Najenostavneje je zavarovalna premija opredeljena kot znesek denarja, ki vam ga bo zavarovalnica zaračunala za nakupno polico. Zavarovalna premija je strošek vašega zavarovanja.
Tu so osnove, ki vam bodo pomagale razumeti, kaj je zavarovalna premija in kako deluje.
Table of Contents
Kaj je zavarovalna premija?
Vsi vemo, da zavarovanje stane, a izraz, ki je pogosto nov, ko prvič začnete kupovati zavarovanje, je “premija”. Premija je običajno znesek, ki ga oseba (ali podjetje) plača za police, ki zagotavljajo avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje doma, zdravstveno varstvo ali življenjsko zavarovanje.
Kako delujejo zavarovalne premije
Zavarovalne premije imajo običajno osnovni izračun, nato pa boste na podlagi vaših osebnih podatkov, lokacije in drugih podatkov imeli popuste, ki se dodajo osnovni premiji, kar zmanjša vaše stroške.
Za pridobitev prednostnih stopenj ali bolj konkurenčnih ali cenejših zavarovalnih premij se uporabljajo dodatne informacije. Te dejavnike podrobneje opisujemo v poglavju o štirih dejavnikih, ki določajo premijo v nadaljevanju.
Zavarovalna premija se včasih plačuje letno, polletno ali mesečno. Če se zavarovalnica odloči, da želi zavarovalno premijo vnaprej, lahko to tudi zahteva. To se pogosto zgodi, ko je bila oseba v preteklosti preklicana zaradi neplačila.
Premija je osnova za vaše “plačilo zavarovanja”. Zavarovalna premija se vam lahko v nekaterih primerih šteje za obdavčljiv dohodek (na primer kritje za skupinsko življenjsko zavarovanje, ki presega 50.000 USD in ga neposredno ali posredno krije delodajalec). Poleg tega se ji lahko dodajo tudi pristojbine za storitve, odvisno od lokalne zakonodaje o zavarovanju in ponudnika vaše pogodbe. Nacionalno združenje smernic zavarovalnih komisarjev ali vaš urad državnih komisarjev za zavarovanje vam lahko priskrbi več informacij o vaših lokalnih predpisih, če dvomite v pristojbine ali stroške premije.
Morebitni dodatni stroški, kot so stroški izdaje ali drugi stroški storitev, se ne štejejo za premije in bodo posebej navedeni na vaši premiji ali izpisku računa.
Koliko znaša zavarovalna premija?
Zavarovalna premija se razlikuje glede na vrsto kritja, ki ga iščete, in tveganje.
Zato je vedno dobro, če kupujete zavarovanje ali sodelujete z zavarovalnim delavcem, ki lahko za vas kupuje premije pri več zavarovalnicah.
Ko ljudje nakupujejo po zavarovanjih, lahko pri različnih zavarovalnicah najdejo različne premije, ki se zaračunajo za stroške njihovega zavarovanja, in prihranijo veliko denarja pri zavarovalnih premijah, in sicer samo z iskanjem podjetja, ki ga bolj zanima “pisanje tveganja”.
Kateri dejavniki določajo premijo?
Zavarovalno premijo običajno določajo štirje ključni dejavniki:
1. Vrsta kritja
Zavarovalnice ponujajo različne možnosti ob nakupu zavarovalne police. Več kot imate kritja ali bolj obsežnega kritja izberete, višja je lahko vaša zavarovalna premija.
Če na primer pri premijah za zavarovanje stanovanj kupite zavarovanje zavarovanja za stanovanje z odprtimi nevarnostmi ali zavarovanjem z vsemi tveganji, bo to dražje od imenovane police zavarovanja za dom, ki zajema le osnove.
2. Znesek kritja in stroški zavarovalne premije
Ne glede na to, ali kupujete življenjsko zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje ali katero koli drugo zavarovanje, boste za večje zneske kritja vedno plačali več premije (več denarja).
To lahko deluje na dva načina, prvi način je dokaj enostaven, drugi način je nekoliko bolj zapleten, vendar dober način za prihranek pri zavarovalnih premijah:
- Vaš znesek kritja lahko spremenite glede na vrednost dolarja, ki jo želite zavarovati. Na primer, zavarovanje hiše za 250.000 USD bo drugačno kot zavarovanje hiše pri 500.000 USD. Precej enostavno je: več dolarske vrednosti, ki jo želite zavarovati, dražja bo premija
- Za enako količino kritja lahko plačate manj denarja, če sprejmete polico z višjo odbitno franšizo. Na primer, pri domačem zavarovanju lahko prihranite do 25%, če povečate svojo odbitnost s 500 na 1000 USD. V primeru zdravstvenega zavarovanja ali dopolnilnih zdravstvenih polic ne morete le vzeti višjih odbitkov, temveč si oglejte police z različnimi možnostmi, kot so višja doplačila ali daljša čakalna doba.
3. Osebni podatki prosilca za zavarovalno polico
Vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki vašega življenja se uporabljajo kot del izračuna za določitev zavarovalne premije, ki se zaračuna. Vsaka zavarovalnica bo uporabila drugačna bonitetna merila.
Nekatere družbe uporabljajo zavarovalne rezultate, ki jih lahko določijo številni osebni dejavniki, od bonitetne ocene do pogostosti prometnih nesreč ali zgodovine osebnih zahtevkov in celo poklica. Ti dejavniki se pogosto pretvorijo v popuste na premijo zavarovalne police.
Za življenjsko zavarovanje se bodo uporabili tudi drugi dejavniki tveganja, ki so značilni za zavarovanca, med njimi sta starost in zdravstveno stanje.
Zavarovalnice imajo tako kot vsako podjetje ciljne stranke. Da bi bile konkurenčne, bodo zavarovalnice določile, kakšen je profil strank, ki jih želijo privabiti, in ustvarile programe ali popuste, s katerimi bodo privabile svoje ciljne stranke.
Na primer, ena zavarovalnica se lahko odloči, da želi privabiti starejše ali upokojence kot stranke, druga pa bo svoje premije plačala tako, da privabi mlade družine ali milenijce.
4. Konkurenca na področju zavarovalništva in ciljno področje
Če se zavarovalnica odloči, da želi agresivno zasledovati tržni segment, lahko odstopa od stopenj, da bi pritegnila nove posle. To je zanimiv vidik zavarovalne premije, ker lahko drastično spremeni obrestne mere začasno ali bolj trajno, če zavarovalnica uspeva in dosega dobre rezultate na trgu.
Kdo odloča o zavarovalni premiji?
Vsaka zavarovalnica ima ljudi, ki delajo na različnih področjih ocene tveganja.
Na primer aktuarji sodelujejo pri zavarovalnici, da bi ugotovili:
- verjetnost tveganja in nevarnosti
- stroški, povezani s katastrofo ali škodo, nato pa morajo aktuarji na podlagi teh informacij ustvariti napovedi in smernice
Aktuarji z izračuni določajo, koliko stroškov bo vključenih v plačilo škod, in koliko denarja mora zavarovalnica zbrati, da se prepriča, ali zaslužijo dovolj za plačilo morebitnih škod in tudi zaslužek.
Informacije aktuarjev pomagajo oblikovati zavarovanje. Zavarovalci dobijo smernice za prevzem tveganja, del tega pa je določitev premije.
Zavarovalnica se odloči, koliko denarja bo zaračunala za zavarovalno pogodbo, ki vam jo proda.
Kaj zavarovalnica počne z zavarovalnimi premijami?
Zavarovalnica mora pobrati premije od številnih in poskrbeti, da prihranijo dovolj tega denarja v likvidnih sredstvih, da bodo lahko plačali škodo redkih.
Zavarovalnica vam bo vzela premijo in jo odložila, tako da bo rasla vsako leto, ko nimate zahtevka. Če zavarovalnica zbere več denarja, kot ga plača za stroške škod, operativne stroške in druge stroške, bo donosna.
Zakaj se zavarovalne premije spreminjajo?
V dobičkonosnih letih zavarovalnici morda ne bo treba zvišati zavarovalne premije. Če bo zavarovalnica v manj dobičkonosnih letih utrpela več škod in izgub, kot je bilo predvideno, bo morda morala pregledati svojo strukturo zavarovalne premije in ponovno oceniti dejavnike tveganja pri tem, kaj zavaruje. V takih primerih se lahko premije povečajo.
Primeri prilagoditev zavarovalne premije in zvišanj stopenj
Ste že kdaj govorili s prijateljem, zavarovanim pri eni zavarovalnici, in ste ga slišali povedati, kakšne ugodne cene imajo, potem primerjali s svojimi izkušnjami s cenami iste družbe in je bilo povsem drugačno?
To se lahko zgodi na podlagi različnih osebnih dejavnikov, popustov ali lokacijskih dejavnikov ter izkušenj s konkurenco ali izgubo zavarovalnice.
Če na primer aktuarji zavarovalnice eno leto pregledajo določeno področje in ugotovijo, da ima nizek dejavnik tveganja in v tem letu zaračuna le zelo minimalne premije, potem pa do konca leta opazijo porast kriminala, veliko katastrofo, velike izgube ali izplačila terjatev, bodo morali v novem letu pregledati svoje rezultate in spremeniti premijo, ki jo zaračunajo za to področje.
Nato se bo na tem območju stopnja povečala. Zavarovalnica mora to storiti, da lahko ostane v poslu. Ljudje na tem območju lahko nato nakupujejo in odidejo kam drugam.
Z določitvijo višjih premij na tem področju kot prej lahko ljudje spremenijo zavarovalnico. Ker zavarovalnica izgubi stranke na tem območju, ki niso pripravljene plačati premije, ki jo želijo zaračunati za tisto, kar so opredelile kot tveganje, se bo stopnja dobičkonosnosti ali izgube zavarovalnice verjetno zmanjšala.
Manj zahtevkov in ustrezne premije za tveganja zavarovalnici omogočajo vzdrževanje razumnih stroškov za ciljno stranko.
Kako dobiti najnižjo zavarovalno premijo
Trik, da dobite najnižjo zavarovalno premijo, je v iskanju zavarovalnice, ki vas najbolj zanima.
Ko se stopnje zavarovalnice nenadoma previsoke, je vedno vredno vprašati svojega zastopnika, če lahko kaj storimo za znižanje premije.
Če zavarovalnica noče spremeniti premije, ki vam jo zaračuna, vam lahko nakupovanje naokoli prinese ugodnejšo ceno. Nakupovanje okoli vas bo tudi bolje razumelo povprečne stroške zavarovanja za vaše tveganje.
Če svojega zavarovalnega zastopnika ali zavarovalnega delavca razložite, zakaj vam premija narašča ali obstajajo kakršne koli možnosti za popuste ali znižanje stroškov zavarovalne premije, vam bo tudi pomagalo razumeti, ali lahko dobite boljšo ceno in kako to storiti torej.
Ključni zajtrki
- Zavarovalna premija je znesek denarja, plačan zavarovalnici za zavarovalno polico, ki jo kupujete.
- Za izračun cene zavarovalne premije se kot del izračuna uporabljajo vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki.
- Zavarovalne premije se razlikujejo glede na vrsto kritja, ki ga iščete.
- Če želite dobro ceno zavarovalne premije, morate kupiti zavarovalnico, ki vas zanima.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.