Vsak mesec zvesto plačujete s svojimi kreditnimi karticami in drugimi dolgovi, vendar se zdi, kot da se vaši zneski ne sprehajajo. Če imate občutek, kot da ne napredujete pri plačilu računa, se lahko počutite, kot da bi obupali. Razumevanje, kako se plačila s kreditnimi karticami nanašajo na vaš račun, vam lahko pomaga razumeti, zakaj se stanje ne zmanjšuje, in vam pomaga spremeniti plačila, tako da se račun dejansko zmanjša.
Table of Contents
Vaša plačila komaj pokrivajo obresti
Obresti so eden od stroškov izposoje denarja. Vsako mesečno plačilo dolga zajema določeno mero obresti in določeno mero načela. Če se bo večino vašega plačila namenilo obrestim, bo vaš saldo vsak mesec le manjši znesek. Na primer, če je stanje na vaši kreditni kartici 1000 dolarjev in je obrestna mera 18%, bo strošek financiranja znašal približno 13 USD. S plačilom v višini 30 dolarjev se bo vaše stanje zmanjšalo le na 983 dolarja, ne na 970 dolarjev, kot bi morda pričakovali, saj je bilo 13 odstotkov vašega plačila uporabljeno za stroške financiranja.
Preverite zadnjo kopijo izpisa za obračun, da vidite, koliko zadnjega plačila je bilo uporabljenega za obresti v primerjavi z zmanjšanjem stanja.
Obstajata dva načina za boj proti tej težavi. Najprej lahko povečate znesek plačila, tako da bo več denarja namenjeno zmanjšanju stanja. Včasih plačilo posojila poviša vaš naslednji rok plačila, namesto da bi zmanjšalo stanje, zato obvezno (na vašem plačilnem kuponu) navedite, da je treba plačilo načeloma uporabiti.
Doseganje nižje obrestne mere je še ena možnost, ki pa je ni tako enostavna za izvedbo. S kreditnimi karticami to pomeni, da od izdajatelja kreditne kartice zaprosite za nižjo obrestno mero ali prestavite preostanek na kreditno kartico z nizko obrestno mero. Pri posojilih je edini način za znižanje obrestne mere refinanciranje v drugo posojilo z nižjo obrestno mero. Vaša kreditna zgodovina mora biti dovolj dobra, da lahko izpolnjuje pogoje za nižjo stopnjo. Refinanciranje ni brezplačno; pred premikom tehtajte stroške.
Vaša plačila gredo proti plačilu
Pristojbine vplivajo na izplačilo dolga na podoben način kot na obresti – preprečujejo, da bi se vaše stanje znižalo, čeprav izvajate plačila. Odpravite provizije, tako da najprej razumete, katere pristojbine vam bodo zaračunane. Potem se lahko izognete dejanjem, ki sprožijo pristojbine.
- Zamudnim pristojbinam se lahko izognete tako, da vsak mesec plačate pravočasno. Planirajte spletna plačila nekaj dni pred datumom zapadlosti, tako da imate čas, da se odzovete, če gre kaj narobe.
- Če izdajatelj vaše kreditne kartice še vedno zaračuna pristojbino za prekoračitev vašega kreditnega limita, se lahko pristojbini izognete tako, da plačate dobroimetje pod omejitvijo in pred porabo preverite razpoložljivi kredit.
- Morda se boste lahko odpravili od letne pristojbine, če vprašate, če pa ni, je to morda kartica, ki jo želite najprej plačati.
- Transakcijskim provizijam – kot denarnim predplačilom ali pristojbinam za prenos stanja – se lahko izognemo tako, da se izognemo transakcijam, ki povzročajo provizije. Denarni predujmi so še posebej dragi, ker začnejo takoj obračunati obresti.
Še vedno ustvarjate dolg
Če še vedno kupujete kreditne kartice ali najemate posojila, se vaše skupno stanje dolga ne bo močno zmanjšalo, če se bo sploh zmanjšalo. Če želite videti večji napredek pri svojih plačilih, morate prenehati ustvarjati nov dolg. To pomeni, da ni več nakupov kreditnih kartic. Na svojo debetno kartico premaknite vsa ponavljajoča se naročniška plačila, tako da ta plačila prihajajo iz vašega preverjalnega računa in ne pobotajo plačil s kreditno kartico.
Plačuješ samo minimalno
Če želite izboljšati svoj dolg, morate plačati več kot minimalno. Ena od strategij, s katero lahko plačate svoj dolg, je, da izberete dolg, da se hitro odplača, in plačate pavšalni znesek za ta dolg, hkrati pa plačate le minimalno za vse svoje druge dolgove. Potem, ko odplačate prvi dolg, uporabite isto plačilno strategijo za naslednji dolg in naslednji, dokler ne bodo vsi poplačani.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.