Nezavarovana posojila vam omogočajo izposojo denarja za skoraj vse namene. S sredstvi lahko začnete podjetje, konsolidirate dolg ali kupite drago igračo. Preden si izposodite, se prepričajte, da razumete, kako ta posojila delujejo in kakšne druge možnosti imate na voljo.
Table of Contents
Osnove nezavarovanih osebnih posojil
Posojilodajalec, ki vam ponuja nezavarovano posojilo, ne bo zahteval nobenega premoženja ali zavarovanja za posojilo. Z zavarovanim posojilom, kot je hipotekarno, je posojilo zavarovano z lastnino. Če posojila ne vrnete, ima posojilodajalec pravico prodati vaš dom in iztržiti vse, kar dolgujete. Pri nezavarovanih posojilih kot zastavo ni zastavljeno nič posebnega. Zaradi tega so za vas, posojilojemalca, nekoliko manj tvegana, ker posledice niso tako takojšnje, če jih ne povrnete.
Posojilodajalci pa bolj tvegajo z nezavarovanimi osebnimi posojili. Če ne plačate posojila, nimajo nobene nepremičnine za prodajo, imajo pa na voljo druge možnosti, če želijo nadaljevati z odplačilom – na primer, ko na primer sprožijo tožbo proti vam in poskušajo okrasiti vaše plače. Ker posojilodajalci bolj tvegajo nezavarovana posojila, običajno zaračunavajo višje obrestne mere kot za zavarovana posojila.
Vaš kredit je eden najpomembnejših dejavnikov pri določanju, ali boste prejeli nezavarovano posojilo. Če imate dobro kreditno kartico, boste plačali nižje obrestne mere in imeli boste na voljo več možnosti posojila. Če imate slabo kreditno sposobnost, ne boste imeli toliko izbire in morda boste potrebovali sopotnika, da bo odobren za posojilo. Kadarkoli zaprosite za posojilo, je dobro izvedeti več o delovanju kreditnih točk.
Vrste posojil
Posojilodajalci ponujajo več vrst nezavarovanih osebnih posojil, vsak pa ima kompromise. Poiščite posojilo, ki najbolje ustreza vašim potrebam, hkrati pa zmanjšajte svoje stroške.
Podpisno posojilo: To je najosnovnejša vrsta nezavarovanega posojila. Kot že ime pove, posojilo ni zavarovano samo z vašim podpisom ali obljubo o plačilu. Ta posojila lahko najdete pri bankah in kreditnih zadrugah, denar pa lahko uporabite za kateri koli namen. Prepričajte se, da ste seznanjeni z morebitnimi omejitvami posojilodajalcev glede tega, kako boste posojila uporabili, da se izognete pravnim težavam.
Ta posojila so navadno obročna posojila, ki se sčasoma amortizirajo, zato si izposodite eno vsoto denarja in jo vrnete s fiksnim mesečnim plačilom, dokler posojila ne odplačate. Ta posojila so dobra izbira, če imate dobro kreditno sposobnost, ker imajo na splošno relativno nizke obrestne mere. Podpisna posojila vam lahko pomagajo tudi pri kreditiranju, tako da bo zadolževanje v prihodnosti lažje in cenejše. Če želite dobiti posojilo s podpisom, povejte svoji banki, da bi si radi izposodili denar z osebnim posojilom.
Osebna kreditna linija: osebna kreditna linija je druga oblika nezavarovanega osebnega posojila, vendar vam bo banka namesto celotnega izposojenega posojila naenkrat odobrila določen znesek, ki ga lahko uporabite in vrnete po potrebi. Na primer, lahko imate nezavarovano osebno kreditno linijo v višini 15.000 USD in od nje črpate 5.000 USD, da jo porabite za tekoči projekt obnove stanovanja.
Medtem ko odplačujete posojilo v višini 5000 USD, imate na voljo še 10.000 USD, če na primer pride do nepričakovanega ali velikega računa. Ko plačate dobroimetje, postane kreditna linija spet na voljo za uporabo. Obresti plačujete samo za tisti del kreditne linije, ki ste si ga izposodili, in morda boste lahko dobili nižjo stopnjo, kot bi jo dobili pri posojilu s kreditno kartico.
Kreditne kartice kot posojila: Uporaba kreditnih kartic je za mnoge ljudi oblika zadolževanja. Ko uporabljate kreditno kartico, na začetku posojila ne dobite pavšalnega zneska, kot pri posojilu s podpisom. Namesto tega si vsakič, ko uporabite svojo kartico, dejansko izposodite vse, kar potrebujete, kadar koli jo potrebujete, kot bi to storili z osebno kreditno linijo. Če boste pozneje potrebovali več denarja, lahko kreditno kartico zaračunate do vaše kreditne omejitve.
