Nakup zemljišča vam omogoča, da graditi dom svojih sanj ali ohraniti košček narave. Vendar pa lahko zemljišče drago v visoko povpraševanje območjih, tako da boste morda potrebovali posojilo za financiranje nakupa zemljišč. Morda si domnevati, da dežela je varna naložba (po vsem, “oni ne bi nič več od tega”), vendar posojilodajalci glej zemljišč posojila kot tvegano, tako da lahko postopek odobritve je bolj zapleten od standardnih stanovanjska posojila.
Enostavnost in stroški zadolževanja bo odvisna od vrste premoženja jih kupujete:
- Zemljišča, ki jih nameravajo graditi na v bližnji prihodnosti
- Surovo zemljišča, ki jih ne nameravajo razvijati
Za večino del, zemljišča posojila so razmeroma kratkoročna posojila, ki trajajo dve do pet let, preden je plačilni balon zaradi. Vendar pa obstajajo dolgoročnejše kredite (ali lahko pretvorite v dolgoročno posojilo), še posebej, če ste izgradnjo stanovanjske hiše na nepremičnine.
Table of Contents
Nakup in graditi v enem koraku
Posojilodajalci so najbolj pripravljeni posoditi, ko imaš načrte za gradnjo na vaši lastnini. Holding surovo zemljišč je špekulativna. Stavba je tudi tvegana, vendar pa banke so bolj udobno, če boste dodali vrednost premoženja (z dodajanjem doma, na primer).
Gradbeni posojila: Morda lahko uporabite eno posojilo za nakup stavbnih zemljišč in sklada. To vam omogoča, da trpijo skozi manj administrativnega dela in manj stroškov zapiranja. Še več, lahko zagotovili sredstva za celoten projekt (tudi dokončanje gradnje) – vas zaljubljen ne drži zemljišča, medtem ko si za posojilodajalca.
Gradbeni načrti: dobil je odobrena za posojilo za gradnjo, boste morali predstaviti načrte za vaše posojilodajalca, ki bodo želeli videti, da je izkušen graditelj opravlja delo. Sredstva bodo razdeljena v daljšem časovnem obdobju, kot je projekt napreduje, tako da bodo izvajalci morali izpeljati, če pričakujejo, da se plača.
Loan lastnosti: Gradbeni posojila so kratkoročna posojila, navadno s pomočjo plačila le-obresti in traja manj kot eno leto (v najboljšem primeru je projekt končan do takrat). Po tem času, se lahko posojilo pretvori v standardni 30-letno ali 15-letno posojilo, ali boste refinanciranje posojila s svojim na novo zgrajen objekt, kot zavarovanje.
Polog: sposoditi za zemljišča in gradbenih stroškov, boste morali narediti polog. Načrtujemo, da pridejo gor z 10 na 20 odstotkov prihodnje vrednosti doma.
Končni Veliko vs Raw deželi
Če kupujete veliko, ki že ima pripomočke in dostop do ulice, boste imeli lažji časa dobili odobrena.
Raw zemljišča: Raw zemljišč je še vedno mogoče financirati, vendar posojilodajalci so bolj neodločni (razen, če je to značilno za območja – na primer, nekatera področja zanašajo na propan, vodnjaki in septičnih sistemov). To je drago, da dodate stvari, kot kanalizacijskih vodov in električne energije do svojega premoženja, in obstajajo številne možnosti za nepričakovane stroške in zamude.
Polog: Če ste nakup veliko (v podpolju v razvoju, na primer), boste morda lahko, da bi zatrli tako malo, kot 10 ali 20 odstotkov. Za surovi zemljišča, načrt za najmanj 30 odstotkov navzdol, in morda boste morali, da bi 50 odstotkov na mizo, da se odobri.
Posojilni lastnosti: Končni veliko manj tvegano za posojilodajalce, tako da bo bolj verjetno, da ponudijo enostopenjski gradbenih posojil, ki pretvarjajo v “trajno” (ali 30-letno), hipoteke, ko je gradnja zaključena. Pri nedokončanih partij, posojilodajalci ponavadi vodijo posojilnih pogojev krajših (od pet do deset let, na primer).
Zmanjšanje posojilodajalec tveganja: Če ste nakup surovo zemljo, ti ne gredo nujno, da bi dobili slab kredit. Lahko izboljša vaše možnosti za pridobivanje dober posel, če pomaga posojilodajalec obvladovanje tveganja. Možno je, da bi dobili dolgoročne kredite, nižje obrestne mere, in zahteva manjše navzdol plačila. Dejavniki, ki pomagajo, so:
- Visoka kreditna ocena (nad 680), ki kažejo, da ste uspešno sposodil in povrne v preteklosti.
- Nizek delež dolga v dohodku, kar pomeni, da imate dovolj prihodkov, da bi zahtevanih plačil.
- Majhen znesek posojila, ki izhajajo iz nižjih plačil in lastnost, ki je najbolj verjetno lažje prodati.
Ni načrtov za razvoj
Če boste za nakup zemljišča brez načrtov za izgradnjo doma ali poslovno zgradbo na zemlji, bodo dobili posojilo težje. Vendar pa obstaja več možnosti, da bi dobili sredstva.
Lokalne banke in kreditne zadruge: Začnite z poizvedovanjem pri finančnih institucijah, ki se nahajajo v bližini zemljišč, ki jih nameravate kupiti. Če se že ne živijo na tem območju, lahko vaš lokalni posojilodajalci (in spletne posojilodajalci) okleval, da odobri posojilo za prostih zemljišč. Lokalne institucije poznajo lokalni trg, in imajo lahko interes pri spodbujanju prodaje na območju, ki ga gledate. Čeprav lahko lokalne institucije pripravljeni posoditi, lahko še vedno zahtevajo do 50 odstotkov kapitala in relativno kratkoročnih posojil.
Domači kapital: Če imate pomemben lastniški kapital v vašem domu, boste morda lahko sposodim proti tej kapitala z drugo hipoteko. S tem pristopom, boste morda lahko za financiranje celotne stroške zemljišča in se izogibajte uporabi dodatnih posojil. Vendar pa ste ob znatno tveganje s pomočjo vašega doma kot zavarovanje – če ne morete narediti plačil za posojila, lahko vaš posojilodajalec bo vaš dom v zaprtja. Dobra novica je, da bi se lahko obrestne mere za posojila za lastniški kapital doma nižja od obrestne mere za nakupa zemljišča posojila.
Komercialni posojilodajalci: Še posebej, če boste uporabili nepremičnine v poslovne namene ali za naložbo, lahko komercialni posojilodajalci biti opcija. Da bi dobili odobren, boste morali prepričati posojilo častnika, da ste razumno tveganje. Povračilo lahko traja le deset let ali manj, vendar plačila se lahko izračuna z uporabo 15-letno ali 30-letno amortizacijo razpored. Komercialni posojilodajalci morda bolj prilagodljiva, ko gre za zavarovanje. Lahko vam omogočajo, da osebna jamstva z vašega bivanja, ali pa morda lahko uporabili druga sredstva (kot investicijske gospodarstev in opreme), kot zavarovanje.
Financiranje Lastnik: Če ne morete dobiti posojilo od banke ali kreditne unije, lahko sedanji lastnik premoženja pripravljeni za financiranje nakupa. Še posebej s surovim zemljišča, lahko lastniki vedeli, da je težko za kupce, da se sredstva iz tradicionalnih posojilodajalcev, in jih morda ne bo v naglici do denarja ven. V teh primerih lastniki ponavadi dobijo relativno velik polog, vendar pa je vse, kar je mogoče pogajati. 5- ali 10-letno odplačevanja je pogosta, vendar plačila se lahko izračuna z uporabo daljše amortizacijski načrt. Korist financiranja lastnika je, da ne bodo plačali enake stroške zapiranja boš plačal tradicionalne posojilodajalcev (vendar je še vedno vredno plačati za raziskave naslov in meje – pošteni posestniki lahko delajo napake).
Specialized posojilodajalci: Če ste samo čakajo na pravi trenutek za izgradnjo ali ste trganje obliko za vašo hišo, boste verjetno morali uporabiti rešitve zgoraj. Ampak, če imate nenavadne načrte za svojo lastnino, da lahko posojilodajalec, ki se osredotoča na vaš namen uporabe za zemljišča. Za razliko od bank (ki delajo z ljudmi, gradnjo hiš, večinoma), specializirani posojilodajalci da točko razumevanja tveganj in koristi drugih razlogov za lastništvo zemljišč. Te bomo bolj pripravljeni sodelovati z vami, ker ne bi bilo treba ugotoviti, enkratni posel. Ti posojilodajalci so lahko regionalni ali nacionalni ravni, tako da iskanje na spletu za vse, kar imate v mislih. Na primer:
- Ohranjanje naravnih virov
- Zunanja rekreacija na zasebni lastnini
- Sončne ali vetrne elektrarne
- Cellular ali oddaj stolpi
- Kmetijstvo in uporaba živali, vključno z odprte vode, ekološke kmetije, hobi kmetij in oskrba konj
Nasveti za kupce
Ali svojo domačo nalogo pred nakupom zemljišča. Morda boste videli nepremičnino kot prazno skrilavca polnega potenciala, vendar ne želite, da bi dobili čez glavo.
Zapiranje stroške: Poleg nakupne cene, lahko tudi zaključne stroškov, če dobiš posojilo. Bodite pozorni na izvor pristojbine, provizije, stroški preverjanje kredita, cenilne pristojbin, in še več. Ugotovite, koliko boste plačali, in da svojo končno odločitev o financiranju s temi številkami v mislih. Za relativno poceni nepremičnine, lahko stroški zaprtja pomenilo znaten odstotek kupnine.
Get raziskavo: Ne domnevamo, da sedanje ograje linije, flomastri, ali “očitne” geografske značilnosti natančno kažejo na nepremičnine mejo. Get strokovnjaka za dokončanje mejno raziskavo in preveri preden kupiš. Aktualni lastniki ne vedo, kaj jih imajo v lasti, in da bo vaš problem po nakupu.
Preverite naslov: Še posebej, če ste si sposodili neuradno (z domačo kapital ali financiranje prodajalca, na primer), to, kar strokovni posojilodajalci storiti – iskanje naslova. Ugotovite, če obstajajo kakršne koli zastavne pravice ali druge težave z lastnino, preden izroči denar.
Proračun za druge stroške: Ko lastnik zemljišča, ki jih lahko na kavelj za dodatne stroške. Oglejte si tiste stroške, poleg vseh plačil za posojila, ki jih bom za zemljišča. Morebitni stroški vključujejo:
- Občinski ali okrožni davki (posvetujte s svojim davčnim svetovalcem, da vidim, če ste upravičeni do odbitka)
- Zavarovanje na prostih zemljiščih ali opuščenih objektov
- Združenje lastnikov stanovanj (HOA) takse, če je to primerno
- mora vsaka vzdrževanje, kot je popravilo ograje linij, upravljanja drenažo, itd
- Gradnja stroške, če se kdaj odločili za izgradnjo, dodajanje storitev, ali izboljša dostop do premoženja
- pristojbine za dovoljenje za vsako dejavnost, ki so jo načrtovali na nepremičnine
Know Pravila
Ko vidite prostega zemljišča, lahko predpostavimo, je vse mogoče. Vendar, ali krajevni zakoni in zahteve za coniranje omejuje, kaj lahko storite – tudi na svoj zasebni lastnini. HOA pravila je lahko še posebej neprijetno. Govorite z lokalnimi oblastmi, nepremičninski odvetnik, in sosedi (če je mogoče), preden se dogovorijo za nakup.
Če ste odkrili kakršne koli težave z lastnino imate oči na, vprašati o spreminjanju. Lahko bi od sreče, ali pa boste morda lahko, da to, kar hočeš, ko po ustreznih postopkih (tako, da izpolnite papirje in plačila pristojbin). Verjetno bo lažje, če vprašate za dovoljenje, namesto razburjanja svoje sosede.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.