Zakaj je načrtovanje upokojitve v dvajsetih letih pomembno

Ko ste v svojih dvajsetih, se vam upokojitev morda zdi kot življenjska pot. Pri začetkih kariere, spremembah življenjskega sloga, študentskih posojilih ali potovalnih sanjah varčevanje za daljno prihodnost pogosto ni glavna prioriteta. Vendar je varčevanje za upokojitev v dvajsetih letih ena najpametnejših finančnih potez, ki jih lahko naredite. Zakaj? Ker prej ko začnete, več časa ima vaš denar, da raste zaradi moči obrestovanja.

Predstavljajte si takole: če v svojih dvajsetih letih prihranite le 200 dolarjev na mesec in jih pametno investirate, si lahko do 60. leta naberete več bogastva kot nekdo, ki začne varčevati dvakrat toliko v tridesetih letih. Čas je vaše največje bogastvo in pri načrtovanju upokojitve je vreden več kot katera koli povišica plače.

Ta vodnik vas bo vodil skozi vse, kar morate vedeti o varčevanju za upokojitev v 20. in 30. letih – od razumevanja pomena obrestnih obresti, oblikovanja dobrih denarnih navad, raziskovanja naložbenih možnosti in izogibanja dragim napakam. Ne glede na to, ali ste v Evropi, Aziji, Afriki ali Ameriki, te univerzalne strategije veljajo po vsem svetu.

Moč zgodnjega začetka: Zakaj so vaša dvajseta zlata

Obrestovanje – vaš najboljši prijatelj

Obrestno obrestovanje pomeni, da vaši prihranki prinašajo donose, ti donosi pa nato ustvarjajo še več donosov. Prej ko začnete, več časa imate na voljo za delovanje obrestnega obrestovanja.

Primer:

• Od 22. leta : Prihranite 200 $/mesec do 60. leta s 7-odstotno letno rastjo = več kot 500.000 $ .
• Od 32. leta : Prihranite 400 $/mesec do 60. leta s 7-odstotno rastjo = manj kot 480.000 $ .

Če začnete prej, vložite manj denarja, a na koncu imate več bogastva.

Manjši finančni pritisk kasneje

Če začnete varčevati v dvajsetih letih, morate odlagati le manjši odstotek svojega dohodka. Počakajte do 40. ali 50. leta, ko boste morali odlagati veliko bolj agresivno, kar lahko obremeni vaš življenjski slog.

Gradnja trajnih navad

Najmočnejši del zgodnjega varčevanja niso le številke – gre za disciplino . Če denar varčujete zdaj, to postane naravna navada in ne breme pozneje.

1. korak: Razumevanje vaših upokojitvenih ciljev

Preden začnete, se vprašajte:

• Kakšen življenjski slog si želim v pokoju?
• Pri kateri starosti bi se rad upokojil?
• Kje nameravam živeti (mesto, podeželje, tujina)?

Vaši odgovori bodo oblikovali, koliko morate prihraniti. Čeprav nihče ne more popolnoma napovedati prihodnosti, že grob cilj daje smer.

Splošno pravilo: Za vzdrževanje življenjskega sloga boste verjetno potrebovali 60–80 % svojega dohodka pred upokojitvijo. Če na primer zaslužite 40.000 $ letno, boste v pokoju morda potrebovali 24.000–32.000 $ letno.

2. korak: Najprej zgradite trdne finančne temelje

Preden se lotite naložb v pokojnino, si zagotovite osnovne finančne osnove:

1. Sklad za nujne primere

• Ciljajte na 3–6 mesecev življenjskih stroškov.
• Preprečuje vam dvigovanje pokojninskih prihrankov med krizami.

1. Odplačajte dolg z visokimi obrestmi

• Dolg na kreditnih karticah ali posojila do plače lahko rastejo hitreje kot naložbe.
• Najprej jih očistite, saj uničujejo potencial za ustvarjanje bogastva.

1. Ustvarite proračun, ki deluje

• Uporabite pravilo 50/30/20 (50 % potreb, 30 % želja, 20 % prihrankov).
• Avtomatizirajte nakazila na pokojninske račune, da bo varčevanje preprosto.

3. korak: Spoznajte globalne načine varčevanja za upokojitev

Različne države ponujajo različne sisteme, vendar so osnovne možnosti podobne:

Upokojitveni načrti, ki jih sponzorira delodajalec

• Številna podjetja po vsem svetu ponujajo pokojninske ali prispevne varčevalne sheme.
• Vedno prispevajte vsaj toliko, da dobite ujemanje sredstev delodajalca, če je na voljo – to je brezplačen denar.

Zasebni pokojninski računi

• Banke, zavarovalnice in investicijska podjetja ponujajo dolgoročne pokojninske načrte.
• Običajno prihajajo z davčnimi ugodnostmi ali spodbudami (preverite sistem vaše države).

Vladni pokojninski sistemi

• Večina držav zagotavlja neko obliko državne pokojnine, vendar le redko zadostuje za preživetje.
• Obravnavajte ga kot dodatek, ne kot celoten načrt.

Osebne naložbe

Če formalni pokojninski računi niso na voljo, lahko še vedno osebno vlagate v:

• Vzajemni skladi
• Borzno trgovani skladi (ETF)
• Delnice in obveznice
• Nepremičnine
• Indeksni skladi

4. korak: Pametne naložbene strategije v 20-ih in 30-ih letih

Vaša dvajseta in trideseta leta so idealna za vlaganje, osredotočeno na rast, saj imate pred seboj desetletja časa, da se spopadete z nestanovitnostjo.

Razporeditev sredstev

• 20-te : Večji pri delnicah (70–90 %), manjši pri obveznicah (10–30 %).
• 30. leta : Začnite z uravnoteženjem – morda 60–80 % delnic, 20–40 % obveznic/nepremičnin.

Zakaj delnice že zgodaj?

Delnice in delniški skladi zgodovinsko gledano prinašajo višje donose v primerjavi z obveznicami ali varčevalnimi računi. Čeprav so bolj nestanovitni, vam dolgoročno časovno obdobje daje prostor za okrevanje po padcih.

Diverzifikacija je pomembna

Razdelite naložbe na:

• Lokalni in mednarodni trgi
• Različne panoge (tehnologija, zdravstvo, energetika itd.)
• Razredi sredstev (delnice, obveznice, nepremičnine, blago)

Diverzifikacija zmanjšuje tveganje, ne da bi pri tem žrtvovala veliko potencialnega donosa.

Nizkocenovni indeksni skladi in ETF-ji

Za začetnike so indeksni skladi in ETF-ji močni:

• Enostaven dostop po vsem svetu.
• Ponudite takojšnjo diverzifikacijo.
• Imajo nižje provizije kot aktivno upravljani skladi.

5. korak: Avtomatizirajte in sčasoma povečajte prihranke

• Avtomatizacija: Nastavite samodejne mesečne prenose na investicijske račune. To odstrani moč volje iz enačbe.
• Postopno povečevanje: Vsakič, ko se vaši dohodki povečajo, povečajte prispevke za 1–2 %. Majhne prilagoditve se skozi desetletja kopičijo.

6. korak: Izogibajte se pogostim napakam pri varčevanju za upokojitev

• Predolgo čakanje : Že nekajletno odlašanje vas lahko stane več sto tisoč.
• Zanašanje samo na državne pokojnine : Te le redko pokrijejo vse potrebe po upokojitvi.
• Lov na »vročih« naložbah : Visoko tvegane sheme ali špekulativna sredstva lahko izničijo prihranke.
• Ne pregledovanje naložb : Trgi in osebne situacije se spreminjajo – pregledujte jih letno.

7. korak: Izbire življenjskega sloga, ki povečujejo pokojninske prihranke

Ne gre samo za denar – gre tudi za navade:

• Živi pod svojimi zmožnostmi.
• Izogibajte se nepotrebnemu pretiravanju z življenjskim slogom (novi pripomočki, luksuzni avtomobili itd.).
• Dajte prednost izkušnjam in dolgoročni varnosti pred kratkoročno potrošnjo.
• Ostanite zdravi: zdravstveni stroški lahko spodkopljejo prihranke za upokojitev.

