Gotovina v sili je lahko od različnih krajev. Idealno bi bilo, če bi vam ustvarili sklad za nujne primere – zato si boste kar sposodili. V nasprotnem primeru boste morda potrebovali nujno gotovinsko posojilo. Ko pride do katastrofe, lahko najdete denar. Vendar se morate poučiti o tem, katera pot vas lahko izpostavi najmanjšemu tveganju.

Posojila pri bankah in kreditnih zadrugah

Banka ali kreditna unija bi morala biti vaša prva izbira, če dobite posojilo za kritje nujnih stroškov. Drugi posojilodajalci lahko obljubljajo hiter denar in enostavno odobritev, vendar te obljube pogosto stanejo – običajno visoke obrestne mere in neugodni pogoji. Pri banki lahko dobite nujna gotovinska posojila na različne načine:

• Bremenitev vaše kreditne kartice
• Posojilo za lastniški kapital
• Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)
• Nezavarovano posojilo – znano tudi kot posojilo s podpisom

Ko zaprosite za posojila, ne pozabite primerjati bank z lokalnimi kreditnimi zadrugami. Na kreditni uniji boste morda deležni bolj osebne pozornosti, zato boste morda imeli več možnosti za odobritev. Velika banka pogosto pregleduje samo podatke iz vaše vloge za posojilo.

Domača lastniška posojila in kreditne linije uporabljajo vrednost, ki ste jo zbrali v svojem domu, za izdajo posojila. Glavna razlika je v tem, da vam HELOC omogoča dvig sredstev v določenem obdobju, medtem ko lastniško posojilo daje posojena sredstva v enkratnem znesku. Vendar bodite previdni, ker imajo lahko ta lastniška posojila včasih spremenljive obrestne mere.

Nezavarovana osebna posojila je težje dobiti, ker posojilodajalec nima drugega, kot je vaš podpis in stisk roke, s katerim zavarovate bankovec. Ta posojila bodo običajno imela višjo obrestno mero, zahtevala bodo povračilo v krajšem obdobju in bodo verjetno za nižji znesek v dolarjih.

Prav tako morate vedeti, da vas bo prevzem gotovine s kreditne kartice, ki ste jo izdali, stal več kot znesek, ki ste si ga izposodili. Ti denarni predujmi bodo zaračunali obresti in druge stroške. Če pa ste izčrpali druge vire, so morda na voljo.

Razmislite o zavarovanju, preden si izposodite

Preden si izposodite, dobro premislite o kakršnem koli zavarovanju, ki ga boste zastavili za zavarovanje posojila. Zastavljanje sredstva, kot je vaš dom – če uporabljate posojilo za lastniški kapital ali kreditno linijo, pomeni, da tvegate svoj dom. Če pripisek ne izpolnite, lahko posojilodajalec zahteva vaš dom ali finančni del vašega doma, enak posojilu. Ker je bankovec zavarovan z zavarovanjem vašega doma, banka manj tvega. Tako lahko dobite posojilo za večji znesek in pogosto boste prejeli nižjo obrestno mero.

Med drugimi zavarovanji, ki jih lahko zastavite, so predmeti, kot so avtomobili, čolni, avtodomi in drugo premoženje. Najprej si oglejte nezavarovana osebna posojila in zavarovanje s premoženjem zastavite le, če je to potrebno.

Upoštevajte najslabši možni scenarij: kaj se zgodi, če se ta izredna situacija poslabša in ne morete odplačati posojila? Z vzpostavitvijo povezave s svojim domom ste ga dali na voljo upnikom. Najbolje je, da se zadolžujete, ne da bi tvegali pomembna sredstva (ko je ta možnost na voljo).

Majhna pomoč prijateljev

Namesto da bi se zadolžili za nujno gotovinsko posojilo, razmislite o pogovoru s svojo mrežo prijateljev in družine. Če ste trpeli v stiski, bodo morda pripravljeni pomagati. Seveda ne bodite užaljeni, če od njih ne boste dobili denarja. Dajanje posojila je morda večje tveganje, kot si ga lahko privoščijo, in imajo morda lastne pomisleke glede proračuna. Ne pozabite tudi, da bi se lahko vsak dan znašli v nujnih primerih.

Pomoč tujcev

Morda si boste lahko sposodili tudi od tujcev, znanih kot posojanje med enakovrednimi (P2P). Spletna mesta za medsebojno posojanje vas bodo povezala s posamezniki – in včasih institucijami -, ki so pripravljeni posojati denar. V mnogih primerih bodo za ta posojila P2P ugodnejši pogoji kot pri banki.

Plačna posojila – Nevarna denarna posojila v sili

Če nimate dovolj kreditov in dohodka, da bi izpolnili pogoje za posojilo, običajno posojanje ne bo mogoče. Kot zadnja možnost vam lahko posojila do plače pomagajo prebroditi težke čase. A tega je nemogoče preceniti, posojila do plače so nevarna in stvari se lahko zlahka končajo, ko jih uporabite.

Resnično morate biti previdni pri uporabi posojil do plač. Težava z njimi je, da bodo najverjetneje poslabšale vaš položaj  . Posojilo do izplačila v gotovini je kot flaster – ne bo vas ozdravilo in bo slej ko prej odpadlo. Poleg tega vam v prihodnosti ne bo preprečilo, da bi se strgali.

Ne pozabite, da vas posojila do plače zlahka stanejo  nekaj sto odstotkov  APR. Z drugimi besedami, gre za izredno draga posojila (in če niste imeli dohodka in posojila, da bi izpolnili pogoje za tradicionalno posojilo, kako boste odplačevali drago posojilo do plače)?

Lastniška posojila so podobna vrsta dragih posojil. Lahko dobite malo denarja, vendar tvegate, da boste izgubili pomembna sredstva, kot je vaš avtomobil. Če izgubite avto, boste izgubili sposobnost, da se boste zaposlili in zaslužili dohodek?

Alternative za posojilo v sili

Na koncu morate imeti nujni sklad. Če ga danes še nimate, ga začnite graditi za naslednji dogodek. Upoštevajte tudi svoje premoženje. Ali lahko kaj prodate (ali nekaj več), da pokrijete stroške te nesreče? To bo veliko boljša možnost kot zadolževanje.

Razmislite o možnostih. Morda imate prijeten televizor, avto ali kavč, v katerem uživate. Lahko bodisi prodate predmete in se iz nesreče rešite relativno nepoškodovani ali pa izplačate dolg za več let (ali več). Če uporabljate posojilo do plače, boste morda porabili veliko več, kot ste si sposodili (in to je morda več, kot stane nakup povsem novega televizorja).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nezavarovana posojila vam omogočajo izposojo denarja za skoraj vse namene. S sredstvi lahko začnete podjetje, konsolidirate dolg ali kupite drago igračo. Preden si izposodite, se prepričajte, da razumete, kako ta posojila delujejo in kakšne druge možnosti imate na voljo.

Osnove nezavarovanih osebnih posojil

Posojilodajalec, ki vam ponuja nezavarovano posojilo, ne bo zahteval nobenega premoženja ali zavarovanja za posojilo. Z zavarovanim posojilom, kot je hipotekarno, je posojilo zavarovano z lastnino. Če posojila ne vrnete, ima posojilodajalec pravico prodati vaš dom in iztržiti vse, kar dolgujete. Pri nezavarovanih posojilih kot zastavo ni zastavljeno nič posebnega. Zaradi tega so za vas, posojilojemalca, nekoliko manj tvegana, ker posledice niso tako takojšnje, če jih ne povrnete.

Posojilodajalci pa bolj tvegajo z nezavarovanimi osebnimi posojili. Če ne plačate posojila, nimajo nobene nepremičnine za prodajo, imajo pa na voljo druge možnosti, če želijo nadaljevati z odplačilom – na primer, ko na primer sprožijo tožbo proti vam in poskušajo okrasiti vaše plače. Ker posojilodajalci bolj tvegajo nezavarovana posojila, običajno zaračunavajo višje obrestne mere kot za zavarovana posojila.

Vaš kredit je eden najpomembnejših dejavnikov pri določanju, ali boste prejeli nezavarovano posojilo. Če imate dobro kreditno kartico, boste plačali nižje obrestne mere in imeli boste na voljo več možnosti posojila. Če imate slabo kreditno sposobnost, ne boste imeli toliko izbire in morda boste potrebovali sopotnika, da bo odobren za posojilo. Kadarkoli zaprosite za posojilo, je dobro izvedeti več o delovanju kreditnih točk.

Vrste posojil

Posojilodajalci ponujajo več vrst nezavarovanih osebnih posojil, vsak pa ima kompromise. Poiščite posojilo, ki najbolje ustreza vašim potrebam, hkrati pa zmanjšajte svoje stroške.

Podpisno posojilo: To je najosnovnejša vrsta nezavarovanega posojila. Kot že ime pove, posojilo ni zavarovano samo z vašim podpisom ali obljubo o plačilu. Ta posojila lahko najdete pri bankah in kreditnih zadrugah, denar pa lahko uporabite za kateri koli namen. Prepričajte se, da ste seznanjeni z morebitnimi omejitvami posojilodajalcev glede tega, kako boste posojila uporabili, da se izognete pravnim težavam.

