Table of Contents
Razumeti Kako Turn Your varčevanja z energijo v upokojitev dohodka
Če vas skrbi, kako spremeniti svoje pokojninskega varčevanja v dohodek, ko se upokojijo, da ste v dobri družbi. Po podatkih Centra za pokojninsko raziskave na Boston College, nekaj več kot polovica vseh gospodinjstev v Ameriki, so v nevarnosti, da ne bi mogli nadomestiti njihovih tekočih stroškov življenjskega sloga v času upokojitve. Dobra novica je, da je zaupanje upokojitev od velike recesije postopoma izboljšalo.
Na površini, načrtovanje za upokojitev ali “finančne neodvisnosti” se vrti okoli izziv, da se lahko umakne dovolj denarja za življenje, ne da ven toliko, da vaše pokojninsko varčevanje poteče, preden to storite. “4 odstotno pravilo,” je skupno pravilo, ki ga mnogi finančni načrtovalci uporabljajo za pomoč strategije vodnik umika. To pravilo temelji na študijah, ki so navedene, ki ste jih lahko v preteklosti umaknila okoli 4 odstotkov začetne vrednosti portfelja ob upokojitvi, sestavljen iz 50 odstotkov zalog in 50 odstotkov obveznic in varno vsako leto povečalo te dvige z inflacijo za 30 let.
Problem pri tej splošni usmeritvi, da lahko sedanje “vzdržne stopnje umik” bistveno nižji zaradi različnih dejavnikov, vključno z okoljem nizke obrestne mere. Raziskovalci, kot so Wade Pfau so pred kratkim opozoril na tveganjih na “4-odstotno pravilo”. Sedanji pokojninski prihodki realnost, da je veliko pre-upokojencev zdaj obraz je bližje 3-odstotno varen in trajnostni stopnji odstopnega vsej svoji upokojitvi.
Evan Inglis , kolega z društvom aktuarjev, se je zavzel za podobno spremembo tradicionalnega “4-odstotnim pravilom”, ki je navedeno kot pravilo porabe “počutijo brez” v. Ta preprosta prilagoditev traja upokojencev starosti in ga deli z 20, da dobimo splošne smernice za koliko prihrankov se lahko porabijo v določenem letu.
Na primer, bi lahko 70-letni načrt o porabi 3,5% prihrankov (70/20 = 3,5).
Kako bodo spremembe v zvezi z višino dvigov trajnostno upokojitev računov vplivala na vaše načrte?
Ali ste v fazi akumulacije svojega potovanja načrtovanja starostne ali v poznih fazah svoje kariere, obstaja nekaj strategij, ki pripomorejo k večji verjetnosti uspeha za svoj načrt dohodek upokojitev. Tu so prednosti in slabosti teh možnosti:
Delajo dlje, prihrani in plačati dolgove
Pros: Delo več lahko pomaga povečati prihodke v življenju iz socialne varnosti in pokojnin. Prav tako omogoča varčevanje in naložbe za rast in hkrati zmanjšati število let, ki jih boste potrebovali za črpanje teh sredstev za izpolnitev vaših potreb dohodka. Na primer, če ste nabrali $ 300k za upokojitev sredstev umik smernica 4 odstotkov bi povzročil 12k $ prihodkov na leto. Vendar pa z uporabo te isti scenarij dejanje odlašanjem upokojitve 5 let in maxing 401 (k) prispevki na 24k $ na leto, bi zagotovila več kot $ 177k v dodatnih investicij odpravnine ob predpostavki, da 3-odstotno realno obračunane donos. To bi ustvarilo več kot $ 19k letnega dohodka uporabi pravilo 4 odstotkov. Uporaba popravljeno 3-odstotno stopnjo za umik dodatni prihranki bi pomagalo zagotoviti okoli $ 14k dohodka.
Nekaj dodatnih let delovne sile lahko tudi več časa, da bi pomagali odplačati hipoteko, študentska posojila ali kreditne kartice pred upokojitvijo. Poleg tega, da imajo več časa, da se kopičijo dodatna sredstva za upokojitev, se lahko sposobnost, da se zmanjšajo stroški dolga je razlika za kavo.
Slabosti: Največja Slaba stran tega načrta, je možnost, da se tvoje delo ne bo več tam (ali pa morda ne bo pripravljen ali sposoben nadaljevati z delom). Medtem ko narašča število zaposlenih načrt za delo preko starosti 65 let, mediana starost ob upokojitvi ostaja na 62. Obdelava kasneje ne pride v poštev bi morali računati na. Če nastavite začetne načrte za upokojitvene starosti na spodnjem delu razpona potencialnih možnosti pomagajo nekaj dodatnih let, lahko vam toleranco. Glede na to, zdravje in delodajalci vedno ne sodelujejo z našimi načrti najboljša strategija je, da toliko, kot si lahko shranite v davčno ugodnejših računov (401ks, IRAS in Roth IRAS) in se v igri čim prej.
