Polica življenjskega zavarovanja zagotavlja denarno vsoto, imenovano smrtno nadomestilo, enemu ali več upravičencem v primeru vaše smrti. Stalna polica življenjskega zavarovanja je zasnovana tako, da traja vse vaše življenje in ne poteče po določenem številu let.
Pogoste vrste trajnega življenjskega zavarovanja vključujejo celo življenje, garantirano celo življenje, univerzalno življenje in variabilno življenjsko zavarovanje. Vsaka od teh vrst stalnih življenjskih zavarovanj ima različne značilnosti, vendar vse vključujejo račun z denarno vrednostjo, do katerega lahko dostopate.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti o stalnem življenjskem zavarovanju, da se odločite, ali je ena od teh polic in katera vrsta primerna za vas.
Table of Contents
Kaj je stalno življenjsko zavarovanje?
Stalno življenjsko zavarovanje je vrsta police življenjskega zavarovanja, ki se po določenem številu let ne konča ali preneha. Zajema vas vse življenje, če plačate zadostne in pravočasne premije.
Ko umrete, bo polica življenjskega zavarovanja vašemu upravičencu izplačala neobdavčeno nadomestilo za smrt. V polici lahko navedete enega ali več upravičencev, ki bodo prejeli ugodnost.
Stalno življenjsko zavarovanje je znano tudi kot življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, saj ponuja možnost, da se s polico ustvari prihranek na podlagi odloženih davkov. Ko plačate premijo za trajno življenjsko polico, gre del plačila za stroške pokojnine, drugi del pa na račun denarne vrednosti.
To je potrebno, saj se s staranjem stroški zavarovanja povečujejo. Denarna vrednost kompenzira stroške zavarovanja, tako da lahko dobite raven premijo (v primeru celotnega življenjskega zavarovanja) ali obvladljivo premijo za celotno polico. Druga ugodnost denarne vrednosti je, da lahko denar dvignete iz njega ali vzamete posojila, ko zgradite sredstva.
Kako deluje trajno življenjsko zavarovanje?
Stalno življenjsko zavarovanje se običajno začne z vlogo. Ko ste odobreni in imate polico, plačujete premije, da ostane v veljavi. Čeprav je trajno življenjsko zavarovanje namenjeno temu, da nekoč izplača smrtno nadomestilo, je finančno sredstvo, medtem ko ga imate.
Vsaka od teh faz police življenjskega zavarovanja – vloga, lastništvo in izplačilo smrtne pomoči – ima edinstvene značilnosti in vidike.
Uporaba
Če želite zaprositi za polico življenjskega zavarovanja, morate oddati vlogo za znesek kritja, ki ga želite, s katerim zavarovalnica ugotovi, ali ste upravičeni do police in premije.
Prijava za življenjsko zavarovanje lahko vključuje (ali pa tudi ne) zdravniški pregled, vendar običajno zahteva zdravstveno anamnezo vaše in vaše družine. Ali je potreben zdravniški pregled, temelji na merilih zavarovalnice podjetja.
Opomba: Če je politika v celoti zdravstveno podpisana, pomeni, da pri zavarovanju uporabljajo vašo zdravstveno zgodovino, vendar to ne pomeni vedno, da morate delati v laboratorijih ali opravljati izpit.
Na primer, morda boste lahko dobili popolnoma zdravstveno podpisane police in ne boste imeli izpita, če zavarovalnica uporablja postopek, imenovan pospešeno sklepanje pogodb.
Druge nemedicinske politike ponujajo poenostavljeno sklepanje pogodb (ki je običajno sestavljeno iz vprašalnika), nekatere pa, tako kot zajamčene politike izdaje, sploh nimajo vprašanj.
Poleg zbiranja zdravstvenih informacij lahko zavarovatelj vpraša o vašem poklicu, vaših navadah, razlogu, zakaj želite kritje, in drugih dejavnikih, za katere meni, da so potrebni za oceno tveganja podjetja. Prav tako lahko zahteva, da izplačate dobropis in preverite preteklost in zgodovino vožnje.
Lastništvo
Ko je vaša prijava odobrena, bo zavarovalnica potrdila kritje in premijo. Pred izdajo se lahko odločite, da v svojo politiko dodate različne kolesarje ali funkcije, kot so življenjske ugodnosti ali opustitev premije za invalidnost. Vozniki so neobvezne ugodnosti, ki povečujejo premijo.
