Zavarovanje ponuja mir pred nepričakovanim. Poiščete lahko zavarovalno polico, ki pokriva skoraj vse, kar si lahko zamislite, vendar so nekatera pomembnejša od drugih, odvisno od vaše situacije in potreb. Ko načrtujete svojo finančno prihodnost, vam mora biti teh pet vrst zavarovanja trdno na radarju.
Avto zavarovanje
Avto zavarovanje je ključnega pomena, če vozite. Ne samo, da je to potrebno v večini zveznih držav, ampak avtomobilske nesreče so drage – več kot 10.000 dolarjev tudi brez poškodb in več kot 1,5 milijona dolarjev, če je nesreča usodna. Ti stroški izhajajo iz zdravstvenih stroškov, škode na vozilu, izgube plač in produktivnosti in še več.
Večina držav zahteva, da imate osnovno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, ki krije pravne stroške, telesne poškodbe ali smrt in premoženjsko škodo drugih v primeru, ko ste pravno odgovorni. Nekatere države zahtevajo tudi zaščito pred osebnimi poškodbami (PIP) in / ali zavarovanje avtomobila brez zavarovanja. Ta kritja plačajo zdravstvene in zdravstvene stroške, povezane z incidentom, za vas in vaše potnike (ne glede na to, kdo je kriv), nesreče, ki jih je prizadel, in nesreče z vozniki, ki nimajo zavarovanja.
Opomba: Če kupujete avto s posojilom, boste morda morali v svojo politiko dodati tudi celovito kritje in trčenje. Ta kritja plačujejo škodo na vašem vozilu zaradi prometnih nesreč, kraje, vandalizma in drugih nevarnosti, še posebej pa so pomembna, če bi popravilo ali zamenjava avtomobila za vas ustvarila finančne težave.
Zavarovanje stanovanj
Za mnoge ljudi je dom njihovo največje bogastvo. Zavarovanje stanovanja ščiti vas in vašo naložbo z razširitvijo finančne varnostne mreže, kadar pride do nepredvidljive škode. Če imate hipoteko, vaš posojilodajalec verjetno zahteva polico. Če pa ne kupite lastne police, jo lahko posojilodajalec kupi za vas – morda z višjimi stroški in z bolj omejenim kritjem – in vam pošlje račun.
Zavarovanje stanovanja je dobra ideja, tudi če ste odplačali hipoteko, ker vas ščiti pred stroški materialne škode ter odgovornostjo za poškodbe in premoženjsko škodo gostov, ki jo povzročite vi ali vaša družina (vključno s hišnimi ljubljenčki). Prav tako lahko krije dodatne življenjske stroške, če je vaš dom po kriti zahtevku neprimeren za stanovanje, in plača za popravilo ali obnovo samostojnih objektov, kot sta vaša ograja in lopa, poškodovana zaradi kršenega zahtevka.
Če najamete svoj dom, je prav tako pomembna zavarovalna polica za najemnike, ki bo morda potrebna. Seveda zavarovanje vašega najemodajalca krije samo zgradbo, vendar lahko vaše osebne stvari prispevajo do znatnega zneska denarja. V primeru vloma, požara ali nesreče bi morala politika najemnikov kriti večino stroškov zamenjave. Prav tako vam lahko pomaga plačati dodatne življenjske stroške, če boste morali med popravilom doma ostati drugje. Poleg tega zavarovanje najemnikov, tako kot stanovanjsko zavarovanje, nudi zaščito pred odgovornostjo.
Zdravstveno zavarovanje
Zdravstveno zavarovanje je enostavno ena najpomembnejših vrst zavarovanja. Vaše dobro zdravje je tisto, kar vam omogoča, da delate, zaslužite in uživate v življenju. Če bi razvili resno bolezen ali imeli nesrečo, ne da bi bili zavarovani, se morda ne boste mogli zdraviti ali boste prisiljeni plačevati velikih zdravstvenih računov. Nedavna študija, objavljena v American Journal of Public Health, je pokazala, da skoraj 67% anketirancev meni, da njihovi zdravstveni stroški prispevajo k njihovemu stečaju.
“Nakup zdravstvenega zavarovanja je sestavni del obvladovanja ključnih osebnih finančnih tveganj,” je povedal Harry Stout, avtor osebnih financ in nekdanji predsednik življenjske in splošne zavarovalnice. Stout je v e-poštnem sporočilu za The Balance dejal, da “lahko gospodinjstva zaradi visokih stroškov oskrbe brez pokritosti finančno uničijo.”
Zdravstveno zavarovanje, kupljeno na trgu zdravstvenega zavarovanja, lahko zajema celo preventivne storitve (cepiva, pregledi in nekateri pregledi), tako da lahko ohranite svoje zdravje in dobro počutje, da izpolnite življenjske potrebe.
