Koliko denarja boste morali upokojiti? Verjetno več kot si mislite.
Extended Life razponi, nižje dajatve delodajalcev, nižji borzni donosi in višji stroški življenja (zlasti v zvezi z medicinskimi tiste), ki so vse upped zneske, ki so potrebni za te sunset let. Na žalost, večina Američanov delaš slabo delo zavarovati svojo prihodnost. Zaslužki zaposlencev Research Institute poroča, da če se bodo sedanji trendi nadaljevali, do leta 2030, je letni primanjkljaj med zneskom upokojil Američani potrebujejo, in znesek, ki dejansko ne bo vsaj 45 milijard $. Po nedavni raziskavi iz Allianz življenja, 28% delavcev od starosti 55 do 65 so zaskrbljeni, da ne bodo mogli za kritje osnovnih življenjskih stroškov v pokoju. Če želite, da se jim ni treba flip burgerje pri starosti 75 let, ena izmed najboljših stvari, ki jih lahko naredite sami je, da zdaj izračunati, koliko boste potrebovali v prihodnosti.
Lahko upokojijo s $ 1 milijon dolarjev? Seveda lahko. Resnici na ljubo, boste morda lahko, da se upokojijo z veliko manj. Potem spet, morda ne boste mogli upokojiti z $ 1 milijon ali 2 milijona $ ali morda celo 10 milijonov $. Vse je odvisno od vaše osebne situacije.
Značilno je, da smo videli tri kategorije ljudi, ki skušajo odločijo, če so pripravljeni, da se upokojijo:
- “Seveda lahko upokojijo! Živite gor in uživajte!” Če ste vsaj v svojih 70-ih letih z razumnimi stroški, obstaja velika verjetnost, vi in vaša $ 1 milijon padec v tej kategoriji.
- “Verjetnost za upokojitev izgleda dobro. Samo ne gredo nor in kupiti Porsche.” Če ste vsaj 62 in so vedno živeli skromno način življenja, potem vi in vaš $ 1 milijon se verjetno dogaja, da sodijo v to kategorijo.
- “Naj redefinirati upokojitev za vas.” To je skoraj vsem ostalim, vključno zgodnjih upokojencev z $ 1 milijon Skromno in 70-letniki, ki živijo z $ 1 milijon bogato porabi.
Table of Contents
Torej, lahko upokojiti S $ 1 milijon?
Mnogi svetovalci in finančni strokovnjaki zavre odgovor na eno številko, ki je znan tudi kot sveti gral analize upokojitvene: 4% trajnostni stopnji umika. V bistvu, to je znesek, ki ga lahko umakne v dobrem in slabem in še vedno pričakujem vaš portfelj, da traja najmanj 30 let, če ne več. To naj bi pomagalo določiti, kako dolgo bo vaše pokojninsko varčevanje traja, in vam bo pomagal ugotoviti, koliko denarja potrebujete za upokojitev, ki jo želite. Seveda, ne vsakdo strinja, da je ta stopnja umik trajnostni v današnjem finančnem okolju.
Če ste 65 let z $ 1 milijonov prihrankov, ki jih lahko pričakujemo vaš portfelj ustrezno raznovrstnih naložb zagotoviti 40.000 $ na leto (v današnjih dolarjih), dokler niste 95. Dodajte da svojega dohodka za socialno varnost, in jih je treba prinaša v približno $ 70.000 na leto.
Zdaj, če to ni dovolj za vas, da se ohrani življenjski slog, ki ga želite, ste prišli na svoj nesrečni odgovor dokaj hitro: Ne, ne moreš upokojiti z $ 1 milijon.
Počakajte malo, ste rekli, kaj pa moje žene, ki je prav tako dobili socialno varnost? Kaj pa, če sem 75, ne 65? Kaj pa, če želim umreti brez denarja? Kaj pa, če sem že državno pokojnino in ugodnosti? Kaj pa, če sem načrtovanja, da se upokojijo v Kostariki? Obstaja veliko “kaj če-jev”, ampak matematika je še vedno matematika: Če nameravate potrebujejo veliko več kot 40.000 $ iz upokojitev gnezdo jajce, potem je verjetnost uspešnega upokojitev na $ 1 milijon ni dobro.
In predčasno upokojitev, kar pomeni pred socialno varnost in Medicare kick, s samo $ 1 milijon, je zelo tvegano. Pustite se s tako malo možnosti, če gredo stvari hudo narobe. Seveda, lahko greš na Kostariki in jesti ribe tacos vsak dan. Kaj pa, če želite, da se premaknete nazaj v ZDA? Kaj pa, če želite spremeniti? Ob več denarja v prahi vam bo z večjo prožnostjo in poveča verjetnost nadaljevanja finančne neodvisnosti, da to, kar želite, v okviru možnega do vaše smrti. Če ste prisiljeni ostati v Kostariki ali dobiti službo, potem nisi narediti dobro odločitev in načrt.
Projektiranje prihodnjih stroškov
Številne knjige in članki razpravljali o dolgoživosti tveganja, zaporedje donose, stroške zdravstvenih in dolga. Ampak vedeti, koliko boste morali upokojiti še vedno izvira projicira svoje prihodnje stroške do dneva, ko umre. Idealno bi bilo, bo to letno številka dodate do manj kot 4% svoje gnezdo jajce.
Torej bi moral $ 1 milijon dolarjev premoženja daš, največ, 40.000 $ za proračun. Če ste prisiljeni vzeti več kot 40.000 $ prilagoditi v času svoje upokojitve, ki ga skušnjava usodo in se zanašajo na srečo, da prideš s. Torej, če želite, da vsaj 40.000 $ na leto, $ 1 milijon je res najmanj znesek denarja, najmanjšo možno mero, bi morali imeti, preden zaženete v pokoj.
“Če ste shranili samo $ 1 milijon in se umikajo 4% ali več, v pokoju, ste najverjetneje v skušnjavi, da izpostavi svoje račune več nevarnosti, da bi nadoknadili pomanjkanje prihrankov. Z več izpostavljenosti do hlapnih trgu, je večja verjetnost vaši računi za upokojitev bodo imele velike izgube med tržnimi popravke, «pravi Carlos Dias Jr., upravljavec premoženja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Načrtovanje Upokojitev pomeni največjo svoj način življenja, medtem ko ohranja visoko verjetnost, da bi mogli trditi, da način življenja, do dneva, ko umre. Torej, strganje skupaj z najmanjšo možno mero gnezdo jajce je kot raziskovalec naslovom v džunglo za en teden z ravno dovolj zalog. Kaj pa, če se kaj zgodi? Zakaj ne bi dodatno? “Ljudje ne načrtujejo primerno za dohodek v pokoju, ker se res ne mislim o socialni varnosti pravilno, so delitve v svoje premoženje, da ne razmišljajo o tem, kako je vse v njihovi lasti lahko ustvarjajo dohodek, ki jih ne cenijo moč vzvoda v upokojitev. To ni posebej tvegano, da imajo samo $ 1 milijon v upokojitev sredstev, če ste lastnik stvari, ki jih je mogoče spremeniti v pokojnini, “pravi Tracy Ann Miller, CFP®, izvršni direktor in vodja portfelja, portfelja premoženjski svetovalci, Oklahoma City, okla .
Torej, ko ste vaš $ 1 milijon, se osredotoči na tisto, kar lahko nadzorujete, ali vsaj, vpliv. Vi ne morete nadzorovati, ko umreš, lahko pa vpliva na stroške zdravstvene jih delaš svoje najboljše, da ostanejo zdravi, dokler ste upravičeni Medicare. Ne, ne moreš nadzorovati naložbene donose, vendar lahko vplivajo na obseg donosov. Ne, ne moreš nadzorovati inflacijo, lahko pa vpliva na fiksne stroške in svoje variabilne stroške.
Poraba in stroški
Nekaj hitrih bitov na stroške in porabo. Do neke mere, načrtovanje upokojitve je umetnost natančno ujemanje prihodnjih prihodkov z odhodki. Ljudje se zdi, da prezreti nekaterih stroškov. Na primer, družinske počitnice in vnuka za poročno darilo šteje enako kot zobne kirurgije in popravila avtomobilov v načrtovanje upokojitve, vendar ljudje niti vključiti te prijetne stroške, ko so projicira svoje stroške, niti ne prepozna, kako težko je, da jih reši. Poskusite povedati enega otroka, ki si ne morejo pomagati s svojimi nuptuals po plačilu za svoje druge otroške poroke!
“Pogosto pre-upokojenci sami kredit z več nadzora nad porabo sredstev, kot je realno. Življenje je želi hitro postanejo potrebe. Namesto obupa nad porabi več, kot si napovedal, predlagam, varčevanje bolj za zagotavljanje rezerve za te in drugih nepredvidenih nepredvidljivih,” pravi Elyse Foster, CFP®, ustanovitelj Harbour finančne skupine v Boulderju v Koloradu.
Če želite, da se upokojijo z $ 1 milijon, se dogaja, da pride do kombinacije: 1) kako določiti upokojitev; 2) vaš osebni popis vsega v vašem življenju, kot so sredstva, dolgove, medicinske, družino; in 3), kaj prinaša prihodnost.
Lahko se upokojijo z $ 1 milijon dolarjev, vendar je bolje, da je varno, kot žal – streljanje za 2 milijona $. Si želite, da vaš upokojitve leta niso samo boj za obstoj.
Prihranki, tečaj
Oglejmo si vprašanju upokojitev denarja drugače: ne glede na to, kako velik znesek bi morali imeti, ampak koliko jih je treba socking proč letno.
Deset odstotkov je zgodovinsko priporočena stopnja varčevanja. Vendar pa obstaja velika neusklajenost med tem optimalno stopnjo varčevanja in dejansko stopnjo varčevanja med Američani danes. Glede na St. Louis Federal Reserve Bank, in drugih poročil, stopnja varčevanja ameriškega potrošnika je manj kot 5%.
Oglejmo si, kako bi te predpostavke igrajo za prihodnji upokojenec.
5% Upokojitev Prihranki tečaj
Začeli bomo s tem, kako prihranek 5% vašega zaslužka v svojem delovnem življenju bi igral, ko je čas, da se upokojijo.
Denimo, da Beth, 30-year-old, naredi $ 40.000 na leto in pričakuje, da bo 3,8% dvigne do upokojitve pri starosti 67. Nadalje, s razpršen portfelj delnic in obveznic vzajemnih skladov, Beth pričakuje donos v višini 6% letno za njo prispevki za upokojitev.
S 5% stopnjo varčevanja v celotnem svojem poklicnem življenju, bo Beth ima $ 423.754 prihranil (v 2051 dolarjev), pri starosti 67. Če Beth potrebuje 85% svojega dohodka pred pokojninsko zavarovanje, da živijo na in tudi prejema socialno varnost, nato pa ji 5% pokojninsko varčevanje, so precej nižji od znamke.
Za tekmo 85% svojega dohodka predčasnega upokojevanja v upokojitev, Beth potrebuje $ 1,3 milijonov primerkov v starosti 67. 5% stopnja prihrankov sploh ne dajo svoje prihranke v višini 50% sredstev, ki so ji boste potrebovali.
Jasno je, da 5% stopnja pokojninsko varčevanje ni dovolj.
Prihranki Ocena: Kaj je dovolj?
Vodenje navedenih predpostavk o svoji plači in pričakovanja, 10% stopnja varčevanja prinaša Beth $ 847.528 (leta 2051 dolarjev), pri starosti 67. Njen predvidene potrebe ostajajo enaki pri 1,3 milijona $. Torej, tudi po stopnji varčevanja 10%, Beth pogreša svoj želeni varčevalni znesek.
Če Beth črpalke do njeni prihranki ocenili na 15%, nato pa se je doseže $ 1,3 milijona (2051) znesek. Dodajanje v pričakovano socialno varnost, bo njena upokojitev je treba financirati.
Ali to pomeni, da se bodo posamezniki, ki ne prihranijo 15% svojih prihodkov obsojeni na sub-standardnih upokojitev? Ni nujno.
konzervativne predpostavke
Kot pri vsakem prihodnjem scenarij projekcij, smo naredili nekatere konzervativne predpostavke. Donosi lahko višji od 6% na leto. Beth lahko živijo v nizkimi stroški življenjskih potrebščin območju, kjer so stanovanja, davkov in življenjski stroški nižji od povprečja v ZDA. Ona bi potrebovali manj kot 85% svojega dohodka predčasnih upokojitev, ali pa se lahko odločijo za delo do starosti 70. V rožnato primeru bi Beth je plače rastejo hitreje kot 3,8% letno. Vse te optimistične možnosti bi neto večjo sklad za upokojitev in nižje življenjske stroške, medtem ko v pokoju. Zato, v najboljšem primeru, bi Beth prihranili manj kot 15% in imajo dovolj gnezdo jajce za upokojitev.
Kaj pa, če so začetne predpostavke preveč optimistični? Bolj pesimističen scenarij vključuje možnost, da bi lahko plačila za socialno varnost nižji kot sedaj. Ali Beth ne sme nadaljevati na isti pozitivni finančni poti. Ali pa, Beth lahko živi v Chicagu, Los Angelesu, New Yorku ali drugi visoki stroški-of-dnevna regijo, kjer so stroški veliko višji kot v drugih delih države. S temi gloomier hipotez, morda celo 15% stopnja varčevanja ne bodo zadostovali za udobno upokojitev.
Merjenje vaše potrebe
Če ste dosegli sredi kariere ne da bi shranili toliko, kot te številke pravijo, da bi morali dati na stran, je pomembno, da načrt za dodatne prihranke ali tokove prihodkov od zdaj naprej, da bi se ta primanjkljaj. Lahko pa mislite, da se upokojijo na mesto z nižjim življenjskim stroškom, tako da boste potrebovali manj. Prav tako lahko načrtujejo, da delajo dlje, kar bo bogatenje svoje koristi socialne varnosti, kot tudi svoj zaslužek, seveda.
Če iščete za eno številko bi bila vaša upokojitev gnezdo jajce cilj, obstajajo smernice, ki vam pomaga določiti enega. Nekateri svetovalci priporočajo varčevanje 12-krat svojo letno plačo. V skladu s tem pravilom, bi 66-letni $ 100,000 hranilca potrebujejo 1,2 milijona $ ob upokojitvi. Toda, kot je nekdanji primeri kažejo – in glede na to, da je prihodnost neznana – ni popolnega pokojninsko varčevanje odstotek ali ciljna številka.
Potreba, da načrt
Namesto razmišljanja v smislu posebnih zneskov gnezdo jajc, kot $ 1 milijon) ali stopnje varčevanja, vaš prvi korak pri načrtovanju je to, koliko boste potrebovali.
Številne študije kažejo, da bodo upokojenci morali med 70% do celo 100% svojih prihodkov predčasnega upokojevanja, da ohranijo svoj trenutni življenjski standard. Torej, razumen cilj je tista, ki vam bo z letnim dohodkom podoben dohodek imate sedaj. Potem morate upoštevati “varen” stopnja za umik. To je odstotek vašega upokojitev gnezdo jajce vsako leto v času svoje upokojitve boste umaknili. Kot je navedeno zgoraj, 4% je tradicionalno merilo figura, temveč 5% do 6% lahko bolj realistična. To zagotavlja hitro in umazano formule za določitev celotnega zneska, ki ga je potrebno shraniti jih upokojitev: razdeliti želeno letni dohodek po stopnji umika.
Nest-nož Dejavniki
Pri izračunu ciljno gnezdo jajce, in koliko boste morali rešiti vsak mesec, da bi dosegli ta cilj, obstaja veliko dejavnikov, ki pridejo v poštev:
- Vaša trenutna starost.
- Predvidena upokojitvena starost.
- Pričakovana življenjska doba.
- Trenutni zaslužek.
- viri prihodkov v času upokojitve.
- Znesek sedanjih pokojninskih prihrankov.
- Pričakovani prispevki hranilnice.
- Izdatki v času upokojitve.
- Portfolio tveganje / donos.
- Inflacija.
Od vseh teh, morda tretji do zadnje je najbolj pomembno – ali vsaj najbolj obvladljiv. “Ob spoprijeli na vaše življenjske stroške, je ključnega pomena za upokojitev uspeh. To je veliko bolje razumeli svojo situacijo, ko lahko proaktivno in prilagoditve, namesto čakanja na krizo izbruhniti in so prisiljeni v akcijo. Kot je dejal, “unčo previdnosti bije funt zdraviti,” pravi Jack Brkich III, CFP®, ustanovitelj JMB finančnih managerjev, Inc., v Irvine v Kaliforniji.
Ko imate idejo, kako ugotoviti, koliko morate, da je čas, da začnete z uporabo orodij, ki so na voljo za vas. Danes so ti načrti z vnaprej določenimi pravicami postala skoraj izumrla, dokazno breme pokojninskih prihrankov od družbe in na zaposlene. Torej kosti gor na davčnih-ugodnem koristi od 401 (k) načrte, IRAS in Roth IRAS, in podatek o tem, kako bi povečali njihovo uporabo.
Nihče ne ve, prihodnost ali kaj prihrankov stopnja je dovolj. Prav tako ne vemo, naše morebitne donose naložb. Toda varčevalci lahko nadzorujete, koliko so prihranili – in razumeti, kako vrne spojine. Zaradi čarobno generiranje obresti obresti, prej začnete, manj boste morali rešiti na mesečni osnovi.
Spodnja črta
Jasno je, da načrtovanje za upokojitev, ni nekaj, kar si naredil malo pred nehate delati. Namesto tega je vseživljenjski proces. Skozi vaše delovne dobe, bo vaše načrtovanje opraviti več fazah, v katerih boste ocenjujejo svoj napredek in cilje in sprejemajo odločitve, da se zagotovi ste jih dosegli.
Uspešen upokojitev v veliki meri odvisno ne le na svoje sposobnosti, da shranite in vlagajo pametno, ampak tudi na vašo sposobnost za načrtovanje. Ne pozabite, da stvari se zgodi v življenju. Ali res želite začeti ta 30-plus let avanturo z najmanjšo možno mero? Ravno ga ni dober način za začetek desetletja brezposelnosti in zmanjšuje zaposljivost. Če se zgodi kaj nepredvidenega, kakšne so vaše možnosti? Ponovno na trg dela, spremeniti svoj način življenja ali pa si bolj agresiven z vaše naložbe? To je enako kot podvojitev navzdol v blackjack: To je lahko delo, vendar ne bi stavil na to – več kot enkrat.
“Upokojitev bi morala biti sprememba poklica, možnost, da to, kar želite narediti. Vsi smo samo toliko časa, da naredi nekaj, dokler naša telesa nas ne in ne moremo storiti vse manj,” pravi Wes Shannon, CFP®, ustanovitelj SJK finančno načrtovanje, LLC, v Hurst, Texas. Koliko dobiček, ki ga boste potrebovali v pokoju, je težko vedeti, in težavno načrtovanje. Ampak ena stvar je gotovo: To je veliko bolje, če ste preveč pripravljen kot takrat, ko si krila njo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.