Če ste odrasla oseba, s hišo, zakonec, otroci, ali kakršnih koli finančnih obveznosti, in nimate police življenjskega zavarovanja že, dobili bi morali biti pri vrhu naredi seznam zadolžitev. Z življenjsko zavarovanje v kraju, vam ne bo treba izgubiti spanje skrbi finančnega bremena vaše ljubljene bi podedoval, če bi nepričakovano umrl.
Toda, koliko življenjskega zavarovanja morate kupiti? In kakšne vrste življenjskega zavarovanja bi delovala najbolje za vaše potrebe? To so težka vprašanja, in po mnenju strokovnjakov, je odvisno.
Tukaj na preprost dolar, smo velik oboževalec izraz življenjskega zavarovanja, saj je cenovno ugoden nakup in dokaj enostavno upravičeni, če ste v dobrem zdravstvenem stanju. V smislu, koliko pokritost, kar potrebujete, je veliko življenjskih zavarovalnih zastopnikov Predlagamo vam, da kupite pet- do 10-krat svoje dohodke v pokritosti ($ 250.000 do 500.000 $ za vsak $ 50,000 si zaslužil). Vendar pa boste morda morali še več pokritost, če imate veliko obveznosti, ali otroke, ali stroške, ki prihajajo v naslednjih 10 do 30 let.
Dolžina vaše idealne politike je odvisno tudi od vaših osebnih okoliščin. Če ste dokaj mlada in želijo zamenjavo dohodek za celotno kariero, potem bi lahko 30-letni mandat politika bilo idealno. Če ste starejši, ali pa imate nekaj dolgov in ton prihrankov, na drugi strani pa lahko krajši rok politiko bolje.
Ob koncu dneva, je pametno premisliti, koliko pokritost potrebujete in kako dolgo naj bi to trajalo. Vendar pa morate tudi pozabiti, da je katera koli je pokritost bolje kot nič.
Table of Contents
Kaj je treba upoštevati pri nakupu Life Insurance
Ampak, kaj bi morali iskati v politiki? In kako veš, ali je življenjsko zavarovanje razmišljate pravzaprav idealen za vaše potrebe? Zaradi širokega izbora življenjskih zavarovalnic in podrobnosti politike na voljo, je pametno, da izvede nekaj skrbni pregled, preden se potopite v.
Za pomoč pri postopku, smo intervjuvali Chris Huntley, predsednik Huntley premoženjskimi in zavarovalne storitve in avtor Tu so glavni dejavniki, Huntley pravi, jo je treba iskati “25 najboljših načinov, da prihranite 50% (ali več) o življenjskem zavarovanju.” – in poskusite izogniti:
# 1: Dostopnost
Ko sem pisal o tem, zakaj sem lani nikoli ne bi kupil celo življenjsko zavarovanje, sem deliti nekaj osnovnih ponudb sem jih prejel tako za celo življenje in izraz življenjskega zavarovanja kot 37-letno žensko. Skratka, bi 20-letni mandat življenjsko zavarovanje za 750.000 $ me postavil nazaj $ 717,50 na leto, medtem ko naj bi ga celo življenje politika z enakim zneskom kritja stane 9.875 $ na leto.
To je seveda velika razlika, in ena potrošniki bi morali vedeti o tem pri tehtanju prednosti in slabosti nakupa življenje ali izraz življenja. Medtem ko je celotno življenjsko zavarovanje zagotavlja smrt koristi vse življenje (dokler ne umre), to je odsek reči korist večni življenjskega zavarovanja je vedno vredno dodaten strošek.
Kot ugotavlja Huntley, pa točkovanje cenovno življenjsko zavarovanje ni pomembno le zdaj – to je pomembno za prihodnost, preveč. To je zato, ker, ko se življenje dogaja in čas dobili težko, življenjsko zavarovanje, je pogosto eden od prvih postavk ljudje prenehali plačujejo za.
Če kupite politiko, ki je cenovno dostopna, se boste veliko bolj verjetno, da bi lahko, da imajo na to, če imate, da bi kakršne koli resne reze v svoj proračun.
“Problem je, če si pustil svoj politični lapse, boste morda zdi neverjetno drago obnoviti, ali celo nemogoče, če je vaše zdravje spremenilo,” pravi Huntley.
Bottom line: načrt za premijo lahko privoščijo plačati dolgoročno, pravi.
# 2: Takojšnje izplačilo
Huntley ugotavlja, da, če ste videli reklamo na TV vam ponuja hiter in enostaven pokritost brez zdravniškega izpita, je to verjetno od družbe, ki ponuja tisto, kar se imenuje “poenostavljeno vprašanje” življenjsko zavarovanje. Ker obstaja nekaj vprašanj o uporabi in brez izpita, to je res, da lahko z lahkoto izpolnjujejo pogoje za te vrste politik.
Vendar pa je pogosto dvo- ali triletna čakalna doba po nakupu, preden jih bomo plačali iz 100% prihodkov smrti. Če želite življenjsko zavarovanje, ki se začne takoj, to je očitno nepopolno.
Huntley pravi, da poskrbite, da vaša politika plača 100% od “nominalne vrednosti” od prvega dne, če je to mogoče. “Izogibaj poenostavljena vprašanjih politike, razen če je to zadnja možnost,” pravi.