Študija primera: Zgodnji varčevalec v primerjavi s poznim varčevalcem

• Ana (začne pri 25 letih) : Vlaga 250 $/mesec 35 let s 7-odstotno rastjo = ~400.000 $.
• Ben (začne pri 35 letih) : Vlaga 400 $/mesec 25 let s 7-odstotno rastjo = ~310.000 $.

Lekcija: Začetek zgodnjih ritmov prispeva več kasneje.

Pogosta vprašanja o varčevanju za upokojitev v dvajsetih letih

Zaključek: Vaš bodoči jaz se vam bo zahvalil

Varčevanje za upokojitev v dvajsetih letih se morda zdaj zdi kot žrtvovanje, a je pravzaprav darilo vašemu prihodnjemu jazu. Če začnete zgodaj, pustite, da težko delo opravijo obrestni ukrepi, disciplina in čas. Prej ko začnete, manj vam bo treba skrbeti, da boste kasneje nadoknadili zamujeno.

Ne pozabite:

• Začnite z majhnimi koraki, ampak začnite zdaj.
• Diverzificirajte svoje naložbe po vsem svetu.
• Avtomatizirajte varčevanje in sčasoma povečujte prispevke.
• Izogibajte se dolžniškim pastem in inflaciji življenjskega sloga.

Upokojitev se morda zdi daleč, toda vsak prispevek, ki ga prispevate danes, vas jutri približa finančni svobodi.

Poziv k dejanju: Naredite prvi korak še danes – odprite pokojninski račun, nastavite samodejni prenos ali preglejte svojo porabo. Vaš prihodnji jaz se vam bo zahvalil za zgodnje ukrepanje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Okvirno pravilo je nenatančen, a priročen standard za uporabo. S preprostimi pravili upokojitve mislim, da so to povprečja, ki lahko veljajo, če celotno prebivalstvo združite skupaj, vendar morda sploh ne veljajo za vašo specifično situacijo. 

Okvirna pravila upokojitve so lahko koristna, če ne veste, koliko prihraniti, koliko lahko dvignete, kako hitro lahko raste vaš denar ali kako razporediti naložbe. Vendar jih ne bi smeli uporabljati kot trdno in hitro pravilo, ki z gotovostjo velja za vas. Določeni odgovori pridejo le, če pogledate vaše posebne finančne napovedi in ugotovite, kaj za vas velja in kaj ne. Spodnja “pravila” uporabljajte le kot široke, splošne smernice.

“4% odstopno pravilo”

Če niste prepričani, kakšen dohodek vam lahko prinesejo vaši prihranki in naložbe, vam pravilo 4% daje izhodišče. Piše, da lahko za vsakih 100.000 USD prihrankov, ki jih imate, dvignete približno 4.000 USD na leto in imate razumno pošteno pričakovanje, da bo vaš denar ob upokojitvi trajal 30 let. To ni določen rezultat. Odvisno od izbranih naložb in gospodarstva v času upokojitve se boste morda lahko bolj ali manj umaknili.

“Pravilo za dodelitev starosti 100 minus”

Če niste prepričani, koliko bi morali biti vaši prihranki in naložbe v delnice ali obveznice, vam pravilo 100 minus starost daje vodilo, ki ga morate upoštevati. Piše, da bi morali vzeti 100 minus starost, in to je tisto, kar bi imeli na zalogi. To pomeni, da bi imeli s staranjem vedno manj zalog. Nedavne raziskave so pokazale, da to morda ni najboljši pristop za upokojitev. 

Pravilo “Potrebovali boste 80% svojega dohodka”

Ko poskušajo ugotoviti, koliko boste morda potrebovali za upokojitev, veliko ljudi uporablja nekaj, kar se imenuje “pravilo 80%”. Piše, da boste ob upokojitvi potrebovali približno 80% dohodka, ki ste ga imeli med delom. To pravilo mi res ni všeč. Življenjski slog vsakega človeka, trenutne navade porabe in varčevanja ter davčni razred so drugačni. Razviti morate svojo osebno oceno, koliko boste potrebovali pri upokojitvi.

“Pravilo 72”

Ste se kdaj vprašali, koliko časa bo trajalo, da podvojite svoj denar? Pravilo 72 vam omogoča hiter in enostaven način, da to ocenite glede na stopnjo donosa, ki jo pričakujete. Izziv s tem pravilom je, da ne morete natančno vedeti, kakšno stopnjo donosa lahko zaslužite v prihodnosti. Če želite hitreje podvojiti svoj denar, je najbolje, da prihranite več.

“Prihranite 10% svojega dohodkovnega pravila”

Če nimate pojma, koliko bi prihranili za upokojitev, je seveda bolje prihraniti 10% svojega dohodka kot pa sploh nič. V tem pogledu je pravilo 10% uporabno kot izhodišče. Vendar se mi zdi, da to pravilo ne velja enako za ljudi. Nekateri so že prihranili dovolj ali podedovali denar in jim sploh ni treba varčevati. Drugi so veliki porabniki in bodo morali ob upokojitvi ohraniti več kot 10% svojega dohodka. 

Razsodba: Zgradite osebni načrt

Splošno pravilo, ki bi lahko skoraj nadomestilo osebni pokojninski načrt, ni. Upokojiš se samo enkrat in to ni čas za napake. Večini prihajajočih upokojencev bo koristno uporabiti usposobljenega načrtovalca upokojitev, ki vam lahko pomaga ugotoviti, katera pravila veljajo in ne veljajo za vas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Upokojitev je cilj, ki si ga delijo vsi zaposleni, vendar se čas od osebe do osebe zelo razlikuje. Največji dejavnik pri odločitvi večine ljudi o tem, kdaj se upokoji, je denar, ki so ga prihranili v pokojninskem skladu. Upokojite se prezgodaj, brez prihranjenih sredstev in morda se boste morali vrniti na delo ali znižati življenjski standard.

Torej, ko gre za pokojnine, koliko je dovolj? Mogoče ni dokončnega odgovora, toda drobljenje nekaterih številk vam lahko da idejo. Tu je nekaj smernic, ki vam lahko pomagajo oblikovati vaše pokojninsko načrtovanje.

Nasprotna pravila palca

V splošnem obstajata dva osnovna pravila, s katerimi lahko ljudje določimo grobe upokojitvene cilje.

Glede na dohodek

Eno od teh pravil nakazuje, da morate prihraniti dovolj denarja, da preživite od 75 do 85% dohodka pred upokojitvijo. Če na primer skupaj z zakoncem zaslužite 100.000 dolarjev, naj bi oba nameravala prihraniti dovolj denarja, da bosta imela na upokojitev med 75.000 in 85.000 dolarjev na leto.

Na podlagi stroškov

Drugo pravilo nakazuje, da bi morali pri načrtovanju upokojitve voditi vaši stroški in ne vaši prihodki. Namesto da bi določili številko, ki ustreza vaši trenutni plači, ta strategija zahteva, da ugotovite, koliko denarja želite preživeti vsako leto med upokojitvijo, nato pomnožite s 25. Toliko boste morali prihraniti.

Če se na primer vi in ​​vaš zakonec odločite, da boste prihodek od socialne varnosti vsako leto dopolnili z dodatnimi 40.000 USD iz svojih prihrankov, boste ob upokojitvi potrebovali vrednost portfelja v višini 1 milijon USD. Če želite z zakoncem dvigniti 80.000 USD na leto, boste potrebovali dva milijona USD.

Vprašanja za pomoč pri izračunu stroškov

Medtem ko je prvo pravilo precej preprosto – vzemite trenutno plačo in izračunajte odstotek, pa bo drugo pravilo zahtevalo nekaj več dela z vaše strani. Da bo cilj upokojitve koristen, morate natančno oceniti, koliko denarja boste vsako leto potrebovali za življenjske stroške ob upokojitvi.

