Želite, da vaše pokojninsko varčevanje deluje kot težko za vas, kot je mogoče. Težje vaš denar dela, hitreje boste prišli do upokojitve, in manj boste dejansko morali rešiti do tja.
Eden izmed najlažjih načinov, da bi dobili največ iz svojega denarja je, da uporabite prave račune. Z izkoriščanjem pravih davčnih olajšav in drugih trikov v trgovini, lahko pospeši svoje prihranke in doseči finančno neodvisnost celo prej. Torej, tukaj je korak-po-korak navodila, ki jih lahko uporabite, da izberete pravo upokojitev račun za vaše posebne razmere.
Quick Opomba: Ta nasvet je usmerjena proti zaposlenim. Če ste samozaposleni, ki jih lahko najdete v tem članku .
Table of Contents
1. 401 (k) Naročnik ujemanja
Če vaš delodajalec ponuja ujemajoče prispevkov v 401 (k), da je to kraj za začetek, ne glede na to, kaj. *
Prispevati vsaj toliko, da bi dobili popolno tekmo, še preden je videti nikjer drugje. To je zajamčena donosnost naložbe, da so drugi računi preprosto ne more ponuditi.
Vsako podjetje ima drugačno ujemanje programa, in nekateri se ne ujemata na vse, tako da boste morali narediti malo legwork, da ugotovimo, kaj vaše podjetje ponuja. Prosi svojega predstavnika s človeškimi viri je dober začetek, pa lahko zahteva tudi povzetek načrta Opis , ki ga vse bo ležal ven.
Kot primer, lahko vaše podjetje ponudi dolar za dolar tekmo na vaše prispevke do 6% svoje plače. V tem primeru bi si želeli, da bi 6% prispevek za vaš 401 (k) pred prispeva k drugih računih.
* Ko rečem 401 (k), res je vsak načrt za upokojitev podjetja, vključno s 403 (b) s in drugih sort.
2. zdravstveni varčevalni račun
To je malo nekonvencionalen, ampak če je to pravilno uporabljati račun prihranka za zdravje lahko najboljši upokojitev račun tam. To je edini račun, ki ponuja vse naslednje davčne olajšave:
- Davčna olajšava za prispevke
- Rast tax-free
- dvigi neobdavčene (za stroške zdravljenja v vsakem trenutku, ali iz katerega koli razloga po starosti 65 let)
Z drugimi besedami, to je le račun, ki vam omogoča, da shranite in uporabite svoj denar v celoti davčno brez .
Ulov je, da večina ljudi ne izpolnjuje pogojev za uporabo HSA. Moraš imeti kvalificiranega visoko olajšava načrt zdravstvenega zavarovanja , ki je za leto 2016 pomeni vsaj $ 1.300 odbitno franšizo za posameznega kritja ali $ 2.600 odbitni družinskega kritja.
3. 401 (k), vendar le, če …
Naslednji kraj za iskanje je nazaj na svoj 401 (k), vendar le, če ga ponuja visoko kakovostnih, cenovno ugodne investicijske možnosti.
Če je tako, je to odlična naslednji korak, saj lahko prispeva veliko (do $ 18.000 v letu 2016, oziroma do 24.000 $, če ste 50+) in jo ohranja stvari preproste, saj je račun že nastavljen in ste verjetno že pa prispeva k dobite delodajalca tekmo.
Torej, kako veš, ali so možnosti investicijski dober?
Najprej poglej pristojbin. Cena je enotna najboljši napovedovalec prihodnjih donosov naložb, z naložbami z nižjimi stroški, ki opravljajo bolje. In na žalost je veliko 401 (k) ov posejana s pristojbinami, ki škodijo svoje donose.
Lahko uporabite ta navodila, da ugotovimo, katere stroški bi morali biti iskali. Če je vaš 401 (k) je visoke stroške, lahko premaknete na 4. korak.
Ampak, če so stroški nizki, si oglejte naložb samih. Ali načrt ponudba indeksnih skladov za? Ali jih ponujajo poceni ciljni-datum upokojitve sredstev? Ali lahko ugotovite, naložbe, ki se ujemajo z vašo osebno naložbeni profil?
Če so odgovori da, lahko dober občutek prispevajo k vaši 401 (k) do letne max, ki presegajo vaše delodajalca tekmo.
Obstaja ena stvar, da razmisli tukaj, in to je, ali je vaše podjetje ponuja 401 (k) Roth možnost.
4. Tradicionalni ali Roth IRA
Če je vaš 401 (k) ni vse dobro, ali pa če ste že prispevali najvišjo količino in želite prihraniti več, naslednji kraj, da si je IRA.
IRA deluje precej popolnoma enako kot 401 (k), vendar ga odprete ste sami, namesto da bi ga dobili prek svojega delodajalca. In obstajata dve glavni vrsti, z veliko razliko, kako se uporablja davčne olajšave:
- Tradicionalni IRA: Kot večina 401 (k) e, boste dobili davčne olajšave za vaše prispevke, rast neobdavčenega, nato pa so vaše umiki obdavčeni kot redni dohodek.
- Roth IRA: Ni davčne olajšave za vaše prispevke, ampak dobiš rast brezcarinske in davčnih brez dvigov na upokojitev.
Katera je najboljša za vas, res je odvisno od specifike svojega položaja. Tradicionalni IRA kaže, da je bolje za tiste z visokimi dohodki, čeprav je v nekaterih primerih je lahko bolje, tudi za osebe z srednjimi dohodki. Roth IRA kaže, da je boljša pri nižjih dohodkov, še posebej, če ste pričakovali vaš dohodek v prihodnosti bistveno povečala.
Obe sta super računi, čeprav, tako da je glavni cilj je preprosto odpiranje eno in prispeva.
Kratko sporočilo: Roth IRA je prilagodljiv račun z vrsto drugih zanimivih uporab.
5. Na vaš 401 (k)
Če ste izpustili nad svojo 401 (k), v 3. koraku, saj pristojbin, je zdaj pravi čas, da ga ponovno s katerim koli dodatnim denarjem, ki ga želite prispevati. Razen če so pristojbine posebej resne, bodo davčne olajšave, ki jih je 401 (k) ponujajo verjetno večje od stroškov.
6. Davčna investicijski račun
Če ste porabili vse svoje davki, ugodnejši upokojitev račune in še vedno želijo prispevati več denarja, dobro za vas! Redna stari davčni naložba račun je verjetno pot.
Ne obstajajo kakršne koli posebne davčne olajšave, vendar pa obstaja veliko načinov, da vlagajo davka učinkovito, in imate tudi veliko prilagodljivost s teh računov pa si želite vlagati. In za razliko od IRA ali 401 (k), kjer zgodnji dvigi praviloma prihajajo s kaznijo, lahko dostopate tudi denar v davčni račun, kadar koli in iz katerega koli razloga.
Pri pregledu: Quick red operacij
Uh! To je veliko. Torej, tukaj je hitro red operacij, ki lahko sledijo, ko bo ta odločitev za vas:
- 401 (k) do polnega delodajalec tekmo
- varčevalni račun Zdravje
- 401 (k), vendar le, če ima minimalne honorarje in dobre možnosti za naložbe
- Tradicionalni ali Roth IRA, bodisi namesto slabih 401 (k) ali za dodatni denar, na vrhu 401 (k)
- 401 (k), če ste izpustili več kot to, ker pristojbin
- Davčni naložba račun
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.