Če zvišate svoj odbitni del, boste prihranili nekaj denarja za svoje stroške zavarovanja, vendar znesek denarja, ki ga prihranite, morda ni tisto, kar mislite. Vaš zavarovalni odbitek bo neposredno vplival na to, koliko boste plačani v zahtevku, vendar lahko prihranite na tisoče dolarjev, če povečate svojo odbitno pravico s pravilno strategijo.

Tukaj je vse, kar morate vedeti, če želite ugotoviti, ali boste z izbiro višje odbitne vam prihranili denar.

Bi morali povečati svojo odbitnost?

Če imate denar na voljo in ste pripravljeni plačati odškodnino zaradi odškodnine, lahko povečate svojo odbitno škodo in tako prihranite pri stroških. Če si to lahko privoščite, vzemite prihranke, ki vam jih bo dala vaša zavarovalnica, in začnite varčevati zdaj. Vendar pa nočete narediti napake, ker boste povečali svojo odbitnost in prihranili nekaj dolarjev na mesec, preden razmislite o dolgoročnih posledicah. 

To je kratek in preprost odgovor, vendar morda ni dovolj informacij, da bi vsem dali dokončen odgovor, kaj naj storijo. Ta poglobljen pregled naj vam pomaga razumeti vpliv povečanja odbitka, vključno z načini, kako lahko prihranite denar (ali vas stane denarja) kratkoročno in dolgoročno.

Kje najti svoje odbitne podatke

Če želite začeti z osnovami zavarovalnih odbitkov, morate najprej vedeti, koliko trenutno znaša vaš odbitni prispevek. Te podatke boste našli na strani z deklaracijo zavarovalne police. Včasih imajo različni pokrovi različne odbitke. Pokrivanje potresa se lahko razlikuje, na primer od škode na vodi ali zavarovanja pred poplavami.

Nasvet : Ne pozabite raziskati priložnosti, da prihranite denar od različnih odbitkov na zaznamkih ali drugih področjih vaše politike.

Na kaj morate razmišljati, preden povečate svoje odbitke

Najtežje pri zavarovanju je, da manj denarja imate, pomembnejše je zavarovanje, da vas zaščiti, če gre kaj narobe. Če se trudite, da bi prišli do denarja za plačilo zavarovanja, boste morda želeli dvakrat premisliti o povečanju svoje odbitne pravice. Tukaj je treba upoštevati tri stvari.

Dejanski stroški vašega zavarovanja

Povišan odbitki zagotavlja odstotek popusta od stroškov zavarovanja. Če za svoje zavarovanje porabite le 300 dolarjev, bi za realne prihranke potrebovali znaten odstotek popusta – še posebej v primerjavi s stroški vložitve velikega odbitnega zahtevka.

Ali na primer resnično želite plačati odbitni znesek v višini 1000 USD, s katerim prihranite 30 dolarjev na leto? Kaj pa, če privarčujete 100 dolarjev na leto? Za preverjanje, ali je varčevanje smiselno, morate izvesti matematiko. Višji kot so stroški zavarovanja, več boste prihranili s povečanjem odbitnih.

Zakaj imate zavarovanje

Če ste v stabilnem finančnem položaju in bi verjetno sami reševali majhna vprašanja (ne da bi zahtevali), je smiselno, da dobite višjo odbitno vrednost. Če na primer nikoli ne bi vložili zahtevka za manj kot 1000 dolarjev na svojem avtomobilu, ker si ga lahko privoščite, da ga sami plačate, potem večji odbitni znesek v višini 1.000 dolarjev ima veliko finančnega smisla.

Po drugi strani pa, če vas skrbi, da lahko pokrijete kakršne koli nepričakovane stroške, je bolje, da vsako leto plačate nekaj dodatnih dolarjev zavarovanja, da pridobite odbitek, ki si ga lahko privoščite. Ko začnete ustvarjati nekaj prihrankov, lahko težavo ponovno pregledate in poiščete povečanje svoje odbitne vrednosti. 

Kako pogosto vložite zavarovalne zahtevke

Če menite, da vam nikoli ne bo treba vložiti zavarovalnega zahtevka, lahko tvegate s povečanjem odbitka. Tu je ključna beseda “tveganje”. Morda v življenju še nikoli niste vložili zahtevka, vendar nikoli ne veste, kdaj boste morali. Ne pozabite, da odbitni znesek predstavlja neposreden finančni učinek, ki ste ga pripravljeni osebno sprejeti, če morate vložiti zahtevek. 

