Za milijone ljudi po vsem svetu dohodek od upokojitve ni podprt le z osebnimi prihranki in naložbami, temveč tudi z vladno podprtimi programi. Ti se v Združenih državah Amerike običajno imenujejo socialna varnostna nadomestila , v Združenem kraljestvu državne pokojnine , v Kanadi Kanadski pokojninski načrt (CPP) ali preprosto javni pokojninski sistemi v drugih delih sveta.
Čeprav se podrobnosti razlikujejo, je koncept enak: vlade upokojencem zagotavljajo redne dohodke na podlagi delovne zgodovine, prispevkov in pogojev za upravičenost.
Ena največjih odločitev, s katerimi se upokojenci soočajo po vsem svetu, pa je, kdaj in kako uveljavljati te ugodnosti . Zgodnja uveljavitev lahko zagotovi takojšen dohodek, vendar zmanjša dosmrtna izplačila, medtem ko odložitev lahko poveča ugodnosti, vendar v vmesnem času zahteva druge vire dohodka.
Ta priročnik raziskuje dajatve socialne varnosti z globalnega vidika – kaj so, kako se razlikujejo glede na državo, dejavnike, ki vplivajo na višino dajatev, in strategije za njihovo kar največjo izkoriščanje.
Table of Contents
- 1 Kaj so prejemki socialne varnosti?
- 2 Kako se ugotavlja upravičenost do prejemkov socialne varnosti
- 3 Kdaj bi morali prejemati socialno varnostne prejemke?
- 4 Dejavniki, ki vplivajo na velikost vaših prejemkov socialne varnosti
- 5 Strategije za maksimiranje prejemkov socialne varnosti
- 6 Pogoste napake, ki se jim je treba izogniti
- 7 Študija primera: Zgodnja v primerjavi z zapoznelo vložitvijo zahtevka
- 8 Zaključek
- 9 Pogosta vprašanja o prejemkih socialne varnosti
- 9.1 Kaj so prejemki socialne varnosti?
- 9.2 Pri kateri starosti lahko začnete prejemati socialno varnostne prejemke?
- 9.3 Ali imajo vse države socialno varnostne prejemke?
- 9.4 Kaj se zgodi, če predčasno uveljavljam socialno varnostno nadomestilo?
- 9.5 Ali lahko odložim uveljavljanje nadomestil?
- 9.6 Ali so prejemki socialne varnosti obdavčljivi?
- 9.7 Kako delujejo zakonske ali preživele dajatve?
- 9.8 Kaj pa, če bi delal v več državah?
- 9.9 Ali se prejemki socialne varnosti prilagajajo inflaciji?
- 9.10 Ali lahko delam, medtem ko prejemam socialno varnostno nadomestilo?
- 9.11 Koliko nadomestijo moje dohodke prejemki socialne varnosti?
- 9.12 Katerim napakam se moram izogniti pri socialnih prejemkih?
- 9.13 Ali lahko prejemki socialne varnosti prenehajo veljati?
- 9.14 Ali so socialna zavarovanja dovolj za preživetje?
- 9.15 Kako izračunam pričakovane prejemke iz socialne varnosti?
Prejemki socialne varnosti se nanašajo na pokojninska plačila, ki jih izplačujejo državni pokojninski sistemi. Namenjeni so zagotavljanju finančne stabilnosti v starosti.
Čeprav se sistemi razlikujejo, ima večina:
- Upravičenost na podlagi prispevkov: Delavci med svojo kariero prispevajo prek davkov od plač.
- Pragovi upokojitvene starosti: Ugodnosti so običajno na voljo pri “standardni” upokojitveni starosti, z možnostjo predčasne ali odložene uveljavljanja.
- Prilagoditve glede na čas: zgodnja vložitev zahtevka zmanjša mesečni dohodek; odlašanje ga poveča.
Primeri prejemkov socialne varnosti po vsem svetu:
- Združene države Amerike: Socialna varnost (SSA) temelji na 35 letih zaslužka.
- Združeno kraljestvo: Državna pokojnina, ki temelji na prispevkih za nacionalno zavarovanje.
- Kanada: Kanadski pokojninski načrt (CPP) in zavarovanje za starost (OAS).
- Avstralija: Starostna pokojnina temelji na prebivališču in preverjanju dohodka/premoženja.
- Države Evropske unije: Državne pokojnine se razlikujejo, vendar mnoge delujejo na podlagi evidenc prispevkov.
Čeprav se pravila za upravičenost razlikujejo, so običajno odvisna od:
Delovna zgodovina ali prispevki
- ZDA: 40 “kreditnih točk” (približno 10 let dela).
- Združeno kraljestvo: najmanj 10 let prispevkov za nacionalno zavarovanje.
- Kanada: Med delom je treba prispevati k CPP.
Starostne zahteve
- Večina držav dovoljuje nadomestila od 60. do 67. leta starosti .
- Nekateri kaznujejo predčasno upokojitev, drugi pa sorazmerno znižujejo prejemke.
Prebivališče in državljanstvo
- Za avstralsko starostno pokojnino je potrebnih 10 let prebivanja.
- Nekatere države EU usklajujejo pokojnine za mobilne delavce čez mejo.
Predčasna upokojitev (60–63 v mnogih državah)
- Prednosti: Takojšen dohodek, koristno, če zgodaj prenehate delati.
- Slabosti: Trajno znižanje mesečnih plačil.
