Dolg je dvorezen meč: to je lahko koristno, če boste vlagali v prihodnosti, vendar boste na koncu morali plačati dolgov, tako da lahko gradijo neto vrednost. Ko ste mogli storiti, da (iz kateregakoli razloga), rezultat je cikel dolg, ki je težko ali nemogoče, da gremo ven iz.
Zadolževanje je način življenja za mnoge potrošnike. Hipoteke in študentskih posojil, pogosto štejejo za “dober dolg” lahko traja precejšen del svojega mesečnega dohodka.
Dodaj dolg po kreditnih karticah in nov avto posojilo v mešanici vsakih nekaj let, in lahko zlahka dobili čez glavo. Plač posojila in druge strupene posojila so skoraj zagotovljeno, da bo privedla do ciklu dolga.
Kaj je dolg ciklus?
Cikel dolg je nenehno zadolževanje, ki vodi k povečanju dolga, večji stroški in morebitno privzeto. Ko boste porabili več, kot jih prinašajo, greš v dolgove. Na neki točki, stroški obresti postanejo pomemben mesečni strošek, in vaš dolg še hitreje povečuje. Morda celo vzeti posojila za odplačilo obstoječih kreditov ali pa samo, da se s svojimi zahtevanih minimalnih plačil.
Včasih je smiselno, da bi dobili novo posojilo, da plača off obstoječega dolga. Dolg konsolidacija lahko pomaga boste porabili manj za obresti in poenostaviti svoje finance. Toda, ko boste morali, da bi dobili posojilo, samo, da se (ali pa za financiranje svojo trenutno porabo, v nasprotju z vlaganjem naložbe za prihodnost, kot so izobraževanje in premoženja), se stvari začnejo že tvegano.
Kako Get Out of a Dolg Trap
Prvi korak za izhod iz pasti dolga cikla je priznati , da imate preveč dolga. Ne sodba je potrebno – preteklost je preteklost. Samo realen pogled na situacijo, tako da lahko začnete ukrepanje.
Tudi, če si lahko privoščite vse svoje mesečna plačila dolga, ste pastmi se v trenutni življenjski slog z bivanjem v dolgovih.
Pustil službo za družino, spreminjanje kariere, upokojil nekoč, ali se gibljejo po vsej državi brez službe bo poleg nemogoče, če želite ohraniti ta dolg. Ko boste prepoznali vaše potrebe, da gremo ven iz dolga, začeli delati na rešitvah.
Razumeti svoje finance: morate natančno vedeti, kje stojiš. Koliko dohodka vam prinašajo vsak mesec, in če ne ves denar šel? To je bistvenega pomena, da bi spremljali vse svoje porabe, da stori vse, kar je potrebno, da se je to zgodilo. Morate le, da to stori za mesec ali dva, da bi dobili dobre informacije. Nekaj nasvetov za sledenje vaše stroške spadajo:
- Preživite s kreditno ali debetno kartico, tako da boste dobili elektronsko evidenco vsako transakcijo
- Carry beležko in svinčnik z vami
- Naj bo (ali bo) potrdilo za vsak račun
- Naredite elektronsko seznam v dokumentu z besedilom ali preglednico
Še posebej, če ste plačilo računov na spletu, iti skozi vaše bančne izpiske in račune kreditnih kartic za nekaj mesecev, da poskrbite, da boste vključili nepravilnih izdatkov, kot so četrtletnih ali letnih plačil. Bilanca svoj račun vsaj enkrat na mesec, tako da vam nikoli ne presenetila.
Ustvarjanje “porabe načrt:” Zdaj, ko vem, koliko si lahko privoščite, da preživijo (vaš dohodek) in koliko ste jih že poraba, da proračun, ki ga lahko živeti s.
Začnite z vse vaše dejanske “potrebe”, kot so stanovanja in hrane. Potem poglej na druge stroške, in videli, kaj paše. V idealnih razmerah, bi proračun za prihodnje cilje in najprej plačati sami, vendar izhod iz dolga morda bolj nujna prednostna naloga. Na žalost, je to lahko, kjer boste morali narediti nekaj neprijetnih sprememb. Iščejo načine, da bi porabili manj za špecerijo, znebiti kabla, dobil cenejši mobitel načrt, vožnja s kolesom na delo, in še več. To je prvi korak, ki živijo pod svojimi sredstvi.
Skrij kreditne kartice: kreditne kartice niso nujno slaba (v resnici, oni so super, če jih izplača vsak mesec), vendar pa bi bilo preveč enostavno, da sodijo v spiralo dolga. Visoke obrestne mere za večino kartic so pomeni, da boste plačali veliko več, za vse, kar kupite, in plačilo najmanj je zagotovljeno, da bi težave. Ali karkoli je potrebno ustaviti njihovo uporabo – jih razrežejo, jih v skledo z vodo v zamrzovalniku, ali karkoli.
Če vam je všeč udobje (in avtomatsko sledenje) porabe s plastiko, uporabite debetno kartico, povezano z vašim tekoči račun ali debetno kartico predplačniško, ki ne dopušča, da rack up dolga.
Spremenite svoje navade malo po malo: to je super, da se te “velike zmage”, kot downsizing vaš avto ali preklic drage kabelske storitve. Toda majhne spremembe važno preveč. Morda ste zgrabi kosilo ven s sodelavci nekajkrat na teden, uživajte jedo ven ob vikendih, in ljubezen porabi denarja za koncerte in igre z žogo. Čeprav nobena od teh navad slabo , da lahko uniči vaš proračun. Če ste resni glede vstajanje iz dolga, boste morali spremeniti svoje navade, malo po malo. Začnite majhen, tako da kavo doma in prinaša svoje kosilo na delo in šel od tam.
Zmanjšati svoje stroške izposojanja: to je tvegano, da bi dobili dodatne kredite, vendar zadnje posojilo lahko v redu. Če imaš dolg po kreditnih karticah po visokih obrestnih merah, bi ga komaj se pokriva stroške obresti vsak mesec – tudi s zajetne plačila. Konsolidacija dolga s pravo posojilo lahko pomaga več od vsakega dolarja gredo v smeri zmanjševanja dolga. Vendar morate discipline – ko odplačilo dolga (ali, natančneje, premaknite dolg), da ne more preživeti na teh karticah več. Prenos ravnovesje kreditna kartica je eden od načinov, da bi dobili poceni posojilo začasno – samo pazi na koncu promocijskega obdobja – in spletne posojilodajalci ponujajo konkurenčne cene na dolgoročnih posojil.
Pick up krajšim delovnim časom: glede na to, koliko dolgov imaš, lahko krajšim delovnim časom ali stranski vrveža v redu. Košnja trate, hišne sedel ob vikendih, in nastopov v delitvi gospodarstvu so vse dobre izbire. Nadure na trenutnem delovnem mestu bo pomagal, še posebej v času-in-a-pol plače. Vsako dodatno vam bo lahko dal v prostor za dolg, da bi pospešili svoja plačila.
Izogibanje dolga Cycle
Izogibanje dolga na prvem mestu, je lažje kot kopati se iz luknje. Ko ste na trdno finančno tleh, ostanejo disciplinirani. Z oglasi vrgli v obraz povsod od na radiu, da na svojem Instagram krme, plus pritiska “dohaja Joneses” izogibanje dolg ni enostavno.
Živijo pod svojimi sredstvi: samo zato, ker si lahko privoščijo to ne pomeni, da je prava izbira. Nakup hiše lahko zlahka privoščijo, ni eden mislite, da boste mogli privoščiti v petih letih. Preživite previdno in se konzervativen pristop, kako upravljati z denarjem. Življenje pod vaši poti vas bo za finančni uspeh zdaj in kasneje v življenju. Plus to pomeni manj stresa, če ti življenje meče Curveball.
Ne kupujejo največjo dovoljeno: na podoben način, ne pozabite, da posojilodajalci nimajo svoje najboljše interese na srcu. Hipotekarni posojilodajalci pogosto zagotavljajo najvišjo doma kupnino glede na vaš dolg do dohodkovnih razmerjih – vendar lahko (in pogosto naj) porabili manj. Auto trgovci želeli govoriti v smislu največje mesečno plačilo, vendar to ni pravi način, da izberete avto.
Izogibajte se zadolževanje s kreditnimi karticami: če lahko poplačala vaše kreditne kartice v celoti vsak mesec, ne bi smeli biti z eno. Bolj pogosto kot ne, kreditne kartice vodi do prekomerne porabe, ker ne “čutijo” denar porabljen. Ustvarite proračuna in uporabo gotovino ali plačilno kartico, dokler ste zadovoljni s svojo porabo. Vedno se lahko vrnete s kreditnimi karticami za varstvo potrošnikov in nagrade, ko ste iz cikla dolga.
Razen za nujne primere: včasih ljudje končajo v dolgovih zaradi nepredvidenih okoliščin – ni vsakdanje porabe. Medtem ko bi lahko, da je dolg mogoče izogniti, v številnih okoliščinah bi bilo mogoče izogniti z varčevanjem v vnaprej za nujne in nepričakovanih stroškov. Takoj začeti sklad za nujne primere, in poskusite, da ga naredim do tri do šest mesecev vrednosti življenjskih stroškov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.