Zadolževanje naredi veliko stvari mogoče. Če si ne morete privoščiti, da plača denar za hišo (ali kaj drugega z visoko ceno), domača posojila vam omogoča nakup doma in začeti gradnjo kapitala. Toda zadolževanje je lahko drago, in je lahko celo uniči svoje finance. Preden boste dobili posojilo, se seznanite s tem, kako posojila delo, kako se zadolžujejo po najboljših cenah, in kako se izogniti težavam.
Table of Contents
sposoditi preudarno
Posojila so najbolj smiselne, ko bo naložba v vašo prihodnost ali kupiti nekaj, kar resnično potrebujete, in ne more kupiti z denarjem.
Nekateri ljudje mislijo, v smislu “dobrega dolga” in “slabih dolgov,” medtem ko vidim vse dolgove, kot slabo. To je enostavno prepoznati slab dolg (drage Plač posojila ali počitnice v celoti financira s kreditno kartico), ampak dobro dolg je bolj zapletena.
Bomo opisali mehaniko posojil spodaj. Preden prideš v matice in vijaki, je pomembno, da se oceni natančno, zakaj ste si sposodili.
Izobraževanje stroški so dokaj dober ugled: Plačali boste za stopinjah in spretnosti, ki se odpirajo vrata za vas strokovno in zagotavlja dohodek. To je večinoma pravilno, ampak vse, kar je najboljše v zmernih količinah. Kot študent krediti za dosego vseh časov vzponi, je vredno preveriti, koliko boste plačali v primerjavi z možnim poplačilu. Izberite področje študija pametno in da zadolževanje na minimum.
Domov lastništvo se kaže tudi kot dober uporabo dolga. Kljub temu pa so stanovanjska posojila odgovoren za hipotekarno krizo leta 2008, in homeowners vedno razbremenjena, da bi svoje zadnje hipotekarna plačila. Domov lastništvo vam omogoča, da prevzamejo nadzor nad vaše okolje in doseganje pravičnosti, ampak stanovanjska posojila so velika posojila – tako da si še posebej tvegano.
Avtomobili so priročno, če ni potrebno, na številnih področjih. Večina delavcev je treba fizično iti nekam, da zaslužijo za preživetje, in javni prevoz, morda ne bo možnost, kje živiš. Na žalost, to je enostavno preveč sredstev na avtomobilu, in rabljena vozila se pogosto spregleda kot poceni možnosti.
Zagon in rastoče podjetje, je lahko koristna, vendar je tvegano. Večina novih podjetij propade v nekaj letih, vendar dobro raziskane, podjetja z zdravo injekcijo “potenjem kapitala”, je lahko uspešen. Tam je kompromis tveganja in nagrajevanja v podjetjih, in izposojanje denarja je pogosto del dogovora – vendar ne vedno morali sposoditi velike količine.
Posojila se lahko uporabi za karkoli drugega, (če vaš posojilodajalec ne omejuje, kako uporabiti sredstva). Ali ni smiselno, da se zadolži, je nekaj, kar boste morali skrbno oceniti. Na splošno velja, zadolževanje za financiranje svojih tekočih stroškov – kot vaše plačilne stanovanja, hrane in položnic – ni vzdržen in se je treba izogibati.
Kje dobiti posojilo
Verjetno si lahko izposodite iz več različnih virov, in se splača kupovati kje drugje, ker so obrestne mere in stroški razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca. Dobili ponudbe iz treh različnih posojilodajalcev, in gredo s ponudbo, ki vam služi najbolje.
Banke pogosto pridejo na misel najprej, in so lahko velika možnost, ampak druge vrste posojilodajalci so vsekakor vredna ogleda. Banke vključuje velika imena gospodinjstva in banke skupnosti z lokalno poudarkom.
Kreditne zadruge so zelo podobni bank, vendar so v lasti strank, namesto zunanje vlagatelje. Izdelke in storitve so pogosto praktično enaki, in mere in stroški so pogosto bolje kreditnih zadrug (vendar ne vedno).
Kreditne zadruge tudi ponavadi manjši od velikih bank, tako da lahko lažje dobiti posojilo uradnik osebno pregleda vaše posojilo uporabi. Osebni pristop izboljša vaše možnosti za pridobivanje odobri, če obstajajo nepravilnosti, ki so preveč zapletene za samodejni programi za reševanje.
Online posojilodajalci so relativno nova, vendar so dobro uveljavljeni na tej točki. Sredstva za spletne posojila prihajajo iz različnih virov. Posamezniki z dodatnim denarjem bi lahko zagotovila denar preko peer-to-peer posojilodajalcev, in nebančni posojilodajalci (kot velike investicijske sklade) tudi dobavo sredstva za posojila. Ti posojilodajalci so pogosto konkurenčen, in jih lahko odobri vaše posojilo, ki temelji na različnih kriterijih, kot jih večina bank in kreditne zadruge uporabljajo.
Hipotekarni posredniki so vredni gledaš pri nakupu doma. Posrednik organizira posojila in morda lahko izbirali med številnimi konkurenti. Posvetujte se s svojim nepremičninski posrednik za predloge.
Trdi posojilodajalci zagotoviti sredstva vlagateljev in drugih, ki kupujejo nepremičnine – toda, ki niso tipični homeowners.
Ti posojilodajalci oceniti in odobriti posojila na podlagi vrednosti nepremičnine nakupu in vaše izkušnje, in so manj ukvarja z razmerji dohodki in kreditnih točk.
Ameriška vlada financira nekaj študentskih posojil, in ta posojila programi morda ne zahtevajo kreditnih točk ali dohodek se za odobreno. Zasebni posojila so na voljo tudi od bank in drugih, vendar boste morali usposobiti z zasebnimi posojilodajalci.
Finančne družbe , da posojila za vse, od žimnice do oblačil in elektronike. Ti posojilodajalci so pogosto za shranjevanje kreditnih kartic in “brez obresti” ponudbe.
Auto trgovci omogočajo nakup in izposojanje na istem mestu. Trgovci običajno partnerjev pri bankah, kreditne zadruge, ali drugih posojilodajalcev. Nekateri trgovci, še posebej tistih, ki prodajajo poceni rabljenih avtomobilov, ročaj lastnega financiranja.
Vrste Posojila
Lahko si sposodiš denar za različne namene. Nekateri krediti so namenjeni (in na voljo samo) za določen namen, medtem ko se druga posojila lahko uporablja za skoraj nič.
Nezavarovana posojila ponujajo več prilagodljivosti.
Imenujejo se nezavarovana, ker ni sredstev za zavarovanje posojila: vam ni treba zastaviti zavarovanja kot jamstvo za posojilodajalca. Nekateri od najpogostejših nezavarovana posojila (znan tudi kot osebna posojila), vključujejo:
- Kreditne kartice so eden izmed najbolj priljubljenih vrst nezavarovana posojila. Z računu kreditne kartice, dobiš kreditno linijo, ki ga porabite proti, in se lahko povrne in večkrat sposoditi. Kreditne kartice lahko drago (z visoko obrestno mero in letne pristojbine), vendar kratkoročne “teaser” ponudbe so pogosti.
- Podpis posojila so osebna posojila, ki so zagotovljena samo s podpisom: si se strinjate, da povrne, in ne ponuja nobene zavarovanja. Če se ne vrne, vsi posojilodajalci lahko storite, je, poškoduje vaš kredit in lahko sprožijo sodni postopek proti vam (ki bi lahko sčasoma privede do Sestavljena svoje plače in ob denar iz bančnih računov).
- Konsolidacija Posojila so namenjena za združevanje obstoječih dolgov, navadno s ciljem znižanja svojih stroškov izposojanja ali vaša mesečna plačila. Na primer, če imate stanje na več kreditnih kartic, konsolidacija posojilo vam lahko osvobodi visoke obrestne mere in poenostaviti vračilo.
Študentskih posojil so vrsta nezavarovano posojilo, da plača za stroške, povezane z izobraževanjem. Ta posojila so običajno na voljo le posameznikom, vpisanih v nekaterih izobraževalnih programih, in jih je mogoče uporabiti za šolnine, pristojbin, knjig in gradiv, življenjske stroške, in še več. Ameriška vlada ponuja študentska posojila z-posojilojemalec prijazne funkcije, in zasebni posojilodajalci ponujajo dodatne možnosti financiranja.
Auto posojila vam omogočajo, da majhne mesečna plačila na avtomobile, RVs, motorna kolesa in druga vozila. Tipični pogoji odplačevanja pet let ali manj. Ampak, če ste prenehali izdelavo zahtevanih plačil na auto posojilo, lahko posojilodajalci znova prevzela vozilo.
Stanovanjska posojila so namenjeni za velike zneske, ki so potrebni za nakup doma. Standardna posojila traja od 15 do 30 let, kar ima za posledico relativno nizkih mesečnih plačil. Stanovanjska posojila so običajno zavarovana z zastavno pravico zoper premoženje ste si sposodili za in posojilodajalci lahko zaprejo na tem posestvu, če ste prenehali plačila. Variacije na standardni domov nakupa posojila vključujejo:
- Domov lastniški posojila (drugi hipoteke): Izposoja proti vrednosti doma, ki jih imate. Posojilojemalci pogosto dobijo denar ven za izboljšave doma, stroške izobraževanja in druge namene.
