Razumevanje zavarovanja za dolgotrajno oskrbo: popoln vodnik

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTCI) je eden tistih finančnih produktov, o katerih ljudje pogosto slišijo, a si le redko vzamejo čas, da bi ga v celoti razumeli – dokler sami ali njihova ljubljena oseba nenadoma ne potrebujejo stalne oskrbe. Ta vrsta zavarovanja lahko igra pomembno vlogo pri zaščiti vaših prihrankov, izboljšanju vaše dolgoročne finančne varnosti in zagotavljanju ustrezne oskrbe v starosti ali po zdravstvenem dogodku.

V tem obsežnem vodniku po zavarovanju za dolgotrajno oskrbo boste izvedeli, kaj krije, kako deluje, kdo ga potrebuje, koliko stane, katere alternative obstajajo in ali se ga resnično splača kupiti. Cilj je zagotoviti jasnost, razbiti pogoste mite in vam pomagati pri sprejemanju popolnoma informirane odločitve.

Kaj je dolgotrajna oskrba?

Dolgotrajna oskrba se nanaša na stalno pomoč pri vsakodnevnih opravilih ali nadzor, ki je potreben zaradi:

• Staranje,
• Kronična bolezen,
• Invalidnost,
• Kognitivni upad (npr. demenca ali Alzheimerjeva bolezen).

Dejavnosti vsakdanjega življenja (ADL)

Dolgotrajna oskrba se običajno sproži, ko oseba ne more izvajati vsaj dveh od šestih ADL :

1. Kopanje
2. Oblačenje
3. Prehranjevanje
4. Odvajanje od stranišča
5. Premikanje (npr. vstajanje iz postelje/ležanje v postelji)
6. Kontincenca

Kognitivna okvara (npr. demenca) je prav tako pomemben sprožilec.

Za razliko od zdravstvenega zavarovanja, programa Medicare ali zasebnega zdravstvenega zavarovanja dolgotrajna oskrba ne pomeni zdravljenja bolezni, temveč obvladovanja in podpiranja funkcionalnega upada .

Kaj krije zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe je zasnovano za kritje stroškov stalne oskrbe, ki jo boste morda potrebovali v starosti ali zaradi invalidnosti.

Vrste oskrbe, ki so običajno zajete

• Oskrba na domu (obiski medicinskih sester, pomočniki na domu, negovalci)
• Oskrba v domu za ostarele
• Oskrba v domu za ostarele
• Centri za nego spomina
• Programi varstva odraslih
• Začasna oskrba za negovalce
• Spremembe v domu (nekatere politike)

Storitve, ki so pogosto vključene

• Pomoč pri ADL-jih
• Priprava obrokov
• Upravljanje z zdravili
• Fizioterapija
• Oskrba bolnikov z demenco
• Prevozne storitve

Česa zavarovanje za dolgotrajno oskrbo običajno ne krije

• Oskrba družinskih članov brez licence
• Zdravstveni stroški (ki jih krije zdravstveno zavarovanje)
• Kozmetični ali elektivni tretmaji
• Eksperimentalna zdravljenja

Zakaj je dolgotrajna oskrba tako draga

Stroški dolgotrajne oskrbe še naprej naraščajo zaradi starajočega se prebivalstva, povečanih potreb po zdravstveni oskrbi in višjih stroškov osebja.

Povprečni stroški dolgotrajne oskrbe v ZDA

(Ocene se razlikujejo glede na državo in vrsto objekta.)

• Pomočnik na domu: 65.000 $+ na leto
• Dom za starejše: 55.000 $+ na leto
• Dom za ostarele (polzasebna soba): 95.000 $+ na leto
• Dom za ostarele (zasebna soba): 115.000 $+ na leto

Mnogi upokojenci domnevajo, da Medicare krije te stroške – vendar Medicare plača zelo malo in le za kratkotrajno rehabilitacijo, ne pa za stalno oskrbo.

Zato obstaja zavarovanje za dolgotrajno oskrbo: za premostitev velike finančne vrzeli.

Kako deluje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe deluje podobno kot druge vrste zavarovanj, vendar z edinstvenimi sprožilci in strukturami.

Ključne komponente politike dolgotrajne oskrbe

1. Znesek nadomestila
   Dnevni ali mesečni znesek, ki ga polica plača za oskrbo (npr. 150 USD/dan).

2. Obdobje izplačevanja nadomestil
   Čas izplačevanja nadomestil (2 leti, 3 leta, 5 let ali dosmrtno).

3. Obdobje izločitve
   Čakalna doba pred začetkom izplačila ugodnosti (običajno 30–90 dni).

4. Zaščita pred inflacijo
   pomaga, da prejemki sledijo naraščajočim stroškom oskrbe.

5. Nastavitev kritja
   Ali polica krije oskrbo na domu, oskrbo v ustanovi ali oboje.

Upravičenost do prejemanja ugodnosti

Običajno ste upravičeni, ko:

• Ne morete izvesti 2 od 6 ADL-jev , ali
• Diagnosticirana vam je kognitivna motnja.

Običajno je potrebno zdravniško potrdilo.

Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?

Stroški se zelo razlikujejo glede na:

• Starost ob nakupu
• Zdravstvene težave
• Spol
• Znesek ugodnosti
• Vrsta police

Tipične letne premije

• Nakup pri 55 letih : 2.000–3.000 USD/leto
• Nakup pri 65 letih : 3.500–6.000 USD/leto
• Nakup pri 75 letih : Pogosto predrag ali zavrnjen

Prej ko kupite, cenejše so premije in večje so možnosti za odobritev.

Kdo bi moral razmisliti o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo?

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe ni za vsakogar, vendar je lahko za določene skupine neverjetno koristno.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo boste morda potrebovali, če:

• Imate pomembno premoženje , ki ga morate zaščititi (na primer od 100.000 do 2 milijona dolarjev prihrankov).
• Želite se izogniti obremenjevanju družine s skrbjo.
• Alzheimerjeva bolezen ali demenca se pojavlja v vaši družini.
• Želite ostati doma, namesto da bi se preselili v ustanovo.
• Stari ste v 50-ih ali zgodnjih 60-ih letih in ste relativno dobrega zdravja.

Zavarovanja za dolgotrajno oskrbo morda ne potrebujete, če:

• Imate zelo nizek dohodek in bi bili upravičeni do Medicaida.
• Imate več kot 5–10 milijonov dolarjev premoženja in si lahko sami financirate oskrbo.
• Že imate alternativne ureditve dolgotrajne oskrbe.

Prednosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

1. Ščiti vaše pokojninske prihranke

Največja prednost: preprečuje, da bi stroški dolgotrajne oskrbe izčrpali vaš 401(k), IRA ali lastniški kapital v domu.

2. Ponuja več možnosti oskrbe

Večja je verjetnost, da boste dobili:

• Oskrba na domu
• Visokokakovostnejši objekti
• Daljša in bolj dosledna nega

3. Zmanjšuje stres pri družinskih članih

To lahko prepreči, da bi bližnji postali neplačani negovalci – eno največjih bremen, s katerimi se soočajo družine.

4. Ponuja predvidljivost

Zavedanje, da imate zdravstveno zavarovanje, vam nudi brezskrbnost, zlasti ob naraščajočih stroških zdravstvenega varstva.

Slabosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

1. Premije so lahko drage

Letne premije se zvišujejo s starostjo in zdravstvenimi težavami. Nekatera podjetja so zvišala premije tudi pri starejših policah.

2. Nikoli ga ne smete uporabiti

Približno 40–50 % ljudi, ki kupijo police, nikoli ne uveljavljajo prejemkov.
(Vendar pa je zavarovanje vedno namenjeno zaščiti pred tveganjem, ne pa gotovosti.)

3. Težje je dobiti odobritev zaradi zdravstvenih težav

Stanja, kot so možganska kap, zapleti sladkorne bolezni, srčne bolezni ali kognitivni upad, pogosto vodijo do zanikanja.

Ali se zavarovanje za dolgotrajno oskrbo splača?

Veliko vprašanje: Ali bi ga morali kupiti?

