Ko si boste morali izposoditi denar, je prvi korak odločitev, kako to storiti. Razmislite o kreditni kartici ali hipotekarnem posojilu za stanovanje, toda osebno posojilo bi prav tako lahko ustrezalo. Osebno posojilo je način, da dokaj hitro pridobite denar, z nezavarovanim osebnim posojilom pa ni potrebno zavarovanje s premoženjem. Če vas zanimajo najpogostejši razlogi za osebna posojila – ali kako delujejo -, to morate vedeti.

Kaj je osebno posojilo?

Osebno posojilo je znesek denarja, ki ga sposodite od banke, kreditne unije ali spletnega posojilodajalca. Osebna posojila so lahko zavarovana, kar pomeni, da potrebujete zavarovanje za odobritev ali nezavarovano. Osebno posojilo odplačujete sčasoma, običajno s fiksnimi mesečnimi plačili in fiksno obrestno mero, čeprav imajo lahko nekatera osebna posojila spremenljive obrestne mere. Posojilodajalec določa znesek, ki ga lahko izposodite, in pogoje vračila.

Upravičenost do osebnega posojila je odvisna od več dejavnikov, vključno z vašo kreditno sposobnostjo.

Opomba: Močnejši kot je vaš kreditni rezultat, večja je verjetnost, da boste odobreni.

Višji kreditni rezultat lahko pomeni tudi nižjo obrestno mero za osebno posojilo. Posojilodajalci osebnih posojil lahko upoštevajo tudi naslednje stvari:

• Vaš dohodek
• Skupna mesečna plačila dolga
• Ne glede na to, ali najamete ali imate svoj dom

S pomočjo kalkulatorja posojila lahko dobite predstavo o višini mesečnih plačil in obresti, ki jih boste plačevali v celotni dobi posojila.

Osebna posojila, ki jih včasih imenujemo podpisna posojila, so vrsta obročnega dolga. Z obrokom posojil imate dostop do pavšalnega zneska denarja, posojilo pa ima določen datum izplačila. To se razlikuje od kreditne linije ali kreditne kartice, ki je vrsta obnavljajočega se dolga.

Z obračunskim dolgom mesečno plačujete na računu, kar sprosti prostor v razpoložljivem kreditnem limitu. Saldo lahko izvajate iz meseca v mesec ali plačujete v celoti. Kreditne kartice so običajno odprte, kar pomeni, da lahko nove nakupe nadaljujete z obračunavanjem in jih odplačujete v nedogled. Obnovljiva kreditna linija, na primer kreditna linija domačega kapitala, je lahko odprta samo za določeno obdobje.

Dobri razlogi za osebna posojila, ko se morate zadolžiti

Obstaja več dobrih razlogov za osebna posojila v primerjavi z drugimi vrstami posojil ali kreditov, ko se znajdete v situaciji zadolževanja. Razmislite o osebnem posojilu za katerega koli od teh scenarijev:

• Konsolidacijski dolg
• Nakup avtomobila
• Plačilo za poroko
• Na dopustu
• Nepričakovani stroški

Konsolidacijski dolg

Če imate več posojil po visokih obrestnih merah, jih je težko poplačati, ko velik del vašega plačila preide na obresti. Konsolidacija dolgov z osebnim posojilom vam omogoča, da jih razvrstite v en sam dolg. To združevanje dolgov vam omogoča samo eno plačilo za upravljanje vsak mesec v primerjavi z več. In v idealnem primeru dobite tudi nižjo obrestno mero, kar vam lahko prihrani denar.

Za konsolidacijo kreditnih kartic lahko uporabite tudi osebno posojilo. Po odobritvi in ​​nakazila izposoje na vaš bančni račun lahko spustite seznam in plačate svoje kartice. Če gremo naprej, boste plačali posojilo, saj je stanje na kartici nič.

Opozorilo: Izplačilo novih dobroimetjev na vaših kreditnih karticah po izplačilu z osebnim posojilom lahko poveča vaš dolg. In lahko bi vaš proračun raztegnil.

Nakup avtomobila

Osebno posojilo bi vam lahko pomagalo tudi, če želite kupiti avto. Podobno kot pri konsolidaciji dolga boste tudi vi dobili izkupiček iz posojila, nato pa na svoj bančni račun napisali ček, da pokrijete stroške vozila. Poleg avtomobilov lahko osebno posojilo uporabite tudi za nakup čolnov, motociklov, prikolic ali vozil za rekreacijo.

Plačaj za poroko

Povprečna poroka stane več kot 33.900 dolarjev v letu 2019.1 Če nimate takšnega denarja, bi vam osebno posojilo lahko prihranilo velik dan. Na primer, lahko uporabite osebno posojilo za kritje vlog, plačilo gostincem in fotografom, nakup poročne obleke ali tuxedo, kritje potnih stroškov za prijatelje in družino, če imate poročno destinacijo, ali plačilo medenih tednov.

Vzemite si dopust

Tudi če se ne poročite, boste morda še vedno radi pobegnili. Če imate sanjsko destinacijo na dragi strani, lahko za kritje svojih stroškov uporabite osebno posojilo. To vključuje vaše letalske karte ali druge potne stroške, da pridete tja in nazaj, hotelske sobe ali drugo nastanitev, hrano, zabavo, spominke in vse dodatne stroške, ki bi se lahko na poti pojavili.

Nepričakovani stroški

Več kot polovica Američanov ne bi mogla pokriti nujnih stroškov s prihranki. Če še vedno delate na svojem nujnem skladu ali pa še niste začeli, bi vam osebno posojilo lahko pomagalo pri kakršnih koli finančnih kroglicah, ki vam življenje vržejo pot.

Drugi razlogi za osebna posojila

To je nekaj najpogostejših razlogov za osebna posojila, obstajajo pa tudi drugi načini, kako jih uporabiti. Na primer, morda se boste odločili za osebno posojilo za:

• Pokrijte stroške prenove doma
• Začnite majhno podjetje
• Pomagajte pokriti stroške študija vašega otroka v tujini
• Plačajte davčni račun
• Pokrivajte zdravniške račune
• Plačajte končne stroške za ljubljeno osebo
• Financirajte potezo
• Pokrijte pravne stroške
• Kupite majhen dom

Spodnja črta

Ne glede na razloge za osebna posojila, morate prejeti nekaj stvari:

1. Kakšno obrestno mero boste plačali in ali posojilodajalec zaračuna kakšno provizijo?
2. Koliko si lahko izposodite in kakšna bodo vaša mesečna plačila?
3. Ali obstajajo kakšne druge možnosti posojila, ki bi lahko ustrezale vašim potrebam in proračunom?

Ne pozabite primerjati posojilodajalcev in videti, kje so najboljši pogoji za osebno posojilo. In seveda natančno preberite droben tisk, preden se odjavite za osebno posojilo, da se prepričate o podrobnostih odplačila in stroških izposoje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Osebno posojilo vam omogoča hiter dostop do nekaj gotovine z nekaj vrvicami, ki so pritrjene – dokler plačujete mesečno.
Ko pa kupujete enega, se boste morda vprašali: Za kaj lahko uporabim osebno posojilo? Tehnično lahko osebno posojilo uporabite za skoraj vse. Toda nekatere uporabe so morda bolj ugodne od drugih, nekatere pa so povsem tvegane.

Konsolidirajte dolg

Če ste na svojih kreditnih karticah nabrali velik dolg, je lahko osebno posojilo dober način za poplačilo dolga bolj obvladljivo. To je ena najpogostejših uporab za osebna posojila – in to z dobrim razlogom.

Prednosti

• Enkratno, nastavljeno plačilo
• Potencialno nižja obrestna mera

Slabosti

• Lahko bi dvignili več dolga

Pros pojasni : Osebno posojilo lahko uporabite za plačilo več drugih posojil, pri čemer vam ostane le eno posojilo in eno mesečno plačilo, fiksni rok posojila pa pomeni, da boste točno vedeli, kdaj boste brez dolga. Morda se lahko kvalificirate tudi za osebno posojilo z nižjo obrestno mero, kot ga imate pri obstoječem dolgu, tako da lahko dolgoročno prihranite denar.

Vprašanje je razloženo : Uporaba osebnega posojila za odplačilo dolga po kreditni kartici običajno pomeni, da imate na voljo več kredita. Če niste disciplinirani, lahko preprosto plačate več dolga na kreditni kartici, preden odplačate osebno posojilo.

