Če imate veliko dobroimetje na kreditni kartici z visokimi obrestmi, je lahko poplačilo stanja težko. To je zato, ker mesečni finančni stroški pojedo vaše minimalno plačilo, stanje pa se vsak mesec zniža le za majhen znesek.
Dlje ko potrebujete za poplačilo stanja, več boste porabili za obresti. Ta postopek lahko znatno škoduje vaši finančni stabilnosti, preprečuje vam prihranek denarja ali doseganje velikih življenjskih mejnikov, kot je nakup hiše ali upokojitev.
Na odplačilo dolga na kreditni kartici lahko pristopite na več načinov, vključno z visoko obrestnimi karticami, s katerimi boste lažje prevzeli nadzor nad svojimi financami.
Table of Contents
Zakaj se dolg z visokimi obrestmi težko poplača?
Visoke obrestne mere otežujejo poplačilo dolga, ker se obresti znatno povečajo vsak mesec. To pomeni, da če plačate le minimalno plačilo, gre večina za obresti, ki ste jih dolžni.
Le majhen del dejansko gre za zmanjšanje vašega dolga. Naslednji mesec se doda več obresti, kar znova povečuje dolg in čas, ki ga potrebujete za poplačilo dolga.
Kako se obresti za dolg na kreditni kartici kopičijo
Če bi imeli 1.000 USD dolga na kreditni kartici z APR 15% in bi plačali najmanj 25 USD na mesec, bi si ustvarili skoraj 400 USD obresti, zaradi učinkov pa bi potrebovali 56 mesecev, da izplačate celoten znesek sestavljenih obresti.
Če boste še naprej kopičili več dolga, na primer z nadaljnjo uporabo kreditne kartice z visokim obrestnim merom, ki ima ravnotežje, bo trajalo še dlje, da se izplača. Na koncu boste morda plačali veliko več obresti kot stroški vaših nakupov.
Na srečo obstaja več strategij, s katerimi se lahko rešite izpod visokih obresti in začnete prevzeti nadzor nad svojimi financami.
Prosite za nižjo obrestno mero
Upniki so včasih pripravljeni znižati obrestne mere, zlasti za imetnike kartic, ki so vedno plačevali pravočasno ali so zamudili le eno ali dve plačili. Če ste ponavadi zanesljivi pri plačevanju, pokličite izdajatelja kreditnih kartic in vprašajte, ali vam lahko ponudijo višjo stopnjo, kot jo imate trenutno.
Namig: če prejemate ponudbe za druge kreditne kartice z nižjimi cenami, jih lahko uporabite kot pogajalski žeton.
Prenesite dobroimetje na kreditno kartico z nizko obrestno mero
Nekaj mesecev brez obresti je morda vse, kar potrebujete za poplačilo dolga in poplačilo stanja. Če imate dobro kreditno sposobnost, se lahko kvalificirate za dobro obrestno mero za prenos stanja.
To vam bo omogočilo, da prenesete stanje na eni kartici na novo kreditno kartico z nižjo obrestno mero, včasih celo brez obresti v uvodnem obdobju.
Pomembno: Preberite drobni tisk, da boste razumeli, kako dolgo imate na voljo nizke ali neobrestne mere. V tem času želite poplačati celotno stanje; v nasprotnem primeru boste spet začeli kopičiti obresti.
Iskanja ne omejujte na kreditne kartice za prenos stanja. Nagradne kartice imajo pogosto tudi dobre stopnje prenosa stanja.
Če nimate dovolj razpoložljivega kredita za prenos celotnega stanja na eno kreditno kartico, lahko premikanje dela še vedno olajša breme in vam pomaga, da prej poplačate svoj dolg. Vendar bi to morali storiti le, če ste prepričani v svojo sposobnost omejiti svojo porabo in ne zadolžite dveh kart, namesto samo ene.
Plačajte kolikor lahko
Z dolgom z visokimi obrestmi gre večina vašega mesečnega plačila za obresti. Če želite napredovati pri odplačilu glavnice, morate plačila povečati.
Uspešnejši boste, če boste plačali minimalno za vse druge dolgove in ves svoj dodaten denar namenili enemu dolgu z visokimi obrestnimi merami. Ko odplačate en dolg, lahko dolg delate z naslednjo najvišjo obrestno mero itd., Dokler ne poravnate vseh dolgov.
To je znano kot plazovita metoda odplačevanja dolga.
Zmanjšajte stroške
Če se trudite odplačati dolg z visokimi obrestmi, boste verjetno morali bistveno spremeniti svojo porabo in proračun, da boste imeli prostor za dodatna plačila. Porabo lahko zmanjšate na več načinov:
- Zabava : Odklopite kabel, zmanjšajte število naročnin na pretakanje in zmanjšajte prehranjevanje.
