V začetku tega leta, sem naredil nekaj, kar bi morala storiti let prej – sem kupil še en izraz življenjskega zavarovanja, da bi povišal pokritosti smo že imeli. Sem imel življenjsko zavarovanje, saj sem bil star 25 let, vendar se naše potrebe so se spremenile in sem bil z začetkom, da se počutijo negotovo. Sem bil brez otrok, ko sem kupil svoj prvi politiko, navsezadnje. Zdaj, več kot desetletje kasneje, sem 37 z dvema mlade otroke in veliko več odgovornosti. Sem zaslužil več denarja, sedaj, tudi, kar pomeni, da potrebujemo večjo politiko, ki bo nadomestil moj dohodek.
Ker sem delal v pogrebnem podjetju in moj mož je bil Pogrebnik za več kot 10 let, se dobro zavedam, kaj se zgodi, ko nekdo umre nezavarovano ali underinsured. Videl sem posledicami s svojimi očmi; družina gre v paniki, ne samo zato, ker oni žaluje za mamo ali očeta, ampak zato, ker vedo, kako nevarno se bo njihovo finančno stanje kmalu.
Če umrem mlad, zadnja stvar, ki si želim, je, da premine vedel sem zapustila svojega moža in otroke ranljiva.
Torej, sem dodal še en 750.000 $ v pokritost izraz življenjskega zavarovanja, kar smo že imeli, in sem spala veliko bolje, saj. Verjetno imamo več pokritost, kot moramo zdaj, ampak jaz bi raje napačno na strani previdno, ko gre za moje otroke.
Najbolj nora del o nakupu življenjsko zavarovanje, je, kako enostavno je to postal. Kje si enkrat moral schlep v zavarovalniški urad ali več uradov, če boste želeli več ponudb, lahko sedaj zaključite celoten postopek na spletu. Politika sem kupil prek Haven življenja je bila tudi vrsta, ki ne zahteva zdravniški pregled – perk lahko upravičen, če ste od povprečne teže in odličnega zdravja.
Ko sem kupil mojo novo 750.000 $ izraz življenjsko politiko, sem se zjutraj in je pokritost popoldne.
Toda, kaj je še bolj noro je, kako poceni je izraz kritje življenjskih zavarovanj. Za $ 750.000 politiko, ki bo trajal 20 let, dokler sem star 57 let, sem plačal 27.88 $ na mesec.
Zakaj bi nikoli Razmetanje za celotno življenjsko zavarovanje
Preden sem kupil ta izraz politike, pa sem v stik z zavarovalnega zastopnika, ki je želel prodati me različne vrste življenjskega zavarovanja – celo življenje. Kadar je izraz življenjskega zavarovanja traja le za čas izberete vnaprej (za to politiko, 20 let), ki je celo življenje zavarovanje ustanovi ponuditi smrtno koristi ne glede na to, koliko ste stari postali.
Takoj sem balked na idejo o nakupu celo življenje, in za več razlogov, kot enega. Evo, zakaj ne bi nikoli kupil celotno življenjsko zavarovanje, in zakaj izraz življenjskega zavarovanja ustrezajo naši družini redu:
# 1: Cela življenjsko zavarovanje lahko absurdno drago.
Ko me nekdo stik o nakupu celotno življenjsko zavarovanje, sem takoj jih zaprli. Mislil sem, da je nenavadno, da je predlagal, sem kupil celotno življenjsko zavarovanje, ne da bi vedel ničesar o naših financ ali vrste kritja bomo morda morali nekako, tako da nisem pustil, da me bombardira s svojo celotno igrišče prodaje.
Torej ne, ne vem točno, koliko jih želel plačati znesek kritja sem želel – $ 750.000. Ampak, to ni tako težko pogruntal, bodisi.