Alternativa

Kreditna kartica za prenos stanja omogoča premikanje stanja z več kartic na eno novo kartico, pogosto z nižjo uvodno obrestno mero za omejeno časovno obdobje. Poleg tega, če imate pokojninski načrt, boste morda lahko izposojali denar za svoj saldo za konsolidacijo dolga.

Opozorilo: Kljub temu, da je alternativa, pri čemer posojilo iz 401 (k) ali IRA lahko povzroči hude davčne kazni, tako da je res ni priporočljivo.

Zgradite svoj kredit

Če imate omejeno kreditno zgodovino, se je težko kvalificirati za posojila z visokim dolarjem, kot je hipotekarna hipoteka. Osebno posojilo je lahko privlačna možnost za začetek gradnje kreditne zgodovine s fiksnimi, pravočasnimi plačili.

Prednosti

• Lažje se uvrstiti v
• Pomaga pri diverzifikaciji vašega kredita

Slabosti

• Lahko ding vašo kreditno oceno

Pros pojasni : Čeprav hipoteke pogosto prihajajo s strogimi kreditnimi zahtevami, so osebna posojila za manjše zneske v dolarju veliko bolj prilagodljiva. Obstajajo celo osebna posojila za ljudi s slabim ali brez kredita. Kreditni rezultati upoštevajo vrste dolga, ki jih imate. Če dodate obročno posojilo, kot je osebno posojilo, vam lahko pomaga, če imate samo obnavljajoče se kredite, kot so kreditne kartice.

Slabosti pojasnjujejo : Z novim osebnim posojilom bi lahko dobili kreditno oceno z ustvarjanjem nove kreditne preiskave na poročilu ali z dodajanjem celotnemu dolgu.

Opomba: Čeprav lahko dobite osebno posojilo brez velikega kredita, lahko banka reče, da še vedno potrebujete sopodpisnika, da ga zavarujete, če nimate veliko kreditnih izkušenj ali visokih dohodkov.

Alternativa

Banke in kreditne zadruge imajo veliko cenejših možnosti za ljudi, ki želijo sestaviti kreditni profil. Posojila z delnicami nudijo številne banke in kreditne zadruge in za zavarovanje posojila uporabite stanje na vašem varčevalnem računu, računu denarnega trga ali potrdilnem računu. Zavarovane kreditne kartice vam omogočajo, da nanesete določen znesek v banko in nato dostopate do kreditne linije, ki je enaka gotovini.

Dopolni študentska posojila

Vaša zvezna študentska posojila ne bodo krila vseh stroškov, ki jih imate v šoli. Osebno posojilo vam lahko pomaga, da se končate, medtem ko pridobite diplomo.

Prednosti

• Brez omejitev uporabe

Slabosti

• Manj zaščite

Pros pojasni : Za osebna posojila na splošno ni potrebno, da denar porabite za določeno stvar, kar pomeni, da lahko zapolnijo ne glede na vrzel.

Vprašanje je razloženo : osebno posojilo boste morali začeti izplačevati takoj, medtem ko vam študentska posojila pogosto omogočajo plačila na podlagi dohodka ali odložite del plačila šele po diplomi.

Alternativa

Če na fakulteti razmišljate o osebnem posojilu za kritje stroškov, boste na splošno lahko našli boljše možnosti.

Zvezna študentska posojila prek državnih programov imajo običajno najnižje stroške. Zasebna študentska posojila so običajno dražja od zveznih posojil, vendar imajo številne enake lastnosti. Namenjeni so dodatnim zveznim posojilom študentov.

Začni podjetje

Za novo podjetje je potreben denar, osebno posojilo pa vam lahko pomaga.

Prednosti

• Prožnejši za samostojne podjetnike in nova podjetja

Slabosti

• Ogroženi so vaš lastni denar in kredit

Pros pojasni : Osebna posojila je lažje zagotoviti kot poslovna posojila, ker slednje pogosto zahteva, da navedete poslovni načrt in finančno zgodovino svojega podjetja.
Slabosti so pojasnjene : veliko poslovnih posojil ogroža vaša poslovna sredstva. Pri osebnem posojilu je ogrožen vaš lastni denar in bonitetna ocena – ne vaše podjetje.

Alternativa

Čeprav to ni prva izbira, je osebni kredit dokaj običajen za uporabo pri zagonu podjetja. Vendar je vredno najprej raziskati druge možnosti. Posojila posojilodajalcev prek zvezne uprave za mala podjetja vam lahko pomagajo, da se vaše majhno podjetje odpravi od doma. SBA, pa tudi Grants.gov, ponujajo tudi številne donacije za veterane, ženske, tehnološke podjetnike in druge skupine ljudi. Poleg tega imajo številne banke poslovne kreditne kartice za nova in mala podjetja. Te so lahko nizke, uvodne stopnje ali nagrade.

Naredite izboljšave doma

Če želite dodati novo sobo v svoj dom ali kupiti nov sistem HVAC, lahko razmislite o osebnem posojilu.

Prednosti

• Enostaven dostop
• Vaš dom ni ogrožen

Slabosti

• Višje obrestne mere kot druge

Pros pojasni : Če potrebujete nujno popravilo doma, je osebno posojilo lahko eden najhitrejših načinov, da pridobite denar, ki ga potrebujete. Ponavadi lahko dobite svoj denar v enem ali dveh delovnih dneh. Poleg tega nekatere alternative vključujejo posojila, ki jih je podprl vaš dom, kar pomeni, da ga lahko izgubite do zaprtja, če ne opravite plačil. Z osebnim posojilom se s tem tveganjem ne srečujete.

Razloženo : Posojila za osebna posojila so običajno z višjimi obrestnimi merami kot posojila za lastniški kapital, kar lahko poje proračun za izboljšanje stanovanja.

Alternativa

Glede na obseg projekta lahko razmislite o prevzemu cenejšega dolga. Posojila za lastniški kapital omogočajo dostop do lastniškega kapitala, sestavljenega v vašem domu, običajno po nizkih cenah. Refinanciranje izplačila pomeni, da vzamete novo hipoteko za višji znesek, kot ste trenutno dolžni, in nato vzamete preostanek v gotovini, ki ga lahko nato uporabite za vse, kar želite.

Posojila iz naslova FHA iz naslova I so tudi možnost za tiste, ki izpolnjujejo pogoje. Omogočajo vam, da prejmete med 25.000 in 60.000 dolarjev za izboljšave doma v samskih ali večdružinskih domovih, tudi če nimate lastniškega kapitala. Vendar se ta vrsta posojila lahko uporablja samo za projekte, ki bistveno izboljšajo življenjsko sposobnost doma.

Naredite velik nakup

Če imate na trgu drage izdelke, kot so poročni prstan ali poroka, medeni tedni ali oprema za dom, vam osebno posojilo lahko hitro priskrbi denar za nakup.

Prednosti

• Ustvarjanje spominov

Slabosti

• Tvoje prihodnje finančne možnosti so ogrožene

Profesionalci pojasnjujejo : Osebna posojila vam omogočajo prožen način poroke ali počitnic svojih sanj – tudi če denarja nimate vnaprej – in ga sčasoma financirate.

Cons pojasni : Dajanje osebnega posojila za pokritje minljivega dogodka je resna naloga. Lahko začnete svoje zakonsko življenje z velikimi zneski dolga ali se postavite v slabši položaj, ko zaprosite za hipoteko.

Alternativa

Dobro razmislite, koliko si lahko privoščite zapraviti, preden vzamete posojilo katere koli vrste. Čeprav je dražja, bi vas lahko kreditna omejitev na kreditni kartici spodbudila, da manj in več porabite znotraj svojih sredstev. In če ste disciplinirani, bi lahko preprosto prihranili dovolj denarja za plačilo tega poročnega prstana ali počitnic, ne da bi prevzeli dolg.

Spodnja črta

Osebna posojila je pogosto enostavno zaprositi, hitro jih je mogoče dobiti in se prilagoditi, za kaj porabite denar. Toda prevzemanje kakršnih koli dolgov ni nekaj, na kar bi lahko vzeli rahlo. Preden potegnete sprožilec za osebno posojilo, se prepričajte, da natančno ocenite svoje alternative in koliko stane vsak.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ko prodati hišo ali eden od lastnikov premakne ven, bi bilo smiselno, da prenos hipoteke na novega lastnika. Namesto zaprositi za novo posojilo, plačila stroškov zapiranja in začne preko višjih stroškov obresti, bi lastnik le prevzela sedanja plačila.

