Zgodnje upokojenci lahko izpustili na tisoče v koristi za socialno varnost, ker ne poznajo pravil. Spodaj so štiri stvari, ki jih morate vedeti o predčasni upokojitvi in ​​socialno varnost.

Predčasna upokojitev pomeni, da lahko dobili manj

Ocene, ki jih vidite na izpisku za socialno varnost temeljijo na delo do tega naveden starosti. Na primer, če je vaša izjava za socialno varnost pravi, da boste dobili $ 1100 na mesec, v starosti 62, da ocena predpostavlja, da deluje, dokler ne zavijemo 62.

Znesek se pravi, da bo dobil pri 66 ali 67 predvideva, da delajo do starosti 66 ali 67. To pomeni, da če se predčasno upokojijo so vaše prednosti verjetno manj od tega, kar vidite na izpisku.

dajatve za socialno varnost se izračunajo na podlagi vaših najvišjih petintrideset let zgodovine dela, z najvišjim 35 določi potem, ko je bilo vsako leto dela indeksirajo za inflacijo. Če ste se predčasno upokojijo, in nimate celih petintrideset let zgodovine dela, lahko svoje koristi socialno varnost nižji, kot če bi delali dlje.

Tudi če se predčasno upokoji, previdni pri socialno varnost v starosti 62, ne da bi delal analizo prvič. V mnogih primerih je bolje najti druge vire sredstev za uporabo v predčasno upokojitev, tako da odložijo začetek vaše koristi. To lahko pomaga pri zaščiti pred zmanjkuje denarja kasneje v življenju.

Ali lahko predčasno upokoji in še vedno Delay socialno varnost

Lahko predčasno upokojitev in še počakati, kasnejši starosti za začetek svoje koristi socialnega zavarovanja.

To je še posebej pomembno za poročene pare, ki želijo zagotoviti njihovo preživeli zakonec dobi večjo korist, ko ste odšli. Najvišjo mesečno nadomestilo med vama je tisto, kar bo znesek preživeli prednost, ko je eden od vas poteka – na tej točki, boste dobili le, da višji znesek koristi – ne obeh zneskov.

Za največjo prihodnosti preživele korist, boste želeli višje hranilca odložiti začetek koristi 70 let, če je to mogoče. Ko je poročen, nižji hranilca, vendar pa naj bi pogosto začnejo svoje prednosti pri nižji starosti.

Pokojninski Prednosti Lahko Dol Ko ste socialno varnost Upravičeni

Nekateri pokojninskih načrtov ponujajo večjo začetno mesečno korist, ko ste vzeli predčasne upokojitve; pokojnina korist nato samodejno spusti, ko postanejo upravičeni pripraviti za socialno varnost. Če se ne zavedajo tega, si lahko mislite, da boste dobili svojo polno pokojninsko korist plus socialno varnost.

Ni vse pokojnine deluje na ta način, da se udeležijo vse razrede in seminarjev, ki jih vaš delodajalec ponuja, da boste popolnoma razumeli svoje pokojninske in zdravstvene koristi pred sprejetjem predčasno upokojevanje. Vprašajte veliko vprašanj, in določi imenovanje ena na ena s svetovalcem koristi ali VP (človeških virov) osebo, če lahko.

Poleg tega, če ste delali v izobraževanju ali za države ali državnih organov, se zavedajte, ko se začnejo svoje koristi socialnega zavarovanja so lahko manj, kot je vaša izjava kaže zaradi nečesa imenuje Nepričakovani Odprava Zagotavljanje in / ali vlada Penzion Offset. To vplivalo mojo mamo, ki je bil učitelj za 43 let.

Ona je pričakovati, da bi dobili svojo pokojnino plus 1.300 $ na mesec v socialno varnost. Bila je šokirana, ko je izvedela, njeno socialno varnost bi bilo manj kot 300 $ na mesec zaradi vlade pokojninsko Offset, ki velja, če ste dobili pokojnino letih dela, kjer niso bili vključeni v sistem socialnega zavarovanja.

Delo Med Zgodnje upokojevanje lahko zniža socialno varnost

Če nameravate delati s krajšim delovnim časom v času predčasnega upokojevanja svoje koristi za socialno varnost se lahko zmanjša. Zmanjšanje temelji na nekaj, kar se imenuje omejitev na plače za socialno varnost, in to velja le, če še niste dosegli polno upokojitveno starost. Če je vaš dohodek višji od meje, se bo zmanjšala svoje koristi. To znižanje velja samo, dokler ne dosežejo svoje polne upokojitvene starosti, ki je starost 66-67 za večino ljudi. Ko pridemo do polne upokojitvene starosti lahko zaslužite znesek in svoje koristi, ne bo zmanjšala.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Za večino od nas bo kakovost našega upokojitev odvisna od tega, koliko denarja smo prihranili. Medtem ko lahko nekaj pokojnino v obliki socialno varnost ali pokojnine, bolj pogosto kot ne, to ni dovolj. To pomeni, da je do vas, da načrtovanje in dati nekaj denarja na stran za upokojitev. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, da bi dobili svoje upokojitve na stezi.

1. načrtovanje za vašo prihodnost upokojitev

Ob upokojitvi svojih sanj je načrtovanje. V mnogih primerih lahko imeli 30 ali več let, da resno razmišljajo o tem, kaj želite početi v pokoju in kako boste do tja. Čas je lahko bodisi vaše največje bogastvo ali vaš najhujši sovražnik. Če ste začeli zgodaj, čas je na vaši strani, in svoj denar lahko trdo delati za vas. Če ste čakali do upokojitve je le nekaj let boste imeli zelo malo časa, da dohitijo.

2. Koliko denarja morate upokojiti

To je vprašanje za milijon dolarjev EU. Koliko denarja boste dejansko morali so shranjene za upokojitev? Problem je, da je ta številka ni enaka za vse. To je povsem odvisno od tega, kaj želite storiti v pokoju, pri kateri starosti mislite, da se upokojijo, in kakšen način življenja ste pričakovali, da imajo. Nekateri ljudje lahko upokojijo z zelo malo shranijo druge pa bodo morda potrebovali veliko denarja v banki. Več o tem, kako izračunati, koliko bi moral biti vaš varčevalni cilj upokojitev.

3. Napake Upokojitev načrtovanje, da bi se izognili

Vsi delamo napake, vendar bi napako s pokojninskim načrtom imajo lahko trajne in hude posledice. Ali je to kasir ven 401 (k), ko zapustijo službo ali pa ni pravilno vlagajo svoj denar, lahko na videz preprosta stvar spremeni v velik problem v svojih zlatih letih. Tukaj je nekaj napak Pokojninska morate izogibati, da poskrbite, da ste na poti do upokojitve svojih sanj.

4. 401 (k) načrt

Ena izmed najbolj priljubljenih koristi, ki jih delodajalci ponujajo je 401 (k) načrt. To je pokojninski načrt, ki vam omogoča, da neposredno del vaše plače v investicijski račun. Ideja je, da prihranite nekaj denarja za davke, tako, da so pred obdavčitvijo prispevke pa tudi izbiri naložb, ki se bo rast v daljšem časovnem obdobju, tako da se lahko upokojijo z lepo vsoto denarja. Obstaja nekaj prednosti in slabosti v 401 (k), tako da se učijo, kako lahko najbolje izkoristijo tvoje, če ga imate na voljo.

5. Tradicionalni IRA

Če ste zainteresirani, da ima popoln nadzor nad svoje upokojitve naložbe, potem IRA je za vas. Ti individualni računi Pokojninska ponujajo veliko enakih koristi 401 (k), hkrati pa vam daje popoln nadzor nad kam svoj denar. Seveda niso vsi upravičeni, in obstaja spodnja meja prispevkov, tako da ugotovite, če tradicionalni IRA je pravi za vas.

