Vsak prihajajoči upokojenec želi vedeti, kako dolgo bo njihov denar traja v pokoju. Da bi prišli do odgovora, ki jih je treba obravnavati vse od sedmih kosov na tem seznamu.
Table of Contents
1. stopnja donosa
Prvi od sedmih predmetov je stopnja donosa si zasluži.
Stopnja donosa si zaslužijo prihrankov in naložb bo imela velik vpliv na to, kako dolgo vaš denar traja. Tam so bili dalj časa, kjer varne naložbe (kot so CD-ji in državne obveznice) pridobil spodobno obrestno mero, ter obdobja časa (kot je zdaj), kjer so obrestne mere zelo nizke. Enako z zalogami. Bilo je več desetletij, kjer se zaloge iz izjemne donose, in desetletja, kjer so bili donosi približno enako kot tisto, kar bi dobili, če bi si zaljubljen v varne naložbe. Ni načina, da natančno vedo, kaj stopnja donosa boste zaslužijo svoj denar v pokoju.
Utemeljevanje uspeh vašega načrta samo o povprečnih donosih ni dobra ideja. V povprečju pomeni polovico časa, ki bi ga zaslužili nekaj pod povprečjem.
Kaj storiti: Oglejte si pretekle donose, ki jih je videti na obeh najboljšem primeru in najslabših rezultatov primerov. Nekateri 20-letna časovna obdobja izgledaš; drugi pa ne. Morate se prepričajte, vaš načrt deluje, tudi če ste dobili rezultat, ki je pod povprečjem. Nato lahko zaženete scenarije prikazuje različne možnosti, tako da boste vedeli, kaj prilagoditi v svoj načrt (kot porabe), če se upokojijo v časovnem obdobju, ki zagotavlja podpovprečne donose.
2. Zaporedje Returns
Ko jemljete denar iz računov, zaporedje vrne, ali da bi, v katerem se pojavijo donose, zadeve. To se imenuje zaporedno tveganje. Recimo, da prvih 5 do 10 let svoje upokojitve vse svoje naložbe zaradi dobro, in zato ne le znesek, ki ga potrebujete, da odstopi, poleg tega pa je vaš glavni stanje raste. V tem primeru so vaše možnosti za zmanjkuje denarja dol. Po drugi strani pa, če vaše naložbe naredil slabo vaši prvih nekaj let upokojitve, boste morda morali porabiti nekaj svojega glavnice za kritje svojih življenjskih stroškov. To bo težje za svoje naložbe, da si opomore na tej točki.
Kaj storiti: Preizkusite svoj načrt preko številnih možnih izidov. Če pride do slabe zaporedje vrne zgodaj v pokoju, načrt za izdelavo prilagoditev navzdol na svojo porabo in način življenja, da poskrbite, da vaš denar traja skozi svoje upokojitve leta.
3. Koliko umaknili
Tradicionalni Pokojninski temeljijo na nekaj, kar se imenuje stopnja umik. Na primer, če imate 100.000 $ in vzemite ven 5000 $ na leto, vaša stopnja umik je za pet odstotkov. Veliko raziskav je bilo storjeno na tisto, kar se imenuje trajnostna stopnja umik; kar pomeni, koliko lahko umakne brez zmanjkuje denarja preko vašega življenja. Različne študije dal to število kjerkoli od okoli tri odstotke na okoli šest odstotkov na leto, odvisno od tega, kako se vlaga svoj denar, kdaj horizont želite načrtovati (30 let, v primerjavi z 40 let na primer) in kako (ali če) si povečati svoje umike za inflacijo.
Kaj storiti: ustvariti načrt, ki izračunava svoje pričakovano stopnjo za odstop od pogodbe, ne le iz leta v leto, ampak tudi, merjeno nad celotno časovno upokojitev obzorju. Glede na to, ko začnejo socialno varnost in pokojnine, lahko pride do nekaj let, ko je potrebno umakniti več kot drugi. To je v redu, dokler deluje, gledano v okviru načrta za več let.
4. Koliko ste porabili – In ko ste porabili It
Ena od največjih upokojitev napak vidim ljudi, da je napačno oceni, kaj bodo porabili v pokoju. Ljudje pozabljajo, da vsakih nekaj let se lahko zaračuna stroške doma popravil. So pozabi, da je treba kupiti nov avto vsake toliko časa. Prav tako pozabite postaviti večjih stroškov za zdravstveno nego v svojem proračunu.