Za začetek si oglejte trenutni proračun. Vaši stroški ob upokojitvi morda ne bodo natančno odražali vaših trenutnih stroškov, vendar vam bodo dali dobro izhodišče za vaše ocene. Če želite natančneje, razčlenite svoj proračun po kategorijah in razmislite, kako bi lahko na te kategorije vplival vaš življenjski slog.

Ko poznate trenutni proračun, si zastavite naslednja vprašanja.

Ali bodo vaši otroci po upokojitvi odvisni od vaše finančne podpore?

Razmislite o stroških pošiljanja otrok na fakulteto in morebiti njihove podpore skozi podiplomski študij. Razmislite, ali si bodo verjetno želeli izposoditi denar za avto, hišo ali zaročni prstan. Ali nameravate plačati njihovo poroko? To lahko poveča vaše pokojninske stroške.

Nasvet: Amortizirajte enkratne stroške. Če nameravate na primer za otrokovo poroko plačati 20.000 USD, predpostavite, da bodo vaši letni upokojitveni stroški v povprečju 2000 USD na leto višji od vaših trenutnih računov.

Ali ste z zakoncem v dobrem zdravstvenem stanju?

Ali imate v preteklosti pomembne zdravstvene težave, ki bi se lahko izkazale za drage? Medicare pokriva nekatere stroške, a mnogi starejši bodo nekatere stroške plačali iz žepa.

Obstajajo tudi “posredni” zdravstveni stroški, na primer prenovo vašega doma v invalidske vozičke, kar lahko stane celo bogastvo. Po raziskavi Fidelity bo povprečni 65-letni par, ki se bo upokojil leta 2019, med pokojnino porabil 285.000 USD za stroške zdravstvenega varstva, in to ob predpostavki, da par pokriva Medicare.

Imate dolg?

Dolg kreditne kartice, avtomobilska posojila in študentska posojila bodo vplivali na vaš proračun. Ocenite stanje dolgov in ustrezne obrestne mere, nato pa ga uporabite za oceno časovnice za odplačilo dolga in kako bo to vplivalo na vaš letni pokojninski proračun.

Boste imeli hipoteko na domu?

Med izračunom dolga ne pozabite na hipoteko. Določitev, kako dolgo boste plačevali hipoteko, je glavni dejavnik pri načrtovanju pokojnine.

Kakšni so vaši domači stroški?

Tudi če ste odplačali hipoteko, boste še vedno imeli stalne stroške, povezane z lastništvom stanovanj. Poglejte svojo stopnjo davka na nepremičnine in izračunajte te letne stroške. Zavarovanje lastnikov stanovanj je še en stalni strošek, ki ga boste morali financirati.

Boste skrbeli za svoje starše?

Imate vi ali vaš zakonec ostarele starše? V starosti bi morda potrebovali fizično ali finančno pomoč, zato bi se morali pripraviti, da izpolnite te potrebe.

Boste skrbeli za druge družinske člane?

Če nameravate pomagati bratom in sestram, bratrancem ali drugim družinskim članom, bi morali za te stroške predvideti proračun.

Izračunajte svoj pokojninski dohodek

Če boste razumeli svoje vire pokojninskega dohodka, boste lažje ocenili, koliko prihrankov boste potrebovali za ohranitev življenjskega standarda v upokojitvi.

Opomba: Med načrtovanjem pokojninskega proračuna se bodo vaši odhodki od pokojnine odšteli od vaših stroškov. Ta dohodek vključuje prejemke socialne varnosti, pokojnine in morebitne dohodke od najemnin, licenčnin ali rent.

Leta 2019 je manj kot tretjina Američanov, starih 65 let ali več, prejemala sredstva iz pokojninskega ali pokojninskega varčevalnega načrta. Če vaše delo ponuja pokojninski načrt, prosite delodajalca za podrobnosti o tem, koliko boste prejeli. Oddelek za človeške vire je najboljše mesto za začetek spraševanja.

Socialna varnost Američanom, starim 60 let ali več, enkrat letno pošlje obrazec in jih obvesti, koliko so upravičeni do pokojnine na podlagi trenutnih prispevkov. V tem obrazcu poiščite pričakovano plačilo. Če obrazca ne najdete, uporabite ocenjevalnik na uradnem spletnem mestu socialne varnosti.

Spodnja črta

Ni mogoče nadomestiti najema finančnega načrtovalca, ki si lahko natančno ogleda vaš edinstven položaj in temu primerno načrtuje. Kljub temu pa vam lahko s palčnim pravilom dobite praktični cilj, za katerega si lahko prizadevate, ko se približujete svojim zlatim letom. Te cilje lahko določite glede na trenutni dohodek ali pričakovane stroške. Pomembno je, da začnete dobro načrtovati in varčevati, preden upate, da boste končno zapustili delovno silo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Napake Top 3 Upokojitev načrtovanje nove zaposlitve Poskrbite

Morda ste branju tega, ker si dobil novo službo ali pa so tesno prijatelja ali družinskega člana, ki se je kot vi radi pomagali drugim. Je ključna odločitev vpliva na vašo finančno prihodnost, ki jo je treba opraviti, vendar večina ljudi nered. Ne bodi kot večina ljudi!

Načrtovanje za upokojitev je eden od najbolj pomembnih finančnih izzivov, ki jih bo srečujejo pri življenju. Ustvarjanje pravi načrt za vašo situacijo vam bo pomagal obdržati na dobri poti k doseganju finančne neodvisnosti kasneje v življenju.

Ampak, če bi eden od teh ” Big Three ” napake pri ustvarjanju prvotni načrt za upokojitev po začetku novega delovnega mesta, lahko soočajo nekaj večjih ovir na poti do finančne svobode.

Ne Shranjevanje dovolj ali predolgega čakanja na začetek

Ko ste v zgodnjih fazah vaše kariere upokojitve je verjetno nikjer na vrhu seznama življenjskih izzivov in skrbi. Ko ste v svojih 20-ih in 30-ih ste bolj verjetno, da se osredotoča na odplačevanju študentskih posojil in račune kreditnih kartic ali plačuje vsak dan življenjskih stroškov. Druge finančne cilje znotraj svojih znamenitosti lahko nakup stanovanja ali pa samo poskuša zgraditi to sili sklad slišite finančni načrtovalci vam pove, da je potrebno.

Vse te finančne cilje in izzive, se borijo za iste težko prislužen dolarjev v svoj proračun. To je razlog, zakaj je to tako enostavno, da bi napako, ob predpostavki, da lahko preprosto shranite več jutri nadoknaditi zamujeno ali odložiti varčevanje v celoti.

Drugi zanašajo preveč na delodajalca, ki jim pomagajo izbrati, koliko prispeva k pokojninskemu načrtu po privzetih nastavitev med samodejnega vpisa. Problem tega pristopa je vaša začetna stopnja prispevek ne bo dovolj.

Najboljša strategija, da poskrbite, da ste dovolj varčevanje je teči osnovni izračun za upokojitev, ko prvotno zastavljenih svoj umik iz obtoka in nato še enkrat vsaj enkrat na leto, v letni pregled.

To je pogosto priporočljivo, da začnete z začetnim ciljem rešiti vsaj 10-15% svojega dohodka na leto, ves čas svoje kariere. Poskusite vsaj prispeva dovolj, da bi dobili popolno tekmo iz pokojninskim načrtom na delovnem mestu, če je delodajalec tekma na voljo, če prihrani 15% ali več, je nerealno od začetka. Redno povečanje prihodnjih prispevkov vsako leto samodejno je še en način, da “rešiti več jutri”, če je eskalacija funkcija stopnja prispevka je na voljo v vašem pokojninskim načrtom. Če ta ni na voljo, nastavite opomnik v koledarju za povečanje prispevkov, vsaj 1-2% letno. Morda boste prav tako želeli, da pride prihodnje povišanje plač ali bonusov na svoj upokojitev račun. Bottom line je, da avtomatizirati prihranke in plačati naprej svoje upokojitve!

Ni Ob načrt od začetka

Če ste že kdaj bili v restavraciji, ki ima več kot 200 menijske postavke poznate ta občutek neodločnosti, ko prisiljeni zožiti vaše možnosti. Vaš finančni prihodnosti je daleč bolj pomembno kot naslednjega obroka.