6. Iskanje Lost Penzion

Ali delate za delodajalca v preteklosti, da bi lahko zaprli ali šla v stečaj? Ali pa kaj, če je vaš trenutni delodajalec razmišlja o zaprtju in ste dolguje pokojnino? Ne skrbite, vaša pokojnina je verjetno še vedno varna. Tukaj je kar morate vedeti, če ste izsleditve staro pokojnino in kako vaša pokojnina se lahko zaščiteni v primeru delodajalec gre pod.

Načrtujte Zgodnje in pogosto

Načrt za upokojitev, ki vam najbolj ustreza, ne sme biti enaka, kar ustreza nekdo drug. Ne glede na to, kako pristopiti k načrtovanju upokojitev, pa je ena skupna nit: načrtovanje zgodaj in ponovno pregledati svoj načrt redno vam lahko pomaga, da se zagotovi bolj udobno finančno prihodnost v svojih poznejših letih.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vsi delamo napake, vendar nekatere napake nosijo večje posledice kot drugi. Na žalost, zaradi česar nekatere napake, ko gre za načrtovanje ima svoj upokojitev lahko hude posledice na prihodnost, še posebej, ko boste dobili bližje in bližje na želeno upokojitvene starosti. Torej, v prizadevanju, da bi dobili svoje načrtovanje upokojitev (ali pomanjkanja le-te) v tip-top formi, tukaj je šest pogoste napake ljudi, da pri načrtovanju upokojitev, da naj bi se izognili.

Ne Povečevanje vaš delodajalec Match

Če ste dovolj srečni, da delajo za delodajalca, ki ponuja načrt za upokojitev 401k ali drugo s programom tekmo, izkoristite to! Ko ste se prenesejo v načrt (ki je, ko ste delali v podjetju dovolj dolgo, da imajo absolutno pravico do katerega koli dela vrednosti računa, da je delodajalec prispeval v vašem imenu), da je denar, delodajalec Tekma se je vaša, vendar samo, če je bilo prispevati k načrtu sami.

Kaj gre dol, je, da je delodajalec tekmo prost denar in najboljši donos na svoj dolar, ki ga boste verjetno našli. Na primer, če je vaš delodajalec ujema dolar za dolar do 3% svoje plače, potem bi bilo treba prispevati v vsaj  3% vseh plačo v načrtu.

S tem boste dejansko prihranite 6% svoje plače vsako leto, ampak le izpustili na 3%. Z ne maksimiranje svojega delodajalca Tekma se zapušča denar na mizi, ki bi jih lahko uporabili za financiranje finančno varnost in način življenja, ki ga želite v pokoju.

Ob posojilo od svoje upokojitve račun

Preveč ljudi zdravljenje njihovega delodajalca pokojninski načrt kot varčevalni račun, če načrt omogoča posojila, ki je skupna značilnost. Izposojanje denarja od svojih pokojninskih prihrankov lahko drago napako. Ko boste plačali denar nazaj, denar, ki ga je v prvi vrsti izgubili možnost rasti in spojine.

Ko boste razumeli močne učinke mešalna pomena, bi morali priznati tudi oportunitetne stroške moti proces. Medtem ko lahko plačate sami nazaj interes, da na splošno ne pomeni, da se za izgubljeni čas.

Drugo tveganje ste vzeli pri najetju posojila iz pokojninskim načrtom se pojavi, če pustite svoje delo, preden odplačilo posojila. V nekaterih primerih, lahko posojilo, potem šteje kot distribucije, če ni izplačala v celoti, kar pomeni, da plačujejo davke in morda trd zgodnjega umika kazen.

Ne Diverzifikacija vaše naložbe.

Stari pregovor pravi, “ne dajo vse vaše jajca v eno košaro.” To je zvok nasvet, in skoraj se neposredno uporablja v vaš pristop k vaši naložbenega portfelja, ampak ljudje pogosto ne sledijo. To je enostavno ujeti v vaše naložbe, ko trg gre dobro, in preganja tiste velike donose lahko zdi kot dobra ideja. Boljše vrne enaka boljše gnezdo jajce. Toda brez ustrezne diverzifikacije, ste sami izpostavljeni bistveno večjim tveganjem samo s potencialom za boljše donose.

Pomanjkanje ustreznega diverzifikacije je še posebej razširjena med tiste vlagatelje, ki prejemajo delodajalca zalog kot del svojih koristi ali odškodnine.

Čeprav obstajajo splošna pravila okolice, kdaj in koliko svojega delodajalca zalogi se lahko proda v danem trenutku, je na splošno slaba praksa, da imajo na vsako delnico, ki omogoča, da postane večji in večji del vašega celotnega naložbenega portfelja. Na koncu, bo ustrezno razpršen portfelj pomagajo zmanjšati tveganje, medtem ko maksimiranja donosnosti.

Ne Rebalancing svoj portfelj

Medtem ko diverzifikacijo svoj naložbeni portfelj je pomembno, da ne naredi veliko dobrega, če ne boste redno uravnotežiti svoj portfelj, kot tudi. Sčasoma, portfelj, ki se je začela kot 50% zaloge in 50% obveznic verjetno ne bodo enaki nekaj let ali celo mesecev po vrsti.

Če zaloge doživeli obdobje velike rasti, bo del stanje vašega portfelja raste, medtem ko se lahko vaši gospodarstva obveznic nekoliko raste samo.

To neskladje lahko izkaže svoj portfelj v 70% mešanico zalog in 30% obveznic, kar je v redu je, da mešanica je primerna za vašo starost in tveganja strpnosti, ampak če je 50/50 stanje je tisto, kar je potrebno, bi ta portfelj je sedaj bistveno bolj tvegana, kot bi moralo biti.

Kasir Out of Your načrta

Ko zapusti delodajalca, s katerimi se hranijo na račun upokojitev, imate več možnosti v zvezi s tem, kaj storiti s svojim računom. Prvič, ga lahko pustite v načrtu, ki ni grozno izbira, če nimate drugega upokojitvene račun (kot IRA), na katero se lahko roll sredstva. Drugič, ne pooblaščenca, ki bo skrbnik prenos (znan tudi kot IRA prevračanjem) na drugi usposobljeni za upokojitev upošteva kot IRA ali načrt svojega novega delodajalca.

Tretjič, lahko denar ven. To je, če se napake začnejo. Veliko ljudi se odloči, da denar iz svojega načrta delodajalca za upokojitev, ko zapustijo podjetje. Nekateri denarni ven z namenom, da na novo investirati denar v drug račun, vendar obstaja ena velika razlika med kasir ven in prevrnitev. Ko denar ven iz pokojninskega načrta pred starostjo 59½, niste edini predmet davka iz dobička na celotno vrednost, ampak tudi zajetne zgodnje kazen za umik s trga. To je lahko draga poteza. Za nekatere ljudi, to pomeni skoraj rezanje vrednost računa na pol!

Ko se sproži prenos skrbnik-do-skrbnik, na drugi strani pa lahko prevračanje celotno vrednost računa v drugega usposobljenega račun brez plačila davkov ali pristojbin. Torej, ko greš delodajalcu, morate idealno upoštevati vozni denar preko v IRA. To ne le odpravlja morebitne trenutne davkov ali kazni, ampak tudi odpira svoje naložbene priložnosti (401k načrti so na splošno omejene investicijske možnosti) in lahko bistveno zmanjša investicijske pristojbine (401k načrte imajo ponavadi visoke provizije).

Postaja paraliziran s Choices

Načrtovanje Upokojitev je poln vprašanj. “Koliko denarja moram rešiti?« »Koliko denarja moram v pokoju?« »Kaj investicije so prava zame?” Medtem ko načrtovanje upokojitve je poln pomembnih izbirah, ne dovolite si, da preobremenjeni v neukrepanja.

Izogibanje in neukrepanje so morda največje napake ki jih lahko naredite pri načrtovanju za upokojitev. Torej, vzemite stvari en korak naenkrat. Od takrat (in njene prijatelje mešalna obresti) je vaša največja vrednota, najbolj pomembna stvar je samo za začetek varčevanja in vlaganja v račun upokojitev, pa naj gre za načrt delodajalca ali IRA.

