Mnogi ljudje preživijo leta načrtovanja in delajo proti upokojitvi. Svoj načrt načrtno načrtujejo na podlagi dejavnikov, kot so starost, pri kateri se upajo upokojiti, koliko denarja bodo potrebovali za varčevanje in življenje. Toda kaj se zgodi, ko imate trdne pokojninske načrte in okoliščine, ki niso pod nadzorom, vaš pokojninski načrt potisnejo prej, kot je bilo pričakovano?
To je dokaj pogost scenarij, s katerim bi se morali vsi soočiti. Po podatkih inštituta za raziskave prejemkov zaposlenih skoraj polovica upokojencev vstopi v upokojitev prej, kot so načrtovali.1 Od teh zgodnjih upokojencev se jih je le četrtina voljno odločila za predčasno upokojitev. Če se znajdete med njimi, se boste morda morali odločiti med pokojnino ali pavšalnim izplačilom.
Table of Contents
Pogosti vzroki za zgodnjo upokojitev
V analizi, opravljeni na Centru za raziskave upokojevanja v Boston College (CRR) leta 2019, je bilo ugotovljeno, da je zdravje verjetno največji dejavnik predčasne upokojitve. Odpuščanja in izguba zaposlitve so bili tudi zelo vplivni, vendar so velik del prisilne upokojitve v tej kategoriji umirili upokojenci, ki so našli več dela.2
V isti študiji CCR je bilo ugotovljeno, da se tisti v kategoriji prisilnih upokojitev, ki niso našli novih zaposlitev, nagibajo k odvračanju; nehali so iskati delo in se pridružili vrstam neuradnih predčasnih upokojencev.2
Če se vam zdi prisilna upokojitev z odpravnino, boste morda morali izbrati pavšalno izplačilo ali pokojninski načrt. To ni lahka izbira, vendar morate sprejeti nekaj korakov, da se boste prepričali v svojo odločitev. Prvi korak je določiti, katera možnost bo za vas najboljša. Obstaja nekaj načinov za to – priljubljen je 6-odstotni test.
6-odstotni test
Veliko ljudi, ki vzamejo pavšalni znesek, vloži vsaj del tega denarja, da bi lahko denar zrasel in okrepil svoje pokojninske prihranke. 6-odstotni test je način preverjanja, ali je pavšalni znesek dovolj pomemben, da lahko raste po stopnji, ki je podobna pokojninam.
Če želite ugotoviti, ali vaša pokojnina opravi preizkus 6% ali ne, pomnožite mesečno pokojninsko plačilo z 12. To številko razdelite s pavšalno ponudbo in nato pomnožite s 100.
((Mesečna pokojnina X 12) ÷ Pavšalna ponudba) X 100 = Potrebna letna donosnost pavšalnega zneska v odstotkih
Kot primer razmislite o scenariju, v katerem mora upokojenec izbrati med 1.000 dolarjev mesečno za življenje, ki se začne pri 65. letu, in danes pavšalno plačilo 160.000 dolarjev. Plačilo 1.000 ameriških mesečnih pokojnin, pomnoženo z 12, je 12.000 dolarjev. 12.000 dolarjev razdelite na 160.000 dolarjev in dobite 7,5%.
Oseba v tem scenariju bi morala zaslužiti približno 7,5% letno na 160.000 dolarjev, da bi posnemala neprekinjena mesečna plačila pokojninskega načrta. Doseganje 7,5% letno je velika naloga, zlasti ker so naložbe v upokojence na razmeroma kratkem časovnem obdobju. To pomeni, da bo mesečni znesek dolgoročno lahko boljši.
Praviloma je bolj realno pričakovati, da bo vaš pavšalni znesek zaslužil manj kot 6% na leto. Če lahko zaslužite manj kot 6% in še vedno opravite več kot plačila pokojninskega načrta, je morda najboljša stava izplačilo v enkratnem znesku.
Običajno je del sredstev, ki jih pokojninski načrt porabi, denar, ki ste ga z vašimi delodajalci vložili v sklad z leti. Na splošno lahko sami poberete 5% letno iz svojih celotnih pokojninskih skladov, s čimer svoj denar traja približno 20 let.
Drugi finančni dejavniki, ki jih je treba upoštevati
Izračuni so pomemben korak, vendar so prvi korak. Ko se lotite matematike, morate preučiti več dodatnih dejavnikov, preden se odločite, ali je pavšalni znesek ali pokojnina prava za vas:
- Razmislite o starosti, ko se začnejo izplačevati vaše mesečne pokojnine v primerjavi s pavšalnim zneskom.
- Koliko dlje lahko realno pričakujete, da boste živeli? Morda je malce morbidno razmisliti o tem, vendar je to pomemben del pokojninskega načrtovanja. Dlje kot živite, bolj dragocen postane življenjski mesečni pokojninski načrt.
- Upoštevajte podrobnosti svojega pokojninskega načrta. Ali temelji samo na vašem življenju, se ustavi po smrti, ali še naprej zajema življenjsko dobo vašega zakonca?
- Kako stabilno vam podjetje obljublja pokojnino? Če vas skrbi, kako bo pokojninska družba prenehala poslovati, poglejte, ali načrt podpira pokojninsko korporacijo pokojnin (PBGC), ki vam pomaga zagotoviti svoj dohodek.
- Pregledajte celoten finančni portfelj, vključno z vsemi dodatnimi oblikami pokojninskih prihrankov. Nato razmislite, ali ta znesek zadostuje za pokritje nenadnih plačil v sili. Če ne, bi to lahko pomenilo še eno korist pri prevzemu pavšalnega plačila.
Načini uporabe vašega upokojitvenega paketa
Ko se dobro zamislite, ali boste vzeli pavšalni znesek ali pokojnino, razmislite o nekaj običajnih načinih, kako ljudje uporabljajo svoja pokojninska sredstva. To ne bi smeli biti glavni dejavniki vaše odločitve, vendar vam lahko pomagajo razjasniti pokojninski načrt.
Ugotoviti morate, ali vaš pokojninski paket vključuje zdravstveno varstvo. Če se še ne kvalificirate za Medicare, se morate pozanimati, ali bodo vaši stroški zdravstvenega varstva pokriti s pokojninskim načrtom, če ne, pa boste namenili sredstva za zdravstveno varstvo. V tem primeru je to en strošek, ki vam ga ne bo treba skrbeti v zgodnji upokojitvi.
Druga možnost je, da izkoristite odkup in pustite pokojninske prihranke pri miru. To bi pomenilo, da vaš odkup porabite tako, da ga uporabite kot dohodek, dokler ga ne zmanjka. Tako pokojninski prihranki ostanejo nedotaknjeni, ko jih resnično potrebujete.
Razmislite o uporabi odkupa za poplačilo ali poplačilo vseh dolgov. Uporaba gotovinskega nabora pri odkupu za poplačilo dolgov je lahko dobra poteza. Lahko bi odplačali hipoteko, avto ali se znebili mesečnih stanj na kreditnih karticah, tako da boste zmanjšali svoje skupne stroške.
Druga možnost, če se vam predčasno upokoji z odpravnino, je, da prihranite in naložite odkup in si poiščete novo zaposlitev. Če nenačrtovana upokojitev ne pomeni, da morate prenehati delati. Če lahko najdete službo na svojem področju ali se zaposlite s krajšim delovnim časom in počnete nekaj, kar imate radi, je vaš pokojninski paket denar, ki ga lahko vložite v prihranke. Lahko bi ga uporabili tudi za plačilo mesečnih potreb, medtem ko vam nova služba pomaga kopičiti več premoženja ali plačevati za upokojitvene dejavnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.