Če razmišljate o upokojitvi pred starosti 65 let, ste verjetno uravnoteženje razburjenje možnosti, kar je pred nami v vašem življenju, v tem pomembnem prehodu z nekaterimi upravičene skrbi. Eno od teh vprašanj je, kako plačati za eno od največjih stroškov v času vašega upokojitev let-out stroškov žep zdravstvenega varstva.
Stroški zdravstvenega varstva je že drago za večino gospodinjstev. Kot upokojitev bliža, obeti ne bo veliko bolje.
Dejstvo je, glede na Fidelity v povprečju lahko nekaj pričakujemo, da bi porabili $ 275,000 na stroške zdravstvene oskrbe skozi leta svoje upokojitve. Ta številka temelji na 2017 oceni in predstavlja 6-odstotno povečanje glede na preteklo leto ($ 260.000 v letu 2016).
Problem pri teh vrstah ocen je, da so na podlagi pričakovano upokojitveno starost 65 let Torej, kaj se zgodi, če se predčasno upokoji? Kot ste lahko pričakovali, upokojil pred 65 letih bi lahko znatno poveča pričakovane stroške zdravstvenega varstva.
Koliko bodo ocenjeni stroški zdravstvenega varstva poveča, če se upokojijo pred Medicare upravičenosti pri 65 letih? Lahko ocenite svoje stroške zdravstvenih storitev, ki uporabljajo ta kalkulator, ki ga AARP:
AARP Zdravstvena Stroški kalkulator
Kje poiskati zdravstveno zavarovanje
Proaktivno načrtovanje zdravstvenega zavarovanja je treba poskusiti in ohraniti svoje stroške zdravstvenih čim nižje. Pregled možnosti za zdravstveno zavarovanje, ki vam bo pomagal napredovati z zaupanjem s svojimi načrti, da se upokojijo na vaše pogoje.
Tu so možnosti zdravstvenega zavarovanja za zaposlene, ki sprejemajo zgodnje programa upokojitev spodbude:
Pridobite pokritost s zaposlovalcev sponzorira zdravstvenega načrta svojega zakonca. Če je vaš partner še vedno delajo in so upravičeni do zdravstvenega zavarovanja preko svojega delodajalca, se lahko proces iskanja varnostno zavarovanje je enostavna rešitev.
To je zato, ker vsakič, ko zakonec izgubi zdravstveno zavarovanje po zaužitju predčasno upokojitev ponudbo se to smatra za kvalifikacijski dogodek za namene, ki se doda k obstoječi načrt. Bodite prepričani, da se začne postopek za razpravo o možnosti upokojitve čim prej, če ste poročeni, tako da lahko usklajujejo čas za takrat, ko ste zapustili delovno silo.
Pridobite pokritost ponudbe zavarovalniškem trgu zasebnega. Če ste relativno zdravi, bi morali pregledati svoje možnosti v zavarovalnem trgu zasebnega. Prej začetni datum za upokojitev, večja je verjetnost, da vam bo koristilo, da prodajalna okrog za pravo zavarovanje. Zavarovalniški trg zasebnega ponuja širši spekter možnosti pokritost. Toda družina in individualno zdravstveno zavarovanje načrti lahko na koncu stanejo več denarja. To je rekel, da ne boli, da si oglejte možnosti zasebnih zavarovalnic in prodajalna okrog.
Začnete lahko primerjamo zavarovalnih shem in cene z uporabo spletnega trga. Nekateri primeri uporabnih spletnih strani vključuje ehealthinsurance.com in gohealthinsurance.com. Druga priporočena možnost vključuje neposredno delo z zavarovalnega posrednika. Samo ne pozabite, da če se na koncu odločila, da dobimo zdravstveno zavarovanje v skladu z COBRA ali Zakonu o Affordable Care, je še vedno priporočljivo, da prodajalna okrog in primerjajo stroške premije in zneske kritja.