Možno je, da prenese hipoteko, vendar to ni vedno enostavno. Bomo obravnavali podrobnosti spodaj, vendar kratek povzetek vaše možnosti vključuje:

1. Prenos je assumable hipoteko, ki ga prosi svojega posojilodajalca, da bi spremembe.
2. Refinanciranje posojila v samo ime novega lastnika.
3. Prenos ko se razmere ne sproži posojilo je “zaradi o prodaji” klavzulo.

assumable Hipoteke

Če je posojilo “assumable,” imaš srečo: to pomeni, da  lahko  prenese hipoteko nekomu drugemu. Ni jezik v posojilni pogodbi, ki vam preprečuje, da bi dokončali prenos. Vendar pa se lahko tudi assumable hipoteke težko prenesti.

V večini primerov je “novo” posojilojemalec mora izpolnjevati pogoje za posojilo. Posojilodajalec bo osredotočil na posojilojemalca kreditnih točk in delež dolga v dohodku za oceno sposobnosti posojilojemalca za odplačilo posojila. Postopek je v bistvu enak, kot če bi bil posojilojemalec uporablja za povsem novo posojilo (ki pa seveda lahko posojilojemalec prevzame obstoječe posojilo za krajši delovni način). Posojilodajalci odobrila  v prvotno vlogo posojilo, ki temelji na kredit in prihodkov prvotnega vlagatelja (-e), in ne želijo pustiti nikogar off kavelj razen če so dobili nadomestno posojilojemalca, ki je prav tako verjetno, da povrne.

Za dokončanje prenosa na assumable posojila, zahtevajo spremembo s svojim posojilodajalca. Boste morali izpolniti vloge, preveri dohodka in premoženja, in plačati skromno pristojbino v postopku.

Prenos lastništva: Prehod iz imena za posojilo vpliva samo na posojilo. Morda še vedno morali spremeniti , kdo je lastnik nepremičnine s prenosom naslov, s pomočjo quitclaim dejanje, ali pa ob vse druge ukrepe, potrebne za vašo situacijo.

Težko najti?

Na žalost, assumable hipoteke niso pogosto na voljo. Najbolje je lahko, če imate FHA posojilo ali VA posojilo. Druge običajne hipoteke so redko assumable. Namesto, posojilodajalci uporabite  zaradi o prodaji  klavzule, kar pomeni, posojilo je treba plačati ugasne, ko se prenese lastništvo doma.

refinanciranje

Če posojilo ni assumable in ne morete najti izjemo od zapadejo na prodajo klavzule, refinanciranje posojila je lahko vaša najboljša možnost. Podobno kot na predpostavki, bo nova posojilojemalec potrebujejo dovolj dohodkov in kreditov, da izpolnjuje pogoje za posojilo.

“Novi” homeowner bo preprosto zaprositi za novo posojilo individualno in uporabljati to posojilo za odplačilo obstoječega hipotekarnega dolga. Morda boste morali uskladiti s svojimi posojilodajalci, da bi dobili zastavne pravice odstranili (če z novo posojilojemalec in nova posojilodajalec se strinjate z njimi), tako da lahko uporabite hišo kot zavarovanje, vendar je dobro, čist način, da bi bilo delo opravljeno. Nekateri zastavne pravice rutinsko prenos iz enega lastnika na drugega (na primer, če bi bile izboljšave, ki s financiranjem PACE).

Glede na prodajo

Posojilodajalci običajno ne koristijo vam omogoča prenos hipoteke. Kupci bi prišel ven pred dobili bolj “zrelo” posojila, s plačili zgodnjih obresti iz poti (in jih morda lahko dobili nižjo obrestno mero).

Prodajalci bi dobili prodati svojo hišo lažje – po možnosti po višji ceni – zaradi teh istih koristi. Ampak posojilodajalci se izgubijo, tako da si ne želijo odobriti prenose.

Zapadlo na prodajo klavzule je del posojilne pogodbe, ki pravi, da mora biti posojilo izplačala, ko se nepremičnina proda (posojilo je “pospešeni”).

Izjeme pravilo: V nekaterih primerih, še vedno lahko prenese posojilo – tudi s zapade prodajo klavzule. Prehodi med družinskimi člani so pogosto dovoljeno, in vaš posojilodajalec lahko vedno ugodnejši od tistega, kar vaša pogodba posojilo pravi (to je možnost, da se lahko izvaja, in se ne zahteva, da to stori – vendar ne upajte) . Edini način, da vedo zagotovo je, da se posvetujte s svojim posojilodajalca in pregledali pogodbo z lokalnim odvetnikom. Tudi če posojilodajalci pravijo, da to ni mogoče, se lahko odvetnik vam pomaga ugotoviti, če je vaša banka zagotavlja točne informacije.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Varčevalni računi so odličen kraj, da denar: boste zaslužili obresti, in denar je na voljo, če jo potrebujete. Toda , kako dostopna je denar na varčevalni račun? Na primer:

• Lahko napišete ček iz varčevalni račun?
• Kaj pa pri spletnih nakupih s tem denarjem?
• Lahko nastavite ponavljajoča se plačila bill?

Odgovor na ta vprašanja je na splošno ni. Varčevalni računi redko vam omogočajo, da napišete preglede za plačila in nakup.

Ponavadi je enostavno, da bi dobili pregled vaših varčevalni račun plača za vas (lastnik računa) , ampak to je v bistvu umik. Ti pregledi so natisnjene s svojo banko, in ne boste dobili svojo čekovno knjižico za pisanje ček sami.

Če vaša banka pa to omogočajo (ali pa ga je uspešno nastaviti), to je nekaj, kar je treba pozorno gledati – morda bilo bolje uporabljati preverjanje računa za te transakcije. Če je preveč teh dvigov zgodi vsak mesec, pričakujejo nevšečnosti (potrebujejo odpreti nove račune in nekako spremeniti ta plačila), kot tudi bančne provizije.

To je dejal, da so načini, da se uporabi gotovine v varčevalni račun.

Šest na mesec

Razlog, da si ne more plačila iz varčevalni račun je zvezni zakon, ki določa omejitve za nekatere vrste umikov (Uredba D). Ko imate opravka s preverjanjem računa, si lahko toliko dvigov, kot želite (pisno preverjanje, in sicer s plačilno kartico, zaradi česar elektronskih plačil bill, ali dviga sredstev).

Toda v varčevalni račun, tiste vrste plačil, skupaj z elektronskimi plačili in samodejnimi prenosi, so omejeni na šest na mesec (razen če jih naredite v osebno, po telefonu, po pošti ali na bankomatu).

To pojasnjuje, zakaj ne morete pisati preglede iz varčevalnih računov ali jih uporabiti za spletno nakupovanje: brez omejitev iz vaše banke, bi verjetno povozil zvezni mejo, in vaša banka zaide v težave, če to storiš.

Ni omejitev za število vlog si lahko na varčevalni račun. Torej, pojdi naprej in dodati denar, ko imate priložnost.

Najbližja stvar

Če želite svoj račun, da plača obresti in sposobnost, da bi porabili ta denar lahko, da imate nekaj možnosti.

Obrestne preverjanja računi so samo tisto, kar se sliši: preverjanje računov (brez mesečne omejitve transakcij), ki plačujejo obresti na vaš denar. Obrestne mere so pogosto nižji od tistega, kar lahko dobite na varčevalni račun, ampak za preverjanje spletnih interes račune plačati konkurenčnih cenah.

Denarnega trga računi so kot souped-up varčevalni računi. Plačajo več kot navaden vanilije varčevalne račune, in si jih dovoljeno pisati preglede iz računa denarnega trga (lahko dobite tudi debetno kartico za porabo). Vendar pa, tako kot varčevalnih računov, imaš to mejo šest na mesec (in nekatere banke znižati mejo treh), tako da ti računi niso za vsakodnevno uporabo. Ampak, če boste potrebovali samo napisati preglede na svoje prihranke občasno , morda ustrezajo vašim potrebam.