Razmislite dohodek rente
Pros : An renta je pogodba med zavarovalnico in ti, ki se sčasoma zasnovan tako, da vam izplača stalen tok prihodkov za življenje. Toda niso vsi rente enakopravni. Medtem ko je fiksne in variabilne rente dobili največ pozornosti in so bolj verjetno, da se prodajajo, rente dohodek zagotavlja zajamčeno vir dohodkov iz svojih sredstev. Na primer, hitro iskanje quote na ImmediateAnnuities.com razkriva 65-letna ženska na Floridi lahko prejemajo dohodek življenjske dobe 1.522 $ na mesec (18.264 $ na leto) z enako $ 300k sredstev iz prejšnjega primera. Če pokojninski načrt vašega delodajalca ponuja možnost nakupa rente lahko primerjate možnosti plačila in gredo z najvišjo možno plačilo.
Druga možnost je, da nakup odloženo rento dohodek, imenovan tudi kot dolgoživosti rente. Odloženi rente dohodki ne začela izplačevati dohodkov šele pozneje. Prednost je, da zahteva manjše število svojih pokojninskih prihrankov, da prejmejo enako višino prihodkov. Davčni zakoni sedaj omogočajo uporabo del vašega IRA in / ali 401 (k) za nakup odloženo rente dohodka. Ključna prednost je, da se odloženi renta prihodki ne bodo upoštevane pri določanju svoje zahtevane minimalne distribucij dokler renta začne plačuje po starosti 85. Osnovna ideja zapoznelim nastopom je, da vas renta ščiti pred zmanjkuje prihodkov pri ste uporabili vse svoje prihranke upokojitve do takrat.
Cons: Nakup takojšnje rente odstrani prilagodljivost ta sredstva še naprej narašča, še vedno dostopen, ali bo opravil skupaj za dediče. To je razlog, da si je treba poskušati ohraniti dovolj denarja izven rente za pokritje vseh stroškov v sili ali načrtovane večje nakupe. Druga možna slaba stran je, da bo nakup dodatnih kolesarjev, kot so varstvo inflacijo znižati začetne plačila. Ker je dohodek jamči zavarovalnica, vaša sposobnost za zbiranje plačil za življenje je odvisno od finančne stabilnosti zavarovalnice. Iz tega razloga, boste želeli, da pregleda finančno oceno zavarovalnice in diverzifikacijo nakup rente iz različnih podjetij, da se zmanjša tveganje.
Vzemite Reverse Mortgage
Pros: Mnogi upokojenci ugotovili, da se ugotovi, da je velik delež njihove skupne neto vrednosti v svojih domovih. Domov kapitala je potencialno sredstvo, ki bi se lahko uporabili za izboljšanje svojega dohodka za upokojitev alternative. Povratne hipotekarnih razlikuje od tradicionalnih hipotekarnih proizvodov, s tem, da ni mesečnih plačil potrebni. Kot rezultat, lahko v bistvu obrniti del vašega doma v plačilo pavšalnega zneska ali rente. Po posledicami za stanovanjske krize nove reforme, da se obrne hipotekarnih proizvodov so se povratne hipoteke bolj privlačna.
Cons: Največja negativna za uporabo povratne hipoteke kot dohodek upokojitev alternativa je, da morate biti homeowner dovolj lastniškega kapitala v vašem domu. Druga con je, da je obratno hipoteko je treba vrniti ob smrti lastnika ali, če premaknete. To predstavlja oviro, če mislite, da prenese svoj dom za ljubljene. Medtem ko je življenjsko zavarovanje lahko pomaga ublažiti ta skrb še en način, da doma v družini je, da so dediči upravičeni do tradicionalne hipoteko. Vendar pa se lahko izkaže izziv za nekatere družinske člane, da še izpolnjuje pogoje za hipoteke. To ne sme biti skrb, če ne nameravate na vodenje doma v družini. Toda morebitne slabosti so razlog, zakaj mnogi ljudje pogosto ogled povratne hipoteke kot skrajni ukrep. Ko gre za izboljšanje upokojitev izidi pa lahko zagotovi prepotrebno fleksibilnost in pomagajo zmanjšati tveganje ob denar iz pokojninskih računih, če zapusti delo v času upada trga.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.