Povratna hipoteka je vrsta posojila, ki zagotavlja denar s svojim doma kapitala. To ni najbolj prilagodljiva (ali najcenejši) način za izposojanje, tako da je vredno ocenjevanju alternativ pred uporabo enega. V desnem položaju, ta posojila zagotavljajo učinkovit način, da bi izkoristili v vrednosti vašega doma.
Osnove
Kot standardni hipoteke, povratne hipoteke je posojilo, ki uporablja vaš dom kot zavarovanje. Vendar pa ta posojila se razlikujejo na več načinov, ki vodi do “povratne” del imena.
- Ste prejeli denar, namesto da nakazati denar na svoj posojilodajalca vsak mesec
- Znesek vaše posojilo raste s časom, v nasprotju s krči z vsako mesečno plačilo
Koncept je podoben drugo hipoteko ali domov lastniški posojila. Vendar, povratne hipoteke so na voljo samo za homeowners, starih 62 let ali več, in si na splošno ne potrebujejo za poplačilo teh posojil, dokler se ne premakne iz hiše.
Povratne hipoteke lahko zagotovi denar za vse, kar želite. Dokler ti izpolnjujejo zahteve (glej spodaj), lahko uporabite sredstva za dopolnitev svoje druge prihodke virov ali vse prihranke, ki ste jih nabrali. Vendar pa ne samo skoči na možnost enostavno denarja – ta posojila so zapletena (predvsem za počitek), ter zmanjšujejo sredstva za svoje dediče.
Obstaja več virov za povratne hipoteke, vendar bomo zajema v glavnem doma lastniški Conversion Mortgage (HECM), ki so na voljo preko Zvezne Stanovanjskega upravo.
HECM je običajno cenejše za posojilojemalce zaradi javno podporo, in pravila za ta posojila, da jih razmeroma potrošniku prijazen.
Koliko lahko dobite?
Količina denarja, ki ga dobijo odvisna od več dejavnikov in je glede na izračun, ki omogoča nekatere predpostavke o tem, kako dolgo bo posojilo traja.
Kapital: več kapitala imate v vašem domu, več si lahko vzamete ven. Za večino posojilojemalce, deluje od najbolje, če ste bili plačilni določitvi svoje posojilo več let in vaše hipotekarnih je skoraj v celoti izplačala.
Obrestna mera: nižje obrestne mere pomeni, da lahko dobite več iz povratne hipoteke.
Starost: starost najmlajšega posojilojemalca na posojilo bo tudi vplivala na to, koliko dobiš, in starejši posojilojemalci lahko več. Če vas mika, da izključi nekdo mlajši, da bi dobili višje izplačilo, bodite previdni – mlajši zakonec bi moral izseliti ob smrti starejšega posojilojemalca, če je mlajša oseba, ki ni vključena v posojila.
Vaša izbira , kako bi dobili denar, je prav tako pomembna. Izbirate lahko med več možnostmi izplačila.
Pavšalni znesek: najpreprostejši možnost je, da se ves denar naenkrat. S to možnostjo vaše posojilo ima fiksno obrestno mero, in vaše posojilo stanje samo raste sčasoma obresti obračunajo.
Periodična plačila: se lahko odločite tudi za rednega plačila (mesečno, na primer). Ta plačila lahko traja celo življenje, ali za določeno časovno obdobje (10 let, na primer). Če vaše posojilo zapade, ker so vsi posojilojemalci preselil iz hiše, plačila konec. S plačili življenjsko dobo, je možno, da se več kot vas in vaše posojilodajalca pričakovati, če živite izjemno dolgo življenjsko dobo.
Kreditna linija: namesto da bi denar takoj, se lahko odločijo za kreditno linijo, ki vam omogoča, da črpati sredstva, če in ko jih potrebujete. Prednost tega pristopa je, da boste plačali le obresti za denar, ki ste ga dejansko izposojenega, in vaša kreditna linija lahko potencialno rast v daljšem časovnem obdobju.
Kombinacija: Ne morem se odločiti? Lahko uporabite kombinacijo programov zgoraj. Na primer, lahko traja malo povprečnino spredaj in vodi kreditno linijo za kasneje.
Da bi dobili oceno, koliko lahko vzamete ven, poskusite National Povratne hipotekarnih posojilodajalcev društva kalkulator . Vendar pa bo dejanska stopnja in pristojbine, ki jih vaš posojilodajalec zaračuna razlikujejo od predpostavk.
Povratne Stroški hipotekarnih
Kot pri vseh drugih stanovanjska posojila, boste plačali obresti in pristojbine, da bi dobili povratne hipoteke. Provizije so v preteklosti že razvpito visoka, vendar stvari so vedno boljši.
Kljub temu pa morate biti pozorni na stroške in primerjajo ponudbe iz več posojilodajalcev.
Pristojbine se lahko (in pogosto tudi so) financirajo ali vgrajen v vaše posojilo. Z drugimi besedami, ne napisati ček – tako da ne čutijo teh stroškov, vendar si še vedno jih plačuje. Pristojbine zmanjšati količino kapitala levo v vašem domu, ki pušča manj za svoje nepremičnine (ali pa za vas, če prodajate doma in odplačilo posojila). Če imate na voljo sredstva, je morda pametno plačati iz žepa namesto plačevanja obresti na teh pristojbin v prihodnjih letih.
Zapiranje stroške: plačali boste nekateri iste stroške zaprtja, potrebnih za dom nakup ali refinancirati. Na primer, boste morali presojo, morate dokumente, vložene, in vaš posojilodajalec bo pregledal vaš kredit. Nekatere od teh stroškov so izven vašega nadzora, drugi pa je mogoče upravljati in primerjati. Na primer, zmogljivosti izvora pristojbine razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca, vendar vaše občine snemanje urad zaračuna enako ne glede na to, kdo ga uporabljate.
Servisiranje pristojbine: lahko dobite nalepke šok, ko vidite mesečne naročnine, ki jedo v vaš mesečni dohodek iz povratne hipoteke. Obstajajo najvišje mejne vrednosti za HECM pristojbine, vendar je vedno vredno nakupovanja.
Zavarovalne premije: ker so HECMs podprta z FHA (ki zmanjšuje tveganje za posojilodajalca), boste plačali premijo za FHA. Vaš začetni hipotekarnega zavarovanja premija (MIP) je med 0,5 odstotka in 2,5 odstotka, pa boste plačati letno pristojbino 1,25 odstotka svojega posojila ravnotežja.
Interes: seveda, če plačila obresti na kateri koli denarja, ki ste jih posneli s pomočjo povratne hipoteke.
Povračilo
Saj ne, da mesečna plačila na povratne hipoteke. Namesto tega se je stanje posojil je posledica, ko posojilojemalec stalno preseli iz doma (običajno ob smrti ali ko je doma prodaja). Vendar pa se pri tem na dolg, ki ga je treba odplačati – si tega ne opazijo.
Vaš skupni dolg bo znesek denarja, ki ga bo v gotovini, plus obresti na denar, ki ga izposojeni. V večini primerov, svoj dolg raste s časom – zato, ker ste si sposodili denar in ne podaja nobenih plačil (morda celo dodatno zadolževanje vsak mesec).
Ko se vaše posojilo, zaradi tega je treba vrniti. Posojilo je na splošno posledica, ko imajo vsi posojilojemalci “trajno” izselil. Vendar, povratne hipoteke lahko tudi zaradi prišel, če ne izpolnjujejo pogojev iz vaše pogodbe – če ne plačujete davkov na premoženje, na primer.
Večina povratne hipoteke se povrne s prodajo doma. Na primer, po vaši smrti, dom gre na trg, in boste prejeli denar, ki se lahko uporablja za odplačilo posojila. Če ti dolgujem manj, kot si prodati hišo, boste dobili, da bo razliko. Če si dolžan več, kot ste prodati hišo, vam ne bo treba plačati razliko z HECM (z drugimi besedami, “win”).
V nekaterih primerih bodo dediči odloči, da bo doma. V teh primerih je celoten znesek posojila je posledica – tudi če je bilanca posojila višja od vrednosti v domu. Vaši dediči bodo morali priti gor z veliko vsoto denarja, da hišo v družini.
zahteve
Da bi dobili povratne hipoteke, boste morali izpolniti nekaj osnovnih kriterijev.
Osnovna pravila:
- Dom je vaše glavno prebivališče (ne morete uporabljati najem nepremičnin, na primer)
- Vi ste stari vsaj 62 let
- Niste prestopnik na vsakem dolga do zvezne vlade
Zadosten kapital: ker ste ob denar iz vaše hiše, potrebujete veliko količino kapitala v vašem domu, da iz. Ni posojilo za izračun vrednosti, kot bi jih imeli z “naprej” hipoteke.
Tekoči odhodki: morate imeti možnost, da še naprej plačuje tekoče stroške, povezane z vaš dom (boste morali dokazati, da ste sposobni skladu s stroški). To zagotavlja, da je premoženje ohranja svojo vrednost in da se ohranijo lastništvo premoženja. Na primer, boste imeli nenehne stroške vzdrževanja, in boste morda morali plačati davkov na premoženje in zavarovalnih premij.
Prihodki: ne potrebujete dohodkov upravičeni do povratne hipoteke, ker si ne zahteva plačila za posojilo.
Svetovanje: preden bo HECM financira, morate udeležiti “potrošnikov informacijski sejo” z HUD odobrila HECM svetovalca. To naj bi zagotovilo nepristranske informacije o izdelku.
Prva hipoteka: če si še vedno dolžan denar na vašem domu, lahko še vedno dobite povratne hipoteke (nekateri ljudje storiti, da bi odpravili obstoječe mesečna plačila). Vendar pa bo obratno hipoteko morali biti prvi zastavna pravica na nepremičnini. Za večino posojilojemalce, to pomeni, da odplačuje svoje preostali hipotekarnega dolga s strani vaše povratne hipoteke. To je najlažje, če imaš približno 50% kapitala v vašem domu (ali več).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.