישוב לקביעת מחיר פרמיית הביטוח.
  • דמי הביטוח ישתנו בהתאם לסוג הכיסוי שאתה מבקש.
  • קבלת מחיר טוב עבור דמי הביטוח שלך מחייבת אותך לחפש חברת ביטוח שמעוניינת לכסות אותך.