Ta posojila so navadno obročna posojila, ki se sčasoma amortizirajo, zato si izposodite eno vsoto denarja in jo vrnete s fiksnim mesečnim plačilom, dokler posojila ne odplačate. Ta posojila so dobra izbira, če imate dobro kreditno sposobnost, ker imajo na splošno relativno nizke obrestne mere. Podpisna posojila vam lahko pomagajo tudi pri kreditiranju, tako da bo zadolževanje v prihodnosti lažje in cenejše. Če želite dobiti posojilo s podpisom, povejte svoji banki, da bi si radi izposodili denar z osebnim posojilom.

Osebna kreditna linija: osebna kreditna linija je druga oblika nezavarovanega osebnega posojila, vendar vam bo banka namesto celotnega izposojenega posojila naenkrat odobrila določen znesek, ki ga lahko uporabite in vrnete po potrebi. Na primer, lahko imate nezavarovano osebno kreditno linijo v višini 15.000 USD in od nje črpate 5.000 USD, da jo porabite za tekoči projekt obnove stanovanja.

Medtem ko odplačujete posojilo v višini 5000 USD, imate na voljo še 10.000 USD, če na primer pride do nepričakovanega ali velikega računa. Ko plačate dobroimetje, postane kreditna linija spet na voljo za uporabo. Obresti plačujete samo za tisti del kreditne linije, ki ste si ga izposodili, in morda boste lahko dobili nižjo stopnjo, kot bi jo dobili pri posojilu s kreditno kartico.

Kreditne kartice kot posojila: Uporaba kreditnih kartic je za mnoge ljudi oblika zadolževanja. Ko uporabljate kreditno kartico, na začetku posojila ne dobite pavšalnega zneska, kot pri posojilu s podpisom. Namesto tega si vsakič, ko uporabite svojo kartico, dejansko izposodite vse, kar potrebujete, kadar koli jo potrebujete, kot bi to storili z osebno kreditno linijo. Če boste pozneje potrebovali več denarja, lahko kreditno kartico zaračunate do vaše kreditne omejitve.

Kreditne kartice so priljubljena rešitev, saj si lahko denar, ko ga odobrite, praktično takoj izposodite. Na žalost boste na splošno plačevali precej visoke obrestne mere za kreditne kartice. Včasih lahko nekaj časa dobite dražljaj in si sposodite nič odstotkov, vendar se te stopnje sčasoma končajo. S kreditnimi karticami je težko priti v težave, saj mesečno plačujete stotine dolarjev samo za obresti.

Če želite kreditno kartico uporabiti kot posojilo, preverite nabiralnik, ki je verjetno poln ponudb, če imate dobro kreditno kartico. Iščete tudi spletne kreditne kartice, ki ponujajo ponudbe z nič ali nizko stopnjo.

Medsebojno posojilo: Ta novejša oblika financiranja vam omogoča, da se zadolžujete pri posameznikih, v nasprotju s posojanjem pri tradicionalnem posojilodajalcu, kot je banka. Številna spletna mesta vam omogočajo, da zahtevo za posojilo objavite na spletu, ljudje pa imajo možnost, da vstopijo in financirajo vaše posojilo. Ta posojila, kot so posojila s podpisom, imajo navadno obročna plačila in konkurenčne obrestne mere. Omogočajo vam tudi spodoben znesek. Vendar vaša kreditna ocena v večini primerov še vedno ostaja dejavnik.

Če želite dobiti medsebojno posojilo, poskusite obiskati eno izmed priljubljenih spletnih mest za posojanje P2P, kot sta Prosper.com ali LendingClub.

Študentska posojila : Ta nezavarovana posojila študentom nudijo sredstva za izobraževanje. Pogosto so dobra izbira, saj imajo študentska posojila funkcije, ki jih drugje ne najdete, na primer prilagodljive možnosti odplačevanja, odlog, subvencioniranje obresti in še več. Pri nekaterih posojilih sploh ni pomembno, ali imate dobro kreditno sposobnost. Edina težava pri študentskih posojilih je ta, da moraš biti študent.

Če želite dobiti študentsko posojilo, začnite z obiskom urada za finančno pomoč na vaši šoli. Ljudje v tej pisarni, ki vsak dan delajo s temi posojili, vas bodo vodili skozi postopek izpolnjevanja zadevnih papirjev in vam pomagali razumeti vaše možnosti.

Katero posojilo se vam zdi smiselno?

Pri pregledu možnosti posojila se odločite, katera merila ustrezajo vaši odločitvi, in upoštevajte naslednje:

• Študentska posojila imajo razumne obrestne mere in večina posameznikov se lahko kvalificira, če so vpisani na tečaje v akreditirani instituciji na visoki šoli. Ta posojila ponujajo daljši rok odplačevanja in imajo običajno tudi obdobje odloga, preden morate začeti plačevati. Vendar lahko ta sredstva porabite samo za šolnine in s tem povezane šolske stroške.
• Podpisna in enakovredna posojila ponujajo sredstva po razumnih obrestnih merah in morda boste pri kreditni uniji ali pri svoji banki našli privlačnejše obrestne mere, zlasti če imate sredstva na depozitu. Ta posojila vam pogosto omogočajo izposojo od 1.000 do 35.000 dolarjev s triletnim rokom odplačevanja. Morda boste imeli težave z odobritvijo, če vaša kreditna ocena spada v kategorijo “pošteno” ali nižje.
• Kreditne kartice in osebne kreditne linije lahko zagotovijo sredstva za številne posojilojemalce, čeprav nižja je vaša kreditna ocena, višja obrestna mera vam bo zaračunana kot nadomestilo za tveganje odplačila, ki ga predstavljate posojilodajalcem. Ljudje z dobrim do velikim kreditom lahko izkoristijo nič odstotne ponudbe izdajateljev kreditnih kartic, čeprav te običajno potečejo po 12 do 18 mesecih.

Ker si izposojate in plačujete obresti le za dejanski znesek porabljenega denarja, so ta posojila morda bolj privlačna in stroškovno učinkovitejša za vaš osebni položaj. Morda se ne boste mogli kvalificirati za večje posojilo, če nimate dovolj mesečnega dohodka, da bi podprli zahteve posojilodajalca.

Možnosti, če imate slabo kreditno sposobnost

Pridobiti nezavarovano posojilo, če imate slabo kreditno sposobnost, je lahko zahtevno, vendar ni nemogoče. Imeli boste manj možnosti in verjetno boste plačali višje obrestne mere kot posojilojemalec z dobrim kreditom. Če se težko zadolžujete, se poučite o pridobivanju nezavarovanega posojila s slabim kreditom. Če je izvedljivo, zadržite zadolževanje, dokler ne dobite kredita do te mere, da lahko dobite posojila po privlačnejših pogojih.

Kredit lahko okrepite z najemanjem in odplačevanjem posojil, celo majhna posojila lahko kaj spremenijo. Če imate trenutno nizko kreditno oceno, jo proaktivno obnovite. Poskusite majhno posojilo, zavarovano z gotovino v banki, da dobite nekaj zagona.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Neplačilo posojila pomeni, da dlje časa niste plačali dovolj. Posojilodajalci bodo posojilo šteli za zamudno, če določeno število mesecev zapored ne plačate minimalnega zahtevanega plačila, kot je podrobno opisano v vaši posojilni pogodbi.

Neplačilo posojila se lahko zgodi pri kateri koli vrsti posojila, bodisi pri hipoteki, kreditni kartici ali podjetniškem posojilu. Neplačilo obveznosti izposoje je resno in lahko vpliva na kreditno sposobnost posameznika ali podjetja v zamudi. Pomembno je razumeti pogoje posojila, kako se izogniti neplačilu in kaj lahko storite, če zaostanete.

Kaj je neplačilo posojila?

Če se zadolžite, kot je hipoteka, stanje na kreditni kartici, študentsko posojilo ali kakšna druga vrsta osebnega posojila, s posojilodajalcem podpišete pogodbo. Ta pogodba je pravni dokument, ki vas veže na pogoje, navedene v njej.

V pogodbi bo naveden časovni okvir, da lahko vaše posojilo zapade (zapadlo), preden gre v zamudo. To lahko znaša od enega meseca za hipoteke do 270 dni za študentsko posojilo. Opisal bo tudi regres vašega posojilodajalca, če ne boste plačali posojila.

Nasvet: V večini potrošniških posojilnih pogodb bo navedeno, da bodo proti vam sproženi sodni postopki, če ne plačate ali ne izpolnite pogojev za posojilo ali pogodbo, ki jo podpišete.

Kaj se zgodi, če zamudite posojilo?

Če zamudite posojilo, na primer osebno posojilo ali kreditno kartico, se boste soočili s posledicami, vključno z zamudnimi pristojbinami, postopki izterjave in tožbami. Ko odplačate zavarovano posojilo, na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo, lahko posojilodajalec zapusti vašo hišo ali odvzame vaš avto. Vsako neplačilo posojila lahko privede do odbitka plač, zaradi česar je zelo težko izpolniti vaše vsakdanje finančne obveznosti.

Privzete vrednosti posojila bodo prikazane tudi v vaši kreditni zgodovini in se bodo odražale v vaši kreditni oceni. Vaša kreditna ocena se bo zmanjšala in v prihodnosti boste zelo težko dobili kredit.

Opozorilo: Neplačilo posojila ima lahko dolgotrajne učinke. Morda boste morali vložiti zahtevek za stečaj. Privzete obveznosti študentskega posojila vas lahko spremljajo do upokojitve z znižanjem plačil socialne varnosti in zmanjšanjem morebitnih povračil davka.

Tu je le nekaj primerov, kaj se bo zgodilo, ko boste plačali nekaj najpogostejših posojil.

