Doseči finančne svobode Z dolga Snowball

 Doseči finančne svobode Z dolga Snowball

Snežne kepe, dolga, je priljubljen Dave Ramsey, je metoda, ki vam omogoča, da zmanjšanje dolga, ki ga najprej reševanju majhne stanja. Kako ven iz dolga je eden izmed vodilnih finančnih ciljev za veliko ljudi.

Verjetno najbolj nevarni finančni nevarnost sooča potrošnikom danes naraščajoči dolgovi. Kriza dolga je postal tako velik, da povprečna družina v ZDA nosi okoli $ 8.000 v kreditno kartico dolga sam, in približno 43% Američanov porabijo več kot zaslužijo vsako leto. To ni nepomembno statistika. Obnovljivi dolga, ki so tako mnogi potrošniki pod nima končnega datuma, kar pomeni, za večino od nas, bo naš dolg trajalo večno.

Kako plačati dolgov

Medtem ko je preveč potrošniki obrnejo na nekoliko tvegane rešitve, kot so konsolidacijskih posojil ali podjetja za poravnavo dolgov, koncept za upravljanje dolga, imenovan “snežne kepe dolg” postaja vedno bolj priljubljen. To je, če so manjše stanja izplačala prvi, sledijo večje stanja. Uporaba snežne kepe dolga, da gremo ven iz dolga je več kot samo trendy imena, je pravzaprav način, da se sistematično odplačilo dolgov, in je motivacijski dejavnik, zgrajena leta. Kot ste plačali navzdol manjših dolgov, boste videli uspeh, in motivira ste, da se držijo načrta.

Kako dolga Snowball dela

Takole plaz dolg dela; Kot primer, recimo, da imaš pet sedanje stanja dolga, od katerih je 100 $, še kar je 500 $, dva, ki sta $ 800 in en hamburger s trenutnim stanjem $ 4.000. Pred začetkom tega postopka, je najbolje, če je le mogoče, je treba ujeti in tok za vse mesečnih plačil. Ta postopek uvrstitve na seznam dolgov v naraščajočem vrstnem redu, je pomembno, saj bomo videli čez nekaj trenutkov. Prav tako je ključnega pomena, da ne dodajajte nobenega novega dolga, medtem ko smo se zavezujejo ta proces.

Korak za korakom postopka, da gremo ven iz dolga je, da začnete s plačilom le minimumov za vse dolgove z izjemo najmanjši. V našem primeru, recimo, da ima najmanjši dolg, naš $ 100 izravnavo mesečno plačilo v višini 10 $. Zdaj prihaja najtežji del, ki je to, koliko več denarja si lahko privoščite dodati mesečno plačilo za najmanjše ravnotežje. Najboljša izbira bi bila, da jo podvojili, za $ 20 ali več, če je to mogoče. Vendar pa bo vsak znesek pomagal. Plačala več, kot je minimum bo hitro zmanjša račun.

Za naše namene, predpostavimo, da plačujemo dvojno, tako da je dodatnih 10 $ gre v smeri bilance vsak mesec.

To bo pomenilo, da se bo stanje na tem plačani hitreje, verjetno v šest mesecev ali manj, tudi pri tej nizki plačila. Tukaj je, kjer je lepota dolg plaz brcne v in res začne, da bi nekdo ven iz dolga: tako, da se znesek plačila, v tem primeru 20 $, da je šlo v smeri najmanjšega dolga, in njegove uporabe v drugi najmanjši dolg, zdaj plačujejo po tej dolga hitreje kot dobro.

Če drugega plačila, z ravnotežjem 500 $, je imel minimalno plačilo 50 $, zdaj pa plačujemo dodatnih 20 $ na mesec. Ob predpostavki, da je 10 $ plačila se dogaja samo v smeri finančnih stroškov, ki še vedno pomeni 60 $ na mesec nanese neposredno na dolg. To pomeni, da celo $ 500 ravnovesje bo v celoti izplačala v približno 8 mesecev. Zdaj smo izplačala dva naših dolgov v samo 14 mesecih.

Tukaj je, kjer je plaz pobere hitrost. Lahko ponovite postopek na dveh $ 800 dolgov. Greš z isto matematiko, smo se dodatnih 70 $ na eno od stanj, nato drugi, je prvi dolg plača v šestih mesecih, nato pa je drugi izplačala v manj kot štirih mesecih, in sedaj imamo skupno $ 205 na mesec, ki se lahko uporablja za veliko $ 4.000 ravnotežje.

Samo, da je to enostavno, recimo, da je plačilo na 4.000 $ 200 $ na mesec že, z 100 $ za vedno izginejo v stroških financiranja. Zato smo dodali naše $ 205 za minimalno plačilo, ki se dogaja proti glavnice in celotno stanje $ 4000, se še vedno lahko izplačala v nekaj več kot eno leto, tudi z visoko obrestno mero.

Torej, kaj je to povzamem. Mi izplačala vse naše dolgove, razen za velike enega v 24 mesecih, in potem je trajalo približno eno leto, da bi poplačala zadnji velik račun. To je le tri leta skupaj, da bi poplačala več kot 6.000 $ dolga, ki jih počne nič drugega kot plačilo najmanj na vseh dolgov, razen za dodajanje 20 $ ekstra na najmanjši na prvi. Medtem ko tri leta ni instant popraviti, to je neverjetno kratka v primerjavi s plačili, dobesedno traja večno, če si še naprej minimalna plačila vseh dolgov.

Ampak veste, kaj je najboljši del je? Potem, ko je ves dolg poplačan, nenadoma imeli skoraj 600 $ ekstra v žepu vsak mesec! To lahko še dolgo pot pri oblikovanju sklada za nujne primere, ki varčujejo za upokojitev, ali pa dal na stran za izobraževanje kolegij.

Kaj je najhitrejši način za izgradnjo Credit

 Najhitrejši način za izgradnjo Credit

Ne, ne moreš graditi odlično kredit čez noč, vendar pa obstaja nekaj strategij, ki jih lahko uporabite za izgradnjo vaše kreditne relativno hitro. Najhitrejši način za izgradnjo kredit je za namerno o tem, kako pristopiti vsak kreditni račun, s poudarkom na izgradnji pozitivnega zgodovino plačil in izogibanje škodljive kreditne napake.

Kratek Ozadje Kako kreditnih točk delu

Če ste šele začenjajo graditi svoj kredit iz nič, bo trajalo vsaj šest mesecev, preden imajo bonitetno oceno na vseh.

Kreditna sedaj algoritem potrebuje, da imate vsaj en račun aktivno najmanj šest mesecev, preden lahko ustvari bonitetno oceno za vas.

Vaša kreditna ocena temelji na podatkih o vaši kreditni poročilo. To je neke vrste razreda, ki kaže, kako dobro ste ravna kredit v preteklosti. Brez kakršne koli informacije o vaši kreditni poročilo, se ne morejo kreditna ocena bo ustvarila za vas.

Ko ste imeli račun odprt za vsaj šest mesecev, potem pa lahko vaš kreditna ocena se ustvari. Kreditne točke so izračunani na podlagi zgodovine plačila, znesek dolga, koliko časa ste imeli izkušnje z kredita, vrste računov imate izkušnje z, in število nedavnih kreditnih aplikacije, ki ste jih naredili.

Preden začnete zgraditi Credit

Vsak negativne informacije o vaši kreditni poročilo lahko oteži graditi svoj kredit. Na primer, če imate stare dolžniške zbirke ali druge neplačane račune škodujejo vašemu rezultat, je najbolje, da skrbijo za to, preden začnete skušajo izboljšati vašo kreditno točkovanje.

Vaša pravica do točnih kreditna poročila vam omogoča, da izpodbijajo napake s kreditnimi pisarnami. Lahko ugotovim, če obstajajo napake na vaši kreditni poročilo, ki preverja tvoje brezplačno preko AnnualCreditReport.com . Če opazite napake, lahko pišete na kreditne sposobnosti in jih zaprosila, da se odstranijo netočnih predmetov iz vaše kreditne poročilo.

Če imate dokaz napake, pošlje kopijo za pomoč pri podpori svojega zahtevka. (Naj original za lastno evidenco).

Najhitrejših načinov za izgradnjo Credit

Ko ste odpravili negativno račun kredita, če imate, je naslednji korak za začetek dodajanja pozitivne informacije.

Postani pooblaščeni uporabnik na nekoga drugega kreditno kartico . Kot pooblaščeni uporabnik pomeni, da imate možnost uporabe osebe kreditno kartico, ne pa tudi odgovornost za izvajanje plačil. Ko ste pooblaščeni uporabnik, se celotna zgodovina računa dodan vaši kreditni poročilo in vključiti v vašo kreditno točkovanje. Če ste dodali nekoga kreditno kartico, bi bilo najbolje, da bi prijatelj ali račun družinskega člana z nizko ravnovesje in ne zgodovina zamud pri plačilih.

