Razumevanje hipoteke vam pomaga, da boljše finančne odločitve. Namesto, da bi samo pri tem upa na najboljše, se splača pogledati številke pobudnikov vsakršnega loan- posebej pomembnega posojila, kot so stanovanjska posojila.
Za izračun hipoteko, boste potrebovali nekaj podrobnosti o posojilu. Potem, lahko to storite vse ročno ali pa uporabite brezplačne spletne kalkulatorji in preglednic crunch številke.
Večina ljudi se osredotočajo le na mesečno plačilo, vendar pa obstajajo še drugi pomembni podatki, ki jih morate posvetiti pozornost.
Ta članek vam pokaže:
- Kako izračunati mesečno plačilo za več različnih stanovanjska posojila.
- Koliko ste plačali v interesu mesečno, in v času trajanja posojila.
- Koliko ste dejansko izplačalo, ali koliko vaši hiši boste dejansko lastnik v danem trenutku.
Table of Contents
V Vhodi
Začetek postopka z zbiranjem podatkov, potrebnih za izračun svojih plačil in drugih vidikov posojila. Potrebujete naslednje podatke:
- Znesek posojila ali “glavni”. To je dom nakupna cena, zmanjšana za vse polog, čeprav se drugi stroški lahko doda posojila.
- Obrestna mera za posojilo. To ni nujno april, ki vključuje tudi stroške zapiranja.
- Število let, boste morali odplačati, znan tudi kot izraz
- Vrsta posojila : s fiksno obrestno mero, obresti samo, nastavljiv, itd
- Tržna vrednost doma
- Vaš mesečni dohodek
Izračuni za različne Posojila
Izračun boste uporabili, je odvisna od vrste posojila, ki jih imate.
Večina domačih posojila so posojila s fiksno obrestno mero. Na primer, standardni 30-letnik in 15-letna hipotekarna posojila obdržati enako obrestno mero in mesečno plačilo za čas trajanja kredita.
Za te kredite, je formula:
Kredita Plačilo = količina / popust faktorja
ali
P = A / D
Boste uporabljajo naslednje vrednosti:
- Število periodičnih plačil ( n ) = plačil na leto kratno število let
- Periodična obrestna mera ( i ) = letno stopnjo, deljeno s številom plačil na
- Popust faktorja ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
Primer: Recimo, si sposodim 100.000 $ na 6 odstotkov, za 30 let, da se je treba vrniti na mesec. Kaj je mesečno plačilo ( P )? Mesečno plačilo je 599,55 $.
- n = 360 (30 let krat 12 mesečnih plačil na leto)
- i =. 005 (6 odstotkov letno, izraženih kot .06, deljeno s 12 mesečnih plačil na leto. Za več podrobnosti, si oglejte, kako pretvoriti odstotke decimalni obliki)
- D = 166.7916 (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166,7916 = 599,55
Preverite vaše math s preglednico Posojilo Amortizacija kalkulator na voljo na spletu.
Koliko Obresti ne boste plačali?
Vaš hipotekarnih plačil je pomembno, vendar boste morali vedeti, koliko ste izgubili na interes vsak mesec. Del vsakega mesečno plačilo gre v smeri vaše stroške obresti, preostanek pa plača dol vaše posojilo ravnotežje. Upoštevajte, da ste morda tudi davke in zavarovanje vključene v mesečno plačilo, ampak tistih, ki so ločeni od svojih posojil izračunov.
Preglednico odplačil lahko pokaže you-mesec-by-mesečno natančno, kaj se zgodi z vsako plačilo. Lahko ustvarite amortizacije tabele ročno ali pa uporabite brezplačno spletno kalkulator in preglednico, da ne dela za vas.
Oglejte si, koliko skupnega iskane plača v času trajanja vaše posojilo. Na podlagi teh podatkov, se lahko odločite, če želite, da prihranite denar, ki ga:
- Zadolževanje manj (z izbiro cenejši doma ali dajanje večji polog)
- Dodatno plačilo vsak mesec
- Iskanje nižjo obrestno mero
- Izbira krajši čas posojilo (15 let namesto 30 let, na primer)
Obresti-Only Formula Posojilo Izračun plačila
samo obresti posojila so veliko lažje izračunati. Za boljše ali slabše, ne boste dejansko plačali navzdol posojilo z vsako zahtevano plačilo. Vendar pa lahko po navadi dodatno plačati vsak mesec, če želite zmanjšati svoj dolg.
Primer: Recimo, si sposodim 100.000 $ na 6 odstotkov, z uporabo le-obresti posojila z mesečnimi plačili. Kaj je plačilo ( P )? Plačilo je 500 $.
Kredita Plačilo = količina x (Obrestno / 12)
ali
P = A XIP = $ 100.000 (0,06 / 12)
P = 500 $
Preverite vaše math s kraji samo kalkulator na voljo na spletu na Google preglednice.
V zgornjem primeru, le-plačevanja obresti je 500 $, in da bo ostala enaka, dokler:
- Ti dodatna plačila, ki presegajo zahtevano minimalno plačilo. S tem se bo zmanjšalo vaše posojilo stanje, ampak vaša zahteva plačilo morda ne spremeni takoj.
- Po določenem številu let, si boste morali začeti izdelavo amortizacijo plačila za odpravo dolga.
- Vaš posojilo lahko zahteva plačilo balon, da bi poplačala posojilo v celoti.
Nastavljiv-Oceni Izračun Mortgage plačila
hipoteke Nastavljiv mero (orožje) funkcija obrestne mere, ki se lahko spreminjajo, zato v novem mesečno plačilo. Za izračun tega plačila:
- Ugotovite, koliko mesecev ali plačila v levo.
- Ustvari nov amortizacijski načrt za čas preostalega.
- Uporabite neporavnani znesek posojila kot nov znesek posojila.
- Vnesite novo (ali prihodnji) obrestno mero.
Primer: Imate posojila ravnotežje hibridni-ARM 100.000 $, in je deset let pustili na posojilo. Vaš obrestna mera je približno prilagoditi do 5 odstotkov. Kaj bo mesečno plačilo lahko? Plačilo bo 1,060.66 $.
Vem, koliko ste lastnik (Kapital)
To je ključnega pomena za razumevanje, koliko vašega doma ste dejansko lastnik. Seveda, imate doma, ampak dokler je to izplačalo, vaš posojilodajalec ima interes ali zastavno pravico na nepremičnine, tako da to ni zastonj, in jasno. Znesek, ki je tvoje, znan kot domačo kapitala, je domači trg vrednost minus koli neplačani znesek posojila.
Morda boste želeli izračunati svoj kapital iz več razlogov.
Vaš razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) je ključnega pomena, saj posojilodajalci iščejo minimalne stopnje pred odobritvijo posojila. Če želite refinanciranje ali ugotovimo, kako velik je vaše plačilo navzdol mora biti na naslednjem doma, morate vedeti, razmerje LTV.
Vaš neto vrednost temelji na tem, koliko svojega doma, v resnici lastnik. Ob milijon dolarjev doma ne naredi si veliko dobrega, če si dolžan $ 999,000 na nepremičnine.
Lahko izposodite proti svojemu domu s pomočjo drugega hipotek in domači lastniški kapital kreditnih linij (HELOCs) . Posojilodajalci pogosto raje LTV pod 80 odstotkov, da odobri posojilo, vendar so nekateri posojilodajalci iti višje.
Si lahko privoščite za posojilo?
Posojilodajalci običajno vam največji posojilo, ki vas bodo odobritev za uporabo svoje standarde za sprejemljivo razmerje med dolgom in dohodkom . Vendar vam ni treba, da se celoten znesek-in je pogosto dobra ideja, da se zadolži manj kot največja voljo.
Preden se uporablja za posojila ali obisk hiše, pogled na vaš mesečni proračun in se odločite, koliko ste pripravljeni porabiti za hipoteko plačila. Potem, ko ste sprejeli odločitev, začel pogovarjati z posojilodajalcev in gledaš razmerja med dolgom in dohodkom. Če boste to storili obratno, lahko začnete nakupovanje za dražje domove (in morda celo kupil eno, ki vpliva na vaš proračun in si pusti dovzetni za presenečenja). Bolje je, da kupujejo manj in uživajte nekaj Vrckanje prostora, kot da se borijo, da se s plačili.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.