Neplačilo kreditne kartice

Prva stvar, ki se bo zgodila, če privzeto plačate s kreditno kartico, je, da boste morali plačati zamude za vsak mesec, ko ne izvedete plačila. Po enem mesecu bo izdajatelj vaše kreditne kartice tri plačilne kartice prijavil vaše zamudno plačilo. Ko zamudite dva minimalna plačila, ki običajno znašajo 60 dni, se bo vaša letna obrestna mera (APR) zvišala. Ko se vaš APR zviša, poveča znesek, ki ste ga dolžni, skupaj z zneskom zamudnih stroškov.

Dlje kot ostajate privzeti, bolj bo to vplivalo na vašo kreditno oceno. Po šestih mesecih vam lahko izdajatelj kreditne kartice bremeni račun in ga pošlje zbirkam. V tem trenutku je vaša kreditna zgodovina in kreditna ocena močno in negativno prizadeta. Morda boste toženi ali prisiljeni v stečaj.

Neplačilo študentskega posojila

Če ne izpolnite pogojev za študentska posojila, boste v prihodnosti težje dobili zvezno študentsko pomoč in celotno stanje posojila lahko zapadete celo naenkrat. Dobra novica je, da so posojilodajalci za študentska posojila zelo pripravljeni pri pripravi načrta plačil, če postanete brezposelni. Obstajajo programi za odpuščanje posojila, odlog plačila in strpnost.

Neplačilo avtomobilskega posojila

Če preskočite več kot eno plačilo, obstaja nevarnost, da bo posojilodajalec ponovno prevzel vaš avto. Prodan bo na dražbi in če se prodaja za manj, kot ste dolžni, boste odgovorni za razliko plus stroški ali pa boste verjetno soočeni s tožbo.

Neplačilo hipoteke

Neplačilo hipoteke vas ogroža, da boste izgubili dom. Preden lahko banka ali posojilnica izključi dom in vas izseli, mora na sodišče vložiti obvestilo o neplačilu. Po vložitvi tega obvestila se lahko bodisi dogovorite s posojilodajalcem bodisi posodobite hipoteko s plačilom zamudnih plačil. Če ne morete izbrati ene od teh možnosti, bo dom zaprt in boste deložirani. Glede na državno zakonodajo boste morda še vedno morali plačati na domu, če ga ne prodajo toliko, da bi lahko odplačali posojilo. Morda ste odgovorni tudi za stroške.

Natančne podrobnosti se lahko razlikujejo glede na vrsto posojila, če pa posojilo ne izpolnite, lahko posojilodajalci zoper vas izvedejo številne ukrepe, ki vam lahko uničijo kredit in vas stanejo vse do upokojitve.

Privzeto posojilo v primerjavi s prestopništvom

Pomembno je, da zamude pri posojilih ne zamenjate s prestopništvom. Prvi dan plačila zamujate pri posojilu. To običajno dobite s pozno provizijo in lahko izgubite druge ugodnosti, na primer podaljšanje obdobja ugodnosti na kreditni kartici. Vendar ne veljate za privzetega, dokler ne zamudite dlje časa, kar se razlikuje glede na vrsto posojila. Posledice neplačila posojila so veliko hujše kot zamudniki.

Kaj storiti, če zamudite posojilo

Namesto zamud pri posojilu je vedno najbolje, da poiščete rešitev s posojilodajalcem. Najboljše, kar lahko storite, je, da se obrnete na posojilodajalca takoj, ko pomislite, da imate težave pri plačevanju.

Če pri posojilu ne izpolnite obveznosti, lahko storite nekaj korakov. Zvezna študentska posojila ponujajo več možnosti za odlog in rehabilitacijo posojil, ti programi plačil pa običajno temeljijo na dohodku. Hipotekarni posojilodajalci bodo pogosto sodelovali z vami, da se boste izognili zaplembi, podjetja s kreditnimi karticami pa vam bodo pomagala določiti plačilne načrte.

Če preveč zamujate s svojimi dolgovi, lahko raziščete bolj drastične ukrepe, kot je program konsolidacije posojil ali celo stečaj. To niso ukrepi, ki bi jih bilo treba sprejeti nenamerno, vendar lahko zagotovijo način za vrnitev na pravo pot. Najprej se pogovorite z odvetnikom.

Ključni zajtrki

• Če zamujate z izplačilom posojila za daljše časovno obdobje, velja, da ste pri zamudi s posojilom.
• Natančni učinki zamude se razlikujejo glede na vrsto posojila, lahko pa vključujejo škodo na kreditni oceni, izgubo določenega premoženja in težave pri pridobivanju novih posojil v prihodnosti.
• Če zamudite posojilo, morate pri posojilodajalcu preučiti možnosti za odpis dolga in načrt odplačevanja.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ko iščete prilagodljive možnosti financiranja, ko ste v stiski, je lahko osebno posojilo dobro orodje. Toda ali so bančna posojila najboljša možnost za osebna posojila?

Čeprav je banka lahko dober kraj za iskanje osebnega posojila, je v resnici zdaj na voljo še druge možnosti. Preverite, kaj ponuja vaša banka, vendar ne izključite nekaterih drugih konkurentov. Spletne banke in posojilodajalci so izvedljiva alternativa tradicionalnim bankam.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti, ko razmišljate o bančnih posojilih za osebna posojila.

Prednosti in slabosti bančnih posojil

Uporaba banke za posojilo vam lahko zagotovi osebno pozornost in dostop. Vendar pa obstajajo tudi pomanjkljivosti uporabe tradicionalne banke za pridobitev vašega osebnega posojila.

Prednosti bančnih posojil

• O posojilu se lahko pogovorite in se osebno prijavite, tako da dobite povezavo s kreditnim uradnikom.
• Če se prijavite v banki, kjer že imate račun, boste morda dobili boljše pogoje in dostop.

Proti bančnim posojilom

• Kreditne zahteve so lahko višje pri bančnih posojilih.
• Morda boste plačali višje stopnje in provizije, saj ima tradicionalna banka režijske stroške, povezane z opeko in malto.
• Morda ne boste mogli zaprositi za posojilo ali govoriti z nekom zunaj običajnega delovnega časa.
• Na odločitev boste morda morali počakati nekaj dni – in še nekaj za svoj denar.

Če vas ne moti, da bi vstopili v banko med rednim delovnim časom in imate raje osebno interakcijo, ki je pri fizičnem bančništvu, ima tradicionalna banka lahko veliko smisla.

Za osebne izkušnje se lahko pridružite tudi lokalni kreditni uniji. Kreditne zadruge pogosto ponujajo nižje obrestne mere, saj se njihov model donosnosti razlikuje od bančnega.

Prednosti in slabosti uporabe spletnega posojilodajalca

Namesto da bi dobili tradicionalna bančna posojila, bi bilo smiselno, da se obrnete na spletnega posojilodajalca. Za uporabo spletnega posojilodajalca še vedno veljajo kreditne zahteve, vendar merila morda niso tako stroga.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o spletnih posojilodajalcih.

Prednosti spletnih posojilodajalcev

• Za posojilo lahko zaprosite kadar koli, saj je dostop do interneta 24 ur na dan, 7 dni v tednu.
• Nižji režijski stroški lahko pomenijo nižje obrestne mere kot pri bančnih posojilih.
• V nekaterih primerih so kreditne zahteve manj stroge. Če imate slabo kreditno sposobnost, se boste morda lahko kvalificirali za posojilo, ki vam preprečuje, da bi se obrnili na posojilodajalca do plačnega dne.
• Odločitve se pogosto sprejmejo hitro, svoj denar pa običajno dobite v nekaj dneh.

Proti spletnih posojilodajalcev

• Storitve za stranke so lahko omejene. Mogoče ne boste mogli klicati in se boste morali zadovoljiti s spletnim klepetom ali e-pošto.
• Predstavniki morda niso vedno tako dobro obveščeni o financah, kot bi videli v tradicionalni banki.
• Paziti morate na pogoje. Nekateri spletni posojilodajalci niso veliko boljši od posojilodajalcev do plač.

Če vam je všeč priročnost in enostavnost uporabe interneta za upravljanje financ in ste s tem zadovoljni, je spletni posojilodajalec lahko dober način za hiter dostop do vašega denarja.

Primerjajte svoje možnosti

Ne glede na to, ali izberete tradicionalno banko ali se za potrebe osebnega posojila obrnete na spletnega posojilodajalca, je pomembno, da primerjate svoje možnosti. Prepričajte se, da primerjate jabolka z jabolki, saj upoštevate naslednje elemente:

• Obrestna mera za posojilo
• Trajanje mandata, ne glede na to, ali je krajše od enega leta ali do treh let
• Skupni znesek, ki ga boste odplačali do trenutka, ko bodo dodane vse pristojbine in obresti
• Kazni, ki bi lahko nastale, če zamujate s plačilom ali privzeto

Veliko teh informacij lahko dobite z izpolnitvijo obrazca pri spletnem posojilodajalcu. Posojilodajalec bo izvedel ugoden kreditni znesek in se vrnil z možnostmi posojila. Nato lahko te možnosti posojila odnesete pri tradicionalni banki, da preverite, ali so pripravljene ustrezati pogojem (ali vam morda celo ponudijo boljši posel).

Opozorilo: Ponovno preverite, ali posojilodajalec izvaja ugodno preverjanje kreditne sposobnosti, ki ne vpliva na vašo kreditno oceno, ko vam daje ceno. Ko sprejmete končno odločitev in izpolnite uradno vlogo, bo takrat posojilodajalec s trdim kreditnim preverjanjem preveril vaše kreditne podatke.