Vredno je, če:

• Imate zmerne do visoke prihranke (200.000–2 milijona dolarjev).
• Raje imate domačo oskrbo kot oskrbo v domu za ostarele.
• Želite finančno zaščititi svojega zakonca/družino.
• Kupujete v svojih 50-ih ali zgodnjih 60-ih letih .

Morda se ne splača, če:

• Imate zelo omejene prihranke in pričakujete, da se boste zanašali na Medicaid .
• Premije bi znatno obremenile vaš proračun.
• Že tako ste v slabem zdravstvenem stanju in verjetno boste zavrnjeni.

Večina finančnih načrtovalcev priporoča zavarovanje za dolgotrajno oskrbo gospodinjstvom s srednjimi in višjimi srednjimi dohodki, ki si ne morejo privoščiti samozavarovanja, vendar imajo dovolj premoženja, ki ga je vredno zaščititi.

Vrste politik dolgotrajne oskrbe

Na voljo sta dve glavni kategoriji.

1. Tradicionalne »samostojne« politike dolgotrajne oskrbe

Te zagotavljajo:

• Čisto kritje za dolgotrajno oskrbo
• Nižje začetne premije
• Brez denarne vrednosti

Ampak denar izgubiš, če ga nikoli ne uporabiš.

2. Hibridno življenjsko zavarovanje + police dolgotrajnega zavarovanja

Te združujejo:

• Življenjsko zavarovanje
• Nadomestila za dolgotrajno oskrbo

Če ne uporabljate ugodnosti dolgotrajne oskrbe, vaši upravičenci prejmejo smrtno nadomestilo. Te so vse bolj priljubljene, vendar dražje.

Davčne ugodnosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

Mnogi ljudje se ne zavedajo, da lahko zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ponuja davčne ugodnosti.

H3 – Davčne olajšave

• Premije so lahko davčno priznane (starostne omejitve).
• Prejete ugodnosti so običajno oproščene davka .

Zdravstveni varčevalni računi (HSA)

Sredstva HSA lahko uporabite za plačilo premij za dolgotrajno zavarovanje.

Alternative zavarovanju za dolgotrajno oskrbo

Če se vam zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zdi predrago ali nepotrebno, so na voljo naslednje alternative:

Samofinanciranje

Z uporabo prihrankov, naložb ali nepremičninskega kapitala.

Načrtovanje programa Medicaid

Samo za tiste z nizkimi dohodki in omejenim premoženjem.

Hibridne politike

Dodatki za dolgotrajno zavarovanje k življenjskemu zavarovanju ali rentam.

Družinska oskrba

Ni idealno, vendar se nekatere družine za to odločijo zaradi kulturnih ali finančnih razlogov.

Kako izbrati pravo politiko dolgotrajne oskrbe

Tukaj je vaš kontrolni seznam.

Bistvene lastnosti, ki jih je treba iskati

• Močna finančna ocena zavarovalnic
• Kritje oskrbe na domu
• Vsaj 3 leta ugodnosti
• 90-dnevno obdobje izločanja
• Zaščita pred inflacijo (3 % ali 5 %)
• Brez omejitev za storitve oskrbe na domu

Vprašanja, ki jih morate zastaviti svojemu agentu

• Ali so premije zagotovljene ali spremenljive?
• Ali lahko znižam prejemke, če se premije zvišajo?
• Ali obstajajo čakalne dobe?
• Ali polica krije kognitivne motnje?

Pogosta vprašanja: Vodnik za zavarovanje dolgotrajne oskrbe

Zaključne misli: Ali bi morali kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je lahko odlična naložba – če ustreza vašemu finančnemu položaju, zdravstvenemu profilu in dolgoročnim načrtom. Za mnoge ljudi je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo razlika med ohranjanjem neodvisnosti in finančne varnosti ter obremenjevanjem družine ali izčrpavanjem pokojninskih prihrankov.

Če vi:

• Ste v svojih 50-ih ali 60-ih letih,
• imeti zmerna do visoka sredstva za zaščito,
• Želite možnosti oskrbe na domu,
• In si lahko udobno privoščijo premije …

Potem se zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pogosto splača .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal