Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Home » Budgeting » Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Sredstva za nujne primere so zasnovana kot finančna rešilna bilka, ko se zgodi nepričakovano. Toda kaj se zgodi, ko nepričakovano ne popušča?

Skoraj 14 % Američanov pravi, da so svoje nujne prihranke izbrisali zaradi pandemije koronavirusa, je pokazala raziskava, ki sta jo izvedla CNBC in naložbena platforma za fintech Acorns. Če se vaši prihranki za nujne primere zmanjšujejo zaradi dolgotrajnega padca dohodka, povezanega s pandemijo ali kako drugače, se morda sprašujete, kaj storiti naprej.

Ocenite, kaj imate

Prvi korak pri obvladovanju denarnega krča je vedeti, s kakšnimi viri morate delati in kateri stroški jih zmanjšujejo. Tudi če je neprijetno, preglejte celotno finančno sliko, vključno z:

  • Koliko vam ostane pri nujnih prihrankih
  • Kakšen dohodek imate, če sploh
  • Vaš trenutni proračun in stroški
  • Razpoložljivi krediti, ki jih lahko črpate
  • Sredstva, ki jih lahko prodate, si izposodite ali oddate v najem

Ko ste v nujni finančni situaciji, so možnosti bistvenega pomena. Jasen pogled na vašo finančno sliko vam omogoča, da prepoznate možnosti, ki vam lahko pomagajo pri prilagajanju in preživetju v novih okoliščinah.

Opozorilo : izogibajte se možnosti zadolževanja z visokimi obrestmi, kot so posojila do plačil ali posojila na obroke brez kreditnih čekov, saj lahko zaračunajo efektivne letne vrednosti v trimestnem razponu.

Poenostavite svojo porabo

Najverjetneje že znižujete stroške tako, da pametneje kupujete živila, ustavite samodejne prispevke na pokojninske in varčevalne račune ter odpravite ali zmanjšate plačljive mesečne storitve (kabelski, satelitski radio, članstvo v telovadnici). Nekateri dodatni ukrepi za zmanjšanje stroškov vključujejo:

  • Povečanje franšiz za zavarovalna zavarovanja za znižanje premij
  • Zmanjšanje davčnega odtegljaja pri delu
  • Pogajanja o novih načrtih za storitev mobilne telefonije in internet
  • 0% prenos stanja (zavedajte se provizije za prenos stanja)

Nasvet : Če razmišljate o uporabi storitve pogajanj o računih, preverite pristojbine in se prepričajte, da so morebitni prihranki, ki jih dobite, upravičeni s stroški.

Obrnite se na upnike

Pri vaših posojilodajalcih in upnikih so na voljo možnosti za pomoč pri upravljanju vašega dolga. Nekatere možnosti, ki jih je vredno raziskati, vključujejo:

  • Odlog ali odložitev študentskih posojil, vključno z možnostmi olajšave študentskega posojila zaradi koronavirusa
  • Odplačevanje hipotekarnih posojil ali prestrukturiranje posojila, vključno z možnostmi olajšave hipotekarnih posojil zaradi koronavirusa
  • Programi preskočitve plačila za avtomobilska posojila
  • Programi za odložitev težav s kreditnimi karticami

Možnosti težav in odloga

Ko se obrnete na upnike, bodite odkriti glede svojega finančnega položaja, pravi Adem Selita, izvršni direktor in soustanovitelj družbe The Debt Relief Company. “Bolje ko razložite svoje stiske, večje so vaše možnosti, da boste prejeli več olajšav za svoje obveznosti.”

Če upnik ponuja možnost za težave, se prepričajte, da razumete pogoje in jih dobite v pisni obliki. Odlog hipotekarnih plačil, na primer, lahko ponudi kratkoročno olajšavo, vendar lahko kasneje povzroči težave, če pogoji zahtevajo veliko balonsko plačilo za kritje odloženih plačil.

Pomembno : Preden se vpišete v program za stiske, se pozanimajte, kako bodo o tem poročali kreditnim uradom. V idealnem primeru bo posojilodajalec ali upnik prijavil vaš račun tako dolgo, dokler se držite smernic programa.

Razmislite o uporabi svojih sredstev 

Ekstremne okoliščine včasih zahtevajo skrajne ukrepe. Poglejte svoj seznam virov. Ali lahko katerega od njih ovrednotite?

Vaš dom

Na primer, če imate dom in imate dodaten prostor, ga boste morda lahko najeli za shranjevanje ali najem. Čeprav je najem prostora za nekatere izvedljiva možnost, če predstavlja nevarnost za vas ali vašo družino, razmislite o drugih možnostih.

Opozorilo : preglejte odloke o območjih v vašem mestu in se prepričajte, da je vsak dogovor o najemu, o katerem razmišljate (še posebej, če je kratkoročni), zakonit.

Prodaja vašega doma za dostop do vezanega lastniškega kapitala je še ena možnost, zlasti če imate preveliko hipotekarno plačilo ali ne morete več plačevati hipotek.

Ne pozabite, da je vaš dom naložba, katere cena je predmet apreciacije in amortizacije na podlagi celotnega nepremičninskega trga. Če so se vrednosti nepremičnin na vašem območju močno podražile, bi bilo te dobičke s prodajo vaše naložbe lahko preudarno.

Računi za upokojitev

Če imate 401(k) ali IRA, je uporaba teh sredstev morda možnost, vendar le kot zadnja možnost in morda niti takrat. Zakon CARES je omogočil dvig do 100.000 $ iz 401(k) ali IRA do 30. decembra 2020, ne da bi sprožili 10-odstotno kazen predčasnega umika.

Toda izčrpavanje vaših računov za upokojitev ima lahko pomembne negativne posledice za vaše dolgoročno finančno zdravje. Ko predčasno dvignete sredstva za upokojitev, zamudite obrestne obresti. Tudi če denar vrnete pozneje, morda ne boste imeli dovolj časa, da bi nadomestili izgubljeno rast.

Pomembno : Če je vaša situacija še posebej huda, upoštevajte, da so računi za upokojitev na splošno zaščiteni med stečajnim postopkom.

Poiščite finančno pomoč

Glede na vaš položaj ste morda upravičeni do pomoči pri računih za energijo, telefonskih računih, denarni pomoči in stanovanjski pomoči.

Kari Lorz, strokovnjak za osebne finance in ustanovitelj Money for the Mamas, priporoča, da preverite pri svojem delodajalcu in paketu ugodnosti za zaposlene, ali je na voljo pomoč, kot so subvencije za težave in popusti za načrt storitev.

Najpomembneje pa je, da ne paničarite, če vam prihrankov zmanjkuje. “Če imate nujne primere in nimate sklada za nujne primere, je prva stvar, ki jo morate storiti, da dihate,” pravi Lorz. “Našli boste način, morda bo potrebno malo kopati.”

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.