Kaj je mreža kreditnih kartic? Definicija in primeri

Kaj je mreža kreditnih kartic?  Definicija in primeri

Mreža kreditnih kartic pooblašča, obdeluje in določa pogoje transakcij s kreditnimi karticami ter prenaša plačila med kupci, trgovci in njihovimi bankami. 

Ugotovite, kako se obdelujejo plačilne transakcije in kje je (ali ne) verjetno sprejeta vaša kartica, da boste kar najbolje izkoristili vaše nakupe s plastiko. 

Kaj je mreža kreditnih kartic?

Ko potapljate, tapnete ali podrsate s kreditno kartico, da opravite nakup v trgovini ali vnesete številko kartice v spletu, od izdajatelja kartice zahtevate, da trgovcu plača. Toda to plačilo mora najprej opraviti mreža kreditnih kartic.

Mreže kreditnih kartic posredujejo informacije med trgovsko banko prevzemnico in banko izdajateljico ali izdajateljem kartice (finančna institucija, ki vam je izdala kartico v imenu mreže, kot sta Mastercard ali Visa), da se odločijo, ali lahko opravite nakup ali ne, in olajšajo nakup.

Opomba: Mreži Visa in Mastercard pokrivata kreditne kartice, debetne kartice, predplačniške debetne kartice in darilne kartice. Omrežje American Express vključuje samo kreditne kartice, darilne kartice in predplačniške debetne kartice, mreža Discover pa vključuje kreditne kartice in debetne kartice prek svojega povratnega gotovinskega računa.

Kako delujejo mreže kreditnih kartic

Čeprav ta plačilna omrežja delujejo v zakulisju, je postopek dokaj enostaven. Spodaj je podroben primer delovanja omrežja kreditnih kartic, ko s kartico kupujete. 

  1. Če želite plačati frizuro v višini 50 USD, s kartico ABCD Bank Visa povlecite ali potopite kartico na prodajnem sistemu Lola’s Hair Salon (POS). 
  2. Lola POS posreduje podatke o vaši kartici in znesek v dolarjih banki Lola (banka prevzemnica). 
  3. Ta banka nato pošlje zahtevo v omrežje vaše kartice, Visa.
  4. Nato mreža Visa elektronsko “govori” z izdajateljem vaše kartice ABCD Bank, da bi ugotovila, ali odobriti ali zavrniti transakcijo.
  5. Banka ABCD odobri transakcijo, omrežje pa jo pošlje nazaj v sistem Lola POS. Izdajatelj kartice vam za transakcijo zaračuna 50 USD, banka Lola pa prejme 50 USD (minus provizije). 

Celoten postopek je hiter in poteka v nekaj sekundah.

Vrste omrežij kreditnih kartic

Obstajajo štiri glavna podjetja, ki delujejo kot mreže kreditnih kartic za obdelavo plačil:

  • Visa : To je samo plačilno omrežje; to pomeni, da ne izda kreditnih kartic neposredno potrošnikom, čeprav boste na številnih karticah videli logotip Visa, da bi prepoznali njihovo povezanost s plačilno mrežo kartice. Visa nadzira tudi ugodnosti Visa Signature, povezane z nekaterimi kreditnimi karticami, kot so privilegiji za premium najem avtomobila in hotelske ugodnosti.
  • Mastercard : Še enkrat, to je samo mreža kreditnih kartic. Ima pa svoj nabor zaščitnih kartic in ugodnosti, kot so zaščita pred krajo identitete in razširjena jamstva.
  • American Express : American Express je mreža kreditnih kartic in izdajatelj kartic, ki izdaja kreditne kartice in obdeluje plačila za kartice z njegovim logotipom. Ponuja tudi ugodnosti za imetnike kartic, kot je potovalno zavarovanje.
  • Odkrijte : omrežje kartic in izdajatelj kartic ponujata ugodnosti, kot je sekundarno zavarovanje avtomobilskih trkov.

Nasvet: Ko kupujete v novi trgovini ali na neznanem kraju, predhodno raziščite, katere mreže kreditnih kartic sprejemajo. Razmislite o tem, da bi v denarnici hranili več (in različnih) kartic iz različnih omrežij kartic ali zgolj staro gotovino, da boste vedno imeli možnost rezervnega plačila. Upoštevajte: Kreditne kartice trgovin na drobno lahko delujejo na lastnih, manjših mrežah kreditnih kartic, kar vam omogoča, da nakupe s svojo kartico kupujete samo v teh trgovinah.

Zakaj je vaša mreža kreditnih kartic pomembna

Plačilno omrežje, s katerim deluje vaša kartica, je pomembno, ker trgovci ne smejo sprejemati kreditnih kartic iz vseh plačilnih omrežij. Trgovina ali bencinska črpalka lahko sprejema kreditne kartice Mastercard ali Visa, ne pa tudi kreditnih kartic American Express ali Discover. Če potujete, se omrežja kartic v tujini lahko razlikujejo od tistih, ki ste jih vajeni v ZDA. Če rutinsko trošite denar pri istih trgovcih ali imate več kreditnih kartic, ki delujejo v različnih omrežjih kart, to morda ne bo problem. Če pa nameravate potovati zunaj ZDA in imate kartice le iz enega omrežja, kot je American Express, si oglejte spletne zemljevide mest sprejema na spletnem mestu omrežja kartic.

Banke prevzemnice za obdelavo plačil s kartico plačujejo medsebojne izmenjave in druge provizije, zato trgovci včasih izberejo in sprejmejo mreže kreditnih kartic glede na stroške. Pristojbine se razlikujejo, vendar so nekatera omrežja za prodajalce dražja od drugih. Na primer, American Express običajno zaračunava višje provizije od svojih konkurentov. Če prodajalec natančno spremlja spodnjo vrstico, se lahko odloči za sprejemanje plačil samo v omrežjih z nizkimi provizijami. To lahko zanje prihrani denar, a za vas neprijetno. 

Ključni zajtrki

  • Mreža kreditnih kartic ureja avtorizacijo in obdelavo transakcij s kreditnimi karticami.
  • Ta omrežja prenašajo informacije med bankami prevzemnicami in izdajateljicami, da olajšajo transakcije.
  • Obstajajo štiri glavna omrežja kreditnih kartic, omrežje, na katerem deluje vaša kartica, pa odvisno od tega, s kom in kje lahko poslujete s kreditno kartico.

Zakaj je uporaba kreditne kartice v nujnih primerih tvegana?

Zakaj je uporaba kreditne kartice v nujnih primerih tvegana?

Imeti kreditno kartico, ki jo lahko uporabite v nujnih primerih, se zdi dobra ideja. Če vas kdaj kaj čaka – recimo, da je treba peč zamenjati, ali če potrebujete večje popravilo avtomobila – jo lahko plačate s kreditno kartico. Toda glede na kreditno kartico za kritje nepričakovanih stroškov ni najboljša finančna poteza.

Uporaba kreditne kartice v izrednih razmerah je kot pridobitev posojila

Navaja očitno, vendar pomislite, kaj to pomeni. To pomeni, da najemate posojilo za kritje nujnih stroškov, ker si ga ne morete privoščiti, da bi ga plačali iz žepa. To pomeni, da boste morali denar vrniti.

Če si ne morete privoščiti, da bi ga vrnili naenkrat, to pomeni, da boste morali plačati obresti. Če s to kreditno kartico še ne bi mesečno plačevali, bi imeli še en mesečni strošek, ki bi ustrezal vaši trenutni porabi.

Če imate kreditno kartico, manj verjetno iščete druge rešitve v nujnih primerih

Če imate kreditno kartico kot nujni sklad, lahko postanete leni. Morda ne boste iskali rešitve za naredi si sam ali se pogajali za nižjo ceno ali nakupovali za boljše cene, ker menite, da že imate izvedljivo rešitev – svojo kreditno kartico.

Kaj pa, če bi namesto s kreditno kartico porabili denar iz sklada za nujne primere? Verjetno bi želeli zadržati čim več tega denarja, zato bi verjetno poskušali najti cenejše alternative za odpravo težave.

Uporaba kreditne kartice za plačilo nujnih primerov vas tvega, da greste v dolg

Tehnično ste že vsaj malo dolžni, ko položite dobroimetje na kreditno kartico. Toda zaračunavanje ene kreditne kartice, tudi v nujnih primerih, lahko ustvari zagon, ki vodi do drugih stroškov kreditne kartice in morda več dolga, kot si ga lahko privoščite.

Paziti morate na skušnjavo, da bi poleg trenutnega stanja poravnali stroške s kreditne kartice in se odločili, da ne boste kupovali dodatnih kreditnih kartic, dokler ne odplačate dolga v sili.

Neaktivna kreditna kartica se lahko prekliče ali omeji

Če imate kreditno kartico, ki jo varčujete za nujne primere, jo lahko po nekaj mesecih neuporabe prekličete. Lahko pa vam izdajatelj kreditne kartice zmanjša kreditno omejitev, kar otežuje financiranje celotnega nujnega stanja na vaši kreditni kartici. Na koncu lahko za plačilo stroškov uporabite razpoložljivo dobroimetje na več različnih kreditnih karticah.