- Programi posojil Vlada: Lažje kvalifikacija z manjšim polog ali nižje kreditne ocene. Posojilodajalci imajo dodatno varnost, saj se posojila, ki ga je ameriška vlada. FHA posojila so med najbolj priljubljenih stanovanjska posojila na voljo.
- Gradbeni posojila: Plačajte za gradnjo novega doma, vključno s stroški zemljišč, gradbenih materialov in izvajalcev.
Poslovna posojila zagotoviti sredstva za zagon in rast podjetja. Večina posojilodajalci zahtevajo, da lastniki podjetij osebno jamči za posojila, razen če ima podjetje velike sredstva ali dolgo zgodovino donosnosti. US Small Business Administration (SBA) zagotavlja tudi posojila spodbuditi banke, da posojajo.
Mikroposojila so zelo mala podjetja posojila. Za vitke obleke in mali podjetniki, bi ta posojila bo lažje pogoje za – še posebej, če nimate kreditne, dohodek, in izkušnje, ki jih mainstream posojilodajalci iščejo.
Kako Posojila Delo
Posojila se morda zdi preprosta: si sposodim denar in ga vrnil kasneje. Ampak morate razumeti mehaniko posojil za modre odločitve zadolževanja.
Obresti je cena, ki jo plačajo za izposojanje denarja. Morda plačati dodatne pristojbine, vendar je večina stroškov morajo biti stroški obresti na vaše posojilo ravnovesje. Nižje obrestne mere so boljši od visokih stopenj, in efektivna obrestna mera (APR), je eden od najboljših načinov, da razumejo svoje stroške izposojanja.
Mesečna plačila so najbolj vidni del posojila – boste videli, da pustite vaš bančni račun vsak mesec. Vaš mesečno plačilo bo odvisno od količine, ki ste jih izposojenih, vaši obrestne mere in drugih dejavnikov.
- Posojila kreditnih kartic (in druga posojila revolving) imajo minimalno plačilo, ki se izračuna na podlagi stanja na računu in zahteve svojega posojilodajalca. Ampak to je tvegano le plačilo minimalno, ker bo trajalo več let, za odpravo svojega dolga in boste plačali znatno količino v interesu.
- Obročna posojila (večina avto, dom in študentska posojila) se plača se sčasoma s fiksno mesečno plačilo. Lahko izračunamo, da je plačilo, če veš nekaj podrobnosti o posojilu. Del vsakega mesečno plačilo gre za vaše posojilo ravnotežje, in drugi del zajema stroške obresti za posojila. Sčasoma, bolj in bolj od vsakega mesečnega plačila, se uporablja za vaše posojilo ravnovesju.
Dolžina posojila (v mesecih ali letih) določa, koliko boste plačali vsak mesec in koliko skupni interes boste plačali. Dolgoročni krediti prihajajo z manjšimi plačili, vendar boste plačali več zanimanja v času trajanja tega posojila. Tudi če imate dolgoročno posojilo, ga lahko izplačalo zgodaj in prihranili pri stroških obresti.
Polog je denar, ki ga vplača-sprednji strani za vse, kar kupujete. Predplačila so standardni z doma in avto nakupov, in zmanjšujejo količino denarja, ki ga potrebujejo za izposojanje. Kot rezultat, lahko polog zmanjša znesek obresti boste plačali in velikost vašega mesečnega plačila.
Oglejte si, kako posojila delo , ki ga je videti na številke. Ko boste razumeli, kako se zaračunajo obresti in plačila se uporabljajo za vaše posojilo ravnotežje, boste vedeli, kaj ste dobili v.
- Oglejte si, kako amortizacijo posojila plačani navzdol skozi čas (večina avto, dom in študentska posojila)
- Uporabite preglednico za izračun plačila in stroške za posojilo razmišljate
- Oglejte si, kako plačila in stroški obresti delo z revolving računov (kreditne kartice)
Kako se Odobreno
Ko zaprosijo za posojilo, bodo posojilodajalci ocenijo več dejavnikov. Da bi olajšali postopek, oceni te iste predmete sami, preden pride – in sprejeti ukrepe za izboljšanje vse, kar potrebuje pozornost.
Vaša kreditna pripoveduje zgodbo o zgodovini zadolževanja. Posojilodajalci pogledati v svojo preteklost, da bi poskušali napovedati, ali boste izplačalo novih posojil ste se uporabljajo za. To storite tako, so pregledali podatke v svojih kreditnih poročil, ki jih lahko vidite tudi sami (brezplačno). Računalniki mogoče avtomatizirati postopek z ustvarjanjem bonitetno oceno, ki je samo številčna ocena na podlagi informacij najdete v vaše kreditne poročil. Dobri rezultati so boljši od nizke rezultate, in dober rezultat je bolj verjetno, da boste dobili odobren in dobili dober tečaj.
Če imate slabo kreditno ali še nikoli niste imeli priložnost za vzpostavitev kreditne zgodovine, lahko zgradite svoj kredit z zadolževanjem in odplačilo posojila na čas.
Morate dohodek za odplačilo posojila, tako posojilodajalci so vedno radovedni zaslužek. Večina posojilodajalcev izračun dolga v razmerju do dohodka, da vidite, koliko svojega mesečnega dohodka porabi za odplačilo dolga. Če dobi velik del svojega mesečnega dohodka poberejo plačila posojila, so manj verjetno, da odobri vaše posojilo. Na splošno velja, da je najbolje, da svoje mesečne obveznosti iz 31 odstotkov svojega dohodka (oziroma 43 odstotkov, če so zajeta stanovanjska posojila).
Drugi dejavniki, ki so prav tako pomembni. Na primer:
- Zavarovanje lahko pomaga dobili odobren. Da uporabijo zavarovanje, ti “zastava” nekaj, kar se lahko posojilodajalec sprejeti in prodajajo, da izpolnjujejo svoje neplačanega dolga (ob predpostavki, da prenehajo z zahtevanih plačil). Kot rezultat, posojilodajalec je manj tveganja in morda bolj pripravljen odobriti vaše posojilo.
- Posojilo razmerij vrednosti na vašem zavarovanja so pomembni. Če ste si sposodili 100 odstotkov kupnine, posojilodajalci tvegati več – bodo morali prodati element za top dolar, da bi dobili svoj denar nazaj. Če bo polog v višini 20 odstotkov ali več, posojilo je veliko varnejši za posojilodajalce (deloma zato, ker imate več kože v igri).
- Cosigner lahko izboljša vašo prijavo. Če nimate dovolj kredita ali dohodek za kvalificirajo na svoje, lahko prosite nekoga, da zaprosijo za posojilo z vami. Ta oseba (ki bi morala imeti dobre kreditne in dovolj dohodkov za pomoč), obljublja za odplačilo posojila, če ne storijo. To je ogromna – in tvegano – korist, tako da tako posojilojemalci in cosigners morali dobro premisliti, preden napreduje.
Stroški in tveganja posojila
To je enostavno razumeti prednosti posojila: dobiš denar, in ga lahko vrnil kasneje. Še pomembneje je, boste dobili, kar želite kupiti, kot je hiša, avto, ali semester v šoli. Da bi dobili popolno sliko, da pomanjkljivosti zadolževanja v mislih, ko se odločite, koliko sposoditi (ali je ali ni posojilo smiselno sploh).
Plačila: Verjetno ni presenetljivo, da boste morali za odplačilo posojila, vendar pa je izziv, da razumejo, kaj odplačilo bo izgledal. Še posebej, če plačila ne bo začelo nekaj let (kot pri nekaterih študentskih posojil), je skušnjava, da bi Predvidevam, da bomo to ugotovili, ko pride čas. Nikoli ni zabavno, da bi posojilo plačila, še posebej, ko se bo velik del svojega mesečnega dohodka. Tudi če si sposodim pametno s cenovno plačil, se lahko stvari spremenijo. Znižanje zaposlitev ali sprememba družinskih stroškov lahko pustite obžaloval dan, ko si dobil posojilo.
Cena: Ko odplačilo posojila, ki jih povrne vse, kar izposojeni – in dodatno plačati. Ta dodaten strošek je ponavadi interes, in z nekaj posojila (kot doma in auto posojila), ti stroški niso težko videti. Obresti se lahko peče v mesečno plačilo nevidno, ali je lahko postavka na računu za kreditno kartico. Kakorkoli, zanimanje povečuje stroške vsega kupite na kredit. Če izračunamo, kako vaši posojila delo (opisano zgoraj), boste izvedeli točno, koliko obresti zadeve.
Credit: Vaš kreditnih točk zanašajo na zgodovino zadolževanja, vendar ne more biti preveč dobra stvar. Če uporabljate posojila konzervativno, lahko (in verjetno bo) še vedno odlične bonitetne ocene. Vendar, če si sposodim preveč, vaše kreditne bo na koncu trpijo. Plus, boste povečali tveganje odplača posojila, ki bo res povlečete navzdol svoje ocene.
Prilagodljivost: Denar kupi možnosti, in dobili posojilo lahko odprejo vrata za vas. Ob istem času, ko si sposodim, si zaljubljen s posojilom, ki ga je treba izplačalo. Ta plačila lahko past ste v položaju, ali življenjski slog, ki bi raje dobili od, vendar sprememba pa ne pride v poštev, dokler ne odplačilo dolga. Na primer, če želite, da se premaknete na novo mesto ali pa prenehajo delovati, tako da se lahko posvetijo čas za družino ali podjetje, da je lažje, ko ste brez dolgov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.