Table of Contents
Več kot 40 in zadaj za pokojninsko varčevanje? Tu je 7 nasvetov
Ko boste odprli svoje 40. rojstni dan kartice, boste spoznali, boste morali naučiti o pokojninskih prihrankov. Kupil si knjigo ali revijo za upokojitev, ki je dejal, da – oops! – če ste začeli varčevanje za upokojitev v svojih dvajsetih.
Ah, presneto. Nisi začetek varčevanja za upokojitev zgodaj. Kaj pa zdaj?
Tukaj je nekaj nasvetov, da vas vodi skozi varčevanje za upokojitev, če ste vstopu v igro prepozno.
Igraj dohitijo
Denimo, da ste stari 40 let, z $ 0 pokojninsko varčevanje.
Pri tvojih letih, ste zakonsko dovoljeno, da shranite 17.000 $ na leto 401k pokojninski sklad. Kako daleč se bo, da je šel denar?
Ob predpostavki, da je 7-odstotno stopnjo donosa – ki je, ne po naključju, je povprečna letna stopnja donosa, ki vlagajo legenda Warren Buffet napoveduje, bomo videli v prihodnjih desetletjih – vaš 401k se bo povečalo za milijon $ 1 v 24 letih in 2 mesecih. To pomeni, da boste na dobri poti, da ima $ 1 milijon do starosti 64 let, v času po upokojitvi.
Boste potrebovali še dodatnih 7 let, da imajo inflacijo prilagojene $ 1 milijon, kar je enako današnjim dolarjev. Z drugimi besedami, boste imeli inflacijo prilagojene $ 1 milijon do starosti 71, ob predpostavki, da prispevajo $ 17.000 na leto. Ker je veliko upokojencev delo do starosti 68 ali 70 let, lahko delajo za dodatnih 7 let je izvedljivo cilj.
Razumeti Koliko rabiš
“Ampak jaz ne potrebujem milijon!” si morda mislite. “Rad bi samo preprosto življenje.”
Ah, ampak preprosto življenje zahteva $ 1 milijon v banki.
Vidiš, večina strokovnjakov se strinja, da je v času svoje upokojitve, bi morali umakniti več kot 3 – vsako leto 4 odstotkov svojega upokojitev portfelja. (Ti so znani kot “4 odstotke pravilu” in “3 odstotke člena”.)
Tri odstotke milijonov $ 1 je 30.000 $. Štiri odstotke milijonov $ 1 je 40.000 $. Z drugimi besedami, če hočeš živeti na dohodek 30.000 $ – 40.000 $ na leto upokojitve, boste morali portfelj 1 mio vsaj $ dolarjev.
(To predpostavlja, da ne boste imeli pokojnine, najem nepremičnin, ali druge vire pokojninskih prihodkov. Prav tako izključuje socialne varnosti, ki ga mnogi ljudje zdi, da so bolj simbolični, kot so pričakovali.)
NE prevzem večjega tveganja
Nekateri ljudje bi napako pri čemer dodatno naložbeno tveganje, da bi nadoknadili zamujeno. Potencialni donosi so višje: namesto 7 odstotkov, obstaja možnost, da se bodo lahko naložbe rastejo za 10 odstotkov oziroma za 12 odstotkov.
Vendar pa je tveganje, možnost za nastanek škode, je tudi precej višja. Tveganje je treba vedno, vedno usklajena s starostjo. Ljudje v svojih dvajsetih more sprejeti večje izgube, saj imajo več časa, da si opomore. Ljudje v svojih štiridesetih letih ne more.
Ne sprejemajte dodatnega tveganja v vašem portfelju. Izberite eno od naslednjih priporočil preizkušen in res dodelitve sredstev:
- 120 minus starost v delniških skladih, z ostalimi v obvezniške sklade. (Najvišja sprejemljiva raven tveganja.)
- 110 minus starost v delniških skladih, z ostalimi v obvezniške sklade. (Zmerna stopnja tveganja.)
- Vaša starost v obvezniške sklade, z ostalimi v delniških skladih. (Najbolj konzervativno sprejemljivo stopnjo tveganja.)
Odprite Roth IRA
Ko ste končali maxing svojo 401k, odpreti IRA in povečali svoj prispevek k tudi to.
A 40-letnik, ki je upravičen, da v celoti prispeva k Roth IRA lahko dodate dodaten denar vsako leto na svojih pokojninskih prihrankov.
Prispevki za Roth IRA raste neobdavčene in se lahko umakne brez davka. Boste tudi izogibanje davkom na kapitalski dobiček.
Nakup ustreznega zavarovanja
Katastrof so Največji razlog, da so ljudje prisiljena razglasiti stečaj. Zmanjšajte tveganje z nakupom ustrezno zdravstveno zavarovanje, invalidsko zavarovanje in avtomobilsko zavarovanje.
Če imate vzdrževane družinske člane, upoštevati čas, življenjsko zavarovanje za čas trajanja časa, da bodo vaši vzdrževani zanašajo na vas finančno. Številni finančni strokovnjaki pravijo, da je celotno življenjsko zavarovanje na splošno niso tako dobre ideje, še posebej, če ste se začne politiko v svojih 40-ih.
To so le splošne ugotovitve. Pogovorite se z le-pristojbine finančni načrtovalec, da bi dobili osebno prilagojene nasvete.
Poglej za načrtovalce, ki imajo “fiduciarno dolžnost”, da vas, kot njihove stranke.
Odplačilo dolga po kreditnih karticah, avto posojila in druge visoke obresti ali brez hipotekarnega dolga.
Pretehtati, ali gre ali ne bi morali narediti dodatnih plačil na vašem hipoteke. Če ste v zgodnji fazi svojega hipoteko, in veliko vaših plačil, ki se uporabljajo v smeri interesa, bi bilo bolj smiselno, da bi dodatnih hipotekarnih plačil.
Če pa ste v zadnjih letih svojega hipoteko, in vaša plačila se primarno uporabljajo za glavnice, boste lahko bolje vlagati ta denar.
Ne pozabite: Vi in vaš mož na prvem mestu
Ne škrt na pokojninsko varčevanje, da pošljete svoje otroke na kolidž. Vaši otroci imajo več možnosti in priložnosti, kot ti.
Vaši otroci lahko iz študentskih posojil. Ne moreš vzeti “upokojitev posojilo.”
Vaši otroci imajo svoje življenje pred seboj. Čas je na njihovi strani. Čas ni na tvoji strani.
Vaši otroci lahko začetek varčevanja za upokojitev v svojih 20-ih in 30-ih. Ne moreš.
Vaši otroci so odrasli zdaj; Naj jih postaviti na lastne noge. Najboljše darilo, kar ga lahko dam, je vaša varnost finančni upokojitev.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.