Ustvarjanje udobno upokojitev je verjetno največji posamezni finančni izziv, da lahko vsakdo soočiti. Na žalost, to je ena izziv, za katerega so mnogi delavci slabo pripravljeni.
Table of Contents
- 1 Ne Shranjevanje dovolj za upokojitev?
- 2 1. Ocena trenutnega stanja
- 3 2. Opredelite vire dohodka
- 4 3. Razmislite svoje cilje in načrte za upokojitev
- 5 4. Določite ciljne upokojitvene starosti
- 6 5. sooči vsak primanjkljaj
- 7 6. Ocenite dovoljenega tveganja
- 8 7. Consult finančno svetoval, če je potrebno
- 9 Spodnja črta
Ne Shranjevanje dovolj za upokojitev?
Študija GoBankingRates.com je pokazala, da je 56% delavcev v raziskavi manj kot 10.000 $ shrani proti upokojitvi. Še huje, skoraj ena tretjina delavcev starih 55 in več poročali o nobenih pokojninskega varčevanja. Nekateri ljudje v tej skupini lahko imajo pokojnino, da se zanesejo na, vendar je večina verjetno finančno nepripravljeni za izhod iz delovne sile. Socialna varnost je namenjena samo za zamenjavo del dohodka v upokojitev, tako da tisti, ki se znajdejo približno 10 let daleč od upokojitve, ne glede na to, koliko denarja so shranili, je treba razviti načrt za uspešno hitting ciljno črto.
Na srečo, 10-letni časovni okvir je še vedno dovolj časa, da bi dosegli trden finančni položaj. “Nikoli ni prepozno! V naslednjih 10 letih, boste morda lahko, da se kopičijo malo bogastvo s pravilnim načrtovanjem, “pravi Patrick Traverse, investicije zastopnik svetovalec, MoneyCoach, Mt. Prijetno, SC
Tisti, ki niso shranjene veliko denarja potrebujete, da bi pošteno oceno o tem, kje so in kakšne vrste žrtve so pripravljeni narediti. Ob nekaj potrebne ukrepe, danes lahko svet razlike po cesti.
1. Ocena trenutnega stanja
Potreba za pravilno načrtovanje upokojitve, je enako pomembno kot kdajkoli prej. Nihče ne mara priznati, da bi se slabo pripravljeni za upokojitev, ampak pošteno oceno, kjer je eden finančno je ključnega pomena za oblikovanje načrta, ki bo natančno odpravo vseh pomanjkljivosti.
Začnite s štetjem, koliko se je nabralo v poslovnih knjigah, namenjenih za upokojitev. To vključuje stanja na posameznih pokojninskih računih (IRAS), kot tudi na delovnem mestu pokojninskega načrta, kot je 401 (k) ali 403 (b). Vključite obdavčljive račune, če si boste uporabljali posebej za upokojitev, vendar brez denarja shranili za izredne razmere ali večje nakupe, kot nov avto.
2. Opredelite vire dohodka
Obstoječe pokojninsko varčevanje mora zagotoviti levji delež mesečnega dohodka v pokoju, vendar pa ni nujno, da je edini vir. Dodatni dohodek lahko prihajajo iz številnih krajev zunaj prihrankov, in jo je treba tudi upoštevati, da je denar.
Večina delavcev upravičeni do ugodnosti socialnega zavarovanja, odvisno od dejavnikov, kot so poklicne zaslužka, dolžine zgodovino dela in starosti, pri kateri se sprejemajo koristi. Za delavce s trenutnimi brez pokojninskega varčevanja, je to lahko njihov edini upokojitev premoženja. Na spletni strani vlade za socialno varnost zagotavlja ocenjevalec pokojninski program, da bi ugotovili, kakšno mesečnega dohodka lahko pričakujete v pokoju.
Da ti delavci dovolj srečni zajeti v pokojninski načrt, je treba dodati mesečni dohodek iz naslova tega sredstva. Lahko tudi ujemajo do dohodka iz skrajšanim delovnim časom, medtem ko v pokoju, če je to verjetnost.
3. Razmislite svoje cilje in načrte za upokojitev
To dokazuje, da je pomemben dejavnik pri načrtovanju upokojitev. Nekdo, ki namerava na downsizing za manjše premoženje in živi mirno, skromno življenja v upokojitev bodo imeli zelo različne finančne potrebe iz upokojenec, ki namerava na potovanju v veliki meri.
Posamezniki morajo razviti mesečni proračun za oceno rednih izdatkov v upokojitev, kot so stanovanja, hrana, jedilnico ven in prostočasne dejavnosti. Stroški za zdravje in zdravstvene stroške, kot so življenjsko zavarovanje, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, zdravila na recept in zdravniških obiskih lahko znatno kasneje v življenju, tako da jih vključi v katerem koli proračunskem ocene.
4. Določite ciljne upokojitvene starosti
Nekdo, ki je 10 let od upokojitve lahko tako mladi kot 45 let, če so dobro pripravljeni finančno in si želijo, da zapustite delovno silo, ali je stara kot 65 ali 70, če oni ne. Z pričakovana življenjska doba še naprej raste, naj bi posamezniki v dobrem zdravstvenem stanju narediti svoje ocene načrtovanje upokojitev ob predpostavki, da bodo morali financirati upokojitev, ki bi lahko trajal tri desetletja ali več.
