Načrtovanje Upokojitev je lahko težko. To je dovolj težko, da shranite za udobno upokojitev v svojih delovnih let. Ko se dejansko upokojijo, lahko upravljajo svoje dvige in svojo porabo biti zapleteno. Eden od pomembnih in kompleksno področje, v obeh delih svojega življenja je vodenje procesa v najbolj davčno učinkovit način.
Če imate dele vašega gnezdo jajce v različnih vrstah računov od davka odloženo za neobdavčene (a Roth) ali davčni, je lahko izziv, da odloči, katere račune izkoristiti in v kakšnem vrstnem redu.
Zahtevani minimalni distribucij (RMDs) pridejo tudi v poštev po starosti 70½. Tukaj je nekaj nasvetov za tiste, ki varčujejo za upokojitev, za upokojence in za finančne svetovalce jim svetujejo.
Table of Contents
Zrediti Up Your 401 (k)
Prispeva k tradicionalnim 401 (k) račun je odličen način, da zmanjša svojo trenutno davčno obveznost, medtem ko varčevanje za upokojitev. Beyond, da vaše naložbe rastejo davki odloženi, dokler jih ne umakne po cesti.
Za večino delavcev, kolikor je mogoče prispevati k 401 (k) načrt ali podoben program z določenimi prispevki, kot je 403 (b) je odličen način za varčevanje za upokojitev. Najvišja plača odlog za leti 2016 in 2017 je 18.000 $ z dodatnim catch-up za tiste starosti 50 let ali več od $ 6000, tako da je skupno največ do 24.000 $. Dodaj koli podjetje ujemanja ali delitvi dobička prispevke in to je pomembno, odloženi davek pokojninsko varčevanje vozila in odličen način, da se kopičijo bogastvo za upokojitev.
Druga plat je, da s tradicionalnim 401 (k) račun, davki – na svoj najvišji mejni obrestni meri – bo treba plačati, ko se umakne denar. Z nekaj izjemami, bo kazen poleg davka lahko posledica, če ste vzeli umik pred starostjo 59½. Predpostavka za 401 (k) in podobnih načrtov je, da bo v nižjo davčno nosilec v pokoju. Ker ljudje živijo dlje in davčni zakoni spremenijo, čeprav smo to ugotovitev ni vedno tako. To bi moralo biti načrtovanje razlog za mnoge investitorje.
uporaba IRAS
Denar vlagala v posameznem upokojitev račun (IRA) raste, davek odloži do umaknjena. Prispevki za tradicionalni IRA se lahko na predhodno davčno osnovo za nekatere, vendar če ste zajeta v pokojninski načrt, na delovnem mestu, so omejitve prihodki so precej nizke.
Pravi uporaba za IRA za mnoge je sposobnost, da prevračanje 401 (k) načrt od delodajalca, ko zapustijo službo. Glede na to, da bodo mnogi od nas dela na več delodajalcev v teku naše kariere, lahko IRA je odličen kraj za utrditev upokojitev računov in upravljanje z njimi na davki odloženi podlagi do upokojitve.
Premisleki z Roth IRA
Roth račun, ali IRA ali v 401 (k), lahko pomaga varčevalci Pokojninska diverzificirati svojo davčno situacijo, ko pride čas, da se umakne denar v pokoju. Prispevki za Roth, medtem ko delajo bodo s po obdavčitvi dolarjev, tako da ni tekoče davčne prihranke. Vendar Roth računi raste brez davka in če je pravilno upravljajo, so vsi dvigi so brez davka.
To ima lahko številne prednosti. Poleg očitne koristi lahko dvigne svoj denar brezcarinske po starosti 59½ in – ob predpostavki, da ste imeli Roth za najmanj pet let – Roth IRAS niso predmet RMDs, zahtevani minimalni distribucije, ki jih je začel, ko pridete 70½. To je velik davčne prihranke za upokojence, ki ne potrebujejo dohodek in ki želijo zmanjšati svoje davčne hit. Za denar v Roth IRA, bodo dediči morali sprejeti zahtevane distribucij, vendar ne bodo imele davčne obveznosti, če so izpolnjeni vsi pogoji.
To je v splošnem dobra ideja, da roll 401 (k) račun Roth v Roth IRA namesto da bi ga zapustili s svojim nekdanjim delodajalcem, da bi se izognili, da je treba sprejeti potrebne razdelitve v starosti 70½, če je ena od možnosti za vas.
Tisti, ali se bliža upokojitvi razmislite pretvorbo nekaterih ali vseh svojih tradicionalnih IRA dolarjev Roth, da bi zmanjšali vpliv RMDs ko dosežejo 70½, če ne potrebujejo denarja. Upokojenci, mlajši od tiste, ki bi morali vsako leto in v povezavi pogled na njihove prihodke s svojim finančnim svetovalcem, odloči, če imajo prostor v svojem tekočem davčnem nosilca, da bi nekaj dodatnega dohodka s konverzijo za navedeno leto.
Odprite račun HSA
Če imate eno na voljo za vas, medtem ko delate, razmišljajo o odprtju računa HSA, če imate visoko olajšava načrt zdravstvenega zavarovanja. Leta 2016, se lahko posameznik prispeva do 3350 $ na leto; se dvigne do $ 3400 na 2017. družine lahko prispevajo $ 6750 v obeh letih. Če ste starosti 55 let ali več, lahko dajo v dodatnih 1.000 $.
Sredstva v HSA lahko rastejo davka proste. Prava priložnost tukaj za upokojitev varčevalcem, je za tiste, ki si lahko privoščijo plačati out-of-žep stroškov zdravljenja iz drugih virov, medtem ko so delovne in pustite, da se zneski v HSA kopičijo do upokojitve za kritje zdravstvenih stroškov, ki zdaj projektov Fidelity na $ 245,000 za upokojenci par, kjer sta oba zakonca starosti 65. Umiki za kritje kvalificiranih zdravstvenih stroškov so neobdavčene.
Izberite določenega deleža metode za vrednosti,
Za naložbe v davčnih obračunov, je pomembno, da izberete posebne metode identifikacije delež določanja svojo stroškovno osnovo, ko ste kupili več veliko gospodarstvu. To vam bo omogočilo, da bi povečali strategije, kot so trgatev davčno izgubo in v najboljših tekmo kapitalskih dobičkov in izgub. Davčna učinkovitost v svojih obdavčljivih kmetijskih gospodarstev lahko pomagajo zagotoviti, da se bolj levo za upokojitev.
Finančni svetovalci lahko pomagajo strankam za določitev osnovne stroške in jim svetovati o tej metodi tem.
Upravljanje kapitalskih dobičkov
V letih, ko so vaši davčni naložbe metanje off velike razdelitve – do te mere, da so del njih kapitalskih dobičkov – lahko uporabljajo spravilo davčno izgubo izravnati vpliv nekaterih od teh dobičkov.
Kot vedno, izvajanje te strategije je treba opraviti le, če se ujema z vašo splošno naložbeno strategijo in ne le kot ukrep za varčevanje z davčno. To je dejal, upravljanje davek lahko trdna taktika za pomoč obdavčljivega del vašega upokojitev varčevalni portfelja grow.
Spodnja črta
Varčevanje za upokojitev je predvsem o znesku, ki je shranjeno. Toda v vseh fazah pokojninskega varčevanja obstajajo stvari, vlagatelji lahko storite, da pomagajo omiliti davke, ki se lahko dodajo k znesku končno na voljo v pokoju. To je področje, kjer lahko izobraženi in izkušeni finančni svetovalci dodati realno vrednost vaše načrtovanje upokojitve.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.