Potem pa, kot je vaše gnezdo jajce raste in ste bližje upokojitvi, menijo, delo z na osnovi pristojbine Certified finančne Planner (SRP), da bi razpravljali svoj pokojninski načrt in možnosti, ki so najboljše za vas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Obstaja več načinov za postavo naložbe tako za proizvodnjo dohodek ali denarnega toka boste potrebovali v pokoju. Izbira najboljše je lahko zavajajoče, vendar pa res ne eden odlična izbira. Vsak ima svoje prednosti in slabosti, ter njeno primernost lahko zanesejo na svoje osebne okoliščine. Toda pet pristopov izpolnjeni test za številne upokojence.

Zagotoviti Izid

Če želite, da se lahko zanesejo na določen izid v pokoju, ga lahko, vendar bo verjetno stalo malo več kot strategijo, ki prihaja z manj garancije.

Ustvarjanje določen rezultat pomeni uporabo le varne naložbe za financiranje svojih potreb dohodek upokojitev. Morda uporabite lestev obveznic, kar pomeni, da bi kupili obveznice, ki bodo zapadle v tem letu za vsako leto upokojitve. Ti bi porabili tako obresti in glavnice v letu vez dozorela.

Ta pristop ima veliko različic. Na primer, lahko uporabite brezkuponskih obveznic, ki plačujejo nobenega interesa do zapadlosti. Ti bi jih kupili z diskontom in prejeli vse obresti in vrniti svoje glavnice, ko so zreli. Lahko uporabite zakladnica inflacija zaščitene papirje ali celo CD-je za isti rezultat, ali bi lahko zavaruje izid z uporabo rente.

Prednosti tega pristopa so:

• nekatere izid
• nizka stres
• Nizki stroški vzdrževanja

Nekatere slabosti so:

• Dohodek ne sme biti inflacija prilagojeni
• manj fleksibilnost
• Boste porabili Glavne kot varne naložbe zapadejo oziroma uporabite glavnice za nakup rente, da ta strategija toliko za svoje dediče, ne sme zapustiti
• To lahko zahteva več kapitala kot druge pristope

Številne investicije, ki so zagotovljena tudi manj tekočine. Kaj se zgodi, če en zakonec prehaja mlad, ali če želite, da Razmetanje na počitnice enkrat-v-življenju zaradi zdravstvenega dogodka življenjsko nevarne? Zavedajte se, da lahko nekateri rezultati zaklenete svoj kapital, zaradi česar je težko spremeniti smer, kot je življenje dogaja.

Total Return

S celotnega portfelja vrnitvi, ki jo vlagajo z upoštevanjem raznolik pristop s pričakovanim dolgoročne donosnosti, ki temelji na vašem razmerju zalog obveznic. Uporaba pretekle donose kot približek, lahko nastavite pričakovanja glede prihodnjih donosov, ki imajo portfelj delnic in indeks obveznic sredstev.

Zaloge so se v preteklosti v povprečju okoli 9 odstotkov, merjeno s strani S & P 500. obveznice so se v povprečju okoli 8 odstotkov, merjeno z indeksom obveznic Barclays ZDA kopičenje. Uporaba tradicionalnega portfelja pristop z dodelitvijo 60 odstotkov zalog in 40 odstotkov obveznic, bi vam določiti dolgoročne bruto stopnjo pričakovanja vrnitve na 8,2 odstotka. Da rezultati v zameno za 7 odstotkov neto ocenjenih pristojbin, ki bi moral teči okoli 1,5 odstotka na leto

Če ste pričakovali vaš portfelj v povprečju 7-odstotno donosnost na, lahko ocenjujemo, da lahko dvignete za 5 odstotkov na leto in še naprej gledati vaš portfelj raste. Ti bi vsako leto odvzame 5 odstotkov začetne vrednosti portfelja, tudi če račun ne zaslužijo 5 odstotkov, ki letno.

Lahko pričakujemo, mesečno, četrtletno in letno nestanovitnosti, tako da bo čas, če so bile vaše naložbe je vredno manj, kot so bile v letu pred tem. Toda to nestanovitnost je del načrta, če ste vlagajo temelji na dolgoročni pričakovanim donosom.

Če portfelj pod opravlja svojo ciljno donosnost za dalj časa, bi morali začeti umik manj.

Prednosti tega pristopa so:

• Ta strategija je v preteklosti delal, če držijo z disciplinirano načrta
• Prilagodljivost, ki jih lahko prilagodite dvige ali preživeti nekaj glavnice, če je potrebno
• Zahteva manj kapitala, če je vaša pričakovana donosnost višja, kot bi se na podlagi pristopa zagotovljeno sklepni

Nekatere slabosti so:

• Ni zagotovila, da bo ta pristop poda svoj pričakovani donos
• Morda boste morali odreči inflacije sproža ali zmanjšanje umikov
• Zahteva več upravljanje od nekaterih drugih pristopov

Obresti samo

Mnogi ljudje mislijo, da morajo biti v Pokojninski načrt prihodki pomenijo živijo off interesu, da njihove naložbe ustvarjajo, vendar je to lahko težko v okolju nizkih obrestnih mer.

Če je CD plačuje le 2 do 3 odstotke, lahko vidite svoj prihodek od tega padca sredstev iz 6000 $ na leto, vse do 2.000 $ na leto, če bi imel 100.000 $ vložili.

Nižje investicije obrestno tveganje ležajev vključuje CD-jev, državne obveznice, dvojno nazivno ali višje podjetniških in komunalnih obveznic, ter modro-chip dividende plačuje zalog.

Če opustiti manjše naložbe, tveganja obrestovana za višje naložbe pridelka, si potem tvegate, da se dividende lahko zmanjša. To bi takoj privede do zmanjšanja vrednosti glavnice naložbe proizvajajo dohodek, in to se lahko zgodi nenadoma, vam ostane le malo časa za načrtovanje.

Prednosti tega pristopa so:

• Glavni ostaja nedotaknjena, če se uporabljajo varne naložbe
• Mogoče dobimo višjo začetno donos v primerjavi z drugimi pristopi

Nekatere slabosti so:

• Prihodki prejeti lahko razlikujejo
• Zahteva poznavanje osnovnih vrednostnih papirjev in dejavnikov, ki vplivajo na višino dohodka, ki ga plačajo iz
• Ravnatelj lahko spreminja glede na vrsto naložb izbranih

čas Segmentacija

Ta pristop vključuje izbiro naložbe, ki temeljijo na točki v času, ko jih boste potrebovali. To se včasih imenuje pristop združevanje segmentov.

Naložbe z nizkim tveganjem se uporabljajo za denar, ki ga morda potrebovali v prvih petih letih po upokojitvi. Nekoliko bolj tveganje lahko jemlje z naložbami boste potrebovali za šest let do 10, in bolj tveganih naložb se uporabljajo samo za del svojega portfelja, ki ga ne bi predvideli potrebovali do leta 11 in naprej.

Prednosti tega pristopa so:

• Naložbe so usklajene s službo oni naj bi storiti
• To je psihološko izpolnjuje. Veš, da ne potrebujete naložb višje tveganje kadarkoli prej, da bi katera koli nestanovitnost motim manj

Nekatere slabosti so:

• Ni zagotovila, da bodo naložbe višje tveganje dosego potrebne donos v svojem določenem časovnem obdobju
• Morate odločiti, kdaj prodati naložbe višje tveganje in dopolnitev vaš kratkoročno časovne segmente, kot se uporablja, da je del

Combo Pristop

Ti bi strateško med temi drugih možnosti, če uporabljate pristop combo. Morda uporabite glavnice in obresti od varne naložbe za prvih 10 let, ki bi bila kombinacija “Zavarovanje izid” in “Čas Segmentacija.” Potem bi morali vlagati dolgoročno denarja v “Total Return resorja.” Če se obrestne mere dvignila na neki točki v prihodnosti, lahko preklopite na CD-jev in državne obveznice in živi od obresti.

