Neplačilo posojila pomeni, da dlje časa niste plačali dovolj. Posojilodajalci bodo posojilo šteli za zamudno, če določeno število mesecev zapored ne plačate minimalnega zahtevanega plačila, kot je podrobno opisano v vaši posojilni pogodbi.
Neplačilo posojila se lahko zgodi pri kateri koli vrsti posojila, bodisi pri hipoteki, kreditni kartici ali podjetniškem posojilu. Neplačilo obveznosti izposoje je resno in lahko vpliva na kreditno sposobnost posameznika ali podjetja v zamudi. Pomembno je razumeti pogoje posojila, kako se izogniti neplačilu in kaj lahko storite, če zaostanete.
Table of Contents
Kaj je neplačilo posojila?
Če se zadolžite, kot je hipoteka, stanje na kreditni kartici, študentsko posojilo ali kakšna druga vrsta osebnega posojila, s posojilodajalcem podpišete pogodbo. Ta pogodba je pravni dokument, ki vas veže na pogoje, navedene v njej.
V pogodbi bo naveden časovni okvir, da lahko vaše posojilo zapade (zapadlo), preden gre v zamudo. To lahko znaša od enega meseca za hipoteke do 270 dni za študentsko posojilo. Opisal bo tudi regres vašega posojilodajalca, če ne boste plačali posojila.
Nasvet: V večini potrošniških posojilnih pogodb bo navedeno, da bodo proti vam sproženi sodni postopki, če ne plačate ali ne izpolnite pogojev za posojilo ali pogodbo, ki jo podpišete.
Kaj se zgodi, če zamudite posojilo?
Če zamudite posojilo, na primer osebno posojilo ali kreditno kartico, se boste soočili s posledicami, vključno z zamudnimi pristojbinami, postopki izterjave in tožbami. Ko odplačate zavarovano posojilo, na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo, lahko posojilodajalec zapusti vašo hišo ali odvzame vaš avto. Vsako neplačilo posojila lahko privede do odbitka plač, zaradi česar je zelo težko izpolniti vaše vsakdanje finančne obveznosti.
Privzete vrednosti posojila bodo prikazane tudi v vaši kreditni zgodovini in se bodo odražale v vaši kreditni oceni. Vaša kreditna ocena se bo zmanjšala in v prihodnosti boste zelo težko dobili kredit.
Opozorilo: Neplačilo posojila ima lahko dolgotrajne učinke. Morda boste morali vložiti zahtevek za stečaj. Privzete obveznosti študentskega posojila vas lahko spremljajo do upokojitve z znižanjem plačil socialne varnosti in zmanjšanjem morebitnih povračil davka.
Tu je le nekaj primerov, kaj se bo zgodilo, ko boste plačali nekaj najpogostejših posojil.
Neplačilo kreditne kartice
Prva stvar, ki se bo zgodila, če privzeto plačate s kreditno kartico, je, da boste morali plačati zamude za vsak mesec, ko ne izvedete plačila. Po enem mesecu bo izdajatelj vaše kreditne kartice tri plačilne kartice prijavil vaše zamudno plačilo. Ko zamudite dva minimalna plačila, ki običajno znašajo 60 dni, se bo vaša letna obrestna mera (APR) zvišala. Ko se vaš APR zviša, poveča znesek, ki ste ga dolžni, skupaj z zneskom zamudnih stroškov.
Dlje kot ostajate privzeti, bolj bo to vplivalo na vašo kreditno oceno. Po šestih mesecih vam lahko izdajatelj kreditne kartice bremeni račun in ga pošlje zbirkam. V tem trenutku je vaša kreditna zgodovina in kreditna ocena močno in negativno prizadeta. Morda boste toženi ali prisiljeni v stečaj.
Neplačilo študentskega posojila
Če ne izpolnite pogojev za študentska posojila, boste v prihodnosti težje dobili zvezno študentsko pomoč in celotno stanje posojila lahko zapadete celo naenkrat. Dobra novica je, da so posojilodajalci za študentska posojila zelo pripravljeni pri pripravi načrta plačil, če postanete brezposelni. Obstajajo programi za odpuščanje posojila, odlog plačila in strpnost.
Neplačilo avtomobilskega posojila
Če preskočite več kot eno plačilo, obstaja nevarnost, da bo posojilodajalec ponovno prevzel vaš avto. Prodan bo na dražbi in če se prodaja za manj, kot ste dolžni, boste odgovorni za razliko plus stroški ali pa boste verjetno soočeni s tožbo.
Neplačilo hipoteke
Neplačilo hipoteke vas ogroža, da boste izgubili dom. Preden lahko banka ali posojilnica izključi dom in vas izseli, mora na sodišče vložiti obvestilo o neplačilu. Po vložitvi tega obvestila se lahko bodisi dogovorite s posojilodajalcem bodisi posodobite hipoteko s plačilom zamudnih plačil. Če ne morete izbrati ene od teh možnosti, bo dom zaprt in boste deložirani. Glede na državno zakonodajo boste morda še vedno morali plačati na domu, če ga ne prodajo toliko, da bi lahko odplačali posojilo. Morda ste odgovorni tudi za stroške.
Natančne podrobnosti se lahko razlikujejo glede na vrsto posojila, če pa posojilo ne izpolnite, lahko posojilodajalci zoper vas izvedejo številne ukrepe, ki vam lahko uničijo kredit in vas stanejo vse do upokojitve.
Privzeto posojilo v primerjavi s prestopništvom
Pomembno je, da zamude pri posojilih ne zamenjate s prestopništvom. Prvi dan plačila zamujate pri posojilu. To običajno dobite s pozno provizijo in lahko izgubite druge ugodnosti, na primer podaljšanje obdobja ugodnosti na kreditni kartici. Vendar ne veljate za privzetega, dokler ne zamudite dlje časa, kar se razlikuje glede na vrsto posojila. Posledice neplačila posojila so veliko hujše kot zamudniki.
Kaj storiti, če zamudite posojilo
Namesto zamud pri posojilu je vedno najbolje, da poiščete rešitev s posojilodajalcem. Najboljše, kar lahko storite, je, da se obrnete na posojilodajalca takoj, ko pomislite, da imate težave pri plačevanju.
Če pri posojilu ne izpolnite obveznosti, lahko storite nekaj korakov. Zvezna študentska posojila ponujajo več možnosti za odlog in rehabilitacijo posojil, ti programi plačil pa običajno temeljijo na dohodku. Hipotekarni posojilodajalci bodo pogosto sodelovali z vami, da se boste izognili zaplembi, podjetja s kreditnimi karticami pa vam bodo pomagala določiti plačilne načrte.
Če preveč zamujate s svojimi dolgovi, lahko raziščete bolj drastične ukrepe, kot je program konsolidacije posojil ali celo stečaj. To niso ukrepi, ki bi jih bilo treba sprejeti nenamerno, vendar lahko zagotovijo način za vrnitev na pravo pot. Najprej se pogovorite z odvetnikom.
Ključni zajtrki
- Če zamujate z izplačilom posojila za daljše časovno obdobje, velja, da ste pri zamudi s posojilom.
- Natančni učinki zamude se razlikujejo glede na vrsto posojila, lahko pa vključujejo škodo na kreditni oceni, izgubo določenega premoženja in težave pri pridobivanju novih posojil v prihodnosti.
- Če zamudite posojilo, morate pri posojilodajalcu preučiti možnosti za odpis dolga in načrt odplačevanja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.