Get zavarovani kreditno kartico ali dve, z višjo kreditno linijo, če si lahko privoščite . Zavarovano kreditna kartica je lažje, da se odobri za, če lahko nadzirate limit na kreditno kartico, ki jo plačuje višjo varščino. Biti odgovoren z večjimi limitov bo pomagalo povečati vašo kreditno točkovanje in vam omogočajo, da izpolnjuje pogoje za nezavarovane kreditne kartice z visokimi kreditnimi limiti.

Poskrbite, da boste plačevali pravočasno vsak mesec . Ko imate račune za svoje, pri čemer na čas je najboljša stvar, ki jo lahko storite za izgradnjo dobre kreditne rezultat.

Zgodovina Plačilo je največji dejavnik, ki vpliva na vašo kreditno točkovanje. Več o plačilih časa imaš, bolje je. Na plus strani, morate le, da bi minimalno plačilo za plačila, ki se šteje za pravočasno, tako da cilj plačati vsaj minimalno do roka, vsak mesec.

Naj stanja vaše kreditne kartice nizka . Drugi najpomembnejši dejavnik, ki vpliva na vašo kreditno točkovanje je znesek dolga, ki jo nosi. Vodenje ravnovesje vaše kreditne kartice pod 30 odstotkov kreditnega limita je idealna za gradnjo kredit.

Kaj morate izogibati Medtem ko si Gradnja Credit

Medtem ko delate, da zgradite svoj kredit, kot prej, se želite izogniti napakam, ki bi lahko maščevala.

Ne jemljite na preveč kreditnih kartic naenkrat , v poskusu, da bi zgradili vašo kreditno točkovanje hitro. Ob veliko kreditnih kartic ne bo vaše kreditne rezultat ustrelil skozi streho.

V bistvu, lahko odpiranje preveč kreditne kartice v kratkem času boli vaše kreditne rezultat v kratkem času. Ne samo, da prevzame več kreditnih kartic, kot si lahko ročaj vas ogroža zamud pri plačilih, poteza, ki bo zagotovo bolelo vašo kreditno točkovanje.

Ostani proč od nakupa tradelines . Nekatera podjetja kreditne popravilo trdijo, da vam lahko pomaga izboljšati vašo kreditno točkovanje, ki vam prodajajo tradelines-računov z uveljavljenimi kreditnih zgodovin, ki jih lahko preprosto dodate svoje ime za hitro kreditno vzpodbudo. Kreditno točkovanje družbe so dovolj sofisticirane za povedati, ko si legitimno pooblaščenega uporabnika na račun od sorodnika in ko ste bili dodali na račun izključno za namen povečanja vašo kreditno točkovanje.

Imejte v mislih, gradnjo vaše kreditne vključuje si dokazal, da lahko ročaj kredit odgovorno. Ob odprte, aktivnih računov, ki si plačujejo pravočasno je najhitrejši način, da zgradite svoj kredit.

Koliko Kreditne kartice morate imeti?

Koliko Kreditne kartice morate imeti?

Če ste kdaj preživel svojo pot v ogromen kup kreditno kartico dolga, bi bil odgovor “nič!” Ampak za vse ostale, je odgovor verjetno ne pride tako preprosto.

Po podatkih ameriške centralne banke 2009 Survey Boston potrošniške izbire plačila (objavljeno 7. aprila 2011), 72,2% potrošnikov imeti kreditno kartico. Povprečni potrošnik, ki uporablja plačilne kartice (kategorija, ki vključuje kreditne kartice, debetne kartice in predplačniške kartice), ima v povprečju 3,7 kreditnih kartic. Oglejmo, zakaj bi želeli svoje vedenje, da se te statistike, če ne že prej.

Več kreditne kartice in Your Credit Score

Vaša kreditna ocena je verjetno vaših glavnih pomislekov glede imajo več kreditnih kartic.

Ob več kot eno kreditno kartico lahko dejansko pomaga vaše kreditne rezultat, tako da bo lažje, da bo vaš dolg razmerje poraba nizka. Če imate eno kreditno kartico, s kreditno mejo $ 2000 in si napolnite v povprečju 1.800 $ na mesec na kartico, svoj delež izkoriščenosti dolga, ali znesek razpoložljivi znesek, ki ga uporabljate, je 90%.

Kadar gre za kreditne točke, bo visoko razmerje dolga izkoriščenost vas boli. To morda ne zdi pošteno – če imate le eno kartico in jo izplačalo v celoti in pravočasno vsak mesec, zakaj bi morali biti kaznovani za uporabo večino svojega limita? – ampak to je, kako sistem deluje. Če želite izboljšati vašo kreditno točkovanje, bi morali izogibati uporabi več kot 10-30% svojega razpoložljivega kredita na kartici v danem trenutku, glede na kreditno oceno strokovne Liz Pulliam Weston.

Z širi svoj $ 1800 v nakupe na več kartic, postane veliko lažje, da bo vaš dolg razmerje poraba nizka. To razmerje je le eden od dejavnikov, da je Fico kreditna sedaj model, bodo upoštevane v “dolgovanih zneskov” sestavni del svoj rezultat, vendar je to sestavni del predstavlja 30% vaše kreditne rezultat.

Fico opozarja, da se lahko odpirajo račune, ki jih ne potrebujejo samo, da izboljšate svojo skupno voljo kredit prižiganje in znižali rezultat. (Plačevanje teh stopenj lahko vpliva na vaš dohodek in donos naložb za enkratno uporabo.)

Različne kartice, različne prednosti

Ob paleto kreditnih kartic vam omogoča, da zaslužijo največje razpoložljive nagrade za vsak nakup, ki jih naredite s kreditno kartico.

Na primer, lahko imate Discover kartico izkoristiti svojih vrtečih kategorije 5% denarni nazaj tako, da je v nekaterih mesecih, lahko zaslužite 5% nazaj na nakupe, kot so špecerije, hoteli, letalske vozovnice, doma izboljšave in plina. Morda še eno kartico, ki vam daje 2% nazaj na plinsko mesec in mesec ven; to kartico v devetih mesecih letošnjega leta, ko se Odkrij ne plačuje 5% denarja nazaj na plin uporabljati. Končno, boste morda morali kartico, ki ponuja ravno 1% nazaj na vse nakupe. Ta kartica je privzeta za vsak nakup, kjer je višja nagrada ni na voljo. Na primer, boste morda lahko, da zaslužijo 5% na vse nakupe oblačil v oktobru, novembru in decembru s svojim Odkrijte kartico; preostali del leta, ko ni bilo na voljo poseben bonus, ki bi jih uporabili 1% denarni nazaj kartico.

Seveda, če ne želite, da pretiravajo – če imate preveč računov, to je enostavno pozabiti na plačevanje računov ali celo izgubijo kartico. Težave, ki lahko izhajajo iz takšnega nadzora se bo hitro uniči vse prihranke, ki ste jih morda zaslužili. (Desetletje pred Mastercard ali Visa obstajala, je bila uvedena prva kreditne kartice.)

Rezerva

Včasih bo podjetje kreditna kartica zamrzne ali preklic kartice iz modre, če se odkrijejo morebitne goljufive dejavnosti ali mislite, da bi lahko število vaš račun ogrožen. V najboljšem primeru, ne boste mogli uporabljati kartico, dokler se ne pogovorite s kreditne kartice, in potrdili, da ste dejansko na dopustu na Kitajskem in vaša kartica ni bil ukraden. To ni telefonski klic lahko naredimo iz blagajne, pa je zato, ker boste morali zagotoviti občutljive osebne podatke, da potrdite svojo identiteto. Boste morali drug način plačati, če želite dokončati nakup.

V najslabšem primeru, bo podjetje vam izda novo številko računa in boste popolnoma brez te kartice za nekaj dni, dokler ne boste prejeli novo kartico po pošti.

Druga možnost je, da bi lahko izgubili kartico ali še en ukraden. Za pripravo, boste morda želeli imeti vsaj tri karte: dve, ki jih nosite s seboj in tistega, ki ga shranite na varnem doma. Na ta način, bi morali vedno imeti vsaj eno kartico, ki jo lahko uporabite.

Zaradi možnosti, kot ti, to je dobra ideja, da ima vsaj dva ali tri kreditne kartice. Če želite le, da imamo eno, se prepričajte, da ste vedno pripravljeni z rezervno plačilno sredstvo. (Te kartice ponujajo udobje in varnost, vendar so splača?)

v sili

To bi bilo najbolje, če ne bi bilo treba uporabiti kreditno kartico za nujne – idealno, da boš imel dovolj denarja na tekočem računu kot račun prihrankov za uporabo v takem položaju. Vendar, če nimate prihrankov ali če želite imeti možnost, da ne odteče svoje prihranke nepričakovano, boste morda želeli, da imajo eno kreditno kartico, ki ste v prahi samo za nujne primere. Idealno bi bilo, bi ta kartica nima letno pristojbino, visoko kreditno linijo in nizko obrestno mero.

Spodnja črta

Obstaja veliko koristi, ki ima več kreditnih kartic, vendar le, če jih pravilno upravljati. Da bi zagotovili, da bodo imajo več kreditnih kartic računi delajo za vas in ne proti tebi, se zavedajo koristi vsak ponudbe kartice, kreditni limit na vsakega posebej in vaše plačilo zaradi datumov. Uporabite vsako kartico za svojo najboljšo korist, in poskrbite, da bodo vaši stanja z nizko in jim izplačalo v celoti in pravočasno.

Lahko kupiti avto s kreditno kartico?

Lahko kupiti avto s kreditno kartico?

Ko ste na trgu za nov ali rabljen avtomobil, je pametno, da prodajalna okrog. Onstran iščejo najboljšo ceno na desni avto za svoje potrebe, vendar pa bi morali tudi izbirali financiranja. Razen če imaš dovolj denarja shranili do plačati za novo vožnjo, boste potrebovali avto posojilo ali osebno posojilo za financiranje nakupa. In če ste občutek pustolovski, ali so težave, ki ga kvalificirajo za taka posojila, boste morda celo pretehtati prednosti in slabosti polnjenje avtomobila na vaši kreditni kartici.

Lahko kupiti avto s kreditno kartico?

Ampak, je to res možnost? In če je tako, je to dober?

Prva stvar, prvič: Preden lahko zaračuna vaš avto s kreditno kartico, boste morali ugotoviti, če je vaša koncesijske ponuja tudi to možnost. Večino časa, ne bo vam zaračuna celotno kupnino vašega avtomobila – namesto, oni vam omogočajo, da dajo do $ 5000 za nakup na kreditni kartici. Drugič, morate prepričati vaš limit kreditne kartice, je dovolj visoka, da pokrije znesek, ki ga želite zaračunati.

Torej, recimo, da  še vedno mislim, da je dobra ideja, kupujete $ 10.000 avtomobilov, in imajo sposobnost polnjenja do 5.000 $. Za kritje preostanek kupnine vašega avtomobila, boste morali, da pridejo gor z gotovino ali zaprosi za posojilo. Če kupujete cenejše rabljen avtomobil, na drugi strani, boste morda lahko zaračuna celotno kupnino.

Tako kot karkoli drugega, samo zato, ker si lahko narediš nekaj, ne pomeni, da bi morala. Tukaj je nekaj primerov, kjer je plačal za avto s kreditno kartico smiselno, – in ko se to zgodi, ne.

Plačevanje za avto s kreditno kartico je smiselno, če …

Boste uporabljali kartico z 0% obresti za nakupe.

Z 0% obresti, kreditne kartice, lahko varno nič interes za nakup za nekje med 12 do 21 mesecev. Če se zaračuna 5.000 $ na kartici, ki spada v to kategorijo, lahko izvedljiv plačati tisti del svojega posojila avto dol v tem času, ne da bi plačal niti centa v stroškov obresti.

Preden greste to pot, vendar pa se morate prepričati, si lahko privoščite, da bi poplačala svoj avto precej hitro. Če ne izplačalo zaračunano ravnotežje med 0% APR promocijskem obdobju vaše kartice, boste zaključek obrestuje s kreditno kartico, ko ponastavi tečaja svoje kartice -, ki bo precej višja od stopnje ste jo prejeli na dober avto posojilo.

Hočeš nagrade in imajo denar za to izplačalo.

Recimo, da kupujete avtomobil, ki je relativno poceni za začetek in imate denar na roko. S plačilom za poceni avto z nagrade kreditno kartico in odplačevanju ravnovesje takoj, bi lahko zaslužili dragocene nagrade brez večjega napora z vaše strani. Ker je večina nagrade kreditnih kartic ponujajo zaslužka v višini med 1% in 5% za nakup, bi lahko lepo koristi s tem eno majhno potezo.

Vaš kredit je dobra.

Z dobro kreditno, lahko izpolnjujejo pogoje za kreditno kartico, ki lahko zagovarja polnjenje vaš nakup avtomobila vredno. Kot je navedeno zgoraj, nič obresti kreditne kartice ponujajo odlično priložnost, da se izogne ​​plačilu obresti na vsaj del svojega nakupa. Če ste v njem za nagrade, na drugi strani, najboljše potovanja in nagrade kreditne kartice so običajno na voljo le za posameznike z rezultatom Fico 720 ali več.

Torej, če ne boste imeli super 0% april ali nagrade kreditno kartico že, ne obupajte. Z malo raziskav, ki jih lahko uporabijo za velike kreditne kartice pred hodiš v koncesijske.

Še več, nekateri od teh kartic ponujajo ogromne Sign-up bonuse v vrednosti več sto dolarjev za nove imetnike, ki izpolnjujejo določena merila glede porabe – na primer, kar 3.000 $ v nakupe na novo kreditno kartico v prvih 90 dneh. Polnjenje del vašega nakupa avtomobila je surefire način za izpolnitev teh zahtev v enem zamahu – tako dolgo, kot lahko to izplačalo.

Moral bi se izognili uporabi kredit za nakup avtomobila, če …

Vaša kreditna kartica zaračuna visoko obrestno mero.

Če vaše kreditne kartice zaračuna visoko obrestno mero, bi morali razmisliti koncesijske ali bančnega financiranja, namesto z uporabo kartice. Veliko prodajalcih avtomobilov ponujajo posebne promocije, ki omogočajo financiranjem naravnost poceni, in boste morda lahko označili za boljšo ponudbo s svojo banko. Glede na tekoče študije iz Bankrate.com, povprečna obrestna mera za kreditne kartice, je več kot 16% od septembra 2016. Gotovo bi vaša banka ali koncesijske si boljši od tega.

Si želite, da bi poplačala svoj avto počasi, če je to mogoče.

Če ste v upanju, da bi poplačala svoj avto na lagodno mestu, kreditna kartica verjetno ni idealno. Ker je povprečna obrestna mera pa je tudi v dvojnih številk, boste plačali ton več zanimanja v daljšem časovnem obdobju, če vam traja nekaj časa, da se izplača. Večina kreditnih kartic ničelne obrestne ponujajo 0% april 12 do 21 mesecev, zato so te uvodne ponudbe niso dovolj dolgo, da bi pomagalo, če boste potrebovali štiri ali pet let, da bi poplačala svoj avto.

Nimate dober kredit.

Če imate slab kredit, bi morali nadaljevati s previdno ne glede na to, kakšne vrste financiranja izberete. S slabo kreditno, morda ne izpolnjujejo pogojev za najboljše obrestne mere s kreditno kartico, tradicionalno banko, ali celo financiranja koncesijske.

Najboljša stvar, ki jo lahko naredimo je prodajalna okrog za najboljšo stopnjo lahko našli in rešili navzgor največji polog lahko zbirni. Večja kot je polog gotovine lahko prišli do, manj boste morali sposoditi in manjše tveganje, da boste predstavili na posojilodajalca. V tem času, lahko ugotovimo, kako se začnejo povečanje vaše kreditne rezultat v daljšem časovnem obdobju.

Končne Misli

Nakup avtomobila s kreditno kartico morda zdi dobra ideja, vendar to ni najboljša rešitev, si morda mislite. Seveda, lahko zaslužijo nagrade ali celo donosen prijave bonus, vendar dodatne obresti boste plačali, če niste previdni, lahko zlahka izbrisati te prednosti in nato nekaj.

Kot vedno, bi morali raziskati vse vaše možnosti, pretehtati prednosti in slabosti, in mislim dolgo in težko, preden boste vzeli posojilo ali zaračuna velik nakup na kreditno kartico.

Nakup novega ali rabljenega avtomobila je vsekakor zanimivo, vendar so finančne posledice lahko traja več let. Preden skočite v, morate se oborožite s toliko informacij, kot jih lahko.

Osebna Dolg ni orodje

Osebna Dolg ni orodje

Morda Največji razlog, da ljudje sami priti v globoko luknjo dolga, ki kupujejo v idejo, da je osebni dolg orodje, ki jim omogoča, da se stvari, ki jih želijo zdaj ne bo treba čakati.

Želite hišo zdaj? Dobili hipoteko.

Želite avto zdaj? Dobili avto posojilo.

Želite, da gredo nazaj v šolo zdaj? Get študentsko posojilo.

Želite, da je par AirPods zdaj? Potegniti kreditno kartico.

Želite spalnica nastaviti zdaj? Prijavite se za načrt plačila.

V vsakem posameznem eni od teh situacij, je oseba dobili nekaj, kar želijo – ne potrebujejo, želijo – prav zdaj, ne da bi morali plačati za to zdaj. Namesto, oseba, ki mora plačati za to, je njihova prihodnost samo, in da je prihodnost samo se bodo morali plačati več , kot je cena nalepke.

Želite $ 200,000 hišo zdaj? Prijavite se za 30-letno $ 200.000 hipoteke na 4% in ste dajanje svojo prihodnost samo na kljuki za $ 343.739.

Želite 25.000 $ avto zdaj? Prijavite se za 60 mesecev 25.000 $ avto posojila na 3,25% in ste dajanje svojo prihodnost samo na kljuki za $ 27.120.

Želite, da gredo nazaj v šolo za 4 leta na 10.000 $ na leto? Prijavite se za 10-letno $ 40.000 študentskega posojila v višini 5% in ste dajanje svojo prihodnost samo na kljuki za $ 50.911.

Ste dobili sliko. Dobili nekaj zdaj, plačati več kasneje.

Tu je catch: to je skoraj nikoli ni nekaj, kar potrebujemo zdaj. Seveda, boste morda lahko, da primer za to potrebovali študentsko posojilo zdaj in morda trdijo za hipoteko, vendar pa skoraj noben drug dolg, ki predstavlja potrebo (nisem zares prepričan teh dveh so potrebe , bodisi, vendar vsaj tam je razprava tam).

Namesto, te stvari so vse stvari, ki jih želijo . Hočeš, da svetlečega avto. Hočeš, da nova spalnica set. Hočeš te AirPods. Hočeš, da je hišo, ne pa stanovanja.

Torej, kaj je malo sprememb, ki slika. Ne smemo iskati na dolg kot orodje, da bi dobili tisto, kar želite.

Namesto, poglej dolga mišnico s stvarjo, ki jo želite biti okusno sir vaba za past. Kar se tiče vaših financ, ki je veliko močnejši in bolj natančno metafora.

Ti si miš, in želite, da se sir. To je samo sedel tam prav na odprtem. Vse, kar morate storiti je, pojdite zgrabi … potem pa past pride na vas.

Ti si oseba, in želite, da se avto / AirPods / spalnica set / hišo. To je samo sedel tam prav na odprtem. Vse, kar morate storiti je, pojdite zgrabi … potem pa past pride na vas.

V obeh primerih, vse, kar je res potrebno je malo potrpljenja.

Miška lahko samo počakati, vsakdo gre spat in nato napad kuhinjo, brez pasti.

Lahko začnete dajanje denarja na stran za stvar, ki jo želite, in če ste dovolj shranili lahko greš kupiti iz žepa.

Toda v obeh primerih, ko nestrpnost zmaga, bolečina se začne.

Ne glej na to kreditno kartico kot orodje. Namesto, da je past, preoblečen kot orodje. Enako velja tudi za ta posojila avto in ta plačilni načrt, pogosto pa te hipoteke.

Kaj pametnih miši storiti, ko se soočajo z mišnico? Ti bi se izognili pasti v celoti, ali pa ugotovimo, na nek način, da se sir off pasti, ne da bi ujeli.

Morate uporabljati enake dve trikov v svojem življenju.

Izogibajte se pasti v celoti

To je boljša strategija za večje predmete, stvari, ki jih lahko “kupite” z veliko zavarovane posojila kot avto ali hišo.

Namesto nakupa velik element zdaj, počakajte nekaj časa in se mesečno “plačila” na varčevalni račun ali naložbenega računa namesto.

Na primer, recimo, da želite kupiti pozno modela, ki se uporablja avto in nameravate izposoditi 15.000 $, da to storijo. Imate dober kredit, tako da lahko dobite 60-mesečno posojilo za 3,25%, ali $ 271 na mesec.

Tukaj je nekaj: namesto porabe $ 271 na mesec za 60 mesecev na to posojilo, lahko preprosto dal 250 $ na mesec na varčevalni račun za 60 mesecev in kupiti avto z gotovino. To vam prihrani $ 21 na mesec. Izmenično, bi si dal $ 271 na mesec v prihranke in se tam v 55 mesecih, odpravo zadnjih pet “plačila.”

Ko miško izogne ​​pasti sta izključno in samo potrpežljivo čaka, da ponoči, miš skoraj vedno zvije s številnimi možnostmi več hrane in veliko večjo prilagodljivost, ko pride čas, da bi dobili hrano iz nočnega kuhinjo.

Ko ste v celoti izogniti pasti in samo shranite do denarja, sami, boste skoraj vedno zaključi z več denarja v žepu in z veliko večjo prilagodljivost, ko pride čas, da dejansko bi nakup.

Get sir Brez Trap

Ta pristop deluje bolje za manjše nakupe, kot so AirPods ali morda nove spalnici je bilo že omenjeno.

Tukaj, kot pa samo z uporabo dolga, da kupujejo tisto, kar želite, samo da nekaj izbire življenjskega sloga, da bi prišli do denarja. Ješ zelo Skromno doma ves mesec in kar naenkrat si lahko privoščite AirPods. Si prodal kup neuporabljenega in nezaželene stvari iz vaše omare in nenadoma si lahko privoščite niz spalnico.

Z drugimi besedami, če je nekaj manjših, ki jih želite, da je verjetno, da je denar, ki ga morate kupiti že na voljo v vašem življenju in ga lahko sprostite za nekaj kar nekaj boljše izbire življenjskega sloga.

Po drugi strani pa bi lahko vrgel tistih $ 160 AirPods na 29,9% april kreditno kartico in plačati $ 5 na mesec, da je izplačalo … vendar boste plačevali za 65 mesecev in da boste na koncu plačate več v interesu samo od stroški AirPods (Ja, $ 324 skupaj).

Ko je miška najde način, da knock sir off past ne da bi ujeli v past, miška dobi želeno praznik zdaj ne da bi se zaplete v primežu past.

Ko boste našli način, da pridejo do denarja za nakup, kar želite, ne da bi se zaplete v dolg po kreditnih karticah, ki jih zaključi (spet) z več denarja v žepu na dolgi rok in s točko v roki precej hitro.

Končne Misli

Ker kredit je tako na voljo in posojila so ponavadi samo oblika ali dva stran, dolg, kot se zdi tak priročno možnost je, če želimo nekaj. Pogosto smo potegniti s to kartico, tako hitro, da smo komaj razmišljati o tem, ali smo izpolnite tiste oblike, medtem ko poslušate prodajalca nas potisnili naprej.

Finančni uspeh je o izogibanju pasti lovil te skušnjave.

Če lahko uporablja le malo potrpljenja in nekaj pripravljenost za varčevanje, skoraj bo vsak velik strošek želite v življenju sčasoma tvoje brez podpisa svojo prihodnost kot za banke.

Če lahko preprosto zmanjšati nekaj stroškov, v naslednjih nekaj tednih, skoraj bodo vse manjši strošek želite v življenju tvoje brez povečanja ravnovesje kreditno kartico.

Dolg sedi tam kot dobro vabami, miške past, ki čaka na neumnem miško, da hodi na njem in sprejme vabo … in potem oni ujeli.

Ne bo miš. Dolg ni orodje, ki vam bo pomagal priti, kaj želite zdaj. Dolg je past, ki vas bo zapletejo in izprazniti vašo denarnico.

Vso srečo.

Kdaj je varno, da Zapiranje kreditno kartico?

Kdaj je varno, da Zapiranje kreditno kartico?

trdo delate, da ohrani dobre kreditnih točk, ampak resnica je, da ima še eno na videz nedolžna napaka možnosti razveljaviti vaš trud. Kreditne napake, kot so zamude pri plačilih, račune za zbiranje ali maxing vaše kreditne kartice, lahko hitro spremeni svoje predhodno impresivne kreditnih točk v nekaj veliko manj privlačna. To pomeni, da višje obrestne mere za prihodnja posojila, ki lahko dodate do več tisoč dodatnih dolarjev, izplačanih v interesu.

Zapiranje starih kreditnih kartic računov je še en kredit zmota, ki ima potencial, da vam nižje rezultate. Ampak, to ni zagotovilo, da se bo zgodilo. Če imate račun za kreditno kartico, ki jo želite ali morate zapreti, da se ukrepi lahko sprejmejo za zaščito vaših kreditnih točk, medtem ko še vedno se osvobodi neželeno računa.

Zakaj Zapiranje kreditne kartice lahko poškoduje vaše kreditne ocene

Tam je precej trmasta kreditno mit o vplivu zapiranje računa s kreditno kartico in kaj to pomeni za vaše rezultate. Mit je, da ko zaprete stari račun kreditne kartice, boste izgubili ugodnost starosti računa.

Kreditni točkovalni modeli, kot FICO in VantageScore zares upoštevati starost svojega najstarejšega računa in povprečna starost vaših računov pri izračunu vaše kreditne ocene. Vendar zapiranje računa ne odstrani svojo zgodovino – vključno z njegovo starost – iz svojih kreditnih poročil.