Načrtovanje za upokojitev pomeni ocenjevanje ne le pričakovane porabe navad v pokoju, ampak tudi, koliko let se lahko upokojitev traja. Starostna, ki traja od 30 do 40 let, je videti precej drugačen od tistega, ki je lahko le zadnji polovico tega časa. Medtem ko je predčasno upokojitev verjetno cilj mnogih delavcev, razumen Ciljni datum upokojitve upravlja ravnotežje med velikostjo portfelja upokojevanja in toliko časa, da lahko gnezdo jajce ustrezno podporo.
“Najboljši način, da se določi ciljni datum, do upokojitve, je treba upoštevati, ko boste imeli dovolj, da živijo prek upokojitev brez zmanjkuje denarja. Vedno je najbolje, da konzervativne predpostavke, če so malo vaše ocene off, “pravi Kirk Chisholm, upravljavec premoženja pri inovativno svetovalne skupine v Lexingtonu, Mass.
5. sooči vsak primanjkljaj
Vse številke, zbranih na tej točki naj bi pomagala odgovoriti na najbolj pomembno vprašanje vse – do nabrali sredstva za upokojitev presega višino pričakovanega zneska, potrebnega za popolno financiranje upokojitev? Če je odgovor pritrdilen, potem je pomembno, da finančna sredstva za upokojitev računov, da bi ohranili tempo in ostati na pravi poti. Če je odgovor ne, potem je čas, da ugotovimo, kako zapolniti vrzel.
V 10 letih, da gredo do upokojitve, delavci, ki so v zaostanku morali ugotoviti načine za dodajanje na varčevalnih računih. Kombinacija povečanje stopnje varčevanja in rezanje nazaj na nepotrebne porabe je verjetno potrebno, da bi pomembne spremembe. Posamezniki morajo ugotoviti, koliko dodatni prihranki so morali zapreti primanjkljaja in pripravi ustrezne spremembe prispevnih stopenj za IRAS in 401 (k) računi. Avtomatski možnosti prihrankov skozi plačilno listo ali bančni račun odbitki so pogosto idealna za ohranjanje prihranke na pravi poti.
“V resnici ni finančnih čarobne trike finančni svetovalec lahko storite, da bo vaše stanje boljše. To se dogaja, da se trdo delo in navadilo, da živijo na manj v pokoju. To ne pomeni, da tega ni mogoče storiti, vendar s tranzicijsko načrt in nekdo tam za odgovornost in podporo, je ključnega pomena, “pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik svetovalcev indeksni sklad, Inc., Irvine, Kalifornija., In avtor “indeksni skladi: 12-Step Recover program za aktivne vlagatelje.”
6. Ocenite dovoljenega tveganja
Kot delavci začeli približuje upokojitveni starosti, je treba dodelitve portfelja počasi spremenili bolj konzervativno, da bi ohranili prihranke, ki so že nabrali. Na trgu nosi le peščico preostalih do upokojitve leta lahko pohabljenec kakšne načrte za izhod iz delovne sile na čas. Starostne portfeljev v tej fazi se mora osredotočiti predvsem na kakovostnih zalog-dividend plačuje in prvovrstnih obveznic za proizvodnjo tako konzervativno rast in dohodek. Kot smernico, naj vlagatelji odštejte svojo starost od 110 do ugotoviti, koliko vlagati v delnice. Na primer, naj bi 70-letnik ciljno razporeditev 40% zalog in 60% obveznic.
Skušnjava za tiste zadaj na svoje prihranke, je pogosto na ploščadi tveganja portfelja, da bi poskušali pripraviti nadpovprečne donose. Medtem ko se lahko ta strategija uspešna občasno, pogosto prinaša mešane rezultate. Vlagatelji ob strategijo z visokim tveganjem lahko včasih znajdejo, ki je stanje še slabše, ki jih zavezuje, da bo bolj tvegana sredstva ob nepravem času. Nekaj dodatnih tveganj morda primerno glede na osebne preference in strpnosti, temveč je preveč tveganja, je lahko nevarna stvar. Povečanje dodelitve kapitala za 10%, bi bilo primerno v tem primeru za tveganja tolerantne.
7. Consult finančno svetoval, če je potrebno
Upravljanje Denar je strokovno področje, za relativno malo posameznikov. Svetovanje finančnega svetovalca ali načrtovalec lahko pametno postopanje za tiste, ki želijo strokovno nadziranje njihove osebne razmere. Dober načrtovalec zagotavlja, da je portfelj upokojitev ohranja dodelitev sredstev za tveganja, je primerno in, v nekaterih primerih pa lahko svetuje o širših vprašanjih načrtovanja nepremičnin, kot tudi. Načrtovalci v povprečju zaračunavajo približno 1% vseh sredstev letno upravlja za svoje storitve. To je na splošno priporočljivo izbrati načrtovalec kdo plača, ki temelji na velikosti portfelja upravlja, namesto da bi tisti, ki zasluži provizije, ki temeljijo na izdelkih on ali ona prodaja.
Spodnja črta
Če malo shranili za upokojitev, morate razmišljati o tem kot budnica, da bi dobili resno obračanja stvari okrog.
“Če ste 55 in so” kratka na prihranke, ki jih je bolje sprejeti drastične ukrepe, da dohitijo, medtem ko so še vedno zaposleni in ustvarjajo dobiček. To je dejal, da so 50-ih ljudi (in v začetku 60-ih let) njihova “zaslužek let, ko so imeli manj stroškov, – otroci so odšli, je hiša ali izplačala ali je kupil po nizki ceni pred leti, itd – in zato so lahko pospravi več svojega vzletno-doma plačila. Se trudiš, “pravi John Frye, CFA, vodja naložb uradnik, Žerjav Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornija. Bolje zategniti svoj pas zdaj, kot pa, da to storite, ko si je v svojih 80. letih.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.