Kaj lahko narediš

Pravilo šest na mesec ne pomeni, da boste morali, da bi potovanje v banko za uporabo denarja v vaših varčevalnih računih.

Dobiš šest možnosti, da se premaknete ven tisto, kar potrebujete za mesec. Tukaj je nekaj načinov, da obdržite svoj denar dostopen.

Prenos za preverjanje: prenos kaj boste morali na svoj tekoči račun, in preživijo iz tega računa. Te vrste prenosov so omejeni na šest na mesec (razen če jih naredite v osebno ali na bankomatu), vendar z malo načrtovanja, bi morali imeti možnost, da bi dobili dovolj ven vsak mesec. Če nimate preverjanje računa, odprtega enega. Poskusite predplačniški račun, če ne morete odpreti tekoči račun pri banki ali kreditne unije.

Dobili denar: ni zvezne meje o tem, kako pogosto ste dvig gotovine na varčevalni račun z uporabo bankomata ali pripovedovalec.

Pridobite pregled: če niste zadovoljni z uporabo denarja, si lahko banka tiskanje ček iz računa prihranke. Če se s pregledom je treba plačati za vas (lastnik računa), ta transakcija ne vštevajo mesečno omejitev.

Prav tako lahko zahteva preverjanje, ki se plača za nekoga drugega, ampak se obrnite na banko prvo: če je to dovoljeno, boste verjetno morali prijaviti oblike in bo vštevajo svojih šest poslov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pripisane obresti so obresti, za katere se domneva, da jih je posojilodajalec prejel in morajo poročati kot prihodek od svojih davkov, ne glede na to, ali so ga prejele. Velja za družinska posojila in druga osebna in poslovna posojila, oddana brez obresti ali obrestne mere, ki jo IRS meni, da je prenizka.

Razumejte pripisane obresti, da določite, kdaj in kako se zaračuna, koliko boste plačali kot posojilodajalec in kako se temu izogniti.

Kaj je pripisano obresti?

Zakon o davčni reformi iz leta 1984 določa določbe za „veljavne zvezne stopnje“ (AFR) – najnižjo obrestno mero, ki jo je treba zaračunati za vsa posojila, tudi za osebna posojila.1. IRS objavlja obrestne mere na spletu kot „indeks odločitev o AFR“ in jih mesečno spreminja, da bo v koraku z gospodarstvom. Poleg tega obstajajo različne obrestne mere za posojila z različnim trajanjem (kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno) ter obdobjem zapletov (letno, polletno, četrtletno in mesečno).

Če posojilodajalec odobri “posojilo pod tržno ceno”, torej ne zaračunava obresti ali obresti po obrestni meri, nižji od AFR, IRS “pripiše” ali dodeli posojilodajalcem obresti, ki bi jih prejeli po stopnjah AFR, ne glede na ali ga dejansko prejemajo. Posojilodajalci morajo vpisati obresti, za katere veljajo, da so jih prejeli – “pripisane obresti” – v svojih davčnih obračunih kot obdavčljivi dohodek od obresti.

Posojilodajalci, ki jih ta zakon običajno cilja, so starši, družinski člani in prijatelji – ljudje, ki samo poskušajo pomagati ljubljeni osebi v času, ko je treba. Posojilo lahko odobrijo nekomu, ki jim je blizu, s pričakovanjem, da bodo na koncu poplačani, vendar obresti morda ne bodo zaračunali. IRS omenjena posojila pod trgom označujejo kot “darilna posojila”, ker se dejanje ne zaračunavanja obresti šteje za darilo. Vendar še vedno obravnava obresti, ki bi bile dolgovane po veljavni pripisani obrestni meri, ki jo je prejel posojilodajalec in ki bi bil obdavčen.

Pravilo o pripisanih obrestih seveda presega posojila družinskim članom in prijateljem. Podjetje lahko zaposlenemu ali lastniku v težkih okoliščinah predloži denar brez obresti, IRS pa to vrsto transakcije izpiše tudi pripisanim obrestim.

Pomembno : Večina ljudi ne šteje, da so sredstva, ki jih posojajo družini ali prijateljem, uradne transakcije, toda IRS meni, da bi morala vsa posojila plačati vsaj minimalno obresti in da je posojilodajalec obdavčljiv dohodek.

Kako delujejo pripisane obresti

IRS pripisuje dohodke od obresti davkoplačevalcem, ki dajejo posojila in tako zagotavljajo, da zvezna vlada dobi pravičen delež v vseh finančnih transakcijah, vključno z izmenjavo denarja med družino in prijatelji.

Oglejte si primer pripisanega zanimanja za ukrepanje: 

1. Posojil boš 10.000 dolarjev svojemu bratu, ki je izgubil službo in ima družino, ki jo podpira. Pričakujete, da vam bo odplačal v obdobju treh let, ko bo zaposlen, a ker je družina, mu ne zaračunate obresti.
2. Recimo, da je AFR za kratkoročna posojila (tri leta ali manj) 1% letno sestavljena.5 Ker je obrestna mera, ki ste jo ocenili za darilno posojilo, “pod tržno”, morate AFR uporabiti za posojilo in upoštevati dobljeni znesek kot letni obrestni dohodek.
3. Vsako leto boste na davčnem obračunu poročali o 100 USD (0,01 * 10 000) kot obresti od obresti.

Resda pripisane obresti za majhno posojilo niso dovolj, da bi banka zlomila, ko plačujete svojo mejno davčno stopnjo, vendar morate nanjo poročati in plačati davke, tudi če je nikoli niste prejeli (kot v zgornjem primeru, kjer posojilojemalec nikoli vam ni plačal nobenih obresti). Tudi če bi zaračunali obresti, vendar po nižji stopnji kot AFR, bi še vedno plačevali davke, kot če bi zaračunali po stopnji AFR, ker bi vam IRS pripisal razliko v obrestnih prihodkih.

Namig : dajte darilna posojila v vrednosti manj kot 10.000 dolarjev, da ne boste pripisali zapadlih obresti za posojilo.

Ali moram plačati pripisane obresti?

Pripisane obresti ne veljajo samo, kadar se ne obračunajo obresti, ampak tudi, ko se uporabi nižja obrestna mera – nižja od tiste, ki jo zahteva AFR. Isto pravilo pripisanih obresti velja, če dejansko ne dajete gotovine, temveč pravico do prejemanja dohodka dodelite komu drugemu.

Kljub temu ne začnite skrbeti za 500 USD, ki ste jih prispevali za najemnino hčerke prejšnji mesec. IRS resnično ne zanima spremljanja vsakega zadnjega centa dohodka, ki se spreminja v roke. Davčna koda izvzame darilna posojila v višini manj kot 10.000 USD iz pravila o pripisanih obrestih. Isti prag – 10.000 USD – velja za posojila, povezana z zaposlitvijo, in za posojila delničarjem. Vendar se omejitev ne nanaša na obdarovanje dohodkovnih sredstev. V primeru posojil v višini 100.000 USD ali manj pa skupni znesek pripisanih obresti ne more presegati čistega dohodka od naložb iz posojilojemalca.

Za majhna posojila to ni posebno huda zakonodaja o davkih in obstaja vsaj nekaj načinov, kako si lahko privoščite glavobol. Če se vrnemo na prejšnji primer, dajte bratu 9.999 dolarjev namesto 10.000 dolarjev. En kupček vas odstrani z radarja IRS.

Razmislite tudi o tem, da denar preprosto daste kot darilo in ne kot posojilo, če si ga lahko privoščite. Upoštevajte: IRS uvaja tudi davek na darila, plačuje pa ga tudi darovalec, vendar do leta 2020 zgornja meja znaša 15.000 dolarjev na osebo.8 Ta prag se imenuje kot letna izključitev iz davka na darila. Bratu lahko daste 10.000 dolarjev brez davka, ker je pod izključitvijo, dokler denarja ne želite vrniti.