Nekatere odločitve v življenju lahko zdi veliko, še posebej, če vemo, kako pomembni so.

Izbira svoje začetne možnosti za naložbe v pokojninski načrt, je izziv za mnoge od nas, ker nimamo vsi imajo finančne zaupanje, da bi odločitev. Dejstvo je, da obstajajo orodja in sredstva, da bi nam pomagali, da te odločitve in celo novinec investitor potrebuje temeljni načrt. Če nimate pisni načrt igre v prihodnje za pokojninsko varčevanje ne bo dovolj, da bi plačilo za pomembnih življenjskih ciljev.

Osnovni naložbeni načrt tudi nam pomaga izogniti čustvene odločitve, ki lahko vrgel naše načrte off tir. Ko obdobja ekstremna nestanovitnost na trgu veliko vlagateljev ponavadi izogniti zalog in vlagajo preveč konzervativno. Dovoli nedavne tržne vzpone in padce, da vas prestrašiti proč od trga vrednostnih papirjev je lahko veliko napako, če ste v prejšnjih fazah svoje kariere.

To je zato, ker lahko le s poudarkom na borznem tveganje je kratkovidna in vas izpostavljajo večjo odgovornost in da je tveganje preživi svoj denar.

Za investitorja je hands-off, razmislite o uporabi poceni, pasivno naložbeno strategijo, ki se osredotoča na dodeljevanje sredstev (ali kako si razdeliti svoj račun po razredih finančnih instrumentov, kot so delnice, obveznice, nepremičnin, in gotovine). To ponavadi deluje bolje kot samo poskušam izbrati najuspešnejše iz preteklih let. Ena hands-off pristop vlagati v razpršen portfelj, ki zagotavlja strokovno vodenje vključujejo izbor za dodelitev sredstev vzajemnega sklada je, da ustreza vašim dovoljenim tveganjem. Kot alternativa, ciljni datum vzajemni sklad, ki se samodejno prilagaja postopoma postale bolj konzervativno investirala, kot ste pristop upokojitve.

Making Večina davčnih-privilegiranih računov

Mnogi varčevalci Pokojninska naredi napako, ne da bi v celoti izkoristil davčno ugodnejše obravnave 401 (k) načrte in IRAS. Tradicionalni računi upokojitev kot 401 (k) načrte in odbitne IRAS zagotoviti lepa glava začeti, ker ste dobili takojšnjo davčno olajšavo, in sposobnost, da znižajo svoje obdavčljive dohodke. Omejitev prispevek IRS za 401 (k) je 18.000 $ in omejitev prispevek IRA je $ 5500 v letu 2016.

Druga ključna prednost v celoti izkoristiti pokojninskih računih je, da omogočajo zaslužek raste na davki odloženi podlagi. Ko par to davčno ugodnost z močjo mešanju interes, misel na upokojitev začne pojavljati malo manj zastrašujoče. Lahko uporabite tudi koncept lokacijo premoženja v vašo korist, s prizadevanjem za Roth 401 (k) ali Roth IRA, da bi dobili prednosti rasti neobdavčenega dobička. Samo je treba zavedati, da so Roth računi financirana s po obdavčitvi dolarjev. Kot rezultat, je ta strategija na splošno deluje najbolje, če vam ni treba znižati svoje obdavčljive dohodke v tekočem letu ali če ste pričakovali, da bo v višji davčni nosilec času upokojitve.

Z upad pokojnin in skrbi glede preživetja za socialno varnost, je vedno bolj jasno, breme financiranja upokojitvi je na nas kot posameznike. Če bi se izognili tem top 3 napake pri ustvarjanju pokojninski načrt, boste lahko za uravnoteženje uživati ​​življenje danes z mir uma vedoč, da so priprave za resnično finančno neodvisnost v upokojitev (ne glede na to, kako daleč se lahko ta cilj zdi ali kako vas določite svoj “upokojitev”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Generacijo nazaj, večina Američanov lahko računate na bi mogli upokojiti desno okoli 65 let, vendar je to tradicionalno gotovost je hitro postala stvar preteklosti. Sodobna tehnologija in zdravstvena oskrba so nam možnosti, da nikoli imeli naši starši; Ženske lahko sedaj varno nosijo otroci v svojih poznih tridesetih letih, mnogi zaposleni so dovolj zdravi, da delajo v svojih sedemdesetih in delo-od-doma delovna mesta, so vse pogostejši. Ampak osebne odločitve, so še vedno najpomembnejši dejavnik upokojitvene enačbi. Obstaja več velike življenjske odločitve, ki imajo lahko velik vpliv na, če lahko nameravate prenehati delati.

1. Ko imate otroke To je lahko eden od največjih dejavnikov, ki vplivajo na upokojitev, še posebej za tiste z nižjimi dohodki. Starši, ki se znajdejo z novim družinskim članom, ko so na ali v bližini srednjih let lahko, da delajo še 20-25 let in pare nazaj svoje prihranke upokojitev za nekaj časa več, da bi pokrila stroške visokošolskega izobraževanja za malega.
   Nasprotno pa lahko tisti, ki so končali imajo otroci v svojih 20-ih pričakujejo do konca plačuje za stroške kolegij, ki ga srednjih let, ki jim odhodu preostanek svoje kariere za pripravo na upokojitev. To lahko pomenilo veliko razliko v količini denarja, ki je nabralo.
2. Koliko otrok imate Stroški vzgojo otroka v današnjem svetu lahko z lahkoto preseže 100.000 $ – in da ne more pokriti niti sredstev kolegij. Starši, ki se odločijo, da imajo velike družine lahko pogosto pričakujemo, da plača dvakrat toliko na življenjske stroške kot družin s samo enim ali dvema otrokoma. Poleg tega lahko starši z več otroki imajo tudi eno ali več od njih kasneje v življenju, ki jih s tem postavi v prejšnji kategoriji, kot tudi. To zmanjša količino denarja, ki je na voljo za pokojninsko varčevanje in lahko odloži upokojitev za nekaj let.
3. Ko začnete Shranjevanje to vse preveč pogosta napaka lahko stane več sto tisoč dolarjev v pokojninsko varčevanje v preteklih letih. Če ne začnete varčevanje za upokojitev do starosti 45, nato pa svoje naložbe ima 20 manj let za rast, kot za nekoga, ki je začel varčevanje pravica iz kolegija.
   Tisti, ki so sposobni, da max iz svojih pokojninskih prihrankov od trenutka, ko diplomirati lahko kopičijo ugleden gnezdo jajce po starosti 50. A 25-letni zaslužek 60.000 $ na leto, ki zvesto nogavice oddaljen 5.000 $ na leto v Roth IRA in naredi največ prispevek k svoji družbi 401 (k) načrt lahko pričakujejo, da bodo skupno $ 375,000 po starosti 50 let, ob predpostavki, da je letna stopnja rasti 7%. To je več, kot mnogi delavci upokojil pri starosti 70 morali črpati. Odprava podjetij pokojnin je ta težava še bolj kritična.
4. Vaš raven splošne izobrazbe Pred generacija, študenti, ki ima diplomo imela razumno zagotovilo zaslužka dobro živijo od te stopnje. Vendar pa je diplomiral zdaj verjetno nosi približno enako težo, da visoka diploma šola izvaja v minulih dneh. Kapitan je ali doktorat diploma je zdaj potrebna za mnoge višje plačanih delovnih mest, še posebej tistih, ki v poslovnem ali akademskem svetu. Tisti, ki se odločijo, da ne dobijo nobene vrste višje akademske ali poklicnega izobraževanja se lahko znajdejo zaslužijo minimalno plačo, za velik del svojega življenja.
5. Vaš Stopnja finančnega izobraževanja Tisti, ki delajo v podjetjih, ki spodbujajo svoje zaposlene, da razen svojih upokojitev in zagotavljajo znatne izobraževalno gradivo v ta namen, so statistično veliko bolj verjetno, da shranite za svoje upokojitve kot tisti, ki ne. Tisti, ki so najeti naložbene svetovalce ali finančne načrtovalce, da jim pomaga upravljati svoj denar, so tudi veliko bolj verjetno, da varčevanje za upokojitev zaradi strokovnega priporočila.
6. Vaša poraba navad Tisti, ki porabijo velike dele svojega zaslužka na drage izdelke, kot so avtodom, čolnov, počitniških domovih in podobno, lahko seveda pričakujemo, da se upokojijo kasneje kot tisti, ki lijak denar v njihovih pokojninskih prihrankov namesto. Varčen trošijo, ki iščejo kupčij lahko vsako leto prihranili na tisoče dolarjev, dolarjev, ki jih lahko dajo na IRA upokojitev ali načrtov družbe. Homeowners, ki lahko našli način, da bi poplačala svoje hipoteke na začetku lahko skrajša tudi njihovo delovno posesti.
7. Vaši Starost Statistika iz urada za delo navajajo, da so tisti, ki so bili rojeni med letoma 1946 in 1954, najverjetneje v lasti neko vrsto upokojitev račun brez davka odloženo, medtem ko tisti, rojeni med 1928 in 1945 imajo največ sredstev za upokojitev. Predvidljivo, študija kaže tudi, da imajo progresivno mlajše starostne kategorije sorazmerno manj sredstev za upokojitev, z generacijo Y, ki imajo najmanj.
8. Vaš poklic To lahko včasih preglasi skoraj vse druge dejavnike, ko gre za pripravljenost na upokojitev. Zdravniki, odvetniki in drugi strokovnjaki z visokim dohodkom morda lahko nogavic stran 20-30K $ na leto v svojih poznejših letih, še posebej, če postanejo imajo sedež v svojih praksah. Delavci z nizkimi dohodki mora biti odvisno bolj od začne zgodaj varčevalnega načrta, da bi omogočili njihovo premoženje raste.
9. Vaš Psihologija in ozadje Če vaši starši vzbudil varčen navade v vas kot otroka, potem bo verjetno veliko bolj verjetno, da varčevanje za upokojitev kot odrasle osebe. Tisti, ki razumejo pomen varčevanja so veliko bolj verjetno, da nogavic stran denar v IRA kot tisti, ki je odraščala v revščini in nimajo pojma prihrankov ali upravljanje denarja.

Spodnja črta

To so samo nekatere od možnosti, ki lahko vplivajo na to, kako hitro se upokojijo. Znesek tveganju, da se odločite, da v svoje upokojitve načrtih bo igral pomembno vlogo v vašem donos na kapital v daljšem časovnem obdobju. Tisti, ki so pripravljeni delati za drugo službo, tudi za nekaj časa lahko bistveno okrepijo tudi svoje pokojninskega varčevanja, če so pripravljeni nameniti svoj dobiček iz tega vira dohodka v svojih prihrankov. Za več informacij o tem, kako lahko odločitve, ki jih naredite vpliva na vašo upokojitev, se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Upokojitev ni cilj, to je pot, pogosto dolgotrajen in pustolovski potovanje. Nekateri upokojenci izveste na težji način, ko dividende iz svojih naložbenih portfeljev in celo socialno varnost ni več zadovoljevanje njihovih potreb dohodek.

Torej, kaj storiti, ko se soočajo s finančnimi izzivi v pokoju? Lahko bodisi zmanjšati svoje stroške in povečali svoj dohodek. Več upokojenci so izbrali slednjega, povečuje svoje prihodke, da greste nazaj na delo po upokojitvi.

Nekateri pravijo to drugi zakon, ampak jaz raje en vzdevek: vrtljiva vrata upokojitev.

Potiskanje skozi vrtljiva vrata od upokojitve nazaj na delo ni tako enostavno, kot se sliši. Če ste vozi na delo delaš nekaj, kar ljubiš, potem gre za to. Vendar, če se odločate, ali vrtljiva vrata upokojitev smiselno za vas, se zaveda, da lahko davčne posledice, socialno varnost posledice in povečana poraba na vaši strani. Tukaj je tisto, kar bi morali razmisliti, preden gre nazaj na delo v pokoju.

Povečani stroški

Če ste bili iz delovnega svetu za nekaj let, morda ne spomni, kako se uporablja, da bi porabili oblačenje za pisarno, dobili tam in nazaj, ter jesti in piti, medtem ko tam. Odhodki za stvari, kot so oblačila, prevoz na delo stroške in hrano jedo iz hiše lahko dodate do hitro, zato se prepričajte, da se stehta pred vaše potencialne dohodka. Ali menijo iskanju delu na domu ali v bližini-to-home delo, kjer so ti dejavniki niso pomembni ali ne bo bistveno narežemo na dohodek, ki ga zaslužijo.

Če so živali ali drugi ljudje pridejo, da se zanesejo na vašo dnevno nego, boste morda morali plačati tudi za nadomestek, kot je pes Walker ali dan medicinske sestre.

Davka na dohodek Premisleki

Drugi stranski učinek poveča svoj dohodek se lahko zaletavate se v višji dohodninski stopnji. Ne pozabite, ena od prednosti pri razdelitvi iz 401 (k) ali IRA v pokoju, je, da ste verjetno v nižji dohodek davčno obdobje in je zato plačal manj davka.

Služenje tono dohodka v svoje upokojitve leta lahko vplivajo na vašo davčno stopnjo in koliko boste plačali za upokojitev računa distribucij.

Socialna varnost Premisleki

Vprašanja za socialno varnost dobijo precej zapleteno, odvisno od vaše starosti in ali ste že zbiranje koristi. Začnimo tam. Če zbiranje socialno varnost, vendar niso dosegli normalno upokojitveno starost (trenutno nekje med starostjo 66 in 67 let, če ste bili rojeni po 1943), vrača na delo vas bo stalo, vsaj za zdaj. Za vsakih $ 2 si zasluži preko letne omejitve (ki je $ 17.040 v letu 2018), ste izgubili $ 1 v koristi. Preden se doseže normalno upokojitveno starost, letna omejitev dviga (za $ 45.360 v letu 2018) in ste izgubili $ 1 v koristi za vsak $ 3 zaslužili. Ko pride tvoj rojstni dan mesec in ste dosegli polno upokojitveno starost, boste prejeli vse prednosti glede na svoj zaslužek.

Če ste začeli prejemati socialno varnost po doseganju polne upokojitvene starosti, boste prejeli vse prednosti glede na svoj zaslužek.

Če ste začeli prejemali socialno varnost zgodaj in iti nazaj na delo v roku enega leta, se lahko ustavite prejemanje ugodnosti, povrniti letošnji vredno koristi, in ponovno priložnost, da se v celoti izkoristijo kasneje.

Medicare Premisleki

Če ste vključeni v Medicare, bi morali razmisliti, ali bo koristi bo nova delodajalca zavarovanja spremeniti svojo pokritost. Ko so posamezniki starost 65 let ali starejši krije skupine zdravstvenega zavarovanja, ker delajo ali zakonec dela, načrt skupine običajno plača najprej, preden koristi Medicare kick. To je lahko odvisna od velikosti podjetja delate.

Upokojitev varčevanje Premisleki

Seveda, če ste mlajši od 70 let in zaslužka dohodek, imate možnost, da bi del položite na račun upokojitev, kot je IRA ali 401 (k). Ko se vrtljiva vrata ustavi na polno upokojitev, bi lahko imeli malo več prihrankov, ki čakajo tam za vas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nasveti za pomoč poročene pare načrt za upokojitev skupaj

Na novo poročeni pari imajo pogosto veliko finančno načrtovanje narediti: starter hišo, otroke, počitnice sklad, sanjsko hišo, kolegij sklada. To je enostavno spregledati ali ignorirati priprave na skupni upokojitev. Ne pustite, da se to zgodi. Zlata leta, lahko na koncu je najboljši poroko, če razumemo prihodnost drugemu cilje, potrebe in pričakovanja. Tukaj je šest nasvetov za načrtovanje za upokojitev kot par.

