Tako da boste morali nekaj denarja, in jo potrebujete hitro. Če ste vzeli denar vnaprej s kreditno kartico?
Postopek se zdi dovolj preprosta, ampak to je lahko del problema. Kako hitro denar z gotovino vnaprej morda zdi privlačna, vendar boste plačali skozi nos, če uporabite to možnost, vsakič, ko ste v ščepec. Če se sprašujete, zakaj so denarni predujmi redko dobra ideja, vodi obravnavo, če želite izvedeti več.
Table of Contents
Kaj je Cash Advance?
Začnimo z opredelitvijo izraza “denarni predujem,” se bomo? Na kratko, denarni predujem je posojilo ponuja vaše kreditne kartice. Pri večini kreditnih kartic, si lahko sposodim denar do določene meje. Te omejitve se razlikujejo glede na kartico, vendar jih bo običajno veliko nižji od limita. Lahko dobite denar preprosto: v banki, od bankomata, ali tako, da izpolnite enega od teh pregledov priročno, da izdajatelj kartice pošilja redno.
3 Razlogi za Izogibajte Ob denarni predujem na vaši kreditni kartici
- Predujmi prihajajo s strmimi pristojbine se lahko izognete, če nameravate svoj denarni boljši pretok.
- Poleg strmih pristojbin, boste tudi plačati višjo obrestno mero za denarne napredek.
- Ste izgubili tudi svojo prehodno obdobje, ko ste vzeli ven denar vnaprej, kar pomeni, da boste začeli polic do stroški obresti od prvega dne.
Ob ven denar vnaprej zagotovo zveni priročno, in to je! Vendar pa je cena, ki jo boste plačali za udobje tega enostavno denarja je izredno visoka. Evo zakaj:
Razlog # 1: Strma denarni predujem pristojbine
Na žalost, denarni predujem kreditna kartica je zelo drag način, da bi dobili denar. Vaše kreditne kartice zaračuna zajetne pristojbine za storitve: na primer, lahko plačate bodisi 5% posla ali 10 $, kar je večje. In če uporabljate out-of-omrežju ATM za svoj denar vnaprej, boste plačali provizije na bankomatih, preveč.
Razlog # 2: Visoke obrestne mere
Ko prideš čez nalepke šok iz vnaprejšnje plačilo na svoj denar vnaprej, nisi naredil plačuje. Velika večina kreditnih kartic zaračuna višjo od normalne obrestne mere za denar vnaprej. Torej, tudi če ste plačali le 12% ali 15% APR o nakupih, bi lahko plačevali v povprečju za skoraj 24% na vaš denar vnaprej.
Razlog # 3: Ne prehodno obdobje
Ko opravite nakup s kreditno kartico, ki ga ponavadi imajo približno mesec dni vrniti denarja, brez plačila obresti. To prehodno obdobje omogoča odgovorni posojilojemalci, da izkoristijo ugodnosti kreditne kartice “in gradijo svoje kreditne rezultat, ne da bi zdrsnila v trhlih finančnih ozemlje. Toda, ko dobiš denar vnaprej, nimate prehodno obdobje. Boste začeli takoj plačal, da je visoko obrestno mero.
Prava Stroški Cash Advance
Oglejmo si primer, kako drago lahko denarni predujem biti.
Morda boste potrebovali 800 $ v ščepec za samo denarni nakup – mogoče kupiti nekaj off Craigslist ali plačati prijatelja končnici vstopnic. Da bi dobili svoje roke na tem denarju, boste najprej morali ponija gor $ 40 (5% posla) za vnaprej pristojbine. Potem, takoj ko imaš denar, ura se začne tiktaka na 24,9%, denarni predujem APR.
Kaj pa, če si lahko privoščijo le okoli 50 $ na mesec za poplačilo račun? Med tako glavnice in obresti, ki jih bomo na koncu plačali okoli 1.000 $ več kot 20 mesecev, za svoj denar vnaprej. Dodaj pristojbine, in ki ste jih boš plačal okoli $ 1040, da bi dobili svoje roke na samo 800 $.
Cash Advance Alternative Poskusite
V tem poglavju bomo Predvidevam, da ste potrebovali denar za nekaj, kar ne more zaračunati s kreditno kartico. Če to ne drži, z vsemi sredstvi, uporabo vaše kreditne kartice. Ne boste plačati vnaprej pristojbine, bo april nižja, in boste imeli normalno prehodno obdobje, da bi vam priložnost, da poplačilo ravnotežje brezobrestno.
Možnost # 1: Vaše sili sklad
Če je vaš bančni račun izsuši, izberite svojo sili sklad, preden vzamete ven denar vnaprej. Še nimate sklad za nujne primere? Zdaj je čas, da začnete varčevanja. Cilj je ohraniti vsaj 1.000 $ v mestu, ki je enostaven za dostop, kot so varčevalni račun. Ko ste zadeli ta cilj, poskušajo zgraditi do šest mesecev življenjskih stroškov, ob predpostavki, da ne boš tudi poskuša, da bi poplačala veliko visoke obresti dolga.
Možnost # 2: Posojilo od prijateljev ali družinskih članov
To lahko poškoduje vaš ponos, da zahteva, vendar, če ste resnično v marmelado, morda nekdo, ki ga poznate in jim zaupate vam lahko posojajo denar. Ampak ne pozabite, da bi vaš odnos s to osebo na jug hitro, če ne morete narediti dobro na vašo obljubo, da bo poplačilo posojila v hiter način. Za nekatere, ki morda prevelika nevarnost, da bi.
Možnost # 3: predujem za vaše plače
Če imate dober odnos s svojim delodajalcem, morda lahko, da vam pomaga, tako da vam vnaprej za vaš naslednji plačo. Vi preprosto vrniti predujem z naslednjo plačo, ali pa se je razširil čez nekaj vaših naslednjih paychecks.
V majhnem podjetju, lahko dolžni nič drugega kot hvaležnost za velikodušnost svojega delodajalca. Večje delodajalci lahko uveljavljen postopek v mestu za to zahtevo, in lahko zaračuna pristojbino. Ne glede na primer, tako kot prosi za denar od prijateljev in družine, bodite previdni, da navado to ne.
Možnost # 4: Osebni posojilo od banke, kreditne unije, ali na spletu posojilodajalec
Osebna posojila pridejo v veliko oblikah, vendar osebna posojila vam priporočamo nezavarovan (kar pomeni, da ne zahtevajo zavarovanje za pridobitev) s fiksno obrestno mero in fiksno plačilo. Te se običajno lahko uporablja za kakršen koli namen, za razliko od hipoteke, avto posojila, in podobno.
Glavna pomanjkljivost? Boste običajno imeti nadpovprečen kredit izpolnjuje pogoje za nezavarovano posojilo z razumno obrestno mero iz uglednih posojilodajalca.
Mnoge banke in kreditne zadruge, da osebna posojila, kot tudi spletne posojilodajalcev, vključno peer-to-peer velikani, kot so uspešna in posojanje Club. Kreditne zadruge so še posebej vredna ogleda, saj imajo pogosto več manevrskega prostora pri svojih posojilnih merilih.
3 Koraki za Izogibajte Druge plenilske posojila
Obstaja še nekaj drugih načinov, da se hitro denar, ampak verjeli ali ne, ti finančni grehi so ponavadi še slabše kot ob denar vnaprej s kreditno kartico. Čeprav se te možnosti zdi očitnih izbir, da bi se izognili, smo želeli, da jih označite vseeno. Ne glede na to, kaj počnete, se morate izogibati te denarni predujem alternative, kot kuga.
1. korak: Izogibajte Plač posojila
Karkoli narediš, izogibati plač posojila. Te majhne, kratkoročna posojila so enostavno za vsakogar, z dokazilo o dohodku, da se ne glede na kreditno točkovanje. Napisati ček za znesek posojila skupaj z obrestmi, in Plač posojilodajalec ga drži, dokler vaš naslednji Plač. Enostavno, kajne? Ja, ampak udobje dejavnik je, če prednosti plač posojila konec.
Če menite, da predujmi so drage, imajo na svoj klobuk: Lahko bi plačali 10 $ do 30 $ sposoditi samo 100 $ s tipičnim dvotedenskem Plač posojila, glede na uradu za varstvo potrošnikov za finance. V bistvu je povprečna april je le sramežljiv 340%.
Toda počakaj: Plač posojilodajalec vam omogoča enostavno plačati obresti in prevračanje vaše posojilo, tako da boste lahko dobili več denarja. Sliši se lepo, vendar mnogi posojilojemalci postali odvisni od plač posojila, je prevrnitev za nedoločen čas, saj si ne morejo privoščiti, da bi moral vrniti glavnico. Četrtina posojilojemalcev dolgujem Plač posojilodajalcev za 80% v letu, je CFPB našel.
Korak 2: Izogibaj se avto naslova posojil
Auto posojila z zastavo tudi plen na posojilojemalce, ki potrebujejo denar za ščepec, vendar nimajo kreditno oceno za bolj uglednih posojila. Te kratkoročna posojila zahtevajo, da zastavi svoj avto kot zavarovanje, da bi dobili posojilo, vendar si ponavadi lahko samo sposoditi veliko manj, kot je avto dejansko vreden. Z vaš avto kot zavarovanje tudi pomeni, da lahko izgubijo svoj avto, če ne poplačati posojilo pravočasno.
Kot plač posojila, avto posojila z zastavo imajo lahko zelo visoke APRS v višini ali nad 300%, v skladu s Centra za odgovornega posojanja. Ti posojilodajalci prav tako naj posojilojemalci nenehno obnovijo posojilo, ki ga plačuje le obresti, ki jih pastmi v ciklu dolga.
3. korak: Nikoli sposoditi iz upokojitev račun
Če imate denar socked stran v 401 (k), lahko vaš načrt vam možnost, da se zadolži do pol stanja na računu po nizki obrestni meri in vrniti se v petih letih. Sliši se privlačno, vendar obstajata dve glavni vprašanji: 1) Vaš denar ne more rasti, če to ni v računu, in 2), ste verjetno, da to počne, kar povečuje prvi problem.
Če so vaša sredstva v IRA, ki jih tehnično ni mogoče dobiti kratkoročno posojilo. Lahko bi denar brez plačila davkov in kazni na njem med prevračanjem, ampak denar je treba nazaj v IRA v roku 60 dni. Nova pravila tudi določajo, da lahko to stori le enkrat na leto, ne glede na to, koliko IRAS imate.
Zadolževanje iz računa pokojninsko zavarovanje lahko smiselno kot zadnjo možnost za večje izredne razmere, ali za enkratne življenjskih dogodkih, kot so nakup hiše. Vendar pa je verjetno najbolje, da ne grem po tej zajec luknjo za manjše vprašanja denarnega toka, da bi denarni predujem popraviti.
Uporaba predujmi Zmerno – in odgovorno
Če potrebujete hiter denar za resnično bistveni razlog, ste pretehtati možnosti, in denarni predujem še vedno zdi kot najboljši poti, lahko zmanjša škodo, ki jo pri tem naslednje korake:
- Poskrbite, da boste vedeli, honorarji, APR, in omejitev za svoj denar vnaprej.
- le dobil denar vnaprej, za tisto, kar nujno potrebujemo – to ni tako, kot želite, da bi dobili dodatno “play denarja.”
- Ne dobijo denar vnaprej s kreditno kartico, ki ima že veliko ravnotežje. Uporaba preveč razpoložljivi znesek lahko negativno vpliva na vašo kreditno točkovanje.
- Vrniti predujem takoj, ko lahko. Ne pozabite, da nimate brezobrestni moratorij.
- Ne bi predujmi navado. Začetek varčevanja, kar lahko, da boste imeli sklad za nujne primere, da bi izkoristili naslednjič, ko boste potrebovali denar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.