Standardna upokojitvena starost (65–67)
- Prednosti: Polne ugodnosti brez kazni.
- Slabosti: Zahteva premostitveni dohodek, če prej prenehate delati.
Odložena upokojitev (v nekaterih državah do 70 let)
- Prednosti: Večje ugodnosti (ZDA ponujajo ~8 % več na leto zamude).
- Slabosti: Kriti je treba življenjske stroške do uveljavljanja starosti.
- Delovna in prispevna zgodovina – Daljši in višji prispevki pomenijo večje koristi.
- Časovni okvir za oddajo zahtevka – Če oddate zahtevek prej, boste prejeli manj; če oddate zahtevek pozneje, boste prejeli več.
- Prilagoditve inflaciji – Številne države indeksirajo ugodnosti glede na inflacijo.
- Dodatni dohodek ali preverjanje premoženja – V nekaterih državah (npr. Avstralija) se nadomestila zmanjšajo, če vaš dohodek ali premoženje presega določene pragove.
- Dajatve za zakonca ali preživelega družinskega člana – Vdove, vdovci ali zakonci so lahko upravičeni do deleža dajatev.
- Če je mogoče, delajte dlje – Podaljšanje kariere poveča prispevke in višino ugodnosti.
- Odložitev zahtevka – Če imate druge vire dohodka, čakanje poveča mesečna plačila.
- Uskladite se z zakoncem – en zakonec lahko vloži zahtevek prej, drugi pa odloži.
- Upoštevajte davke – V nekaterih državah so ugodnosti obdavčljive; pametno načrtovanje lahko zmanjša davčne obremenitve.
- Uporabite mednarodne sporazume – Številne države imajo pogodbe, ki mobilnim delavcem omogočajo združevanje let prispevkov prek meja.
Pogoste napake, ki se jim je treba izogniti
- Prezgodaj brez potrebe.
- Brez upoštevanja pričakovane življenjske dobe.
- Spregled zakonskih ali preživelih dajatev.
- Ignoriranje vpliva dela s krajšim delovnim časom na ugodnosti.
- Neupoštevanje inflacije in stroškov zdravstvenega varstva.
Študija primera: Zgodnja v primerjavi z zapoznelo vložitvijo zahtevka
- David (Združeno kraljestvo, državna pokojnina): Zahteva pri 66 letih, prejema polno nadomestilo.
- Amelia (Kanada, CPP): Zahtevki pri 60 letih, mesečno prejema 36 % manj.
- Hiroši (Japonska, Kosei Nenkin): Odloži do 70. leta, mesečna pokojnina se poveča za 42 %.
Ti primeri kažejo, da lahko odločitve o času bistveno vplivajo na dohodek od upokojitve po vsem svetu.
Zaključek
Prejemki socialne varnosti so ključni temelj načrtovanja upokojitve po vsem svetu. Čeprav se sistemi razlikujejo, načela ostajajo univerzalna: upravičenost temelji na prispevkih, prejemki so odvisni od starosti, ko se prejemki zahtevajo, pameten čas pa lahko poveča dohodek v življenju.
Ključno je razumeti svoj nacionalni sistem , pretehtati prednosti in slabosti zgodnje in odložene uveljavljanja pokojnine ter vključiti ugodnosti v svoj širši finančni načrt. S tem si lahko zagotovite stabilnost, se izognete pogostim napakam in uživate v finančnem zaupanju v pokoju.
Gre za pokojninska plačila, ki jih zagotavlja vlada in temeljijo na delovni zgodovini, prispevkih ali prebivališču.
Običajno med 60 in 67 let, odvisno od države. Nekatere države dovoljujejo predčasne zahtevke z nižjimi izplačili.
Večina razvitih držav ima državno pokojnino ali javno pokojninsko shemo, čeprav se pravila za upravičenost razlikujejo.
Prejemali boste nižje mesečno plačilo, vendar v daljšem časovnem obdobju.
Ali lahko odložim uveljavljanje nadomestil?
Da. Mnogi sistemi zvišajo mesečna plačila, če odlašate dlje od standardne upokojitvene starosti.
V nekaterih državah da (npr. ZDA, Kanada). V drugih so oproščeni davka ali delno obdavčeni.
Kako delujejo zakonske ali preživele dajatve?
Zakonci in vdove/vdovci lahko prejmejo odstotek delavčevih prejemkov, odvisno od nacionalnih pravil.
Kaj pa, če bi delal v več državah?
Številne države imajo sporazume, ki omogočajo združevanje let plačevanja prispevkov prek meja.
Da, številne države uporabljajo letne prilagoditve življenjskim stroškom za ohranjanje kupne moči.
Da, vendar nekateri sistemi zmanjšajo prejemke, če vaš zaslužek preseže določene omejitve.
V povprečju 20–50 % dohodka pred upokojitvijo, zato so potrebni tudi osebni prihranki.
Prezgodnje oddajanje zahtevkov, ignoriranje zakonskih prejemkov, podcenjevanje življenjske dobe in neupoštevanje davkov.
Medtem ko potekajo politične razprave, večina držav prilagaja stopnje prispevkov, starost ali izplačila, da bi ohranile vzdržnost sistemov.
V večini držav ne. Namenjeni so dopolnjevanju prihrankov in naložb, ne pa popolnemu nadomestilu dohodka.
Vsaka država ponuja kalkulatorje ali izjave glede na vaše prispevke in starost.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.