Zanašanje na kreditno kartico v sili vas prepušča na milost in nemilost izdajatelju kreditne kartice, ki se lahko ali ne odloči, da vam bo podaljšal dovolj dobroimetja za nujne primere.

Druga ali tretja nujna pomoč lahko vaše finance uide izpod nadzora

Nobenega zagotovila ni, da se bodo izredne razmere pojavljale ena za drugo in šele potem, ko boste dobro počistili stanje na kreditni kartici iz prejšnjih nujnih primerov. Navsezadnje gre za nujne primere; pojavijo se naključno. Kaj pa, če se zgodi še ena nujna situacija in je vaša kreditna kartica že presežena od prve nujne pomoči? Seznam možnosti se skrajša, ko se stanje na kreditni kartici poveča.

Težko bo z rezervo na kreditni kartici zgraditi nujni sklad

Prihranek denarja je lahko težaven, kar je lahko del razloga, ker še nimate nujnega sklada. Ko boste izvedli minimalna (ali višja) plačila s kreditno kartico, bo še težje zgraditi nujni sklad. Predstavljajte si, če bi pred nujno prihranili. Potem bi denar, ki ga zdaj porabite za plačilo s kreditno kartico (in obresti), šel nazaj v vaše prihranke in morda zaslužil obresti.

Če v času izrednih razmer nimate dovolj prihranka, da bi pokrili nepričakovane stroške, nimate veliko možnosti. Torej je seveda izposoja s kreditno kartico boljša od mnogih drugih možnosti, kot je na primer prekoračitev bančnega računa ali najem posojila do plače.

Lahko ste prepričani, da se bodo v življenju pojavile finančne nesreče. Ker veste, da je bolje, da jih plačate iz žepa, namesto da bi jih dali na kreditno kartico, je zdaj čas, da začnete graditi sklad za nujne primere.

Morda ne boste mogli vložiti veliko denarja v svoj nujni sklad, vendar začnite tam, kjer lahko; 25 USD ali 50 USD na mesec se sešteva. Določite cilj za sredstva v sili, na primer 500 ali 1000 dolarjev, in si prizadevajte za to. Ne ustavi se tam; idealen sklad je šest mesecev življenjskih stroškov, zato naj bo vaš dolgoročni cilj.

Kako najbolje primerjati potovalne kreditne kartice?

Kako najbolje primerjati potovalne kreditne kartice?
Kreditne kartice na ozadju zemljevida sveta

Če rezervirate potovalno kreditno kartico, je potovanje lahko cenejše.

Če s svojim bivanjem zaslužite točke ali milje, jih boste morda lahko unovčili kot dobropis za letalske vozovnice, hotele in druge potovalne nakupe.

Vaša kartica vam lahko dovoli, da te točke ali milje uporabite za rezervacijo naslednjega potovanja. Da ne omenjam, nekatere potovalne kartice imajo dodatne ugodnosti, s katerimi lahko vaše potovanje naredite bolj udobno. Te ugodnosti vključujejo brezplačen dostop do salona, ​​nadgradnje hotelov in potovalno zavarovanje.

Kako pa primerjate potovalne kreditne kartice in poiščete pravo? Ko iščete naslednjo potovalno izkaznico, vam bodo ti nasveti pomagali najti idealno ujemanje. 

Začnite s svojimi potrebami

Ko izbirate potovalno kreditno kartico, je koristno razmisliti, kako jo boste uporabili in kaj boste potrebovali za vas.

Nekateri popotniki lahko na primer prednostno zaslužijo največ milj ali točk na potovanju. Druge bo morda bolj zanimalo, kako izkoristiti ugodnosti za potovanja in ugodnosti, kot so brezplačen dostop do salona ali dobropis v korist Global Entry ali TSA Precheck (pospešeni varnostni / carinski postopki).

Na koncu bi morala vaša odločitev odražati vaše razloge za pridobitev potovalne kreditne kartice. Nekaj ​​koristnih točk, ki jih je treba upoštevati, so:

  • Kako pogosto potujete ali nameravate potovati
  • Kje najpogosteje rezervirate potovanja: znotraj ZDA in zunaj ZDA
  • Vaša običajna letna poraba za potovanja
  • Katere ugodnosti ali ugodnosti so lahko najbolj dragocene
  • Ne glede na to, ali vas zanima nagrajevanje in če je tako, ali so prednostne točke ali milje 

Kartice za potovalne nagrade skupaj

Če ste oddaljeni nekaj kilometrov, se lahko nagnete k kreditni kartici letalske družbe z blagovno znamko. Kreditne kartice z blagovno znamko sponzorirajo dve stranki – izdajatelj kreditne kartice in potovalna znamka, najpogosteje letalski prevoznik ali hotel.

Če ima hotel ali letalski partner svoj program zvestobe za potovanja, lahko s svojim članstvom v zvestobi zaslužite dodatne točke ali milje. Te dodatne točke ali milje se pogosto dodajo točkam ali miljam, ki jih že zaslužite pri nakupih s svojo kartico.

Ta vrsta kartice je lahko manj koristna za potovanje, če rezervirate pri drugih blagovnih znamkah ali če jo uporabljate za vsakodnevne nakupe.

Pri tehtanju kartice z blagovno znamko je treba upoštevati, ali ste zvesti tej blagovni znamki ali če pogosto rezervirate pri konkurenčnih hotelih ali letalskih družbah.

Splošne kartice potovalnih nagrad 

Če ponavadi rezervirate pri več blagovnih znamkah, vam bo morda bolje, če dobite kreditno kartico s splošnimi potovalnimi nagradami, ki vam daje dodatne točke ali milje pri vseh nakupih potovanj, ne pa nakupe pri določeni letalski družbi ali hotelu.

Splošne potovalne kartice ponujajo prednost prilagodljivosti. Če niste prepričani, kakšne bodo vaše potovalne potrebe, vas splošna kartica za potovalne nagrade ne pripelje do letalskega potovanja ali hotelskega bivanja.

Te kartice so v vseh okusih, od osnovnih, skromnih kart za nagrade, kot je Discover It Miles, do premium American Express Platinum, ki ponuja več luksuznih ugodnosti.

Primerjajte lastnosti in ugodnosti potovalne kartice

Ko ugotovite, kaj potrebujete za potovalno kreditno kartico, razmislite o posebnostih in ugodnostih, ki jih želite ponuditi. 

Začnite s strukturo zaslužka za nagrade

Začnite s preverjanjem strukture zaslužka na kartah. Ali boste zaslužili pavšalni znesek točk – na primer 2 milji za vsak dolar, ki ga zapravite na kartici – ali so nagrade na več nivojih?

Če so nagrade razvrščene, katere kategorije porabe ponujajo največ točk ali kilometrov?

Na primer, splošna potovalna kartica vam lahko da 2 točki ali milje za vsak dolar, ki ga porabite za restavracije in potovanja, in 1 točko za vse ostalo.

Kartice za hotelske nagrade ponavadi dajejo največ točk za nakupe, ki jih opravite na njihovih spletnih mestih in na njihovih posestvih. Lahko imajo tudi sekundarni bonus za potovanja in prehranjevanje, ki je višji od osnovne stopnje nagrad.

Letalske kartice vam običajno dajo en bonus za nakupe z njimi in osnovno stopnjo 1 točko na dolar, porabljeno za vse druge nakupe, ki jih opravite.

Importan: Razmislite, ali obstaja omejitev števila točk ali milj, ki jih lahko vsako leto zaslužite za nakupe, in ali imajo te nagrade datum poteka veljavnosti.

Primerjajte možnosti unovčenja

Nato si oglejte, kako lahko unovčite nagrade in morebitne omejitve odkupov. Preverite datume izpada (datume, ko ne morete rezervirati nagradnih letov ali nočitev v hotelih) in pravila, kako lahko svoje nagrade uporabite za rezervacijo.

Na primer, nekatere splošne kartice za nagrade za potovanja ponujajo bonus za nagrado, ko unovčite potovanje ali ga izkoristite prek spletnega portala za potovanja na kartici. Drugi vam omogočajo, da nagrade prenašate na druge potovalne partnerje.

Če so prenosi dovoljeni, najprej preverite vrednost prenosa. Nekatere karte prenašajo točke v razmerju 1: 1, ne pa vse karte. Pomembno je zagotoviti, da pri unovčenju točk ali kilometrov za potovanje ne izgubite vrednosti.

Chase Sapphire Preferred Card je primer kartice, ki daje odkupne bonuse in omogoča prenos točk potovalnim partnerjem.

Ko s svojimi točkami rezervirate potovanje prek portala Chase Ultimate Rewards, vaše točke dosežejo 25% povečanje. Točke lahko prenesete tudi na več potovalnih partnerjev po razmerju 1: 1.

Po drugi strani pa imajo točke in kilometri na hotelskih in letalskih karticah največjo vrednost, ko jih unovčite za nočitev in nagradne lete.

Opomba: Oglejte si potovalne partnerje, ki so na seznamu, saj imajo nekatere potovalne kartice lahko obsežnejšo partnersko mrežo kot druge ali partnerji, ki vam bolj ustrezajo. 

Poiščite dodatke za potovanje

Nato primerjajte potovalne kreditne kartice, da vidite, kakšni dodatki so vključeni. Nekatere funkcije, ki jih lahko najdete na potovalni kartici, vključujejo:

  • Uvodni bonusi za nagrade
  • Brezplačne prijavljene torbe
  • Brezplačen dostop do salona
  • Brezplačne nadgradnje hotela ali nočitve
  • Brezplačen dostop do brezžičnega interneta med potovanjem
  • Zasluge za nakupe med letom
  • Dobropisi za TSA Precheck ali Global Entry

V idealnem primeru bi potovalna izkaznica ponujala najboljšo kombinacijo nagrad in ugodnosti, ki ustrezajo vašim individualnim potovalnim navadam in željam.

Če razmišljate o kartici z blagovno znamko, natančno preučite morebitne dodatne ugodnosti programa zvestobe potovalnega partnerja.

Nekateri hotelski programi lahko na primer za člane programa nudijo brezplačen zajtrk in pozno odjavo, če so na voljo. 

Primerjajte stroške

Nazadnje, ko kupujete potovalne kreditne kartice, upoštevajte stroške, ki jih boste plačali za kartico.

Začnite z letno pristojbino. Razmislite, kaj dobite v zameno za tisto, kar plačujete. Na primer premijska kreditna kartica za potovanja ponuja izjemno dragocene funkcije in ugodnosti, vendar boste morda potrebovali več kot 500 USD letne provizije za shranjevanje ene od teh kartic.

Če boste plačali letno pristojbino v tem obsegu ali katero koli letno pristojbino v zvezi s tem, je pomembno, da zagotovite, da tisto, kar dobite s kartice, uravnoteži stroške njene uporabe.

Nato primerjajte provizije za tuje transakcije. Te provizije veljajo za nakupe zunaj ZDA. Čeprav obstaja veliko potovalnih kreditnih kartic, ki te provizije ne zaračunavajo, pa nekatere. Pomembno je torej, da se zavedate, kaj boste plačali za nakupe v tujini, če pogosto potujete v tujino.

Na koncu si oglejte še letno odstotno stopnjo ali APR, ki predstavlja letne stroške vodenja stanja na vaši kartici. Višji kot je APR, več bodo stali vaši nakupi, če boste imeli vsak mesec ravnovesje v primerjavi s celotnim plačilom računa.

Nikoli ne bi smeli nositi kreditne kartice iz meseca v mesec – drago je. Če to storite s kartico za potovalne nagrade, boste odpravili morebitne ugodnosti, ki ste jih zaslužili.

Spodnja črta

Izbira ustreznega dobropisa za potovalne nagrade je odvisna od vaših potovalnih želja in dnevnih navad porabe.

Poskusite najti kartico, ki vam ponuja ugodnosti za potovanje, ki jih lahko izkoristite. Poiščite možnosti, ki prinašajo nagrade kategorijam, v katerih trošite denar.

In na koncu razmislite, koliko vas bo stala letna pristojbina. Pomembno je, da izkoristite dovolj nagradnih letov, nočnih nagrad in ugodnosti, da se letna pristojbina splača.

Bi morali dobiti kreditno kartico?

Bi morali dobiti kreditno kartico?

Če še nimate kreditne kartice, se je naravno vprašati, ali jo dobite. Nekateri morda priporočajo, da se držijo načina življenja samo z gotovino, da se ne zadolžujejo, vendar imajo kreditne kartice veliko koristi, če jih uporabljate odgovorno.  

Začnite s temi premisleki, nato pa pretehtajte prednosti in slabosti pri pridobivanju kreditne kartice, da se odločite, ali je primerna za vas.

Potrdite, da izpolnjujete minimalne zahteve

Če želite izpolniti pogoje za kreditno kartico, morate biti stari najmanj 21 let ali vsaj 18 let, če imate svoj preverljiv dohodek. 

Brez dohodka se lahko prijavite za račun s sopotnikom – kar dovoljuje le peščica izdajateljev kreditnih kartic – ali postanete pooblaščeni uporabnik na računu druge osebe. Toda v obeh primerih lahko kredit drugega uporabnika trpi, če opravljate nakupe, ki jih ne morete odplačati. Preden se premaknete naprej, se prepričajte, da razumejo tveganja, ko vas podpišejo ali dodajo kot pooblaščenega uporabnika.

Odločite se, ali želite plačati varščino

Če imate malo ali nič kreditne zgodovine, lahko kreditno pot začnete z zavarovano kreditno kartico. Vplačali boste gotovino, ki bo hkrati tudi vaša kreditna linija – na primer depozit v višini 300 USD vam bo dal kreditno omejitev v višini 300 USD. To ščiti izdajatelja kreditne kartice, če računa ne plačate: podjetje bo z vašim pologom pokrilo znesek, ki ga ne morete plačati. 

Nasvet: Sčasoma boste s pozitivno zgodovino plačil morda prešli na tradicionalno nezavarovano kreditno kartico in vrnili polog.

Prepričajte se, da ste pripravljeni na odgovornost

Čeprav se lahko kvalificirate za kreditno kartico, to še ne pomeni, da ste nanjo pripravljeni. Pomembno je, da nekaj preiskujete in razmislite, kako verjetno boste ohranili nizko stanje in pravočasno izvedli plačila. Vaš cilj bi moral biti, da vsak mesec v celoti plačate račun, da se izognete nabiranju obresti. 

Preden dobite kreditno kartico, boste morali redno plačevati mesečne račune pravočasno in upravljati debetno kartico, ne da bi pri tem prekoračili račun. Prav tako bi morali imeti nekaj izkušenj s spoštovanjem proračuna, tako da boste udobno ostali precej pod vašo kreditno mejo. 

Prednosti in slabosti kreditnih kartic

Zdaj lahko sprejmete veliko odločitev: ali bi morali dobiti kreditno kartico? Tu so glavne prednosti in slabosti kreditnih kartic.

Prednosti

  • Zgradili boste kreditno zgodovino
  • Zaščiteni boste pred odgovornostjo za goljufije
  • Na potovanju vam ni treba nositi gotovine
  • Lahko si prislužite denar ali nagrade za potovanje

Slabosti

  • Morda vas bo zamikalo, da bi preveč zapravili
  • Lahko se počutite bolj preobremenjeni z računi
  • Morda niste pripravljeni na plastiko

Pojasnjene prednosti

Ni dvoma, da vam kreditna kartica lahko polepša finančno prihodnost, prihrani denar in naredi vsakdanje življenje nekoliko bolj priročno.

Zgradili boste kreditno zgodovino

Če želite dostopati do drugih posojilnih produktov, ki jih boste morda potrebovali v prihodnosti, na primer hipoteke ali avtomobilskega posojila, morate vzpostaviti močne kreditne rezultate. Ko boste imeli dobre kreditne sposobnosti, boste dobili tudi boljše pogoje. Enostaven način za začetek ustvarjanja kreditne zgodovine je, da odprete kreditno kartico in jo varčno uporabljate – recimo za plačilo mesečne naročnine ali za bencin – in vsak mesec v celoti plačate račun. Nato boste posojilodajalcem lahko pokazali, da lahko odgovorno upravljate z denarjem in pravočasno plačujete.

Zaščiteni boste pred odgovornostjo za goljufije 

Ker so v naslovih pogosto kršitve podatkov, je pomembno, da zaščitite svojo identiteto in finančne račune, zlasti pri spletnem nakupovanju. Če ukradete podatke o vašem računu, imajo kreditne kartice manj odgovornosti in tveganj za prevare kot debetne kartice. Večina kreditnih kartic ima pravilnike, ki navajajo, da vam ne bo treba zagotoviti niti enega dolarja, če bodo izvedene goljufive transakcije. Po zakonu ste odgovorni za transakcije v vrednosti največ 50 USD, ki se zgodijo pred prijavo goljufije. 

Debitne kartice delujejo drugače. Glede na to, kdaj prijavite goljufijo, ste lahko odgovorni za celoten ukradeni znesek. Poleg tega, medtem ko poteka preiskava, vam sredstva na tekočem računu ne bodo na voljo.

Na potovanju vam ni treba nositi gotovine

Kreditne kartice so bolj priročne in varnejše, kot če imate v denarnici veliko denarja med potovanjem ali velikim nakupom. Nekatere kreditne kartice ne zaračunavajo provizij za tuje transakcije, kar pomeni, da lahko namesto da vzamete gotovino iz bankomatov, obremenjenih s pristojbinami, ali zamenjate gotovino po neugodnih cenah, lahko s svojo kartico kupujete na potovanju v tujino.

Zaslužite si lahko denarna povračila ali potovalne nagrade

Morda je najboljša ugodnost, če imate kreditno kartico, sposobnost zaslužiti nagrade za dnevno porabo. Pametni uporabniki lahko zaslužijo povračilo denarja ali točke, ki jih lahko unovčijo za vse, od dobropisov do brezplačnih letov letalskih prevoznikov. Že s prvo kreditno kartico bi lahko dobili priložnost za zaslužek, čeprav večina premium kartic pogosto zahteva odlično kreditno sposobnost. 

Ključno je, da se še vedno izogibate ravnotežju – tako vaš zaslužek ne bo izravnan s plačili obresti.

Pojasnjene slabosti

Kreditne kartice so lahko koristne, lahko pa tudi vir finančnih težav. Če ne veste, kako upravljati s kreditnimi karticami, lahko ustvarite krog dolgov, pozno plačevanje in uporaba velikega dela kreditnega limita pa lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno.

Lahko vas premami

Pridobitev kreditne kartice vas ne bi smela spodbujati k nakupu stvari, ki si jih ne morete privoščiti. Toda brez odgovornih navad porabe boste morda dobili ravnovesje, ki presega vaš proračun. Dobro pravilo je, da zapravite le tisto, za kar veste, da boste lahko do konca zapadli v celoti.

Lahko se počutite bolj preobremenjeni z računi

Če se komaj preživljate, medtem ko pokrivate druge stroške – vključno z najemnino, avtomobilskimi posojili, študentskimi posojili in komunalnimi storitvami – se kreditna kartica morda zdi rešilna bilka. Če pa kupujete in si takrat lahko privoščite le plačilo najnižjega dolga, si lahko hitro privoščite glavo. Osredotočite se na racionalizacijo stroškov in oblikovanje proračuna, ki se ga lahko držite, preden se obrnete na kreditne kartice.

Morda niste pripravljeni na plastiko

Če o kreditnih rezultatih, kreditnih poročilih, delovanju obresti in drugih ključnih pojmih o kreditni sposobnosti ne veste veliko, boste morda želeli počakati z uporabo kreditnih kartic, dokler ne boste pripravljeni. Nepravilna uporaba kredita bi lahko ogrozila vašo kreditno sposobnost in vplivala na vašo sposobnost, da dobite več kredita, ko ga potrebujete.

Nasvet: če ste šele na kreditnem področju, je posojilo za ustvarjalce kreditov morda boljša možnost kot kreditna kartica. Posojilodajalcu boste mesečno plačevali na varčevalni račun, do katerega boste imeli dostop ob koncu izposoje. Še vedno boste ustvarili kreditno zgodovino, vendar brez nošenja plastike.

Če ugotovite, da je pravi čas, da dobite kreditno kartico, je lahko pomemben gradnik vaše kreditne datoteke in priročno orodje za upravljanje in maksimiranje vašega finančnega življenja.

Če bi Teens in Študenti so kreditne kartice?

Dobre kreditne navade Začetek v mladosti

Če bi Teens in Študenti so kreditne kartice?  Dobre kreditne navade Začetek v mladosti

Dolg po kreditnih karticah, je velik problem, in vsako leto na milijone ljudi, ki se znajdejo v nad glavo. Obrestne mere naraščajo, plačila se zamudil, in kreditnih točk se premakniti v smetnjak. Medtem ko lahko dolg po kreditnih karticah finančno uničujoče, kreditne igra pomembno vlogo v našem življenju. Želite kupiti hišo? Razen če imaš veliko denarja v banki, da plača denar, boste morali kredit. V nekaterih primerih, tudi najem stanovanja, pridobivanje zavarovanj, ali se uporabljajo za delo, lahko zahteva vaše kreditne zgodovine bo potegnil.

Brez kredita, lahko pa bi tudi nekaj osnovnih stvari težje.

Mladi in dolgov

Ko nekdo dopolnila 18 let in lahko izpolnjujejo pogoje za svoje kreditne kartice in posojila, so postali glavna tarča za posojilodajalce. Kreditne kartice podjetja vedo, da so mladi odrasli želijo začeti svojem odraslem življenju, in to pogosto zgodi, ko gredo off na kolidž. Torej, veliko college kampusa napolnjena z bankami in ponudniki kreditnih kartic daje zastonj darila za prijavo, in sicer tako, da je zelo enostavno narediti.

Resnični problem je, da je za mnoge od teh študentov, bo to prva kreditna kartica s katerimi se srečujejo. Oni niso pozorni na obrestne mere, pogoji in funkcij kartic. Kartica se odločijo jih lahko ustanovi za neuspeh že od samega začetka.

Prav tako mnogi mladi niso dovolj poučeni o kreditnih karticah in dolga. Morda veste, da boste morali plačati denar nazaj, vendar pa ne sme biti pripravljeni razumeti učinek visokih obrestnih mer, minimalnih plačil, in uničujoč učinek, da lahko zamude pri plačilih povzroči.

In ko je večina mladih relativno nizko plačanih ali krajšim delovnim časom, delovna mesta, lahko postane težko držati korak s kreditno kartico na plačila, če so dobili izpod nadzora.

Zakaj večina študentje potrebujejo kredit

Z vsemi negativnimi posledicami kreditne kartice dolga, dejstvo je, da mora večina študentov, ali pa bi vsaj imeti kreditno kartico.

Če iz kakršnega koli razloga na vse, to je vzpostavitev kreditne zgodovine. Morate kredit za izgradnjo bonitetno oceno, tako da dobimo kreditno kartico v mladosti je preprost način, da to storijo. Prav tako je eden od pomembnih dejavnikov svoj rezultat Fico je dolžina kreditne zgodovine. Torej, prej boste vzpostavili kreditno linijo, bo več vaše kreditne zgodovine je, ko pride čas, da vzeti resno posojilo, kot je nakup hiše.

Ne samo to, ampak kreditne kartice so super za nujne primere. Večina študentov ne bo imela pomembnega sili sklad denarnih sedi na bregu, tako da imajo možnost, da pridejo do denarja v primeru izrednih razmer, je pomembno. Kot starš, si verjetno ne želite, da razmišljajo o svojem sinu ali hčeri končajo, če pokvari avto, ali prihaja do denarja, če jih potrebujejo za letenje dom sili, tako da lahko s kreditno kartico zagotavljajo dobro varnostno mrežo .

To je še vedno gor za starše

Če želite, da vaš otrok, da imajo dobre navade porabe in upreti skušnjavi, da lahko pridejo s imajo kreditno kartico, to je do vas, da jih izobraževati. Vedeti morajo prednosti, ki imajo kartice in pogubne posledice, ki lahko pridejo pred zlorabo.

Kot starš, morate usesti s svojim sinom ali hčerko, preden se odpravite sami.

Pogovorite se, zakaj je pomembno, da imajo kreditne kartice in kreditne zgodovine. Prav tako naj bi jim pomagal najti dobre kreditne kartice, tako da na koncu ne prijavi za prvo prihajajo čez. Ko dobijo kartico, da nakup in jih vodil skozi postopek izdelave mesečno plačilo. Bodisi s čekom ali v elektronski obliki, tako da vedo, kaj lahko pričakujejo in so seznanjeni s postopkom.

Na koncu, iti čez pravili tleh. Pojasnite, kaj je kreditna kartica treba uporabiti za in kdo je odgovoren za plačila. Želite, da vaš otrok uporabljati to orodje odgovorno, zato bi moralo biti jasno, da je treba nadaljevati s plačili.

Če ste vzeli čas za izobraževanje svojega otroka v mladosti, tako da lahko vzpostavijo kredit na odgovoren način, bodo v položaju, udaril ob tla, teče s trdno kreditne zgodovine in so vzpostavili dobro finančno navade gredo naprej.

Sedem Znaki Vaš Dolg je Out of Control (in kaj storiti glede tega)

Sedem Znaki Vaš Dolg je Out of Control (in kaj storiti glede tega)

V veliko načinov, polic do dolg je skoraj postal ameriški zabavo. Nakup novega dnevna soba set? financirati za 12 do 36 mesecev na 0%. Trgovanje v avtu? No, seveda boste želeli, da bi dobili nov avto posojilo – lahko celo raztezajo čez 84 mesecev do dolgočasno bolečine. Se odpravljate na dopust? Samo zaračuna in plačati za to kasneje – mislim, da je tisto, kar večina ljudi počne, kajne?

Mi smo tako navajeni na uporabo dolga za vsak nakup, ki ga je skorajda nemogoče, da ostane brez dolgov. In če bi se izognili dolga, morda celo videti kot nekakšen čudak.

Toda, koliko dolga je preveč? Za mnoge pa je zelo tanka črta stopiti. Medtem ko je gotovo ni nič narobe, če ob hipoteko za nakup doma, sposoditi preveč in vaše finance se lahko raztegne papir tanke. Enako je mogoče reči za avto posojila, osebna posojila in kreditne kartice dolga. Ne glede na to, ali ste upravičeni do sposoditi več denarja ali ne, pa je točka, kjer si sposodim toliko si dal sebe na tveganje za finančno odgovornost.