Pogovorite Vaš Big-Picture ciljev

Sedi s svojim zakoncem in delite s seboj svojo idealno upokojitve. Eden od vas lahko predstavljate upokojil pri 45, druga pa je vesel, da vedno deluje, lahko sanje iz kabine v državi, medtem ko vaš partner fotografije porabi vaše zlata leta v avtodom. Prej ste seznanjeni od drugega cilja, več časa imate, da si bodo prizadevale za kompromis in skupni ideal.

Shranite za upokojitev Skupaj

Vsak od vas je na koncu odgovoren za svojo upokojitev, vendar le, ko bo današnje finančne odločitve skupaj morate shraniti za upokojitev skupaj. Je vaš partner sodeluje v 401 (k)? Če ne, bi si lahko privoščili, da dodate malo več pred obdavčitvijo dohodkov, da bi svoj načrt za izpolnitev svoje medsebojne cilje? Če je eden od zakoncev ne dela zunaj doma, boste morda želeli razmisliti plačevanja IRA, ki vam omogoča, da se rezervira sredstva na naložbenem računu davki odloženi v korist brezposelne zakonca.

Strategize do socialnega zavarovanja

Poročeni pari imajo veliko priložnost, da bi povečali življenjsko socialno varnost dohodka s časovno svoje individualne in plačevanja terjatev v samo na pravi način. Kaj ta način, je odvisno od vas, vašo starost, starost vašega zahtevka in svojega zakonca. Malo skrbno načrtovanje v letih pred starostjo 62, prvi, na katerem lahko začnete zbirati, lahko naredi razliko v svojem in jo zagotovljen dohodek za vse življenje.

Razmislite vaše potrebe v skupni rabi Prihodki

Glede na vašo stopnjo v življenju, boste morda lahko, da bi ocenili, koliko boste morali v pokoju. Morda ste prepričani, da bi lahko, da proračuna delo s polovico vašega trenutnega dohodka, vendar vaš partner želi življenjski slog, ki bo zahtevala enako raven prihodkov, ki ga zaslužijo danes. Poravnava ta pričakovanja vam bo pomagal zgraditi bolj realističen načrt.

Preverite svoje Upravičenci

Se spomniš, ko ste prvič začeli svoj 401 (k)? Si moral vsebovati ime enega ali več upravičencev, ljudi, ki bodo prejeli denar, če bi morali dajati. Prepričajte se, da ta informacija je bila posodobljena, saj je, kot je up-to-datum, kot je mogoče, in ponovno ovrednoti v luči večjih življenjski dogodek, kot je poroka, rojstvo otroka, razvezo zakonske zveze ali družinski smrti. Spreminjanje upravičencev je mogoče enostavno narediti v stik svojo posredniško podjetje, če imate IRA ali predstavnika na področju človeških virov, ki upravlja 401 (k) načrt vašega podjetja.

Ne upokojiti ob istem času

Vzemite ga iz ene upokojenec, ki jo je storil, upokojil ob točno istem času, kot je lahko vaš zakonec zveni kot veliko zabavo, ki pa v resnici ne more biti veliko popravkov, ki jih je težko za dve osebi, da gredo skozi skupaj. Z neverjetnih upokojitvi, vsak zakonec dobi boljši občutek lastne dnevne rutine, hobiji, želje in družabno življenje zunaj doma.

Razumeti Upokojitev plačevanja dajatev po razvezi zakonske zveze

Če ste srečno poročeni, ne bi smeli razpravljati razvezo v zvezi z vašim pokojninskim načrtom. Ampak, če je zakonska zveza bliža koncu, sredstva za upokojitev, so na mizi, in si morajo prizadevati, da se zagotovi svojo lastno pokojninsko varčevanje in dolgoročni načrt. Ločitev zakonskih sredstev, se lahko razširi na pokojninskega načrta, ki vključuje nekaj, kar ti kvalificirani domači odnosi red (QDRO) za divvy denar brez zgodnjih kazni odtegnitvenih. Morda boste prav tako upravičeni do plačevanja podpore v pokoju. Razvezanih ali ovdovelih zakoncev upravičeni do ugodnosti socialne varnosti na zapis zakonca.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

V vseh delovnih letih morate počasi varčevati za svoja upokojitvena leta, pri čemer morate doseči določene mejnike v določeni starosti. Po podatkih Nacionalnega inštituta za varnost upokojevanja ima več kot 60% zaposlenih gospodinjstev, starih 55-64 let, manj kot enkrat letni dohodek pri pokojninskih prihrankih.

Ni vam treba biti usojeno za isto usodo. Da se ne boste nenadoma zbudili v upokojitveni starosti in samo spoznali, da zaostajate, boste morali tempo. Prizadevanje za določene “kilometre” na vaši finančni poti vam bo zagotovilo, da boste dosegli svoje cilje.

Upravljanje s financami – od takrat, ko vstopite v odraslost do trenutka, ko se pričakujete upokojitev – je kot vodenje maratona. Če želite doseči cilj v želenem času, se morate zavedati svojega tempa in razdalje na poti. Maratonci se ne začnejo v lagodnem tempu s pričakovanjem, da bodo na koncu le nadoknadili čas, pa vendar se toliko nas približuje upokojitvi.

Cilji, ki jih je treba doseči do 25. leta

Vaši zgodnji dvajseti so pravi čas za vzpostavitev zdravih finančnih navad. Izkoristite dejstvo, da je čas na vaši strani, in glejte, da boste dosegli te pomembne mejnike.

• Naj bo v celoti financiran sklad za nujne primere: Vsak trden finančni načrt je treba nameniti denarjem za nujne primere. Poglejte, da ste prihranili od tri do šest mesecev stroškov.
• Zagotovite si lastno zdravstveno zavarovanje : Ker od 26. leta ne boste mogli več ostati na zdravniškem zavarovanju mame in očeta, imejte načrt že pred tem, da se izognete morebitnim zamudam v kritju.
• Začnite prispevati k upokojitvi: pustite, da se obrestne obresti naredijo svoje čarovništvo, tako da varčujejo za predčasno upokojitev. Če se spopadate s študentskimi posojili, imejte to prednostno nalogo, vendar poskusite nekaj prispevati k 401 (k) ali IRA in si prizadevajte, da jo letno povečate.

Cilji do 30. leta

Ko pridete v trideseta leta, se obeša ta stvar, imenovana odraslost. Čas je, da podprete svoj finančni temelj. Poglejte, da dosežete te cilje.

• Odpravite študentska posojila: poskusite se čim prej znebiti študentskih posojil. Konec koncev boste verjetno že kmalu razmišljali o otroških (ali prihodnjih otroških) šolah, zato se prepričajte, da je plačilo za vaše.
• Prihranite za predplačilo na domu: Če je nakup dom cilj, poglejte, da prihranite 10-20% za svoj polog. Medtem ko lahko kupite dom z manj nižjimi cenami, vam bolj zdravo polog plačuje, da lahko gradite pravičnost in se izognete zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI).
• Zavarujte življenjsko zavarovanje in vzpostavite oporoko: Če ste ustanovili družino ali če je kdo odvisen od vaših dohodkov, vzpostavite police življenjskega zavarovanja tako za vas kot za zakonca (če ste poročeni) in napišite svojo oporoko. Tudi če še niste ustanovili družine, je vseeno vredno preučiti, saj lahko zapustite nižjo stopnjo življenjskega zavarovanja, ko ste mladi in zdravi.
• Prispevajte 15% svojega dohodka k upokojitvi: Če na tej stopnji namenjate manj kot 10% prihodka pred obdavčitvijo v pokoj, je čas, da to povečate. Prizadevajte si za 15% in zagotovo ne manj kot 10%.

Upokojitveni cilji do 40. leta starosti

S 40 leti ste bolj uveljavljeni v življenju in vaše finance bi to morale odražati. Namen teh kritičnih mejnikov.