Na koncu morate izbrati najboljšo možnost za svojo situacijo in raven udobja. V nekaterih primerih bančna posojila izpolnjujejo vaše potrebe. Pomembno pa je primerjati tri ali štiri možnosti, da zagotovite najboljšo možno ponudbo za osebno posojilo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dolg je dvorezen meč: to je lahko koristno, če boste vlagali v prihodnosti, vendar boste na koncu morali plačati dolgov, tako da lahko gradijo neto vrednost. Ko ste mogli storiti, da (iz kateregakoli razloga), rezultat je cikel dolg, ki je težko ali nemogoče, da gremo ven iz.

Zadolževanje je način življenja za mnoge potrošnike. Hipoteke in študentskih posojil, pogosto štejejo za “dober dolg” lahko traja precejšen del svojega mesečnega dohodka.

Dodaj dolg po kreditnih karticah in nov avto posojilo v mešanici vsakih nekaj let, in lahko zlahka dobili čez glavo. Plač posojila in druge strupene posojila so skoraj zagotovljeno, da bo privedla do ciklu dolga.

Kaj je dolg ciklus?

Cikel dolg je nenehno zadolževanje, ki vodi k povečanju dolga, večji stroški in morebitno privzeto. Ko boste porabili več, kot jih prinašajo, greš v dolgove. Na neki točki, stroški obresti postanejo pomemben mesečni strošek, in vaš dolg še hitreje povečuje. Morda celo vzeti posojila za odplačilo obstoječih kreditov ali pa samo, da se s svojimi zahtevanih minimalnih plačil.

Včasih je smiselno, da bi dobili novo posojilo, da plača off obstoječega dolga. Dolg konsolidacija lahko pomaga boste porabili manj za obresti in poenostaviti svoje finance. Toda, ko boste morali, da bi dobili posojilo, samo, da se (ali pa za financiranje svojo trenutno porabo, v nasprotju z vlaganjem naložbe za prihodnost, kot so izobraževanje in premoženja), se stvari začnejo že tvegano.

Kako Get Out of a Dolg Trap

Prvi korak za izhod iz pasti dolga cikla je priznati , da imate preveč dolga. Ne sodba je potrebno – preteklost je preteklost. Samo realen pogled na situacijo, tako da lahko začnete ukrepanje.

Tudi, če si lahko privoščite vse svoje mesečna plačila dolga, ste pastmi se v trenutni življenjski slog z bivanjem v dolgovih.

Pustil službo za družino, spreminjanje kariere, upokojil nekoč, ali se gibljejo po vsej državi brez službe bo poleg nemogoče, če želite ohraniti ta dolg. Ko boste prepoznali vaše potrebe, da gremo ven iz dolga, začeli delati na rešitvah.

Razumeti svoje finance: morate natančno vedeti, kje stojiš. Koliko dohodka vam prinašajo vsak mesec, in če ne ves denar šel? To je bistvenega pomena, da bi spremljali vse svoje porabe, da stori vse, kar je potrebno, da se je to zgodilo. Morate le, da to stori za mesec ali dva, da bi dobili dobre informacije. Nekaj nasvetov za sledenje vaše stroške spadajo:

• Preživite s kreditno ali debetno kartico, tako da boste dobili elektronsko evidenco vsako transakcijo
• Carry beležko in svinčnik z vami
• Naj bo (ali bo) potrdilo za vsak račun
• Naredite elektronsko seznam v dokumentu z besedilom ali preglednico

Še posebej, če ste plačilo računov na spletu, iti skozi vaše bančne izpiske in račune kreditnih kartic za nekaj mesecev, da poskrbite, da boste vključili nepravilnih izdatkov, kot so četrtletnih ali letnih plačil. Bilanca svoj račun vsaj enkrat na mesec, tako da vam nikoli ne presenetila.

Ustvarjanje “porabe načrt:” Zdaj, ko vem, koliko si lahko privoščite, da preživijo (vaš dohodek) in koliko ste jih že poraba, da proračun, ki ga lahko živeti s.

Začnite z vse vaše dejanske “potrebe”, kot so stanovanja in hrane. Potem poglej na druge stroške, in videli, kaj paše. V idealnih razmerah, bi proračun za prihodnje cilje in najprej plačati sami, vendar izhod iz dolga morda bolj nujna prednostna naloga. Na žalost, je to lahko, kjer boste morali narediti nekaj neprijetnih sprememb. Iščejo načine, da bi porabili manj za špecerijo, znebiti kabla, dobil cenejši mobitel načrt, vožnja s kolesom na delo, in še več. To je prvi korak, ki živijo pod svojimi sredstvi.

Skrij kreditne kartice: kreditne kartice niso nujno slaba (v resnici, oni so super, če jih izplača vsak mesec), vendar pa bi bilo preveč enostavno, da sodijo v spiralo dolga. Visoke obrestne mere za večino kartic so pomeni, da boste plačali veliko več, za vse, kar kupite, in plačilo najmanj je zagotovljeno, da bi težave. Ali karkoli je potrebno ustaviti njihovo uporabo – jih razrežejo, jih v skledo z vodo v zamrzovalniku, ali karkoli.

Če vam je všeč udobje (in avtomatsko sledenje) porabe s plastiko, uporabite debetno kartico, povezano z vašim tekoči račun ali debetno kartico predplačniško, ki ne dopušča, da rack up dolga.

Spremenite svoje navade malo po malo: to je super, da se te “velike zmage”, kot downsizing vaš avto ali preklic drage kabelske storitve. Toda majhne spremembe važno preveč. Morda ste zgrabi kosilo ven s sodelavci nekajkrat na teden, uživajte jedo ven ob vikendih, in ljubezen porabi denarja za koncerte in igre z žogo. Čeprav nobena od teh navad slabo , da lahko uniči vaš proračun. Če ste resni glede vstajanje iz dolga, boste morali spremeniti svoje navade, malo po malo. Začnite majhen, tako da kavo doma in prinaša svoje kosilo na delo in šel od tam.

Zmanjšati svoje stroške izposojanja: to je tvegano, da bi dobili dodatne kredite, vendar zadnje posojilo lahko v redu. Če imaš dolg po kreditnih karticah po visokih obrestnih merah, bi ga komaj se pokriva stroške obresti vsak mesec – tudi s zajetne plačila. Konsolidacija dolga s pravo posojilo lahko pomaga več od vsakega dolarja gredo v smeri zmanjševanja dolga. Vendar morate discipline – ko odplačilo dolga (ali, natančneje, premaknite dolg), da ne more preživeti na teh karticah več. Prenos ravnovesje kreditna kartica je eden od načinov, da bi dobili poceni posojilo začasno – samo pazi na koncu promocijskega obdobja – in spletne posojilodajalci ponujajo konkurenčne cene na dolgoročnih posojil.

Pick up krajšim delovnim časom: glede na to, koliko dolgov imaš, lahko krajšim delovnim časom ali stranski vrveža v redu. Košnja trate, hišne sedel ob vikendih, in nastopov v delitvi gospodarstvu so vse dobre izbire. Nadure na trenutnem delovnem mestu bo pomagal, še posebej v času-in-a-pol plače. Vsako dodatno vam bo lahko dal v prostor za dolg, da bi pospešili svoja plačila.

Izogibanje dolga Cycle

Izogibanje dolga na prvem mestu, je lažje kot kopati se iz luknje. Ko ste na trdno finančno tleh, ostanejo disciplinirani. Z oglasi vrgli v obraz povsod od na radiu, da na svojem Instagram krme, plus pritiska “dohaja Joneses” izogibanje dolg ni enostavno.

Živijo pod svojimi sredstvi: samo zato, ker si lahko privoščijo to ne pomeni, da je prava izbira. Nakup hiše lahko zlahka privoščijo, ni eden mislite, da boste mogli privoščiti v petih letih. Preživite previdno in se konzervativen pristop, kako upravljati z denarjem. Življenje pod vaši poti vas bo za finančni uspeh zdaj in kasneje v življenju. Plus to pomeni manj stresa, če ti življenje meče Curveball.

Ne kupujejo največjo dovoljeno: na podoben način, ne pozabite, da posojilodajalci nimajo svoje najboljše interese na srcu. Hipotekarni posojilodajalci pogosto zagotavljajo najvišjo doma kupnino glede na vaš dolg do dohodkovnih razmerjih – vendar lahko (in pogosto naj) porabili manj. Auto trgovci želeli govoriti v smislu največje mesečno plačilo, vendar to ni pravi način, da izberete avto.

Izogibajte se zadolževanje s kreditnimi karticami: če lahko poplačala vaše kreditne kartice v celoti vsak mesec, ne bi smeli biti z eno. Bolj pogosto kot ne, kreditne kartice vodi do prekomerne porabe, ker ne “čutijo” denar porabljen. Ustvarite proračuna in uporabo gotovino ali plačilno kartico, dokler ste zadovoljni s svojo porabo. Vedno se lahko vrnete s kreditnimi karticami za varstvo potrošnikov in nagrade, ko ste iz cikla dolga.

