Zavarovalno zavarovanje je postopek ocene tveganja podjetja pri zavarovanju doma, avtomobila, voznika ali zdravja ali življenja posameznika. Določa, ali bi bilo zavarovalnici donosno, če bi tvegalo, ko posameznikom ali podjetjem zagotovi zavarovalno kritje.
Po določitvi tveganja zavarovalnik določi ceno in določi zavarovalno premijo, ki se zaračuna v zameno za prevzem.
Table of Contents
Kaj je zavarovalno zavarovanje?
Zavarovalnica se mora na način odločiti, koliko iger bo igrala z zagotavljanjem kritja in kako verjetno je, da bo šlo kaj narobe, zaradi česar bo morala družba izplačati škodo. Na primer, izplačilo je skoraj zagotovljeno, če podjetje zahteva zavarovanje življenja bolnika s terminalnim rakom.
Opomba: Družba ne bo prevzela tveganja za izdajo police, če so verjetnosti dragega izplačila previsoke.
Ko pridemo do zaključka, katera tveganja so sprejemljiva, gre za zavarovanje, zelo dovršen postopek, ki vključuje podatke, statistiko in smernice aktuarjev. Te informacije zavarovalcem omogočajo, da predvidijo verjetnost večine tveganj in temu primerno zaračunajo premije.
Kako deluje zavarovalno zavarovanje
Zavarovalnice so usposobljeni zavarovalniški strokovnjaki, ki razumejo tveganja in kako jih preprečiti. Imajo specializirano znanje za ocenjevanje tveganj in s tem znanjem ugotavljajo, ali bodo koga ali nekoga zavarovali in za kakšne stroške.
Zavarovalnica pregleda vse podatke, ki jih posreduje vaš zastopnik, in se odloči, ali vas je podjetje pripravljeno igrati na srečo. Delovno mesto vključuje:
- Pregled specifičnih informacij, da se ugotovi dejansko tveganje
- Določitev, kakšno zavarovalno kritje ali kaj nevarno se zavarovalnica zaveže zavarovati in pod kakšnimi pogoji
- Morebitno omejevanje ali spreminjanje pokritosti s potrditvijo
- Iščemo proaktivne rešitve, ki bi lahko zmanjšale ali odpravile tveganje za prihodnje zavarovalne zahtevke
- Mogoče se pogajate s svojim agentom ali posrednikom, da bi našli načine, kako vas zavarovati, če težava ni tako jasna ali obstajajo zavarovalne težave
Opomba: Veliko sklenjenih pogodb je avtomatiziranih. Podatki se lahko vnašajo v računalniške programe, kadar situacija nima posebnih okoliščin in maha z rdečo zastavo. Programi so podobni sistemom kotiranja, ki jih lahko vidite, ko dobite spletno ponudbo zavarovanja.
Zavarovalnica se bo najverjetneje vključila v primere, ko je potrebna intervencija ali dodatna ocena, na primer kadar je zavarovanec vložil več zahtevkov, ko so izdane nove police ali če pri zavarovancu obstajajo težave s plačili.
Zavarovalnice običajno pregledujejo police in informacije o tveganjih, kadar se zdi, da je stanje zunaj običajnega. Ne pomeni nujno, da zavarovalci nikoli več ne bodo preučili vašega primera samo zato, ker ste že sklenili pogodbo. Zavarovalnice se lahko vključijo, kadar pride do spremembe pogojev zavarovanja ali bistvene spremembe tveganja.
Opomba: Zavarovalnica bo pregledala situacijo, da bi ugotovila, ali je podjetje pripravljeno nadaljevati polico po veljavnih pogojih ali bo predstavilo nove pogoje, če se spremenijo pogoji zavarovanja. Novi zavarovalni pogoji lahko vključujejo zmanjšano ali omejeno kritje ali večje odbitke.
Državni zakoni prepovedujejo sklepanje sklenjenih pogodb glede na raso, dohodek, izobrazbo, zakonski stan ali narodnost. Nekatere države tudi prepovedujejo zavarovalnici, da zavrne avtomobilsko polico, ki temelji zgolj na kreditni oceni ali poročilih.
Zavarovalci v primerjavi z zastopniki / posredniki
Zastopnik ali posrednik prodaja zavarovalne police. Zavarovalnica določi, ali bi zavarovalnica morala in bo izvedla prodajo tega kritja. Vaš agent ali posrednik mora predstaviti trdna dejstva in informacije, ki bodo zavarovalca prepričale, da je tveganje, ki ga predstavljate, dobro.