Ko dokončate svoje možnosti, boste plačali dogovorjeno premijo. Del tega izplačila premije gre za stroške pokojnine. Drugi del gre za denarno vrednost police in morebitne dodatne voznike ali funkcije, ki ste jih kupili.
Če imate naložbene možnosti (kot pri spremenljivi polici življenjskega zavarovanja), se znesek, ki gre v denarno vrednost, razdeli med izbrane naložbene ali fiksne račune. Morebitne provizije ali stroški police se odštejejo od denarne vrednosti ali premije.
Do denarne vrednosti lahko dostopate prek posojila ali dviga. In če ste kupili neobvezne jahače, kot so kritična bolezen, smrtna bolezen, invalidnost ali kronična bolezen, lahko v določenih okoliščinah dostopate do dela nominalne vrednosti kot “pospešeno smrt”.
Opozorilo: Pomembno je pregledati, kako lahko najem police ali umik denarne vrednosti vpliva na politiko. V nekaterih primerih lahko tvega zamudo ali zmanjša korist za smrt. Davčne posledice so lahko tudi negativne, odvisno od tega, kako upravljate dvig ali posojilo.
Izplačilo pokojnine
Izplačilo smrtne dajatve se zgodi, ko umrete. Vaš upravičenec bo prejel polno vrednost odškodnine za smrt, ne glede na to, ali umrete pet let po polici ali ob koncu dolgega življenja. Če ima vaša polica denarno vrednost, vaš upravičenec navadno ne bo prejel pokojnine in denarne vrednosti. Vendar so nekatere politike oblikovane tako, da izplačujejo tako nominalno vrednost kot nabrano denarno vrednost. Če je ta funkcija za vas pomembna, se pred nakupom police o tem pogovorite z zavarovalnim zastopnikom.
Večina življenjskih politik, če ne celo vse, ima dvoletno obdobje izpodbojnosti. Če umrete v prvih dveh letih po izdaji police, lahko zavarovalnica pregleda vašo prijavo zaradi pomembnih napak in vaš zahtevek lahko zavrne. Zahtevek za smrt zaradi samomora se lahko zavrne tudi v času spornosti.
Pomembno: Stalne življenjske police imajo datum, ko dozorijo, na primer 100 ali 121. Če vaša polica dozori, vam bo življenjska zavarovalnica plačala najmanj celotno denarno vrednost police, s čimer bo prekinila kritje in ustvarila obdavčljivi dogodek. Različne politike različno obravnavajo zrelost politike.
Vrste trajnega življenjskega zavarovanja
Če se odločite, da je trajno življenjsko zavarovanje prava izbira za vaše potrebe, razmislite, katera vrsta trajnega življenjskega zavarovanja je najprimernejša.
Celotno življenjsko zavarovanje
Celotno življenjsko zavarovanje zagotavlja zajamčeno pokojnino za smrt, višino premije (premija, ki se s časom ne poveča) in sposobnost gradnje denarnih vrednosti. Z “sodelujočimi” policami celotnega življenja (na voljo pri nekaterih vzajemnih zavarovalnicah) lahko zaslužite letne dividende, ki povečajo vrednost police.
Univerzalno življenjsko zavarovanje
Z univerzalno polico življenjskega zavarovanja lahko prilagodite plačilo premije in spremenite pokojnino za smrt (čeprav boste za povečanje morda morali opraviti zdravstveno zavarovanje). Politike ponujajo tudi najnižjo zajamčeno obrestno mero na denarno vrednost. Če premij ne izplačate ali plačila ne zadostujejo, bo pravilnik določil denarno vrednost za kritje stroškov in lahko sčasoma zapade.
Variabilno življenjsko zavarovanje
Glede na vrsto police so premije lahko fiksne ali prilagodljive in morda obstaja minimalno jamstvo za smrtne primere. Ključna značilnost variabilnega življenjskega zavarovanja je sposobnost vlaganja denarne vrednosti, običajno v različne vzajemne sklade, prek podračunov v polici. Zaradi naložbenih značilnosti so provizije in stroški polic višji kot pri nespremenljivih življenjskih zavarovanjih.
Tovrstne police imajo večje tveganje za izgubo denarja ali zaostanek, če trg ne deluje dobro ali premije ne zadostujejo za kritje stroškov police.
Zajamčena izdaja življenjskega zavarovanja
Zajamčena izdaja zavarovanja je trajno življenjsko zavarovanje, ki ne zahteva zdravstvenega zavarovanja. Običajno se imenuje končno zavarovanje stroškov ali pokop, običajno ponuja minimalno kritje (običajno pod 25.000 USD in včasih do 50.000 USD).
Opomba: Življenjsko zavarovanje z večino zajamčenih izplačil vključuje stopnjeno smrtno nadomestilo, kar pomeni, da če umrete v prvih dveh letih police iz kakršnega koli razloga, ki ni nesreča, vaši dediči ne bodo prejeli nominalne vrednosti police. Namesto tega bodo prejeli le plačane premije, po možnosti plus odstotek.
Trajno življenjsko zavarovanje v primerjavi z dolgoročnim življenjskim zavarovanjem
Medtem ko trajno življenjsko zavarovanje zagotavlja življenjsko zaščito, vas lahko življenjska zavarovanja krijejo že eno leto in do 30 ali 40 let. V nasprotju s trajnimi policami terminske police običajno ne vključujejo denarne vrednosti. Če med obdobjem umrete, se upravičencu izplača nadomestilo za smrt, ko pa se rok izteče, nimate več kritja.
Ker zagotavlja kritje za omejeno časovno obdobje in ne kopiči denarne vrednosti, imajo življenjska zavarovanja običajno dražje premije kot stalna življenjska zavarovanja.
| Značilnost | Stalno življenjsko zavarovanje | Terminsko življenjsko zavarovanje |
| Dolžina politike | Pokritost za življenje | Pokritost za omejeno časovno obdobje |
| Nezavarovalnost | Ohranite pokritost, tudi če se vaše zdravje spremeni | Ko se življenjska polica konča, boste morali opraviti zavarovanje, če želite življenjsko zavarovanje |
| Nadomestilo za smrt | Plačljivo za življenje | Plača se samo, če pride do smrti med trajanjem police |
| Premije | Za celotno življenjsko politiko se premija ne bo povečala. Za univerzalno življenje se premija ne bo povečala zaradi vaše starosti ali zdravja | Za večino polic je premija določena za čas kritja |
| Neobdavčena smrtna dajatev | Da | Da |
| Davčno odložena rast gotovine | Da | Ne |
| Sposobnost izposoje iz politike | Da | Ne |
| Dostop do dividend | Za nekatere politike celotnega življenja | Ne običajno |
| Denarna vrednost | Da | Ne |
| Stroški | Dražje od življenjskega obdobja | Najbolj dostopna možnost |
Ali potrebujem stalno življenjsko zavarovanje?
Stalno življenjsko zavarovanje poleg zaščite finančne stabilnosti vaše družine izpolnjuje tudi številne potrebe. Tu je nekaj primerov primerov, ko je stalno življenjsko zavarovanje dobra izbira:
- Za svoje otroke želite zagotoviti neobdavčeno dediščino
- Želite življenjsko pokritost
- Zavarovati se želite, ko ste mladi in dobrega zdravja
- Življenjsko zavarovanje želite uporabiti kot orodje za ustvarjanje odloženih prihrankov od davkov – kot varnostno mrežo, za pokojnino ali kot pomoč pri financiranju večjih stroškov, kot je otrokovo izobraževanje ali kavcija na domu.
- Ko umrete, želite narediti veliko dobrodelno darilo
- Druga življenjska zavarovanja (terminska polica ali življenjsko zavarovanje z delom) želite dopolniti s stalno polico
Če se odločite za nakup življenjskega zavarovanja, ste v dobri družbi. 57% Američanov ima življenjsko zavarovanje za dopolnitev pokojninskega dohodka, 66% za prenos premoženja, 84% ima življenjsko zavarovanje za plačilo stroškov pokopa in končne stroške, 62% pa za nadomestitev izgubljenega dohodka ali plač.
Ključni zajtrki
- Stalno življenjsko zavarovanje zagotavlja smrtno nadomestilo, ki vas krije za vse življenje.
- Obstaja več vrst stalnega življenjskega zavarovanja.
- Brez zdravstvenega izpita je mogoče pridobiti zdravstveno zavarovano trajno življenjsko zavarovanje.
- Odhodke z odloženim davkom lahko ustvarite s funkcijo denarne vrednosti stalne police.
- Izbirate lahko med različnimi vrstami stalnih polic.
- Stalna polica življenjskega zavarovanja lahko zapade, če premije ne plačamo, če so provizije previsoke ali če denar sposodite ali dvignete iz police in niste previdni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.