Ne samo, da se bo zgodovina zaprtega računa ostanejo na svojih kreditnih poročil, ampak kreditni točkovalni modeli bodo še naprej upoštevati starost računa, kot tudi. In še bolje, zaprt račun še naprej starosti. Torej, če ste danes zaprli pet-letno kreditno kartico … v 12 mesecih pa se dogaja, da je šest let stara kreditna kartica.

Zdaj, ko smo ovrgel mit, tukaj je pravi razlog, zakaj se zapira, da bi stare kreditne kartice račun poškodoval svoje rezultate: Kreditno točkovanje modeli upoštevati razmerje med bilancami in kreditnih limitov na svojih kreditnih kartic računov. Natančneje, kreditni točkovalni modeli izračuna svoj delež revolving izkoriščenosti ali, z drugimi besedami, koliko svojega razpoložljivega dobroimetja, ki ga koristno uporabiti v obliki stanj kreditnih kartic.

Razmerje se izračuna s seštevanjem stanja na vašem plastike in deli to število, ki je vsota vseh svojih limitov – tudi za še vedno odprtih kart, ki jih ne uporabljate. To pomeni, da tudi če ne uporabljate kartico, se neporabljeni kreditni limit pomagali ohraniti to razmerje uporaba nižje. Če zaprete ta račun, boste takoj izgubili vrednost neizkoriščenega limita, in vaši rezultati bodo verjetno šel po neki znesek. Zato pogosto berete članke o nevarnosti zapiranja računov kreditnih kartic.

Zakaj bi jo morali zapreti kreditno kartico

V večini primerov to ni priporočljivo zapreti neuporabljeno račun kreditne kartice zaradi morebitnega negativnega vpliva na vaše kreditne ocene. Razen, če je to res potrebno, bi verjetno morali pustiti račune vaše kreditne kartice odprta.

Obstajajo pa izjeme od tega pravila.

Morda boste morali zapreti račun skupne kreditne kartice po ločitvi. Še en primer, kjer boste morda želeli zapreti račun s kreditno kartico je lahko, če imate kartico v vaši denarnici z neprivlačno letno pristojbino. In lahko povzroči nenamerno zaprtje računa, s kartico ne uporablja za nekatere daljše časovno obdobje. izdajatelji kartic sovražijo neaktivnost, saj neaktivnost pomeni, da ni prihodkov.

Kako Zapiranje Old kreditno kartico račun čim varnejša

Ne glede na vašo razlog za zaprtje računa s kreditno kartico, s pravilnim načrtovanjem je mogoče storiti z malo ali nič škode kreditno točkovanje.

Ne pozabite, da je pravi razlog zaprtjem starega računa lahko škoduje vašemu kreditnih točk, ker bi zaprtje računa dvigniti razmerje revolving izkoriščenosti. Vendar, če vse vaše kreditne kartice že $ 0 stanja, nato zapiranje neuporabljeno račun ne bo povečala delež izkoriščenosti. Zato, zaprtje računa verjetno ne bo vplivala na vaše kreditne ocene v tej situaciji.

Samo, da je varna, če ste res zavzema za zaprtje računa kreditne kartice, ki jih je treba razmišljati o času. Ne zapirajte kartico, če razmišljate o zaprosijo za posojilo ali drugo kartico. Počakajte, dokler ne zaprete na posojilo, nato pa zapreti račun. Na ta način si prihranite morebitno znižanje rezultat za potem, ko ste že bili odobreni.

Osebni krediti v primerjavi s kreditnimi karticami: kako se primerjajo

Osebni krediti v primerjavi s kreditnimi karticami: kako se primerjajo

Osebna posojila in kreditne kartice so priljubljena orodja za izposojo denarja. Ključno je razumeti prednosti in slabosti vsake vrste posojila. S tem lahko prihranite denar za obresti in preprečite, da bi dolgovi dolgo časa ostali dolgotrajni.

Spodaj bomo opisali podrobnosti vsakega posojila, vendar bo morda koristno začeti s splošnim pravilom:

Kreditne kartice so običajno dobra možnost za kratkoročna posojila, ki jih lahko odplačate v enem letu. Še bolje, izplačajte svoj znesek v 30-dnevnem odplačnem obdobju, da se v celoti izognete stroškom obresti.1

Osebna posojila so smiselna za večje dolgove, ki zahtevajo daljše obdobje odplačevanja (na primer tri do pet let). Dodatni čas za poplačilo povzroči manjša predvidljiva mesečna plačila. Lahko pa na koncu plačate znatne stroške obresti, če vam vzame več let za poplačilo dolga.

Hudič je vedno v podrobnostih, zato morate pregledati posebnosti vsakega posojila, ki vam je na voljo, in oceniti širšo sliko. Na primer, če imate odlično kreditno sposobnost, boste morda lahko “brskali” po svojem dolgu z večkratnimi brezobrestnimi ponudbami kreditnih kartic – in več let plačevali nič obresti.

Upoštevajte to primerjavo primerjave osebnih posojil s kreditnimi karticami.

Osebni krediti: Podrobnosti

Osebna posojila so običajno enkratna nezavarovana posojila, ki jih prejmete v enkratnem znesku. Posojilodajalci pogosto pošljejo sredstva neposredno na vaš bančni račun, nato pa lahko z denarjem storite karkoli želite.

Nasvet : Nekateri posojilodajalci, kot je American Express, lahko sredstva celo pošljejo neposredno na kreditno kartico, da vam pomagajo utrditi dolg.

Posojila s pavšalnimi zneski

Ko uporabljate osebno posojilo, prejmete celoten znesek posojila naenkrat. Po navadi si ne morete več zadolžiti, čeprav nekatere kreditne vrstice omogočajo dodatno zadolževanje. Prednost enkratnega posojila je v tem, da ni možnosti, da bi porabili več kot dodeljeni znesek (medtem ko vas lahko odprto posojilo s kreditno kartico zamika, da bi ga porabili).

Izraz vračila

Osebna posojila običajno trajajo tri do pet let, vendar so na voljo daljši in krajši pogoji.3 Dlje kot boste odplačevali, manjše bo potrebno mesečno plačilo. Toda nizko plačilo ni vedno idealno. Konec koncev, odtegnitev odplačevanja lahko privede do višjih stroškov obresti – kar dejansko poveča skupne stroške, kar kupite.

Mesečna plačila

Vaša zahtevana mesečna plačila so običajno fiksna (vsak znesek plačujete vsak mesec, dokler ne poplačate dolga). Del vsakega plačila predstavljajo stroški obresti, preostali del zneska pa odplačajo svoj dolg. Če želite videti, kako deluje ta postopek, in podrobno razumeti stroške obresti, se naučite, kako deluje amortizacija in zaženite podrobnosti o kreditu s kalkulatorjem amortizacije posojila.

Posojilodajalci osebnih posojil

Osebna posojila so na voljo iz več virov in pametno je dobiti ponudbo od vsaj treh posojilodajalcev. Preizkusite različne vrste posojilodajalcev in primerjajte obrestno mero in provizije za obdelavo za vsako posojilo.

Banke in kreditne zveze so tradicionalni viri za osebna posojila. Te ustanove običajno ocenijo vaše bonitetne ocene in mesečni dohodek, da ugotovijo, ali vam bo odobril posojilo ali ne. Še posebej, če imate omejeno kreditno zgodovino (ali težave v preteklosti), lahko nakupovanje z majhnimi lokalnimi ustanovami izboljša vaše možnosti za dober posel.4

Spletni posojilodajalci delujejo v celoti na spletu, vi pa se prijavite z računalnikom ali mobilno napravo. Ti posojilodajalci uživajo nizke stroške in uporabljajo kreativne načine za oceno svoje kreditne sposobnosti in sprejemanje odločitev. Če ne ustrezate tradicionalnemu idealnemu profilu (dolga zgodovina brezhibnega zadolževanja in visoki dohodki), so spletni posojilodajalci osebnih posojil vsekakor vredni pogleda. Tudi posojilojemalci z visokimi bonitetnimi ocenami lahko najdejo dobro ponudbo.

Specializirani posojilodajalci dajejo osebna posojila za posebne namene. V pravih razmerah so ta posojila lahko odlična alternativa dolgoročnemu dolgu na kreditni kartici. Nekateri posojilodajalci se na primer osredotočijo na zdravljenje neplodnosti in druge zdravstvene postopke.

Kako se kreditne kartice primerjajo

Tako kot osebna posojila so tudi kreditne kartice nezavarovana posojila (zavarovanje ni potrebno). Toda kreditne kartice zagotavljajo kreditno linijo – ali razpoložljivi denar – za porabo od 6. Običajno si zadolžujete z nakupi in večkrat lahko odplačujete in izposojate, dokler ostanete pod kreditnim limitom.