Raziščite možnosti pokritost po Zakonu o Affordable Care (ACA). Ko izgubite delodajalci, pod pogojem, pokritost se to šteje za kvalificiranega dogodek za namene pridobivanja pokritost po ACA. To pomeni, da lahko dobimo pokritost izven običajnega odprtega obdobja vpisa. Za zgodnje upokojencev, to je pomembno zaradi dejstva, da so na voljo subvencije na osnovi dohodka po zakonu o Ugodne Care. Glede na količino svojega novega zneska dohodka gospodinjstev po predčasni upokojitvi lahko upravičeni do subvencije zavarovalnih premij. Te subvencije temeljijo na vaši spremenjeni prilagojena bruto dohodka med letom, da je politika v veljavi. Lahko začnete primerjavo možnosti politike v državi na HealthCare.gov . Lahko tudi oceniti, če boste upravičeni do subvencije na podlagi dohodka, ki uporabljajo kalkulator za zdravstveno zavarovanje Marketplace na voljo prek Family Foundation Kaiser.
Posvetujte se s svojim trenutnim ali prejšnjega delodajalca, da vidim, če ste upravičeni do zdravstvenega upokojenec pokritost. Delež upokojencev, ki ga zaposlovalcev, če upokojenec zdravstvenega zavarovanja je občutno padla v zadnjih nekaj desetletjih. Po podatkih fundacije Kaiser le 16 do 25 odstotkov upokojencev imeli dodatne pokritost Medicare. Če ste upokojenec zdravstveno zavarovanje je na voljo, se prepričajte, da bodite pozorni na datume storitev in zahtev starosti za upravičenost. Pomembno je tudi, da bi ugotovili, kako se te dajatve spremeniti, kot ste starosti.
Uporabite COBRA ohraniti pokritosti skupine za 18 mesecev. Ko se upokojijo se lahko odločite, da nadaljuje svoje pokritosti skupine pod COBRA 18 mesecev. Vendar bodo premije verjetno bistveno povečala, saj boste zdaj plačevali polno premijo sami. Edina izjema bi bila, če ste upokojenec zdravstvenega načrta dolarjev na razpolago za pokritje stroškov, če imate dostop do načrta zdravstvenega upokojenec. Imejte v mislih, da če imate račun prihranka na zdravje, lahko uporabite sredstva iz HSA za plačilo zavarovalnih premij za zdravstveno nego nadaljevanje pokritost preko COBRA. Prednost izbire pokritost COBRA je, da vaš zavarovalno kritje in vam ne bo treba zamenjati ponudnika. Slaba stran je, da so zdaj izgubili subvencije, ki temelji na delodajalca in bo plačal vse stroške za zdravstveno zavarovanje premije.
V primeru, da imate že obstoječo stanje in se bo upokojil v 18 mesecih starosti 65 let, lahko COBRA na koncu pa vaša najboljša možnost v tem obdobju negotovosti. Dokler boste še naprej plačevali premije, ne boste mogli ohraniti pokritost, dokler ste upravičeni do Medicare. Če nimate že obstoječega stanja, izbiro COBRA vam bo dala nekaj več časa, da ugotovimo, svoje naslednje korake za zavarovanje. Vendar pa je možno, da bo manj stroški previsoki pokritost je pokazala, ko dobimo pokritost po ACA.
Iščejo delo s krajšim delovnim časom, ki omogoča dostop do zdravstvenega zavarovanja. Nekateri delodajalci so večje od drugih v oddelku koristi. Če razmišljate o delu s krajšim delovnim časom v času upokojitve, boste morda lahko, da ustvarjajo dodatne prihodke, medtem ko pridobivanje zdravstveno zavarovanje. Boste verjetno še vedno pokriva vse ali večino stroškov svojega zdravstvenega zavarovanja. Vendar pa je s sodelovanjem v načrtu skupine lahko imeli dostop do bolj celovito pokritost. Preverite, ali potencialni delodajalci v vašem območju zagotavlja zdravstveno zavarovanje za delavce s krajšim delovnim časom.
Načinov, da prevzamejo nadzor nad stroški Future Health Care
Tukaj je nekaj drugih stvari je treba upoštevati, da bo pomagal znižati out stroškov zdravstvenih žep:
Izkoristite račun prihranka za zdravje, medtem ko še vedno dela. Če ste zavarovani v skladu z visoko odbitno zdravstvenega načrta, ki jih lahko shranite za prihodnje stroške zdravstvene nege na račun prihranka zdravje (HSA). Varčevalni Zdravstvene računi so zelo koristne, saj ponujajo trojno davčno oprostitev. Denar, ki ga dajo v HSAs znižuje trenutne obdavčljivega dohodka, raste-odloženi davek, in prihaja iz svojega računa neobdavčene, dokler ga uporabljate za stroške, povezane z zdravjem.
Razviti zdravstvene navade, ki bodo pomagale prej in potem pridemo do upokojitve. Izogibanje problem vedenja, kot sta kajenje in debelost lahko pomaga izogniti ostal na poti do visokih sedanjih in prihodnjih stroškov. Prav tako je pomembno, da postane obveščen bolnik. Po izvajalcih zdravstvene pismenosti, kot EdLogics, s poudarkom na izobraževanju za več kot 50 pogojev, z visokimi stroški, vključno z metabolnim sindromom, bolezni srca in sladkorno boleznijo bo pomagal usposobiti posameznike, da ukrepajo in izboljšati svoje splošno zdravje in dobro počutje. Raziskava Bank of America Merrill Lynch je pokazala, da sta skoraj dve tretjini ni varčevanje tako v njihovi upokojitvi načrtih na delovnem mestu zaradi stroškov zdravstvenega varstva. Smart zdravstvene navade lahko pomagajo ohraniti nizke stroške v času upokojitve. Ampak zdrav način življenja lahko tudi ključnega pomena za vzpostavitev večje upokojitev gnezdo jajce.
Ustvarite proračuna načrt za upokojitev. Ustvarjanje oceno Športni teren vašega življenjskega sloga potreb odhodkov in hoče lahko pomaga v celoti oceniti želene dohodkovne potrebe upokojitev v današnjih dolarjih. To je lahko tudi v pomoč pri ugotavljanju vpliva različnih stroškov, ki se lahko spremenijo, ko zapustijo svoje delo (premij zdravstvenega zavarovanja, potovanja, itd).
Povečajte svoje denarne rezerve. Večina finančnih načrtovalci priporočamo vzdrževanje vsaj 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov v sklad za nujne primere. Če se upokojujejo predčasno morate upoštevati prihranek več kot ta stadion ocene. Gradnja kratkoročnih likvidnih prihranke pri računih, kot so varčevalni račun, preverjanje interesa, sklad denarnega trga, kratkotrajna CD-jev ali zakladnih menic lahko pomaga zajema predvideno največ out-of-žep stroškov za zdravstveno nego. Ta dodatni prihranki lahko tudi v pomoč pri ohranjanju čim nižje svojega obdavčljivega dohodka. Zdravstveno zavarovanje subvencije temelji na spremenjenih prilagojene bruto dobička za poslovno leto, ki ga želite pokritost.
Uporaba tehnik pametnih davka na dohodek za načrtovanje, da nizke stroške premije. Ti verjetno ne bi upokojil pred prvo določitev osnovnega načrta prihodkov. Prav tako morate imeti osnovno davčni načrt, ki vam pomaga ugotoviti, kako strukturirati pokojnino v davčno pametni način. Za zgodnje upokojencev zanašajo na zajamčenem škod preko zdravstvenega trgu, lahko davčnega načrtovanja tudi vam pomaga znižati premije. Prihodki od davka brez Roth 401 (k), Roth IRA, ali HSA lahko dragocen del vašega davčnega načrta. Kot smo že omenili, ACA zavarovanja subvencije, so prihodek temelji za tekoče premije leto. Učinkovito davčno načrtovanje lahko pomaga izpolniti stroških življenja ciljev ob hkratnem zmanjšanju stroškov zdravstvenega zavarovanja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.