Upokojitev je cilj, ki si ga delijo vsi zaposleni, vendar se čas od osebe do osebe zelo razlikuje. Največji dejavnik pri odločitvi večine ljudi o tem, kdaj se upokoji, je denar, ki so ga prihranili v pokojninskem skladu. Upokojite se prezgodaj, brez prihranjenih sredstev in morda se boste morali vrniti na delo ali znižati življenjski standard.
Torej, ko gre za pokojnine, koliko je dovolj? Mogoče ni dokončnega odgovora, toda drobljenje nekaterih številk vam lahko da idejo. Tu je nekaj smernic, ki vam lahko pomagajo oblikovati vaše pokojninsko načrtovanje.
Table of Contents
Nasprotna pravila palca
V splošnem obstajata dva osnovna pravila, s katerimi lahko ljudje določimo grobe upokojitvene cilje.
Glede na dohodek
Eno od teh pravil nakazuje, da morate prihraniti dovolj denarja, da preživite od 75 do 85% dohodka pred upokojitvijo. Če na primer skupaj z zakoncem zaslužite 100.000 dolarjev, naj bi oba nameravala prihraniti dovolj denarja, da bosta imela na upokojitev med 75.000 in 85.000 dolarjev na leto.
Na podlagi stroškov
Drugo pravilo nakazuje, da bi morali pri načrtovanju upokojitve voditi vaši stroški in ne vaši prihodki. Namesto da bi določili številko, ki ustreza vaši trenutni plači, ta strategija zahteva, da ugotovite, koliko denarja želite preživeti vsako leto med upokojitvijo, nato pomnožite s 25. Toliko boste morali prihraniti.
Če se na primer vi in vaš zakonec odločite, da boste prihodek od socialne varnosti vsako leto dopolnili z dodatnimi 40.000 USD iz svojih prihrankov, boste ob upokojitvi potrebovali vrednost portfelja v višini 1 milijon USD. Če želite z zakoncem dvigniti 80.000 USD na leto, boste potrebovali dva milijona USD.
Vprašanja za pomoč pri izračunu stroškov
Medtem ko je prvo pravilo precej preprosto – vzemite trenutno plačo in izračunajte odstotek, pa bo drugo pravilo zahtevalo nekaj več dela z vaše strani. Da bo cilj upokojitve koristen, morate natančno oceniti, koliko denarja boste vsako leto potrebovali za življenjske stroške ob upokojitvi.
Za začetek si oglejte trenutni proračun. Vaši stroški ob upokojitvi morda ne bodo natančno odražali vaših trenutnih stroškov, vendar vam bodo dali dobro izhodišče za vaše ocene. Če želite natančneje, razčlenite svoj proračun po kategorijah in razmislite, kako bi lahko na te kategorije vplival vaš življenjski slog.
Ko poznate trenutni proračun, si zastavite naslednja vprašanja.
Ali bodo vaši otroci po upokojitvi odvisni od vaše finančne podpore?
Razmislite o stroških pošiljanja otrok na fakulteto in morebiti njihove podpore skozi podiplomski študij. Razmislite, ali si bodo verjetno želeli izposoditi denar za avto, hišo ali zaročni prstan. Ali nameravate plačati njihovo poroko? To lahko poveča vaše pokojninske stroške.
Nasvet: Amortizirajte enkratne stroške. Če nameravate na primer za otrokovo poroko plačati 20.000 USD, predpostavite, da bodo vaši letni upokojitveni stroški v povprečju 2000 USD na leto višji od vaših trenutnih računov.
Ali ste z zakoncem v dobrem zdravstvenem stanju?
Ali imate v preteklosti pomembne zdravstvene težave, ki bi se lahko izkazale za drage? Medicare pokriva nekatere stroške, a mnogi starejši bodo nekatere stroške plačali iz žepa.
Obstajajo tudi “posredni” zdravstveni stroški, na primer prenovo vašega doma v invalidske vozičke, kar lahko stane celo bogastvo. Po raziskavi Fidelity bo povprečni 65-letni par, ki se bo upokojil leta 2019, med pokojnino porabil 285.000 USD za stroške zdravstvenega varstva, in to ob predpostavki, da par pokriva Medicare.
Imate dolg?
Dolg kreditne kartice, avtomobilska posojila in študentska posojila bodo vplivali na vaš proračun. Ocenite stanje dolgov in ustrezne obrestne mere, nato pa ga uporabite za oceno časovnice za odplačilo dolga in kako bo to vplivalo na vaš letni pokojninski proračun.
Boste imeli hipoteko na domu?
Med izračunom dolga ne pozabite na hipoteko. Določitev, kako dolgo boste plačevali hipoteko, je glavni dejavnik pri načrtovanju pokojnine.
Kakšni so vaši domači stroški?
Tudi če ste odplačali hipoteko, boste še vedno imeli stalne stroške, povezane z lastništvom stanovanj. Poglejte svojo stopnjo davka na nepremičnine in izračunajte te letne stroške. Zavarovanje lastnikov stanovanj je še en stalni strošek, ki ga boste morali financirati.
Boste skrbeli za svoje starše?
Imate vi ali vaš zakonec ostarele starše? V starosti bi morda potrebovali fizično ali finančno pomoč, zato bi se morali pripraviti, da izpolnite te potrebe.
Boste skrbeli za druge družinske člane?
Če nameravate pomagati bratom in sestram, bratrancem ali drugim družinskim članom, bi morali za te stroške predvideti proračun.
Izračunajte svoj pokojninski dohodek
Če boste razumeli svoje vire pokojninskega dohodka, boste lažje ocenili, koliko prihrankov boste potrebovali za ohranitev življenjskega standarda v upokojitvi.
Opomba: Med načrtovanjem pokojninskega proračuna se bodo vaši odhodki od pokojnine odšteli od vaših stroškov. Ta dohodek vključuje prejemke socialne varnosti, pokojnine in morebitne dohodke od najemnin, licenčnin ali rent.
Leta 2019 je manj kot tretjina Američanov, starih 65 let ali več, prejemala sredstva iz pokojninskega ali pokojninskega varčevalnega načrta. Če vaše delo ponuja pokojninski načrt, prosite delodajalca za podrobnosti o tem, koliko boste prejeli. Oddelek za človeške vire je najboljše mesto za začetek spraševanja.
Socialna varnost Američanom, starim 60 let ali več, enkrat letno pošlje obrazec in jih obvesti, koliko so upravičeni do pokojnine na podlagi trenutnih prispevkov. V tem obrazcu poiščite pričakovano plačilo. Če obrazca ne najdete, uporabite ocenjevalnik na uradnem spletnem mestu socialne varnosti.
Spodnja črta
Ni mogoče nadomestiti najema finančnega načrtovalca, ki si lahko natančno ogleda vaš edinstven položaj in temu primerno načrtuje. Kljub temu pa vam lahko s palčnim pravilom dobite praktični cilj, za katerega si lahko prizadevate, ko se približujete svojim zlatim letom. Te cilje lahko določite glede na trenutni dohodek ali pričakovane stroške. Pomembno je, da začnete dobro načrtovati in varčevati, preden upate, da boste končno zapustili delovno silo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.