Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Posojilo s fiksno obrestno mero ima obrestno mero, ki se skozi življenjsko dobo posojila ne spreminja. Ker stopnja ostaja enaka ves čas trajanja, se mesečno plačilo posojila ne bi smelo spremeniti, kar bi povzročilo relativno nizko tvegano posojilo.

Ko primerjate možnosti posojila, upoštevajte, ali imajo posojila fiksne obrestne mere ali ne. Preberite, kako ta posojila delujejo, tako da lahko izberete pravo posojilo za svoje potrebe.

Kaj je fiksna obrestna mera?

Fiksna obrestna mera je obrestna mera, ki se ne bo spreminjala ves čas trajanja posojila. Na primer, 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero ohranja enako obrestno mero za celotno 30-letno obdobje. Vaš mesečni izračun plačila posojila temelji na obrestni meri, zato zaklepanje obrestne mere povzroči mesečno plačilo enake glavnice in obresti.

Posojila so na splošno v dveh oblikah: fiksna in variabilna. Posojila z variabilno obrestno mero imajo obrestno mero, ki se lahko sčasoma spremeni, tudi če je obrestna mera določena za več let na začetku posojila. Te stopnje so strukturirane na podlagi mednarodne stopnje LIBOR in razlike.

Ko se razmere na svetovnih trgih spremenijo, se lahko LIBOR poveča ali zmanjša in s tem označi te spremenljive stopnje. Če se stopnje zvišajo, se lahko tudi mesečno plačilo posojila z variabilno obrestno mero – včasih znatno.

Pomembno: Čeprav se vaše plačilo posojila s posojilom s fiksno obrestno mero ne bi smelo spremeniti, se lahko mesečna obveznost sčasoma spremeni. Če na primer pri plačilu hipoteke vključite davke na premoženje in zavarovalne premije, se lahko ti zneski iz leta v leto razlikujejo.

Kako deluje posojilo s fiksno obrestno mero?

Pri posojilu s fiksno obrestno mero posojilodajalec določi obrestno mero pri izdaji posojila. Ta stopnja je odvisna od stvari, kot so vaša kreditna zgodovina, finance in podrobnosti posojila. Ko je obrestna mera fiksna, ostane enaka skozi celotno življenjsko dobo vašega posojila, ne glede na gibanje obrestnih mer v širšem gospodarstvu.

Vaše zahtevano mesečno plačilo je deloma odvisno od vaše obrestne mere. Višja stopnja povzroči višje mesečno plačilo, ob enakih pogojih. Na primer, za štiriletno posojilo v višini 20.000 USD je vaše mesečno plačilo 507,25 USD z 10-odstotno obrestno mero. Toda s 15-odstotno stopnjo plačilo skoči na 556,61 USD na mesec.

Plačila posojil s fiksno obrestno mero zmanjšajo stanje posojila in stabilizirajo stroške obresti s pavšalnim plačilom, ki traja določeno število let. Pri 30-letni hipoteki ali štiriletnem avtomobilskem posojilu bi vam posojilo s fiksno obrestno mero na koncu obdobja posojila zmanjšalo stanje na posojilo.

Prednosti in slabosti posojil s fiksno obrestno mero

Posojila s fiksno obrestno mero so običajno varnejša od posojil z variabilno obrestno mero, vendar za stabilnost, ki jo ta posojila plačate, plačate ceno. Na koncu se morate odločiti, kaj vam ustreza in kaj menite, da bi obrestne mere lahko storile v prihodnosti.

Prednosti

  • Predvidljivo mesečno plačilo skozi življenjsko dobo vašega posojila
  • Natančno veste, koliko obresti boste plačali
  • Zaradi povečanih obrestnih mer ni tveganja za “plačilni šok”

Slabosti

  • Običajno višja izhodiščna stopnja kot posojila z variabilno obrestno mero
  • Če stopnje padejo, morate refinancirati ali živeti z višjo stopnjo
  • Morda se ne bo dobro primerjal za kratkoročne potrebe

Če imate težave z izbiro, vam lahko koristi hibrid posojil s fiksno in spremenljivo obrestno mero. Na primer, petletna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ima v prvih petih letih relativno nizko fiksno obrestno mero, vendar se lahko stopnja v naslednjih letih spremeni. Če posojila ne nameravate obdržati več let, bi bilo smiselno, da dobite stopnjo, ki je določena za določen čas. Samo bodite pripravljeni na življenjske spremembe – posojilo boste morda obdržali dlje, kot pričakujete.

Vrste posojil s fiksno obrestno mero

Številna posojila ponujajo fiksno obrestno mero. Tej vključujejo:

  • Posojila za nakup stanovanja : Standardna stanovanjska posojila, vključno s tradicionalnimi 30-letnimi in 15-letnimi hipotekami, so posojila s fiksno obrestno mero.
  • Domača lastniška posojila : Pavšalna posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero. Domače kreditne linije (HELOC) imajo pogosto spremenljive obrestne mere, vendar je mogoče stanje vašega posojila pretvoriti v fiksno obrestno mero.
  • Avtomobilska posojila : Večina avtomobilskih posojil ima fiksno obrestno mero.
  • Študentska posojila : Zvezna posojila, izdana po 30. juniju 2006, imajo fiksne obrestne mere. Zasebna študentska posojila imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere
  • Osebna posojila : Posojila za osebni obrok imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere. Kljub temu nekateri najbolj priljubljeni posojilodajalci za posojila ponujajo posojila s fiksnimi obrestnimi merami.

Ključni zajtrki

  • Posojila s fiksno obrestno mero uporabljajo obrestno mero, ki se s časom ne spreminja.
  • Ker je stopnja fiksna, se mesečno plačilo ne bi smelo spremeniti.
  • Fiksna obrestna mera lahko odpravi tveganje plačilnega šoka zaradi naraščajočih obrestnih mer.
  • Posojila s fiksno obrestno mero imajo običajno obrestno mero, ki je nekoliko višja od začetne obrestne mere posojila s spremenljivo obrestno mero.
  • Če se obrestne mere znižajo, so posojila s fiksno obrestno mero lahko manj privlačna kot posojila z variabilno obrestno mero.

Kaj je omejena kreditna kartica?

Kaj je omejena kreditna kartica?

Če imate na kreditni kartici kreditno omejitev – največji znesek, ki ga lahko zapravite na kartici – boste dobro ohranili stanje pod to omejitvijo. Če ste na primer potrebovali denar za kritje nujnega primera in so bile vaše kartice maksimirane, se boste morda znašli v finančni kislini.

Kdaj je kreditna kartica omejena?

Kreditna kartica z največjo dovoljeno mejo je blizu, zelo blizu ali celo presega svojo kreditno omejitev.1 Če je na primer vaša kreditna omejitev 1.000 USD in stanje na kreditni kartici 1.000 USD, je po definiciji vaša največja dovoljena kreditna kartica. Če stanja ne poravnate, preden se na vaš račun zaračunajo finančni stroški, lahko dodane obresti na vaše stanje potegnejo kreditno omejitev, kar povzroči provizijo za kreditni limit.

Pomembno: Ko je kreditna kartica največja, vam izdajatelj kreditne kartice morda ne bo dovolil dodatnih stroškov, dokler ne poravnate stanja in znova odprete razpoložljivega kredita.

Kaj storiti glede tega?

Ne želite pustiti, da je vaša kreditna kartica omejena. Ne pušča vam kupne moči, vpliva na vašo kreditno oceno in tvega, da boste presegli kreditno mejo

Popravljeno kreditno kartico lahko popravite na dva načina. Najprej lahko prosite izdajatelja kreditne kartice za zvišanje kreditnega limita, s čimer boste dobili več prostora na kreditni kartici. Večji kreditni limit lahko zahtevate tako, da pokličete izdajatelja kreditne kartice. Ali pa vam nekateri izdajatelji kartic dovolijo, da prek svojega spletnega računa oddate zahtevo za povečanje kreditne omejitve.

Opozorilo: Vaš trenutni saldo in kreditna omejitev lahko štejeta za odobritev vaše zahteve za povečanje kreditne omejitve. Preseženo ravnovesje lahko povzroči zavrnitev.

Boljši način, kako poskrbeti za kreditno kartico, ki je bila iztečena, je poravnati stanje, kolikor je le mogoče. Celotno plačilo, če si ga lahko privoščite, je idealno. Tudi plačilo znatnega dela stanja vas bo pripeljalo daleč pod vašo kreditno mejo.

Kako se izogniti povečanju kreditne kartice

Izdatju kreditne kartice se lahko izognete. Redno spremljanje uporabe kreditne kartice vas zaveda stanja in kreditne omejitve. Stanje lahko kadar koli preverite v spletu, z mobilno aplikacijo ali s klicem službe za pomoč strankam.

Pogosto preverjajte stanja na svojih karticah, poznajte omejitve vsake kartice in si zavestno prizadevajte, da vaši nakupi ostanejo manjši od skupnega razpoložljivega dobroimetja, da ne bi povečali kreditne kartice. Ko se vaše stanje začne približevati kreditni meji, prenehajte uporabljati kreditno kartico za nove nakupe, dokler ne poravnate stanja.

Zmanjšane kreditne kartice in vaša kreditna ocena

Če je vaša kreditna kartica še vedno maksimirana do trenutka, ko izdajatelj kreditne kartice prijavi vaš račun kreditnim birojem – ponavadi na datum zaprtja izpiska vašega računa – lahko maksimalno stanje vpliva na vašo kreditno sposobnost.

Skoraj ena tretjina vaše kreditne ocene temelji na tem, koliko vašega razpoložljivega kredita je porabljenega, zato bo omejitev kreditne kartice škodovala vaši kreditni oceni. Na splošno bo morebitno stanje, večje od 30 odstotkov vašega razpoložljivega kredita, verjetno negativno vplivalo na vašo kreditno oceno.

Opomba: Razmerje med stanjem na kreditni kartici in kreditnim limitom je znano kot razmerje izkoriščenosti kreditne kartice. Nižje kot je razmerje, boljše je za vašo kreditno oceno.

Po drugi strani pa lahko svoje stanje poravnate še preden se izpisek zapre, maksimalno stanje pa kreditnim birojem ne bo prijavljeno, s čimer boste prihranili svojo kreditno oceno.

Če povečate kreditno kartico, ne pomeni vedno, da ste neodgovorni posojilojemalec. Morda ste se namerno odločili, da boste na kreditni kartici zaračunali visoko stanje. Na primer, ker boste morda želeli povečati zaslužek od nagrad na kreditni kartici ali izkoristiti pogodbo o prenosu stanja. Čeprav bo vaša kreditna ocena še vedno prizadeta, lahko škodo popravite tako, da čim prej zmanjšate stanje na kreditni kartici.

Koraki, ko boste uredili kreditne kartice

Koraki, ko boste uredili kreditne kartice

Vaša kreditna omejitev je najvišje stanje na računu, ki vam ga lahko izda izdajatelj kreditne kartice, vendar to ne pomeni, da bi morali izkoristiti celotno razpoložljivo dobroimetje. Če povečate kreditno kartico – to je zaračunavanje stanja do vaše kreditne omejitve – bi vas to lahko stalo točk, saj kreditne ocene upoštevajo znesek kredita, ki ga uporabljate. 1 Doseganje kreditne omejitve, ne da bi odplačali Stanje na kreditni kartici vsak mesec je lahko tudi znak, da trošite več od svojih zmožnosti.

Kako je videti, kako biti izčrpan

Recimo, da imate kreditno kartico z omejitvijo 4000 USD. Če je vaše stanje tudi 4.000 USD, ste izpraznili kreditno kartico in nimate več prostora za porabo. Kakršne koli provizije ali celo mesečne obresti lahko vaše stanje presežejo 4000 USD.

Opomba: Izdajatelji kreditnih kartic morajo pridobiti vaše dovoljenje pred obdelavo transakcij, ki bi vas potisnile čez vaš kreditni limit. V nasprotnem primeru, če se niste prijavili, bodo te transakcije zavrnjene. Številni izdajatelji kreditnih kartic v cene svojih kreditnih kartic ne vključujejo več provizije za kreditno omejitev. 

Koraki, da se vrnete od tega, da bi bili izčrpani

Visoka stanja na kreditnih karticah so lahko posledica vaših lastnih potrošniških navad, tj. Nakupa več, kot si lahko privoščite, ali nakupovanja. To ne velja za vse. V finančnih težavah, na primer zaradi ločitve ali izgube službe, se boste morda morali zanašati na svoje kreditne kartice, da pokrijete svoje običajne stroške. V obeh primerih obstaja način, kako poravnati stanje na kreditni kartici in se rešiti dolga na kreditni kartici.

Nehajte porabljati za svoje kartice

Preden lahko poravnate stanje na kreditni kartici, boste morali nehati trošiti. V nasprotnem primeru boste nenehno kopičili več ravnotežja. Ustavite kakršne koli naročnine na to kreditno kartico in jo odstranite kot plačilno možnost za vse nakupe z enim klikom.

Če imate finančno krizo, boste morda morali še nekaj časa biti odvisni od svojih kreditnih kartic, medtem ko iščete druge možnosti. Takoj, ko ste sposobni, pospravite kreditne kartice, dokler ne poravnate stanja.

Ocenite svoj proračun

Minimalno plačilo ni dovolj, če se želite znebiti visokega stanja na kreditni kartici. Stanje v višini 5000 USD pri 20,21% APR bo trajalo več kot 45 let, da se izplača z minimalnimi plačili (ob predpostavki, da so določena na 2% stanja) v skladu s kalkulatorjem za minimalno plačilo na kreditni kartici. Idealno bi bilo, če bi vsak mesec plačevali toliko, kolikor lahko, da bi bistveno napredovali pri zmanjševanju stanja na kreditni kartici.

Znesek, ki si ga lahko privoščite na svojo največjo kreditno kartico, je odvisen od vašega mesečnega dohodka in stroškov. Upoštevanje proračuna vam pomaga ugotoviti, kje lahko zmanjšate porabo in sprostite sredstva za dobroimetje na kreditni kartici.

Če še nimate proračuna, je pravi čas, da ga ustvarite. Bolje boste razumeli svoje stroške in imeli trden načrt porabe za mesec.

Nastavite plačilni načrt

Ko enkrat veste, koliko lahko vsak mesec plačate s svojo kreditno kartico, lahko ustvarite načrt za poravnavo stanja. Odločite se, koliko boste vsak mesec plačevali za dobroimetje.

Z izdajateljem kreditne kartice se vam ni treba dogovarjati, vendar vam zapisovanje načrta plačila zagotavlja odgovornost in vam pomaga ugotoviti, kaj bi morali plačevati vsak mesec. 

Nasvet: Z kalkulatorjem izplačil s kreditno kartico ugotovite, koliko časa bo trajalo, da izplačate stanje na kreditni kartici na podlagi vašega mesečnega plačila.

Zmanjšajte stanje še hitreje, tako da izkoristite priložnosti za dodatna plačila. Če je vaša največja izplačilna kartica nagradna, razmislite o unovčenju vseh nabranih nagrad za dobropis na izpisku, da zmanjšate stanje.

Olajšajte obremenitev dolga

Če imate še vedno precej dobro kreditno oceno, imate morda še druge možnosti za reševanje vašega največjega stanja. Če prenesete dobroimetje na drugo kreditno kartico – idealno tisto z 0% promocijskim letnim letom za nakazila – boste povečali učinek svojih plačil. Brez obresti, ki se mesečno dodajo na vaše dobroimetje, celotno plačilo prispeva k zmanjšanju stanja na vaši kreditni kartici.

Osebno posojilo je še ena možnost za “odplačilo” stanja na kreditni kartici. Še vedno boste dolžni enako količino denarja, toda konsolidacija z osebnim posojilom vam daje fiksno mesečno plačilo in določen urnik plačil. Idealno posojilo ima nižjo obrestno mero in razmeroma kratko dobo odplačevanja.

Opozorilo: Ko konsolidirate stanje na kreditni kartici, bodisi s prenosom stanja ali s poplačilom z osebnim posojilom, bodite previdni pri ponovni uporabi kreditne kartice. Morda vas bo zamikalo, da izkoristite novo razpoložljivo dobroimetje, vendar ne pozabite, da ponovna izdaja kartice pomeni dvojni dolg.

Poiščite pomoč

Še vedno imate možnosti, tudi če vaš kredit ni v najboljši formi. Najprej se lahko poskusite pogajati z izdajatelji kreditnih kartic. Če zaprosite za nižjo obrestno mero, boste znižali finančne stroške in omogočili večji del plačila za zmanjšanje stanja na kreditni kartici. Če izdajatelj kreditne kartice ne ponuja običajnih minimalnih plačil s kreditno kartico, lahko ponudi težave.

Sodelovanje s kreditno svetovalno agencijo je še ena možnost, ko se ne morete dogovoriti z izdajateljem kreditne kartice, imate na voljo več dovoljenih sredstev na kreditni kartici ali če potrebujete pomoč pri organizaciji svojih financ. Kreditno svetovalna agencija lahko z vami in vašimi upniki pripravi načrt odplačevanja z ugodnim mesečnim plačilom in določenim rokom odplačevanja.

Ključni zajtrki

  • Prvi korak k izplačilu največje kreditne kartice je prenehanje uporabe kreditne kartice.
  • Uporabite svoj proračun, da ugotovite, kaj lahko plačujete vsak mesec, in naredite načrt.
  • Raziščite druge možnosti, kot so prenos stanja, konsolidacija z osebnim posojilom, pogajanja o nižji obrestni meri ali svetovanje o potrošniških kreditih.

Strategije za odplačilo dolga s kreditno kartico z visokimi obrestmi

Strategije za odplačilo dolga s kreditno kartico z visokimi obrestmi

Če imate veliko dobroimetje na kreditni kartici z visokimi obrestmi, je lahko poplačilo stanja težko. To je zato, ker mesečni finančni stroški pojedo vaše minimalno plačilo, stanje pa se vsak mesec zniža le za majhen znesek.

Dlje ko potrebujete za poplačilo stanja, več boste porabili za obresti. Ta postopek lahko znatno škoduje vaši finančni stabilnosti, preprečuje vam prihranek denarja ali doseganje velikih življenjskih mejnikov, kot je nakup hiše ali upokojitev.

Na odplačilo dolga na kreditni kartici lahko pristopite na več načinov, vključno z visoko obrestnimi karticami, s katerimi boste lažje prevzeli nadzor nad svojimi financami.

Zakaj se dolg z visokimi obrestmi težko poplača?

Visoke obrestne mere otežujejo poplačilo dolga, ker se obresti znatno povečajo vsak mesec. To pomeni, da če plačate le minimalno plačilo, gre večina za obresti, ki ste jih dolžni.

Le majhen del dejansko gre za zmanjšanje vašega dolga. Naslednji mesec se doda več obresti, kar znova povečuje dolg in čas, ki ga potrebujete za poplačilo dolga.

Kako se obresti za dolg na kreditni kartici kopičijo

Če bi imeli 1.000 USD dolga na kreditni kartici z APR 15% in bi plačali najmanj 25 USD na mesec, bi si ustvarili skoraj 400 USD obresti, zaradi učinkov pa bi potrebovali 56 mesecev, da izplačate celoten znesek sestavljenih obresti.

Če boste še naprej kopičili več dolga, na primer z nadaljnjo uporabo kreditne kartice z visokim obrestnim merom, ki ima ravnotežje, bo trajalo še dlje, da se izplača. Na koncu boste morda plačali veliko več obresti kot stroški vaših nakupov.

Na srečo obstaja več strategij, s katerimi se lahko rešite izpod visokih obresti in začnete prevzeti nadzor nad svojimi financami.

Prosite za nižjo obrestno mero

Upniki so včasih pripravljeni znižati obrestne mere, zlasti za imetnike kartic, ki so vedno plačevali pravočasno ali so zamudili le eno ali dve plačili. Če ste ponavadi zanesljivi pri plačevanju, pokličite izdajatelja kreditnih kartic in vprašajte, ali vam lahko ponudijo višjo stopnjo, kot jo imate trenutno.

Namig: če prejemate ponudbe za druge kreditne kartice z nižjimi cenami, jih lahko uporabite kot pogajalski žeton.

Prenesite dobroimetje na kreditno kartico z nizko obrestno mero

Nekaj ​​mesecev brez obresti je morda vse, kar potrebujete za poplačilo dolga in poplačilo stanja. Če imate dobro kreditno sposobnost, se lahko kvalificirate za dobro obrestno mero za prenos stanja.

To vam bo omogočilo, da prenesete stanje na eni kartici na novo kreditno kartico z nižjo obrestno mero, včasih celo brez obresti v uvodnem obdobju.

Pomembno: Preberite drobni tisk, da boste razumeli, kako dolgo imate na voljo nizke ali neobrestne mere. V tem času želite poplačati celotno stanje; v nasprotnem primeru boste spet začeli kopičiti obresti.

Iskanja ne omejujte na kreditne kartice za prenos stanja. Nagradne kartice imajo pogosto tudi dobre stopnje prenosa stanja.

Če nimate dovolj razpoložljivega kredita za prenos celotnega stanja na eno kreditno kartico, lahko premikanje dela še vedno olajša breme in vam pomaga, da prej poplačate svoj dolg. Vendar bi to morali storiti le, če ste prepričani v svojo sposobnost omejiti svojo porabo in ne zadolžite dveh kart, namesto samo ene.

Plačajte kolikor lahko

Z dolgom z visokimi obrestmi gre večina vašega mesečnega plačila za obresti. Če želite napredovati pri odplačilu glavnice, morate plačila povečati.

Uspešnejši boste, če boste plačali minimalno za vse druge dolgove in ves svoj dodaten denar namenili enemu dolgu z visokimi obrestnimi merami. Ko odplačate en dolg, lahko dolg delate z naslednjo najvišjo obrestno mero itd., Dokler ne poravnate vseh dolgov.

To je znano kot plazovita metoda odplačevanja dolga.

Zmanjšajte stroške

Če se trudite odplačati dolg z visokimi obrestmi, boste verjetno morali bistveno spremeniti svojo porabo in proračun, da boste imeli prostor za dodatna plačila. Porabo lahko zmanjšate na več načinov:

  • Zabava : Odklopite kabel, zmanjšajte število naročnin na pretakanje in zmanjšajte prehranjevanje.
  • Zdravje : Zmanjšajte uživanje alkohola in kajenje cigaret, zmanjšajte količino kave in gaziranih pijač.
  • Pripomočki : Zmanjšajte ali zvišajte temperaturo na termostatu za dve stopinji, ugasnite luči in ventilatorje, ko zapustite prostore, z napajalnim trakom odklopite neuporabljene naprave.
  • Življenje : Premaknite se v cenejše stanovanje, oglasite se za sostanovalca, se preselite k prijateljem ali družini.
  • Živila : Zmanjšajte porabo mesa, jejte poceni beljakovine, kot sta leča ali fižol, izogibajte se prigrizkom ali pripravljenim obrokom, uporabite kupone v trgovini.

Če iz svojega proračuna iztisnete več denarja, boste imeli več, kar boste morali plačati za dolg na kreditni kartici. Če na primer opustite dve storitvi za pretakanje, boste morda imeli na razpolago dodatnih 20 USD za dolg na kreditni kartici. Če jeste enkrat manj na teden, je to dodatnih 40 USD na mesec. Skupaj je to že dodatnih 60 USD pri mesečnem plačilu s kreditno kartico.

Namig: če se vam preveč proračuna zdi preveč ali nevzdržno, poskusite zmanjšati porabo samo v eni kategoriji na mesec, nato pa naslednji mesec preklopite na novo. Tako boste lahko prihranili denar, ne da bi se počutili prikrajšane, sčasoma pa vam bodo pomagali zgraditi nove potrošniške navade.

Počakajte nekaj mesecev

Če iz svojega proračuna absolutno ne morete iztisniti nobenega dodatnega denarja in ne morete ustvariti nobenega dodatnega dohodka, boste svoj cilj brez dolgov morda morali odložiti za nekaj mesecev.

Medtem ko čakate na dodatna plačila:

  • Izogibajte se dodatnim bremenitvam kreditne kartice z visokimi obrestmi.
  • Bistveno plačajte samo z gotovino.
  • Nadaljujte z minimalnimi plačili na svojih kreditnih karticah, da preprečite zdrs kreditne ocene in ne povečate dolga.

Da, še vedno boste porabili pomemben denar za obresti. Če pa si trenutno ne morete privoščiti odplačevanja dolga z visokimi obrestnimi merami, si tega preprosto ne morete privoščiti.

Namig: če ne morete več zmanjšati proračuna, poiščite načine za povečanje dohodka, na primer zaposlitev na drugem delovnem mestu, prodaja neuporabljenega nakita ali elektronike ali opravljanje sosedskih opravil, kot sta sprehajanje psov in delo na dvorišču.

Počakajte dva ali tri mesece, nato ponovno ocenite svoj proračun in stroške, da vidite, ali se je kaj spremenilo. Takoj ko ste sposobni, začnite reševati svoj dolg.

Najprej se lotite manjših dolgov

Če se najprej znebite dolga z visokimi obrestmi, morda ni najboljša strategija za vas, če je stanje tako visoko, da se počutite preobremenjeni. V tem primeru boste morda ugotovili, da bo izplačilo manjših sredstev na drugih posojilih ali kreditnih karticah sprostilo denar za vaše večje dolgove z visokimi obrestmi.

Naredite seznam svojih dolgov, da ugotovite, katere lahko plačate zdaj in na katere morate počakati. Nato nadaljujte z minimalnim plačilom za vse vaše dolgove, medtem ko odvečni denar usmerite v poplačilo najmanjšega.

Ko se znebite manjših dolgov, lahko vzamete denar, ki ste ga dali tem, in začnete odplačevati naslednjega po vrsti. Ko bo vsak dolg odplačan, boste morali drugim dati več.

To je znano kot način odplačevanja dolžniške kepe.

Opomba: Ta metoda pogosto traja dlje kot metoda plazov dolga in verjetno boste plačali več obresti. Vendar boste lahko videli, kako dolgovi hitreje izginjajo in ta občutek uspeha vam lahko poveča motivacijo za nadaljnje odpravljanje dolga.

Poiščite kreditno svetovanje

Glede na vaš dolg, dohodek in odhodke vas bo kreditni svetovalec morda lahko vpisal v načrt upravljanja dolga (DMP).

Pri DMP vam upniki znižajo obrestno mero in mesečno plačilo. Nižje obrestne mere lahko izkoristite tako, da pošljete večja mesečna plačila in prosite kreditnega svetovalca, da najprej doda dodatno plačilo na vašo najvišjo stopnjo.

Ulov je v tem, da med uporabo DMP ne morete uporabljati svojih kreditnih kartic, na vašem kreditnem poročilu pa je zapisano, da ste sodelovali s kreditnim svetovalcem. Vendar se morda splača končno rešiti dolga, kar škoduje tudi vašemu kreditnemu poročilu.

Kaj je mreža kreditnih kartic? Definicija in primeri

Kaj je mreža kreditnih kartic?  Definicija in primeri

Mreža kreditnih kartic pooblašča, obdeluje in določa pogoje transakcij s kreditnimi karticami ter prenaša plačila med kupci, trgovci in njihovimi bankami. 

Ugotovite, kako se obdelujejo plačilne transakcije in kje je (ali ne) verjetno sprejeta vaša kartica, da boste kar najbolje izkoristili vaše nakupe s plastiko. 

Kaj je mreža kreditnih kartic?

Ko potapljate, tapnete ali podrsate s kreditno kartico, da opravite nakup v trgovini ali vnesete številko kartice v spletu, od izdajatelja kartice zahtevate, da trgovcu plača. Toda to plačilo mora najprej opraviti mreža kreditnih kartic.

Mreže kreditnih kartic posredujejo informacije med trgovsko banko prevzemnico in banko izdajateljico ali izdajateljem kartice (finančna institucija, ki vam je izdala kartico v imenu mreže, kot sta Mastercard ali Visa), da se odločijo, ali lahko opravite nakup ali ne, in olajšajo nakup.

Opomba: Mreži Visa in Mastercard pokrivata kreditne kartice, debetne kartice, predplačniške debetne kartice in darilne kartice. Omrežje American Express vključuje samo kreditne kartice, darilne kartice in predplačniške debetne kartice, mreža Discover pa vključuje kreditne kartice in debetne kartice prek svojega povratnega gotovinskega računa.

Kako delujejo mreže kreditnih kartic

Čeprav ta plačilna omrežja delujejo v zakulisju, je postopek dokaj enostaven. Spodaj je podroben primer delovanja omrežja kreditnih kartic, ko s kartico kupujete. 

  1. Če želite plačati frizuro v višini 50 USD, s kartico ABCD Bank Visa povlecite ali potopite kartico na prodajnem sistemu Lola’s Hair Salon (POS). 
  2. Lola POS posreduje podatke o vaši kartici in znesek v dolarjih banki Lola (banka prevzemnica). 
  3. Ta banka nato pošlje zahtevo v omrežje vaše kartice, Visa.
  4. Nato mreža Visa elektronsko “govori” z izdajateljem vaše kartice ABCD Bank, da bi ugotovila, ali odobriti ali zavrniti transakcijo.
  5. Banka ABCD odobri transakcijo, omrežje pa jo pošlje nazaj v sistem Lola POS. Izdajatelj kartice vam za transakcijo zaračuna 50 USD, banka Lola pa prejme 50 USD (minus provizije). 

Celoten postopek je hiter in poteka v nekaj sekundah.

Vrste omrežij kreditnih kartic

Obstajajo štiri glavna podjetja, ki delujejo kot mreže kreditnih kartic za obdelavo plačil:

  • Visa : To je samo plačilno omrežje; to pomeni, da ne izda kreditnih kartic neposredno potrošnikom, čeprav boste na številnih karticah videli logotip Visa, da bi prepoznali njihovo povezanost s plačilno mrežo kartice. Visa nadzira tudi ugodnosti Visa Signature, povezane z nekaterimi kreditnimi karticami, kot so privilegiji za premium najem avtomobila in hotelske ugodnosti.
  • Mastercard : Še enkrat, to je samo mreža kreditnih kartic. Ima pa svoj nabor zaščitnih kartic in ugodnosti, kot so zaščita pred krajo identitete in razširjena jamstva.
  • American Express : American Express je mreža kreditnih kartic in izdajatelj kartic, ki izdaja kreditne kartice in obdeluje plačila za kartice z njegovim logotipom. Ponuja tudi ugodnosti za imetnike kartic, kot je potovalno zavarovanje.
  • Odkrijte : omrežje kartic in izdajatelj kartic ponujata ugodnosti, kot je sekundarno zavarovanje avtomobilskih trkov.

Nasvet: Ko kupujete v novi trgovini ali na neznanem kraju, predhodno raziščite, katere mreže kreditnih kartic sprejemajo. Razmislite o tem, da bi v denarnici hranili več (in različnih) kartic iz različnih omrežij kartic ali zgolj staro gotovino, da boste vedno imeli možnost rezervnega plačila. Upoštevajte: Kreditne kartice trgovin na drobno lahko delujejo na lastnih, manjših mrežah kreditnih kartic, kar vam omogoča, da nakupe s svojo kartico kupujete samo v teh trgovinah.

Zakaj je vaša mreža kreditnih kartic pomembna

Plačilno omrežje, s katerim deluje vaša kartica, je pomembno, ker trgovci ne smejo sprejemati kreditnih kartic iz vseh plačilnih omrežij. Trgovina ali bencinska črpalka lahko sprejema kreditne kartice Mastercard ali Visa, ne pa tudi kreditnih kartic American Express ali Discover. Če potujete, se omrežja kartic v tujini lahko razlikujejo od tistih, ki ste jih vajeni v ZDA. Če rutinsko trošite denar pri istih trgovcih ali imate več kreditnih kartic, ki delujejo v različnih omrežjih kart, to morda ne bo problem. Če pa nameravate potovati zunaj ZDA in imate kartice le iz enega omrežja, kot je American Express, si oglejte spletne zemljevide mest sprejema na spletnem mestu omrežja kartic.

Banke prevzemnice za obdelavo plačil s kartico plačujejo medsebojne izmenjave in druge provizije, zato trgovci včasih izberejo in sprejmejo mreže kreditnih kartic glede na stroške. Pristojbine se razlikujejo, vendar so nekatera omrežja za prodajalce dražja od drugih. Na primer, American Express običajno zaračunava višje provizije od svojih konkurentov. Če prodajalec natančno spremlja spodnjo vrstico, se lahko odloči za sprejemanje plačil samo v omrežjih z nizkimi provizijami. To lahko zanje prihrani denar, a za vas neprijetno. 

Ključni zajtrki

  • Mreža kreditnih kartic ureja avtorizacijo in obdelavo transakcij s kreditnimi karticami.
  • Ta omrežja prenašajo informacije med bankami prevzemnicami in izdajateljicami, da olajšajo transakcije.
  • Obstajajo štiri glavna omrežja kreditnih kartic, omrežje, na katerem deluje vaša kartica, pa odvisno od tega, s kom in kje lahko poslujete s kreditno kartico.

Zakaj je uporaba kreditne kartice v nujnih primerih tvegana?

Zakaj je uporaba kreditne kartice v nujnih primerih tvegana?

Imeti kreditno kartico, ki jo lahko uporabite v nujnih primerih, se zdi dobra ideja. Če vas kdaj kaj čaka – recimo, da je treba peč zamenjati, ali če potrebujete večje popravilo avtomobila – jo lahko plačate s kreditno kartico. Toda glede na kreditno kartico za kritje nepričakovanih stroškov ni najboljša finančna poteza.

Uporaba kreditne kartice v izrednih razmerah je kot pridobitev posojila

Navaja očitno, vendar pomislite, kaj to pomeni. To pomeni, da najemate posojilo za kritje nujnih stroškov, ker si ga ne morete privoščiti, da bi ga plačali iz žepa. To pomeni, da boste morali denar vrniti.

Če si ne morete privoščiti, da bi ga vrnili naenkrat, to pomeni, da boste morali plačati obresti. Če s to kreditno kartico še ne bi mesečno plačevali, bi imeli še en mesečni strošek, ki bi ustrezal vaši trenutni porabi.

Če imate kreditno kartico, manj verjetno iščete druge rešitve v nujnih primerih

Če imate kreditno kartico kot nujni sklad, lahko postanete leni. Morda ne boste iskali rešitve za naredi si sam ali se pogajali za nižjo ceno ali nakupovali za boljše cene, ker menite, da že imate izvedljivo rešitev – svojo kreditno kartico.

Kaj pa, če bi namesto s kreditno kartico porabili denar iz sklada za nujne primere? Verjetno bi želeli zadržati čim več tega denarja, zato bi verjetno poskušali najti cenejše alternative za odpravo težave.

Uporaba kreditne kartice za plačilo nujnih primerov vas tvega, da greste v dolg

Tehnično ste že vsaj malo dolžni, ko položite dobroimetje na kreditno kartico. Toda zaračunavanje ene kreditne kartice, tudi v nujnih primerih, lahko ustvari zagon, ki vodi do drugih stroškov kreditne kartice in morda več dolga, kot si ga lahko privoščite.

Paziti morate na skušnjavo, da bi poleg trenutnega stanja poravnali stroške s kreditne kartice in se odločili, da ne boste kupovali dodatnih kreditnih kartic, dokler ne odplačate dolga v sili.

Neaktivna kreditna kartica se lahko prekliče ali omeji

Če imate kreditno kartico, ki jo varčujete za nujne primere, jo lahko po nekaj mesecih neuporabe prekličete. Lahko pa vam izdajatelj kreditne kartice zmanjša kreditno omejitev, kar otežuje financiranje celotnega nujnega stanja na vaši kreditni kartici. Na koncu lahko za plačilo stroškov uporabite razpoložljivo dobroimetje na več različnih kreditnih karticah.

Zanašanje na kreditno kartico v sili vas prepušča na milost in nemilost izdajatelju kreditne kartice, ki se lahko ali ne odloči, da vam bo podaljšal dovolj dobroimetja za nujne primere.

