Na neki točki v svojem življenju boste skoraj zagotovo se utaborili idejo življenjskega zavarovanja kot naložbo.

Igrišče bo zvok dober. To bo zvok, kot ste dobili zajamčeno donosnost, z malo ali nič tveganju izgube, in da bo na voljo denar za skoraj vse, kar si želite v vsakem trenutku.

No, jaz sem tukaj, da vam povem, da stvari niso vedno tisto, kar se zdi, in da z nekaj redkimi izjemami se morate izogibati življenjsko zavarovanje kot naložbo. Tukaj je, zakaj.

Prvič, Quick Primer o življenjskem zavarovanju

Preden greste v vseh razlogov, zakaj je življenjsko zavarovanje, ki ni dobra naložba, kaj je korak nazaj in hitro pogledaš na dve glavni vrsti življenjskih zavarovanj:

1. Izraz življenjskega zavarovanja:  izraz življenjskega zavarovanja je niz znesek kritja, ki traja določen čas, pogosto 10 do 30 let. To je poceni in ni naložba komponenta z njo. To je čista finančna zaščita pred zgodnjo smrtjo.
2. Trajna življenjska zavarovanja:  trajna življenjska zavarovanja na voljo v različnih oblik in velikosti, ampak v bistvu zagotavlja kritje, ki traja vse življenje in da ima varčevalno komponento, ki se lahko uporablja kot naložbenem računu. Prav tako boste slišali je pozval vse življenje , univerzalno življenje ,  spremenljivo življenje , in celo , kapitalski indeksirane življenje . To so vse različne vrste stalno življenjskega zavarovanja.

Tam je celotna razprava, ki se je o tem izrazom življenjskih zavarovanj v primerjavi s stalnim življenjskih zavarovanj iz zavarovalne vidika, ampak to je predmet drugo delovno mesto. (Namig: Večina ljudi samo kdaj potrebovali čas življenjsko zavarovanje.)

Tu se bomo osredotočili na varčevalne komponente stalnega življenjskega zavarovanja, ki je pogosto poševno kot fantastično naložbene priložnosti.

Tukaj je sedem razlogov, zakaj je življenjsko zavarovanje skoraj nikoli dobra naložba.

1. zajamčene donosnosti ni kot se zdi

Ena od velikih navedenih prednosti celotnega življenjskega zavarovanja je, da dobiš zajamčeno minimalno donosnost, ki je pogosto dejal, da je okoli 4% na leto.

Sliši se neverjetno, kajne? To je veliko več, kot boste dobili iz vse varčevalni račun v teh dneh, in da je samo minimalni donos. Obstaja seveda možnost, da bi bilo bolje.

Problem je, da ste v resnici ne dobili 4% donos, ne glede na to, kaj pravijo. Celo življenje projekcija kratkim sem pregledal, tisti, ki “jamči” 4% donos, v resnici pokazala le 0,30% donos, ko sem tekel številke. To je veliko manj od tistega, kar bi dobili iz preprostega računa na spletu prihrankov, tudi v tem okolju z nizko obrestno mero.

Sem iskreno ne vem, zakaj si jim je dovoljeno, da se zagotovi vrnitev, da ne boste dejansko prejeli, ampak predvidevam, da je donosnost IS 4% … preden se vse vrste pristojbin vključeno v enačbo.

Ni važno kaj, čeprav niste dobili nikjer blizu vrnitvi oni obetaven.

2. Boste negativen za nekaj časa

Tik nad Rekel sem, da je zajamčena donosnost te politike je izkazalo, da le 0,30%. No, to je bilo samo, če zavarovanec čakal 30 let , preden vzamete denar ven. Vrnitev je bila precej nižja, in pogosto negativen, za vsa leta pred tem.

Glej, ko boste plačali v celotnem police življenjskega zavarovanja, večina začetnih premije gre za pristojbine. Tam je strošek samega zavarovanja, druge upravne stroške, in seveda veliko komisije, da je treba nameniti agenta, ki ti prodaja politiko.

Kaj to pomeni, da traja dolgo časa, pogosto 10 let ali več, samo da bi  celo prekinil vaše naložbe. Pred tem, vaša zajamčena donosnost je negativna. In tudi po tem, da traja dolgo časa, preden vrnitev začne približati nekaj razumnega.

Ali vam je všeč zamisel o vlaganje v nekaj, kar bi lahko negativno donosnost za naslednje desetletje ali več?

3. To je drago

Celotno življenjsko zavarovanje je drago v dveh velikih načina:

1. Premije so precej višje kot izraz življenjskega zavarovanja za enak znesek kritja. To je pogosto kar za 10-krat dražji.
2. Obstaja veliko tekočih pristojbin, ki so večinoma skrita in niso za objavo.

Ne pozabite, da strošek je ena najboljši napovedovalec bodočih naložbenih donosov. Nižji stroški, večja je verjetnost, out-zmogljivosti.

Značilno je, da celotno življenjsko zavarovanje, je eden od najbolj dragih investicij tam.

4. Davčni prihranki precenjen

Ena od navedenih koristi celotnega življenjskega zavarovanja je, da je še en davek na ugodnem račun. In to je res do te mere:

1. Vaša naložba račun raste brez davka.
2. Lahko “umakne” denar brez davka.

Tako tistih, ki imajo nekaj velikih ulov, čeprav.

Prvič, ko je vaš denar ne raste brez davka, vaši prispevki niso davčna olajšava. V tem smislu, to je nekako kot nepriznane IRA, ne da v celoti izkoristijo prednosti obeh Roth IRA ali tradicionalni IRA.