Sedem Znaki Vaš Dolg je izven kontrole

Če ste se borijo z dolga, pa ne veste, ali je vaš položaj obvladljiv ali ne, tukaj je sedem znakov, s katerimi boste čez glavo:

# 1: Ste komaj dohaja minimalnih plačil na svoj dolg.

Če imate dolg po kreditnih karticah, ki prihajajo ven wazoo in redne račune za plačilo, lahko komaj dohajala svojih minimalnih plačil, kaj šele kaj doplačati proti vaši dolga. Če to zveni, kot si ti, je zelo verjetno, da ste odgrizne več, kot si lahko prežvečil.

Če ste komaj dohaja najmanjše vsote vsak mesec, boste morali najti način, da zmanjšate mesečne obveznosti ali zaslužiti več denarja – tam je res nikakor okoli njega.

# 2: Vaš dolg raste vsak mesec.

Recimo, da ste se borijo z dolgom že, ampak vaše stanje naprej raste vsak mesec. Ali delaš minimalne plačila vsak mesec ali plačuje navzdol celo več kot to, če ste polnjenja več kot plačaš, da ste povečanje vaše stanje na računih pri vsakem nakupu vam bo. Plačilni 600 $ k ravnovesju kreditne kartice je super – ampak ne, če ste zaračunavanja $ 800 v istem mesecu.

V tem primeru boste zagotovo imeli več dolga, kot si lahko ročaj. In če ne dajo pokrov na vašo porabo, lahko vaše finance hitro uidejo izpod nadzora.

# 3: Vaša kreditna ocena sprejela hit.

Ena od največjih dejavnikov svoj rezultat Fico je vaše kreditne izkoriščenost, ali zneski, ki jih dolgujejo v zvezi z vaše kreditne omejitev. Če imate dve kreditnih kartic s skupno mejo 10.000 $, na primer, in vaš skupni znesek je 7.500 $ med njimi, vaše kreditne izkoriščenost je 75%. (Si želite, da se približajo na nič.)

Ta dejavnik predstavlja skoraj tretjino od vaš rezultat Fico – samo svoje zgodovine plačilo šteje več. Na splošno gledano, več denarja, ki ga dolgujete in višje vaš izkoriščenosti, bo bolj verjetno vaša kreditna ocena spusti.

# 4: Nisi prihranek denarja.

Če so vaši dolgovi tako velika, da ne boste varčevanje denarja vsak mesec, niste edini. Po Go bančnih obrestnih merah, več kot polovica ameriških gospodinjstev je imelo manj kot 1.000 $ prihrankov v letu 2017.

V idealnem primeru boste želeli imeti popolnoma založen sili sklad – dovolj za pokritje nekaj mesecev stroškov, če ste izgubili službo – ali vsaj 1.000 $ skriti stran za kritje osnovnih sili. Dolgovi tako težko zadovoljiti, da preprečijo, da bi prihranek denarja bo verjetno postal problem, raje prej kot pozneje.

# 5: Živiš plačo-to-plačo.

Če boste morali počakati do Plač za kritje osnovnih računov vsak mesec, so dobre možnosti, da si en finančni sili ali nepričakovan račun od finančne krize. Imejte v mislih, da je samo traja eno zamujeno plačo ali finančno Napačen korak za sposobnost, da s svojimi zapisi, da pade iz rok.

# 6: dolga zbiralci so začeli klicati.

Če so bili dolga zbiralci kliče, da vas pes več neplačanih računov, nato pa so svoje dolgove zagotovo zrasla izpod nadzora. Ker je vaš dolg je v zbirkah, to pomeni, da ste zaostali in niso sledili s svojimi mesečnih plačil. Vaša kreditna ocena bo začel čutijo učinke privzeto precej hitro na tej točki, in morate najti pot ven.

# 7: si sposodil denar, da plača svoje račune.

In nenazadnje, če ste si sposodili denar od družine in prijateljev, za kritje svoje račune, je precej verjetno, da ste v nad glavo. Morda boste imeli težave pri odplačevanju teh posojil, razen če nekaj, kar drastične spremembe v svoje dolgove ali navad porabe.

Kaj storiti, če imate preveč Dolg

Če kateri koli (ali vse) od zgoraj navedenih dejavnikov opisati svojo situacijo, obstaja veliko načinov, kako lahko začnete na poti do okrevanja – čeprav je veliko vaših možnosti ne bo enostavno tisti. Namesto borijo, tukaj je nekaj korakov, ki jih lahko sprejme, da se na poti iz danes dolga:

Cut svojo porabo gospodinjstev in se na “proračun gole kosti.”

V času finančne krize, je ključnega pomena za zmanjšanje maščobe. Ko ste v dolgovih in se bori, da plača svoje račune, to običajno pomeni, iščejo načine za zmanjšanje svoje tedensko in mesečno porabo, tako da lahko vrgel več denarja v smeri svoje dolgove.

Gole kosti proračuna zahteva, da izrežemo vse diskrecijsko porabo in se osredotočiti na plačilni jedro stanovanja, račune za hrano, pripomočke in dolžniške obveznosti vsak mesec – z drugimi besedami, ne jedilnico ven, poraba denarja za zabavo, ali nakup novih oblačil za nekaj časa . Medtem ko lahko gole kosti proračun biti preveč stroga, da se ohrani kot dolgoročno rešitev, vam lahko pomaga dobili ročaj na svoje dolgove na samem začetku svoje poti in si začel na pot iz dolgov.

Prepričajte se, da odplačuje svoje dolgove strateško.

Ko žongliranje preveč dolgov naenkrat, je težko slediti. Mogoče si samo poskuša obdržati gor in ves čas plačuje ne glede na zakon, je zaradi najbolj nujno, ali si plačal malo več o nekaterih računov in ne drugim brez rime ali razlog ali prave strategije za njim. V tem primeru lahko pomaga, da se organizirajo in ustvariti načrt napada.

Začnite tako, sedel s svojim zakoncem ali partnerjem, tako da lahko ugotovimo, kaj vaša skupna obremenitev dolg izgleda. Nato ustvarite seznam vsakega dolga imate, trenutni bilanci, mesečna plačila, in obrestno mero.

Od tam, lahko ugotovimo, kako pristopiti vsak svoje dolgove. Če imate več manjših dolgov, na primer, lahko bi jih prej napad metodi dolga snežne kepe – in jih samo ven iz svojega življenja. Če so vaši obrestne mere večje breme, po drugi strani pa bi lahko uporabili plaz dolga in prvo reševanje najvišje stanja obresti.

Kakorkoli, bo to pomagalo, da imajo popolno sliko o tem, kje ste na to se lahko odločite, kako naprej.

Razmislite utrditev svoje dolgove s prenosa stanja kreditne kartice.

Če imate veliko dolga pri visokih obrestnih merah, lahko ravnotežje prenos kreditna kartica pomagal kupiti nekaj časa, da bi dodaten napredek. Te kartice ponujajo 0% april kjerkoli od devet do 21 mesecev, in nekateri celo pridejo brez provizije za prenos ravnotežje.

Če ste sposobni izbrati kartico brez provizije za prenos ravnotežje zlasti, točkovanja 0% APR o prenesenih dolgov lahko pomaga na več načinov; Ne samo, da bi se znižali mesečni dolg, ker si ne bi plačevali obresti, vendar pa lahko pomaga odplačilo dolga hitreje, če boste še naprej plačati vsaj enak znesek v smeri svoje dolgove ste bili plačilni prej.

Če razmišljate ponudbo prenosa bilanco, se prepričajte, da preberete drobni tisk, preden sprožiš. V idealnem primeru boste želeli nadaljevati prenos kartico bilanco, ki prihaja z najnižjimi pristojbin možnih in ima najdaljšo uvodno ponudbo. Prav tako boste želeli, da poskrbite, da boste razumeli vse posebne pogoje, tako da jih lahko sledite na pismo.

Vendar ne pozabite, da je prenos sredstev ne bo delovala, če boste to storili. Da bi večina te ponudbe, kar potrebujete za odplačilo dolga z vnemo – idealno pred svoj uvodni ponudba konča. Če ne – in če ste ohlapna o poplačilu dolga – bo uvodni ponudba konča in obrestno mero vaše kreditne kartice bo dodelil novega, zaradi česar boste ni veliko bolje, kot ste bili prej (ali morda na slabšem, če so vaši dolgovi sedaj na višji stopnji).

Pick up strani vrveža, da zaslužijo več denarja.

Drug način, da bi razbremenila montažnih dolgov je, da bi poskušali najti način, da zaslužijo več denarja. Če bi lahko zaslužil celo nekaj sto dolarjev ekstra vsak mesec, bi morali biti v boljšem položaju za odplačilo dolga hitreje ali začetek varčevanja sklad za nujne primere.

Pobral stransko vrveža je eden od načinov, da zaslužiti denar na stran, medtem ko tudi delo s polnim delovnim časom. Na srečo, je lažje kot kdajkoli prej, da bi našli delo s krajšim delovnim časom opravlja široko paleto nalog iz montaža pohištva gledal pse, čiščenje hiše, ali dali živil. Oglejte si naše objave o najboljših delovnih mest, delo na domu in strani hustles poskusiti letos.