Druga ali tretja nujna pomoč lahko vaše finance uide izpod nadzora

Nobenega zagotovila ni, da se bodo izredne razmere pojavljale ena za drugo in šele potem, ko boste dobro počistili stanje na kreditni kartici iz prejšnjih nujnih primerov. Navsezadnje gre za nujne primere; pojavijo se naključno. Kaj pa, če se zgodi še ena nujna situacija in je vaša kreditna kartica že presežena od prve nujne pomoči? Seznam možnosti se skrajša, ko se stanje na kreditni kartici poveča.

Težko bo z rezervo na kreditni kartici zgraditi nujni sklad

Prihranek denarja je lahko težaven, kar je lahko del razloga, ker še nimate nujnega sklada. Ko boste izvedli minimalna (ali višja) plačila s kreditno kartico, bo še težje zgraditi nujni sklad. Predstavljajte si, če bi pred nujno prihranili. Potem bi denar, ki ga zdaj porabite za plačilo s kreditno kartico (in obresti), šel nazaj v vaše prihranke in morda zaslužil obresti.

Če v času izrednih razmer nimate dovolj prihranka, da bi pokrili nepričakovane stroške, nimate veliko možnosti. Torej je seveda izposoja s kreditno kartico boljša od mnogih drugih možnosti, kot je na primer prekoračitev bančnega računa ali najem posojila do plače.

Lahko ste prepričani, da se bodo v življenju pojavile finančne nesreče. Ker veste, da je bolje, da jih plačate iz žepa, namesto da bi jih dali na kreditno kartico, je zdaj čas, da začnete graditi sklad za nujne primere.

Morda ne boste mogli vložiti veliko denarja v svoj nujni sklad, vendar začnite tam, kjer lahko; 25 USD ali 50 USD na mesec se sešteva. Določite cilj za sredstva v sili, na primer 500 ali 1000 dolarjev, in si prizadevajte za to. Ne ustavi se tam; idealen sklad je šest mesecev življenjskih stroškov, zato naj bo vaš dolgoročni cilj.

Kako najbolje primerjati potovalne kreditne kartice?

Kako najbolje primerjati potovalne kreditne kartice?
Kreditne kartice na ozadju zemljevida sveta

Če rezervirate potovalno kreditno kartico, je potovanje lahko cenejše.

Če s svojim bivanjem zaslužite točke ali milje, jih boste morda lahko unovčili kot dobropis za letalske vozovnice, hotele in druge potovalne nakupe.

Vaša kartica vam lahko dovoli, da te točke ali milje uporabite za rezervacijo naslednjega potovanja. Da ne omenjam, nekatere potovalne kartice imajo dodatne ugodnosti, s katerimi lahko vaše potovanje naredite bolj udobno. Te ugodnosti vključujejo brezplačen dostop do salona, ​​nadgradnje hotelov in potovalno zavarovanje.

Kako pa primerjate potovalne kreditne kartice in poiščete pravo? Ko iščete naslednjo potovalno izkaznico, vam bodo ti nasveti pomagali najti idealno ujemanje. 

Začnite s svojimi potrebami

Ko izbirate potovalno kreditno kartico, je koristno razmisliti, kako jo boste uporabili in kaj boste potrebovali za vas.

Nekateri popotniki lahko na primer prednostno zaslužijo največ milj ali točk na potovanju. Druge bo morda bolj zanimalo, kako izkoristiti ugodnosti za potovanja in ugodnosti, kot so brezplačen dostop do salona ali dobropis v korist Global Entry ali TSA Precheck (pospešeni varnostni / carinski postopki).

Na koncu bi morala vaša odločitev odražati vaše razloge za pridobitev potovalne kreditne kartice. Nekaj ​​koristnih točk, ki jih je treba upoštevati, so:

  • Kako pogosto potujete ali nameravate potovati
  • Kje najpogosteje rezervirate potovanja: znotraj ZDA in zunaj ZDA
  • Vaša običajna letna poraba za potovanja
  • Katere ugodnosti ali ugodnosti so lahko najbolj dragocene
  • Ne glede na to, ali vas zanima nagrajevanje in če je tako, ali so prednostne točke ali milje 

Kartice za potovalne nagrade skupaj

Če ste oddaljeni nekaj kilometrov, se lahko nagnete k kreditni kartici letalske družbe z blagovno znamko. Kreditne kartice z blagovno znamko sponzorirajo dve stranki – izdajatelj kreditne kartice in potovalna znamka, najpogosteje letalski prevoznik ali hotel.

Če ima hotel ali letalski partner svoj program zvestobe za potovanja, lahko s svojim članstvom v zvestobi zaslužite dodatne točke ali milje. Te dodatne točke ali milje se pogosto dodajo točkam ali miljam, ki jih že zaslužite pri nakupih s svojo kartico.

Ta vrsta kartice je lahko manj koristna za potovanje, če rezervirate pri drugih blagovnih znamkah ali če jo uporabljate za vsakodnevne nakupe.

Pri tehtanju kartice z blagovno znamko je treba upoštevati, ali ste zvesti tej blagovni znamki ali če pogosto rezervirate pri konkurenčnih hotelih ali letalskih družbah.

Splošne kartice potovalnih nagrad 

Če ponavadi rezervirate pri več blagovnih znamkah, vam bo morda bolje, če dobite kreditno kartico s splošnimi potovalnimi nagradami, ki vam daje dodatne točke ali milje pri vseh nakupih potovanj, ne pa nakupe pri določeni letalski družbi ali hotelu.

Splošne potovalne kartice ponujajo prednost prilagodljivosti. Če niste prepričani, kakšne bodo vaše potovalne potrebe, vas splošna kartica za potovalne nagrade ne pripelje do letalskega potovanja ali hotelskega bivanja.

Te kartice so v vseh okusih, od osnovnih, skromnih kart za nagrade, kot je Discover It Miles, do premium American Express Platinum, ki ponuja več luksuznih ugodnosti.

Primerjajte lastnosti in ugodnosti potovalne kartice

Ko ugotovite, kaj potrebujete za potovalno kreditno kartico, razmislite o posebnostih in ugodnostih, ki jih želite ponuditi. 

Začnite s strukturo zaslužka za nagrade

Začnite s preverjanjem strukture zaslužka na kartah. Ali boste zaslužili pavšalni znesek točk – na primer 2 milji za vsak dolar, ki ga zapravite na kartici – ali so nagrade na več nivojih?

Če so nagrade razvrščene, katere kategorije porabe ponujajo največ točk ali kilometrov?

Na primer, splošna potovalna kartica vam lahko da 2 točki ali milje za vsak dolar, ki ga porabite za restavracije in potovanja, in 1 točko za vse ostalo.

Kartice za hotelske nagrade ponavadi dajejo največ točk za nakupe, ki jih opravite na njihovih spletnih mestih in na njihovih posestvih. Lahko imajo tudi sekundarni bonus za potovanja in prehranjevanje, ki je višji od osnovne stopnje nagrad.

Letalske kartice vam običajno dajo en bonus za nakupe z njimi in osnovno stopnjo 1 točko na dolar, porabljeno za vse druge nakupe, ki jih opravite.

Importan: Razmislite, ali obstaja omejitev števila točk ali milj, ki jih lahko vsako leto zaslužite za nakupe, in ali imajo te nagrade datum poteka veljavnosti.

Primerjajte možnosti unovčenja

Nato si oglejte, kako lahko unovčite nagrade in morebitne omejitve odkupov. Preverite datume izpada (datume, ko ne morete rezervirati nagradnih letov ali nočitev v hotelih) in pravila, kako lahko svoje nagrade uporabite za rezervacijo.

Na primer, nekatere splošne kartice za nagrade za potovanja ponujajo bonus za nagrado, ko unovčite potovanje ali ga izkoristite prek spletnega portala za potovanja na kartici. Drugi vam omogočajo, da nagrade prenašate na druge potovalne partnerje.

Če so prenosi dovoljeni, najprej preverite vrednost prenosa. Nekatere karte prenašajo točke v razmerju 1: 1, ne pa vse karte. Pomembno je zagotoviti, da pri unovčenju točk ali kilometrov za potovanje ne izgubite vrednosti.

Chase Sapphire Preferred Card je primer kartice, ki daje odkupne bonuse in omogoča prenos točk potovalnim partnerjem.

Ko s svojimi točkami rezervirate potovanje prek portala Chase Ultimate Rewards, vaše točke dosežejo 25% povečanje. Točke lahko prenesete tudi na več potovalnih partnerjev po razmerju 1: 1.

Po drugi strani pa imajo točke in kilometri na hotelskih in letalskih karticah največjo vrednost, ko jih unovčite za nočitev in nagradne lete.

Opomba: Oglejte si potovalne partnerje, ki so na seznamu, saj imajo nekatere potovalne kartice lahko obsežnejšo partnersko mrežo kot druge ali partnerji, ki vam bolj ustrezajo. 

Poiščite dodatke za potovanje

Nato primerjajte potovalne kreditne kartice, da vidite, kakšni dodatki so vključeni. Nekatere funkcije, ki jih lahko najdete na potovalni kartici, vključujejo:

  • Uvodni bonusi za nagrade
  • Brezplačne prijavljene torbe
  • Brezplačen dostop do salona
  • Brezplačne nadgradnje hotela ali nočitve
  • Brezplačen dostop do brezžičnega interneta med potovanjem
  • Zasluge za nakupe med letom
  • Dobropisi za TSA Precheck ali Global Entry

V idealnem primeru bi potovalna izkaznica ponujala najboljšo kombinacijo nagrad in ugodnosti, ki ustrezajo vašim individualnim potovalnim navadam in željam.

Če razmišljate o kartici z blagovno znamko, natančno preučite morebitne dodatne ugodnosti programa zvestobe potovalnega partnerja.

Nekateri hotelski programi lahko na primer za člane programa nudijo brezplačen zajtrk in pozno odjavo, če so na voljo. 

Primerjajte stroške

Nazadnje, ko kupujete potovalne kreditne kartice, upoštevajte stroške, ki jih boste plačali za kartico.

Začnite z letno pristojbino. Razmislite, kaj dobite v zameno za tisto, kar plačujete. Na primer premijska kreditna kartica za potovanja ponuja izjemno dragocene funkcije in ugodnosti, vendar boste morda potrebovali več kot 500 USD letne provizije za shranjevanje ene od teh kartic.

Če boste plačali letno pristojbino v tem obsegu ali katero koli letno pristojbino v zvezi s tem, je pomembno, da zagotovite, da tisto, kar dobite s kartice, uravnoteži stroške njene uporabe.

Nato primerjajte provizije za tuje transakcije. Te provizije veljajo za nakupe zunaj ZDA. Čeprav obstaja veliko potovalnih kreditnih kartic, ki te provizije ne zaračunavajo, pa nekatere. Pomembno je torej, da se zavedate, kaj boste plačali za nakupe v tujini, če pogosto potujete v tujino.

Na koncu si oglejte še letno odstotno stopnjo ali APR, ki predstavlja letne stroške vodenja stanja na vaši kartici. Višji kot je APR, več bodo stali vaši nakupi, če boste imeli vsak mesec ravnovesje v primerjavi s celotnim plačilom računa.

Nikoli ne bi smeli nositi kreditne kartice iz meseca v mesec – drago je. Če to storite s kartico za potovalne nagrade, boste odpravili morebitne ugodnosti, ki ste jih zaslužili.

Spodnja črta

Izbira ustreznega dobropisa za potovalne nagrade je odvisna od vaših potovalnih želja in dnevnih navad porabe.

Poskusite najti kartico, ki vam ponuja ugodnosti za potovanje, ki jih lahko izkoristite. Poiščite možnosti, ki prinašajo nagrade kategorijam, v katerih trošite denar.

In na koncu razmislite, koliko vas bo stala letna pristojbina. Pomembno je, da izkoristite dovolj nagradnih letov, nočnih nagrad in ugodnosti, da se letna pristojbina splača.

Bi morali dobiti kreditno kartico?

Bi morali dobiti kreditno kartico?

Če še nimate kreditne kartice, se je naravno vprašati, ali jo dobite. Nekateri morda priporočajo, da se držijo načina življenja samo z gotovino, da se ne zadolžujejo, vendar imajo kreditne kartice veliko koristi, če jih uporabljate odgovorno.  

Začnite s temi premisleki, nato pa pretehtajte prednosti in slabosti pri pridobivanju kreditne kartice, da se odločite, ali je primerna za vas.

Potrdite, da izpolnjujete minimalne zahteve

Če želite izpolniti pogoje za kreditno kartico, morate biti stari najmanj 21 let ali vsaj 18 let, če imate svoj preverljiv dohodek. 

Brez dohodka se lahko prijavite za račun s sopotnikom – kar dovoljuje le peščica izdajateljev kreditnih kartic – ali postanete pooblaščeni uporabnik na računu druge osebe. Toda v obeh primerih lahko kredit drugega uporabnika trpi, če opravljate nakupe, ki jih ne morete odplačati. Preden se premaknete naprej, se prepričajte, da razumejo tveganja, ko vas podpišejo ali dodajo kot pooblaščenega uporabnika.

Odločite se, ali želite plačati varščino

Če imate malo ali nič kreditne zgodovine, lahko kreditno pot začnete z zavarovano kreditno kartico. Vplačali boste gotovino, ki bo hkrati tudi vaša kreditna linija – na primer depozit v višini 300 USD vam bo dal kreditno omejitev v višini 300 USD. To ščiti izdajatelja kreditne kartice, če računa ne plačate: podjetje bo z vašim pologom pokrilo znesek, ki ga ne morete plačati. 

Nasvet: Sčasoma boste s pozitivno zgodovino plačil morda prešli na tradicionalno nezavarovano kreditno kartico in vrnili polog.

Prepričajte se, da ste pripravljeni na odgovornost

Čeprav se lahko kvalificirate za kreditno kartico, to še ne pomeni, da ste nanjo pripravljeni. Pomembno je, da nekaj preiskujete in razmislite, kako verjetno boste ohranili nizko stanje in pravočasno izvedli plačila. Vaš cilj bi moral biti, da vsak mesec v celoti plačate račun, da se izognete nabiranju obresti. 

Preden dobite kreditno kartico, boste morali redno plačevati mesečne račune pravočasno in upravljati debetno kartico, ne da bi pri tem prekoračili račun. Prav tako bi morali imeti nekaj izkušenj s spoštovanjem proračuna, tako da boste udobno ostali precej pod vašo kreditno mejo. 

Prednosti in slabosti kreditnih kartic

Zdaj lahko sprejmete veliko odločitev: ali bi morali dobiti kreditno kartico? Tu so glavne prednosti in slabosti kreditnih kartic.

Prednosti

  • Zgradili boste kreditno zgodovino
  • Zaščiteni boste pred odgovornostjo za goljufije
  • Na potovanju vam ni treba nositi gotovine
  • Lahko si prislužite denar ali nagrade za potovanje

Slabosti

  • Morda vas bo zamikalo, da bi preveč zapravili
  • Lahko se počutite bolj preobremenjeni z računi
  • Morda niste pripravljeni na plastiko

Pojasnjene prednosti

Ni dvoma, da vam kreditna kartica lahko polepša finančno prihodnost, prihrani denar in naredi vsakdanje življenje nekoliko bolj priročno.

Zgradili boste kreditno zgodovino

Če želite dostopati do drugih posojilnih produktov, ki jih boste morda potrebovali v prihodnosti, na primer hipoteke ali avtomobilskega posojila, morate vzpostaviti močne kreditne rezultate. Ko boste imeli dobre kreditne sposobnosti, boste dobili tudi boljše pogoje. Enostaven način za začetek ustvarjanja kreditne zgodovine je, da odprete kreditno kartico in jo varčno uporabljate – recimo za plačilo mesečne naročnine ali za bencin – in vsak mesec v celoti plačate račun. Nato boste posojilodajalcem lahko pokazali, da lahko odgovorno upravljate z denarjem in pravočasno plačujete.

Zaščiteni boste pred odgovornostjo za goljufije 

Ker so v naslovih pogosto kršitve podatkov, je pomembno, da zaščitite svojo identiteto in finančne račune, zlasti pri spletnem nakupovanju. Če ukradete podatke o vašem računu, imajo kreditne kartice manj odgovornosti in tveganj za prevare kot debetne kartice. Večina kreditnih kartic ima pravilnike, ki navajajo, da vam ne bo treba zagotoviti niti enega dolarja, če bodo izvedene goljufive transakcije. Po zakonu ste odgovorni za transakcije v vrednosti največ 50 USD, ki se zgodijo pred prijavo goljufije. 

Debitne kartice delujejo drugače. Glede na to, kdaj prijavite goljufijo, ste lahko odgovorni za celoten ukradeni znesek. Poleg tega, medtem ko poteka preiskava, vam sredstva na tekočem računu ne bodo na voljo.

Na potovanju vam ni treba nositi gotovine

Kreditne kartice so bolj priročne in varnejše, kot če imate v denarnici veliko denarja med potovanjem ali velikim nakupom. Nekatere kreditne kartice ne zaračunavajo provizij za tuje transakcije, kar pomeni, da lahko namesto da vzamete gotovino iz bankomatov, obremenjenih s pristojbinami, ali zamenjate gotovino po neugodnih cenah, lahko s svojo kartico kupujete na potovanju v tujino.

Zaslužite si lahko denarna povračila ali potovalne nagrade

Morda je najboljša ugodnost, če imate kreditno kartico, sposobnost zaslužiti nagrade za dnevno porabo. Pametni uporabniki lahko zaslužijo povračilo denarja ali točke, ki jih lahko unovčijo za vse, od dobropisov do brezplačnih letov letalskih prevoznikov. Že s prvo kreditno kartico bi lahko dobili priložnost za zaslužek, čeprav večina premium kartic pogosto zahteva odlično kreditno sposobnost. 

Ključno je, da se še vedno izogibate ravnotežju – tako vaš zaslužek ne bo izravnan s plačili obresti.

Pojasnjene slabosti

Kreditne kartice so lahko koristne, lahko pa tudi vir finančnih težav. Če ne veste, kako upravljati s kreditnimi karticami, lahko ustvarite krog dolgov, pozno plačevanje in uporaba velikega dela kreditnega limita pa lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno.

Lahko vas premami

Pridobitev kreditne kartice vas ne bi smela spodbujati k nakupu stvari, ki si jih ne morete privoščiti. Toda brez odgovornih navad porabe boste morda dobili ravnovesje, ki presega vaš proračun. Dobro pravilo je, da zapravite le tisto, za kar veste, da boste lahko do konca zapadli v celoti.

Lahko se počutite bolj preobremenjeni z računi

Če se komaj preživljate, medtem ko pokrivate druge stroške – vključno z najemnino, avtomobilskimi posojili, študentskimi posojili in komunalnimi storitvami – se kreditna kartica morda zdi rešilna bilka. Če pa kupujete in si takrat lahko privoščite le plačilo najnižjega dolga, si lahko hitro privoščite glavo. Osredotočite se na racionalizacijo stroškov in oblikovanje proračuna, ki se ga lahko držite, preden se obrnete na kreditne kartice.

Morda niste pripravljeni na plastiko

Če o kreditnih rezultatih, kreditnih poročilih, delovanju obresti in drugih ključnih pojmih o kreditni sposobnosti ne veste veliko, boste morda želeli počakati z uporabo kreditnih kartic, dokler ne boste pripravljeni. Nepravilna uporaba kredita bi lahko ogrozila vašo kreditno sposobnost in vplivala na vašo sposobnost, da dobite več kredita, ko ga potrebujete.

Nasvet: če ste šele na kreditnem področju, je posojilo za ustvarjalce kreditov morda boljša možnost kot kreditna kartica. Posojilodajalcu boste mesečno plačevali na varčevalni račun, do katerega boste imeli dostop ob koncu izposoje. Še vedno boste ustvarili kreditno zgodovino, vendar brez nošenja plastike.

Če ugotovite, da je pravi čas, da dobite kreditno kartico, je lahko pomemben gradnik vaše kreditne datoteke in priročno orodje za upravljanje in maksimiranje vašega finančnega življenja.

Če bi Teens in Študenti so kreditne kartice?

Dobre kreditne navade Začetek v mladosti

Če bi Teens in Študenti so kreditne kartice?  Dobre kreditne navade Začetek v mladosti

Dolg po kreditnih karticah, je velik problem, in vsako leto na milijone ljudi, ki se znajdejo v nad glavo. Obrestne mere naraščajo, plačila se zamudil, in kreditnih točk se premakniti v smetnjak. Medtem ko lahko dolg po kreditnih karticah finančno uničujoče, kreditne igra pomembno vlogo v našem življenju. Želite kupiti hišo? Razen če imaš veliko denarja v banki, da plača denar, boste morali kredit. V nekaterih primerih, tudi najem stanovanja, pridobivanje zavarovanj, ali se uporabljajo za delo, lahko zahteva vaše kreditne zgodovine bo potegnil.

Brez kredita, lahko pa bi tudi nekaj osnovnih stvari težje.

Mladi in dolgov

Ko nekdo dopolnila 18 let in lahko izpolnjujejo pogoje za svoje kreditne kartice in posojila, so postali glavna tarča za posojilodajalce. Kreditne kartice podjetja vedo, da so mladi odrasli želijo začeti svojem odraslem življenju, in to pogosto zgodi, ko gredo off na kolidž. Torej, veliko college kampusa napolnjena z bankami in ponudniki kreditnih kartic daje zastonj darila za prijavo, in sicer tako, da je zelo enostavno narediti.

Resnični problem je, da je za mnoge od teh študentov, bo to prva kreditna kartica s katerimi se srečujejo. Oni niso pozorni na obrestne mere, pogoji in funkcij kartic. Kartica se odločijo jih lahko ustanovi za neuspeh že od samega začetka.

Prav tako mnogi mladi niso dovolj poučeni o kreditnih karticah in dolga. Morda veste, da boste morali plačati denar nazaj, vendar pa ne sme biti pripravljeni razumeti učinek visokih obrestnih mer, minimalnih plačil, in uničujoč učinek, da lahko zamude pri plačilih povzroči.

In ko je večina mladih relativno nizko plačanih ali krajšim delovnim časom, delovna mesta, lahko postane težko držati korak s kreditno kartico na plačila, če so dobili izpod nadzora.

Zakaj večina študentje potrebujejo kredit

Z vsemi negativnimi posledicami kreditne kartice dolga, dejstvo je, da mora večina študentov, ali pa bi vsaj imeti kreditno kartico.

Če iz kakršnega koli razloga na vse, to je vzpostavitev kreditne zgodovine. Morate kredit za izgradnjo bonitetno oceno, tako da dobimo kreditno kartico v mladosti je preprost način, da to storijo. Prav tako je eden od pomembnih dejavnikov svoj rezultat Fico je dolžina kreditne zgodovine. Torej, prej boste vzpostavili kreditno linijo, bo več vaše kreditne zgodovine je, ko pride čas, da vzeti resno posojilo, kot je nakup hiše.

Ne samo to, ampak kreditne kartice so super za nujne primere. Večina študentov ne bo imela pomembnega sili sklad denarnih sedi na bregu, tako da imajo možnost, da pridejo do denarja v primeru izrednih razmer, je pomembno. Kot starš, si verjetno ne želite, da razmišljajo o svojem sinu ali hčeri končajo, če pokvari avto, ali prihaja do denarja, če jih potrebujejo za letenje dom sili, tako da lahko s kreditno kartico zagotavljajo dobro varnostno mrežo .

To je še vedno gor za starše

Če želite, da vaš otrok, da imajo dobre navade porabe in upreti skušnjavi, da lahko pridejo s imajo kreditno kartico, to je do vas, da jih izobraževati. Vedeti morajo prednosti, ki imajo kartice in pogubne posledice, ki lahko pridejo pred zlorabo.

Kot starš, morate usesti s svojim sinom ali hčerko, preden se odpravite sami.

Pogovorite se, zakaj je pomembno, da imajo kreditne kartice in kreditne zgodovine. Prav tako naj bi jim pomagal najti dobre kreditne kartice, tako da na koncu ne prijavi za prvo prihajajo čez. Ko dobijo kartico, da nakup in jih vodil skozi postopek izdelave mesečno plačilo. Bodisi s čekom ali v elektronski obliki, tako da vedo, kaj lahko pričakujejo in so seznanjeni s postopkom.

Na koncu, iti čez pravili tleh. Pojasnite, kaj je kreditna kartica treba uporabiti za in kdo je odgovoren za plačila. Želite, da vaš otrok uporabljati to orodje odgovorno, zato bi moralo biti jasno, da je treba nadaljevati s plačili.

Če ste vzeli čas za izobraževanje svojega otroka v mladosti, tako da lahko vzpostavijo kredit na odgovoren način, bodo v položaju, udaril ob tla, teče s trdno kreditne zgodovine in so vzpostavili dobro finančno navade gredo naprej.

Sedem Znaki Vaš Dolg je Out of Control (in kaj storiti glede tega)

Sedem Znaki Vaš Dolg je Out of Control (in kaj storiti glede tega)

V veliko načinov, polic do dolg je skoraj postal ameriški zabavo. Nakup novega dnevna soba set? financirati za 12 do 36 mesecev na 0%. Trgovanje v avtu? No, seveda boste želeli, da bi dobili nov avto posojilo – lahko celo raztezajo čez 84 mesecev do dolgočasno bolečine. Se odpravljate na dopust? Samo zaračuna in plačati za to kasneje – mislim, da je tisto, kar večina ljudi počne, kajne?

Mi smo tako navajeni na uporabo dolga za vsak nakup, ki ga je skorajda nemogoče, da ostane brez dolgov. In če bi se izognili dolga, morda celo videti kot nekakšen čudak.

Toda, koliko dolga je preveč? Za mnoge pa je zelo tanka črta stopiti. Medtem ko je gotovo ni nič narobe, če ob hipoteko za nakup doma, sposoditi preveč in vaše finance se lahko raztegne papir tanke. Enako je mogoče reči za avto posojila, osebna posojila in kreditne kartice dolga. Ne glede na to, ali ste upravičeni do sposoditi več denarja ali ne, pa je točka, kjer si sposodim toliko si dal sebe na tveganje za finančno odgovornost.

Sedem Znaki Vaš Dolg je izven kontrole

Če ste se borijo z dolga, pa ne veste, ali je vaš položaj obvladljiv ali ne, tukaj je sedem znakov, s katerimi boste čez glavo:

# 1: Ste komaj dohaja minimalnih plačil na svoj dolg.

Če imate dolg po kreditnih karticah, ki prihajajo ven wazoo in redne račune za plačilo, lahko komaj dohajala svojih minimalnih plačil, kaj šele kaj doplačati proti vaši dolga. Če to zveni, kot si ti, je zelo verjetno, da ste odgrizne več, kot si lahko prežvečil.

Če ste komaj dohaja najmanjše vsote vsak mesec, boste morali najti način, da zmanjšate mesečne obveznosti ali zaslužiti več denarja – tam je res nikakor okoli njega.

# 2: Vaš dolg raste vsak mesec.

Recimo, da ste se borijo z dolgom že, ampak vaše stanje naprej raste vsak mesec. Ali delaš minimalne plačila vsak mesec ali plačuje navzdol celo več kot to, če ste polnjenja več kot plačaš, da ste povečanje vaše stanje na računih pri vsakem nakupu vam bo. Plačilni 600 $ k ravnovesju kreditne kartice je super – ampak ne, če ste zaračunavanja $ 800 v istem mesecu.

V tem primeru boste zagotovo imeli več dolga, kot si lahko ročaj. In če ne dajo pokrov na vašo porabo, lahko vaše finance hitro uidejo izpod nadzora.

# 3: Vaša kreditna ocena sprejela hit.

Ena od največjih dejavnikov svoj rezultat Fico je vaše kreditne izkoriščenost, ali zneski, ki jih dolgujejo v zvezi z vaše kreditne omejitev. Če imate dve kreditnih kartic s skupno mejo 10.000 $, na primer, in vaš skupni znesek je 7.500 $ med njimi, vaše kreditne izkoriščenost je 75%. (Si želite, da se približajo na nič.)

Ta dejavnik predstavlja skoraj tretjino od vaš rezultat Fico – samo svoje zgodovine plačilo šteje več. Na splošno gledano, več denarja, ki ga dolgujete in višje vaš izkoriščenosti, bo bolj verjetno vaša kreditna ocena spusti.

# 4: Nisi prihranek denarja.

Če so vaši dolgovi tako velika, da ne boste varčevanje denarja vsak mesec, niste edini. Po Go bančnih obrestnih merah, več kot polovica ameriških gospodinjstev je imelo manj kot 1.000 $ prihrankov v letu 2017.

V idealnem primeru boste želeli imeti popolnoma založen sili sklad – dovolj za pokritje nekaj mesecev stroškov, če ste izgubili službo – ali vsaj 1.000 $ skriti stran za kritje osnovnih sili. Dolgovi tako težko zadovoljiti, da preprečijo, da bi prihranek denarja bo verjetno postal problem, raje prej kot pozneje.

# 5: Živiš plačo-to-plačo.

Če boste morali počakati do Plač za kritje osnovnih računov vsak mesec, so dobre možnosti, da si en finančni sili ali nepričakovan račun od finančne krize. Imejte v mislih, da je samo traja eno zamujeno plačo ali finančno Napačen korak za sposobnost, da s svojimi zapisi, da pade iz rok.

# 6: dolga zbiralci so začeli klicati.

Če so bili dolga zbiralci kliče, da vas pes več neplačanih računov, nato pa so svoje dolgove zagotovo zrasla izpod nadzora. Ker je vaš dolg je v zbirkah, to pomeni, da ste zaostali in niso sledili s svojimi mesečnih plačil. Vaša kreditna ocena bo začel čutijo učinke privzeto precej hitro na tej točki, in morate najti pot ven.

# 7: si sposodil denar, da plača svoje račune.

In nenazadnje, če ste si sposodili denar od družine in prijateljev, za kritje svoje račune, je precej verjetno, da ste v nad glavo. Morda boste imeli težave pri odplačevanju teh posojil, razen če nekaj, kar drastične spremembe v svoje dolgove ali navad porabe.

Kaj storiti, če imate preveč Dolg

Če kateri koli (ali vse) od zgoraj navedenih dejavnikov opisati svojo situacijo, obstaja veliko načinov, kako lahko začnete na poti do okrevanja – čeprav je veliko vaših možnosti ne bo enostavno tisti. Namesto borijo, tukaj je nekaj korakov, ki jih lahko sprejme, da se na poti iz danes dolga:

Cut svojo porabo gospodinjstev in se na “proračun gole kosti.”

V času finančne krize, je ključnega pomena za zmanjšanje maščobe. Ko ste v dolgovih in se bori, da plača svoje račune, to običajno pomeni, iščejo načine za zmanjšanje svoje tedensko in mesečno porabo, tako da lahko vrgel več denarja v smeri svoje dolgove.

Gole kosti proračuna zahteva, da izrežemo vse diskrecijsko porabo in se osredotočiti na plačilni jedro stanovanja, račune za hrano, pripomočke in dolžniške obveznosti vsak mesec – z drugimi besedami, ne jedilnico ven, poraba denarja za zabavo, ali nakup novih oblačil za nekaj časa . Medtem ko lahko gole kosti proračun biti preveč stroga, da se ohrani kot dolgoročno rešitev, vam lahko pomaga dobili ročaj na svoje dolgove na samem začetku svoje poti in si začel na pot iz dolgov.

Prepričajte se, da odplačuje svoje dolgove strateško.

Ko žongliranje preveč dolgov naenkrat, je težko slediti. Mogoče si samo poskuša obdržati gor in ves čas plačuje ne glede na zakon, je zaradi najbolj nujno, ali si plačal malo več o nekaterih računov in ne drugim brez rime ali razlog ali prave strategije za njim. V tem primeru lahko pomaga, da se organizirajo in ustvariti načrt napada.

Začnite tako, sedel s svojim zakoncem ali partnerjem, tako da lahko ugotovimo, kaj vaša skupna obremenitev dolg izgleda. Nato ustvarite seznam vsakega dolga imate, trenutni bilanci, mesečna plačila, in obrestno mero.

Od tam, lahko ugotovimo, kako pristopiti vsak svoje dolgove. Če imate več manjših dolgov, na primer, lahko bi jih prej napad metodi dolga snežne kepe – in jih samo ven iz svojega življenja. Če so vaši obrestne mere večje breme, po drugi strani pa bi lahko uporabili plaz dolga in prvo reševanje najvišje stanja obresti.

Kakorkoli, bo to pomagalo, da imajo popolno sliko o tem, kje ste na to se lahko odločite, kako naprej.

Razmislite utrditev svoje dolgove s prenosa stanja kreditne kartice.

Če imate veliko dolga pri visokih obrestnih merah, lahko ravnotežje prenos kreditna kartica pomagal kupiti nekaj časa, da bi dodaten napredek. Te kartice ponujajo 0% april kjerkoli od devet do 21 mesecev, in nekateri celo pridejo brez provizije za prenos ravnotežje.

Če ste sposobni izbrati kartico brez provizije za prenos ravnotežje zlasti, točkovanja 0% APR o prenesenih dolgov lahko pomaga na več načinov; Ne samo, da bi se znižali mesečni dolg, ker si ne bi plačevali obresti, vendar pa lahko pomaga odplačilo dolga hitreje, če boste še naprej plačati vsaj enak znesek v smeri svoje dolgove ste bili plačilni prej.

Če razmišljate ponudbo prenosa bilanco, se prepričajte, da preberete drobni tisk, preden sprožiš. V idealnem primeru boste želeli nadaljevati prenos kartico bilanco, ki prihaja z najnižjimi pristojbin možnih in ima najdaljšo uvodno ponudbo. Prav tako boste želeli, da poskrbite, da boste razumeli vse posebne pogoje, tako da jih lahko sledite na pismo.

Vendar ne pozabite, da je prenos sredstev ne bo delovala, če boste to storili. Da bi večina te ponudbe, kar potrebujete za odplačilo dolga z vnemo – idealno pred svoj uvodni ponudba konča. Če ne – in če ste ohlapna o poplačilu dolga – bo uvodni ponudba konča in obrestno mero vaše kreditne kartice bo dodelil novega, zaradi česar boste ni veliko bolje, kot ste bili prej (ali morda na slabšem, če so vaši dolgovi sedaj na višji stopnji).

Pick up strani vrveža, da zaslužijo več denarja.

Drug način, da bi razbremenila montažnih dolgov je, da bi poskušali najti način, da zaslužijo več denarja. Če bi lahko zaslužil celo nekaj sto dolarjev ekstra vsak mesec, bi morali biti v boljšem položaju za odplačilo dolga hitreje ali začetek varčevanja sklad za nujne primere.

Pobral stransko vrveža je eden od načinov, da zaslužiti denar na stran, medtem ko tudi delo s polnim delovnim časom. Na srečo, je lažje kot kdajkoli prej, da bi našli delo s krajšim delovnim časom opravlja široko paleto nalog iz montaža pohištva gledal pse, čiščenje hiše, ali dali živil. Oglejte si naše objave o najboljših delovnih mest, delo na domu in strani hustles poskusiti letos.

Podobno lahko tudi začasna denarna infuzija pomagal plačati dol nekaj bilanc in dobili nekaj dihanje prostor. Če imate stvari, ki jih ne uporabljate več o vsem podstrešju ali kleti, menijo prodajajo nekatere postavke na eBay in Craigslist, in dajanje izkupiček proti dolga. To je samo enkratni pritiskom, ampak če lahko knock off celoten znesek, ki je ena manj mesečni račun boste morali plačati od sedaj naprej – sprostilo več denarja, da bi dal v smeri svoje druge dolgove vsak mesec.

Stop porabe!

Končni način, da se pomaga pri vaši poti ven iz dolga je ustaviti kopanje. Razen, če narediš nekaj, da spremenite svoje porabe navade, je zelo mogoče, svoje dolžniške težave bodo dobili veliko slabše, preden se bo bolje

Razmislite o prehodu na gotovino ali debetno le kot ste načrt vaše strategije iz dolga. Prav tako lahko pomaga, da bi spremljali vaše porabe za nekaj časa, da vidite, kakšne so vaše slabosti in težave s področja so. Kakorkoli, svoje dolgove, ne bo odšel – in bi lahko enostavno jim slabše, če ne boste ustavili v porabo.