Ključni odvzemi

• Pripisane obresti so obresti, ki jih IRS predvideva, da jih je prejel posojilodajalec, in je obdavčen, ne glede na to, ali jih je prejel ali ne.
• Velja za posojila pod trgom, ki ne nalagajo nobenih ali neprimernih obresti.
• Cene se spreminjajo vsak mesec in se razlikujejo glede na trajanje posojila in zapletene intervale.
• Posojilodajalci se lahko izognejo pripisanim obrestim, če oddajo darilna posojila pod 10.000 dolarjev.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če ste nikoli ne uporablja spletno banko, lahko se sprašujem, kaj izkušnje je všeč. Zakaj so priljubljeni, in tisto, kar jih razlikuje od opeke in malte banke, ki ste trenutno uporabljate? Obstaja veliko podobnosti, vendar pa je nekaj ključnih razlik, da spletne banke še posebej privlačen za spletne-zdrava pamet potrošnikov.

Prosti Preverjanje

Spletne banke so vaša najboljša izbira pri osvobajanju preverjanje. Prosti preverjanje nekoč glede na skoraj katerikoli banki, vendar je vse težje najti.

V večini primerov, boste morali, da izpolnjuje pogoje za brezplačno preverjanje na opeke in malte institucij, ki imajo svojo plačo avtomatično nakazali ali ga držimo velik stanje na vašem računu.

To ne velja največ spletnih bank, ki jih ponujajo resnično brezplačno preverjanja računov vsakomur z vsaj enim dolarjem na depozit. Še več, boste morda lahko, da zaslužijo obresti od denarnih sredstev na svoj tekoči račun, če uporabljate spletno banko. Obrestna mera je na splošno ni tako visoka, kot varčevalni račun obrestni meri, vendar pa je veliko več, kot si zaslužijo pri tradicionalnih bankah.

Nekatere opeke in malte banke in kreditne zadruge ponujajo tudi brezplačno preverjanje, in lahko celo plačati obresti z nagrado preverjanja računov. Običajno boste morali najti manjše institucije, da uživajo te prednosti. Če se ne počutite kot iskanje, lahko velike spletne banke poskrbel za vas.

Višje obrestne mere,

Spletne banke so znani za plačilo višje obrestne mere (ali APY) o varčevalnih računov in potrdil o depozitu (CD).

Ideja je, da ti ne bo treba plačati režijske stroške, povezane z gradnjo in vzdrževanjem podružnice, tako da lahko plačajo malo več. V prvih dneh spletnega bančništva, so bile višje stopnje na glavno atrakcijo – in ste še vedno verjetno, da bi našli boljše cene na spletu – čeprav ste morali čakati na pošti, da bi dobili preglede, ki se odlaga.

Če iščete absolutno najvišjo obrestno mero, ki je na voljo, spletna banka je verjetno, kjer boste našli. Samo ne bo razočaran ugotovil, da druga banka bije svojo stopnjo v bližnji prihodnosti. Nekateri ljudje vodijo račune odprte na številnih spletnih bank in prenos denarja med računi kot mere se spreminjajo. Ta strategija lahko izplačalo, vendar se prepričajte, da bodite pozorni na morebitne “prenos” dni, v katerem je svoj denar v nobenem računu zaslužka interes.

tehnologija

Spletne banke na splošno vodilo, ko gre za bančne tehnologije. Oni niso vedno prvi, vendar pa ponavadi ponujajo nove funkcije pred stodgier opeke in malte banke storiti. Na primer, pregled vlog mobilni je odličen način za financiranje spletnih bančnih računov, ne da bi pošte v depozite (kar pomeni, da lahko začnejo hitreje zaslužijo, da visoke obrestne mere). Nekatere manjše banke in kreditne zadruge ponujajo to storitev, preden celo največjih spletnih bank. Zato morda ne boste dobili najnovejše tehnologije prvi, ampak boste dobili dovolj hitro.

Spletne banke tudi vam omogočajo, da se funkcije, ki jih sicer morda ne bi dostop. Če vaša banka še vedno ne ponujajo brezplačno spletno bill plačilo ali oseba-oseba, plačila, obstaja velika verjetnost, da boste našli spletno banko, ki ponuja te programe.

Morda pa vas bodo tudi večjo mrežo bankomatov, odvisno od tega, kje živite, zaradi česar je lažje, da bi dvige brezplačno.

Preskoči Branch

Konec koncev, spletne bančne račune, so o skrbi za stvari sami, ne da bi obiskali podružnico. Če potrebujete pomoč, večina bank ponujajo storitve za stranke na spletu (preko klepeta ali e-pošti) in prek brezplačne telefonske linije. Kot je večja konkurenca, zato je kakovost storitev za stranke.

Morda dejansko biti srečen, da se prepreči bančnih podružnic. Ko uporabljate spletno banko, vam ni treba trpeti skozi prodaji parcel, ki jih pogosto našli pri bančnih podružnic; lahko preprosto izvedbo transakcije in korak naprej s svojim dan. Poleg tega lahko ljudje v majhnih skupnostih cenim anonimnost lahko uživajo v spletno banko: nihče v mestu mora vedeti o vaših finančnih transakcij.

So spletne banke popolna?

Spletne banke so odličen dodatek k bančnem svetu, vendar pa niso popolni. Če imate radi delajo z ljudmi v osebo, boste morda želeli, da se držijo z opeke in malte institucije. Prav tako morate biti udobno uporabo računalnikov, in morate osnovno razumevanje varnosti interneta (vodenje vaše sisteme, do datuma, izogibanje phishing prevare, in tako naprej). Od časa do časa, lahko pride do tehničnih glitches, vendar druge koristi bo, upajmo, odtehtajo morebitne nevšečnosti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kot starš, lahko izbira pravega varčevalni račun kolegij počutijo prepričljivo. Obstaja več možnosti, vse z edinstvenimi sklopov zapletenih pravil. To je lahko težko, da ve, kje naj začnem, ampak se pravilno odločili, ko je vaš otrok mlad vam bo prihranilo veliko strahu po cesti, ko gre za uporabo za finančno pomoč in iskanje za štipendije. Pravica vrste varčevalni račun college se pogosto lahko pokazala z vprašanjem nekaj preprostih vprašanj:

Vprašanje # 1: Kaj vam je ljubše – varno, vendar nižja stopnja donosa, ali nekaj, kar lahko rastejo hitreje, vendar pa lahko vključujejo morebitnih izgub?

Če je varnost je vaša glavna skrb, izvedeti, če je vaša država ponuja oddelek 529 Predplačilne Pouk načrt. Ti načrti naj kupite šolnine v današnjih dolarjih, in so zagotovljene s strani države izdajateljice, da bi vam enakovreden znesek šolnine na neki točki v prihodnosti. To je verjetno, da bodo ti načrti prekašajo na borzi, vendar pa lahko najdejo udobje v vedoč, vaš denar je varen.

Če iščete za višjo stopnjo donosa, potem boste morali ugotoviti, če je vaša država ponuditi Oddelek 529 načrt Naložbe šolnine. Ti načrti vam z možnostmi iz uglednih investicijskih družb. Če trg gre gor, bo investicija ustrezno povečati, vendar pa lahko tudi zmanjša, če trg trpi upada.

Serija EE in serija I obveznice so v preteklosti zaslužili 3-6%, kar pušča jim zaostaja Oddelek 529 predplačniške šolnine načrtov.

Nakup posamezne obveznice na račun UGMA / UTMA bi dobili blizu vrnitve predplačniške načrta šolnine, vendar ne bo predmet obdavčitve koli obresti nad določenim zneskom. Uporaba obvezniških vzajemnih skladov v katerem koli od drugih varčevalni načrti lahko ponudi enako zgodovinsko stopnjo donosa, ampak bo tudi predmet nestabilnosti in možne izgube.

Ker načrti večini držav “zajema predvsem javnih šol in univerz, boste morda želeli razmisliti neodvisni del 529 načrt, če mislite, da bo vaš otrok obiskovati zasebno šolo.

Vprašanje # 2: Kje živiš?

Mnoge države ponujajo znatne finančne spodbude za uporabo svojih in-stanju oddelek 529 Varčevalni načrt. Glede na to, da so nekatere države v bistvu dal denar nazaj v žep za uporabo njihovega načrta, se zdi neumno, da ne izkoristijo to. Morda boste upravičeni do odbitka ali kredit na svoj državni napovedi za odmero davka, ali vaša država lahko dejansko ujemajo svoje prispevke v načrtu, v določenih mejah, če ste rezident.

Ker so številne države ponujajo vsaj eno ali dve dobri dolgoročne možnosti na borzi v svojih varčevalnih načrtih, je verjetno pametno, da se “brez denarja.” Tudi če nimate dostopa do priljubljenega vzajemnega sklada, bo ta začetna spodbuda dvignite donose v daljšem časovnem obdobju.

Vprašanje # 3: Ali lahko prihranili več ali manj kot 2.000 $ na otroka na leto?

Če lahko prihranili več kot 2000 $ na leto, bi lahko oddelek 529 Varčevalni načrt je vaša najboljša izbira. Samo kape, dane na prispevke za Oddelek 529 varčevalni načrti so “življenjsko dobo” vsote za vsakega otroka. Z življenjsko dobo maksimumov, ki segajo od nizkih $ 100,000 za več kot 300.000 $, lahko večina staršev prispeva k vsebini njihovih srcih.

Še bolje, ti zneski rastejo davki odloženi in se lahko potencialno umakne brez davka. Best of all, oddelek 529 računi omogočajo sredstva ostati v okviru enega od staršev ali pod nadzorom donatorja za vedno. Oni so celo dovoljeno, da sprejmejo premoženje nazaj za osebno uporabo.

Če ne morete rešiti $ 2000 na leto, na drugi strani, potem bi lahko Coverdell ESA je dobro za vas. Coverdell ESA nudi svobodo pri izbiri vaše naložbe, kot tudi veliko ohlapnejše standarde o tem, kako dobi denar porabljen (vključno pouka za razrede K-12). Razlogi za Coverdell postane še močnejša, če imate več otrok. To izhaja iz dejstva, da lahko prenos neporabljenih sredstev do drugega računa Coverdell, ali uporabite sredstva za vzpostavitev novega za druge družinske člane, vključno z vnuki.

Vprašanje # 4: Kaj pa UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, in verjame?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Inflacija se zgodi, ko se cene zvišale v daljšem časovnem obdobju. Če ste kdaj slišali ljudi govoriti o nizkih cenah v preteklih desetletjih, oni posredno opisuje inflacijo. Kljub temu pa se lahko inflacija je težko, da bi občutek, še posebej, ko gre za upravljanje vaših financ. Če inflacija segreje v prihodnjih letih, bi lahko pričakovali več rezultate:

• Manj kupne moči za denar, ki ste jih shranili
• Naraščajoče obrestne mere za varčevalne račune, potrdila o depozitu (CD) in drugi izdelki
• plačila za posojilo “občutek” bolj dostopna na dolgi rok

Izguba kupne moči

Inflacija dobi denar manj dragocena. Posledica tega je, da je en dolar kupuje manj, kot je nekoč vsako leto, tako da blago in storitve  se zdi  dražje, če si samo poglej na ponujene cene v dolarjih. Stroškovna inflacija prilagojena bi ostal enak (ali pa morda ne), vendar se je število dolarjev, ki je potreben za nakup postavka še vedno spreminja.

Ko boste prihranili denar za prihodnost, si upam, da bodo lahko kupili vsaj toliko, kot da kupi danes, vendar to ni vedno tako. V obdobjih visoke inflacije, je razumno pričakovati, da bodo stvari dražje v naslednjem letu, kot so danes, tako da je spodbuda, da bi porabili svoj denar zdaj, namesto da bi ga shranili.

Ampak še vedno je treba, da prihranite denar in obdržati denar v blagajni, čeprav je inflacija grozi, da bo spodkopalo vrednost vaših prihrankov. Boste očitno morali mesečno žepnino v gotovini, in to je tudi dobra ideja, da nujnih sredstev na varnem mestu, kot so bančne ali kreditne unije.

Obrestne mere Rise

Dobra novica je, da se obrestne mere ponavadi dvignejo v času inflacije. Vaša banka morda ne posveča veliko zanimanje za danes, vendar lahko pričakujemo svoj letni odstotek donosa (APY) na varčevalnih računih in CD-jev, da bi dobili bolj privlačne.

Varčevalni račun in mere denarnega trga računa mora premakniti navzgor dokaj hitro kot cene dvignejo. Kratkoročne CD-jev (6-12 mesecev, na primer), lahko tudi prilagodite. Vendar pa dolgoročne obrestne mere CD verjetno ne bo premaknil, dokler ne bo jasno, da se je inflacija prišel in da bodo cene ostale visoke za nekaj časa.

Vprašanje je, ali so te stopnja poveča dovolj, da bi dohajali inflacijo. V idealnem svetu, bi si vsaj preloma, in vaši prihranki bi tako hitro, kot se cene povečajo rastejo. V resnici, tečaji zaostaja za inflacijo, in davek na dohodek od obresti zaslužite pomeni, da ste verjetno  izgubili  kupne moči na banki.

Shranjevanje strategije za naraščajočo inflacijo

• Imejte odprte možnosti: Če menite, da cene bodo kmalu dvignila, bi bilo najbolje počakati, da dajo denar v dolgoročne CD. Lahko pa uporabite laddering strategijo za preprečevanje blokiranja ob nizkih cenah, saj je težko napovedati čas in hitrost (kot tudi smer) prihodnjih sprememb obrestnih mer.
• Trgovina okoli? Vse večja okolje stopnja je tudi pravi čas, da pazi za boljše ponudbe. Nekatere banke bodo reagirajo z višjimi obrestnimi merami hitreje kot drugi. Če je vaša banka je počasen, bi bilo vredno odprtje računa drugje. Spletne banke so vedno dobra izbira za zaslužek konkurenčne stopnje varčevanja. Toda ne pozabite, da je razlika v plačah res mora biti pomembno za vas, da pridejo ven pred: Preklopni banke je potreben čas in trud, in svoj denar morda ne zaslužijo nobenega interesa, medtem ko se gibljejo med bankami. Plus, je banka z  najboljšimi  spremembami tečajev stalno, je pomembno, da ste dobili konkurenčno stopnjo. Menjava banke bo najbolj smiselno s posebno velikih računih ali večjih razlik v obrestnih merah med bankami. Z majhno računu ali manjše razlike mere, je to verjetno ni vredno svojega časa, da se premaknete.
• Dolgoročni prihranki: Ali nekaj načrtovanja, da poskrbite, da boste imeli prave zneske v pravih vrst računov. Bančni računi so najboljše za denar, ki ga boste potrebovali, ali morda potrebovali v bližnji do srednji rok. Če ste izgubili nekaj kupne moči zaradi inflacije, da je cena, ki jo plačate, ker sili za sklad-in, da lahko majhna cena za plačilo. Pogovor z finančni načrtovalec, če želite izvedeti, kaj, če sploh kaj, bi morali narediti z dolgoročno denarja.

Posojila in inflacija

Če ste zaskrbljeni zaradi inflacije, bi lahko dobili nekaj tolažbe od vedoč, da lahko dolgoročna posojila dejansko dobil bolj dostopna. Če plačilo posojilo v višini nekaj sto dolarjev počuti kot veliko denarja danes, da ne bo počutil kot čisto toliko v 20 letih.

• Dolgoročna posojila: Ob predpostavki, da ne namerava plačati svojih posojila off zgodaj, mora študentska posojila, ki se izplačalo več kot 25 let, in 30-letno hipoteke s fiksno obrestno mero dobil lažje za uporabo. Seveda, če vaš dohodek ne narašča z inflacijo ali vaš plačil povečanje, boste dejansko slabše. Tudi zmanjšanje dolga je redko slaba ideja, ker si še vedno plačati obresti v vseh teh letih, če boste obdržali posojilo v mestu.
• Posojila s spremenljivo obrestno mero: Če je obrestna mera za vaše posojila sčasoma spreminja, obstaja možnost, da bo stopnja povečala v času inflacije. Posojila s spremenljivo obrestno mero imajo obrestne mere, ki temeljijo na drugih stopnjah (LIBOR, na primer). Višja stopnja lahko povzroči višje zahtevano mesečno plačilo, zato bodite pripravljeni za izdajo plačilnega šok, če inflacija pobere.
• Zaklepanje stopenj: Če nameravate kmalu sposoditi, vendar nimate trdne načrte, se zaveda, da so lahko cene višje, ko se na koncu zaprosi za posojilo ali zapornice v višini. Če se to zgodi, boste morali plačati več vsak mesec. Pustite nekaj Vrckanje prostora v proračunu, če ste nakupovanje za točko z visoko vrednostjo, ki jo boste kupili na kredit. Da bi razumeli, kako je obrestna mera vpliva na vaše mesečne plačila in obresti stroške, teči nekaj posojila izračunov z različnimi stopnjami.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Varčevalni račun je odličen kraj, da bo denar, ki ga ne nameravate takoj porabiti. Ti računi obdržati svoj denar varen in dostopen, medtem ko plačujejo vas zanimajo, vendar obstaja več različnih vrst varčevalnih računov med katerimi lahko izbirate. Vsaka sprememba (in banka ali kreditne unije) ima drugačne značilnosti, zato je pomembno, da razumemo vaše možnosti.