Vsi ti pristopi delo, vendar poskrbite, da boste razumeli tistega, ki ste ga izbrali, in biti pripravljeni, da se držijo z njim. Prav tako pomaga, da imajo vnaprej določene smernice glede kakšnimi pogoji bi upravičevale spremembo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če ste varčevanje za upokojitev za nekaj let, vse pa napreduje v svoji karieri in se gibljejo med delovnimi mesti, lahko imate več različnih pokojninskih računih širijo čez več različnih podjetij.

Upravljanje vseh teh računov lahko dobite zmedeno. Morda boste začeli zmanjkalo, kjer je vsak račun, katere ste prispevali k, in kako ste vlagajo v vsakega od njih.

Prav tako je lahko neučinkovit. Ohranjanje več načrtov lahko vedno ste vložili v višji stroški vzajemnih skladov, kot so na voljo drugje, kot tudi zaradi česar je težko tako izvesti želeno investicijski načrt in uravnotežiti sčasoma trgi premik, vse to pa lahko da bo težje za vas, da dosegli svoje končne naložbene cilje.

Utrjevanje svoje upokojitve računi lahko rešili veliko teh težav, vendar pa je ugotoviti, kdaj utrditi in kako utrditi pravo pot ni vedno enostavno. Ta objava bo pomagal pogruntal.

Ki Upokojitev računi ste lahko utrditi?

Preden bo v odločitvi o tem, ali ne bi utrditi svoje upokojitve računi, je koristno razumeti, katere račune ste celo dovoljeno, da se utrdi na prvem mestu.

Obstaja veliko različnih vrst pokojninskih računih, in lahko , kliknite tukaj za podroben grafikon iz IRS , ki vam kaže, kateri se lahko združi vrste računov. Toda obstajata dve skupni scenarije, da mnogi ljudje pogosto srečujejo.

Prvi skupni scenarij ima enega ali več upokojitev računov iz starih delodajalcev, tipično 401 (k) ov in / ali 403 (b) e. Imate nekaj možnosti, ko gre za te račune:

1. Pustite jih, kje so.
2. Roll eno ali več od njih kot v trenutne delodajalca 401 (k) ali 403 (b), dokler sprejema dohodne lebdenja.
3. Roll eno ali več od njih kot v IRA z izvajalcem investicijskega po vaši izbiri.

Drugi pogost scenarij je, da imajo več IRAS z obeh strani istega ponudnika ali različnih ponudnikov. Morda ste jih odprli ob različnih časih, ali pa morda več prevračanjem IRAS, ki so bile odprte, da bi sprejela lebdenja iz starih programov zaposlovalcev. Ta položaj si tudi predstavlja z nekaj možnosti:

1. Pustite jih, kje so.
2. Roll eno ali več od njih kot v trenutne delodajalca 401 (k) ali 403 (b), dokler sprejema dohodne lebdenja.
3. jih združiti v en IRA pri istem ponudniku. Ulov je, da če hočeš narediti pretvorbo Roth in plačilo s tem povezanih davkov, je treba tradicionalne IRAS kombinirati samo z drugimi tradicionalnimi IRAS in Roth IRAS je treba samo v kombinaciji z drugimi Roth IRAS.

Idealno konsolidacija bi pustil z od enega do treh pokojninskih računih – nekatere kombinacije: načrt za upokojitev s svojim trenutnim delodajalcem, tradicionalni IRA, in Roth IRA.

Toda največja konsolidacija ni vedno najboljša pot. Včasih boste morali odločiti med konsolidacijo in optimizacijo. Kar nas pripelje do …

Pet Dejavniki, ki Razmislite pred utrditev svoje upokojitve računi

Cilj utrjevanja svoje upokojitve računi na splošno dvojen:

1. Poenostavitev:  Z zmanjšanjem števila upokojitev računov morate upravljati, da je lažje slediti vse in dosledno izvajanje želeno investicijski načrt.
2. Optimizacija:  S konsolidacijo svoj denar v najboljših računov upokojitev so vam na voljo, lahko povečajo količino denarja, ki je vložen v najboljših naložbenih možnosti, ki jih imate.

Ulov je, da se ti cilji niso vedno iti z roko v roki. Včasih lahko združujejo vse svoje upokojitve računov v enega, ki ponuja najboljše naložbene možnosti in najnižje stroške, kar je win vso pot okoli. Ampak včasih ohranitev dostopa do najboljših naložbenih možnosti bo potrebna pri odprtih več računov, v tem primeru boste morali sprejeti nekaj težkih odločitev.

Tu so glavni dejavniki, ki jih je treba razmišlja, kot ste se odločili, ali za utrditev svoje upokojitve računi.

1. Investicijski izbire

Najprej in predvsem, morate biti sposobni izvesti želeno investicijski načrt. Torej pred konsolidacijo, obstajata dve veliki vprašanji morate vprašati:

1. računi, ki Pokojninska ponujajo investicijske možnosti, ki ustrezajo vaš načrt?
2. Kateri upokojitve računi teh naložbenih možnosti na najnižji ceni?

Ena od prednosti kotalnega starih načrtov delodajalec ob upokojitvi v IRA je, da imate popoln nadzor nad vašim naložbenih možnosti in zato lahko izbirajo visoko kakovostne, poceni sredstev.

Toda nekega 401 (k) s ponudbo še bolje in z nižjimi stroški vzajemnih skladov, kot jih lahko dobite od IRA ali od trenutnega načrta delodajalca, v tem primeru bi bilo bolje, zapušča ta denar tam, kjer je namesto utrjevanja.

2. Druge pristojbine

Poleg stroškov, povezanih s posameznimi naložbenih možnosti, nekaj 401 (k) e in IRAS prihajajo z upravne takse in pristojbine za upravljanje, ki povečujejo stroške svojih naložb in povlečete navzdol svoje donose.

Če se lahko izognete te pristojbine, ki jih bodisi vozni svoj denar iz starega pokojninskega načrta ali prenos na novega ponudnika IRA, boste verjetno izboljšalo vaše možnosti za uspeh.

3. Udobje

Manj upokojitve računi, ki jih imate, lažje je, da vaš splošni investicijski program na dobri poti. V nekaterih primerih je celo vredno plačati malo več, da bi morali vse svoje starostne denar v enem, enostaven za upravljanje računa.

4. Backdoor Roth Upravičenost

Če je vaš dohodek previsoka za redne prispevke Roth IRA, da bi lahko bili zainteresirani za uporabo strategije “Backdoor Roth IRA”.

Ulov s to strategijo je, da običajno zahteva, da nimajo denarja v tradicionalni IRA, vsaj če želite, da bi se izognili davkov. Torej, če je to nekaj, kar želite storiti, bi morali najprej premakniti svoj tradicionalni IRA denar v trenutnem zaposlovalcev, ali vsaj preprečiti vozni stare načrte delodajalca v tradicionalni IRA.

Zaščita 5. Upnik

Če imate veliko upokojitev denarja prihranil in želite, da ga zaščiti pred upniki v primeru stečaja, boste morali upoštevati različne ravni zaščite, ki jih različne vrste pokojninskih računih ponujajo.

401 (k) ov in drugih zaposlovalcev ponujajo neomejeno zaščito upnikov, medtem ko je do $ 1.283.025 v IRAS je v stečaju zaščiten, tudi odstopanje od države do države v smislu splošnega varstva upnikov.

Če imate velike prihranke za upokojitev, lahko omejena zaščita biti razlog, da dvakrat premislijo, preden vozni svoj načrt delodajalca v IRA.

Utrjevanje Smart Way

Vprašanje, ali za utrditev svoje upokojitve računi res prihaja do izravnave preprostost z optimizacijo. V mnogih primerih utrjevanju vam bo omogočilo doseganje obeh ciljev hkrati, vendar v drugih boste morda morali žrtvovati eno za podporo drugim.