Nasvet: Če ste samozaposlen ali samostojni podjetnik, lahko odštejete premije za zdravstveno zavarovanje, ki jih plačate iz žepa, ko oddate davčno napoved.
Invalidsko zavarovanje
»V nasprotju s tem, kar mnogi mislijo, njihov dom ali avto ni njihovo največje bogastvo. Prej gre za njihovo sposobnost zaslužka. Kljub temu pa mnogi strokovnjaki ne zavarujejo možnosti invalidnosti, «je v elektronski pošti The Balance dejal John Barnes, CFP® in lastnik zavarovanja My Family Life Insurance.
V nadaljevanju je dejal, da se “invalidnost zgodi pogosteje, kot si ljudje mislijo.” Uprava za socialno varnost ocenjuje, da se invalidnost pojavi pri vsakem četrtem dvajsetletniku, preden doseže upokojitveno starost.
“Invalidsko zavarovanje je edino zavarovanje, ki vam bo izplačalo nadomestilo, če ste bolni ali poškodovani in ne morete opravljati svojega dela.”
Zaposleni imajo prav, ko mislijo, da imajo invalidnine z odškodnino za poškodbe, ki se zgodijo na delovnem mestu. Kljub temu Barnes opozarja, da odškodnina za delavce “ne krije poškodb ali bolezni, ki niso na delovnem mestu, kot so rak, diabetes, multipla skleroza ali celo COVID-19.”
Na srečo invalidsko zavarovanje verjetno ne bo zrušilo banke; ta vrsta zavarovanja lahko zdrsne v večino proračunov. “Ponavadi premije invalidskega zavarovanja stanejo dva centa za vsak dolar,” je dejal Barnes. “Zagotovo se premije razlikujejo glede na starost, poklic, plačo in zdravstveno stanje.” Če zaslužite 40.000 USD na leto, to znaša 800 USD na leto (približno 67 USD na mesec).
Življenjsko zavarovanje
Številni finančni strokovnjaki menijo, da je življenjsko zavarovanje sestavni del vašega finančnega načrta. Kako pomembno je, da ga vključite v svoje načrtovanje, je odvisno od vaših okoliščin. “Potreba po življenjskem zavarovanju se spreminja in se sčasoma spreminja,” je v e-poštnem sporočilu The Balance pojasnil Stephen Caplan, CSLP ™, finančni svetovalec pri Neponset Valley Financial Partners. »Če je nekdo mlad in samski, so njegove potrebe minimalne. Če so odgovorni za preživljanje družine, je zagotavljanje ustrezne zaščite ključnega pomena. “
Če ste poročeni z družino, ko umrete, lahko življenjsko zavarovanje nadomesti izgubljeni dohodek, pomaga pri plačilu dolgotrajnih dolgov ali plača šolanje otrok. Če ste samski, lahko življenjsko zavarovanje plača stroške pokopa in odplača vse dolgove, ki jih pustite za seboj.
Vaša sposobnost nakupa življenjskega zavarovanja je odvisna predvsem od starosti in zdravja. Mlajši in bolj zdravi ste, nižji bodo verjetno stroški. Morda boste morali opraviti zdravniški pregled, vendar nekatere življenjske zavarovalnice ponujajo življenjske police brez izpitov.
Če niste prepričani, ali bi bila polica življenjskega zavarovanja koristna za vas, Caplan predlaga, da zastavite ta vprašanja, da ocenite svoje potrebe:
- S kakšnimi takojšnjimi finančnimi stroški bi se soočila vaša družina, ko umrete? Pomislite na neporavnane dolgove, pogrebne stroške itd.
- Kako dolgo bi vaši vzdrževani člani potrebovali finančno podporo, če bi danes umrli?
- Bi poleg pokrivanja najnujnejših potreb vaše družine želeli pustiti denar za pomembne, a manj nujne stroške? Upoštevajte izobrazbo ali dediščino svojih otrok, dobrodelna darila itd.
Spodnja črta
“Zavarovanje igra pomembno, a preprosto vlogo: nadomešča gospodarsko izgubo v primeru katastrofe,” je dejal Caplan. Avto, premoženjska, zdravstvena, invalidska in življenjska zavarovanja so glavne vrste zavarovanja, ki vam pomagajo zaščititi sebe in svoje premoženje. Pomembno pa je tudi, da upoštevate svoje individualne potrebe in se pogovarjate z licenciranimi zastopniki, da vidite, kako lahko prilagodite pravilnike, da vam bodo bolje služili. Finančni svetovalci in načrtovalci lahko svetujejo, ali bi morale biti tudi druge pogoste vrste zavarovanja, kot sta krovna in dolgotrajna oskrba, del vaše finančne strategije.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.