Bomo kopljemo v podrobnosti za vsako od teh skupnih prostorov, da skrivajo svoj denar:

1. Osnovni varčevalni računi
2. Online varčevalni računi
3. Denarnega trga računi
4. Potrdila o depozitu (CD-ji)
5. preverjanje Obresti
6. Specialty računi (prihranki študentov in ciljno usmerjeno računi, na primer)

Služenje interes: Vsi računi so opisane na tej strani plačilom obresti, ki vam pomaga rast vašega prihranke – čeprav je stopnja rasti počasi. Kot lahko primerjali možnosti, ocenjuje obrestno mero, ki se pogosto navaja kot Letni odstotek (APY) odločiti, kateri račun je najbolje. Saj ni nujno, da izbere račun z najvišjo obrestno mero – le dobili konkurenčno stopnjo. Še posebej pri manjših računih, obrestna mera ni tako pomembna kot druga računa funkcije, kot so likvidnost in pristojbin.

Plačevanje provizije? Takse so škodljive za zdravje vašega varčevalni račun stranke. Z relativno nizkih obrestnih mer, se lahko vsi stroški, izbrisala svoje letnih plač ali celo povzroči stanje na vašem računu, da sčasoma zmanjšala. Preuči izjavo svoje banke nadomestil, pred deponiranjem denar previdno.

Osnovni Varčevalni računi

V svoji najpreprostejši obliki, varčevalni račun je samo mesto, da imajo denar. Nakažeš na račun, zaslužijo obresti, in vzeti denar, ko ga potrebujete. Obstajajo nekatere omejitve, kako pogosto lahko črpa sredstva (do šestkrat na mesec za pooblaščeno sredstvo dvige – vendar neomejeno osebno), in jih lahko dodate v račun tako pogosto, kot želite.

Nič ni narobe z uporabo enega od teh gladke vanilije računov, vendar obstajajo  druge  vrste varčevalnih računov, ki bi lahko bolj primerna za vas. Ti drugi računi so vse različice na tradicionalni varčevalni račun. To je dejal, če so vaše potrebe dokaj preprosta, lahko verjetno samo odprli varčevalni račun pri banki ste že delajo z in se z njim stori.

Spletne Varčevalni računi

Poudarki spletnih bančnih računov, vključujejo:

1. Visoke obrestne mere za vaše depozite
2. Nizka (ali ne) mesečne naročnine
3. Ni minimalne zahteve bilance
4. Vodilna tehnologija

Te vrste računov so bili sprva na voljo na spletu, samo banke. Toda večina opeke in malte banke zdaj vključujejo spletne zmogljivosti, kot so spletni plačanih računov in daljinsko depozit, in nekatere banke imajo spletne samo možnosti z nižjimi pristojbinami in visoke stopnje, kot svoje standardne račune.

Samopostrežna: Online varčevalni računi so najboljše za samozadostnih tech-zdrava pamet potrošnikov. Ne, ne moreš hoditi v vejo in dobili pomoč od blagajnik – boš naredil večino svojega bančništva na spletu, ki jih sami. Vendar pa je vodenje računa je enostavno in lahko vedno pokličete službo za pomoč (upoštevajte, da so nekateri opeke in malte banke omejuje, kako pogosto lahko pokličete storitev za stranke, in se lahko zaračunajo pristojbine za pridobivanje pomoč od človeka). Na srečo, lahko izpolni večino zahtev sami – kdaj in kje je primerna za vas.

Povezani računi: Če želite uporabiti spletni račun, ki ga ponavadi potrebujejo tudi opeke in malte bančni račun (kmalu bo vsak bančni račun naredil). To je vaš “povezan” račun, in to je ponavadi račun, ki ga boste uporabili za svoj začetni polog. Ko bo vaš spletni račun pripravljen za vožnjo, lahko vloge iz drugih virov, kot tudi – lahko verjetno tudi deponiranje preglede na račun s svojim mobilnim telefonom.

Poraba denarja: Če ni fizično podružnica, lahko se sprašujete, kako porabiti denar, če ga hitro potrebujete. Na srečo, nekatere spletne banke ponujajo tudi spletne  preverjanja  računov, ki vam omogočajo, da napišete preglede, plačilo računov na spletu, in uporabite debetno kartico za nakupe in dvige gotovine. Če morate premakniti denar na svoj lokalni bančni račun, da prenos običajno traja zgodi v nekaj delovnih dneh. Plus, nekatere spletne banke vam omogočajo, da se naročite blagajna čekov, ki gredo ven po pošti.

Variacije na varčevalnih računih

Če potrebujete več kot varčevalni račun standarda (ali na spletu), obstajajo tudi druge vrste računov, ki prinašajo obresti, hkrati pa ponuja dodatne ugodnosti.

Denarnega trga računi (MMAs):  denarnega trga računi videz in občutek, kot varčevalne račune. Glavna razlika je, da imajo lažji dostop do svojega denarja: Običajno lahko pišejo preverjanja bremenijo, in morda celo lahko porabili ta sredstva z debetno kartico. Vendar pa, kot s katero koli varčevalni račun, obstajajo omejitve, kolikokrat na mesec lahko dvigovali. Denarnega trga računi pogosto plačajo več varčevalnih računov, lahko pa zahtevajo tudi večje vloge. So dobra izbira za prihranke v sili, saj imate dostop do svojega denarja, a še vedno zaslužijo obresti.

Potrdila o depozitu (CD):  CD-ji so podobnih varčevalnih računov, vendar pa običajno plačati več. So kompromisi? Moraš zakleniti svoj denar v CD-ju za določen čas (6 mesecev ali 18 mesecev, na primer). To je  mogoče  zgodaj črpa sredstva, vendar boste morali plačati kazen, tako CD-smiselna le za gotovino, ki jih ne bo treba kmalu. Za več informacij, preberite o osnovah CD-jev.

Preverjanje Obresti:  Če res potrebujete dostop do svojega denarja (in še vedno želite, da bi prinašala obresti), bi lahko dobili tisto, kar potrebujete iz računa kontrole. Tradicionalni preverjanja računov ne plačujejo obresti, vendar pa nekatere vrste računov vam omogočajo, da zaslužiti in preživeti tako pogosto, kot želite. Spletne banke ponujajo preverjanju računov, ki plačujejo malo interesa (običajno manj kot varčevalni račun). Nagradne preverjanje računov plačati še več, vendar kvalificirani lahko težavno.

Študentski Varčevalni računi

Z izjemo spletne banke, lahko varčevalni računi drago, če ne vodi velik stanje na računu. Banke zaračunavajo mesečne naročnine, in plačajo malo ali nič obresti za manjše zneske. Za študente (ki preživijo večino svojega časa študira – ne deluje), to je problem. Nekatere banke ponujajo “študent”, varčevalni računi, ki pomagajo študentom, da bi se izognili pristojbine, dokler ne dobijo službo in lahko izpolnjujejo pogoje za mesečne opustitvami pristojbin.

Če ste študent, varčevalni študentski račun na opeke in malte bančne ali kreditne unije, je velika možnost za svoj prvi bančni račun. Zavedajte se, da lahko račun pretvorite v “redni” račun na neki točki, in boste morali biti pozorni pristojbin po tej pretvorbi.

Ciljno usmerjeno Varčevalni računi

Lahko shranite za vse – ali nič, zlasti – na varčevalni račun, ampak včasih je koristno, da nameni sredstva za določen namen.

Na primer, boste morda želeli zgraditi prihranke za novo vozilo, svoj prvi dom, počitnice ali celo darila za ljubljene. Nekatere banke ponujajo varčevalne račune, ki so posebej izdelani za te cilje.

Glavna prednost teh računov je psihično. Na splošno ne zaslužijo več od svojih prihrankov (čeprav nekatere banke in kreditne zadruge ponujajo perks za spodbujanje rednega varčevanja), lahko pa bi bilo bolj verjetno, da dosežejo varčevalne cilje, če je poseben račun vezan na nekaj, kar vrednost. Če to zveni kot nekaj, kar bi izkoristili, poglej za “varčevalnega kluba” (ali podobno) programov. Prav tako lahko oblikujete svoj program, lahko ustvarite “podračune” ali več računov (z opisnimi vzdevki) na večini spletnih bank.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Preberite osebnih financ spletno stran in boste našli enak nasvet znova in znova: Začetek varčevanja in vlaganja tako zgodaj in pogosto, kot je mogoče. 

To je dober nasvet. Preprosto varčevanje denarja je ena najboljša naložba boste kdaj narediti, in prej začnete bolje.

Ampak to ni vedno enostavno nasvet slediti, še posebej, če ste nedavno kolegij grad s študentskimi posojili in prihodkov na ravni vstopa.

Sem govoril z veliko ljudmi v točno določenem položaju, ki so razumljivo poudaril ven. Oni želijo biti varčevanja in vlaganja, vendar ta obveznost študentskih posojil stoji na poti in se počutim kot oni zaostaja.

Torej kaj počneš? Kako ste uravnotežiti potrebo po vlaganju, da je treba plačati določene vaše študentskih posojil? Kako bi morali dati prednost teh dveh velikih ciljev?

Oglejmo si to korak za korakom skupaj.

1. korak: Know Your naložbenih možnosti

Da bi lahko kakršno koli odločitve, moraš vedeti, kaj so vaše možnosti. Začnimo na naložbeni strani stvari.

Prvo mesto za videti, je vaš delodajalec. Ali vaše podjetje ponuja načrt za upokojitev? Ali obstaja tekma delodajalec na vaše prispevke? Ali obstajajo dobri, nizkocenovne možnosti naložb? Lahko se posvetujte s svojim HR rep, za odgovore na ta vprašanja, in lahko zaprosi tudi za opis povzetek načrt kopati v podrobnosti.

Ne glede na to, kaj ponuja delodajalec, ste verjetno imeli dostop do nekaterih drugih davčnih-ugodnem naložbenih računov, kot tudi:

• IRAS in Roth IRAS : Individualni računi upokojitve so kot 401 (k), le da jih odprli sami.
• Zdravje varčevalni račun : Morebiti račun najboljši upokojitev na voljo, če ste upravičeni do enega.
• Samozaposleni računi:  Če vi zaslužiti denar na stran, boste morda lahko, da odprete svoj umik iz obtoka za dodatne prispevke.

2. korak: Organizirajte svoje študentskih posojil

Obstajajo trije ključni deli informacij, ki jih je treba vedeti o vsakem od svojih študentskih posojil:

1. Neplačani znesek (koliko ti dolgujem)
2. Vaš minimalno mesečno plačilo
3. Vaš obrestna mera

Za zvezne študentskih posojil, lahko dobite vse te informacije prek državnega Student Loan Data System. To vam bo dala tudi podatke o vrsti študentskih posojil, ki jih imajo, kar bo pomembno, kasneje, ko se pogledaš v odplačilo in konsolidacije možnosti.

Za zasebnih študentskih posojil, lahko dobite te podatke, ki jih vleče brezplačno kopijo vaše kreditne poročilo na annualcreditreport.com.

3. korak: plačati minimalno na vseh študentskih posojil

Ni važno kaj, plačati vsaj minimalno na vsa vaša študentskih posojil. To ohranja vaše kreditne zgodovine v dobri formi, skrbi, da ste iz neplačila, in ohranja svojo upravičenost za morebitno posojilo odpuščanje.

Avtomatizirati svoje najmanjše vsote, tako da se to zgodi vsak mesec, ne da bi sploh razmišljal o tem.

Quick Opomba: To bi bil pravi čas, da si v svojo upravičenost za poplačilo dohodki pogon. Tudi, če si lahko privoščite, da plača več vsak mesec, vpis v eni od teh odplačevanja načrtov lahko dajo ste dodali fleksibilnost, ki je lahko koristno po cesti.

4. korak: Povečajte vaš delodajalec Match

Če vaš delodajalec ponuja tekmo za prispevke za vašo pokojninskim načrtom podjetja, boste želeli prispevati dovolj, da bi dobili, da je popolno tekmo.

Recimo, da vaš delodajalec ustreza 50% svojega prispevka do 6% svoje plače (precej tipično). To pomeni, da če ste prispevali 6% za vsako plačo za svoj 401 (k), bo vaš delodajalec prispeval še 3%.

To je 50% takojšen in zajamčena donosnost naložbe vsakič, ko bo prispevek. Ne boste našli te vrste zameno kjerkoli drugje, tako da je nekaj, kar je treba izkoristiti, medtem ko lahko.

Kratko sporočilo: Delodajalec Tekma se je lahko predmet nekaj imenovanih pridobitev pravic, v tem primeru, da vrnitev ne bi bila 100% zagotovljeno, razen če izpolnjujejo določene zahteve – na primer, ki delajo v podjetju vsaj pet let. Lahko ugotovim, ali je vaše podjetje počne tako, da prosi svojega HR rep ali branje iz Načrta opis povzetek načrta.

Korak 5: Prednostno visoke obresti Dolg

Prvi štirje koraki so tukaj precej cut-in-suho. Ampak, to je, če se začne, da se malo manj gotova.

Ni jasna prava pot od te točke naprej, tako da je najboljše kar lahko naredimo je razumeti kompromise med svojimi različnimi možnostmi in da je najboljša odločitev za vaše posebne cilje in potrebe.

Dober kraj za začetek je tako, da najprej ciljate na visoke obrestne študentskih posojil. Ni dokončno mejna točka, ki opredeljuje “velik interes,” ampak 7% je dobra primerjava.

Tukaj je obrazložitev:

• Na dolgi rok, se je na borzi proizvaja povprečni donos v višini približno 9,5%. To je bila nekoliko nižja v zadnjem času, čeprav, in mnogi strokovnjaki pričakujejo dolgoročno vrne se v 7% -8% razpon gredo naprej.
• Čeprav se je na borzi vedno šla gor na dolgi rok, je še vedno ni zagotovljena in da bo veliko trkanja na poti.
• Vsako dodatno plačilo proti dolga s 7% obrestno mero predstavlja zagotovljeno 7% donosnost naložbe .
• To jamstvo, in dejstvo, da je primerljivo s tem, kar bi lahko pričakovali od borzo nekako, zaradi česar je težko da bi šli gor.

Ena druga možnost, ki jo imajo za ravnanje z visoko obrestno mero je refinanciranja, vendar pa morate biti previdni. Refinanciranje zasebno posojilo za nižjo obrestno mero lahko veliko smisla, vendar refinanciranje zvezno posojilo pomeni obupal nekaj dragocenih zaščite. Samo poskrbite, da boste razumeli vse kompromise, preden se prijavite na pikčasto črto.

Korak 6: Zmešamo in Match

Od tega trenutka dalje, namesto da bi razmišljal o tej odločitvi, ali / ali, zakaj ne bi tako / in?

Bodite dodatnega denarja, ki ga imajo in dal 50% proti vaše naložbe in 50% do svojih študentskih posojil. Tako ste kar stalen napredek pri neokuženih dolg in izkoriščajo borzo.

Seveda pa ni nujno, da bo 50/50. To je lahko kateri koli del hočeš, in jaz bi vas spodbudila k razmišljanju o čustveni vpliv vaši odločitvi poleg matematike. Če bi ena pot vodi k več sreče ali manj stresa v svojem življenju, ne bojte se nagne stvari v tej smeri.

Vsak napredek je bil dosežen dober napredek

To je stresno, da so za odplačilo svojih študentskih posojil, ko se počutite, kot da bi bilo varčevanje in investiranje. Poznam veliko ljudi, ki čutijo, kot njihov dolg zaradi česar so še znižala in še bolj zadaj.

Ključna stvar, da se spomnimo, da so vlaganja in plačilni določitvi dolga dve plati istega kovanca . Oba prizadevanja vas bližje k finančni neodvisnosti, tako da lahko vsak napredek delaš na bodisi spredaj je dober napredek.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.