Razen za nujne primere: včasih ljudje končajo v dolgovih zaradi nepredvidenih okoliščin – ni vsakdanje porabe. Medtem ko bi lahko, da je dolg mogoče izogniti, v številnih okoliščinah bi bilo mogoče izogniti z varčevanjem v vnaprej za nujne in nepričakovanih stroškov. Takoj začeti sklad za nujne primere, in poskusite, da ga naredim do tri do šest mesecev vrednosti življenjskih stroškov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Povratna hipoteka je vrsta posojila, ki zagotavlja denar s svojim doma kapitala. To ni najbolj prilagodljiva (ali najcenejši) način za izposojanje, tako da je vredno ocenjevanju alternativ pred uporabo enega. V desnem položaju, ta posojila zagotavljajo učinkovit način, da bi izkoristili v vrednosti vašega doma.

Osnove

Kot standardni hipoteke, povratne hipoteke je posojilo, ki uporablja vaš dom kot zavarovanje. Vendar pa ta posojila se razlikujejo na več načinov, ki vodi do “povratne” del imena.

1. Ste prejeli denar, namesto da nakazati denar na svoj posojilodajalca vsak mesec
2. Znesek vaše posojilo raste s časom, v nasprotju s krči z vsako mesečno plačilo

Koncept je podoben drugo hipoteko ali domov lastniški posojila. Vendar, povratne hipoteke so na voljo samo za homeowners, starih 62 let ali več, in si na splošno ne potrebujejo za poplačilo teh posojil, dokler se ne premakne iz hiše.

Povratne hipoteke lahko zagotovi denar za vse, kar želite. Dokler ti izpolnjujejo zahteve (glej spodaj), lahko uporabite sredstva za dopolnitev svoje druge prihodke virov ali vse prihranke, ki ste jih nabrali. Vendar pa ne samo skoči na možnost enostavno denarja – ta posojila so zapletena (predvsem za počitek), ter zmanjšujejo sredstva za svoje dediče.

Obstaja več virov za povratne hipoteke, vendar bomo zajema v glavnem doma lastniški Conversion Mortgage (HECM), ki so na voljo preko Zvezne Stanovanjskega upravo.

HECM je običajno cenejše za posojilojemalce zaradi javno podporo, in pravila za ta posojila, da jih razmeroma potrošniku prijazen.

Koliko lahko dobite?

Količina denarja, ki ga dobijo odvisna od več dejavnikov in je glede na izračun, ki omogoča nekatere predpostavke o tem, kako dolgo bo posojilo traja.

Kapital: več kapitala imate v vašem domu, več si lahko vzamete ven. Za večino posojilojemalce, deluje od najbolje, če ste bili plačilni določitvi svoje posojilo več let in vaše hipotekarnih je skoraj v celoti izplačala.

Obrestna mera: nižje obrestne mere pomeni, da lahko dobite več iz povratne hipoteke.

Starost: starost najmlajšega posojilojemalca na posojilo bo tudi vplivala na to, koliko dobiš, in starejši posojilojemalci lahko več. Če vas mika, da izključi nekdo mlajši, da bi dobili višje izplačilo, bodite previdni – mlajši zakonec bi moral izseliti ob smrti starejšega posojilojemalca, če je mlajša oseba, ki ni vključena v posojila.

Vaša izbira , kako bi dobili denar, je prav tako pomembna. Izbirate lahko med več možnostmi izplačila.

Pavšalni znesek: najpreprostejši možnost je, da se ves denar naenkrat. S to možnostjo vaše posojilo ima fiksno obrestno mero, in vaše posojilo stanje samo raste sčasoma obresti obračunajo.

Periodična plačila: se lahko odločite tudi za rednega plačila (mesečno, na primer). Ta plačila lahko traja celo življenje, ali za določeno časovno obdobje (10 let, na primer). Če vaše posojilo zapade, ker so vsi posojilojemalci preselil iz hiše, plačila konec. S plačili življenjsko dobo, je možno, da se več kot vas in vaše posojilodajalca pričakovati, če živite izjemno dolgo življenjsko dobo.

Kreditna linija: namesto da bi denar takoj, se lahko odločijo za kreditno linijo, ki vam omogoča, da črpati sredstva, če in ko jih potrebujete. Prednost tega pristopa je, da boste plačali le obresti za denar, ki ste ga dejansko izposojenega, in vaša kreditna linija lahko potencialno rast v daljšem časovnem obdobju.

Kombinacija: Ne morem se odločiti? Lahko uporabite kombinacijo programov zgoraj. Na primer, lahko traja malo povprečnino spredaj in vodi kreditno linijo za kasneje.

Da bi dobili oceno, koliko lahko vzamete ven, poskusite National Povratne hipotekarnih posojilodajalcev društva kalkulator . Vendar pa bo dejanska stopnja in pristojbine, ki jih vaš posojilodajalec zaračuna razlikujejo od predpostavk.

Povratne Stroški hipotekarnih

Kot pri vseh drugih stanovanjska posojila, boste plačali obresti in pristojbine, da bi dobili povratne hipoteke. Provizije so v preteklosti že razvpito visoka, vendar stvari so vedno boljši.

Kljub temu pa morate biti pozorni na stroške in primerjajo ponudbe iz več posojilodajalcev.

Pristojbine se lahko (in pogosto tudi so) financirajo ali vgrajen v vaše posojilo. Z drugimi besedami, ne napisati ček – tako da ne čutijo teh stroškov, vendar si še vedno jih plačuje. Pristojbine zmanjšati količino kapitala levo v vašem domu, ki pušča manj za svoje nepremičnine (ali pa za vas, če prodajate doma in odplačilo posojila). Če imate na voljo sredstva, je morda pametno plačati iz žepa namesto plačevanja obresti na teh pristojbin v prihodnjih letih.

Zapiranje stroške: plačali boste nekateri iste stroške zaprtja, potrebnih za dom nakup ali refinancirati. Na primer, boste morali presojo, morate dokumente, vložene, in vaš posojilodajalec bo pregledal vaš kredit. Nekatere od teh stroškov so izven vašega nadzora, drugi pa je mogoče upravljati in primerjati. Na primer, zmogljivosti izvora pristojbine razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca, vendar vaše občine snemanje urad zaračuna enako ne glede na to, kdo ga uporabljate.

Servisiranje pristojbine: lahko dobite nalepke šok, ko vidite mesečne naročnine, ki jedo v vaš mesečni dohodek iz povratne hipoteke. Obstajajo najvišje mejne vrednosti za HECM pristojbine, vendar je vedno vredno nakupovanja.

Zavarovalne premije: ker so HECMs podprta z FHA (ki zmanjšuje tveganje za posojilodajalca), boste plačali premijo za FHA. Vaš začetni hipotekarnega zavarovanja premija (MIP) je med 0,5 odstotka in 2,5 odstotka, pa boste plačati letno pristojbino 1,25 odstotka svojega posojila ravnotežja.

Interes: seveda, če plačila obresti na kateri koli denarja, ki ste jih posneli s pomočjo povratne hipoteke.

Povračilo

Saj ne, da mesečna plačila na povratne hipoteke. Namesto tega se je stanje posojil je posledica, ko posojilojemalec stalno preseli iz doma (običajno ob smrti ali ko je doma prodaja). Vendar pa se pri tem na dolg, ki ga je treba odplačati – si tega ne opazijo.

Vaš skupni dolg bo znesek denarja, ki ga bo v gotovini, plus obresti na denar, ki ga izposojeni. V večini primerov, svoj dolg raste s časom – zato, ker ste si sposodili denar in ne podaja nobenih plačil (morda celo dodatno zadolževanje vsak mesec).

Ko se vaše posojilo, zaradi tega je treba vrniti. Posojilo je na splošno posledica, ko imajo vsi posojilojemalci “trajno” izselil. Vendar, povratne hipoteke lahko tudi zaradi prišel, če ne izpolnjujejo pogojev iz vaše pogodbe – če ne plačujete davkov na premoženje, na primer.

Večina povratne hipoteke se povrne s prodajo doma. Na primer, po vaši smrti, dom gre na trg, in boste prejeli denar, ki se lahko uporablja za odplačilo posojila. Če ti dolgujem manj, kot si prodati hišo, boste dobili, da bo razliko. Če si dolžan več, kot ste prodati hišo, vam ne bo treba plačati razliko z HECM (z drugimi besedami, “win”).

V nekaterih primerih bodo dediči odloči, da bo doma. V teh primerih je celoten znesek posojila je posledica – tudi če je bilanca posojila višja od vrednosti v domu. Vaši dediči bodo morali priti gor z veliko vsoto denarja, da hišo v družini.

zahteve

Da bi dobili povratne hipoteke, boste morali izpolniti nekaj osnovnih kriterijev.

Osnovna pravila:

• Dom je vaše glavno prebivališče (ne morete uporabljati najem nepremičnin, na primer)
• Vi ste stari vsaj 62 let
• Niste prestopnik na vsakem dolga do zvezne vlade

Zadosten kapital: ker ste ob denar iz vaše hiše, potrebujete veliko količino kapitala v vašem domu, da iz. Ni posojilo za izračun vrednosti, kot bi jih imeli z “naprej” hipoteke.

Tekoči odhodki: morate imeti možnost, da še naprej plačuje tekoče stroške, povezane z vaš dom (boste morali dokazati, da ste sposobni skladu s stroški). To zagotavlja, da je premoženje ohranja svojo vrednost in da se ohranijo lastništvo premoženja. Na primer, boste imeli nenehne stroške vzdrževanja, in boste morda morali plačati davkov na premoženje in zavarovalnih premij.

Prihodki: ne potrebujete dohodkov upravičeni do povratne hipoteke, ker si ne zahteva plačila za posojilo.