Ob koncu dneva, tam je pogosto vsaj nekaj raven upokojitev račun konsolidacije, ki omogoča tako vaše življenje lažje in postavlja več svojega denarja v boljše naložbe. To je, da je redka win-win, ki je vsekakor vredno raziskati.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ali se pogosto sanjal tisti dan, ko jih ne potrebujete več, da na delo? rezultati Uspešni upokojitev pogosto zahtevajo desetletja varčevanja in načrtovanja, kar bi si lahko naredil s svojim časom, talente in vire. Ampak včasih pride do nepričakovanih priložnosti, kot so ponudbe od svojega delodajalca s posebnimi spodbudami, da se upokojijo prej, kot ste sprva pričakovano.

Številna podjetja zagotavljajo zaposleni s paketi predčasnega upokojevanja za spodbujanje prostovoljnih odhodov.

Če se znajdete v tej situaciji se sliši privlačno. Vendar pa je pomembno, da si zastavite naslednja vprašanja, preden se odločite, ali boste sprejeli ali zavrnili predčasno ponudbo upokojitev paket:

Ali ste pripravljeni, da pustite vaš delodajalec?

Pred izvedbo kakršne koli napovedi pokojninskih prihodkov, biti pošten do sebe in oceniti čustva, ki so za vašo odločitev. Če ste resnično zadovoljni s svojo sedanjo vlogo in vaša naloga je osrednji del vaše identitete, potem veliko odpravnino ponudba ne sme biti dovolj, da vas pozove, da predčasno upokojijo, če lahko narediš nekaj podobnega na drugo družbo. Mogoče bi vas tudi močno socialno mrežo s prijatelji in sodelavci pri delu. Verjetno pa je največji čustveni izziv pogosto povezano s tem, kako nameravate razporediti svoj čas, ko je vaša naloga ni več okoli.

Prav tako je pomembno, da se ocenijo splošno stanje prihodnosti svojega delodajalca.

Če ste zaskrbljeni zaradi dolgoročne sposobnosti preživetja podjetja ali menite, da vaše delo lahko potencialno v nevarnosti, da lahko še en razlog, da sprejme ponudbo, da predčasno zapusti.

Če še niste vzpostavili jasno vizijo o tem, kaj se veselimo najbolj v času upokojitve, kar potrebujete, da začnete reševanju tega vprašanja v najkrajšem možnem času.

Samo ne pozabite, da vam ni treba, da vse razbrati naenkrat. Mnogi zaposleni uporabljajo paket za predčasno upokojitev kot priložnost za preklopa v drugo vlogo na drugo podjetje ali začetek novega zagona idejo.

Lahko Realno privoščiti, da popolnoma upokojiti Right Now?

Vodenje osnovni dohodek upokojitev projekcijo, da vidim, če si lahko privoščite, da se upokojijo na vaše pogoje, je nekaj, kar moramo vsi storiti vsaj enkrat na leto. Ta analiza bi morala temeljiti na kar ste doslej shranjen, drugi prihodki od naložb (najem nepremičnin in / ali samozaposlitev), in vaš ocenjeni prihodki iz socialno varnost in morebitne pokojnine. Dejanje poganjanja osnovno upokojitvene kalkulator prevzame večji pomen s povečanim občutkom nujnosti, ko ste se soočajo z odločitvijo za predčasne upokojitve. Kot splošno vodilo, veliko finančnih načrtovalci priporočamo določitev nadomestnega dohodka cilj 60-90 odstotkov vašega predčasnih upokojitev dohodka bi ohranili enak način življenja v času svoje upokojitve leta.

Problem pri uporabi tega splošnega pravila je, da se razlikujejo potrebe dohodek za ostarele in želje bistveno temelji na vaš dohodek in drugih dejavnikov, kot so želeni način življenja. Ko je načrtovani datum upokojitve pristopi okno 5- do 10 let, boste morali začeti resno razmišljati o svoji prihodnji življenjski slog in dohodka, potrebnega za financiranje upokojitve, ki ga ustvarja splošni načrt porabe za upokojitev – ne glede na to, kako se odločite za opredelitev te faze življenja.

Ustvarite načrt proračuna za upokojitev v celoti ocenili želene dohodkovne potrebe upokojitev v današnjih dolarjih. To je lahko tudi v pomoč pri ugotavljanju vpliva različnih stroškov, ki se lahko spremenijo, ko zapustijo svoje delo (premij zdravstvenega zavarovanja, potovanja, itd).

Kako boš Pridobitev Ugodne zdravstveno zavarovanje?

To ni popoln Shocker, da je zdravstveno zavarovanje drago, medtem ko delate in v svoje upokojitve leta. Povprečni skupni stroški družinskega kritja je več kot 18.000 $ na leto. Ampak, če ste bili, ki sodelujejo v zdravstveni načrt skupine vaš delodajalec najverjetneje pobral velik del dejanskih stroškov zdravstvenega zavarovanja. Sprejem paket za predčasno upokojitev po navadi pomeni, da boste morali najti cenovno kritje zdravstvenega varstva, dokler niste starost 65 let in upravičeni do sodelovanja v Medicare.

Pregled možnosti za zdravstveno zavarovanje, ki vam bo pomagal napredovati z zaupanjem. Tu so možnosti zdravstvenega zavarovanja za zaposlene, ki sprejemajo zgodnje programa upokojitev spodbude:

• Pridobite pokritost s zaposlovalcev sponzorira zdravstvenega načrta svojega zakonca. Če je vaš partner še vedno delajo in so upravičeni do zdravstvenega zavarovanja preko delodajalca iskanju varnostno zavarovanje je lahko enostavna rešitev. Ko zakonec izgubi zdravstveno zavarovanje po zaužitju ponudbo za predčasno upokojitev se šteje kvalificirani dogodek za namene, ki se doda k obstoječi načrt.
• Raziščite možnosti pokritost po Zakonu o Affordable Care (ACA). Izguba si delodajalci, pod pogojem, pokritost se šteje kvalificiranega dogodek za namene pridobivanja pokritost po ACA zunaj odprtega obdobja vpisa. Subvencije na osnovi dohodki so na voljo v skladu z Zakonom o Ugodne Care. Glede na količino svojega novega zneska dohodka gospodinjstev po predčasni upokojitvi, ste lahko upravičeni do subvencije zavarovalnih premij. Te subvencije so na podlagi vašega dohodka med letom, da je politika v veljavi. Lahko začnete primerjavo možnosti politike v državi na HealthCare.gov.
• Uporabite COBRA ohraniti pokritosti skupine za 18 mesecev. V nekaterih primerih se lahko delodajalci, ki ponujajo paket za predčasno upokojitev odločijo za kritje mesečnih COBRA premije kot del paketa odpravnine. V tem primeru bo COBRA pogosto postanejo bolj stroškovno učinkovita možnost. Vendar pa je možno, da bo manj stroški previsoki pokritost najdete pod ACA.

Ko boste začeli prejemati Prihodki iz socialno varnost?

To je skušnjava za kmalu, bi upokojenci za začetek prejemanja dohodka za socialno varnost v starosti 62. V resnici, poročilo iz Centra za pokojninsko raziskave kažejo, da skoraj polovica vseh žensk in več kot 40 odstotkov moških začnejo prejemanje ugodnosti socialnega zavarovanja, kot je prej. Odvisno od dejavnikov, kot so načrtovani pričakovano življenjsko dobo in dejanskim pokojninskega varčevanja bi to stalo denar na dolgi rok.

Večina delavcev, ki prejemajo pakete za zgodnjo upokojitev letos običajno upravičeni do polne ugodnosti socialnega zavarovanja v starosti 66 ali 67. Če se odločite zahtevali svoje prednosti zgodaj, da bodo znižane na podlagi daljše izplačilo. Izbira odloži svojo socialno varnost datum začetka do polne upokojitvene starosti (ali morebiti pozno kot 70 let) se bo povečala svoje mesečne ugodnosti socialnega zavarovanja. Tukaj je nekaj pomembnih dejavnikov je treba upoštevati pri odločanju, kdaj začeti vašega socialno varnost.

• Boste potrebovali dodaten dohodek, da bi preživela? Proučevanje svojega proračuna načrt za upokojitev bodo pomagali odgovoriti na to vprašanje. V nekaterih primerih zavlačujejo socialno varnost ne pride v poštev, če ste popolnoma potrebovali dohodek. Vendar, če lahko dobite ga na manj ali s pomočjo nekaj dodatnega dohodka iz zaposlitve s krajšim delovnim časom boste lahko prejeli večje mesečne ugodnosti, ki zavlačujejo socialno varnost.
• Ali predvidevate zaslužka dohodek iz zaposlitve ali je vaš partner še vedno deluje? Če vaši družinski dohodki presegajo $ 15.720 v letu 2016, boste izgubili 1 $ za vsak $ 2 si zasluži nad mejo. Ampak ne skrbite, koristi ni povsem izgubljena, saj ni omejitev na količino denarja, ki ga lahko zaslužil in še vedno prejemajo polno socialno varnost znaša ko boste dosegli polno upokojitveno starost.
• Kakšen je status vaše zdravje? Če imate stalne zdravstvene težave ali drugi utemeljeni razlogi za sum, da je nadpovprečno dolgo življenjsko dobo, ne v prihodnosti, se lahko odločite za začetek prejemanja dajatev socialne varnosti zgodaj. Če ste v dobrem zdravstvenem stanju, bodo zavlačevanja pogosto bolj smiselno.
• Kako dolgo so ožji družinski člani živeli? Če imate življenjska doba v vaši družini, ki je utemeljen razlog za zamudo svoje datume začetka za socialno varnost. To še posebej velja, če je kdo v vaši ožji družini živel s svojimi 90-ih ali 100. komaj točka je običajno okoli starosti 80, če nameravate uporabljati socialno varnost za financiranje svoje stroške v pokoju.
• Katera druga sredstva so na voljo? Če imate 401 (k), pokojninsko, IRA, prihranke ali posredniške račun, da bi izkoristili v morate pretehtati prednosti in slabosti tem. Na splošno velja, da je 8-odstotno rast prihodkov za vsako leto jih odložijo prejemajo socialno varnost. Težko je najti zajamčene naložbe.

Določanje če paket predčasno upokojitev smiselno za vas je osebna odločitev, ki je lahko bodisi odločitev slam dunk ali zapleten nered. Vse je odvisno od tega, kako vključiti svoje možnosti v splošni načrt finančnega življenjsko dobo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Želite, da vaše pokojninsko varčevanje deluje kot težko za vas, kot je mogoče. Težje vaš denar dela, hitreje boste prišli do upokojitve, in manj boste dejansko morali rešiti do tja.

Eden izmed najlažjih načinov, da bi dobili največ iz svojega denarja je, da uporabite prave račune. Z izkoriščanjem pravih davčnih olajšav in drugih trikov v trgovini, lahko pospeši svoje prihranke in doseči finančno neodvisnost celo prej. Torej, tukaj je korak-po-korak navodila, ki jih lahko uporabite, da izberete pravo upokojitev račun za vaše posebne razmere.

Quick Opomba: Ta nasvet je usmerjena proti zaposlenim. Če ste samozaposleni, ki jih lahko najdete v tem članku .

1. 401 (k) Naročnik ujemanja

Če vaš delodajalec ponuja ujemajoče prispevkov v 401 (k), da je to kraj za začetek, ne glede na to, kaj. *

Prispevati vsaj toliko, da bi dobili popolno tekmo, še preden je videti nikjer drugje. To je zajamčena donosnost naložbe, da so drugi računi preprosto ne more ponuditi.

Vsako podjetje ima drugačno ujemanje programa, in nekateri se ne ujemata na vse, tako da boste morali narediti malo legwork, da ugotovimo, kaj vaše podjetje ponuja. Prosi svojega predstavnika s človeškimi viri je dober začetek, pa lahko zahteva tudi povzetek načrta Opis , ki ga vse bo ležal ven.

Kot primer, lahko vaše podjetje ponudi dolar za dolar tekmo na vaše prispevke do 6% svoje plače. V tem primeru bi si želeli, da bi 6% prispevek za vaš 401 (k) pred prispeva k drugih računih.

* Ko rečem 401 (k), res je vsak načrt za upokojitev podjetja, vključno s 403 (b) s in drugih sort. 

2. zdravstveni varčevalni račun

To je malo nekonvencionalen, ampak če je to pravilno uporabljati račun prihranka za zdravje lahko najboljši upokojitev račun tam. To je edini račun, ki ponuja vse naslednje davčne olajšave:

1. Davčna olajšava za prispevke
2. Rast tax-free
3. dvigi neobdavčene (za stroške zdravljenja v vsakem trenutku, ali iz katerega koli razloga po starosti 65 let)

Z drugimi besedami, to je le račun, ki vam omogoča, da shranite in uporabite svoj denar v celoti davčno brez .

Ulov je, da večina ljudi ne izpolnjuje pogojev za uporabo HSA. Moraš imeti kvalificiranega visoko olajšava načrt zdravstvenega zavarovanja , ki je za leto 2016 pomeni vsaj $ 1.300 odbitno franšizo za posameznega kritja ali $ 2.600 odbitni družinskega kritja.

3. 401 (k), vendar le, če …

Naslednji kraj za iskanje je nazaj na svoj 401 (k), vendar le, če ga ponuja visoko kakovostnih, cenovno ugodne investicijske možnosti.

Če je tako, je to odlična naslednji korak, saj lahko prispeva veliko (do $ 18.000 v letu 2016, oziroma do 24.000 $, če ste 50+) in jo ohranja stvari preproste, saj je račun že nastavljen in ste verjetno že pa prispeva k dobite delodajalca tekmo.

Torej, kako veš, ali so možnosti investicijski dober?

Najprej poglej pristojbin. Cena je enotna najboljši napovedovalec prihodnjih donosov naložb, z naložbami z nižjimi stroški, ki opravljajo bolje. In na žalost je veliko 401 (k) ov posejana s pristojbinami, ki škodijo svoje donose.

Lahko uporabite ta navodila, da ugotovimo, katere stroški bi morali biti iskali. Če je vaš 401 (k) je visoke stroške, lahko premaknete na 4. korak.

Ampak, če so stroški nizki, si oglejte naložb samih. Ali načrt ponudba indeksnih skladov za? Ali jih ponujajo poceni ciljni-datum upokojitve sredstev? Ali lahko ugotovite, naložbe, ki se ujemajo z vašo osebno naložbeni profil?

Če so odgovori da, lahko dober občutek prispevajo k vaši 401 (k) do letne max, ki presegajo vaše delodajalca tekmo.

Obstaja ena stvar, da razmisli tukaj, in to je, ali je vaše podjetje ponuja 401 (k) Roth možnost.

4. Tradicionalni ali Roth IRA

Če je vaš 401 (k) ni vse dobro, ali pa če ste že prispevali najvišjo količino in želite prihraniti več, naslednji kraj, da si je IRA.

IRA deluje precej popolnoma enako kot 401 (k), vendar ga odprete ste sami, namesto da bi ga dobili prek svojega delodajalca. In obstajata dve glavni vrsti, z veliko razliko, kako se uporablja davčne olajšave:

• Tradicionalni IRA:  Kot večina 401 (k) e, boste dobili davčne olajšave za vaše prispevke, rast neobdavčenega, nato pa so vaše umiki obdavčeni kot redni dohodek.
• Roth IRA:  Ni davčne olajšave za vaše prispevke, ampak dobiš rast brezcarinske in davčnih brez dvigov na upokojitev.

Katera je najboljša za vas, res je odvisno od specifike svojega položaja. Tradicionalni IRA kaže, da je bolje za tiste z visokimi dohodki, čeprav je v nekaterih primerih je lahko bolje, tudi za osebe z srednjimi dohodki. Roth IRA kaže, da je boljša pri nižjih dohodkov, še posebej, če ste pričakovali vaš dohodek v prihodnosti bistveno povečala.

Obe sta super računi, čeprav, tako da je glavni cilj je preprosto odpiranje eno in prispeva.