Podobno lahko tudi začasna denarna infuzija pomagal plačati dol nekaj bilanc in dobili nekaj dihanje prostor. Če imate stvari, ki jih ne uporabljate več o vsem podstrešju ali kleti, menijo prodajajo nekatere postavke na eBay in Craigslist, in dajanje izkupiček proti dolga. To je samo enkratni pritiskom, ampak če lahko knock off celoten znesek, ki je ena manj mesečni račun boste morali plačati od sedaj naprej – sprostilo več denarja, da bi dal v smeri svoje druge dolgove vsak mesec.

Stop porabe!

Končni način, da se pomaga pri vaši poti ven iz dolga je ustaviti kopanje. Razen, če narediš nekaj, da spremenite svoje porabe navade, je zelo mogoče, svoje dolžniške težave bodo dobili veliko slabše, preden se bo bolje

Razmislite o prehodu na gotovino ali debetno le kot ste načrt vaše strategije iz dolga. Prav tako lahko pomaga, da bi spremljali vaše porabe za nekaj časa, da vidite, kakšne so vaše slabosti in težave s področja so. Kakorkoli, svoje dolgove, ne bo odšel – in bi lahko enostavno jim slabše, če ne boste ustavili v porabo.

Doseči finančne svobode Z dolga Snowball

 Doseči finančne svobode Z dolga Snowball

Snežne kepe, dolga, je priljubljen Dave Ramsey, je metoda, ki vam omogoča, da zmanjšanje dolga, ki ga najprej reševanju majhne stanja. Kako ven iz dolga je eden izmed vodilnih finančnih ciljev za veliko ljudi.

Verjetno najbolj nevarni finančni nevarnost sooča potrošnikom danes naraščajoči dolgovi. Kriza dolga je postal tako velik, da povprečna družina v ZDA nosi okoli $ 8.000 v kreditno kartico dolga sam, in približno 43% Američanov porabijo več kot zaslužijo vsako leto. To ni nepomembno statistika. Obnovljivi dolga, ki so tako mnogi potrošniki pod nima končnega datuma, kar pomeni, za večino od nas, bo naš dolg trajalo večno.

Kako plačati dolgov

Medtem ko je preveč potrošniki obrnejo na nekoliko tvegane rešitve, kot so konsolidacijskih posojil ali podjetja za poravnavo dolgov, koncept za upravljanje dolga, imenovan “snežne kepe dolg” postaja vedno bolj priljubljen. To je, če so manjše stanja izplačala prvi, sledijo večje stanja. Uporaba snežne kepe dolga, da gremo ven iz dolga je več kot samo trendy imena, je pravzaprav način, da se sistematično odplačilo dolgov, in je motivacijski dejavnik, zgrajena leta. Kot ste plačali navzdol manjših dolgov, boste videli uspeh, in motivira ste, da se držijo načrta.

Kako dolga Snowball dela

Takole plaz dolg dela; Kot primer, recimo, da imaš pet sedanje stanja dolga, od katerih je 100 $, še kar je 500 $, dva, ki sta $ 800 in en hamburger s trenutnim stanjem $ 4.000. Pred začetkom tega postopka, je najbolje, če je le mogoče, je treba ujeti in tok za vse mesečnih plačil. Ta postopek uvrstitve na seznam dolgov v naraščajočem vrstnem redu, je pomembno, saj bomo videli čez nekaj trenutkov. Prav tako je ključnega pomena, da ne dodajajte nobenega novega dolga, medtem ko smo se zavezujejo ta proces.

Korak za korakom postopka, da gremo ven iz dolga je, da začnete s plačilom le minimumov za vse dolgove z izjemo najmanjši. V našem primeru, recimo, da ima najmanjši dolg, naš $ 100 izravnavo mesečno plačilo v višini 10 $. Zdaj prihaja najtežji del, ki je to, koliko več denarja si lahko privoščite dodati mesečno plačilo za najmanjše ravnotežje. Najboljša izbira bi bila, da jo podvojili, za $ 20 ali več, če je to mogoče. Vendar pa bo vsak znesek pomagal. Plačala več, kot je minimum bo hitro zmanjša račun.

Za naše namene, predpostavimo, da plačujemo dvojno, tako da je dodatnih 10 $ gre v smeri bilance vsak mesec.

To bo pomenilo, da se bo stanje na tem plačani hitreje, verjetno v šest mesecev ali manj, tudi pri tej nizki plačila. Tukaj je, kjer je lepota dolg plaz brcne v in res začne, da bi nekdo ven iz dolga: tako, da se znesek plačila, v tem primeru 20 $, da je šlo v smeri najmanjšega dolga, in njegove uporabe v drugi najmanjši dolg, zdaj plačujejo po tej dolga hitreje kot dobro.

Če drugega plačila, z ravnotežjem 500 $, je imel minimalno plačilo 50 $, zdaj pa plačujemo dodatnih 20 $ na mesec. Ob predpostavki, da je 10 $ plačila se dogaja samo v smeri finančnih stroškov, ki še vedno pomeni 60 $ na mesec nanese neposredno na dolg. To pomeni, da celo $ 500 ravnovesje bo v celoti izplačala v približno 8 mesecev. Zdaj smo izplačala dva naših dolgov v samo 14 mesecih.

Tukaj je, kjer je plaz pobere hitrost. Lahko ponovite postopek na dveh $ 800 dolgov. Greš z isto matematiko, smo se dodatnih 70 $ na eno od stanj, nato drugi, je prvi dolg plača v šestih mesecih, nato pa je drugi izplačala v manj kot štirih mesecih, in sedaj imamo skupno $ 205 na mesec, ki se lahko uporablja za veliko $ 4.000 ravnotežje.

Samo, da je to enostavno, recimo, da je plačilo na 4.000 $ 200 $ na mesec že, z 100 $ za vedno izginejo v stroških financiranja. Zato smo dodali naše $ 205 za minimalno plačilo, ki se dogaja proti glavnice in celotno stanje $ 4000, se še vedno lahko izplačala v nekaj več kot eno leto, tudi z visoko obrestno mero.

Torej, kaj je to povzamem. Mi izplačala vse naše dolgove, razen za velike enega v 24 mesecih, in potem je trajalo približno eno leto, da bi poplačala zadnji velik račun. To je le tri leta skupaj, da bi poplačala več kot 6.000 $ dolga, ki jih počne nič drugega kot plačilo najmanj na vseh dolgov, razen za dodajanje 20 $ ekstra na najmanjši na prvi. Medtem ko tri leta ni instant popraviti, to je neverjetno kratka v primerjavi s plačili, dobesedno traja večno, če si še naprej minimalna plačila vseh dolgov.

Ampak veste, kaj je najboljši del je? Potem, ko je ves dolg poplačan, nenadoma imeli skoraj 600 $ ekstra v žepu vsak mesec! To lahko še dolgo pot pri oblikovanju sklada za nujne primere, ki varčujejo za upokojitev, ali pa dal na stran za izobraževanje kolegij.

Kaj je najhitrejši način za izgradnjo Credit

 Najhitrejši način za izgradnjo Credit

Ne, ne moreš graditi odlično kredit čez noč, vendar pa obstaja nekaj strategij, ki jih lahko uporabite za izgradnjo vaše kreditne relativno hitro. Najhitrejši način za izgradnjo kredit je za namerno o tem, kako pristopiti vsak kreditni račun, s poudarkom na izgradnji pozitivnega zgodovino plačil in izogibanje škodljive kreditne napake.

Kratek Ozadje Kako kreditnih točk delu

Če ste šele začenjajo graditi svoj kredit iz nič, bo trajalo vsaj šest mesecev, preden imajo bonitetno oceno na vseh.

Kreditna sedaj algoritem potrebuje, da imate vsaj en račun aktivno najmanj šest mesecev, preden lahko ustvari bonitetno oceno za vas.

Vaša kreditna ocena temelji na podatkih o vaši kreditni poročilo. To je neke vrste razreda, ki kaže, kako dobro ste ravna kredit v preteklosti. Brez kakršne koli informacije o vaši kreditni poročilo, se ne morejo kreditna ocena bo ustvarila za vas.

Ko ste imeli račun odprt za vsaj šest mesecev, potem pa lahko vaš kreditna ocena se ustvari. Kreditne točke so izračunani na podlagi zgodovine plačila, znesek dolga, koliko časa ste imeli izkušnje z kredita, vrste računov imate izkušnje z, in število nedavnih kreditnih aplikacije, ki ste jih naredili.

Preden začnete zgraditi Credit

Vsak negativne informacije o vaši kreditni poročilo lahko oteži graditi svoj kredit. Na primer, če imate stare dolžniške zbirke ali druge neplačane račune škodujejo vašemu rezultat, je najbolje, da skrbijo za to, preden začnete skušajo izboljšati vašo kreditno točkovanje.