Zavarovalni zastopniki običajno nimajo pooblastil za sprejemanje odločitev, ki presegajo osnovna pravila, navedena v priročniku za prevzem zavarovalnih pogodb, vendar pa vas zastopnik lahko zavrne, da bi vas zavaroval na podlagi svojega poznavanja običajnih sklepov zavarovalnih pogodb. Ne morejo se posebej dogovoriti, da bi vam ponudili zavarovanje brez soglasja zavarovalnice.
Zavarovalni zavezanec ščiti družbo z uveljavljanjem pravil zavarovanja in na podlagi tega razumevanja ocenjuje tveganja. Znajo se odločiti nad osnovnimi smernicami, kako se bo podjetje odzvalo na tveganje. Lahko naredijo izjeme ali spremenijo pogoje, da bodo razmere manj tvegane.
| Zavarovalci | Zavarovalni zastopniki ali posredniki |
| Odobrava ali zavrne tveganje izdaje police | Prodaj politike in kritje podjetjem in posameznikom, vendar le z dovoljenjem zavarovalnice |
| Dela pri zavarovalnici | Dela tako za zavarovalnico kot za zavarovanca |
Primeri zavarovalnih pogodb
Najlažji način, da razumete, kdaj zavarovalnica lahko pomaga ali bi lahko spremenila odločitve zavarovalnice o vaši polici, je, da si ogledate nekaj primerov.
Ko dom ni zaseden
Razmislimo o Elizabeti in Johnu, ki sta kupila nov dom in se odločila prodati svojega starega. Takrat je bil trg nepremičnin težaven in prvega doma niso prodali tako hitro, kot so upali. Na koncu so se odselili, preden so ga prodali.
Poklicali so svojega zavarovalnega zastopnika in jim sporočili, da je stari dom prazen. Njihov agent jim je svetoval, da bodo morali izpolniti vprašalnik za prosta delovna mesta in zagotoviti dodatne podrobnosti. Nato bi zavarovalci pregledali tveganje in se odločili, ali bodo dovolili, da dovoljenje za prosto delovno mesto ohrani dom zavarovan.
Ko dom potrebuje popravilo
Novi dom Elizabete in Johna je potreboval veliko popravil. Zavarovalnica običajno ne bi zavarovala doma, ki ne bi imel posodobljene električne napeljave, vendar sta bila John in Elizabeth stranki že nekaj let in nikoli nista vložila nobenih zahtevkov. Tudi avto so zavarovali pri isti družbi. Njihov agent se je odločil, da bo primer poslal na zavarovanje.
John in Elizabeth sta obljubila, da bosta električno napeljavo popravila v 30 dneh. Oddelek za zavarovalništvo je pregledal njihov profil in se odločil, da lahko prevzamejo tveganje. Zavarovalnica je agentu svetovala, da ne bo preklicala police zavarovanja stanovanj zaradi pomanjkanja popravil, temveč bodo začasno povečali odbitno franšizo in Johnu in Elizabeth dali 30 dni časa, da opravita delo.
Opomba: Pogoji politike se lahko po rahlem povečanju, ko so izpolnjeni nekateri pogoji, vrnejo na bolj razumno odbitno vrednost.
Več zahtevkov za avtomobilsko zavarovanje
Mary je v petih letih vložila tri zahtevke za zavarovanje avtomobilske police, vendar ima poleg tega popoln vozni dosje. Zavarovalnica jo želi še naprej zavarovati, vendar mora narediti nekaj, da bo tveganje spet dobičkonosno. Za terjatve stekla je plačano 1400 ameriških dolarjev, vendar Mary letno plača le 300 dolarjev za pokritje stekla in ima odšteto 100 dolarjev.
Zavarovalnica pregleda datoteko in se odloči, da bo Mariji po podaljšanju ponudila nove pogoje. Podjetje se strinja, da ji bo ponudilo popolno kritje, vendar bo njeno odbitno franšizo povečalo na 500 USD. Ponujajo tudi obnovitev pravilnika z omejeno pokritostjo stekla. To je način, kako zavarovanci zmanjšajo tveganje, hkrati pa Mary še vedno zagotavljajo drugo kritje, ki ga potrebuje, na primer odgovornost in trk.
Ključni zajtrki
- Zavarovalno zavarovanje je ocena, kako tvegano bi bilo, če bi zavarovalnica izdala kritje določenemu posamezniku ali družbi glede na edinstvene okoliščine posameznika ali družbe.
- Postopek ocenjuje, kako verjetno je, da bo zavarovanec vložil drago zahtevo in ali bo zavarovalnica z izdajo police izgubila denar.
- Vsi zavarovalci, zastopniki in posredniki delajo pri zavarovalnici, vendar je zastopnik ali posrednik dolžan služiti najboljšim interesom zavarovanca.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.