Orodja za dobro porabo

Kreditne kartice so zelo primerne za nakupe trgovcev. Pri uporabi kreditne kartice imate ugodne funkcije zaščite kupca in izdajatelj kartice običajno ne bo zaračunal provizije, ko plačujete blago in storitve.7

Ni idealen za gotovino

Kadar potrebujete gotovino, so osebna posojila pogosto prednostna kot kreditne kartice. Kreditne kartice ponujajo gotovinsko predplačilo, vendar morate za dvig gotovine plačati skromno pristojbino, na teh zneskih pa so pogosto višje obrestne mere kot pri nakupih s kreditnimi karticami (poleg tega se ti dolgovi poplačajo nazadnje). Kontrole ugodnosti in nakazila stanja vam omogočajo, da si sposodite pomemben znesek, ne da bi pri tem kupili, vendar bodite pozorni na predplačila.

Potencialno strupene stopnje

Kreditne kartice lahko zaračunajo izjemno visoke obrestne mere. Če nimate velikih kreditov, je enostavno plačati več kot 20% APR. Tudi če začnete z atraktivnimi “teaser” ali promocijskimi cenami, te cene ne trajajo večno. 

Pomembno: Če na koncu plačate visoke obrestne mere, boste ugotovili, da mesečna minimalna plačila komajda nalagajo vaš dolg – in vse, kar ste si izposodili, bo stalo bistveno več.

Poleg tega so obrestne mere kreditne kartice spremenljive, medtem ko osebna posojila pogosto zagotavljajo predvidljivost s fiksnimi obrestnimi merami.

Kako se zadolžiti

Kreditne kartice so na voljo prek bank in kreditnih sindikatov, račun pa lahko odprete tudi neposredno pri izdajatelju kartice.

Kreditne kartice v primerjavi z osebnimi posojili

Čas vračila

Z osebnimi obroki posojil natančno veste, kdaj boste brez dolga. Dokler opravite vsako potrebno plačilo, ob koncu plačila posojilo v celoti izplačate. Dolg na kreditni kartici se lahko obdrži neprijetno dolgo, še posebej, če opravite le minimalna plačila.

Kreditna stavba

Obe vrsti posojil vam lahko pomagata pri pridobivanju kreditov, zato bi morali biti zgoraj navedeni dejavniki glavni dejavniki vaše odločitve. Povedano je, da kreditne kartice vračajo dolg, osebna posojila pa so obročna. Ena ni nujno boljša od druge za vašo kreditno oceno – glavni cilj je pametno porabiti dolg. Vendar pa lahko z uporabo različnih vrst dolgov (nekateri obnavljajoči se in nekateri obrok) lahko povečate svoje ocene.

Kateri je najboljši? 

Če se želite odločiti, katera vrsta dolga je za vas najboljša, se pozanimajte o podrobnostih vsakega razpoložljivega posojila. Zberite informacije, kot so obrestna mera, letne pristojbine na kreditnih karticah in nadomestila za izdajo osebnih posojil. S temi podatki izračunajte skupne stroške izposoje.

Konsolidacijski dolg?

Če ocenjujete posojila za konsolidacijo dolgov ali upravljate študentska posojila, imate morda poleg kreditnih kartic in osebnih posojil še dodatne možnosti.

7 načinov za zaščito pred Credit Card Hacks

7 načinov za zaščito pred Credit Card Hacks

Oprostite nam za zveneče vse pogubo in mrak, ampak na videz neskončno število kršitev in incidentov, dokazuje, da je vaš občutljiv finančni in osebni podatki niso nujno varne. Poglej nekaterih nedavnih statistiki. Restavracija s hitro prehrano Wendy je zadela ogromen, ki temelji na malware kreditne in debetne kartice kršitev v letu 2016, ki ušli podatke o plačilu stranka na več kot 1.000 različnih lokacijah. Kršitev podatki Home Depot nazaj v letu 2014 vplivala na nekaj 56 milijonov kreditnih in debetnih kartic. Znani Target kršitev iz leta 2013 prizadela več kot 40 milijonov potrošnikov, in če želite videti številne druge kršitve – nekateri celo večje – v depresivno, grafični obliki, si oglejte na tej tabeli.

Zakaj cyber tatovi vzeli čas, da razbitine opustošenje v tako velikih razsežnosti? Ker se splača. Na črnem trgu, podatki o kreditni kartici, je vredna nekje med pet do 110 dolarjev, v skladu s kreditno poročanje agencije Experian .

kršitve podatkov so zagotovo del življenja, in morate vedeti, kako se zaščititi. Ker hekerji se dogaja po podjetjih, ki imajo svoje podatke, da je težko, da jih ustaviti, da bi ga dobili. Vsi enaki, si lahko številne ukrepe za zmanjšanje škode.

Tudi če niste bili še kramp, lahko veliko sedem potez, opisanih v nadaljevanju, da so vaši podatki manj težko najti in manj uporabna, če ste ujeti v nasprotju.

1. dobiti zamenjavo kartice

Če ste že povedali, da si v nasprotju podatkov, ne sprašuj … povej podjetje, da si dobil novo kartico ali zapreti račun. Ti si verjetno ne bo dobil nobene Preložitev iz že nerodno podjetju. Če boste to storili, ne nazaj dol.

2. Preverite svoj račun Online

Ne čakajte, da se preveri, če je izjava prispe – preveriti danes. Naj preverjanje na dan vsaj 30 dni po vaše novo kartico prispe. Če se vam zdi sumljivo naboj, ga takoj zanika.

3. Freeze Vaš Credit

Če ste ujeti v nasprotju podatkov, pokličite vsako od treh glavnih kreditnimi pisarnami, in zahteva, da se vaše kreditne poročilo zamrznjena. Zamrzovanje ne dovoli nikomur, da dostop do vaše kreditne poročilo brez vašega dovoljenja. Upniki verjetno ne bo odobrila prošnje brez dostopa do kreditne poročilo osebe.

Če ste zelo zaskrbljeni zaradi morebitne kršitve, lahko zamrzne tudi svoje račune proaktivno – vam ni treba biti žrtev goljufije. Vendar pa je ta korak omogoča pridobivanje vse vrste kreditov izjemno težavno za vas in in potencialni posojilodajalec, tako da boste morda želeli, da dvakrat premislite, ali jo pri tem.

4. da vaše kreditne poročil

Dobiš eno brezplačno kreditni poročilo na leto od vsakega podjetja, kreditne poročanja z zakonom, vendar pa boste verjetno upravičeni do pogostejših brezplačnih poročil, če ste že bili žrtev prevare. Tudi če ste še niso usmerjena, se proaktivno in si oglejte svojih prostih poročil. Idealno bi bilo, lahko naročite enega vsake štiri mesece, ki neverjetnih zahtev po vsej treh glavnih agencije poročajo o kreditni sposobnosti, tako da se lahko bolje pokriti v celotnem letu.

5. Watch za Phishing Goljufije

Samo zato, ker tatovi so številka kreditne kartice ne pomeni, da imajo tudi datum poteka in število tri- ali štirimestno CVV. Pazite phishing, prevara, kjer bi tat pošljete e-pošto ali klic v poskusu, da bi pridobili preostanek informacij. Ne dati svoje podatke, da nikomur, razen če jih pokličete. Če nekdo pusti sporočilo, pojdite na spletno stran podjetja in najti kontaktno številko, da se prepričajte, da ustreza, kaj je oseba, v sporočilu na voljo. Za še večjo varnost, pokličite podjetje neposredno in se prepričajte, da oseba, ki vas je poklical, je legitimno.

6. Ne Prijavite se za zaščito drage goljufijam

V paniki trenutka, vas bo morda zamikalo, da lupini sto dolarjev na leto za storitve kreditnega spremljanja. Ne delaj tega. Z natančno pregleda informacije, ki jih dobite brezplačno, lahko spremlja svoje račune. Če podjetje zagotavlja informacije za vas brezplačno, poskrbite za preklic storitev pred datumom obnovitve.

7. Be Smart O gesla

Ne boste, da se prepreči kršitev z uporabo vseh pravil gesla, vendar ne veste, kaj so vrste informacijskih tatovi okoli ukrasti. Uporabljajte močna gesla (ti naključne črke in številke) in jih pogosto spreminjajo. Ne pozabite, če je enostaven za vas, da se spomnite, je to verjetno enostavno za zdrava pamet cyberthief crack.

Morda boste prav tako želeli izkoristiti dodatnih digitalnih varnostnih ukrepov, kot so preverjanje pristnosti dva faktorja, ki zagotavljajo posebno enkratno kodo za zaupanja vredno napravo, kot je mobilni telefon. To zagotavlja sekundarno raven varstva, ki zahteva fizični posesti napravo pred omogoča neznano prijavi v svoje račune. Novejše vrste preverjanja pristnosti, kot so Face ID in Touch ID iPhone počasi zamenjavo gesel, kot legitimno sredstvo za dodelitev osebo dostop do občutljivih finančnih informacij.