• Odpravite ves (ne hipotekarni) potrošniški dolg: upajmo, da so na tej točki študentska posojila daleč za vami. Prav tako pazite, da do te starosti izničite kreditno kartico, avtomobilsko posojilo in druge potrošniške zadolžitve.
• Načrtujte za otroško šolo: Ne čakajte, da bodo vaši otroci starejši in si ogledujte njihova sprejemna pisma, da začnejo razmišljati o financiranju fakultete. Preden pridete do te točke, oblikujte načrt in bodite realni, kaj lahko privoščite za prispevek.
• Dvakrat prihranite svoj dohodek: odličen cilj si je prizadevati, da do te starosti dvakrat letno prihranite na svojih pokojninskih računih. Tako boste dosegli, da boste ob doseženi upokojitveni dobi dovolj varčevali.

Cilji do 50. leta starosti

Nadaljujte z nadgradnjo na trdnih finančnih temeljih, tako da boste želeli doseči te mejnike do 50.

• Možnosti upokojitve Max Out: Omejite vse možnosti za upokojitev. Sestanite se s strokovnjakom, da preverite, kakšne prilagoditve morate izvesti, da boste še naprej spremljali svoje upokojitvene cilje. Izkoristite višje omejitve prispevnih prispevkov, ki se začnejo pri 50. letu.
• Dodatno plačajte svoj dom: Ker je potrošniški dolg za vami, je to pravi čas, da začnete razmišljati o dodatnem plačilu vašega doma. Če vas bodo upokojili in imate zagotovljeno financiranje s fakultete, vse razpoložljive dolarje v proračunu pretvorite v hipoteko.
• Poglejte v zavarovanje za dolgotrajno nego: Poglejte v zavarovanje za dolgotrajno nego zase in zakonca, če sta poročena. V idealnem primeru bi radi imeli to na svojem mestu, preden ga potrebujete.

Upokojitveni cilji za starost 60 let

Ste v domačem delu svojega finančnega maratona, a cilja še niste prestopili. Cilj je doseči te naloge.

• Natančno prilagodite svoje upokojitvene cilje: Znova se srečajte s strokovnjakom, ki bo ocenil vaše upokojitvene cilje in kakšne dodatne korake morate doseči, da jih dosežete. Če razmišljate o zmanjšanju stanovanja, selitvi ali kakršnih koli drugih pomembnih spremembah pred upokojitvijo, določite trdno časovnico, ki bi ji morali prizadevati.
• Preglejte svojo voljo in življenjsko zavarovanje: ponovno preglejte svojo voljo in se prepričajte, da odraža vaše trenutno stanje in želje. Spremenite vse potrebne spremembe. In preverite, ali vaša življenjska zavarovalna polica ustreza vašim potrebam.

Imejte načrt upokojevanja

Presenetljivo je razmišljati o doseganju vseh teh mejnikov, še posebej, če ste jih že opravili. Vendar ne bodite odvrnjeni. Namesto tega ocenite, kje ste in kaj morate storiti, da se postavite, da jih spoznate.

Ključno je imeti načrt in biti nameren pri svojih finančnih odločitvah. Če se zavedate teh mejnikov in si prizadevate za njih, se boste postavili na pot, da boste dosegli svoje upokojitvene cilje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nihče ne mara plačevati več davkov stricu Samu, kot je nujno potrebno. Na srečo, davčna številka IRS predvideva določene davčne ugodnosti za sodelovanje v različnih varčevalnih upokojitve računi pomagali zniževati davke. Ampak kot konec leta približa naše možnosti za zmanjšanje davka za davčno leto 2015 postala nekoliko bolj omejena.

Tukaj je nekaj last minute alternative, ki lahko pomagajo zmanjšati davke zdaj (ali kasneje), medtem ko so napredovali svoje prihranke za upokojitev:

Poskrbite, last minute prispevkov v 401 (k) ali 403 (b) pokojninski načrt.  Eden od načinov za zmanjšanje davkov na dohodek, medtem ko varčevanje za upokojitev je povečati pred obdavčitvijo prispevkov v 401 (k) ali 403 (b) načrt, če ste vključeni v eno od teh odpravnin načrtov pri delu. Omejitev IRS za 401 (k) in 403 (b) načrte je $ 18.000 v letu 2015 (24.000 $ za starosti 50 ali več) in ta omejitev ne vključuje nobenih prispevkov zadetka. Če niste sposobni letos prispevala do najvišjega zneska, vsaj poskrbite, da boste dobili polno delodajalca tekmo, če je predpisan. Obrnite se na oddelek za človeške vire, da vidite, kako lahko dajo več denarja v do konca leta.

Prispevati k upokojitev račun posameznika (IRA).  Druga skupna strategija znižanje davka, ki se lahko uporablja za upokojitev je, da odbitnega prispevek k IRA. Meja prispevek je 100% kompenzacija do $ 5500 ($ 6500, če ste 50 let ali več) ali svojega obdavčljivega zasluženi dohodek za leto, če je vaše nadomestilo manjše od teh omejitev.

Imejte v mislih, da če ste že sodeluje v pokojninski načrt pri delodajalcu, je možnost odbiti te prispevke omejena na podlagi vašega dohodka. Za davčno leto 2015, sposobnost, da odbitne prispevkov IRA ne pride v poštev, če ste samski filer s spremenjeno prilagojena bruto dohodka (Magi) za 71.000 $ ali več (118.000 $ za poročene pare, ki vlagajo skupaj).

Če ste poročeni vložitev skupaj z zakoncem, vključenih v program, vendar nisi, si lahko tudi odbitne prispevke IRA, če je MAGI pod $ 193,000.

Izkoristite drugih možnosti pokojninskih prihrankov, če ste samozaposleni.  Obstajajo dodatne možnosti za prahi upokojitev premoženje, davek ugodnejši računov za podjetnike in samozaposlene. SEP IRAS, SIMPLE IRAS in Solo 401 (k) ov so priljubljena varčevanje za upokojitev možnosti za samozaposlene. Preproste IRAS mora biti nastavitev pred iztekom roka 1. oktobra in Solo 401 (k) načrte morajo biti ustanovljena decembra 31. Vendar pa lahko SEP-IRAS treba vzpostaviti do 15. aprila naslednjega leta (15. oktobra po vložitvi podaljšanje.

Roth računi lahko pomaga znižati vaše prihodnje dohodnine.   Če vaš delodajalec ponuja Roth 401 (k) ali Roth 403 (b) možnost, ki jo morda želeli razmisliti, ki prispevajo k teh računov, če jih ne potrebujete trenutno leto davčne olajšave. Pre-davčni prispevki v pokojninski načrt za zaposlovalcev sponzorira ali do odbitnega IRA je lahko manj ugodna, če ste v nižjo kategorijo davkov, niso v vaših vrh zaslužijo let, ali če predvidevate da je v višji mejno davčno nosilec v prihodnosti.

V teh primerih je morda bolj smiselno, da bi prispevala k računu Roth, da izkoristijo rast neobdavčenega zaslužka. Imejte v mislih, da imajo Roth IRAS drugačne omejitve dohodka kot odbitne IRAS, vendar znesek za prispevek je enak.

Razmislite razveljavitev sredstev na računu za zdravstveno varstvo prihrankov (HSA). Če ste vpisani v visoko odbitno franšizo zdravje načrta, HSAs so davčno ugodnem položaju, tako da bi plačal za prihodnje zdravjem povezanih stroškov z takojšne davčne ugodnosti. HSAs tudi odlično last minute strategijo varčevanja, da bi zmanjšali svoje dohodnine. Leta 2015 so omejitve prispevkov HSA so 3350 $ za posamezno pokritost in 6.650 $ za družine pokritost.

Če ste starosti 55 let ali več, pa je dodaten $ 1.000 dohitevanja prispevek do Medicare upravičenost se začne ob 65.

Zdravje varčevalni računi so edinstveni, saj ponujajo trojno davčno oprostitev. Denar, ki ga dajo v HSAs znižuje trenutne obdavčljivega dohodka, raste-odloženi davek, in prihaja iz svojega računa neobdavčene, dokler ga uporabljate za stroške, povezane z zdravjem. HSA se pogosto obravnava kot pomembno pokojninsko varčevanje vozilo, ker ni kazni za uporabo teh računov za nemedicinske stroške, ko ste dosegli starost 65. (Non-kvalificiranih dvige, ko so starost 65 obdavčeni po rednih dohodninskih stopenj.)