Če imate v preteklosti predlaganje preveč zavarovalnih zahtevkov, obstaja velika možnost, da za zavarovanje že plačujete veliko denarja. Če vložite več zahtevkov, kadar to ni potrebno, boste povečali svoje splošne stroške zavarovanja. Zato se lahko z višjim odbitkom, da se izognete manjšim zahtevkom, izplača. Kadar plačujete visoke premije, se vedno dogovarjajte z zavarovalnico, če želite videti boljšo ceno. 

Če nikoli ne vložite zavarovalnih zahtevkov in si lahko privoščite višjo odbitno pravico, potem razmislite o povečanju svoje odbitne obveznosti. Vsako leto se izognete zahtevku, namesto zavarovalnice bo v žepu dodatni denar iz višje odbitnega načrta.

Recimo, da vzamete višji odbitek v višini 1000 USD, s čimer prihranite 100 USD na letnih stroških zavarovanja. Po petih letih niste vložili zahtevka in prihranili ste 500 dolarjev. Poleg tega bi vam lahko pet let brez odškodninskih zahtevkov omogočilo tudi popust brez odškodnin, s čimer boste prihranili še več denarja za svoje stroške zavarovanja.

Nasvet : Razlog, da višji odbitki delujejo bolje kot nekateri, je povezan s posameznimi tveganji in finančnimi sposobnostmi. Na primer, številne zavarovalnice z visoko vrednostjo stanovanj imajo stranke z odbitki od 2.500 do 10.000 dolarjev. Ti odbitki so za povprečnega lastnika stanovanja lahko visoki, vendar imajo veliko smisla za domove z višjo vrednostjo in razmeroma premožnejše ljudi, ki jih imajo v lasti.

Koliko lahko zvišanje odbitnih nižjih stroškov zavarovanja?

Želite zmanjšati stroške stanovanjskega zavarovanja, stanovanja ali avtomobilskega zavarovanja, toda koliko bo večji odbitek vplival na vaše stroške zavarovanja? 

Kakšen je popust za povečanje odbitka?

Glede na to, kako visoko povečate odbitne stroške, lahko pričakujete, da boste prihranili približno 5% do 10% na svoje premije. Bolj ko boste povečali svojo odbitnost, večji odstotek postane popust.

Kot primer lahko pričakujete, da boste pri trčenju avtomobila in celovitem pokritju prihranili med 15% in 30%, tako da boste odšteli od 200 do 500 USD. Če povišate do 1.000 dolarjev, bi lahko prihranili 40% .

Enaka logika velja za zavarovanje stanovanja. Glede na vašo zavarovalnico lahko zvišanje odbitnih od 500 do 1000 dolarjev zmanjša stroške zavarovanja za do 25%. Sčasoma lahko prihranite na tisoče, če strateško povečate svoje zavarovalne odbitke in se izognete majhnim škodam.

Koliko si lahko privoščite za povečanje svoje odbitke?

Povečanje svoje odbitne vrednosti je le en način za varčevanje denarja pri zavarovanju stanovanja, avtomobilskem zavarovanju ali kateri koli drugi vrsti zavarovanja. To je priljubljena možnost za ljudi, ki želijo varčevati, saj je to trenutno najlažje storiti  .  Kljub temu, da boste takoj prihranili denar za svojo premijo, pa vam lahko dolgoročno stane denar, če si ne morete privoščiti.

Če ste razvrstili sklad za nujne primere posebej za prometne nesreče ali podobne dogodke, potem to olajša – odbitek, ki si ga lahko privoščite, je znesek vašega sklada za nujne primere. Če pa imate mešani varčevalni račun, ki vključuje sredstva za prometne nesreče poleg drugih skladov za nujne primere, bo morda težje ločiti, koliko bi si lahko privoščili za plačilo kot odbitka.

Nasvet  : Ko svoj dom in avto zavarujete pri isti zavarovalnici, boste morda lahko plačali en sam odbitni zahtevek, ki vpliva na oboje. Tako lahko prihranite denar.

Primer varčevanja z visokim odbitkom je šlo narobe

Kot primer, kako visoki odbitki lahko dolgoročno stanejo več denarja, razmislite o tem primeru.

Vzamete višji odbitek v višini 1.000 USD in prihranite 100 USD na leto na svojih zavarovalnih stroških. Veseli ste, ker vidite, da prihranite 100 dolarjev na leto. Po petih letih niste vložili zahtevka in skupaj ste prihranili 500 USD.

Potem morate v šestem letu vložiti zahtevek. Prihranili ste 500 dolarjev, vendar je to le polovica odbitnih 1.000 USD, ki jih morate zdaj pripraviti. Ne le, da ste sredi stresnega zavarovalnega zahtevka, ampak vas skrbi, kako si boste privoščili plačilo odbitka. Morda bi bilo bolje plačati več za nižji odbitni načrt.

Drugi načini za varčevanje denarja pri zavarovanju

Če še vedno iščete načine, kako prihraniti denar pri zavarovanju stanovanja, boste morda želeli preveriti možnosti kritja zavarovanja doma in preveriti, ali imate ustrezne police za svoje potrebe. Zavarovalnice aktivno tekmujejo za stranke, zato lahko plačate nakupovanje za svoje zavarovanje ali se dogovarjate s svojim avtomobilskim zavarovanjem ali hišno zavarovalnico.

Vaša zavarovalna polica se mora spremeniti glede na vaše potrebe

Zavarovalnica, ki je pred petimi leti dobro ustrezala vašim potrebam, morda ni najboljša družba, ki bi vas zdaj zavarovala.

Včasih je vredno plačati kazen za odpoved pri eni zavarovalnici, da dobite boljši zavarovalni posel z novo. Morda boste morali poklicati samo zavarovalnico in jim povedati, da ste pripravljeni nakupovati – morda bodo našli nekaj novih idej, kako prihraniti denar, da vas ne izgubijo kot stranko.

Preberite več o odbitnih opustitvah

Odbitek opustitve pri zavarovanju doma ali stanovanjskem zavarovanju je klavzula, ki se odreče odbitku v primeru velike izgube.

Vsaka zavarovalnica se bo lotila drugačnega pristopa do tega, ali ponuja odbitno opustitev, in morda ne bo enostavno povedati, kako to velja za vas. Tudi če vaš načrt vključuje opustitve, je bil morda odkrit v nekem tesno določenem delu vaše zavarovalne police. Boljše razumevanje, kdaj se bo uporabila odbitna opustitev, vam bo omogočilo udobno prijavo na višji odbitni načrt. Najboljši način, da to razjasnite, je, da neposredno vprašate svojega zavarovalnega zastopnika, če v zavarovalni polici obstaja odbitna opustitev in če je tako, ko se začne.

Na primer, nekatere politike lahko odbijejo opustitev za izgube nad 10.000 USD. Druge police imajo lahko zelo visok prag, preden začnejo odbitne opustitve, kot so velike terjatve ali izgube nad 50.000 USD. Če se zavarujete samo za večjo izgubo, kot je požar, bi bilo smiselno, da v celoti izkoristite te opustitve z iskanjem večjega odbitka.

Odbitne opustitve avtomobilskega zavarovanja

Prav tako avtomobilsko zavarovanje prodaja odbitne opustitve. Vendar pa, za razliko od načrtov zavarovanja stanovanja, odbitne opustitve praviloma povečajo stroške avtomobilskih zavarovanj. Medtem ko so odbitna odstopanja lepa, morate zagotoviti, da ne pridejo do dodatnih stroškov, ki odtehtajo koristi.

Uporabite svoj povečani odbitk, da prihranite denar

Če se odločite, da si lahko privoščite, da povečate svoj odbitni prispevek in prihranite 10% ali 40% pri zavarovanju, razmislite o vnosu prihranka pri stroških zavarovanja na bančni račun nujnih skladov. Ko se prihranki povečujejo, lahko ustrezno povečate svoj odbitni prispevek in nato še več prihranite pri zavarovanju.

Opomba : Če vam nikoli ni treba vložiti zahtevka in plačati višjega odbitka, potem ves ta dodatni denar ostane v žepu. Po drugi strani pa morate denar pripraviti, če boste na koncu morali plačati svoj odbitek. Za vas je to win-win.

Spodnja črta

Z zavarovanjem lahko prihranite na stotine (če ne na tisoče) dolarjev, če razvijete strategijo, ki uravnoteži vaš finančni položaj z odbitnimi zneski. Vprašajte svojega zavarovalnega zastopnika, da oceni vaše izbire zavarovanja in priporoči nekatere možnosti za varčevanje denarja. Vedno se ukvarjajte s svojimi raziskavami in ne pozabite, da boste s prehodom na novo zavarovalnico morda plačali manj in dobili več.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal