Ne preseneča, da je veliko ljudi tam nekako dvomljivih glede najema investicijskega svetovalca. Navsezadnje smo vsi že slišali zgodbe o žrtev sheme Bernie Madoff Ponzi. Ogledali smo si filme, kot sta “Wall Street” in “Boiler Room”, zaradi katerih smo zmedeni glede tega, komu lahko zaupamo s svojim denarjem.   

Kako torej izbrati investicijskega svetovalca, ki mu lahko zaupate? In kako najti svetovalca, ki legitimno postavlja vaše interese nad njihove?

Če ste opravili nekaj raziskav, kako najti idealnega svetovalca, ste morda naleteli na dve besedi, ki zveni tako, kot da bi lahko pomenili isto, v resnici pa imajo zelo različne opredelitve. Te besede so fiduciarne in primerne. Pomembno je razumeti razliko med tistimi svetovalci, ki se držijo fiduciarnega standarda, in tistimi, ki veljajo za ustrezen standard, zlasti preden izberete nekoga, ki mu boste zaupali, da bo upravljal z vašim denarjem.

Ključni zajtrki

• Različne vrste finančnih svetovalcev se lahko držijo različnih etičnih standardov za upravljanje denarja strank.
• Fiduciarji so dolžni ravnati v najboljšem interesu svojih strank.
• Kršitev fiduciarne dolžnosti se lahko zgodi, ko svetovalec, ki se drži fiduciarnega standarda, postavi svoje interese pred interese svojih strank.
• Najlažji način, da ugotovite, ali je svetovalec fiduciar, je vprašati.

Fiduciarni standard za finančne svetovalce

Fiduciarni standard je bil ustanovljen leta 1940 kot del zakona o investicijskih svetovalcih. Ta standard, ki ga ureja SEC ali državni regulatorji vrednostnih papirjev, trdi, da so investicijski svetovalci zavezani standardu, ki od njih zahteva, da interese svojih strank postavijo nad svoje. Za fiduciarni standard spadajo naslednja pravila: 1

• Svetovalec mora svoj interes postaviti pod interes stranke. 
• Svetovalec prepoveduje nakup vrednostnih papirjev za svoj račun, preden jih kupi stranki. 
• Svetovalec se mora potruditi po najboljših močeh, da zagotovi, da investicijski nasveti temeljijo na natančnih in popolnih informacijah. Analiza mora biti čim bolj temeljita.
• Svetovalec se mora izogibati navzkrižju interesov. Kot fiduciar mora svetovalec razkriti vsa navzkrižja interesov ali morebitna navzkrižja interesov. 

Če svetovalec, ki je fiduciar, ne upošteva nobenega od teh standardov, lahko to pomeni kršitev fiduciarne dolžnosti. Stranke svetovalca bodo morda lahko tožile za odškodnino, če kršitev fiduciarne dolžnosti povzroči finančne izgube.

Kdo je fiduciar?

Tehnično je fiduciar tisti, ki mu je zaupano upoštevanje fiduciarnega standarda v finančnem okolju. Če na primer ustanovite zaupanje kot del svojega nepremičninskega načrta, lahko skrbnika, ki ga imenujete, šteje za fiducija.

Z vidika finančnega svetovanja je fiduciar lahko posamezni finančni svetovalec ali investicijsko podjetje, ki zaposluje svetovalca, s katerim sodelujete. Posamezniki, ki so registrirani svetovalci za naložbe ali RIA, se držijo fiduciarnega standarda. RIA se morajo registrirati pri ameriški komisiji za vrednostne papirje in borzo in vložiti obrazec ADV.

Ta obrazec je obrazec za javno razkritje, ki opisuje način plačevanja svetovalca, njegovo naložbeno strategijo ter morebitne pretekle ali trenutne disciplinske ali pravne ukrepe zoper njih. Javno razkritje svetovalca lahko iščete in pregledate z uporabo spletne baze podatkov SEC.

Opomba: Registrirani svetovalci za naložbe imajo lahko tudi druge poklicne finančne nazive. Na primer, RIA je lahko tudi pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP) ali pooblaščeni finančni analitik (CFA).

Standard primernosti za finančne svetovalce

Čeprav se izraza slišita podobno, obstaja razlika med primernostjo in fiduciarnostjo. Primernost pomeni le dajanje priporočil, ki so v skladu z najboljšimi interesi osnovne stranke. Tu je še nekaj, kar morate vedeti:   

• Namesto da bi moral svoj interes postaviti pod interes stranke, standard ustreznosti le zahteva, da mora svetovalec utemeljeno verjeti, da so vsa podana priporočila primerna za stranko glede na finančne potrebe stranke, njene cilje in posebne okoliščine. 
• Primernost pomeni zagotavljanje, da transakcijski stroški niso pretirani ali da priporočilo za stranko ni neprimerno. 
• Pretirano trgovanje, nabiranje za ustvarjanje več provizij ali pogosto menjavanje sredstev računa, da bi svetovalcu ustvarili prihodek od transakcij. 
• Potreba po razkritju morebitnih navzkrižij interesov ni tako stroga zahteva kot pri fiduciarju.
• Naložba za stranko mora biti primerna; ni nujno, da je v skladu s cilji in profilom posameznega vlagatelja.
• Investicijski svetovalci, ki temeljijo na plačilu, se lahko spodbudijo, da prodajo lastne izdelke, preden tekmujejo za izdelke z nižjimi stroški. Tako delajo svoje provizije.

Kateri svetovalci upoštevajo ustrezen standard?

Standard ustreznosti je najpogosteje povezan s posredniki. Posrednik-trgovec je posameznik ali podjetje, ki svojim strankam olajša trgovanje z vrednostnimi papirji. Recimo na primer, da imate pokojninski račun pri borznoposredniški družbi, kot sta Fidelity ali TD Ameritrade. Ta podjetja so primeri posrednikov. Povejte jim, katere naložbe bi radi kupili ali prodali v svojem portfelju; vodijo obdelavo transakcije.

Spodnja črta

Če vas zanima, kako najti investicijskega svetovalca, ki bi moral spoštovati fiduciarni standard, bi bilo dobro začeti tako, da poiščete finančnega načrtovalca, ki plačuje samo plačilo. Načrtovalci in svetovalci samo s provizijami ne prodajajo naložbenih produktov niti ne zaračunavajo provizij. Načrtovalci samo s provizijami zaračunavajo fiksno ceno in jih ne spodbuja prodaja kakršnih koli izdelkov. Njihovi nasveti so v skladu z najvišjimi standardi, zato morajo interese svojih strank postaviti nad lastne. 

To se razlikuje od svetovalca, ki temelji na honorarju. Svetovalci, ki temeljijo na nadomestilih, zaslužijo s kombinacijo provizij in provizij. To pomeni, da če kupite določeno naložbo, ki jo priporočajo, zaslužijo odstotek tistega, kar vložite kot provizijo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

To je odlična alternativa za 50/30/20 proračun

Eden od najbolj priljubljenih proračunskimi strategijami je proračun 50/30/20, ki priporoča, da ljudje preživijo 50 odstotkov svojega denarja na potrebe, 30 odstotkov na diskrecijskih predmetov, in 20 odstotkov na prihranke.

Predlagam, nadomestni načrt: proračun 80/20. Zakaj? To je veliko lažje kot v proračunu 50/30/20.

Tukaj je, kako se primerjajo:

50/30/20 načrt

Proračun 50/30/20 je predlagal harvardski ekonomist Elizabeth Warren in hčerko, Amelia Warren Tyagi.

Duet pravi, da mora temeljiti svoj proračun na vaš “odnesejo domov” dohodek – svoj dohodek po obdavčitvi, zdravstvenih zavarovalnih premij in drugih stroškov, ki se izloči iz vaše plače.

Pol vzletno-dom dohodek bi moral iti v smeri potreb, kot so stanovanja, elektrike, bencina, živil in zakona vode, so rekli.

Še ena 30 odstotkov se lahko obrnejo na diskrecijski predmete, kot so restavracije jedilnico, nakup novega mobilnega telefona, pitje piva ali dobili vstopnice za športne igre.

Na koncu je treba 20 odstotkov gredo v smeri prihrankov ali za odplačilo dolga.

Dve Zaskrbljenost s 50/30/20 proračuna

Sedaj pa menim, da je to zvok nasvet. Toda obstajata dva vidika, ki me zadevajo.

Prvič, je lahko težko razbrati, kaj je to želite in kaj je potrebno.

• Domov Internet je treba, če poslujejo od doma, vendar Kupim, če ne.
• Oblačila, do določene točke, je potrebno, vendar po tej točki, več oblačil postane želijo.
• Kruh in mleko, so potrebe, ampak sladoled je želijo.

Kako daleč boste vzeli to? Ali boste v vrstico postavkah svoj nakupovalni račun ločiti Oreo piškote iz špinače? Seveda ne.

In to vodi do mojega drugega skrbi: nekateri ljudje ne želijo , da razvrščanje in sledenje svojo porabo.

Če želite vedeti, koliko denarja ste porabili za živila, komunalne, koncerti in iPad, morate slediti svojo porabo.

To ni vedno obravnava-breaker – nekateri ljudje uživajo sledenje svoje stroške v Quicken ali z uporabo spletnih orodij, kot Mint.com – vendar mnogi ljudje ne želijo, da bi spremljali svoj denar. “Proračuna” zveni kot boleč besedo.

80/20 načrt

Torej, kaj denar upravljanje nadomestek bi priporočal za te ljudi? Tesno alternativa: proračun 80/20 .

V okviru tega proračuna, si dal 20 odstotkov do prihrankov in preživite drugo 80 odstotkov na vse ostalo.

Lepota tega načrta je, da vam ni treba narediti nobenih stroškov-sledenje. Vi preprosto vzamete prihranke off vrhu in nato preživeti preostanek.

Kako ta načrt deluje v resničnem življenju

Kako bi to igral v resničnem življenju? Priporočamo vam, da nastavite avtomatski umik iz preverjanja računa na račun prihrankov. Prepričajte se, da je ta umik zgodi vsak Plač (ali 1-2 dni po plač, v primeru, da je vaš plačo z zamudo).

Na ta način, denar, ki zadene vaš tekoči račun je tvoja, da preživijo. Preostali denar je skriti proč v prihranke.

Seveda, vodenje denarja v istih varčevalni račun, ki je povezan z vašim račun preverjanje lahko skušnjava. To je enostaven za prenos tega denarja nazaj v svoj tekoči račun in ga porabili. Priporočam odvzem denar na varčevalni račun, ki je na drugem bregu.

Na ta način ne boste videli stanje, ko se prijavite v svoj račun. Daleč od oči, daleč od srca.

(I posebej všeč SmartyPig, spletno banko, ki vam omogoča, da ustvarite različne “varčevalne cilje” in usmerja svoj denar v vsakem od teh ciljev. Si lahko preberete vse o SmartyPig tukaj. Samo izogniti skušnjavi, da bi z denarjem za nakup darilnih kartic, ki SmartyPig poskuša potisnite v tem. To je najbolj negativen vidik SmartyPig je, po mojem mnenju.)

Ni vse prihranke morali iti v tradicionalnem račun prihrankov. Lahko preusmeriti nekaj denarja v borznoposredniški račun, kot Vanguard ali Schwab, v katerem ste vzpostavili upokojitev varčevalni račun kot Roth IRA.

V bistvu, če ste za varčevanje na 80/20 stopnji, bi priporočal, da se velika večina svoje prihranke porabi za upokojitev. Strokovnjaki svetujejo, prihranek od 10 do 20 odstotkov svojega dohodka do upokojitve, odvisno od starosti, pri kateri ste začeli, da shranite.

Če začnete varčevanje 10 odstotkov svojega dohodka do upokojitve pri starosti 21 let, vlagati v starosti primerno kombinacijo delnic in obveznic, letno uravnotežiti in držijo, redno prispevkov za upokojitev, boste morda lahko pobegniti z varčevanja le 10 odstotkov vaš dohodek do upokojitve.

Če ste čakali do svojih 30-ih letih ali kasneje, čeprav, boste morda morali rešiti 15 odstotkov ali več, da imajo dovolj.

Ne Stop na 20 odstotkov

Še zadnja opomba: Predlagam, 80/20, kot je minimum , ki naj bi jih rešil. To je vedno dobra ideja, da shranite več. Ko boste dosegli 80/20, lahko pritisneš sami proti stopnji 70/30 prihrankov? Kaj pa 60/40?

Zapomnite si: bolj boste prihranili, za večjo fleksibilnost in možnost, da boste imeli. Boste mogli zgraditi večjo upokojitveno portfelj, upokojiti nekaj let prej, nakup najem nepremičnin, začnejo majhno podjetje, bo kariero tveganje ali uživajo dodatne počitnice.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vaš proračun vas vleče v milijon različnih smeri: popraviti svoj avto, varčevanje za upokojitev, bi poplačala vaše kreditne kartice, kupiti nov sklop oblačil, povezanih z delom in prihranite za vaše otroško kolegij izobraževanja.

Kako lahko uravnotežiti te ločene cilje varčevanja, ki vse zahtevajo različne količine denarja in imajo različne roke?

1: Upokojitev na prvem mestu

Naj bo jasno: Absolutno ni cilj, da je bolj pomembno kot varčevanje za upokojitev.

Večina ljudi prezreti upokojitev iz dveh razlogov-enem, se zdi daleč, in dve, ki predpostavljajo, da so lahko samo še naprej delati v svojih 70-ih.

Žal niso vse upokojitve so prostovoljna. Prosta delovna odpuščanja, starostna diskriminacija starejših delavcev, obveznosti družinskega varstva in zdravstvenih vprašanjih more prisiliti ljudi v zgodnji upokojitvi. Ne misliti “upokojitev”, kot izbira; pomislite, da je nekaj, kar v najboljšem primeru je izbira, vendar bi lahko bila posledica prisilne brezposelnosti.

Če vaš delodajalec ponuja “ujemanje prispevek,” da v celoti izkoristijo. Nekateri delodajalci bodo prispevali 50 centov za vsak dolar, do najvišjega zneska, ki ste prispevali k pokojninski sklad. Drugi delodajalci lahko celo tekmo dolar za dolar.

To je edini primer, v katerem boste zaslužili zajamčeno “vrnitev” na vaše naložbe. Povečajte svojo ujemanje prispevek, tudi če imate dolg po kreditnih karticah. Vaš upokojitev na prvem mestu.

Če vaš delodajalec ne ponuja prispevek ujemanje, ali če ste že spoznala svojo mejo, nato pa vaš naslednji naloga je …

2: Pay Off Credit Card Dolg

Ni vse dolg je slabo. Morda obstaja strateški razlogi, zakaj bi se odločite, da bo samo minimalna plačila na nizko-obresti, davki subvencionirane hipoteke ali študentskih posojil.

Ampak, če držiš dolga po kreditnih karticah, plačati dol, tudi če so vaše kreditne kartice trenutno ponujajo “teaser” zero-odstotno obrestno mero. To je samo vprašanje časa, preden da Rakete mer teaser v dvojno številk.

Odplačuje svoje kreditne kartice vam zajamčeno “vrnitev”, zaradi česar je veliko bolj privlačna možnost kot vlaganje denarja drugam ali varčevanje kupiti kakšno drugo postavko.

3: Začetek sklada za nujne primere

Ta tip je tesno povezana z eno nad njim: v prihodnosti izognili dolga po kreditnih karticah z ustanovitvijo sklada za nujne primere. Ta sklad bo pomagal pokrivanje nepričakovanih izdatkov, kot so velike medicinske menice ali stroški, povezani z izgubo delovnih mest.

Strokovnjaki ne strinjajo o tem, kako velik bo vaš sili sklad bo. Nekateri pravijo, da bi moralo biti tako majhna kot 1.000 $. Drugi pravijo, morate shraniti 3 mesece življenjske stroške. In vendar, drugi gredo tako daleč, da priporočajo varčevanje 6-12 mesecev življenjske stroške. Najbolj pomembna stvar, čeprav je, da ste v prahi nekaj.

4: Naj sklade za pričakovano, Ponavljajoče Stroški

Saj veš, da nekega dne, bo streha pušča. Vaš pomivalni stroj bo prekinil. Boste morali poklicati vodovodarja. motor vašega avtomobila bo razneslo. Potrebovali boste nove pnevmatike. Rock bodo leteli skozi vetrobransko steklo.

To niso “izredne razmere” ali “nepričakovani stroški.” To so neizogibni stroški.

Vi veste, da bo potrebno doma in avto popravila. Ti samo ne vem kdaj.

Prahi sklad za te neizogibne dom in avto popravila. To je ločen od svojega sklada za nujne primere. To je preprosto vzdrževanje sklad za predvidljive, neizogibne stroške, ki se zgodijo v naključno izbranih časovnih presledkih.

Prav tako veste, da boste nekega dne morali kupiti drug avto. Torej začeli delati plačilo avto za sebe. Tako boste preprečili, da bi morali financirati svoje naslednje vozilo.

5: Naredite seznam preostalih ciljev

Brainstorm seznam vseh preostalih cilj, ki ga želite shraniti za: 10-dnevno potovanje v Pariz, iz nerjavečega jekla-in-granit kuhinja Preudesiti in razkošno počitnice darila za svoje starše.

Na tej stopnji ne premor, da se sprašujem, kako boste plačali za to. Samo Brainstorm seznam.

Nato napišite ciljni datum za vsakega od teh ciljev.

Ne skrbite o tem, ali je “realno” -you’re še brainstorming.

6: Tally na stroške

Nato napišite ciljne vsote zraven vsakega prostora. Vaše sanje počitnice v Pariz bo stalo 5.000 $. Kuhinja Preudesiti bo stalo 25.000 $. Razkošno počitnice darila bo stal 800 $.

7: Deli

Razdelite stroške vsak cilj po svoji roka. Če želite $ 5,000 potovanje v Pariz v roku enega leta (12 mesecev), na primer, boste morali rešiti 416 $ na mesec. Če želite 25.000 $ kuhinja Preudesiti v dveh letih (24 mesecev), boste morali shraniti 1041 $ na mesec.

Na tej točki, ste verjetno opazili, da ne more izpolniti vse svoje cilje, ki jih njihovi predvideni rok, še posebej po tem, ko dejavnik za upokojitev, odplačuje dolg in graditi sklad za nujne primere, ki so svoje prve tri prioritete.

Zato je čas, da začnete z urejanjem teh ciljev. Lahko izrežete nekaj ciljev v celoti, morda ne boste potrebovali za preoblikovano kuhinjo, navsezadnje. Prav tako lahko spremenite rok za nekatere cilje, ki morda Parizu je eno leto nerealno, ampak Paris v 18 mesecih (277 € na mesec), se počuti bolj dosegljivi.

8: Zaslužite Več

Ne pozabite: upravljanje denarja je dvosmerna enačba. Najlažji način za povečanje stopnje varčevanja se ga zaslužijo več. Poglej za dodatna delovna mesta, ki jih lahko reševanje ob večerih in ob koncu tedna. Shranite vse niti centa, ki ga zaslužijo od svojih dodatne zaposlitve. Kmalu boste na letalo za Pariz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

V 50-30-20 Proračun zahteva ločimo želi iz potrebe

Ena od najtežjih vidikov glede proračuna se ločuje želje od potreb. Mnogi ljudje zmotno kategorizirati določene postavke, kot so “potrebe”, saj ne more predstavljati življenja brez njega. Toda, ko gre zares, veliko naših potreb so dejansko želi.

Potreba je v očeh opazovalca

Naj vam povem kratko zgodbo, ki ponazarja megleno narave med potrebe in pomanjkanja:

Tam je klasična epizoda otroške televizijske oddaje Sesame Street, v katerem Elmo, rdeča Muppet, uči, kako prihraniti denar.

Ron Lieber, denarni pisatelj za New York Times, ko razgovor Elmo o razliki med potrebami in hoče.

Lieber vprašal: “Če Cookie Monster je res lačen za piškotek, ali to pomeni, da ga potrebuje ali pa ga želi?”

Elmo ne zamudite.

“Želi, da” Elmo je odgovoril, ” ampak če vprašate Cookie Monster , je (misli), ki ga potrebuje.”

To pove vse. Včasih, naše želje so tako močna, da si ne moremo predstavljati življenja brez tega elementa. Mi bi se počutim kot Cookie Monster brez piškotek.

Toda – žal za prekinitev novic, Cookie Monster – piškotek je Kupim, ni treba, ne glede na to, koliko ti je všeč.

Kaj Potrebe so res želi?

V mojih proračunskimi listi, imam ločene kategorije za potrebe in hoče, ampak nekateri ljudje ugovarjajo postavk v “želi” kategoriji.

Domov internet, na primer, ki je razvrščen kot hočeš, ne potrebe. Večina ljudi povezujejo internet kot “potrebe.” Ampak, če delate od domače pisarne (v tem primeru, lahko vaš dom internet je strošek poslovanja ), obstaja velika verjetnost, doma internet je želijo.

(Če jo uporabljajo predvsem za preverjanje Facebook, gledanje YouTube video posnetke, našli recepte in nalaganje fotografij, je to želijo.)

Enako velja za kabelsko televizijo. Vaša naročnina Netflix. Vaš iPhone. Vaš barvanje las. To so vse želje, ne potrebe. Če je prišlo do tega, bi lahko preživeli brez teh stvari.

Oni ni treba živeti, kot boleče, kot bi bilo, da bi jih izgubili.

Cross-kategorije potreb in želja

Seveda, želje in potrebe ne umestiti v majhne skupine. To je preveč poenostavljeno, na primer, pomeni, da je vaš je trgovina poraba potrebna .

Vaš celoten trgovina zakona je kombinacija želje in potrebe. Kruh, mleko, jajca, in cele sadje in zelenjava sta potreba.

Čips in piškote (ahem, Cookie Monster) so Kupim. Sadni sok je Kupim, še posebej, če je to upscale sorta. Ti kosi $ 6-na-funt mesa so Kupim.

Podobno lahko osnovni polnozrnat kruh potreba, ampak premium 12-zrn organsko-medu infused kruh je želijo. Mleko je treba, ampak ekološko mleko je želijo. Ali vidite, kam grem s tem?

Kaj Lekcija sem lahko nanesemo na My Life?

Proračuna 50/30/20 pravi, da je 50 odstotkov po obdavčitvi prihodkov je treba porabiti za “potrebe”, bi bilo 30 odstotkov iti na “želi”, in 20 odstotkov bi morala iti k varčevanju in zmanjševanju dolga.

To pomeni, da ni nič narobe z nakupom fancy kruh in mleko ali pa se naročite na Netflix. pravilo 50-30-20 proračuna palca vam omogoča, da porabijo 30 odstotkov svojega prevzamejo domači plačati za stvari, ki jih želijo.

Ključno je, da se loči svoje želje od vaših potreb , tako da si bolj samozavestna, kako ste porabe denarja.

Razlikovanje “želi” z “potrebe”, ki vam bo pomagal zavedaš, kako veliko moč in nadzor imate nad lastnim proračunom. Če ste izbrali , da bi porabili denar želi, lahko preprosto izberete ne za nakup teh predmetov, in ponovno usmerja svoj denar drugje.

Konec koncev, proračuna, v svojem jedru, ne gre za škrtanje številke. Proračuni je umetnost uskladi svojo porabo s svojimi vrednotami.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ni ene velikosti ustrezal vsem proračun. Poskusite Te možnosti, da bi našli svojo najljubšo.

Veliko ljudi domneva, za “proračun” cut-in-suho, ene velikosti ustrezal vsem režim a. V resnici nič ne bi moglo biti dlje od resnice. Obstaja na desetine različnih tehnik oblikovanja proračuna, ki ustrezajo različne okuse. Tu so nekatere od najbolj priljubljenih možnosti.

Tradicionalni Proračun

Tradicionalni proračun je tisti, ki pride na misel večine ljudstev prvi. Vi seznam svoj dohodek, navedite svoje stroške in najti razlike. (Upam, da si zaslužijo več, kot ste porabili.)

Po tem, nastavite cilje za koliko želite porabiti v vsaki kategoriji, kot živil, plin in zabave.

To je lahko velik proračuna tehnika za ljudi, ki so, podrobno usmerjena in ki imajo več časa. To ni tako super za ljudi, ki so “big picture” misleci, ustvarjalnih tipov, in zaseden ljudi.

50/30/20 Proračun

Proračun 50/30/20 je poenostavljen načrt, v katerem ste razčleniti svoje stroške v tri kategorije: potrebe, želje in prihranke.

50 odstotkov vzletno-domači plačilo mora iti v smeri potreb, bi bilo 30 odstotkov nameniti želi, in 20 odstotkov se je treba postaviti v prihranke.

Delitev potreb iz želje lahko težavno. “potrebe” vključujejo svoje samo življenjske potrebščine. Morda si mislite, da živil potreba, vendar obstajajo elementi, ki so “želi.” Na primer, sadje in zelenjavo, ki jih kupite v trgovini, so “potrebe”, medtem ko so Oreo piškote kupite v trgovini so “želeli”.

jih Ogromen skupaj pod širokim okriljem “živil” vam povzroča, da co-družijo “potrebuje” in “želi.”

80/20 Proračun

80/20 Proračun je še bolj preprosta, kot na 50/30/20. V skladu s to strategijo, preprosto posneto svoje prihranke off vrhu, nato pa prosto preživeti preostanek.

Dvajset odstotkov je minimalna morate rešiti. Moral bi dal vsaj 10-15 odstotkov oddaljena za upokojitev. Lahko uporabite ostalo za nujne primere, nakup vaš naslednji avto v gotovini, doma popravila in drugih dolgoročnih ciljev varčevanja.

Prav tako lahko spremenite to v proračunu 70/30, 60/40 proračuna, ali celo proračuna 50/50, odvisno od tega, kako agresivno se odločite za shranjevanje.

Lepota tega proračuna je, da ko so vaši prihranki skrbijo, vam ni treba skrbeti, če se bo preostanek svojega denarja. To je znana tudi kot Pay Yourself Prva metoda proračuna.

Sub-Varčevalni računi Metoda

Tukaj je spin na proračun 80/20: lahko se odločite, koliko denarja boste morali rešiti s funneling svoj denar v sub-varčevalne račune na podlagi vaših ciljev.

Odprete več varčevalnih računov in dal vsak od vzdevek, ki temelji na posebnih ciljev, kot so “v Parizu počitnice” in “bodoče avto popravila.” Potem si zastavili cilj ($ 2000 za pariški potovanja januarja naslednje leto, 800 $ za prihodnje popravila avtomobilov, ki jih ta marca) in razdeliti dolarjev, ki jih je na časovni premici, da vidite, koliko naj bi prihranili vsak mesec.

Sedaj lahko samodejno osnutek denar vsak mesec iz svojega račun preverjanje v svojih več računov varčevanja. Ko ste končali, prosto preživeti preostanek.

Spletne banke kot SmartyPig vam omogočajo, da ustvarite več sub-varčevalne račune in sledenje načrtovanja proračuna napredek.

Pripravo proračuna Orodja in aplikacije

To ni proračuna “metoda”, vendar je vredno omeniti. Mnogi ljudje, še posebej tisti, ki želijo ustvariti bolj tradicionalno proračun začetno točko, uporabite programsko opremo, orodja in aplikacije za avtomatizacijo njihovo finančno sledenje.

Programi, kot so osebni kapital, rabiš proračuna, in Mint.com vam lahko pomaga slediti svojim porabe v različnih kategorijah. Vam ne bo treba ohraniti papirja in-svinčnik knjigo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kako si lahko par pravično razdeli stroške, če vsak član zasluži različne zneske? Nekateri pari združijo ves svoj denar v sklad, ki je skupaj “naš”. Kaj pa, če tega ne želite storiti? Nekateri pari raje hranijo svoj denar ločeno, tudi po poroki. Vsak od njih lahko plača določene skupne stroške, na primer hipoteko ali najemnino.  

Vendar delitev stroškov na surove dolarje – na primer delitev postavke v višini 100 dolarjev na 50 dolarjev – ni trajnostna rešitev, če imata dve osebi divje različne plače. Če en družbenik zasluži 200.000 dolarjev na leto, drugi pa 20.000 dolarjev na leto, bi bilo morda težko vprašati vsakega partnerja, da si deli stroške hipoteke.

To lahko povzroči napetost v odnosih, ko pride do neenakosti dohodka, vendar tega ni treba. Na srečo obstaja nekaj rešitev, ki se jih lahko lotite, da bo naloga nekoliko enostavnejša. 

Kako vzdrževati ločene račune, vendar še vedno bodite pošteni

Če ste zavezani k vzdrževanju ločenih računov, poskusite s to taktiko: razdelite svoje stroške na podlagi določenega odstotka prihodka. Lahko se na primer strinjate, da bo vsak od vas vsak mesec vložil 35 odstotkov svojega dohodka na stroške stanovanja.

Partner z višjim zaslužkom bo plačal več dolarjev (v surovem denarju), medtem ko bo partner z nižjim zaslužkom plačal manj surovih dolarjev. Toda oba partnerja bosta izplačevala enak odstotek dohodka. To lahko storite z vsako kategorijo proračuna – živili, pripomočki, veterinarska oskrba in drugo.

Eden od ključev tega sistema je, da se vnaprej zavežete za popolno poštenost. Vsak član para mora biti zelo jasen, kaj zasluži in kakšen je njihov proračun, preden lahko natančno določite, kdo dolguje vsak mesec.

Druge možnosti

Ne pozabite, da ta nasvet velja v glavnem za pare, ki želijo vzdrževati ločene račune in se obvezati za skupne stroške. To ni edina strategija, ki jo pari uporabljajo za vzdrževanje “ločenih” skladov denarja. Tu je še nekaj načinov, kako pari lahko svoje finance ločijo drug od drugega:

• Dodatek:  Vsak partner dobi “dodatek.” To je lahko enaka količina denarja (v surovih dolarjih) ali pa je sorazmerna dohodkom vsake osebe. To omogoča, da vsak partner porabi svoj dodatek za karkoli želi, medtem ko glavnino svojega denarja vzdržuje v skupnem bazenu. To je še posebej koristna strategija, če je en zakonec šopaholik, medtem ko je drugi bolj varčen, ko gre za porabo.
• Izbira:  V tem primeru vsak partner plača določene račune, drugi pa plača preostanek. En partner na primer plača hipoteko, drugi pa plača za trgovine z živili in avtomobilsko zavarovanje. Če en član zveze zasluži več kot drugi, se lahko odloči za plačilo dražjih računov.
• Bonus za uspešnost:  En partner se osredotoča na čim več denarja v odnos, drugi partner z nižjimi zaslužki pa se čim bolj osredotoča na znižanje stroškov. Tako lahko partner, katerega čas je “vreden več”, poveča dohodek, medtem ko lahko nižje plačani partner izpoveduje varčnost in duetu pomaga, da prihrani čim več. Partner, ki se osredotoča na varčevanje z denarjem, mora prišteti, koliko je prihranil vsak mesec, in morda celo prejeti “dodatek” ali “bonus za uspešnost” na podlagi tega zneska. Konec koncev je prihranjeni peni zaslužen peni.
• Plača za zakonca:  Kaj, če je en partner starš, ki je polno zaposlen, medtem ko drugi partner deluje zunaj hiše, vendar hočeta dva partnerja vzdrževati ločena računa? Partner, ki zasluži dohodek, bi lahko plačal “plačo” staršem, ki redno delajo. Nekaterim se sliši radikalno, vendar obstajajo poročila o zgodbah o uspehu srečnih parov, ki uživajo v vzdrževanju ločenih računov, tudi če se en partner osredotoči na domače delo s polnim delovnim časom.

O teh možnostih in drugih možnostih, ki bi jih morda razmislili, se posvetujte s partnerjem in določite, katera bi bila najboljša za vas kot par, preden se odločite, koga bosta sprejela.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nasveti o tem, kako se odločite in kako ga pripraviti za delo Te dni, to ni nujno saj bo na novo poročeni pari združijo svoje individualne preverjanja računov v en skupni račun kontrole. Finance so pogosto zapleten zaradi prejšnjih zakonskih zvez, preživnino ali preživnine, študentskih posojil, obstoječih hipotek ali kreditno kartico dolga, in drugih vprašanj, kot so občutek avtonomije in finančno neodvisnost.

Včasih združuje vse dohodke v skupni tekoči račun lahko blatna voda, dodamo zmede in zapletov, in povzroči nezadovoljstvo in moči bojev. Torej, kaj je nekaj narediti?

Preden se tie vozel, govori o tem, kako boste družijo svoj denar. Mirno izrazijo svoje mnenje in razpravljajo o posledice različnih možnosti:

Ena Skupni račun

Ena od možnosti je, da je vsak dal vse od vašega zaslužka v eni skupni račun kontrole. Če ste tako zadovoljni s tem pristopom, je zagotovo najlažji logistično. Če je eden od vas globoko v dolgovih in je pregovorno slabo vodenje evidence pregledov in dvige na bankomatih, to morda ni najboljši način za vas.

One-Two Metoda (en skupni račun Plus Dve ločeni računi)

Veliko parov je danes ustanovila skupno preverjanje računa, medtem ko ohranja svoje ločene preverjanja računov. Prav vsak plača dogovorjen znesek v skupni račun kontrole vsak mesec in uporabljati ta račun za plačilo računov gospodinjstva.

Ena od velikih prednosti te metode je, da vsaka oseba, ki ohranja svojo lastno samostojnost in finančno neodvisnost, ki pomaga izogniti uporabi denarja, kot je moč v odnosu.

Če se uporablja One-Two metoda, pridi gor z metodo določanja, koliko bo vsak izmed vas prispeva k skupni račun kontrole.

Storiti to:

1. Nastavitev proračuna, tako da boste vedeli, kaj vaši skupni mesečni stroški so in koliko bo treba iti v skupni račun kontrole.
2. Če si tako zaslužil približno enak znesek, je smiselno, da vsak prispeva enak dolar znesek na skupni račun. Če eden od vas zasluži bistveno več kot drugi, je bolj pošteno, da prispevajo na podlagi odstotka. Za podrobnosti o tem, kako izračunati svoje prispevke, ki temeljijo na podlagi odstotka, glej primer na koncu tega članka.
3. Nastavite račun skupnih prihrankov, da vsak izmed vas prispeva k za skupne finančne cilje, kot so varčevanje za upokojitev, vlaganje, nakup novega vozila, pri čemer dopust, plačilo za svojih otrok kolegij izobraževanj, itd
4. Še naprej plačujejo svojo že obstoječo kreditne kartice dolga, študentskih posojil in drugih finančnih obveznosti iz vaših osebnih preverjanja računov.

Nobena od teh metod je prav ali narobe. Nezadovoljstvo nad denarjem lahko kuhala in sčasoma strup odnos, če ga ne obravnava na način, ki izpolnjuje vsak partner, kaj je prav, kaj je za vas kot par. Pomembno je, da vaš dolgoročnega odnosa, da vsak od vas počuti dobro, o tem, kako denar deluje v vašem razmerju.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odplačilo dolga je lahko dolgo potovanje, odvisno od tega, koliko od tega imate. To je zelo enostavno, da izgubijo motivacijo in obupajte, še posebej, če imate druge finančne cilje, ki se potegujejo za vaše omejenih virov. To je razlog, zakaj je tako pomembno, da ustvarite načrt, da to izplačalo.

Vendar pa je tudi, da se lahko zdi prepričljivo, če imate šest različnih računov ste poskušali, da bi poplačala. K sreči obstaja nekaj osnovnih pravil, ki vam lahko pomagajo prednostno poplačilo svojega dolga.

Ampak najprej, kaj je dobil svoj dolg podatke odplačilo, da preden smo prišli v načrtu, saj bo to, da se stvari veliko lažje organizirati.

Organizacijski Vaš Dolg

Prvi stvari prvi, kar potrebujete, da bi našli naslednje informacije o vseh vaših dolga:

• Dolgovani znesek (bilanca)
• Minimalno plačilo
• Obrestna mera / april
• Rok plačila

Te informacije so običajno na voljo na izjave, ki jih prejmete po pošti ali na spletu, dokler imate račun za dostop do njih.

Če te informacije ne more najti preprosto, nato pa preprosto pokličite svojega dolžnika in jih prosi za informacije. Ti bi morali imeti možnost, da se poišče za vas.

Dva največja informaciji bomo s poudarkom na vključiti svoje bilance in obrestne mere, tako da vsaj poskrbite, da se tista dva, preden nadaljujete. Ob proračun v mestu bi tudi, da je to lažje.

Prednostno svoj dolg, ki ga obrestno mero – dolga Avalanche metode

To je znano kot “dolga plazov” metodi, in matematično, to je tista, ki vam bo prihranilo največ denarja tekom svojega potovanja odplačevanja dolga.

Kaj morate storiti, je, da vaše dolgove pri najvišji obrestni meri na najnižjo obrestno mero.

Z osredotočanjem na odplačilo svojega dolga z najvišjo obrestno mero  prvi , boste prihranili več denarja, saj bo interes, ki je obračunan na svojih računih zmanjšala. Obresti lahko zelo grdo dejavnik v vašem načrtu dolga odplačevanja, če niste previdni.

Recimo, da imate 10.000 $ posojilo z obrestno mero v višini 7%, in imate 5 let, da je izplačalo. Vaš minimalno mesečno plačilo bi bilo 198 $, vendar ne bo vse to plačila gredo v smeri plačevanja ravnovesje off.

Namesto, okoli $ 58 za prvo plačilo bo šel v smeri interesa namesto. Au. Kontrast, ki se s svojim zadnjim plačilom, v katerem samo 1 $ gre proti interesu.

Izdelava dodatnih plačil pomeni parajoč skozi interesu hitreje tako več vaših plačil more iti v smeri glavnice. Vendar pa ta metoda ne uspe, da se osredotoči na ima psihološki dolg učinek pogosto.

Prednostno svoj dolg, ki ga Balance – dolga Snowball metode

Kaj, če bi svoj dolg z najvišjo obrestno mero na najnižjo in ugotovili, da je vaš najvišji dolg obrestna mera, tudi tisti, ki ga dolgujem najbolj na? To se morda zdi poraz in si niso niti začela še načrtujejo.

Če se to izkaže, da je tako, in iščete na goro, da ne misliš, da lahko dosežejo še – in niso navdušeni , da bi dosegli – potem bi bilo bolje z metodo dolga snežne kepe. Namesto, da bi obrestne mere, da se osredotočite na odplačevanju dolga z najnižjo ravnotežje prvi in potem dela svojo pot navzgor.

Ne, ne boš, da shranite toliko denarja, na ta način, ampak vstajanje iz dolga je pogosto čustvena izkušnja, ni logično izkušnja.

Morate izbrati glede na uporabljeno metodo si ti najbolj motivirani kick svoj dolg do robnika. Če že majhno zmago vsake toliko bolj privlačna, potem metoda snežne kepe je pot.

Poglejmo pobliže, kako te metode odplačevanja dolga delo, saj je več do njih, ki je vidno očem.

Snowballing Vaš Plačila za Momentum

Zdaj, vas bo morda kar minimalnih plačil na svoj dolg, vendar to ne bo vam omogočajo, da dosežejo svobodo dolga zelo hitro. Če je vaš cilj je, da postane prost dolga, tako da lahko začnete živeti življenje brez spon, potem boste želeli začeti plačevati dodatno na svoj dolg. To je točno, kako metoda snežne kepe deluje. Recimo, da imate 4 dolgove:

• Kreditna kartica # 1: $ 5,000 @ 12% obresti
• Kreditna kartica # 2: $ 1000 @ 15% kraji
• Student Loan: $ 14,000 @ 4% obresti
• Osebna posojila: 10.000 $ @ 7% obresti

Z metodo dolga snežne kepe, bi se lahko osredotočite na kreditne kartice # 2 prvič. Zaradi primer, recimo, da se najnižje plačilo je 20 $. Sami se odločite, da plača 100 $ za dosego tega cilja pa še naprej plačati minimumov na vseh drugih dolgov.

Torej boš plačal skupno 120 $ v smeri kreditne kartice # 2. Ko ga izplačala, premaknete na kreditno kartico # 1. Recimo, da je minimalno plačilo, ki je bila 60 $. Ti roll 120 $ si plačal s kreditno kartico # 1 več, za skupno 180 $.

Po tem je izplačala, da se osredotočite na vašo osebno posojilo, ki je imel minimalno plačilo $ 198. Z $ 180 ste jo uporabljali za poplačilo kreditne kartice # 1, lahko plačate $ 378 proti njej.

Ko ste ga plačali za osebno posojilo off, je čas, da bi ubil svojo končno dolg: vaše študentsko posojilo. Najnižje plačilo za to je 260 $ – ampak skupaj z $ 378, ki jo plačuje $ 638 proti njej.

V tem primeru, bi moralo biti enostavno videti, kako ste “snowballing” svoje plačila skupaj in tako večji vpliv vsakič, ko odplačilo dolga. Če niste uporabili to metodo, in se hranijo plačuje minimumov na vseh področjih, bi trajalo veliko dlje, da bi poplačala svoj dolg.

Ti si samo s sredstvi, ki jih imate na boljši način. Plačilni 100 $ namesto 20 $ na kreditne kartice # 2 niti ni potrebno -, da bi lahko plačal samo $ 20 in snežne kepe, da je – vendar to ne pomaga spraviti v miselnosti dodatno plačilo na svoj dolg.

Lahko uporabite to isto načelo za metodo plazov, vendar vrstni red, v katerem ste poplačala svoje dolgove, bi bilo drugače.

Dolg Snowflake metoda

Še ena možnost, ki jo imajo, je uporaba metode dolga snežinke, in ta metoda se lahko uporablja v povezavi z bodisi snežene kepe dolga ali metod dolga plazov.

Kot ste lahko uganiti iz imena, “snowflaking” plačila samo je treba kar malo plačila, kadar je to mogoče.

Recimo, da ste našli $ 5 v telovadnici, ali vaš sodelavec vam 10 $ za obrok, da jih kupili že pred meseci (da si pozabil), ali pa boste prejeli 50 $ od sorodnika za tvoj rojstni dan.

V vseh teh primerih, ki ste ga prejeli majhne izredni denarja – to je denar, ki ga ni pričakoval in se je ne upošteva v svoj proračun.

Ker pa je “našel” denar ali “ekstra” denar, gre naravnost do vašega dolga. Lahko bi živeli brez njega, tako, zakaj ne dajo proti svoj # 1 cilj vstajanje iz dolga?

Izberete lahko tudi, da snežinke plačila, ko ste imeli dodaten denar v svoj proračun. Recimo, da ste porabili samo 20 $ na plin ta teden, v nasprotju z vašo redno $ 40. Pošlji ta drugi $ 20 proti svoj dolg.

Končno, lahko uporabite ta način, če ste plačani na neenakomernem delovnem času. Morda ste samostojni ali ste plačani na provizijo, in ne moreš denarni tok velika, dodatne pavšalna plačila. Poskusite poslati manjših plačil v smeri vašega dolga, ko boste porabili manj, kot ste mislili, da bo. Ali, kot freelancer, vzemite 5% ven vsakič, ko stranka vam plača, in ga proti vaši dolga.

Ta metoda se zdi neučinkovito na prvi, ampak majhne zneske sešteti. Če boste plačali 20 $ ekstra vsak teden, to je dodatnih 100 $, da ste plačani proti vaši dolga! Plus, boste dobili v korist občutek, kot da ste kar napredku večkrat ves mesec, vsakič, ko načrtujete plačilo.

Kako bi morali izbrati za prioriteto?

Niti metoda je prav ali narobe. Kot pri mnogih stvareh v osebnih financ, to je povsem odvisno od vas, kateri način izberete.

Kar je pomembno je, da ste odplačevanju dolga in napredek v ta namen. Odplačilo dolga vas približa svoje druge finančne cilje, in svoj denar končno postane svoje. Boste imeli mir mislih, da ti dolgujem ni več nikogar.

Prav tako ni nujno, da izbirajo med dvema metodama. Lahko bi poskusil metodo snežne kepe, in če se vam zdi, da se ne motivira, preklopite na način plazu. Vaš načrt ni treba določiti v kamen. Bolj pomembno je, da ste osredotočeni na odplačilo svojega dolga.

Ne pozabite, da proračun za plačila

Kot bi morali proračun za varčevanje, ki jih je treba tudi sredstva za dodatnih plačil dolga, še posebej, če ste navajeni, da plačuje minimalno.

Ribiči svoj proračun, in videli, če obstajajo kakršne koli mesta, lahko začasno sprejme od. Mogoče lahko greš brez jedilnico ven za en mesec, in uporabite $ 50, ki ste jih dodeljen za to proti dolg. Ali morda lahko prekličete kabel in začnete pošiljati 150 $ proti vaši dolga.

Ugotovimo, koliko si lahko privoščite za plačilo, in se prepričajte, da je znašal v svoj proračun. Vi ne želite, da se v proračun samo za najmanjše vsote, nato pa uporabite kar je ostalo na koncu meseca proti vašega dolga, saj boste na koncu porabi tega denarja. Račun za dodatnih izplačil pred časom, tako da si ne mika, da bi porabili ta denar za kaj drugega.

Če se ne počuti navdušen na možnost rezanje nazaj na nekatere stvari, ne pozabite, da je to začasna. Lahko bi se vedno začne na strani vrveža, da zaslužijo več denarja na strani, če bi raje imejte porabi enako, in poslali vse več denarja, da jih naredite v smeri dolga.

Kaj pa, če nimate nobenega dodatnega denarja, in vaša plačila dolga, so ohromili? Pokliči svoje upnike in jih vprašal, če obstaja kakršen koli način za delo iz nižje plačilo začeti z, dokler lahko dobila nov zagon in morda zaslužili še več. Samo bodi previden družb za upravljanje dolga, ki ponujajo to storitev za plačilo.

Z malo organizacije, prizadevnostjo in vztrajnostjo, boste postali prosti dolga dovolj hitro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eden težjih vidikov osebnih financ je ugotoviti, kako najbolje uporabiti svoj denar. Zlasti za tisočletno generacijo je težko ugotoviti, kako prihraniti velik del majhnega proračuna. Ključnega pomena za zmanjšanje vaše porabe je, da se na vsakem območju nekoliko zmanjšate, v primerjavi z velikimi koščki proračuna naenkrat. Na začetku bo morda malo dela, vendar se bo finančni stres začel zmanjševati, ko boste lahko prihranili in poplačali več dolga.

Tu je 8 preprostih, a učinkovitih načinov, kako zmanjšati svoje stroške in povečati prihranke.

1. V prihranke vstavite morebitne bonuse

Ni lepšega občutka kot najti 20 dolarjev v žepu stare jakne ali med čiščenjem avtomobila. Namesto da bi denar porabili in ga morda izgubili drugič, najprej plačajte tako, da ga samodejno nakažete na svoj varčevalni račun. To lahko storite tudi z večjimi zneski, na primer z vračilom davka ali dodatkom ob koncu leta. Enako velja za vaš letni dvig, če ga dobite v službi. Dodajte dodatni znesek v svoj načrt 401 (k), da hitreje raste gnezdo.

2. Obroke si naredite doma

Težko je najti energijo za pripravo obroka po dolgem dnevu v službi. Začnite z navado, da kuhate vsaj dvakrat na teden, če jeste pogosto, in počasi gradite do tri ali štirikrat na teden. Če vam to ni realno, poiščite čas v nedeljo, da si privoščite nekaj enostavnih večerov za teden. Tako boste imeli obrok pripravljen za odhod, ko se vrnete z službe domov.

Enako velja za kavo. Nakup kave vsak dan se lahko zdi majhen strošek, vendar resnično dolgoročno vdre v vašo denarnico. Če zmanjšate ta majhen strošek, lahko prihranite do sto ali potencialno celo tisoč dolarjev prihranka.

3. Naredite seznam živil, preden greste v trgovino

Če ste kdaj šli v trgovino brez seznama ali ko ste lačni, je lahko skušnjava, da bi kupili več hrane, kot bi jo običajno. Vnaprej načrtujte, kaj boste potrebovali za teden pred odhodom v trgovino, da ne samo poskrbite, da ničesar ne pozabite, ampak tudi, da ne boste pobrali dodatnih predmetov, ki jih ne potrebujete. Seznam pomaga preprečiti nepotrebno potovanje in skušnjavo. In lahko pomaga tudi pri bolj ugodni pripravi obrokov.

4. Nastavite omejitev nakupovanja

Naj bo navada, da stvari ne kupujete nagonsko. Če se vam zdi, da želite drag plašč, ki ste ga naleteli na nakupovalni center, počakajte dan ali dva in preverite, ali še razmišljate o tem. Medtem poiščite v spletu tiskalne kupone ali promocijske kode iz kuponskih aplikacij, ki bi jih lahko uporabili, da prihranite denar pri nakupu.

5. Očistite svojo omaro in prodajte, kar lahko

Ko se bliža pomlad, je morda čas, da greš skozi omaro in se znebiš predmetov, ki jih nikoli ne nosiš. Ta oblačila zavzamejo dodaten prostor in bi vam lahko prinesla nekaj dodatnega denarja. Če želite iti popolnoma minimalistično, a la Marie Kondo, pojdite po sobi skozi dom in poiščite stvari, ki se jih lahko znebite. Ko opravite globinsko čiščenje, poiščite prodajo garaž ali prodajte nekaj svojih predmetov v trgovini s pošiljkami.

6. Prekličite članstvo v klubu ali račune za zabavo

Lahko pozabimo na naše samodejne ponavljajoče se mesečne račune. Če imate član telovadnice, ki ste ga vedno imeli, vendar ga nikoli ne uporabljate, je morda čas, da ga prekličete. Če imate kabel, vendar večinoma gledate Netflix, poglejte, ali je smiselno preklicati račun za kabel. Poraba 100 dolarjev na mesec na kabelsko televizijo se morda ne zdi veliko na mesečni ravni, toda to je 1200 dolarjev na leto, kar bi lahko prihranili! Odprava dodatnih stroškov, ki jih redko uporabljate, bi lahko pomembno vplivala na vaš proračun.

7. Objemite DIY projekte

Namesto da bi šli kupit novo masko za obraz, poglejte, ali jo lahko naredite s predmeti, ki jih že imate doma. Pinterest je čudežno orodje za domače mojstre. Uporabite ga za iskanje brezplačnih, preprostih receptov za obroke, čiščenja kramp in načinov, kako najbolje izkoristiti stvari, ki jih imate okoli hiše.

8. Uporabite aplikacijo za proračun

Če ne postavimo omejitev in ne odgovarjamo, je enostavno preveč porabiti. Nekatere aplikacije, kot sta Mint in Quicken, vam lahko pomagajo pri spremljanju dnevnih, tedenskih ali mesečnih porab, da vidite, kje se morate zmanjšati in prejemati prilagojene nasvete glede na vaše finančne potrebe in cilje.

Kaj boste storili s svojimi prihranki?

Ko si prizadevate prihraniti več težko zasluženih dolarjev in centov, razmislite, kaj boste storili s svojimi prihranki. Ali boste na primer zgradili svoj urgentni sklad, ga vložili v varčevalni sklad, da bi kupili dom ali ga investirali v prihodnost? Če imate v mislih jasne cilje za prihranke, lahko ostanete motivirani za nadaljnje iskanje načinov za zmanjšanje stroškov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mnogi ljudje preživijo leta načrtovanja in delajo proti upokojitvi. Svoj načrt načrtno načrtujejo na podlagi dejavnikov, kot so starost, pri kateri se upajo upokojiti, koliko denarja bodo potrebovali za varčevanje in življenje. Toda kaj se zgodi, ko imate trdne pokojninske načrte in okoliščine, ki niso pod nadzorom, vaš pokojninski načrt potisnejo prej, kot je bilo pričakovano?

To je dokaj pogost scenarij, s katerim bi se morali vsi soočiti. Po podatkih inštituta za raziskave prejemkov zaposlenih skoraj polovica upokojencev vstopi v upokojitev prej, kot so načrtovali.1 Od teh zgodnjih upokojencev se jih je le četrtina voljno odločila za predčasno upokojitev. Če se znajdete med njimi, se boste morda morali odločiti med pokojnino ali pavšalnim izplačilom.

Pogosti vzroki za zgodnjo upokojitev

V analizi, opravljeni na Centru za raziskave upokojevanja v Boston College (CRR) leta 2019, je bilo ugotovljeno, da je zdravje verjetno največji dejavnik predčasne upokojitve. Odpuščanja in izguba zaposlitve so bili tudi zelo vplivni, vendar so velik del prisilne upokojitve v tej kategoriji umirili upokojenci, ki so našli več dela.2

V isti študiji CCR je bilo ugotovljeno, da se tisti v kategoriji prisilnih upokojitev, ki niso našli novih zaposlitev, nagibajo k odvračanju; nehali so iskati delo in se pridružili vrstam neuradnih predčasnih upokojencev.2

Če se vam zdi prisilna upokojitev z odpravnino, boste morda morali izbrati pavšalno izplačilo ali pokojninski načrt. To ni lahka izbira, vendar morate sprejeti nekaj korakov, da se boste prepričali v svojo odločitev. Prvi korak je določiti, katera možnost bo za vas najboljša. Obstaja nekaj načinov za to – priljubljen je 6-odstotni test.

6-odstotni test

Veliko ljudi, ki vzamejo pavšalni znesek, vloži vsaj del tega denarja, da bi lahko denar zrasel in okrepil svoje pokojninske prihranke. 6-odstotni test je način preverjanja, ali je pavšalni znesek dovolj pomemben, da lahko raste po stopnji, ki je podobna pokojninam.

Če želite ugotoviti, ali vaša pokojnina opravi preizkus 6% ali ne, pomnožite mesečno pokojninsko plačilo z 12. To številko razdelite s pavšalno ponudbo in nato pomnožite s 100.

((Mesečna pokojnina X 12) ÷ Pavšalna ponudba) X 100 = Potrebna letna donosnost pavšalnega zneska v odstotkih

Kot primer razmislite o scenariju, v katerem mora upokojenec izbrati med 1.000 dolarjev mesečno za življenje, ki se začne pri 65. letu, in danes pavšalno plačilo 160.000 dolarjev. Plačilo 1.000 ameriških mesečnih pokojnin, pomnoženo z 12, je 12.000 dolarjev. 12.000 dolarjev razdelite na 160.000 dolarjev in dobite 7,5%.

Oseba v tem scenariju bi morala zaslužiti približno 7,5% letno na 160.000 dolarjev, da bi posnemala neprekinjena mesečna plačila pokojninskega načrta. Doseganje 7,5% letno je velika naloga, zlasti ker so naložbe v upokojence na razmeroma kratkem časovnem obdobju. To pomeni, da bo mesečni znesek dolgoročno lahko boljši.

Praviloma je bolj realno pričakovati, da bo vaš pavšalni znesek zaslužil manj kot 6% na leto. Če lahko zaslužite manj kot 6% in še vedno opravite več kot plačila pokojninskega načrta, je morda najboljša stava izplačilo v enkratnem znesku.

Običajno je del sredstev, ki jih pokojninski načrt porabi, denar, ki ste ga z vašimi delodajalci vložili v sklad z leti. Na splošno lahko sami poberete 5% letno iz svojih celotnih pokojninskih skladov, s čimer svoj denar traja približno 20 let.

Drugi finančni dejavniki, ki jih je treba upoštevati

Izračuni so pomemben korak, vendar so prvi korak. Ko se lotite matematike, morate preučiti več dodatnih dejavnikov, preden se odločite, ali je pavšalni znesek ali pokojnina prava za vas:

• Razmislite o starosti, ko se začnejo izplačevati vaše mesečne pokojnine v primerjavi s pavšalnim zneskom.
• Koliko dlje lahko realno pričakujete, da boste živeli? Morda je malce morbidno razmisliti o tem, vendar je to pomemben del pokojninskega načrtovanja. Dlje kot živite, bolj dragocen postane življenjski mesečni pokojninski načrt.
• Upoštevajte podrobnosti svojega pokojninskega načrta. Ali temelji samo na vašem življenju, se ustavi po smrti, ali še naprej zajema življenjsko dobo vašega zakonca?
• Kako stabilno vam podjetje obljublja pokojnino? Če vas skrbi, kako bo pokojninska družba prenehala poslovati, poglejte, ali načrt podpira pokojninsko korporacijo pokojnin (PBGC), ki vam pomaga zagotoviti svoj dohodek.
• Pregledajte celoten finančni portfelj, vključno z vsemi dodatnimi oblikami pokojninskih prihrankov. Nato razmislite, ali ta znesek zadostuje za pokritje nenadnih plačil v sili. Če ne, bi to lahko pomenilo še eno korist pri prevzemu pavšalnega plačila.

Načini uporabe vašega upokojitvenega paketa

Ko se dobro zamislite, ali boste vzeli pavšalni znesek ali pokojnino, razmislite o nekaj običajnih načinih, kako ljudje uporabljajo svoja pokojninska sredstva. To ne bi smeli biti glavni dejavniki vaše odločitve, vendar vam lahko pomagajo razjasniti pokojninski načrt.

Ugotoviti morate, ali vaš pokojninski paket vključuje zdravstveno varstvo. Če se še ne kvalificirate za Medicare, se morate pozanimati, ali bodo vaši stroški zdravstvenega varstva pokriti s pokojninskim načrtom, če ne, pa boste namenili sredstva za zdravstveno varstvo. V tem primeru je to en strošek, ki vam ga ne bo treba skrbeti v zgodnji upokojitvi.

Druga možnost je, da izkoristite odkup in pustite pokojninske prihranke pri miru. To bi pomenilo, da vaš odkup porabite tako, da ga uporabite kot dohodek, dokler ga ne zmanjka. Tako pokojninski prihranki ostanejo nedotaknjeni, ko jih resnično potrebujete.

Razmislite o uporabi odkupa za poplačilo ali poplačilo vseh dolgov. Uporaba gotovinskega nabora pri odkupu za poplačilo dolgov je lahko dobra poteza. Lahko bi odplačali hipoteko, avto ali se znebili mesečnih stanj na kreditnih karticah, tako da boste zmanjšali svoje skupne stroške.

Druga možnost, če se vam predčasno upokoji z odpravnino, je, da prihranite in naložite odkup in si poiščete novo zaposlitev. Če nenačrtovana upokojitev ne pomeni, da morate prenehati delati. Če lahko najdete službo na svojem področju ali se zaposlite s krajšim delovnim časom in počnete nekaj, kar imate radi, je vaš pokojninski paket denar, ki ga lahko vložite v prihranke. Lahko bi ga uporabili tudi za plačilo mesečnih potreb, medtem ko vam nova služba pomaga kopičiti več premoženja ali plačevati za upokojitvene dejavnosti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.