Drugič, trditev o dvigu davka prostih je zelo zavajajoče. Kaj ste pravzaprav počeli, ko ste umaknili denar iz police življenjskega zavarovanja je posojanja denarja zase. Ste ob posojilo, in to posojilo se kopičijo obresti, dokler ga ne plača nazaj v svojo politiko.

Torej ne, niso obdavčeni na teh umikov, ampak …

1. Vi se zaračunajo obresti, ki v bistvu nadomešča davčne stroške (čeprav je lahko bolj ali manj).
2. V nekaterih primerih se lahko umakne preveč denarja, v tem primeru bi morali dati denar nazaj v politiko (verjetno ni del vaše upokojitvene proračuna) ali dovoliti politika zastara.

Te vrste zapletov prišli do ves čas s politiko, kot je ta, in se le redko pojasnil spredaj.

5. To je Undiversified

Diverzifikacija je ključna značilnost dobre naložbene strategije. V bistvu gre širi svoj denar ven v več različnih naložb, tako da boste dobili v korist vsakega brez enega določenega dela vašega naložbenega portfelja, ki ima sposobnost, da vas potopi.

Celotno življenjsko zavarovanje, je po naravi undiversified. Ste vlagajo veliko denarja z enim podjetjem, in se opira tako na njihovo naložbeno znanja in njihove dobre volje za izdelavo napovedi za vas.

Prav tako morajo biti dovolj dober aktivni upravljavci investicijskih prekašajo trg (malo verjetno). In se morajo odločiti, da se odobri dovolj teh vrne v vas, potem predstavlja vse stroške, tako za upravljanje naložb in  upravljanja svojih obveznosti zavarovanja.

To je veliko vaših jajc v eno košaro.

6. manjka prožnosti

Varčevanje denarja na dosledno je najpomembnejši del investicijskega uspeha. Torej v najboljšem primeru boste mogli nastaviti mesečne prihranke in jih nadaljevati v neskončnost, ali pa jih celo povečale.

Toda življenje se zgodi, in fleksibilnost je koristno, ko se to zgodi.

Recimo, da ste izgubili svoje delo. Ali pa morda želite, da gredo nazaj v šolo. Ali pa ste prejeli dediščino, ki pomeni, da ni treba več toliko rešiti.

Če ste prispevali k nekaj podobnega 401 (k) ali IRA, lahko preprosto prekiniti ali zmanjšati svoje redne prispevke sprostiti nekaj denarnega toka. V tem času, bo denar, ki ste jih že shranili še naprej raste, in lahko vključite svoje prispevke nazaj v vsakem trenutku.

Nimate, da je prožnost življenjskega zavarovanja. Če ne da plačuje svoje premije, bodo prihranki, ki ste jih nabrali se uporablja za njihovo plačilo za vas. In ko da zmanjka denarja, bo vaša politika zastara.

Kar pomeni, da bi vsaka sprememba v finančnih razmerah pomeni, da ste izgubili vse o napredku, ki ste jih, ki s celotno police življenjskega zavarovanja. Ni veliko fleksibilnost tam stopiti vodo, dokler se stvari nazaj na normalno.

7. Imate boljše možnosti!

Če vprašate samo o vsakem finančni načrtovalec, ki nima deleža v prodaji celotno življenjsko zavarovanje, bodo skoraj vedno priporočamo maxing vse druge davčne-ugodnem upokojitev računov, še preden razmišlja o življenjskih zavarovanjih kot naložbo, preprosto zato, ker jih ponujajo boljše davek odmori, več nadzora nad svojimi naložbami, in pogosto nižje provizije.

To pomeni, maxing svoj 401 (k), IRAS, varčevalni zdravstvenih računov, in samozaposleni upokojitve računi prvi. In tudi po tem, če upoštevamo stvari kot 529 načrta ali celo redno stari davčni naložbenem računu.

Če ne že v celoti izkoristiti teh drugih pokojninskih računih, s pomočjo življenjsko zavarovanje kot naložbo bi morala biti zadnja stvar, na pamet.

Kdaj Stalna Life Insurance smiselno?

Za večino ljudi, življenjsko zavarovanje ne bo nikoli smisla kot naložbo. Toda to ne pomeni, da je trajna življenjska zavarovanja neuporabna.

Tukaj je nekaj situacij, v katerih se lahko smisla:

1. Imate otroka s posebnimi potrebami in želijo zagotoviti, da bo on ali ona vedno imeli dovolj finančnih sredstev, ne glede na to, kaj.
2. Imate milijone dolarjev potencialno predmet nepremičninskih davkov in želite uporabiti življenjsko zavarovanje kot način, da se ohrani ta denar, ko je to prenese na svojo družino.
3. Ste že maxing Vsi drugi davki ugodnejši od računov, ki jih želite shraniti več za upokojitev, in vaš dohodek je dovolj visoka, da so davčne ugodnosti, ki jih življenjska zavarovanja ponujajo privlačne.

V vseh treh primerih, ki ste jo želeli delati s strokovnjakom, ki lahko oblikujejo politiko, ki izpolnjuje vaše posebne potrebe, zmanjšanje pristojbin, in povečali količino denarja, ki ostane v žepu. Celoten police življenjskega zavarovanja večina agenti ponujajo ne izpolnjujejo teh meril.

“Preveč da bi bilo res” Ponavadi je

Celoten življenjsko zavarovanje smola zveni dobro. Zajamčena donosnost, rast brez davka, preklicih neobdavčene, in denar na voljo za vse potrebe v vsakem trenutku.

Kdo pravi, da ne, da to?

Seveda, ko se kaj sliši preveč dobro, da bi bilo res, da je običajno, in to ni nobena izjema. Življenjsko zavarovanje je navadno ni dobra naložba, in v večini primerov boste bolje lahko izognil.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal