Ameriški dolg narašča že 22. četrtletje zapored. Po podatkih zvezne rezerve New Yorka se je dolg gospodinjstev v četrtem četrtletju 2019 približal 14,15 bilijona dolarjev. Skupni znesek je zdaj nominalno za 1,5 bilijona dolarjev višji od prejšnjega vrhunca v višini 12,68 bilijona dolarjev v tretjem četrtletju 2008.1 Dom, avto, študent posojila in kreditne kartice predstavljajo največji dolžniški sektor v ZDA, saj ima večina Američanov neko obliko dolga.
Ko se počutite preobremenjeni – vdihnite. Dolg je tisto, kar nam omogoča, da izkoristimo čas v zameno za gotovino za nakup prvega doma, financiranje podjetja ali nakup družinskega avtomobila, in sam po sebi ni slab. Nekateri ljudje so sposobni hitro odplačevati dolgove, vendar večina ubere daljšo pot.
Spodaj je navedenih sedem navad za uspešno poplačilo dolgov, ne da bi pri tem žrtvovali zdrav razum.
Table of Contents
Proračun za plačila dolgov
Napaka številka ena, ki jo ljudje naredijo, ko poskušajo plačati dolg, ni načrtovanje mesečnih plačil, enako kot pri komunalnih storitvah, hrani in drugih potrebah. Dolg je treba obravnavati kot vsak drug račun.
Rok je vsak mesec in imate negativne posledice, če ga ne plačate pravočasno. Če želite dodatno plačati svoj dolg, vam bo pomagalo, če bo ta denar obračunan v vašem proračunu.
Najlažji način je začeti z uporabo proračunskega pristopa z ničelno vsoto. To vas prisili, da vsak dolar, ki ste ga zaslužili, daste za “službo”. Če zaslužite 3000 dolarjev na mesec, morate ugotoviti, kam gre vsak dolar.
Oglejte si trenutni proračun in preverite, ali imate ob koncu meseca običajno še kaj denarja. Če tega ne storite, predelajte svoj proračun; če že, potem natančno ugotovite, kam so odšli ti dodatni dolarji.
Vključitev plačil dolga v proračun pomeni, da ste denar rezervirali za vsak mesec in boste morda želeli narediti še korak naprej z vpisom v samodejna plačila (tako da vam ni treba skrbeti, ali boste plačilo zamudili).
Dolg si predstavljajte kot maraton, ne kot šprint
Približevanje dolgu s sprint miselnostjo je eden najlažjih načinov za povzročanje utrujenosti. Medtem ko nekateri se dolg lahko razvrstijo kot “sili”, še posebej, če ima dvomestno obrestno mero, to je bolj trajnostna, da si samozavesten, metodičen pristop k vračanju posojila.
Prvič, ves svoj zaslužek prelijte v dolg, tako fizično kot čustveno. Če imate za poplačilo veliko vsoto, bo hitrost sprinterja verjetno preveč naporna, da bi lahko zdržala.
Drugič, nekateri si raje vzamejo čas za poplačilo dolga z nizkimi obrestmi, ker verjamejo, da lahko drugje dobijo boljši donos. Čeprav je to morda res, če uporabljate ta argument, se prepričajte, da nekaj dejansko počnete s svojim denarjem. Če v banki ne boste dobili boljše donosnosti, ker je vaša donosnost ob odplačilu dolga vaša obrestna mera.
Če sledite pristopu vse ali nič, lahko zelo hitro vidite, da se vaše življenje začne vrteti okoli vašega dolga. Ne dovolite, da se odloča namesto vas. Kljub dolgu lahko uživate v finančnih sadovih svojega dela – če se tega lotevate finančno odgovorno. To lahko pomeni, da imate ločen sklad za potovalne prihranke ali določeno količino zabave za vsak mesec (po plačilu dolga).
Ne postavljajte svojega zdravja v nevarnost
Pogost nasvet za poplačilo dolga je preprosto zaslužiti več denarja. Če si trenutno ne morete privoščiti doplačila dolga, je vredno delati dodatne ure, razviti stranski vrvež ali iskati sezonsko službo.
Čeprav je ta nasvet v večini primerov praktičen in koristen, tvegate tudi, da vas dolg zasužnji.
Predstavljajte si, da ste tako popolnoma osredotočeni na to, da postanete brez dolgov, da se vsako uro žrtvujete zunaj običajne službe, da bi zaslužili več denarja. Vzpostavite stranski vrvež, delate 80-urne tedne in lahko agresivno poplačate svoj dolg. Vsako priložnost za zaslužek, ki vam pride na pot, izkoristite, ne da bi dvakrat premislili. To pomeni, da dokler se ne začnete počutiti izpuščenega, kot da vam zmanjka goriva in se ne spomnite, kdaj ste zadnjič imeli odmor.
Postati deloholik je navada in rutina, ki si jo ustvarite sami. Več denarja ne morete reči “ne” in ne veste, kako se ustaviti.
Vaša zdravje bo sčasoma trpela, prav tako vaši osebni odnosi in kakovost vašega dela pri vsakodnevnem delu in ob strani. Žongliranje z njimi ne bo več prijetno, saj se utrdijo kot boleče sredstvo za brez dolgov.
Ne dovolite, da se vam to zgodi. Če se odločite za več dela, ker želite zaslužiti več, da boste hitreje odplačali dolg, pojdite vanj z mejami. Ne dovolite, da stranke (potencialne ali drugače) narekujejo vaš urnik.
Ne marginalizirajte svojega fizičnega in duševnega počutja. V ZDA si lahko zdravstveni stroški ustvarijo dolg, ki si nabira obresti, in ta kruta ironija je zadnja stvar, ki jo potrebujete, ko poskušate plačati posojilo na račun svojega zdravja. Težave z zdravjem, ki jih zdaj ignorirate, se bodo neizogibno pojavile pozneje, tako drage in nevarne kot kdaj koli prej.
Nič ni bolj dragocenega kot vaš čas in zdravje; dolga ni vredno delati do smrti.
Učite se od drugih
Če ugotovite, da vam primanjkuje navdiha ali potrebujete drugačen pogled na dolg, preberite zgodbe drugih ljudi, ki so v podobni situaciji.
Velikokrat se zdi zadolženost osamljena. Morda se vam zdi, da ste storili kaj narobe, kot da si zaslužite biti bedni in se valjate v samopomilovanju. Toda branje zgodb drugih ljudi lahko pomaga pri preoblikovanju vprašanja.
V svetovnem gospodarstvu, ki si je obseden z izposojo denarja, zagotovo niste sami, zato lahko iskanje ustrežljive podporne skupnosti močno spremeni vaše potovanje proti brez dolgov.
Povežite se z enako mislečimi ljudmi, da jim lahko odklopite ideje, jim zaupate in pridobite partnerje, da ostanete odgovorni. Obkrožite se z ljudmi, ki natančno vedo, skozi kaj preživljate, in vas lahko spodbudijo, da se počutite optimistično glede svoje situacije.
Zapomni si svoj “Zakaj”
Nihče ne uživa v dolgovih. Za večino ljudi in podjetij je to neprijetno in nujno življenjsko dejstvo, zato je naravno, da si želimo, da bi postali brez dolgov.
Razmislite, zakaj ste se sploh odločili za dolg, in zapišite svoja razmišljanja. To zavrite v mantro in ponovite, kadar imate težek dan. Sprejmite, da se boste nekaj dni počutili, kot da je dolg neizogiben in da se nikoli ne boste rešili pod njegovo težo.
V teh trenutkih se vrnite k svoji mantri – vašemu “zakaj” – in verjetno boste našli nov navdih. Utemeljitev katerega koli velikega cilja v življenju vam bo pomagala premagati številne izzive, s katerimi se boste soočili med doseganjem.
Bodite dosledni in si odpustite, kadar načrti ne uspejo
Ena izmed najboljših stvari, ki jo lahko storite za uspeh pri poplačilu dolga, je izdelati načrt. Če nimate strategije za poplačilo dolga, ne boste napredovali toliko, kot bi, če bi morali slediti načrtu.
Lahko se odločite za poplačilo dolga z uporabo metode plazov ali snežnih kep (ali kombinacije obeh), vendar si zagotovite blažilnik, če ne gre vse po načrtih.
Morda boste imeli nepričakovane stroške, s katerimi boste morali opraviti en mesec, zaradi česar boste morali plačati najnižji znesek za svoj dolg, in to je v redu. Oblikovanje načrta je pomembno, vendar vam ga ni treba upoštevati v vseh okoliščinah.
Ustanoviti sklad za nujne primere
Nepričakovani stroški so razlog, da pridno obdelujete svoj nujni sklad.
Če rezervirate dodatna sredstva, pomeni, da imate manj možnosti, da se znajdete v več dolga, kot ste začeli.
Čeprav je mogoče predvideti veliko nujnih stroškov , resnica je, da večina ljudi nanje ne pomisli, dokler ni prepozno. Ne potrebujete velikanskega sklada za nujne primere, vendar vam lahko proračun za različne hranilne račune pomaga, da postanete brez dolgov z manj neravninami na poti in vam pomaga, da v prihodnosti ostanete brez dolgov.
Razvoj teh preprostih navad vas bo prej kot slej pripeljal do svobode dolga. Ni vam treba obnoreti, tako da vsak zasluženi peni postavite v svoj dolg, vendar potrebujete načrt, po možnosti tak, ki bo ustrezal vaši osebni svobodi in razumnosti, namesto da bi bil proti njemu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.