Kratko sporočilo: Roth IRA je prilagodljiv račun z vrsto drugih zanimivih uporab.

5. Na vaš 401 (k)

Če ste izpustili nad svojo 401 (k), v 3. koraku, saj pristojbin, je zdaj pravi čas, da ga ponovno s katerim koli dodatnim denarjem, ki ga želite prispevati. Razen če so pristojbine posebej resne, bodo davčne olajšave, ki jih je 401 (k) ponujajo verjetno večje od stroškov.

6. Davčna investicijski račun

Če ste porabili vse svoje davki, ugodnejši upokojitev račune in še vedno želijo prispevati več denarja, dobro za vas! Redna stari davčni naložba račun je verjetno pot.

Ne obstajajo kakršne koli posebne davčne olajšave, vendar pa obstaja veliko načinov, da vlagajo davka učinkovito, in imate tudi veliko prilagodljivost s teh računov pa si želite vlagati. In za razliko od IRA ali 401 (k), kjer zgodnji dvigi praviloma prihajajo s kaznijo, lahko dostopate tudi denar v davčni račun, kadar koli in iz katerega koli razloga.

Pri pregledu: Quick red operacij

Uh! To je veliko. Torej, tukaj je hitro red operacij, ki lahko sledijo, ko bo ta odločitev za vas:

1. 401 (k) do polnega delodajalec tekmo
2. varčevalni račun Zdravje
3. 401 (k), vendar le, če ima minimalne honorarje in dobre možnosti za naložbe
4. Tradicionalni ali Roth IRA, bodisi namesto slabih 401 (k) ali za dodatni denar, na vrhu 401 (k)
5. 401 (k), če ste izpustili več kot to, ker pristojbin
6. Davčni naložba račun

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tradicionalno razmišljanje o umikih upokojitev računov lahko narobe

Veliko akademskih raziskav je bilo storjeno na  varnem mero za umik  iz pokojninskega varčevanja. Koliko lahko udobno umakne brez tveganja uporabe svojega denarja gor prezgodaj?

Tradicionalni umik pristop uporablja nekaj imenovano pravilo 4-odstotna . To pravilo pravi, da se lahko umakne približno 4 odstotke vaše glavnice vsako leto, tako da se lahko umakne približno 400 $ za vsak $ 10.000, ki ste jih vložili.

Ampak ti ne bi bilo nujno, da lahko vse porabili. Nekateri to $ 400 bi moral iti za davke.

Če je to edini način, da gledaš, koliko lahko preživijo v pokoju, delaš narobe. Računanje varno stopnjo za odstop je dobra konceptualna zamisel, vendar pa ne obravnava strategije, ki lahko povečajo svoj po-davčne prihodke. Morda ste zapušča denar na mizo z uporabo samo stopnjo odstopni kot smernice.

Kako Davki vplivajo Koliko lahko umaknili

Razmišljati v smislu časovnim okvirom in ugotoviti, kdaj je smiselno obrniti določene vire prihodkov vklopite ali izklopite. Ena od največjih dejavnikov, boste želeli razmisliti pri razvoju načrta za umik upokojitev je znesek po obdavčitvi dohodka, ki bo na voljo za vas tekom svoje upokojitve leta.

Na primer, tradicionalno razmišljanje pravi, da bi morali odložiti prekinili vaše IRA računov, dokler ne dosežejo starosti 70 1/2, ko se mora začeti ob zahtevani minimalni distribucij.

Toda to pravilo je pogosto narobe. Mnogi pari, čeprav niso vsi imeti priložnost za povečanje zneska dohodka po obdavčitvi so jim na voljo ob porazdelitve IRA zgodaj in odložiti datum začetka njihove koristi socialne varnosti. Potem se lahko zmanjša tisto, kar odstopa od upokojitve računi, ko se začne socialno varnost.

To pomeni, da je nekaj let lahko umakne bolj iz naložbenih računov, kot druga leta, vendar je končni rezultat je ponavadi bolj po obdavčitvi dohodka.

Kako stopnja donosa vpliva Koliko lahko umaknili

Prav tako boste želeli preživeti nekaj časa študiral zgodovinske stopnje donosa, tako da boste lahko razumeli, kako se bo obrestna mera za vaše naložbe vplivajo na to, koliko se lahko umakne v pokoju. Morda boste dobili 20 let velikih donosov, ali pa morda udaril gospodarsko obdobje, kjer so obrestne mere nizke in delniški donosi so v posameznih številk.

Lahko varovanje pred slabe donose, ko uporabljate svoj odstop od pogodbe upokojitev načrt, da se ujemajo naložbe s točko v času, ko se boste morali, da jih uporabljajo. Na primer, če je bolj smiselno, da se dohodek iz vaše IRA že na začetku, boste želeli, se zneski, ki jih boste potrebovali v naslednjih petih letih, ki se dajejo v varne naložbe. Po drugi strani pa, da je denar, ima več časa, da dela za vas in lahko vložili bolj agresivno, če je vaš umik načrta je razvidno, da je najbolje za vas, da odloži dvige IRA do starosti 70 1/2.

Ta proces usklajevanja naložb, ko jih boste potrebovali se včasih označuje kot segmentacije časa.

Kaj pa, če Dvig preveč?

Pomembno bo, da spremljate svoje dvige proti prvotnim načrtom v času, ko svoj umik načrt je namenjen, in boste prav tako želeli posodobiti načrt iz leta v leto.

Ob določenih preveč denarja prehitro lahko seveda povzroči te težave kasneje.

Bomo uporabili primer Susan, katere naložbe naredil zelo dobro skozi njene prvih letih po upokojitvi. Vztrajala je na odvzem veliko dodatnega denarja v teh letih. Bila je opozoril, da je bil njen načrt testirali proti tako dobrih in slabih investicijskih trgov in da ona bi ogrozili svojega bodočega dohodka ob teh dodatnih dobičkov zgodaj. Stopnje donosa, ki presega 12 odstotkov ne gredo v nedogled, zato je moral nagne te presežne donose, da ji omogoči, da jih v letih, ko so naložbe ni počutil tako dobro.

Susan kljub temu vztrajal, da takoj ob dodatnih sredstev, in na trgih znižale nekaj let kasneje. Ona ni imela te dodatne dobičke razveljavi in ​​njeni izkazi so bili močno izčrpani.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Od obeh strank in bralci, tukaj so najbolj pogosta vprašanja upokojevanja sedem sem vprašal.

1. Kdaj naj začnem Ob socialno varnost?

Vprašanje, kdaj bo za socialno varnost, je na vrhu seznama, ker je to odločitev, skoraj mora vsak Američan. Dobiš manj mesečni dohodek, če začnete koristi zgodaj, in več mesečni dohodek, če začnete koristi v kasnejši starosti. Preveč ljudi domneva, da je to preprosta odločitev – in se odločila za možnost, da postavlja več denarja v žepu že na začetku.

Poenostavljeno izbira, kot to lahko stane družina tisoč (v nekaterih primerih celo več sto tisoč) neodgovorjenih koristi. Namesto da bi odločitev o socialni varnosti, neodvisno od ostalega vašo situacijo, ti bi moral gledati, kako se ujema s celostno z vsemi vidiki svojega načrta dohodka ob upokojitvi, kot so inflacija, dolgoživost, potreba po zajamčeni dohodek, znesek finančna sredstva, ki jih imate, vaši načrti za delo s krajšim delovnim časom v pokoju, in vaš davčni položaj.

2. Kako dolgo bo moj denar Last?

To je običajna upokojitvena vprašanje, in na žalost, eden od najtežjih tiste odgovoriti. Če želite odgovoriti morate oceniti stvari, kot so, kako dolgo boste živeli, koliko boste porabili, kaj stopnja donosa boste zaslužili na prihrankov in naložb, katere vrste zdravstvenih stroškov, ki jih bodo imele, in kaj davek bo stopnja biti. Ko ste projekcijah teh predmetov, lahko oceni, kako dolgo bo vaš denar trajala v pokoju.