Vaša pravica do točnih kreditna poročila vam omogoča, da izpodbijajo napake s kreditnimi pisarnami. Lahko ugotovim, če obstajajo napake na vaši kreditni poročilo, ki preverja tvoje brezplačno preko AnnualCreditReport.com . Če opazite napake, lahko pišete na kreditne sposobnosti in jih zaprosila, da se odstranijo netočnih predmetov iz vaše kreditne poročilo.

Če imate dokaz napake, pošlje kopijo za pomoč pri podpori svojega zahtevka. (Naj original za lastno evidenco).

Najhitrejših načinov za izgradnjo Credit

Ko ste odpravili negativno račun kredita, če imate, je naslednji korak za začetek dodajanja pozitivne informacije.

Postani pooblaščeni uporabnik na nekoga drugega kreditno kartico . Kot pooblaščeni uporabnik pomeni, da imate možnost uporabe osebe kreditno kartico, ne pa tudi odgovornost za izvajanje plačil. Ko ste pooblaščeni uporabnik, se celotna zgodovina računa dodan vaši kreditni poročilo in vključiti v vašo kreditno točkovanje. Če ste dodali nekoga kreditno kartico, bi bilo najbolje, da bi prijatelj ali račun družinskega člana z nizko ravnovesje in ne zgodovina zamud pri plačilih.

Get zavarovani kreditno kartico ali dve, z višjo kreditno linijo, če si lahko privoščite . Zavarovano kreditna kartica je lažje, da se odobri za, če lahko nadzirate limit na kreditno kartico, ki jo plačuje višjo varščino. Biti odgovoren z večjimi limitov bo pomagalo povečati vašo kreditno točkovanje in vam omogočajo, da izpolnjuje pogoje za nezavarovane kreditne kartice z visokimi kreditnimi limiti.

Poskrbite, da boste plačevali pravočasno vsak mesec . Ko imate račune za svoje, pri čemer na čas je najboljša stvar, ki jo lahko storite za izgradnjo dobre kreditne rezultat.

Zgodovina Plačilo je največji dejavnik, ki vpliva na vašo kreditno točkovanje. Več o plačilih časa imaš, bolje je. Na plus strani, morate le, da bi minimalno plačilo za plačila, ki se šteje za pravočasno, tako da cilj plačati vsaj minimalno do roka, vsak mesec.

Naj stanja vaše kreditne kartice nizka . Drugi najpomembnejši dejavnik, ki vpliva na vašo kreditno točkovanje je znesek dolga, ki jo nosi. Vodenje ravnovesje vaše kreditne kartice pod 30 odstotkov kreditnega limita je idealna za gradnjo kredit.

Kaj morate izogibati Medtem ko si Gradnja Credit

Medtem ko delate, da zgradite svoj kredit, kot prej, se želite izogniti napakam, ki bi lahko maščevala.

Ne jemljite na preveč kreditnih kartic naenkrat , v poskusu, da bi zgradili vašo kreditno točkovanje hitro. Ob veliko kreditnih kartic ne bo vaše kreditne rezultat ustrelil skozi streho.

V bistvu, lahko odpiranje preveč kreditne kartice v kratkem času boli vaše kreditne rezultat v kratkem času. Ne samo, da prevzame več kreditnih kartic, kot si lahko ročaj vas ogroža zamud pri plačilih, poteza, ki bo zagotovo bolelo vašo kreditno točkovanje.

Ostani proč od nakupa tradelines . Nekatera podjetja kreditne popravilo trdijo, da vam lahko pomaga izboljšati vašo kreditno točkovanje, ki vam prodajajo tradelines-računov z uveljavljenimi kreditnih zgodovin, ki jih lahko preprosto dodate svoje ime za hitro kreditno vzpodbudo. Kreditno točkovanje družbe so dovolj sofisticirane za povedati, ko si legitimno pooblaščenega uporabnika na račun od sorodnika in ko ste bili dodali na račun izključno za namen povečanja vašo kreditno točkovanje.

Imejte v mislih, gradnjo vaše kreditne vključuje si dokazal, da lahko ročaj kredit odgovorno. Ob odprte, aktivnih računov, ki si plačujejo pravočasno je najhitrejši način, da zgradite svoj kredit.

Koliko Kreditne kartice morate imeti?

Koliko Kreditne kartice morate imeti?

Če ste kdaj preživel svojo pot v ogromen kup kreditno kartico dolga, bi bil odgovor “nič!” Ampak za vse ostale, je odgovor verjetno ne pride tako preprosto.

Po podatkih ameriške centralne banke 2009 Survey Boston potrošniške izbire plačila (objavljeno 7. aprila 2011), 72,2% potrošnikov imeti kreditno kartico. Povprečni potrošnik, ki uporablja plačilne kartice (kategorija, ki vključuje kreditne kartice, debetne kartice in predplačniške kartice), ima v povprečju 3,7 kreditnih kartic. Oglejmo, zakaj bi želeli svoje vedenje, da se te statistike, če ne že prej.

Več kreditne kartice in Your Credit Score

Vaša kreditna ocena je verjetno vaših glavnih pomislekov glede imajo več kreditnih kartic.

Ob več kot eno kreditno kartico lahko dejansko pomaga vaše kreditne rezultat, tako da bo lažje, da bo vaš dolg razmerje poraba nizka. Če imate eno kreditno kartico, s kreditno mejo $ 2000 in si napolnite v povprečju 1.800 $ na mesec na kartico, svoj delež izkoriščenosti dolga, ali znesek razpoložljivi znesek, ki ga uporabljate, je 90%.

Kadar gre za kreditne točke, bo visoko razmerje dolga izkoriščenost vas boli. To morda ne zdi pošteno – če imate le eno kartico in jo izplačalo v celoti in pravočasno vsak mesec, zakaj bi morali biti kaznovani za uporabo večino svojega limita? – ampak to je, kako sistem deluje. Če želite izboljšati vašo kreditno točkovanje, bi morali izogibati uporabi več kot 10-30% svojega razpoložljivega kredita na kartici v danem trenutku, glede na kreditno oceno strokovne Liz Pulliam Weston.

Z širi svoj $ 1800 v nakupe na več kartic, postane veliko lažje, da bo vaš dolg razmerje poraba nizka. To razmerje je le eden od dejavnikov, da je Fico kreditna sedaj model, bodo upoštevane v “dolgovanih zneskov” sestavni del svoj rezultat, vendar je to sestavni del predstavlja 30% vaše kreditne rezultat.

Fico opozarja, da se lahko odpirajo račune, ki jih ne potrebujejo samo, da izboljšate svojo skupno voljo kredit prižiganje in znižali rezultat. (Plačevanje teh stopenj lahko vpliva na vaš dohodek in donos naložb za enkratno uporabo.)

Različne kartice, različne prednosti

Ob paleto kreditnih kartic vam omogoča, da zaslužijo največje razpoložljive nagrade za vsak nakup, ki jih naredite s kreditno kartico.

Na primer, lahko imate Discover kartico izkoristiti svojih vrtečih kategorije 5% denarni nazaj tako, da je v nekaterih mesecih, lahko zaslužite 5% nazaj na nakupe, kot so špecerije, hoteli, letalske vozovnice, doma izboljšave in plina. Morda še eno kartico, ki vam daje 2% nazaj na plinsko mesec in mesec ven; to kartico v devetih mesecih letošnjega leta, ko se Odkrij ne plačuje 5% denarja nazaj na plin uporabljati. Končno, boste morda morali kartico, ki ponuja ravno 1% nazaj na vse nakupe. Ta kartica je privzeta za vsak nakup, kjer je višja nagrada ni na voljo. Na primer, boste morda lahko, da zaslužijo 5% na vse nakupe oblačil v oktobru, novembru in decembru s svojim Odkrijte kartico; preostali del leta, ko ni bilo na voljo poseben bonus, ki bi jih uporabili 1% denarni nazaj kartico.

Seveda, če ne želite, da pretiravajo – če imate preveč računov, to je enostavno pozabiti na plačevanje računov ali celo izgubijo kartico. Težave, ki lahko izhajajo iz takšnega nadzora se bo hitro uniči vse prihranke, ki ste jih morda zaslužili. (Desetletje pred Mastercard ali Visa obstajala, je bila uvedena prva kreditne kartice.)

Rezerva

Včasih bo podjetje kreditna kartica zamrzne ali preklic kartice iz modre, če se odkrijejo morebitne goljufive dejavnosti ali mislite, da bi lahko število vaš račun ogrožen. V najboljšem primeru, ne boste mogli uporabljati kartico, dokler se ne pogovorite s kreditne kartice, in potrdili, da ste dejansko na dopustu na Kitajskem in vaša kartica ni bil ukraden. To ni telefonski klic lahko naredimo iz blagajne, pa je zato, ker boste morali zagotoviti občutljive osebne podatke, da potrdite svojo identiteto. Boste morali drug način plačati, če želite dokončati nakup.

V najslabšem primeru, bo podjetje vam izda novo številko računa in boste popolnoma brez te kartice za nekaj dni, dokler ne boste prejeli novo kartico po pošti.