Prispevki HSA je še vedno mogoče narediti do 15. aprila 2016, za davčno leto 2015. Udobje in preprostost, ki prispevajo s samodejnimi odbitkov na izplačane plače je privlačna lastnost HSAs. Vendar pa številni udeleženci HSA ne pozna dodatnega roka, da bi prispevke za davčno leto 2015 zunaj rednih izplačane odbitkov. Ti morajo do roka za oddajo davčne napovedi (ne vključuje razširitve), da bi dodatne prispevke v vašem HSA, če nisi že max vaši prispevki prek izplačane odbitkov, ki ga decembra 31. Da bi izkoristili ta davek varčevanja priložnost, bi si morali neposredne prispevke za račun HSA neposredno pisanjem pregled ali nastavitev samodejne prenose s svojega bančnega računa.

Dodatna ugodnost v obliki davčne olajšave za prispevke HSA je, da vam ni treba izkazovati odbitkov zahtevati odbitek. Za davčne namene, se prispevki HSA obravnava kot zgoraj odbitka linije. To pomeni, da lahko pomaga znižati prilagojene bruto dohodek (AGI) in lahko pomagajo ti izpolnjujejo pogoje za druge davčne olajšave in krediti, ki so odvisna od dohodka.

Če ste zdravi in ​​ne potrebujejo dostop do vaših HSA sredstev ni “uporabi ali izgubi” določbe, ki velja za fleksibilne računov porabe (FSA). Kot rezultat, lahko še naprej pusti HSA sredstva na računu in pustite vaše stanje rastejo v svoje upokojitve leta. varčevalni zdravstvene račune tudi raznovrstne možnosti za naložbe prek različnih vzajemnih skladov, ki ponujajo dolgoročni potencial rasti.

Za razliko od prispevkov k IRA, varčevalni zdravstveni računi nimajo omejitev dohodka. Samo je treba zavedati, da morate biti zajete v načrtu visoko priznanih zdravstvenega zavarovanja s prihranki zdravstvene račun v zvezi z njo v davčnem letu 2015. Rok za izdelavo prispevkov HSA je 15. april, tudi če ste vložitev razširitev.

Ocenite svoje davčne prihranke.  Če ste radovedni, da vidijo vaše ocenjenih davkov za zadnje davka na leto, vam ni treba čakati, dokler ste vložili svojo davčno napoved. Ta pred obdavčitvijo kalkulator za izračun prihranka , se lahko uporabijo za oceno davčne posledice dodatnih prispevkov v pokojninski načrt za zaposlovalcev sponzorira, odbitne IRAS, samozaposlenih načrtov, ali HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če upokojujejo predčasno zveni kot sanje rezerviran za milijonarje, naj vam zagotovim, da ni treba biti. Dejstvo je, da so mnogi ljudje tam delajo proti upokojitvi zgodaj, nekateri že v starosti 50. Ni ena posebna skrivnost, da se upokojujejo predčasno oziroma najti nekaj veliko naložb, da se potopi svoj denar v; upokojujejo predčasno zahteva kombinacija finančne discipline, močne strategije, in uskladi svoje vire.

Prvo mesto za začetek je z nekaj izračunov. Uporaba kalkulatorja za upokojitev glede na vaše dejanske prihodke, namesto predlaganega povprečje, vam lahko pomagajo določiti vrsto življenja, ki ga želite v pokoju in kako vaš dohodek upokojitev mora odražati to. Lahko uporabite tudi 401 (k), kalkulator , kako bodo vaši prispevki obračunajo kot ste pripravili za upokojitev.

Poiščite razlike in zapolniti vrzel

Zdaj, ko ste naredili svoje izračune in še nekaj pravih številk gledati, da je čas, da se opredeli vrzeli in prišli do načrta za zapolnitev vrzeli. Razlika se nanaša na razliko med vašim stalnih virov dohodka in vaše mesečne porabe. To je večni razkorak, boste morali izpolniti, in to je tudi znesek, ki ga bo treba prilagoditi višji sčasoma zaradi inflacije. V upokojitvi boste želeli, da bi našli način za strukturiranje svoje gnezdo jajce ustvariti stalen vir dohodkov, da lahko zapolnil to vrzel, ne da bi dejansko morali uporabiti denar v vaše naložbe.

Način, kako zapolniti vrzel je, da začnete škrtanje številke in upoštevati stvari, ki vplivajo na te številke in svoje prihranke. Spodnji seznam prikazuje pet vidikov, da bi morali narediti, ampak imeti v mislih, da obstaja veliko več.

1. delo s krajšim delovnim časom.  Če nameravate predčasno upokojijo, potem ste še vedno dovolj mlad, da nadaljujejo z delom.

Delo s krajšim delovnim časom je odličen način za ustvarjanje dodatnega dohodka za svoje prihranke in tako preprečijo, da plašč svojih pokojninskih prihrankov. Veliko upokojencev menijo, da delajo s krajšim delovnim časom dodaja, da njihovo kakovost življenja. Če se vam zdi delo s krajšim delovnim časom na področju, ki ga imaš rad, boste lahko uživali v vodenje vaše možgane aktivne in podpirati sebe, medtem ko svoje upokojitve dolarjev rastejo. Nekateri upokojenci uživajo ob na projektih s krajšim delovnim časom svetovanja. Consulting je odličen način, da se plača za nekatere iste stvari, ki ste bili tako dobri, preden se upokojil.

2. Nič več hipoteko.   Odličen način za nadzor vaše stroške, je, da bi poplačala svoje hipoteke. Lastništvo vaš dom brezplačno in jasno, ne samo vam daje mir uma, ampak tudi daje svojo upokojitev proračuna fleksibilnost. Moje splošno pravilo je, da bi poplačala svoje hipoteke, če lahko to storite s pomočjo več kot eno tretjino svoje prihranke brez odpravnine.

3. Healthcare.  Ne, ne bodo upravičeni do Medicare, dokler ste 65 let, zato upokojujejo predčasno pomeni, da so vaše zdravstveno varstvo v mislih. Boste morali pogledati v zasebni politiko, ko si ne prizadeva, da bi poskrbeli za vaše zdravstvenih potreb do vaših Medicare brcne v.

 Morda tudi pogled na druge možnosti, kot so dolgoročne oskrbe. Zdravstvo se razlikujejo glede na vašo starost in koristi, tako da preuči vse svoje možnosti.

4. Davki, Prihranki, Life (TSL). Boste morali pretehtati, koliko ste porabili s tem, koliko ste za varčevanje. Uporaba strategije TSL je odličen način, da to storijo. Split svoj denar v tri kategorije: davki (30% svojega bruto dohodka); prihranke (20% do 401 (k) ali odplačati dolg); in življenje (50% za stanovanja, hrano in druge stroške). To vam bo omogočilo, da živijo le na polovici svojega dohodka vsak mesec, ki ustvarja odlično gnezdo jajce za svoje upokojitve.

5. Disciplina.  Upokojujejo predčasno je izvedljivo, vendar ne brez veliko trdega dela in discipline. Videti širšo sliko, je pomembno, da ne pozabite, kaj želite, da vaš upokojitev bi izgledal kot motivacijo, da bi dobre odločitve zdaj.

Razkritje:   Te informacije so na voljo za vas kot vir zgolj informativne narave. To je predstavljena brez upoštevanja investicijskih ciljev, dovoljenega tveganja ali finančnim položajem katere koli posebne investitorja in morda ni primeren za vse vlagatelje. Pretekla učinkovitost ne vpliva na bodoče rezultate. Naložba vključuje tveganja, vključno z morebitno izgubo glavnice. Ta informacija ni namenjen, in ne bi smela, tvorijo glavna podlaga za morebitno odločitev o naložbah, ki jih lahko naredite. Pred kakršnim koli investicijske / davek / nepremičnine / premisleke o finančnem načrtovanju ali sklepe, vedno posvetovati s svojim pravnim, davčnim in investicijski svetovalec.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.