Table of Contents
Ne temeljijo vaše napovedi off vaš dohodek
Ena od najtežjih delov o upokojitvi načrtovanja je, da je splošno pravilo, ki temelji okoli, koliko denarja boste morda potrebovali za upokojitev ponavadi odraža vašo raven dohodka.
To predstavlja številne težave za tiste, ki poskušajo načrtovati za upokojitev.
Na primer, mnogi finančni strokovnjaki pravijo, da želite zamenjati med 70% do 85% svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Torej, če si zaslužil 100.000 $ na leto, bi moral vaš cilj je ustvariti dovolj dohodka za upokojitev, da bi mogli živeti nekje med $ 70.000 do $ 85.000 na leto.
Problem Z Utemeljevanje upokojitvi Needs Off tekočih prihodkov
Na žalost, ta tip pravilo palca ni koristno za ljudi, ki so v zgodnjih stopnjah njihove poklicne poti. Če ste v svojih 20-ih ali 30-ih, boste morda zaslužka dohodek, ki odraža plačo za vstop ravni.
Plus, če ste bili v sredi svoje kariere in se odločili, da naredite spremembo kariere, lahko tudi začasno za nižje let dohodka.
Ko ne veste, kaj je tvoj dohodek za predčasno upokojitev se bo, kako lahko morda bo vse napovedi glede na znesek, ki ga boste potrebovali v svojih starejših letih?
Še en problem: Kaj pa, če si je Saver?
Preden smo obravnavali to vprašanje, kaj je uvedla še eno težavo s pravilom “zamenjati svoj dohodek” palca. Ta nasvet je odvisen od predpostavki, da ste preživeli večino svojega dohodka.
Konec koncev, če običajno prihranite 10% do 15% svojega dohodka za upokojitev in morda še 10% do 15% svojega dohodka za druge vrste, ki niso upokojitvi prihrankov, nato pa posledice bi bilo, da si nekje porabila približno 70% do 85% svojega dohodka.
Smiselno je, v skladu s tem zelo poseben sklop okoliščin, če boste porabili večino tistega, kar bo, pa ne pričakujem vaše porabe navade, da v času upokojitve koli spremeniti, potem bi morali ustvariti dovolj denarja, tako da bi vse, kar ostane enak . Zdi se, da je majava predpostavka.
Ni nujno, da ljudje preživijo večino tega, kar dajo. Nekateri ljudje preživijo več od tistega, kar zaslužijo, končajo v kreditno kartico dolga, medtem ko porabijo precej manj od zneska, ki ga zaslužijo.
To je drugi, in morda še bolj prepričljiv razlog, zakaj je oprla svoje upokojitve projekcije na vaš dohodek, ne pa vaši stroški ne bi bili najboljši okvir za načrtovanje.
Kakšna je rešitev?
Osredotočite se na Poraba, ne na dohodek
Jaz bi predlagal, da utemelji svoje upokojitve projekcije na svojo raven porabe namesto na vaš dohodek. Ta rešuje oba dva problema, obravnavanih zgoraj.
Zdaj s tem pa je dejal, da je tudi res, da bo vaša poraba v pokoju razlikuje od vaše porabe danes. V pokoju, na primer, morda ne boste imeli plačila hipoteke. Vaši otroci lahko odrasli in živijo sami, in ne boste več boste morali, da jih podpiramo. Stroški, povezani z vašim delom, kot so varstvo otrok, poslovno obleko, in dnevne migracije stroški bodo tudi izginiti.
To je rekel, imate lahko tudi druge stroške, ki jih trenutno nimajo danes. Out-of-žep na recept in stroški zdravljenja lahko večja skrb. Morda boste prav tako želeli, da oddajo povezane domače naloge, ki jih sedaj sami storite, kot so čiščenje žlebov, grabljenje listja, ali kidanje snega, ko ste v svojih 70-ih in 80-ih.
Lahko se tudi odločite za potovanje več, s svojim upokojitev za raziskovanje hobije, ki jih ne bi izsledili v svojih delovnih let.
Vse to nas vodi k drugemu Dilem, ki je, da stroški so pa dohodek ni primerna podlaga za ugotavljanje, koliko denarja bi morali imeti v upokojitev portfelja ni idealna rešitev, bodisi. Vendar, namesto boljših alternativ, lahko stroški biti najboljši merilo za to, kako velik portfelja si mora prizadevati za oblikovanje.
Če sprejmemo dejstvo, da bo nekatere od vaših trenutnih stroškov zavrne, drugi pa bo rast, in smo stadion tista dva, da je pranje, potem je razmeroma razumno trditi, da bi se znesek, ki ga trenutno porabijo sedaj tudi znesek, ki ga boste porabili v času svoje upokojitve leta.
Koliko denarja boste morali upokojiti?
Zdaj, ko smo ugotovili, da, koliko denarja boste dejansko morali upokojiti?
Tukaj je širok pravilo: pomnožite svoj trenutni letno porabo za 25. To je velikost vaš portfelj bodo morali biti v pokoju, za vas, da varno umakniti 4% tega portfelja znesek vsako leto živeti naprej.