Kreditne kartice so priljubljena rešitev, saj si lahko denar, ko ga odobrite, praktično takoj izposodite. Na žalost boste na splošno plačevali precej visoke obrestne mere za kreditne kartice. Včasih lahko nekaj časa dobite dražljaj in si sposodite nič odstotkov, vendar se te stopnje sčasoma končajo. S kreditnimi karticami je težko priti v težave, saj mesečno plačujete stotine dolarjev samo za obresti.
Če želite kreditno kartico uporabiti kot posojilo, preverite nabiralnik, ki je verjetno poln ponudb, če imate dobro kreditno kartico. Iščete tudi spletne kreditne kartice, ki ponujajo ponudbe z nič ali nizko stopnjo.
Medsebojno posojilo: Ta novejša oblika financiranja vam omogoča, da se zadolžujete pri posameznikih, v nasprotju s posojanjem pri tradicionalnem posojilodajalcu, kot je banka. Številna spletna mesta vam omogočajo, da zahtevo za posojilo objavite na spletu, ljudje pa imajo možnost, da vstopijo in financirajo vaše posojilo. Ta posojila, kot so posojila s podpisom, imajo navadno obročna plačila in konkurenčne obrestne mere. Omogočajo vam tudi spodoben znesek. Vendar vaša kreditna ocena v večini primerov še vedno ostaja dejavnik.
Če želite dobiti medsebojno posojilo, poskusite obiskati eno izmed priljubljenih spletnih mest za posojanje P2P, kot sta Prosper.com ali LendingClub.
Študentska posojila : Ta nezavarovana posojila študentom nudijo sredstva za izobraževanje. Pogosto so dobra izbira, saj imajo študentska posojila funkcije, ki jih drugje ne najdete, na primer prilagodljive možnosti odplačevanja, odlog, subvencioniranje obresti in še več. Pri nekaterih posojilih sploh ni pomembno, ali imate dobro kreditno sposobnost. Edina težava pri študentskih posojilih je ta, da moraš biti študent.
Če želite dobiti študentsko posojilo, začnite z obiskom urada za finančno pomoč na vaši šoli. Ljudje v tej pisarni, ki vsak dan delajo s temi posojili, vas bodo vodili skozi postopek izpolnjevanja zadevnih papirjev in vam pomagali razumeti vaše možnosti.
Katero posojilo se vam zdi smiselno?
Pri pregledu možnosti posojila se odločite, katera merila ustrezajo vaši odločitvi, in upoštevajte naslednje:
- Študentska posojila imajo razumne obrestne mere in večina posameznikov se lahko kvalificira, če so vpisani na tečaje v akreditirani instituciji na visoki šoli. Ta posojila ponujajo daljši rok odplačevanja in imajo običajno tudi obdobje odloga, preden morate začeti plačevati. Vendar lahko ta sredstva porabite samo za šolnine in s tem povezane šolske stroške.
- Podpisna in enakovredna posojila ponujajo sredstva po razumnih obrestnih merah in morda boste pri kreditni uniji ali pri svoji banki našli privlačnejše obrestne mere, zlasti če imate sredstva na depozitu. Ta posojila vam pogosto omogočajo izposojo od 1.000 do 35.000 dolarjev s triletnim rokom odplačevanja. Morda boste imeli težave z odobritvijo, če vaša kreditna ocena spada v kategorijo “pošteno” ali nižje.
- Kreditne kartice in osebne kreditne linije lahko zagotovijo sredstva za številne posojilojemalce, čeprav nižja je vaša kreditna ocena, višja obrestna mera vam bo zaračunana kot nadomestilo za tveganje odplačila, ki ga predstavljate posojilodajalcem. Ljudje z dobrim do velikim kreditom lahko izkoristijo nič odstotne ponudbe izdajateljev kreditnih kartic, čeprav te običajno potečejo po 12 do 18 mesecih.
Ker si izposojate in plačujete obresti le za dejanski znesek porabljenega denarja, so ta posojila morda bolj privlačna in stroškovno učinkovitejša za vaš osebni položaj. Morda se ne boste mogli kvalificirati za večje posojilo, če nimate dovolj mesečnega dohodka, da bi podprli zahteve posojilodajalca.
Možnosti, če imate slabo kreditno sposobnost
Pridobiti nezavarovano posojilo, če imate slabo kreditno sposobnost, je lahko zahtevno, vendar ni nemogoče. Imeli boste manj možnosti in verjetno boste plačali višje obrestne mere kot posojilojemalec z dobrim kreditom. Če se težko zadolžujete, se poučite o pridobivanju nezavarovanega posojila s slabim kreditom. Če je izvedljivo, zadržite zadolževanje, dokler ne dobite kredita do te mere, da lahko dobite posojila po privlačnejših pogojih.
Kredit lahko okrepite z najemanjem in odplačevanjem posojil, celo majhna posojila lahko kaj spremenijo. Če imate trenutno nizko kreditno oceno, jo proaktivno obnovite. Poskusite majhno posojilo, zavarovano z gotovino v banki, da dobite nekaj zagona.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.