Druga napaka ljudje; porabi več, če naložbe narediti dobro že na začetku. Ko se upokojijo, če naložbe opravljajo zelo dobro svojih prvih nekaj let upokojitve je težko predvidevati, da pomeni, da lahko preživijo presežne dobičke. To ni nujno, da deluje na tak način; velike donose je treba že na začetku skriti stran, da lahko subvencionira slabe donose, ki se lahko pojavijo kasneje. Bottom line: če se umakne preveč prekmalu, lahko to pomeni, da bo od 10 do 15 let po cesti svoj pokojninski načrt v težavah.
Kaj storiti: Ustvarjanje proračun za upokojitev in projekcijo prihodnjega poti vaši računi bodo sledili. Nato spremlja svojo upokojitev položaj v primerjavi z vašo projekcijo. Če je vaš načrt kaže, da imate presežek, šele nato lahko porabili malo več.
5. Inflacija
O tem ni dvoma, stane stvari zdaj bolj kot pred dvajsetimi leti. Inflacija je resnična. Toda koliko vpliva bo imel od tega, kako dolgo vaš denar traja v pokoju? Morda ni tako velika od udarca, kot si morda mislite. Raziskave kažejo kot ljudje dosežejo svojih poznejših letih za upokojitev (starost 75 +), njihova poraba običajno upočasni na način, ki izravnava naraščanje cen. Še posebej, izdatki za potovanja, nakupovanje in jesti ven gre dol.
Pokazalo se je, da bo inflacija manjši vpliv na gospodinjstva višjimi dohodki, kot so porabili več denarja, ki niso bistvene, zato so “dodatki”, ki se lahko dodeli največ, če inflacija dobil visoko.
Inflacija ima večji vpliv na gospodinjstva z nižjimi dohodki. Moraš jesti, porabi energije in nakup osnovne potrebščine. Ko cene rastejo na teh postavkah gospodinjstva z nižjimi dohodki nimajo druge stvari v svojem proračunu, ki jih lahko izrežemo. Imajo najti način za pokritje potreb.
Kaj storiti: Monitor potreb porabe in dvige na vsako leto posebej in prilagoditve, kot je potrebno. Če ste nižji dohodek gospodinjstva, menijo, vlaganje v energetsko učinkovit dom, ki se začne na vrtu in kje živijo enostaven dostop do javnega prevoza.
6. Stroški Health Care
Zdravstvena nega v upokojitev ni zastonj. Medicare bo zajemal nekatere od vaših zdravstvenih stroškov – zagotovo pa ne vsi. V povprečju pričakujejo, Medicare, da pokrivajo približno 50 odstotkov stroškov, povezanih z zdravjem, ki jih bodo imele v pokoju. upokojenci z nižjimi dohodki lahko pričakujejo, da bodo porabili skoraj 30 odstotkov svojih življenjskih stroškov v pokoju na predmete, povezane z zdravstveno nego.
Te ocene prihajajo iz gledaš celotne porabe v zdravstvu, povezanih z oskrbo, ki vključuje premije za Medicare Del B, Medigap pravilnike, ali načrt Medicare Advantage, kot tudi co-plača in zdravniških obiskov, laboratorijske vaje, recepte, in denar za obravnavo, zobozdravstvene in nega vid.
Kaj lahko storite: Vzemite si čas za oceno stroške zdravstvenega varstva v pokoju. Bolje je, da prevzame, da bo visoka in da boste morali porabiti svoj polni odbitnega vsako leto. Če ne povzročajo stroške, potem pa vas prosimo, da denar porabili za kaj drugega. Načrtovanje ta način vam dopušča statistov. To je veliko bolje kot porazu.
7. Kako dolgo boš živ
V povprečju lahko pričakujete, da živijo na vaše sredine 80-ih. Ampak ne pozabite, nihče je povprečna. Polovica ljudje živijo dlje od povprečja; včasih veliko dlje. Bolje je, da zgradite svoj načrt, ob predpostavki, da živijo dlje od povprečja.
Če ste poročeni, boste morali račun za potencialne dolgoživosti za kar bi moral biti eden od vas živi najdlje, namesto da gledamo na stvari, kot če bi bili enotni. Če imate starostno razliko, morate razmišljati o pričakovani življenjski dobi mlajši od vaju. več svojega denarja ob upokojitvi mora trajati, bolj previdni morate biti približno tako spremljanje, da poskrbite, da ste na pravi poti.
Kaj storiti: Ocenite pričakovano življenjsko dobo in skupaj starostno projekcijo, ki je leto, ki ga leto časovni prihodkov in odhodkov. Razširiti ta časovni ven, da o starosti 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.