Svetovanje: preden bo HECM financira, morate udeležiti “potrošnikov informacijski sejo” z HUD odobrila HECM svetovalca. To naj bi zagotovilo nepristranske informacije o izdelku.

Prva hipoteka: če si še vedno dolžan denar na vašem domu, lahko še vedno dobite povratne hipoteke (nekateri ljudje storiti, da bi odpravili obstoječe mesečna plačila). Vendar pa bo obratno hipoteko morali biti prvi zastavna pravica na nepremičnini. Za večino posojilojemalce, to pomeni, da odplačuje svoje preostali hipotekarnega dolga s strani vaše povratne hipoteke. To je najlažje, če imaš približno 50% kapitala v vašem domu (ali več).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Posojila do plač je enostavno najti, vendar morda niso najboljši vir financiranja zaradi visokih stroškov. Alternative tem posojilom lahko zagotovijo prepotrebno olajšavo za skoraj 400% posojila do plače v aprilu, ki jih lahko zaračunajo. Poleg tega imajo lahko druge vrste posojil daljša obdobja odplačevanja, kar vam omogoča, da mesečno plačujete razmeroma majhno, ko odpravite dolg. Tudi če imate slabo kreditno sposobnost, je vredno raziskati druge možnosti, preden dobite posojilo do plače.

Plačna nadomestna posojila

Plačljiva nadomestna posojila (PAL), ponujena izključno prek kreditnih zadrug, imajo posebna pravila, ki omejujejo plačane stroške in znesek, ki si ga izposodite. Na primer, pristojbine za prijavo so omejene na 20 USD ali manj. Izposodite si lahko med 200 in 1000 USD, na voljo pa imate do šest mesecev za odplačilo posojila.

Osebna posojila

Uporaba osebnega posojila vam običajno omogoča izposojo za obdobje od enega do sedmih let. Ta dolgoročnejši rezultat ima manjša mesečna plačila, zato je večje stanje posojil lažje upravljati. Vendar pa plačujete obresti, dokler si izposojate, zato ni idealno, da stvari raztegnete predolgo. Več spletnih posojilodajalcev je pripravljenih sodelovati s posojilojemalci, ki imajo poštene ali slabe kredite.

Kreditne kartice

Kreditne kartice vam omogočajo, da z gotovinskim predujmom hitro porabite denar ali si izposodite kreditno omejitev. Če imate že odprto kartico, to olajša stvari. Lahko se tudi prijavite za novo kreditno kartico in prejmete hiter odgovor na odobritev. Čeprav so obrestne mere lahko sorazmerno visoke, so kreditne kartice verjetno cenejše od posojila do dneva plače in pri odplačilu boste morda deležni večje prilagodljivosti.

Pomembno: Če imate slabe kreditne rezultate, boste morda imeli najboljše možnosti za kreditno kartico zavarovane kreditne kartice. Za te kartice je potreben denarni depozit, ki deluje kot vaš kreditni limit, minimalni depoziti pa se običajno začnejo pri 200 USD.

Konsolidiranje obstoječih dolgov

Namesto da bi se več zadolžili s predplačilnim rokom, boste morda imeli korist od prerazporeditve ali refinanciranja svojih trenutnih posojil. Če dobite nižjo obrestno mero ali daljši rok odplačevanja, bi morali imeti nižja mesečna plačila, kar bi lahko odpravilo potrebo po izposoji več. Raziščite posojila za konsolidacijo dolga, ki vam omogočajo, da vse združite v eno posojilo in nadzorujete svoj denarni tok.

Izposodite si s podpisnikom

Podpisnik vam lahko pomaga, da dobite odobritev za osebno posojilo, kreditno kartico ali posojilo za konsolidacijo dolgov. On ali ona zaprosi za posojilo pri vas, zato posojilodajalec upošteva kreditno zgodovino podpisnika, ko se odloči za posojilo. Da bi strategija delovala, mora imeti vaš podpisnik visoko kreditno oceno in veliko dohodka za kritje mesečnih plačil (čeprav v idealnem primeru plačujete vi).

Opomba: Podpisovanje je na splošno tvegano, zato je težko najti nekoga, ki bi bil pripravljen dati vaše zasluge.

Izposoja od prijateljev ali družine

Izposojanje pri ljudeh, ki jih poznate, lahko zaplete odnose, včasih pa je to najboljša možnost, da se izognete dragim posojilom. Če vam je nekdo pripravljen pomagati, razmislite o prednostih in slabostih ter razmislite, kako se bodo stvari odvijale, če ne boste mogli odplačati posojila. IRS zahteva, da vi in ​​vaš družinski član ustvarite podpisan dokument, ki vključuje obdobje odplačevanja posojila in najnižjo obrestno mero. Če lahko, vzpostavite brezplačen posvet s CPA in ga vprašajte, kako bi lahko izgledale davčne posledice posojila za vas in osebo, ki vam posoja.

Pridobite predplačilo za izplačane plače

Če je vaš urnik dela skladen, boste morda lahko od delodajalca zahtevali, da navede predujem za vaš prihodnji zaslužek. S tem bi se lahko izognili zajetnim stroškom posojila do plače, vendar obstaja ulov: v naslednjih plačilnih obdobjih boste prejeli manjše plače (ali bančne vloge), zaradi česar boste lahko v težkem položaju.

Ena najbolj prilagodljivih aplikacij za vnaprejšnje izplačilo plač je Earnin, ki ne zaračunava mesečnih stroškov in ne zahteva sodelovanja delodajalca. Z Earninom si lahko izposodite do 100 do 500 USD na dan, če ste upravičeni do tega, storitev pa bo poravnana z vašega bančnega računa po plačilnem roku. Z Earnin-om ni stroškov obresti ali stroškov obdelave, lahko pa pustite namig skozi aplikacijo.

Vprašajte posojilodajalce za pomoč pri plačilu

Če razmišljate o posojilu do plače, ker potrebujete pomoč pri spremljanju plačil ali računov, se pozanimajte o programih plačil in pomoči. Na primer, vaš posojilodajalec s posojilom je morda pripravljen nekaj rešiti z vami. Morda se boste lahko pogajali za zamude pri plačilih ali drugačen razpored plačil, kar bi lahko odpravilo potrebo po večji zadolženosti ali odvzemu vašega avtomobila. 

Razmislite o vladnih programih

Lokalni programi pomoči prek vašega ministrstva za zdravje in socialne storitve vam lahko pomagajo tudi pri kritju nekaterih stroškov. Lokalni urad bi moral imeti informacije o različnih programih finančne pomoči, ki bi lahko pokrili stroške hrane in druge stroške. 

Na primer, program dodatne prehranske pomoči (SNAP) bi lahko zagotovil do 646 USD na mesec za nakup hrane. Če ste upravičeni do programa, vam denar, ki ga dobite za živila, pomaga pri izogibanju najemu posojila. 

Prihranki v sili

Če imate dovolj sreče, da imate na voljo prihranke v sili, razmislite o izkoriščanju teh sredstev, namesto da bi dobili posojilo do plače. Eden od namenov sklada za nujne primere je pomagati vam zadovoljiti vaše potrebe in se izogniti dragim dolgom – in morda ste sredi nujne situacije. Seveda je najbolje, da prihranki ostanejo nedotaknjeni, če razmišljate, da bi se zadolžili za “željo” namesto za potrebo.

Drugi finančni premiki

Če zgornje strategije ne sprostijo denarnega toka, boste morda našli nekaj olajšanja s tradicionalnimi (vendar ne nujno enostavnimi) potezami denarja. Prodaja stvari, ki so v vaši lasti, vam lahko pomaga hitro zbrati denar, vendar le, če imate dragocene predmete, od katerih ste se pripravljeni ločiti. Druga možnost je lahko dodatni zaslužek z več dela in za to potrebujete čas, energijo in priložnost. Nazadnje, znižanje stroškov bi lahko do neke mere pomagalo, če še niste zmanjšali porabe.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če ste imeli manj od zvezdnih storitev, plačati mesečne naročnine računa, ali ste imeli druge težave z vašega bančnega računa (kot prekoračitev taks), se lahko razmišlja preklapljanje banke. Zapomnite si, da se ne ujeti v svojo banko in vedno obstajajo druge možnosti, ki so na voljo.

Preden se odloči, da preklopite bank, morate ugotoviti, kaj je povzročilo težave in če je bil kriv vaše banke ali tvoja krivda. Če so vprašanja, ki ste jih doživeli s svojo banko rezultat ni pravilno upravljati svoj denar, potem bodo težave vam sledijo le na drugo banko. V tem primeru, to je do vas, da spremenite svoje slabe finančne navade.

Pristojbine mesečno storitev

Če se vam zaračuna mesečno najemnino storitev, boste morda želeli razmisliti spreminjanje banke. Toda preden bo stikalo, se obrnite na banko, in videli, če se vam bo ponudila račun brez mesečne naročnine storitev. Na primer, lahko imate račun z zahtevo visoke minimalne bilance in preklapljanje na račun z zahtevo nižjo minimalno bilanci boste prihranili denar v mesečne naročnine storitev.

Medtem ko je prehod na nov bančni račun izniči nekatere od vaših trenutnih perks, kot je prostih položnice ali potovalni čeki, se vprašajte, ali ste res uporabo te funkcije dovolj, da plačuje mesečno provizijo vredno.