Druga možnost je, da bi lahko izgubili kartico ali še en ukraden. Za pripravo, boste morda želeli imeti vsaj tri karte: dve, ki jih nosite s seboj in tistega, ki ga shranite na varnem doma. Na ta način, bi morali vedno imeti vsaj eno kartico, ki jo lahko uporabite.

Zaradi možnosti, kot ti, to je dobra ideja, da ima vsaj dva ali tri kreditne kartice. Če želite le, da imamo eno, se prepričajte, da ste vedno pripravljeni z rezervno plačilno sredstvo. (Te kartice ponujajo udobje in varnost, vendar so splača?)

v sili

To bi bilo najbolje, če ne bi bilo treba uporabiti kreditno kartico za nujne – idealno, da boš imel dovolj denarja na tekočem računu kot račun prihrankov za uporabo v takem položaju. Vendar, če nimate prihrankov ali če želite imeti možnost, da ne odteče svoje prihranke nepričakovano, boste morda želeli, da imajo eno kreditno kartico, ki ste v prahi samo za nujne primere. Idealno bi bilo, bi ta kartica nima letno pristojbino, visoko kreditno linijo in nizko obrestno mero.

Spodnja črta

Obstaja veliko koristi, ki ima več kreditnih kartic, vendar le, če jih pravilno upravljati. Da bi zagotovili, da bodo imajo več kreditnih kartic računi delajo za vas in ne proti tebi, se zavedajo koristi vsak ponudbe kartice, kreditni limit na vsakega posebej in vaše plačilo zaradi datumov. Uporabite vsako kartico za svojo najboljšo korist, in poskrbite, da bodo vaši stanja z nizko in jim izplačalo v celoti in pravočasno.

Lahko kupiti avto s kreditno kartico?

Lahko kupiti avto s kreditno kartico?

Ko ste na trgu za nov ali rabljen avtomobil, je pametno, da prodajalna okrog. Onstran iščejo najboljšo ceno na desni avto za svoje potrebe, vendar pa bi morali tudi izbirali financiranja. Razen če imaš dovolj denarja shranili do plačati za novo vožnjo, boste potrebovali avto posojilo ali osebno posojilo za financiranje nakupa. In če ste občutek pustolovski, ali so težave, ki ga kvalificirajo za taka posojila, boste morda celo pretehtati prednosti in slabosti polnjenje avtomobila na vaši kreditni kartici.

Lahko kupiti avto s kreditno kartico?

Ampak, je to res možnost? In če je tako, je to dober?

Prva stvar, prvič: Preden lahko zaračuna vaš avto s kreditno kartico, boste morali ugotoviti, če je vaša koncesijske ponuja tudi to možnost. Večino časa, ne bo vam zaračuna celotno kupnino vašega avtomobila – namesto, oni vam omogočajo, da dajo do $ 5000 za nakup na kreditni kartici. Drugič, morate prepričati vaš limit kreditne kartice, je dovolj visoka, da pokrije znesek, ki ga želite zaračunati.

Torej, recimo, da  še vedno mislim, da je dobra ideja, kupujete $ 10.000 avtomobilov, in imajo sposobnost polnjenja do 5.000 $. Za kritje preostanek kupnine vašega avtomobila, boste morali, da pridejo gor z gotovino ali zaprosi za posojilo. Če kupujete cenejše rabljen avtomobil, na drugi strani, boste morda lahko zaračuna celotno kupnino.

Tako kot karkoli drugega, samo zato, ker si lahko narediš nekaj, ne pomeni, da bi morala. Tukaj je nekaj primerov, kjer je plačal za avto s kreditno kartico smiselno, – in ko se to zgodi, ne.

Plačevanje za avto s kreditno kartico je smiselno, če …

Boste uporabljali kartico z 0% obresti za nakupe.

Z 0% obresti, kreditne kartice, lahko varno nič interes za nakup za nekje med 12 do 21 mesecev. Če se zaračuna 5.000 $ na kartici, ki spada v to kategorijo, lahko izvedljiv plačati tisti del svojega posojila avto dol v tem času, ne da bi plačal niti centa v stroškov obresti.

Preden greste to pot, vendar pa se morate prepričati, si lahko privoščite, da bi poplačala svoj avto precej hitro. Če ne izplačalo zaračunano ravnotežje med 0% APR promocijskem obdobju vaše kartice, boste zaključek obrestuje s kreditno kartico, ko ponastavi tečaja svoje kartice -, ki bo precej višja od stopnje ste jo prejeli na dober avto posojilo.

Hočeš nagrade in imajo denar za to izplačalo.

Recimo, da kupujete avtomobil, ki je relativno poceni za začetek in imate denar na roko. S plačilom za poceni avto z nagrade kreditno kartico in odplačevanju ravnovesje takoj, bi lahko zaslužili dragocene nagrade brez večjega napora z vaše strani. Ker je večina nagrade kreditnih kartic ponujajo zaslužka v višini med 1% in 5% za nakup, bi lahko lepo koristi s tem eno majhno potezo.

Vaš kredit je dobra.

Z dobro kreditno, lahko izpolnjujejo pogoje za kreditno kartico, ki lahko zagovarja polnjenje vaš nakup avtomobila vredno. Kot je navedeno zgoraj, nič obresti kreditne kartice ponujajo odlično priložnost, da se izogne ​​plačilu obresti na vsaj del svojega nakupa. Če ste v njem za nagrade, na drugi strani, najboljše potovanja in nagrade kreditne kartice so običajno na voljo le za posameznike z rezultatom Fico 720 ali več.

Torej, če ne boste imeli super 0% april ali nagrade kreditno kartico že, ne obupajte. Z malo raziskav, ki jih lahko uporabijo za velike kreditne kartice pred hodiš v koncesijske.

Še več, nekateri od teh kartic ponujajo ogromne Sign-up bonuse v vrednosti več sto dolarjev za nove imetnike, ki izpolnjujejo določena merila glede porabe – na primer, kar 3.000 $ v nakupe na novo kreditno kartico v prvih 90 dneh. Polnjenje del vašega nakupa avtomobila je surefire način za izpolnitev teh zahtev v enem zamahu – tako dolgo, kot lahko to izplačalo.

Moral bi se izognili uporabi kredit za nakup avtomobila, če …

Vaša kreditna kartica zaračuna visoko obrestno mero.

Če vaše kreditne kartice zaračuna visoko obrestno mero, bi morali razmisliti koncesijske ali bančnega financiranja, namesto z uporabo kartice. Veliko prodajalcih avtomobilov ponujajo posebne promocije, ki omogočajo financiranjem naravnost poceni, in boste morda lahko označili za boljšo ponudbo s svojo banko. Glede na tekoče študije iz Bankrate.com, povprečna obrestna mera za kreditne kartice, je več kot 16% od septembra 2016. Gotovo bi vaša banka ali koncesijske si boljši od tega.

Si želite, da bi poplačala svoj avto počasi, če je to mogoče.

Če ste v upanju, da bi poplačala svoj avto na lagodno mestu, kreditna kartica verjetno ni idealno. Ker je povprečna obrestna mera pa je tudi v dvojnih številk, boste plačali ton več zanimanja v daljšem časovnem obdobju, če vam traja nekaj časa, da se izplača. Večina kreditnih kartic ničelne obrestne ponujajo 0% april 12 do 21 mesecev, zato so te uvodne ponudbe niso dovolj dolgo, da bi pomagalo, če boste potrebovali štiri ali pet let, da bi poplačala svoj avto.

Nimate dober kredit.

Če imate slab kredit, bi morali nadaljevati s previdno ne glede na to, kakšne vrste financiranja izberete. S slabo kreditno, morda ne izpolnjujejo pogojev za najboljše obrestne mere s kreditno kartico, tradicionalno banko, ali celo financiranja koncesijske.

Najboljša stvar, ki jo lahko naredimo je prodajalna okrog za najboljšo stopnjo lahko našli in rešili navzgor največji polog lahko zbirni. Večja kot je polog gotovine lahko prišli do, manj boste morali sposoditi in manjše tveganje, da boste predstavili na posojilodajalca. V tem času, lahko ugotovimo, kako se začnejo povečanje vaše kreditne rezultat v daljšem časovnem obdobju.

Končne Misli

Nakup avtomobila s kreditno kartico morda zdi dobra ideja, vendar to ni najboljša rešitev, si morda mislite. Seveda, lahko zaslužijo nagrade ali celo donosen prijave bonus, vendar dodatne obresti boste plačali, če niste previdni, lahko zlahka izbrisati te prednosti in nato nekaj.

Kot vedno, bi morali raziskati vse vaše možnosti, pretehtati prednosti in slabosti, in mislim dolgo in težko, preden boste vzeli posojilo ali zaračuna velik nakup na kreditno kartico.

Nakup novega ali rabljenega avtomobila je vsekakor zanimivo, vendar so finančne posledice lahko traja več let. Preden skočite v, morate se oborožite s toliko informacij, kot jih lahko.