Na primer, če ste trenutno porabili 40.000 $ na leto, boste morali naložbeni portfelj, ki je 25-krat, da je velikost, ali $ 1 milijon na začetku svoje upokojitve. To je dovolj velik znesek, tako da se lahko umakne 4% to $ 1 milijon portfelja v svojem prvem letu upokojitve, in da je enako 4% prilagojene inflaciji vsako naslednje leto, in vzdrževati primerno priložnost, da ne bo preživela svoj denar .
To se morda zdi zastrašujoče, vendar, če začnete varčevanje za upokojitev že zelo zgodaj, že v 20-ih, lahko Zgrtati $ 1 milijon portfelj tudi na plačo samo $ 30.000 do $ 40.000.
Kaj pa, če imaš poznega začetka varčevalne?
Če pa ste začeli kasneje v življenju, ne obupa. Ključna stvar, ki jo morate zapomniti, je, da je najboljši način, da se nadomestilo za pridobivanje pozno začetek je agresivno prispevati k račune.
Z drugimi besedami, shranite več in prihranite težje. Taktika, da se prepreči, pa se povečuje izpostavljenost tveganjem kot način izdelave zamujeno. Ne preveč dodeliti del svojega portfelja zalog na podlagi dejstva, da jih potrebujete bolj tvegane naložbe za nadomestitev izgubljenih desetletij prihrankov.
Konec koncev, tveganje deluje v obe smeri, in če bi bilo, da obrnejo proti tebi, ne boste imeli toliko časa, da si opomorejo.
Poglej za indeksni skladi nizko pristojbin in širijo svoje naložbe med razumno kombinacijo delnic in obveznic. Naj še naprej delati, da redno skozi preostanek svojega delovne kariere s ciljem varčevanja 25-krat svojo trenutno raven porabe iz dneva v dan, da se upokojijo.
Uporabite upokojitev računala, da se prepričajte, da ste na pravi poti, in ne plačujejo preveč pozornosti scary naslovi v finančne novice. Igrate dolgoročno igro, in ujeli v dnevnem pretresov na trgu bodo omejili samo vaš napredek.
Če ste varčevanje za upokojitev s poznega začetka, se osredotočiti na načine, ki jih lahko bodisi povečanje svoje dohodke ali znižajo svoje stroške. Če lahko, ali kombinacijo obojega. Tukaj je, kako lahko te strategije pomaga premostiti vrzel.
Preoblikujte Kaj Upokojitev Sredstva
Te dni, to ni nič nenavadnega, da slišim o ljudeh, ki so “na pol upokojil” iz delovne sile, in sicer zato, ker si ne morejo privoščiti, da bi popolnoma upokojiti, ali zato, ker hočejo obdržati zaseden.
Če imaš pozen začetek varčevanja in morali zaslužiti več, da bi nadoknadili razliko med tem, kaj potrebujete in kaj imate, upoštevati nekaj alternativ pred vami “uradno” upokojil.
Na primer, če imate radi svoje delo, bi bilo smiselno, da ostanejo in izkoristite prispevkov delodajalca ujemanja poleg prispevkov o ulovu, do vaše 401 (k). Da ne omenjam, boste dobili, da bodo vaši druge ugodnosti malo dlje.
Mogoče ne ljubiš svoje delo, vendar ljubiš polje, ki ga delo v. Ali je mogoče, da delo s krajšim delovnim časom kot svetovalec za nekaj let, ko je vaš denar še naprej raste?
Morda ne želite prenehati popolnoma deluje, ampak želijo začeti drugo kariero v nekaj, kar ste bili navdušeni nad nekaj časa. Če ob plačilu-cut vam omogoča, da je na dobri poti, da ustreza vašim potrebam pokojninskih prihrankov, stopijo na novo pot v novi industriji za nekaj več let.
Preoblikujte Lifestyle v upokojitev
Morda niste dobili pozno začetek z varčevanje, vendar ne more rezervni dodatno spremembo za graditev portfelja, ki odraža trenutno stopnjo porabe.
Če zaslužka dodatnega denarja ni mogoče, potem boste morda morali na novo opredeliti, kakšen način življenja si želijo živeti v pokoju.
Na primer, ko večina ljudi misli, upokojitve, mislijo neskončne sprostitve, tropsko pokrajino, golf ali igranje iger s kartami s prijatelji.
To ni to, kar vaša upokojitev izgleda, čeprav. Obstaja veliko načinov za zmanjšanje stroškov in ohranjanje zanimiv način življenja v pokoju.
Namesto vodenja hiše trenutno v lasti, je morda bolj smiselno, da zmanjšanje obsega in se upokojijo v stanje brez dohodnine. Lahko se je korak naprej in se upokojijo nekje v tujini, ki ima nižje stroške življenjskih potrebščin. Lahko bi celo odloči, da bo postal nomadsko popotnik in prodati vaš dom, nakup RV, in videli vse ZDA je v ponudbi.
Obstaja veliko načinov, da bi upokojitveno delo, morate samo, da igrajo s številkami, da vidim, kaj je mogoče za vas. Torej, če je $ 1 milijon portfelj ni v vaši prihodnosti, ugotoviti, kaj je, in prilagodite vaš življenjski slog, ki temelji na tem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.