Osebna posojila in kreditne kartice so priljubljena orodja za izposojo denarja. Ključno je razumeti prednosti in slabosti vsake vrste posojila. S tem lahko prihranite denar za obresti in preprečite, da bi dolgovi dolgo časa ostali dolgotrajni.
Spodaj bomo opisali podrobnosti vsakega posojila, vendar bo morda koristno začeti s splošnim pravilom:
Kreditne kartice so običajno dobra možnost za kratkoročna posojila, ki jih lahko odplačate v enem letu. Še bolje, izplačajte svoj znesek v 30-dnevnem odplačnem obdobju, da se v celoti izognete stroškom obresti.1
Osebna posojila so smiselna za večje dolgove, ki zahtevajo daljše obdobje odplačevanja (na primer tri do pet let). Dodatni čas za poplačilo povzroči manjša predvidljiva mesečna plačila. Lahko pa na koncu plačate znatne stroške obresti, če vam vzame več let za poplačilo dolga.
Hudič je vedno v podrobnostih, zato morate pregledati posebnosti vsakega posojila, ki vam je na voljo, in oceniti širšo sliko. Na primer, če imate odlično kreditno sposobnost, boste morda lahko “brskali” po svojem dolgu z večkratnimi brezobrestnimi ponudbami kreditnih kartic – in več let plačevali nič obresti.
Upoštevajte to primerjavo primerjave osebnih posojil s kreditnimi karticami.
Table of Contents
Osebni krediti: Podrobnosti
Osebna posojila so običajno enkratna nezavarovana posojila, ki jih prejmete v enkratnem znesku. Posojilodajalci pogosto pošljejo sredstva neposredno na vaš bančni račun, nato pa lahko z denarjem storite karkoli želite.
Nasvet : Nekateri posojilodajalci, kot je American Express, lahko sredstva celo pošljejo neposredno na kreditno kartico, da vam pomagajo utrditi dolg.
Posojila s pavšalnimi zneski
Ko uporabljate osebno posojilo, prejmete celoten znesek posojila naenkrat. Po navadi si ne morete več zadolžiti, čeprav nekatere kreditne vrstice omogočajo dodatno zadolževanje. Prednost enkratnega posojila je v tem, da ni možnosti, da bi porabili več kot dodeljeni znesek (medtem ko vas lahko odprto posojilo s kreditno kartico zamika, da bi ga porabili).
Izraz vračila
Osebna posojila običajno trajajo tri do pet let, vendar so na voljo daljši in krajši pogoji.3 Dlje kot boste odplačevali, manjše bo potrebno mesečno plačilo. Toda nizko plačilo ni vedno idealno. Konec koncev, odtegnitev odplačevanja lahko privede do višjih stroškov obresti – kar dejansko poveča skupne stroške, kar kupite.
Mesečna plačila
Vaša zahtevana mesečna plačila so običajno fiksna (vsak znesek plačujete vsak mesec, dokler ne poplačate dolga). Del vsakega plačila predstavljajo stroški obresti, preostali del zneska pa odplačajo svoj dolg. Če želite videti, kako deluje ta postopek, in podrobno razumeti stroške obresti, se naučite, kako deluje amortizacija in zaženite podrobnosti o kreditu s kalkulatorjem amortizacije posojila.
Posojilodajalci osebnih posojil
Osebna posojila so na voljo iz več virov in pametno je dobiti ponudbo od vsaj treh posojilodajalcev. Preizkusite različne vrste posojilodajalcev in primerjajte obrestno mero in provizije za obdelavo za vsako posojilo.
Banke in kreditne zveze so tradicionalni viri za osebna posojila. Te ustanove običajno ocenijo vaše bonitetne ocene in mesečni dohodek, da ugotovijo, ali vam bo odobril posojilo ali ne. Še posebej, če imate omejeno kreditno zgodovino (ali težave v preteklosti), lahko nakupovanje z majhnimi lokalnimi ustanovami izboljša vaše možnosti za dober posel.4
Spletni posojilodajalci delujejo v celoti na spletu, vi pa se prijavite z računalnikom ali mobilno napravo. Ti posojilodajalci uživajo nizke stroške in uporabljajo kreativne načine za oceno svoje kreditne sposobnosti in sprejemanje odločitev. Če ne ustrezate tradicionalnemu idealnemu profilu (dolga zgodovina brezhibnega zadolževanja in visoki dohodki), so spletni posojilodajalci osebnih posojil vsekakor vredni pogleda. Tudi posojilojemalci z visokimi bonitetnimi ocenami lahko najdejo dobro ponudbo.