Spodnja črta

Če še niste bili žrtev še ni, delujejo proaktivno, da bi si manj ranljivi. Če imate, ne panike. To bo trajalo nekaj časa, da očisti vse gor, vendar pa ne bodo plačali za vse stroške, ki niso bile tvoje. Pokličite izdajatelja kreditne kartice, povej jim o morebitnih napačnih obtožb in bodite potrpežljivi, saj dela, ki jih izhaja iz računa.

V tem času, še naprej spremljala svoje kreditne poročilo in kreditne kartice račune za vse nadaljnje znake nepooblaščene dejavnosti.

4 razlogi Dolg vaše kreditne kartice ne upada

4 razlogi Dolg vaše kreditne kartice ne upada

Vsak mesec zvesto plačujete s svojimi kreditnimi karticami in drugimi dolgovi, vendar se zdi, kot da se vaši zneski ne sprehajajo. Če imate občutek, kot da ne napredujete pri plačilu računa, se lahko počutite, kot da bi obupali. Razumevanje, kako se plačila s kreditnimi karticami nanašajo na vaš račun, vam lahko pomaga razumeti, zakaj se stanje ne zmanjšuje, in vam pomaga spremeniti plačila, tako da se račun dejansko zmanjša.

Vaša plačila komaj pokrivajo obresti

Obresti so eden od stroškov izposoje denarja. Vsako mesečno plačilo dolga zajema določeno mero obresti in določeno mero načela. Če se bo večino vašega plačila namenilo obrestim, bo vaš saldo vsak mesec le manjši znesek. Na primer, če je stanje na vaši kreditni kartici 1000 dolarjev in je obrestna mera 18%, bo strošek financiranja znašal približno 13 USD. S plačilom v višini 30 dolarjev se bo vaše stanje zmanjšalo le na 983 dolarja, ne na 970 dolarjev, kot bi morda pričakovali, saj je bilo 13 odstotkov vašega plačila uporabljeno za stroške financiranja.

Preverite zadnjo kopijo izpisa za obračun, da vidite, koliko zadnjega plačila je bilo uporabljenega za obresti v primerjavi z zmanjšanjem stanja.

Obstajata dva načina za boj proti tej težavi. Najprej lahko povečate znesek plačila, tako da bo več denarja namenjeno zmanjšanju stanja. Včasih plačilo posojila poviša vaš naslednji rok plačila, namesto da bi zmanjšalo stanje, zato obvezno (na vašem plačilnem kuponu) navedite, da je treba plačilo načeloma uporabiti.

Doseganje nižje obrestne mere je še ena možnost, ki pa je ni tako enostavna za izvedbo. S kreditnimi karticami to pomeni, da od izdajatelja kreditne kartice zaprosite za nižjo obrestno mero ali prestavite preostanek na kreditno kartico z nizko obrestno mero. Pri posojilih je edini način za znižanje obrestne mere refinanciranje v drugo posojilo z nižjo obrestno mero. Vaša kreditna zgodovina mora biti dovolj dobra, da lahko izpolnjuje pogoje za nižjo stopnjo. Refinanciranje ni brezplačno; pred premikom tehtajte stroške.

Vaša plačila gredo proti plačilu

Pristojbine vplivajo na izplačilo dolga na podoben način kot na obresti – preprečujejo, da bi se vaše stanje znižalo, čeprav izvajate plačila. Odpravite provizije, tako da najprej razumete, katere pristojbine vam bodo zaračunane. Potem se lahko izognete dejanjem, ki sprožijo pristojbine.

  • Zamudnim pristojbinam se lahko izognete tako, da vsak mesec plačate pravočasno. Planirajte spletna plačila nekaj dni pred datumom zapadlosti, tako da imate čas, da se odzovete, če gre kaj narobe.
  • Če izdajatelj vaše kreditne kartice še vedno zaračuna pristojbino za prekoračitev vašega kreditnega limita, se lahko pristojbini izognete tako, da plačate dobroimetje pod omejitvijo in pred porabo preverite razpoložljivi kredit.
  • Morda se boste lahko odpravili od letne pristojbine, če vprašate, če pa ni, je to morda kartica, ki jo želite najprej plačati.
  • Transakcijskim provizijam – kot denarnim predplačilom ali pristojbinam za prenos stanja – se lahko izognemo tako, da se izognemo transakcijam, ki povzročajo provizije. Denarni predujmi so še posebej dragi, ker začnejo takoj obračunati obresti.

Še vedno ustvarjate dolg

Če še vedno kupujete kreditne kartice ali najemate posojila, se vaše skupno stanje dolga ne bo močno zmanjšalo, če se bo sploh zmanjšalo. Če želite videti večji napredek pri svojih plačilih, morate prenehati ustvarjati nov dolg. To pomeni, da ni več nakupov kreditnih kartic. Na svojo debetno kartico premaknite vsa ponavljajoča se naročniška plačila, tako da ta plačila prihajajo iz vašega preverjalnega računa in ne pobotajo plačil s kreditno kartico.

Plačuješ samo minimalno

Če želite izboljšati svoj dolg, morate plačati več kot minimalno. Ena od strategij, s katero lahko plačate svoj dolg, je, da izberete dolg, da se hitro odplača, in plačate pavšalni znesek za ta dolg, hkrati pa plačate le minimalno za vse svoje druge dolgove. Potem, ko odplačate prvi dolg, uporabite isto plačilno strategijo za naslednji dolg in naslednji, dokler ne bodo vsi poplačani.

Olajšanje dolga: Kateri programi so na voljo?

Olajšanje dolga: Kateri programi so na voljo?

Prenašanje velikega dolga je lahko ostudljivo, še posebej, če je več, kot si lahko upravičeno privoščite. Lahko prehiti vse ostale finančne prioritete v vašem življenju. Dobra novica je, da obstaja veliko programov za odpis dolga, ki vam bodo pomagali pri pretiranem dolgu.

Ne glede na to, ali gre za konsolidacijo kreditnega dolga ali prenos s kreditnih kartic z visokimi obrestnimi mejami na kreditne kartice z nižjo obrestno mero, za kakršen koli načrt o odpravi dolga je treba najprej imeti cilj. Po tem boste potrebovali jasno sliko svojega trenutnega finančnega stanja; potem boste lahko izbrali strategijo, ki ustreza. Tu je nekaj pogledov, kako lahko z nekaj pomoči upravljate svoj dolg.

Zmanjšanje dolga v času globalne krize

Pandemija COVID-19 lahko še več Američanov privede do programov za odpis dolga. Podatki iz urada za statistiko dela kažejo, da je brezposelnost med februarjem in aprilom 2020 poskočila s pod 4% na skoraj 15%. Poleg tega po novi raziskavi družbe Quicken Inc. 40% Američanov pričakuje, da jih bo pandemija prizadela toliko ali več kot kriza leta 2008.

Številni posojilodajalci, finančne institucije, podjetja s kreditnimi karticami in ponudniki storitev pod vodstvom zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) ponujajo programe za pomoč pri odpravi dolgov med COVID-19. Sem spadajo podjetja s kreditnimi karticami in hipotekarni posojilodajalci, ki ponujajo možnosti za preskok plačil, zamude pri odpovedi plačila, nižje obrestne mere in drugo. Številne vladne agencije ponujajo tudi razširjeno finančno pomoč. Zakon o koronarni pomoči, olajšavi in ​​gospodarski varnosti (CARES), ki ga je Kongres sprejel marca 2020, je razširil programe brezposelnosti in mnogim Američanom omogočil spodbujevalna plačila.

Če se med pandemijo spopadate, poiščite pomoč po enem ali več načinov.

Kaj je olajšava?

Znižanje dolga je strategija, namenjena reševanju ali reševanju velikega dela osebnega dolga. To je postopek sodelovanja z vašimi upniki, da razvijete načrt za poplačilo dolga na način, ki jih bo zadovoljil, ustavil telefonske klice izterjevalcev in se izognil dolgoročni škodi kredita. Navsezadnje je to način, da zmanjšate svoj stres in povečate svoj dolg.

Nasvet: Vsak načrt za odpis dolga se začne z jasnim pogledom na celotno finančno sliko dolžnika. Ta preprost korak – razumevanje težave in začetek videnja cilja – je lahko pomemben razbremenilni stres. Dejansko lahko s praktičnimi koraki za zmanjšanje dolga zmanjšate svojo obremenitev na duševnem zdravju, izboljšate kognitivno delovanje in zmanjšate stres.

