Posojila do plač je enostavno najti, vendar morda niso najboljši vir financiranja zaradi visokih stroškov. Alternative tem posojilom lahko zagotovijo prepotrebno olajšavo za skoraj 400% posojila do plače v aprilu, ki jih lahko zaračunajo. Poleg tega imajo lahko druge vrste posojil daljša obdobja odplačevanja, kar vam omogoča, da mesečno plačujete razmeroma majhno, ko odpravite dolg. Tudi če imate slabo kreditno sposobnost, je vredno raziskati druge možnosti, preden dobite posojilo do plače.
Table of Contents
- 1 Plačna nadomestna posojila
- 2 Osebna posojila
- 3 Kreditne kartice
- 4 Konsolidiranje obstoječih dolgov
- 5 Izposodite si s podpisnikom
- 6 Izposoja od prijateljev ali družine
- 7 Pridobite predplačilo za izplačane plače
- 8 Vprašajte posojilodajalce za pomoč pri plačilu
- 9 Razmislite o vladnih programih
- 10 Prihranki v sili
- 11 Drugi finančni premiki
Plačna nadomestna posojila
Plačljiva nadomestna posojila (PAL), ponujena izključno prek kreditnih zadrug, imajo posebna pravila, ki omejujejo plačane stroške in znesek, ki si ga izposodite. Na primer, pristojbine za prijavo so omejene na 20 USD ali manj. Izposodite si lahko med 200 in 1000 USD, na voljo pa imate do šest mesecev za odplačilo posojila.
Osebna posojila
Uporaba osebnega posojila vam običajno omogoča izposojo za obdobje od enega do sedmih let. Ta dolgoročnejši rezultat ima manjša mesečna plačila, zato je večje stanje posojil lažje upravljati. Vendar pa plačujete obresti, dokler si izposojate, zato ni idealno, da stvari raztegnete predolgo. Več spletnih posojilodajalcev je pripravljenih sodelovati s posojilojemalci, ki imajo poštene ali slabe kredite.
Kreditne kartice
Kreditne kartice vam omogočajo, da z gotovinskim predujmom hitro porabite denar ali si izposodite kreditno omejitev. Če imate že odprto kartico, to olajša stvari. Lahko se tudi prijavite za novo kreditno kartico in prejmete hiter odgovor na odobritev. Čeprav so obrestne mere lahko sorazmerno visoke, so kreditne kartice verjetno cenejše od posojila do dneva plače in pri odplačilu boste morda deležni večje prilagodljivosti.
Pomembno: Če imate slabe kreditne rezultate, boste morda imeli najboljše možnosti za kreditno kartico zavarovane kreditne kartice. Za te kartice je potreben denarni depozit, ki deluje kot vaš kreditni limit, minimalni depoziti pa se običajno začnejo pri 200 USD.
Konsolidiranje obstoječih dolgov
Namesto da bi se več zadolžili s predplačilnim rokom, boste morda imeli korist od prerazporeditve ali refinanciranja svojih trenutnih posojil. Če dobite nižjo obrestno mero ali daljši rok odplačevanja, bi morali imeti nižja mesečna plačila, kar bi lahko odpravilo potrebo po izposoji več. Raziščite posojila za konsolidacijo dolga, ki vam omogočajo, da vse združite v eno posojilo in nadzorujete svoj denarni tok.
Izposodite si s podpisnikom
Podpisnik vam lahko pomaga, da dobite odobritev za osebno posojilo, kreditno kartico ali posojilo za konsolidacijo dolgov. On ali ona zaprosi za posojilo pri vas, zato posojilodajalec upošteva kreditno zgodovino podpisnika, ko se odloči za posojilo. Da bi strategija delovala, mora imeti vaš podpisnik visoko kreditno oceno in veliko dohodka za kritje mesečnih plačil (čeprav v idealnem primeru plačujete vi).
Opomba: Podpisovanje je na splošno tvegano, zato je težko najti nekoga, ki bi bil pripravljen dati vaše zasluge.
Izposoja od prijateljev ali družine
Izposojanje pri ljudeh, ki jih poznate, lahko zaplete odnose, včasih pa je to najboljša možnost, da se izognete dragim posojilom. Če vam je nekdo pripravljen pomagati, razmislite o prednostih in slabostih ter razmislite, kako se bodo stvari odvijale, če ne boste mogli odplačati posojila. IRS zahteva, da vi in vaš družinski član ustvarite podpisan dokument, ki vključuje obdobje odplačevanja posojila in najnižjo obrestno mero. Če lahko, vzpostavite brezplačen posvet s CPA in ga vprašajte, kako bi lahko izgledale davčne posledice posojila za vas in osebo, ki vam posoja.
Pridobite predplačilo za izplačane plače
Če je vaš urnik dela skladen, boste morda lahko od delodajalca zahtevali, da navede predujem za vaš prihodnji zaslužek. S tem bi se lahko izognili zajetnim stroškom posojila do plače, vendar obstaja ulov: v naslednjih plačilnih obdobjih boste prejeli manjše plače (ali bančne vloge), zaradi česar boste lahko v težkem položaju.
Ena najbolj prilagodljivih aplikacij za vnaprejšnje izplačilo plač je Earnin, ki ne zaračunava mesečnih stroškov in ne zahteva sodelovanja delodajalca. Z Earninom si lahko izposodite do 100 do 500 USD na dan, če ste upravičeni do tega, storitev pa bo poravnana z vašega bančnega računa po plačilnem roku. Z Earnin-om ni stroškov obresti ali stroškov obdelave, lahko pa pustite namig skozi aplikacijo.
Vprašajte posojilodajalce za pomoč pri plačilu
Če razmišljate o posojilu do plače, ker potrebujete pomoč pri spremljanju plačil ali računov, se pozanimajte o programih plačil in pomoči. Na primer, vaš posojilodajalec s posojilom je morda pripravljen nekaj rešiti z vami. Morda se boste lahko pogajali za zamude pri plačilih ali drugačen razpored plačil, kar bi lahko odpravilo potrebo po večji zadolženosti ali odvzemu vašega avtomobila.
Razmislite o vladnih programih
Lokalni programi pomoči prek vašega ministrstva za zdravje in socialne storitve vam lahko pomagajo tudi pri kritju nekaterih stroškov. Lokalni urad bi moral imeti informacije o različnih programih finančne pomoči, ki bi lahko pokrili stroške hrane in druge stroške.
Na primer, program dodatne prehranske pomoči (SNAP) bi lahko zagotovil do 646 USD na mesec za nakup hrane. Če ste upravičeni do programa, vam denar, ki ga dobite za živila, pomaga pri izogibanju najemu posojila.
Prihranki v sili
Če imate dovolj sreče, da imate na voljo prihranke v sili, razmislite o izkoriščanju teh sredstev, namesto da bi dobili posojilo do plače. Eden od namenov sklada za nujne primere je pomagati vam zadovoljiti vaše potrebe in se izogniti dragim dolgom – in morda ste sredi nujne situacije. Seveda je najbolje, da prihranki ostanejo nedotaknjeni, če razmišljate, da bi se zadolžili za “željo” namesto za potrebo.
Drugi finančni premiki
Če zgornje strategije ne sprostijo denarnega toka, boste morda našli nekaj olajšanja s tradicionalnimi (vendar ne nujno enostavnimi) potezami denarja. Prodaja stvari, ki so v vaši lasti, vam lahko pomaga hitro zbrati denar, vendar le, če imate dragocene predmete, od katerih ste se pripravljeni ločiti. Druga možnost je lahko dodatni zaslužek z več dela in za to potrebujete čas, energijo in priložnost. Nazadnje, znižanje stroškov bi lahko do neke mere pomagalo, če še niste zmanjšali porabe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.