Država Farm dejansko ima kalkulator, ki zagotavlja osnovne ponudbe za izraz življenjskega zavarovanja in celo življenje, tako da lahko primerjajo. Po vnosu svoj rojstni datum, višina in teža, skupaj z mojim ravni zdravja (odlično), njihov kalkulator izpljuni nekaj številk. Za 20-letno izraz politike, kot tisti, ki sem ga kupili, so predlagali sem plačati 62,40 $ na mesec ali 717,50 $ letno. Za celotno življenjsko zavarovanje, na drugi strani, moje predlagana premija je 859,13 $ na mesec – ali $ 9,875.00 letno.
Očitno je, da je to le ena ocena od ena zavarovalnica, in jaz bi plačali več ali manj za celotno življenjsko zavarovanje, ki temelji na ponudnika sem jo izbrali. Kljub temu, da gre samo za prikaz, koliko lahko dražji celotno življenjsko zavarovanje je v primerjavi z izrazom pokritosti. V tem primeru, da stane več kot 10-krat toliko, za enako stopnjo pokritosti.
# 2: Ne razumem gradnjo denarne vrednosti lahko sposodim proti.
Ena od največjih prodajnih mestih celo življenje, ali trajno življenjsko zavarovanje, je, da gradi denarno vrednost, ki jo lahko sposodim proti. Mnogi celo življenje zavarovanja plačevati tudi dividende, vendar ni zagotovljeno. Kot rezultat, nekatera podjetja lažno tržijo cele življenjskih zavarovanj kot zapleteno kombinacijo življenjskega zavarovanja in naložbe.
Ampak, to je težko za mene, da razumejo koristi preplačilu (morda desetkrat) za police življenjskega zavarovanja samo za izgradnjo račun kvazi-prihrankov sem lahko potencialno dostop. To je vsekakor lahko bolj prefinjen in zapleten kot to, in se zavedam, da lahko celotno življenjsko zavarovanje je pameten način za premožne družine zapustiti davčno brez denarja za njihove dediče. Še vedno je tam dejansko koristi povprečna družina plačati toliko za celo življenje samo za izgradnjo denarni vrednosti in potencialno rezultat dividende?
Consumer Reports prepričani, da ne mislim tako. Za študijo so izvedli, so zahtevali več življenjskega zavarovanja quotes za 40-year-old Illinois človeka v odličnega zdravja. Prek svojih raziskavah – in s pomočjo citatov na voljo preko AccuQuote – so ugotovili, da bi bilo treba to teoretično fant plačati $ 660 letno za njegov 30-letni rok politike za 500.000 $, in $ 6760 na leto za celotno življenjsko zavarovanje z enako stopnjo pokritosti.
Medtem ko so “presežne premije” iti zagotovljenih prihrankov, ki gradijo denarne vrednosti v daljšem časovnem obdobju, Consumer Reports je pokazala, kako bi lahko dosegli isto stvar z nakupom kritje izraz življenjskega zavarovanja in vlaganja razliko.
“Druga možnost je, lahko kupite 30-letni mandat politika in vsako leto vlagati razliko med polnovre- in izraz življenja premij v konservativnih 10-letne državne blagajne,” pišejo. Po zagonu številke, Consumer Reports je ugotovila, da bi Lastne opombe zaslužek 2,17% zagotavljajo višji donos na svoj denar. Vendar pa so tudi, da ne bi bilo smrti koristi, ko je izraz politike potekel.
Bottom line: jaz ne vidim smisla v nakupu precenjeno politiko življenjskega zavarovanja, ki gradi denarne vrednosti, ko bom lahko kupite izraz zavarovanje shranite in vlagajo razliko od moje.
Na primer politiki sem delil predvsem iz državne Farm, bi prihranili več kot 9.000 $ letno z izbiro na voljo izraz politike nad celotno življenje. Večina ljudi bi bilo bolje, varčevanje in se vlagajo, da je denar v primerjavi lije v kvazi investicije, kot celo življenje.
# 3: ne bom potreboval življenjsko zavarovanje, ko umrem.
Še ena domnevna korist celotnega življenjskega zavarovanja, je dejstvo, da je zagotovljeno, da ponujajo smrtno koristi ne glede na to, ko boste umrli, za razliko od pojma politike, ki samo plačuje, če ste prešla v 20- ali 30-letnem časovnem obdobju. To je velik blagoslov, če ste v skrbeh, da ni denarja za pogrebne stroške in ustvarjanje zapuščine za seboj. Seveda, bi bilo super, da preide v starosti 90 in vemo, da je vaša politika še vedno nedotaknjena.
Ampak jaz ne vidim razloga, zakaj bi morda potrebovali življenjsko zavarovanje, ko sem starejši. Glavna funkcija življenjskega zavarovanja, kot vidim, je, da zamenjate svoj dohodek, medtem ko sem mlad in še vedno deluje – medtem ko je moja družina, odvisno od mene. Če bi prešle v naslednjih 20 letih, želim vedeti, naši računi so zajeti in moja dva otroka bodo imeli denar za kolidž.
Kaj bi življenjsko zavarovanje lahko zajema, ko bom star 80 ali 90 let? Moji otroci bodo odrasli v tej točki, in smo se že dolga brez desetletja. Mi smo tudi varčevanje velik delež naših prihodkov in varčevanja za prihodnost, tako da imajo police življenjskega zavarovanja v mojih zlatih letih bo verjetno pretiravanje.
# 4: sem ustvariti svojo zapuščino pustiti za seboj.
Druga velika trdil točka za celotno življenjsko zavarovanje je, da vam pomaga zapustili zapuščino za svoje otroke. Ne bom nasprotujejo, da; seveda, bi vsak ljubeč starš želi zapustiti gnezdo jajce za svoje otroke, če je to mogoče. Namesto tega bi lahko dejali, da vam ni treba celotno življenjsko zavarovanje za dosego tega.
Namesto lije denar v celotnem police življenjskega zavarovanja in v upanju, da se splača, jaz bi veliko raje da več mojega denarja v svoje roke. Na ta način lahko še naprej zbira denar, maxing naše upokojitev računov, in vlaganje v nepremičnine. Zakaj plačati tretji osebi, ki vam pomaga graditi zapuščino, ko lahko uporabite svoj denar in iznajdljivost graditi eno na svoje?
Končne Misli
Kot Poročila potrošnikov zapiske, več dejavnikov, da je težko ugotoviti, ali je celotno življenjsko zavarovanje idealen. Za začetek, ugotavljajo, se zavarovalnice ne zahteva, da razkrije, kateri del letne premije gre za plačilo življenjskega zavarovanja in kateri del temelji denarne vrednosti. Kot tak, je težko izračunati ali celo domnevamo, kakršno koli “stopnjo donosa.”
Ne samo to, ampak ogromne provizije posredniki zaslužili prodajajo celo življenje služi kot strelivo za težko prodati. Brian Fechtel, finančni analitik in življenjsko zavarovanje agent, je povedal Consumer Reports, ki lahko provizije na celotnem življenjskem zavarovanju je kar 130% do 150% v prvem letu premije, ki se lahko brez težav $ 10.000 dolarjev ali več. Kako lahko zaupate nasvet agent, ko vaša odločitev za nakup – ali ne kupiti – bi lahko pomenilo razliko od tisoč dolarjev za njih? Po mojem mnenju, ne moreš.
Ampak, to ni edini razlog, da ne bi nikoli kupil celotno življenjsko zavarovanje. Ob koncu dneva, se trudim, da naše življenje – in naše finance – čim bolj preprost. Zame to pomeni, da nakup poceni politiko izraz življenjskega zavarovanja in vodenje nadzora nad toliko našega težko prisluženega denarja, kot smo lahko. Če želim denarne vrednosti lahko sposodim proti, bi raje graditi na varčevalni račun ali naložbenega z mojim imenom na njej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.