# 3: Od sklepanja prizanesljivosti
Lahko bi se kar veliko finančno napako, če kupite politiko od družbe, ki ne obravnava svojo posebno zdravstveno ali osebne dejavnosti pošteno pravi Huntley. Podjetja pogosto segajo od tega, kako jih izrinilo tveganja, kot so sladkorna bolezen, kajenje, potovanja izven ZDA, ali vaše družine anamnezo.
“Bodite prepričani, da govorijo, da izkušenega samostojnega agenta, ki lahko” trgovina “različne družbe bi našli najboljše cene za določeno situacijo,” pravi Huntley. Če tega ne storite, tvegate preplačilu za police življenjskega zavarovanja – ali niso sprejeli v celoti.
# 4: samodejna plačila
Medtem ko so nekateri zapisi boste morda želeli ročno plačati, življenjsko zavarovanje je ena od tistih ponavljajočih se stroškov, ki je ponavadi najbolje, ustanovljenih kot samodejni banka osnutka ali kreditne kartice brezplačno – zlasti v primeru izraz življenjskega zavarovanja, kjer se vaš premija ostaja enaka .
Razlog za to je preprost: Če ste pozabili o vašem življenjskem zavarovanju zakona in ne bo plačila na čas (ali v vašem moratorijem, ki je običajno 30 dni), vaša politika lahko preklicano v celoti. Na tej točki, vaš izdajatelj ne smejo dovoliti, da vrniti neodgovorjenih premije, in oni ne zahteva, da ponovno svoj pravilnik, bodisi.
Poglej za življenjske zavarovalnice, ki bo pustil plačate mesečno premijo samodejno, in nikoli ne boste morali skrbeti za najem svoje politike lapse ali manjka račun.
# 5: Funkcija za pretvorbo
Če iščete v izraz življenjskega zavarovanja, pazi politik, ki ne omogočajo, da “spremeniti” vaš izraz politike v stalno, pravi Huntley. Ta funkcija običajno vam omogoča, da izmenjujejo svoje izraz politike za stalno načrta (na primer univerzalni življenja ali celo življenje), ne dokazuje, da si še vedno zdravi.
“Če kupite 20-letno izraz življenjskega zavarovanja, na primer, in se odločiti po 19 letih, ki jih še vedno potrebujejo pokritost, vendar so razvili nekaj zdravstvenih stanj, od vaše začetne čas nakupa, bi funkcijo pretvorbe vam omogočajo, da pokritost, medtem morda ne boste mogli kvalificirati, če bi šel nazaj na trg za novo politiko, “pravi Huntley. “Večina dolgoročne politike vključujejo funkcijo pretvorbe, vendar ne vsi, zato se prepričajte, da ugotovite.”
# 6: Življenjski Prednosti
Huntley pravi, da so zaradi novega vala življenjskih zavarovalnic, ki si prizadevajo za zadovoljitev potreb potrošnikov več načinov, kot kdajkoli prej, da uporabljajo življenjsko zavarovanje, medtem ko ste živi.
Na primer, veliko novejših politik vam možnost za prejemanje plačil, če dobiš kronično bolezen ali jih je treba postaviti v objektu varstva, Huntley pravi. “Več podjetij daš tudi 20- ali 25-letno okna, na kateri lahko dobite nazaj nekatere ali vse svoje premije, plačane v politiko, če ne želite več ali potrebujejo pokritost,” je še dodal.
Če želite, da se možnost, da bi dobili denar iz vaše police življenjskega zavarovanja, če boste dobili raka ali potrebujejo end-of-Life Care, nato pa išče podjetje, ki ponuja to možnost je pametna poteza.
Kako prihranite denar na življenjskem zavarovanju
Zdaj, ko vem, kaj iskati v police življenjskega zavarovanja, kar morate vedeti najboljših načinov, da rezultat politike na odlično ceno. Kot ste shop za življenjska zavarovanja, menijo, da te denar varčevanje nasveti:
- Primerjajte stroške rok in celo življenje pred nakupom. Če se boste odločili celotno življenjsko zavarovanje je najboljši za vaše potrebe, da je popolnoma v redu. Ampak še vedno morda želeli, da prodajalna okrog za izraz življenjskega zavarovanja, tako da lahko primerjate stroške. V tem primeru sem delil zgoraj, bi lahko celotno življenjsko zavarovanje so me stane 9.000 $ več na leto za isti $ 750.000 v pokritosti kot izraz politike. V primeru tako velike razlike, boste morda odkrili, da si bolje nakup pokritost izraz življenjskega zavarovanja in varčevanja razliko sami.
- Pridobite več ponudbe na spletu. Uporaba za življenjska zavarovanja na spletu ali posrednika, ki prodaja več politike je veliko pametnejši poteza kot obisk zavarovalnega zastopnika življenjsko ki deluje z eno samo podjetje. V idealnem primeru boste želeli, da bi dobili ponudbe iz več podjetij, tako da lahko primerjate stroške, kot tudi podrobnosti pravilnika.
- Ne kupujte način večji obseg, kot ga potrebujete. Nakup pravo količino življenjskega zavarovanja (in ne preveč), je eden od načinov, da zmanjšati stroške. Dober življenjsko zavarovanje kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti, koliko pokritost, kar potrebujete.
- Kupi zdaj, ne kasneje. Nenazadnje, ne odvrne svojo politiko življenjskega zavarovanja za eno leto – ali celo en teden. Stopnje boste plačali za pokritost bo šel gor vsako leto, ne glede na to, kaj. Prej ste kupili, boljše možnosti imate pri čemer dobimo stopnjo kritja, kar potrebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.