“Kaj naj storim z mojim denarjem?« To je vprašanje, ki bi vsak eden izmed več kot 311.000 finančnih svetovalcev v ZDA z veseljem odgovarjal za stranko. Toda, ko gre za tisto, kar ti strokovnjaki storiti s svojimi financami? To ni nekaj, kar ste slišali prav toliko.
Še vedno, ko je vaša naloga, da svetuje ljudem dan za dnem-out za upravljanje denarja, je povsem naravno, da se vam razvije filozofijo za uporabo na svojih financ. Vprašali smo nekaj najboljših finančnih svetovalcev v državi vleči nazaj pokrovov na svoj denar navad-in imamo nekaj predlogov za uporabo teh strokovnih navade v svojem življenju.
Table of Contents
Naj Dosledno Spremljajte nad porabo
Jejte zelenjavo, dobili nekaj vadbe, da proračun, obstaja razlog, da smo slišali ta nasvet znova in znova (in čez). Tako kot jesti pravico in dobili s kavča in se gibljejo, proračuna je treba-do, ker si ne more ugotoviti, kje boste morali spremeniti v vašem porabe navad, če ne veš, kaj te porabe navade. “Ko gre za proračun, ena stvar, ki sem pridigati, je način, da dela za vas in z vztrajanjem z njo obiranje doslednost,” pravi davon Barrett, finančni analitik pri Francis Financial.
Njegov osebni režim vključuje natančna sledenje svoje porabe, ki sta mu omogoča zmanjšati in videti trende v daljšem časovnem obdobju. On uporablja brezplačno spletno stran / aplikacijo Osebna kapitala kategorizirati svoje stroške, nato pa jih izvozi v Excel ob koncu vsakega meseca, tako da bo lahko igral s seštevanjem postavk v različnih kategorijah. Barrett pojasnjuje, da se je začel videti stvari bolj jasno, ko se je spremenil način, kako je z oznako stroškov. Začel stroške označevanja hrane kot “jedilnico ven”, nato pa spoznal, “jedilnico ven / kosilo” in “dining out / večerjo,” je delal veliko bolje za njega.
Vedel je, kosilo bi bilo relativno določiti strošek za njega, ker on ne rjavo-bag je, vendar je videti na večerje ven, je videl kuhanje več mogoče znižati stroške v nekaterih primerih. “Če bi bilo Chipotle ali Shake Shack, da sem bil jaz so leni,” pravi.
Kako to storiti: Različni načini priprave proračuna delajo za različne ljudi, da so aplikacije, kot so meta, Clarity denar in omenjenega osebnih kapitala (vse zastonj), plus storitve, kot so MoneyMinder (9 $ na mesec ali 97 $ na leto) in rabiš Proračun ( 50 $ na leto po 34-dnevni brezplačni preizkus). Glede na vašo izbiro, označite vaš koledar za vsaj en dan na mesec, na primer, drugo soboto-in posvetiti nekaj časa, da je dan, da je videti kot vaše stroške in načrtovanje za naslednji mesec. Če ste zasedeni, vem, da ko boste dobili visi za stvari, se bo 15 minut verjetno dovolj, da gledajo čez svoje stroške za mesec, pravi Barrett.
Naj bo dovolj (vendar ne preveč), v vašem varčevalni račun
Medtem ko je z blazino prihrankov ključnega pomena, ki imajo preveč od vas lahko poškodoval na dolgi rok. Študija NerdWallet najdenih 63 odstotkov Millennials je dejal, da je bilo vodenje vsaj nekaterih njihovih pokojninskih prihrankov v varčevalni račun. Vprašanje: račun Redni varčevalni obrestne mere gibala okrog 0,01 odstotka, in visoke obrestne račune dobimo približno 1 odstotek. Oba sta precej nižje od inflacije, kar pomeni, da ste izgubili denar na dolgi rok. Torej, kako svetovalci ravnovesje med dovolj držimo v roki, da se počutijo varne, vendar ne toliko, da je breme za prihodnost?
“Ko sem [v finančnem načrtovanju] prvič začel, sem imel absolutno nič shranili,” pravi Barrett. “Nisem imel isto ročico na mojih osebnih financ … nisem razumel pravil palcem.” Toda, ko je ustvaril svoj prvi finančni načrt za stranko, je vedel, da ne bi mogel priporočiti nekaj, kar ni storil sam. S pogledom na svojih mesečnih izdatkov in glede na njegovo kariero stabilnosti, Barrett ugotovila, da je bil tri mesece dovolj za svojo sili sklada, čeprav to gradnjo ni bil takojšen.
To je storil v nekaj več kot dveh letih, ki jih dajanje nekaj sto dolarjev na stran vsak mesec. “To sem prednost pred mojim davčni vlaganje,” je dejal. “Ampak jaz še vedno odloga del moje plače za moje 401 (k) prispevki.”
Kako to storiti: Če imate težave varčevanje, aplikacije lahko pomagajo. Mestna (ki stane $ 2.99 na mesec) analizira svoje vzorce porabe, nato pa tiho nogavice denar proč za vas, dokler ne boste imeli malo blazino. Qapital vam omogoča, da določi posebne cilje varčevanja za izredne razmere (med drugim), potem povezave do vaših računov, tako da, ko, recimo, porabili $ 5 na kavi, ko se premikate znesek, ki ste jih izbrali v prihranke hkrati. Prav tako lahko nastavite samodejne prihranke sproži, ko si dobil plačano, posebne dneve v tednu ali še veliko drugih stvari.
Kot je naredil Barrett, boste želeli financirati račun z ujemajočim dolarjev-kot 401 (k) -simultaneously in samodejno, tako da vam ne zamudite tega prostega denarja.
Invest Unemotionally: upamo na najboljše, pripravite se na najhujše
“Potem ko je to naredil tri plus desetletja, vam lahko povem napake … so dnevi, ko čustva v napoto, in ljudje odmik od prebivajo vlagali [na trgu],” pravi Jeff Erdmann, izvršni direktor Merrill Lynch. Dodaja, da je namenila tretjino borznih dolarjev njegove družine v pasivnih naložb in indeksnih skladov. “Ne vidim, da je menjava v bližnji prihodnosti,” pravi.
On in njegova družina prizadeva tudi za eno ali dve leti vrednosti stroškov v sklad za nujne primere, da se zagotovi, da se v primeru znatnega padca portfelja, bi jih lahko uporabili, da jo shranili denar za podporo njihovega načina življenja, namesto odprodaje premoženja.
Kako to storiti: Več informacij o tem, kaj je verjetno vodil svojo pot vam lahko pomagajo ostati racionalen. “Če gremo v razumevanju procesov in vedo, nestanovitnost se bo tam, nato pa smo v precej boljšem mestu, da ne pusti naša čustva prevzame,” pravi Erdmann. Vzemite si čas za razmislek o časovnih okvirih, povezanih s svojimi naložbami. Poskrbite, da imate dovolj likvidnih sredstev, tako da vam ne bo treba prodati na trgu navzdol za financiranje kratkoročnih ciljev, kot so prihodnje leto plačilo šolnino.
Kar se tiče sredstev si ne nameravate uporabljati za pet let ali več, uravnotežiti enkrat ali dvakrat na leto. In omejiti, kolikokrat ste se prijavili na vaš portfelj, še posebej, če malo slabe novice kaže, da vas spodbuditi v izdelavo izpuščaj odločitve.
Ostani On-Track z avtomatiziranim Manevri
Tudi profesionalci avtomatizirati varčevanje in naložbe, da bi jih obdržali na cilju. Laila Pence, predsednik penijev Wealth Management v Newport Beach v Kaliforniji pravi, da je v dveh ključnih korakov, ko je bil mlajši: Ona avtomatizirano svoje pokojninskega varčevanja (izkoriščajo načrta na delovnem mestu je bila ponujena), in nastavite samodejno prispevek v višini 10 odstotkov njenega prevzema doma na drug račun kratkoročnih ciljev. To ji je pomagal ohraniti svojo porabo v pregled. Zakaj? Ker, ko je bil denar preselili, ona ni videla.
In to ji je pomagal obdržati off svoje roke. “Tudi zdaj sem še vedno, da je za moje premoženje,” pravi.
Barrett se strinja, ugotavlja, da če vidite svojo plačo, ko so ti prispevki vzeti ven, “Ti bo prilagodil svoje navade,” pravi.
Kako to storiti: Prizadevati si je treba dati proč 15 odstotkov svojega denarja za svoje dolgoročne cilje in še 5 odstotkov za kratkoročno. Če ste vpisani v pokojninski načrt, na delovnem mestu, check in videli, kako blizu vaši prispevki (plus ujemanje dolarjev) so vas dobili na teh znamk. Če ne, stori enako z Roth IRA, tradicionalni IRA, SEP ali drugega načrta ste jih nastavili za sebe. (Ne še enega? Odprtje ena je samo stvar izpolnite obrazec ali dve, nato pa ga financira z avtomatskimi prenosi iz preverjanja.) Kot je za 5 odstotkov?
To je denar, ki ga boste želeli premakniti iz preverjanja in v prihranke, tako da bo tam, ko ga potrebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.