Oprostitev dolga ne pomeni vedno odplačevanja ali odpuščanja dolga naenkrat. Lahko je tako enostavno kot pogajanje o nekaj preskočenih plačilih ali nižji obrestni meri. V mnogih primerih gre preprosto za strategijo prestrukturiranja ali reorganizacije dolga, da bodo plačila bolj obvladljiva. To pomaga imetniku dolga in zadovolji tudi upnika, ki bi pogosto raje prejel nižje plačilo s pogajanji kot sploh nič. V ekstremnih okoliščinah lahko vključuje vložitev stečaja.

Kdaj iskati poplačilo dolga

Ni se vedno enostavno odločiti, kdaj potrebujete pomoč pri reševanju dolga. Vendar je treba najti nekaj običajnih znakov, ki lahko kažejo, da ste v glavi:

  • Razmerje med dolgom in prihodkom je previsoko: Višina vašega bruto dohodka, ki gre vsak mesec za plačilo dolga, je za posojilodajalce pomembno število. Večina posojilodajalcev vam ne bo dala novega kredita, če vaša plačila dolga presegajo 43% vašega mesečnega dohodka.
  • Izkoriščenosti kreditnih kartic ne morete imeti pod nadzorom: razmerje izkoriščenosti kredita meri vaš skupni dolg na kreditni kartici glede na omejitev in znaša 30% vašega kreditnega rezultata. Če konstantno porabite več kot 30% kreditnega limita, bo vaš kreditni rezultat trpel in otežil, da boste dobili posojila z ugodnimi pogoji.
  • Plačujete s kreditnimi karticami z drugimi kreditnimi karticami: Ena stvar je, da občasno prenesete stanje, če pa ne morete upravljati svojih plačil brez odpiranja novih kartic, boste morda imeli težave.

Pomembno: V nadaljevanju je sledeče: Če se v zadregi počutite tako preobremenjeni, da v življenju povzroča veliko finančno ali čustveno obremenitev, je verjetno čas, da poiščete kakšno pomoč.

Vrste programov za odpis dolga

Če se odločite za pomoč, obstaja več možnosti, kako obvladovati svoj dolg.

Posojila za konsolidacijo dolgov

Posojilo za konsolidacijo dolga je veliko osebno posojilo, ki je odobreno za kritje vseh (ali večine) vaših drugih dolgov. Koristi pri odpravi dolga, saj vam omogoča eno mesečno plačilo, s čimer se boste lažje držali načrta odplačevanja dolga in svoje dolgove prilagodili mesečnemu proračunu. 

Ta posojila so lahko zavarovana s premoženjem, kot je vaša hiša, ali pa so nezavarovana, če je vaš kredit dovolj dober. Obrestna mera za zavarovano posojilo bo ponavadi nižja, vendar boste morda še vedno plačali več obresti na dolgi razdalji, če bodo vaši novi pogoji posojila precej daljši od pogojev iz prvotnih dolgov.

Primeri ponudnikov posojil za konsolidacijo dolga so SoFi, Marcus Goldman Sachs, Avant in Discover. Posojilo za konsolidacijo dolga lahko sprva povzroči, da bo vaš kreditni rezultat zadel, ko dodate novo posojilo v svoje kreditno poročilo. Vendar se bo rezultat v naslednjih mesecih nenehno izboljševal, če boste pravočasno plačevali in ne boste dodali več dolga. 

Preden se podpišete s pikčasto črto, se prepričajte, da preberete pogoje posojila in njegove obrestne mere. Obrestne mere za posojila za konsolidacijo dolga se gibljejo od približno 6% do skoraj 36%. 

Načrti za upravljanje dolga 

Načrt za upravljanje dolga, ki ga omogoča neprofitni kreditni svetovalec, je še ena možnost. Kreditni svetovalec vam bo pomagal upravljati in organizirati vaše finance ter vam pomagal razviti načrt izplačila dolga, če ga resnično potrebujete. Lahko vam pomagajo pri pogajanjih s svojimi upniki, da dosežete boljše obrestne mere ali podaljšate rok plačila.

Ta vrsta pomoči in svetovanja lahko zagotovi nekaj prepotrebne odgovornosti in strukture za vaš program odpravljanja dolgov. Kljub temu se prepričajte, da vprašate, kakšne so pristojbine za njihove storitve, preden začnete. Če bodo njihove cene le še dodatno obremenile finančno breme ali če bodo plačane več, ko se prijavite za določene storitve, poglejte drugje. Prav tako bodite prepričani, da je vaš svetovalec iz akreditirane neprofitne organizacije in da načrti konsolidacije dolgov ne predstavljajo kot edine možnosti za odpis dolga.

Opomba: Delo z neprofitnim kreditnim svetovalcem – tudi če vključuje načrt upravljanja dolga – običajno ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno, razen če ste se dogovorili za poravnavo. Morda boste opazili manjši vpliv zaradi zaprtja računov, vendar se bo rezultat sčasoma oživil.

Druga možnost je, da imate profitna podjetja, ki vam lahko pomagajo pri prestrukturiranju ali konsolidaciji dolga. Ta podjetja od vas zbirajo plačila, nato pa, ko boste prejeli določen znesek, pristopijo k upnikom in poskušajo doseči pogajanja o nižjih plačilih. Vendar pa ta podjetja niso vedno ugledna in ker bodo mesecem zadrževali plačila upnikom, bi se lahko vaš kreditni rezultat močno znižal.

Kreditne kartice za prenos ravnovesja 

Če velik del dolga predstavlja dolg na kreditni kartici, je morda odgovor na prepustitev kreditnega dolga prenos stanja. Znatni znesek dolga na kreditni kartici običajno pomeni, da plačujete kar nekaj obresti, saj povprečna letna kreditna kartica znaša 20%. To še posebej velja, če plačujete samo minimalno plačilo s svojo kartico.

Prenos dolga vaše kreditne kartice na nizko ali ničelno stopnjo APR za prenos dobroimetja je dober način za skok v plačilo zneskov. Na žalost večina teh ponudb vključuje pristojbino za prenos vsakega stanja (običajno majhen odstotek prenesenega zneska), tiste APR za prenos nizkih obresti pa trajajo le omejen čas. Če želite to delo opraviti, morate plačati preneseni znesek, preden se konča uvodno obdobje obrestne mere. Izogibajte se tudi dodajanju novega dolga poleg prenesenega dolga. 

Vložitev stečaja

Ko razmislite, katera možnost za odpis dolga je prava za vas, morda mislite, da je bankrot najboljša možnost. Konec koncev, ne bo le odpravil vaš dolg, ampak vam bo omogočil, da začnete znova s ​​čisto skrilavcem.

Toda stečaj lahko ima dolgoročne učinke na vaše finance in na vašo kreditno sposobnost. V primeru stečaja se bo vaš kreditni rezultat drastično znižal in bo v finančni evidenci ostal sedem do 10 let. Morda vam bo dolgo časa težko izpolnjevati pogoje za nova posojila ali ugodne pogoje.

Obstajata dva načina za osebni stečaj: 7. poglavje in poglavje 13. Če vložite 7. poglavje, boste odpravili ves svoj dolg, hkrati pa likvidirali tudi ostala sredstva, razen nekaterih oproščenih premoženja. Potem bo izkupiček šel v dolg. Ko vložite postopek za stečaj iz 13. poglavja, sestavite tri- do petletni plačilni načrt, ki ga je treba odobriti na stečajnem sodišču.

Čeprav se zdi lahka rešitev, bi morala biti vloga stečaja zadnja možnost, ko razmislite o možnostih za odpis dolga. Pred odhodom na pot se vedno pogovorite z odvetnikom in se pogovorite o vseh svojih odločitvah.

Obnova

Ne glede na načrt se odločite, bodite prepričani, da poznate vse določbe in si lahko privoščite izvedbo novih zavezanih plačil. Vaš načrt naj bi presegal samo plačevanje dolga. Za uspeh se boste morali še posebej potruditi na vseh področjih svojih financ.

To pomeni, da določite proračun – po možnosti sistem denarnih ovojnic, če imate težave z načrtom porabe. Na nekaterih območjih boste morda morali precej poseči, na primer za zabavo ali večerjo. Bodite prepričani, da ste v svoj proračun vključili načrt za povečanje prihrankov v sili, tudi ko se izkopavate iz dolgov. V nasprotnem primeru ste le še ena nujna stran od druge dolžniške krize. Če je vaše kreditno sredstvo poškodovano, boste morda morali dobiti varno kreditno kartico, da boste lahko začeli postopek obnove.

Ko se odločite za program odpisa dolga, je ključnega pomena, da se držite svojega načrta. Navade discipliniranega načrtovanja proračuna, ki jih razvijete zdaj, vam lahko ostanejo celo življenje. Lažje boste dosegli druge finančne cilje, kot je upokojitev, ko boste uspeli z načrtom za odpis dolga.

Najpomembneje pa je, da veste, da imate možnosti za iskanje olajšave, ko jo potrebujete.