Specializirani posojilodajalci dajejo osebna posojila za posebne namene. V pravih razmerah so ta posojila lahko odlična alternativa dolgoročnemu dolgu na kreditni kartici. Nekateri posojilodajalci se na primer osredotočijo na zdravljenje neplodnosti in druge zdravstvene postopke.
Kako se kreditne kartice primerjajo
Tako kot osebna posojila so tudi kreditne kartice nezavarovana posojila (zavarovanje ni potrebno). Toda kreditne kartice zagotavljajo kreditno linijo – ali razpoložljivi denar – za porabo od 6. Običajno si zadolžujete z nakupi in večkrat lahko odplačujete in izposojate, dokler ostanete pod kreditnim limitom.
Orodja za dobro porabo
Kreditne kartice so zelo primerne za nakupe trgovcev. Pri uporabi kreditne kartice imate ugodne funkcije zaščite kupca in izdajatelj kartice običajno ne bo zaračunal provizije, ko plačujete blago in storitve.7
Ni idealen za gotovino
Kadar potrebujete gotovino, so osebna posojila pogosto prednostna kot kreditne kartice. Kreditne kartice ponujajo gotovinsko predplačilo, vendar morate za dvig gotovine plačati skromno pristojbino, na teh zneskih pa so pogosto višje obrestne mere kot pri nakupih s kreditnimi karticami (poleg tega se ti dolgovi poplačajo nazadnje). Kontrole ugodnosti in nakazila stanja vam omogočajo, da si sposodite pomemben znesek, ne da bi pri tem kupili, vendar bodite pozorni na predplačila.
Potencialno strupene stopnje
Kreditne kartice lahko zaračunajo izjemno visoke obrestne mere. Če nimate velikih kreditov, je enostavno plačati več kot 20% APR. Tudi če začnete z atraktivnimi “teaser” ali promocijskimi cenami, te cene ne trajajo večno.
Pomembno: Če na koncu plačate visoke obrestne mere, boste ugotovili, da mesečna minimalna plačila komajda nalagajo vaš dolg – in vse, kar ste si izposodili, bo stalo bistveno več.
Poleg tega so obrestne mere kreditne kartice spremenljive, medtem ko osebna posojila pogosto zagotavljajo predvidljivost s fiksnimi obrestnimi merami.
Kako se zadolžiti
Kreditne kartice so na voljo prek bank in kreditnih sindikatov, račun pa lahko odprete tudi neposredno pri izdajatelju kartice.
Kreditne kartice v primerjavi z osebnimi posojili
Čas vračila
Z osebnimi obroki posojil natančno veste, kdaj boste brez dolga. Dokler opravite vsako potrebno plačilo, ob koncu plačila posojilo v celoti izplačate. Dolg na kreditni kartici se lahko obdrži neprijetno dolgo, še posebej, če opravite le minimalna plačila.
Kreditna stavba
Obe vrsti posojil vam lahko pomagata pri pridobivanju kreditov, zato bi morali biti zgoraj navedeni dejavniki glavni dejavniki vaše odločitve. Povedano je, da kreditne kartice vračajo dolg, osebna posojila pa so obročna. Ena ni nujno boljša od druge za vašo kreditno oceno – glavni cilj je pametno porabiti dolg. Vendar pa lahko z uporabo različnih vrst dolgov (nekateri obnavljajoči se in nekateri obrok) lahko povečate svoje ocene.
Kateri je najboljši?
Če se želite odločiti, katera vrsta dolga je za vas najboljša, se pozanimajte o podrobnostih vsakega razpoložljivega posojila. Zberite informacije, kot so obrestna mera, letne pristojbine na kreditnih karticah in nadomestila za izdajo osebnih posojil. S temi podatki izračunajte skupne stroške izposoje.
Konsolidacijski dolg?
Če ocenjujete posojila za konsolidacijo dolgov ali upravljate študentska posojila, imate morda poleg kreditnih kartic in osebnih posojil še dodatne možnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.