Kot starš, lahko izbira pravega varčevalni račun kolegij počutijo prepričljivo. Obstaja več možnosti, vse z edinstvenimi sklopov zapletenih pravil. To je lahko težko, da ve, kje naj začnem, ampak se pravilno odločili, ko je vaš otrok mlad vam bo prihranilo veliko strahu po cesti, ko gre za uporabo za finančno pomoč in iskanje za štipendije. Pravica vrste varčevalni račun college se pogosto lahko pokazala z vprašanjem nekaj preprostih vprašanj:
Table of Contents
- 1 Vprašanje # 1: Kaj vam je ljubše – varno, vendar nižja stopnja donosa, ali nekaj, kar lahko rastejo hitreje, vendar pa lahko vključujejo morebitnih izgub?
- 2 Vprašanje # 2: Kje živiš?
- 3 Vprašanje # 3: Ali lahko prihranili več ali manj kot 2.000 $ na otroka na leto?
- 4 Vprašanje # 4: Kaj pa UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, in verjame?
Vprašanje # 1: Kaj vam je ljubše – varno, vendar nižja stopnja donosa, ali nekaj, kar lahko rastejo hitreje, vendar pa lahko vključujejo morebitnih izgub?
Če je varnost je vaša glavna skrb, izvedeti, če je vaša država ponuja oddelek 529 Predplačilne Pouk načrt. Ti načrti naj kupite šolnine v današnjih dolarjih, in so zagotovljene s strani države izdajateljice, da bi vam enakovreden znesek šolnine na neki točki v prihodnosti. To je verjetno, da bodo ti načrti prekašajo na borzi, vendar pa lahko najdejo udobje v vedoč, vaš denar je varen.
Če iščete za višjo stopnjo donosa, potem boste morali ugotoviti, če je vaša država ponuditi Oddelek 529 načrt Naložbe šolnine. Ti načrti vam z možnostmi iz uglednih investicijskih družb. Če trg gre gor, bo investicija ustrezno povečati, vendar pa lahko tudi zmanjša, če trg trpi upada.
Serija EE in serija I obveznice so v preteklosti zaslužili 3-6%, kar pušča jim zaostaja Oddelek 529 predplačniške šolnine načrtov.
Nakup posamezne obveznice na račun UGMA / UTMA bi dobili blizu vrnitve predplačniške načrta šolnine, vendar ne bo predmet obdavčitve koli obresti nad določenim zneskom. Uporaba obvezniških vzajemnih skladov v katerem koli od drugih varčevalni načrti lahko ponudi enako zgodovinsko stopnjo donosa, ampak bo tudi predmet nestabilnosti in možne izgube.
Ker načrti večini držav “zajema predvsem javnih šol in univerz, boste morda želeli razmisliti neodvisni del 529 načrt, če mislite, da bo vaš otrok obiskovati zasebno šolo.
Vprašanje # 2: Kje živiš?
Mnoge države ponujajo znatne finančne spodbude za uporabo svojih in-stanju oddelek 529 Varčevalni načrt. Glede na to, da so nekatere države v bistvu dal denar nazaj v žep za uporabo njihovega načrta, se zdi neumno, da ne izkoristijo to. Morda boste upravičeni do odbitka ali kredit na svoj državni napovedi za odmero davka, ali vaša država lahko dejansko ujemajo svoje prispevke v načrtu, v določenih mejah, če ste rezident.
Ker so številne države ponujajo vsaj eno ali dve dobri dolgoročne možnosti na borzi v svojih varčevalnih načrtih, je verjetno pametno, da se “brez denarja.” Tudi če nimate dostopa do priljubljenega vzajemnega sklada, bo ta začetna spodbuda dvignite donose v daljšem časovnem obdobju.
Vprašanje # 3: Ali lahko prihranili več ali manj kot 2.000 $ na otroka na leto?
Če lahko prihranili več kot 2000 $ na leto, bi lahko oddelek 529 Varčevalni načrt je vaša najboljša izbira. Samo kape, dane na prispevke za Oddelek 529 varčevalni načrti so “življenjsko dobo” vsote za vsakega otroka. Z življenjsko dobo maksimumov, ki segajo od nizkih $ 100,000 za več kot 300.000 $, lahko večina staršev prispeva k vsebini njihovih srcih.
Še bolje, ti zneski rastejo davki odloženi in se lahko potencialno umakne brez davka. Best of all, oddelek 529 računi omogočajo sredstva ostati v okviru enega od staršev ali pod nadzorom donatorja za vedno. Oni so celo dovoljeno, da sprejmejo premoženje nazaj za osebno uporabo.
Če ne morete rešiti $ 2000 na leto, na drugi strani, potem bi lahko Coverdell ESA je dobro za vas. Coverdell ESA nudi svobodo pri izbiri vaše naložbe, kot tudi veliko ohlapnejše standarde o tem, kako dobi denar porabljen (vključno pouka za razrede K-12). Razlogi za Coverdell postane še močnejša, če imate več otrok. To izhaja iz dejstva, da lahko prenos neporabljenih sredstev do drugega računa Coverdell, ali uporabite sredstva za vzpostavitev novega za druge družinske člane, vključno z vnuki.
Vprašanje # 4: Kaj pa UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, in verjame?
Medtem ko se ta vozila ponujajo nekatere edinstvene priložnosti za načrtovanje, da ne bo služil največ družin, kot tudi oddelek 529 načrtov ali Coverdell ESA. UGMA in UTMA skrbniške račune šteje skoraj štiri krat močno proti finančni pomoči, in zahtevajo, da se sredstva, ki jih je treba predati otroka najkasneje do starosti enaindvajsetih. Coverdell ESA ali oddelek 529 račun nudi skoraj enake davčne ugodnosti, kot Roth IRA, ne izgubljamo dragoceno priložnost za varčevanje za upokojitev. Skladi lahko zveni impresivno, vendar pa so zelo draga, da vzpostavijo in vodijo. Ne menijo tisti, če želite, da presega največjo dovoljeno Oddelek 529 omejitev prispevkov načrt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.