- Zdravje : Zmanjšajte uživanje alkohola in kajenje cigaret, zmanjšajte količino kave in gaziranih pijač.
- Pripomočki : Zmanjšajte ali zvišajte temperaturo na termostatu za dve stopinji, ugasnite luči in ventilatorje, ko zapustite prostore, z napajalnim trakom odklopite neuporabljene naprave.
- Življenje : Premaknite se v cenejše stanovanje, oglasite se za sostanovalca, se preselite k prijateljem ali družini.
- Živila : Zmanjšajte porabo mesa, jejte poceni beljakovine, kot sta leča ali fižol, izogibajte se prigrizkom ali pripravljenim obrokom, uporabite kupone v trgovini.
Če iz svojega proračuna iztisnete več denarja, boste imeli več, kar boste morali plačati za dolg na kreditni kartici. Če na primer opustite dve storitvi za pretakanje, boste morda imeli na razpolago dodatnih 20 USD za dolg na kreditni kartici. Če jeste enkrat manj na teden, je to dodatnih 40 USD na mesec. Skupaj je to že dodatnih 60 USD pri mesečnem plačilu s kreditno kartico.
Namig: če se vam preveč proračuna zdi preveč ali nevzdržno, poskusite zmanjšati porabo samo v eni kategoriji na mesec, nato pa naslednji mesec preklopite na novo. Tako boste lahko prihranili denar, ne da bi se počutili prikrajšane, sčasoma pa vam bodo pomagali zgraditi nove potrošniške navade.
Počakajte nekaj mesecev
Če iz svojega proračuna absolutno ne morete iztisniti nobenega dodatnega denarja in ne morete ustvariti nobenega dodatnega dohodka, boste svoj cilj brez dolgov morda morali odložiti za nekaj mesecev.
Medtem ko čakate na dodatna plačila:
- Izogibajte se dodatnim bremenitvam kreditne kartice z visokimi obrestmi.
- Bistveno plačajte samo z gotovino.
- Nadaljujte z minimalnimi plačili na svojih kreditnih karticah, da preprečite zdrs kreditne ocene in ne povečate dolga.
Da, še vedno boste porabili pomemben denar za obresti. Če pa si trenutno ne morete privoščiti odplačevanja dolga z visokimi obrestnimi merami, si tega preprosto ne morete privoščiti.
Namig: če ne morete več zmanjšati proračuna, poiščite načine za povečanje dohodka, na primer zaposlitev na drugem delovnem mestu, prodaja neuporabljenega nakita ali elektronike ali opravljanje sosedskih opravil, kot sta sprehajanje psov in delo na dvorišču.
Počakajte dva ali tri mesece, nato ponovno ocenite svoj proračun in stroške, da vidite, ali se je kaj spremenilo. Takoj ko ste sposobni, začnite reševati svoj dolg.
Najprej se lotite manjših dolgov
Če se najprej znebite dolga z visokimi obrestmi, morda ni najboljša strategija za vas, če je stanje tako visoko, da se počutite preobremenjeni. V tem primeru boste morda ugotovili, da bo izplačilo manjših sredstev na drugih posojilih ali kreditnih karticah sprostilo denar za vaše večje dolgove z visokimi obrestmi.
Naredite seznam svojih dolgov, da ugotovite, katere lahko plačate zdaj in na katere morate počakati. Nato nadaljujte z minimalnim plačilom za vse vaše dolgove, medtem ko odvečni denar usmerite v poplačilo najmanjšega.
Ko se znebite manjših dolgov, lahko vzamete denar, ki ste ga dali tem, in začnete odplačevati naslednjega po vrsti. Ko bo vsak dolg odplačan, boste morali drugim dati več.
To je znano kot način odplačevanja dolžniške kepe.
Opomba: Ta metoda pogosto traja dlje kot metoda plazov dolga in verjetno boste plačali več obresti. Vendar boste lahko videli, kako dolgovi hitreje izginjajo in ta občutek uspeha vam lahko poveča motivacijo za nadaljnje odpravljanje dolga.
Poiščite kreditno svetovanje
Glede na vaš dolg, dohodek in odhodke vas bo kreditni svetovalec morda lahko vpisal v načrt upravljanja dolga (DMP).
Pri DMP vam upniki znižajo obrestno mero in mesečno plačilo. Nižje obrestne mere lahko izkoristite tako, da pošljete večja mesečna plačila in prosite kreditnega svetovalca, da najprej doda dodatno plačilo na vašo najvišjo stopnjo.
Ulov je v tem, da med uporabo DMP ne morete uporabljati svojih kreditnih kartic, na vašem kreditnem poročilu pa je zapisano, da ste sodelovali s kreditnim svetovalcem. Vendar se morda splača končno rešiti dolga, kar škoduje tudi vašemu kreditnemu poročilu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.