Vendar, namesto reševanje na “več”, je najbolje, da bi prišli do nekaj različnih scenarijev, ki prikazujejo, koliko bi morali, če so bili vaši donosi nižji, ali če ste porabili več. Ta vrsta načrtovanja vam bo dala vrsto prihrankov, ki so potrebni, kar mislim, da je boljši pristop kot ciljanje eno številko.

3. Koliko denarja moram upokojiti?

Kot vprašanju upokojitvene zgoraj, je odgovor na to vprašanje je odvisen od veliko spremenljivk. Nekateri ljudje preživijo zelo malo, delali na istem delovnem mestu celo življenje, in se bo upokojil z obsežnim mesečne pokojnine. Morda potrebujejo zelo malo denarja izven te pokojnine za podporo udoben način življenja. Drugi ljudje uporabljajo, da porabi veliko in nimajo pokojnine. Ti bodo bodisi morali veliko prihrankov za podporo njihovega načina življenja ali pa bodo morali najti način, kako biti srečen, ki živijo z manj.

4. Naj kupiti rente?

Renta je zavarovalni produkt, ki zagotavlja vaš dohodek za vse življenje. Če imate druge vire zagotovljen dohodek, kot so socialno varnost in pokojnino, in ti viri pokrivajo večino svojih življenjskih stroškov v pokoju, potem najbrž ne bi bilo potrebo zavarovati dodaten dohodek. Vendar, če nimate veliko zagotovljen prihodek, potem je morda smiselno, da bi nekatere od vaših prihrankov in ga uporabi za nakup rente, ki bo poskrbelo, najnižji znesek prihodnjega dohodka. Ta odločitev, kot večina finančnih odločitev, je eden najboljših, ki kot del celostnega finančnega načrta.

5. Koliko bom preživeti?

Nekateri ljudje porabijo več, ko upokojenec; potujejo ali sodelujejo več v hobije, kot so golf, smučanje, veslanje, itd drugi našli so porabili manj, kot so jih več ne prevoz na delo, pri čemer je za suho čiščenje, ali jeste toliko. Da bi ugotovili, koliko lahko porabijo v pokoju najprej usesti in preveriti svoje trenutne porabe. Potem oceno, ki se lahko postavke povečajo ali zmanjšajo, da pridejo gor s proračunom upokojitev. Če vaš delodajalec ne ponuja načrta zdravstvenega varstva za upokojence, nato pa poskrbite, da boste dejavnik premije zdravstvenega varstva, ki jih bodo morali plačati iz žepa.

6. Kako bom plačati za stroške zdravljenja v upokojitev?

pokritost Medicare zdravstveno varstvo se začne pri starosti 65 let, vendar v povprečju, bo zajela samo približno 50% svojih celotnih stroškov zdravstvenega varstva v upokojitev. Imeli boste iz žepa stroške za nego oči, zobni, sluhom, co-plača premije Medicare Del B, in premije za druge dopolnilnih zavarovanj lahko kupite kot je Medigap politike in zavarovanju za dolgotrajno oskrbo.

 Medicinski stroški lahko zelo razlikujejo glede na geografsko lokacijo, vendar v povprečju pričakujejo, da bodo porabili približno $ 5.000 – 10.000 $ na leto na osebo.

7. Če vzamem Pension v enkratnem znesku?

Številni nastanitve nudijo možnost pavšalnega zneska ali možnost rente, ki plačuje mesečni dohodek za vse življenje. Vidim, da preveč ljudi se je pavšalni znesek, ne da bi natančno analizo življenjsko dobo rezultate njihovih možnih izbir. Ko je pogledal skozi pričakovano življenjsko dobo, lahko možnost renta je veliko boljša izbira kot v enkratnem znesku. Bodite prepričani, da premišljeno preučijo svoje pokojninske odločitve v luči vaše celotno finančno sliko, preden se odločite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če imate finančna sredstva, da bi poplačala svoje hipoteke na začetku, vendar se ne odločijo za to, da ste v bistvu odloča za naložbe z izposojenim denarjem. To bi bilo smiselno, če, ob upoštevanju tveganja in davkov, stopnja donosa na svojih vloženih sredstev presega stroške obresti svoje hipoteke. Za večino ljudi, to ne drži.

Profesionalci, da odplačuje svoje Mortgage

Ena od prednosti za odplačilo hipoteke je, da je zagotovljeno, donos brez tveganja.

Lahko vlagajo v varnih naložbah netvegane kot certifikata bank zavarovani depozitov in lastnih vrednostnih papirjev, vendar le redko boste zaslužili višjo donosnost te vrste naložb kot obrestno mero, ki jo plačate na vašem hipoteke.

Če ste pripravljeni prevzeti tveganja, in pristop vlagajo z dolgoročno perspektivo, bi morali investirati svoj denar v delnice (po možnosti na delniške indekse skladov), da imajo najboljše možnosti za zaslužek donos, ki bo presegla stroške svoje hipoteke .

Pri tem ste izposojanje denarja od banke, da je vlaganje na borzi; strategija polna nevarnosti – glavna tveganja pri čemer je slabo upravljanje teh naložb. Na primer, povprečna vlagatelji zaslužili podpovprečne donose na trgu, ker so čustvene, ni racionalno, vlagajo odločitve.

Študija ugotavlja Večina Upokojencev bi odplačevali hipoteko

Po preučitvi zneska tveganja bi moral vlagatelj sprejeti, da je razumno pričakovati, da bi prinašala donos višji od stroškov njihove hipoteke, Center za upokojitev raziskave sklenjen v svoji študiji z naslovom ” Če nosite Hipotekarni v pokoj ” tem, ko iščejo pri upokojenih gospodinjstev ” vse, razen te majhne manjšine bo bolje odplačevati svoje hipoteke .” majhen manjšina so se nanašajo na bil pripravljen vlagati znesek v delnice, ki je bila enaka ali presega znesek, ki bi jih najeli za svoje hipoteke.

Ta študija je pogledal na ravni tveganja in davkov, in ugotovila, da bi bila večina upokojenci bolje odplačuje njihove hipoteke, če so imeli finančna sredstva za to.

Slabosti odplačevanju hipoteke

Največji con za odplačilo hipoteke zgodaj je zmanjšana likvidnost. To je veliko lažji dostop do sredstev, ki sedijo na naložbenem računu ali bančni račun, kot da sredstva za dostop v obliki domačega kapitala.

Razmislite o ustanovitvi doma lastniški kreditno linijo nekoč je vaš hipoteko izplačalo, tako da boste morali dodatno likvidnost ali dostop do vaših sredstev, če je potrebno.

Kaj Sredstva Morate uporabljati, da bi poplačala vaše hipoteko?

Če ste upokojeni in želite, da bi poplačala svoje hipoteke na začetku, kako si šel okoli likvidacija sredstev, da to stori? V naslednjem vrstnem redu:

• Prvič, likvidirati naložbe brez tveganja iz davčnih obračunov. Zakaj? Vi ste v bistvu trgovanje eno naložbo brez tveganja za drugo; hranilnice predstavljajo ne-hipoteko doma, na primer.
• Drugič, likvidirati bolj tvegane naložbe v davčnih obračunov. Tukaj ste unovčevanja naložb, ki imajo potencial, da zaslužijo višje donose in jih v trgovanje na domu, ki je v lasti prost in jasen.
• Tretjič, če ste starejši od starosti 59 ½ lahko umakne naložbe iz davkov odloženo računov, da bi poplačala del svoje hipoteke, vendar bodite previdni pri tem. Umiki iz davkov odloženo račune so vključeni v obdavčljivi dohodek v letu ste vzeli umik. To pomeni, da če ste vzeli velik kos denarja iz IRA ali 401 (k), bi se dodatni dohodek vas udarec v višji davčni razred. Lahko lahko izognete tako, razbijanje velikih dvigov v manjših korakih, da se umakne v več koledarskih let.

Pred odplačevanju hipoteke zgodaj, boste prav tako želeli razmisliti davčne posledice vaše hipoteke.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.