Prav tako je lahko koristno, da vidim, če bo vaša banka odreči zahtevam po plačilu računa, če ste prejeli redno neposredno nakazilo na vaš račun. Če je temu tako, boste morda želeli, da vidim, če je vaš delodajalec pripravljen ponuditi neposredno depozit.

Mogoče bi vas tudi pripravljeni zamenjavi banke za izpolnitev pogojev za nižje obrestne mere za hipotekarna ali avto posojilo. To lahko nudijo znatne prihranke in to je vsekakor vredno razmisliti. 

Break limita Cycle

Če ste gotten v ciklu vrnjenih predmetov ali pa prekoračiti, boste morda želeli spremeniti banke za začetek sveže. Toda ne pozabite, da to ne bo rešilo problema, če prekoračitev mesec za mesecem. Moraš postati bolj odgovorno z denarjem in da to navado, da bi spremljali vaše porabe, medtem ko z vztrajanjem na vaš mesečni proračun. Vendar, če nova banka ponuja prekoračitev zaščito in trenutno banka ne, je morda vredno stikalo.

Morda boste prav tako menijo, vlaganje v finančne programske opreme, tako da boste lahko spremljali svojo porabo in držijo svojega proračuna v celotnem mesecu. Prav tako je treba opozoriti, da mora biti vaš trenutni bančni račun v črni barvi, preden lahko zamenjavi banke.

Slaba servis

Če želite preklopiti banke zaradi izkušenj s slabim storitve za stranke, to je tehten razlog, da bi protinapad. Drugi razlogi morda razmišlja, da banke lahko, da ni dovolj lokacije, ali ste se gibljejo in ni podružnica v bližini vašega novega doma.

Mogoče bi vas tudi upoštevati manjšo banko, saj imajo pogosto boljše storitve za stranke. Poleg tega, kreditne zadruge so izjemno strankam prijazna. Lahko primerjate različne račune in pristojbine na spletu. Vendar, če ste imeli težave s službo v preteklosti, boste morda želeli obiskati svoje najbližje banke, da ugotovi, ali se bo nova banka je primerna za vas. 

Nakupovanje za novo banko

Če se boste odločili za odprtje novega računa, če boste izbirali banko, ki bo najbolje ustrezal vašim potrebam. Kot ste si za novo banko razmišljajo o računih ponujenih in pristojbin, povezanih z njimi. Poglej banki in lokacijah bankomatov in velikosti bank.

razmišljati tudi o značilnostih, ki so pomembne za vas, kot so storitve za stranke, limita zaščito, in vse posebne perks, ki so pomembne za vas. Na primer, če vam je ljubše, da stori vse svoje bančne posle prek spleta, nato pa opeke in malte banka ne sme biti pomembno za vas in boste morda menijo, spletno banko. Ali pa si morda želeli perks, kot so brezplačno kavo, preverjanja, ali brez mesečne naročnine storitev.

Kako preiti na nov banke

Če ste se odločili, da prehod na novo banko, ne bodi v naglici, in ne pozabite, da vam ne bo treba zapreti svoj stari račun takoj. Dejstvo je, da je bolje, da ga nekaj časa, da ustavi vse dejavnosti na stari račun in se prepričajte, vse so vaša plačila izbil.

Medtem ko čakate, da lahko začnete prenos svoje neposredne vloge in avtomatskih dvige na novi račun. To pomeni, da boste imeli račune pri več bankah za kratek čas, vendar bo lažje za prenos vseh vaših plačil na nov račun.

Boste morali biti prepričani, da prehod čez vse vaše mesečne prenose, avtomatski osnutki in neposredne vloge. Ko zaprete svoj bančni račun, morate to storiti osebno ali v pisni obliki. To lahko traja nekaj časa, in to je dobra ideja, da so vse vaše plačil in vlog, prenesenih za nekaj pred vami dejansko blizu račun.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ko imata zakonca drastično različne finančne sloge, lahko to škodi vajinim odnosom. Vi in vaš zakonec morata najti način, kako združiti svoje finance v sozvočju, na bolje ali na slabše. Kako se lahko spopadate s to situacijo? Preizkusite to inovativno taktiko:

Vzpostavite račun »Vaš«, »moj« in »naš«

Vzpostavite en skupni bančni račun, s katerega boste plačevali svoje kombinirane račune, na primer najemnino ali hipoteko, gospodarske javne službe, špecerijo, plin in vse druge potrebne življenjske stroške.

Poleg tega vzdržujte ločene račune, v katerih ima vsak zakonec malo prilagodljivega denarja, ki ga lahko porabi, kakorkoli želi. Vzajemno se strinjata, da lahko vsak zakonec porabi ta denar na način, ki mu najbolj ustreza, drugi partner pa ne more izraziti nobenega ugovora (ob predpostavki, da je denar porabljen za nekaj, kar je zakonito in etično).

Ko oba vzpostavite ta račun, se morata zakonca držati pravila, da ne moreta izraziti ugovora, kako drugi partner porablja svoj denar, ne glede na to, kako se počutita. Za oba zakonca je najbolje, da ne izrazijo nobenega mnenja.

O nakupih vašega partnerja molčite tako kot pri znancu. To ni vaš denar; to je denar, ki pripada vašemu zakoncu, zaradi razmerja pa sta se oba strinjala, da bosta v tem delu svojega proračuna uživala popolno avtonomijo.

Koliko bi morali za to proračuniti

Dva morate sodelovati, ko se odločite, kako veliki naj bodo posamezni računi. Nekateri pari se odločijo vzdrževati posamezne račune, ki predstavljajo naključne količine denarja, na primer 1% ali 2% celotnega proračuna gospodinjstva. 

Če par na primer prinese 5000 ameriških dolarjev na mesec in na svoje posamezne račune nameni 2 odstotka tega dohodka, bo vsak imel 50 dolarjev na mesec (skupaj 100 dolarjev), s katerimi se lahko igra, kot želi. 

Drugi pari se odločijo, da bodo na svojih posameznih računih obdržali pomembnejši delež proračuna gospodinjstev, na primer 5%, 10% ali celo 20%. 

Če se isti par, ki prinese 5000 USD na mesec, odloči, da bo za ta projekt namenil 20% svojega dohodka, potem vsak posamezni partner dobi 500 USD na mesec, za kar bi želel. V tem primeru je za projekt “tvoj in moj” namenjenih skupno 1000 dolarjev.

Dobiček različnih zneskov

Ta situacija postane zapletena, če vi in ​​vaš zakonec zaslužite drastično različne količine denarja. Zakonec z višjim zaslužkom se lahko počuti, kot da subvencionira zakonca z nižjimi dohodki, zlasti če imata oba zakonca donosna delovna mesta zunaj doma, vendar zakonec z večjim zaslužkom običajno dela daljše ure. V nekaterih odnosih je to lahko zamera.

Po drugi strani se zakonec z nižjimi dohodki lahko počuti premalo, zlasti če prevzame večino gospodinjskih opravil. V teh situacijah se lahko zakonec z nižjimi dohodki počuti, kot da njuni domači prispevki ne bodo priznani.

Za to težavo ni rešitve, ki bi ustrezala vsem. Tu je nekaj možnosti:

• Nekateri pari namenijo enak znesek denarja vsaki osebi, ne glede na dohodke vsakega posameznika. 
• Nekateri pari dodelijo denar vsaki osebi, kar je sorazmerno z njihovimi ravnmi dohodka. Če en partner prinese 70% skupnega dohodka gospodinjstva, drugi pa preostalih 30%, potem vsak posameznik dobi osebni račun porabe, ki je sorazmeren z njihovim finančnim prispevkom. 
• Nekateri pari plačajo “plačo” zakonu, ki opravi večino gospodinjskih opravil. 

Kot vidite, ti predstavljajo edinstvene pristope. Nobena od teh ni boljša ali slabša od katere koli druge možnosti, preprosto so drugačne. Osebne finance so “osebne”, zato se morate odločiti, kateri pristop najbolj ustreza vašim vrednotam, osebnostim in slogom. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Večina ljudi glej dolga kot nujno zlo. Konvencionalna modrost je, da uporabite dolga, vendar ne gredo v spiralo dolga. Kljub temu, da je mogoče živeti – in uspevajo – brez uporabe dolga ali skrbi svojih kreditnih točk. Za nekatere pa je malo izbire v zadevi: če imate slab kredit, si v slabšem položaju. Drugi preprosto sovražijo idejo zadolževanja, ali pa njihove vrednosti ne more podpreti izposojanje denarja in plačila obresti.

Prednosti življenja dolga brez enostavno razumeti, vendar če ste prenehali igrati kreditno igro, so stvari drugačne. Pomembno je vedeti, s kakšnimi izzivi se obraz in kako jih premagati. Preprosto povedano, če ne izposojanje denarja in odplačilo posojil, ne boste imeli kredit – ali pa ne boste imeli visoke bonitetne ocene. Kot rezultat, je lahko težje kupujejo stvari, in ponovno vstopajo v svet kreditnih točk lahko boleče, če vaši načrti spremenijo.

Saj ni treba iti nazaj v kameno dobo, če se boste odločili za jarku dolga. To je enostaven za uporabo v sodobni družbi – in celo, da izkoristijo tehnologijo – brez zanašanja na kredit.

Shranjevanje več, Poraba manj

Eden od največjih izzivov življenjskega sloga dolga brez je, da boste morali plačati za vse, kar z gotovino, čeprav ni nujno, morajo biti papir denar – to je lahko debetno kartico. Ta ne sme biti problem za vaše dnevne porabe in rednih stroškov.

Vi bi morali imeti možnost za kritje teh iz svojega dohodka tako ali tako. V nasprotnem primeru vaš trenutni položaj ni vzdržen. Za večje stvari, vendar je to bolj zahtevno.

Boste morali privarčevati znatno vsoto denarja za nakup vozila, ne da bi jo financiranja, in to je še težje za nakup doma. Če ne bo sposoditi, je potrebno več časa, več prihrankov ali oboje privoščiti večje nakupe.

Z drugimi besedami, boste morali shraniti za več mesecev ali pa najti način, da bi več dolarjev proti svojemu cilju vsak mesec. Za večino ljudi je najboljša rešitev je, da dlje čakati za nakup in kupujejo cenejše stvari. To ni slab pristop, da sprejme, vendar to ni tisto, kar boste videli večino svojih prijateljev in sosedov, ki opravljajo. Boste morali biti zadovoljni z notranjimi nagradami za preprostejše življenje, namesto zunanjih nagrad, da večina ljudi iščejo.

Kako preživeti brez kreditne kartice

• Stroški dan za dnem:  Za vsakdanjo porabo – živil, po opravkih, zabave in jedi – lahko plačate za stvari z gotovino ali plačilno kartico. Cash naredi proračuna enostavno, če boste uporabili metodo ovojnice, ampak vodenje denarnih okoli je tvegano. Debetna kartica vezana na svoj račun preverjanje vam vso udobje kreditno kartico, vendar boste porabili le denarja, ki ga dejansko imajo .
• Mesečni računi:  Če ste se navadili plačevanje mesečnih računov, kot so mobilni telefon, komunalne storitve in članstvo v telovadnici s kreditno kartico, ki je enostavna navada, da bi prekinil. Preklopite na spletnih plačil bill, da vaša banka pošlje sredstev na izdajatelja fakture, s čekom ali z elektronskim prenosom. Tako kot s kreditno kartico, lahko urediti stvari tako, plačilo gre avtomatsko. Druga možnost je, da lahko plača teh računov z debetno kartico.
• Predplačilne kartice:  Če nimate preverjanje računa, lahko uporabite debetno kartico predplačniško namesto standardnega debetno kartico. Predplačilne kartice so “naložen” s sredstvi, preden jih uporabite, potem lahko povlečete kartico ali bi online plačila bill iz vašega naloženega ravnotežja. Postajališča kartice delovati, ko porabijo naloženo ravnotežje.
• Debetne vs kreditne kartice: Ali oni predplačniški ali ne, debetne kartice so bolj tvegane za vsakdanjo porabo, kot so kreditne kartice. Če nekdo ukrade številko debetno kartico in stojala do dajatev, ta sredstva prišla neposredno iz vašega tekoči račun. Ti so običajno zaščiteni pred goljufijami in napakami, vendar boste morali prej obvestiti svojo banko za najboljšo zaščito. Resnični problem je, da je lahko vaš račun začasno se izpraznijo, ki povzroča, da premetavati plačila, in to lahko povzroči domino učinek nered za čiščenje. Ko postane številka kreditne kartice ukradena, tatovi porabili denar na kartico izdajatelja – vam ne bo treba plačati račun za nadaljnjih 30 dni, ki vam daje čas, da očistite vse gor ne da bi dobili vključeni tekoči račun.
• Zamrznjena sredstva:  debetne kartice lahko tudi problematično, ko dobi kartico potegnili še preden je znan točen znesek za porabo. To se običajno zgodi, ko rent a car ali hotelsko sobo, ali pa, ko odprete zavihek v nočnem klubu. Trgovec bo predhodno odobriti kartico in začasno zaprli sredstva v tekoči račun. Ti stroški naj bi padel po nekaj dneh, vendar se številni stroški v povezavi z tekoči račun, ki je nameščen nizko na začetku lahko povzroči težave. Morda imate veliko denarja, vendar če banka ne bo vam uporabite svoj denar, bo vaša kartica zavrnjena in pregledi bodo bounce. Naj dodatno buffer gotovine pri preverjanju, da bi se izognili težavam, in preverite razpoložljivo redno stanje na računu.
• Debetno kartico zahtevajo:  debetne kartice deluje skoraj povsod, tudi če vas spletni obrazec zahteva, da vnesete številko kreditne kartice. V redkih primerih, bo najem agencija zahteva, da uporabljate kreditno kartico namesto debetne kartice rezervirati. Ugotovite, pred časom, kaj karticami ali kaj so zahteve, če imate le debetno kartico, še posebej, če boste morali najeti avtomobil.

Nakup Home

Za nekatere je odpor do zadolževanja konča pri nakupu stanovanja. Lahko shranite in plačal z gotovino za večino stvari, ampak domovi lahko stane več sto tisoč dolarjev -, ki bi trajalo več desetletij ekstremnega varčevanja za mnoge kupce. Če ste se odločili, da bi dobili hipoteko, boste morali delati malo težje kot večina posojilojemalcev zaradi vaše pomanjkanja kreditov.

• Alternativna kredit:  Boste morali, da se odobri na podlagi “alternativnih” dejavnikov, namesto tradicionalnih Fico kreditna ocena, da bi dobili odobrena za posojilo. To omejuje število posojilodajalcev boste mogli delati, ker nekateri posojilodajalci ne želijo razmišljati zunaj polja. Prav tako omejuje vrste posojil, ki so na voljo. Vi ste verjetno, da bi našli posojilo s strani ameriške vlade, zagotovljeno kot je FHA posojilo. Če želite ugotoviti vaše kreditne sposobnosti, bodo posojilodajalci iščejo informacije o rednih plačil na čas, ki jih naredite, kot so najem, komunalne in zavarovalnih premij. Poskrbite, da boste plačali na čas za najmanj 12 mesecev, preden zaprosijo za posojilo.
• Prihodki:  Drug pomemben dejavnik je dobiček, ki ga imate na voljo za poplačilo hipotekarnega posojila. Pri tem ročno sklepanje – ki je tisto, kar boste potrebovali, če nimate tradicionalno kredit – posojilodajalcev najverjetneje morali videti vaše razmerje med dolgom in dohodkom pod 43 odstotkov, in nižje je bolje.
• Rezerve:  Koristno je tudi, da so tekoče denarne rezerve na strani – z drugimi besedami, denar v banki. Če ste zaslona brez dolgov, ste verjetno že tam. Bolj finančno zavarovanje ste, bolj verjetno ste, da se odobri, tudi brez kreditne zgodovine.
• Obstojnost:  Posojilodajalci iščejo varen stvar, ali vsaj blizu njega nivoju. Dolga zgodovina zaposlovanje je koristno, ker kaže, da si bo še naprej zaslužijo dosledno dohodek. Industrija delate v lahko tudi dejavnik – sezonsko zaposlovanje je manj zanesljiva, medtem ko je vlada delo pogosto mišljeno kot varno.
• Čas za zaprtje:  Brez tradicionalnih kreditnih točk, bo trajalo še dlje kot običajno, da bi dobili posojilo. Ročno zavarovanja je delovno intenziven proces – nekdo mora pregledati in oceniti vse podrobnosti. To je resna pomanjkljivost, če kupujete v prodajalčevo trgu, in to bi lahko neprijetno. Začnite na proces čim prej, če živite v vročem trgu, dolgo preden bo ponudbo.

Če boste Opustite kreditnih celoti?

Preden se jarku dolga za dobro, to je vredno vedeti, zakaj bi želeli dober kredit, tako da lahko zavestno odločitev, da storiti, ne da bi s popolno razumevanje prednosti in slabosti.

• To ni nujno, da strošek denarja za gradnjo kredit in vzdrževanje velike kreditnih točk. Plačate samo zanima, če si sposodim denar. Če nimate sposoditi, uporabite kreditno kartico za vsakdanjo porabo in plačilo kartico off vsak mesec. Imate 30-dnevno prehodno obdobje, preden so stroški obresti plačati. Nikoli ne bom plačal niti centa v interesu, da boste ohraniti svoj kredit, in ne boste imeli dodatno varnost kreditno kartico.
• Če boste kdaj potrebovali denar , to je lepo, da imajo trdne kreditne zgodovine. Še enkrat, dolg je samo problem, če visi okoli predolgo. Lahko vodijo kreditno kartico odprt za nujne primere – samo ne ga uporabi za nakup več kot si lahko privoščite. Življenje brez dolga je privlačna, še posebej po tem, ko ste videli težke čase. Toda, če si premislite in želite, da se zadolži, boste morali začeti iz nič, ko pustite vaše kreditne izsušijo celoti.
• Ne, ne moreš izbrisati preteklost.  Tudi če greš brez dolgov, vaše kreditne zgodovine še vedno obstaja in da lahko še naprej povzročajo težave. Ti dolgovi bo padel vaše kreditne poročil na koncu in zbiralci ne lahko poskusite zbrati, ko je zastaranje teči ven, ampak to traja več let.
• Poraba je problem. Kreditne kartice in enostavno posojila lahko privabiti v dolžniško past. Smola in zdravstvene težave lahko stvari še slabše. Ampak za nekatere ljudi, problem je samo stvar porabi več, kot si jih lahko privoščijo. Leaving kreditov in dolgov v ozadju se hitro lahko znebite skušnjavo, vendar težje in bolj pomembna naloga je razumeti, kje je vaš denar gre in zakaj ste preživeli tako, kot si imel. Naredite načrt lahko držijo in vaše možnosti za uspeh postane veliko bolje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.